云南省中小企业融资问题研究

　　摘要

中小公司是社会经济的关键构成方面，数不胜数的中小公司是我国当代化发展的关键基础。国内经济制度变革到现在，中小公司遍布国家的各个地区，发展迅猛，不仅为失业群体准备了充足的就业机会，增加了社会财富，此外为我国经济的进步也做出一定的贡献。然而，和全球大部分国家与区域一样，中小公司融资困难是普遍的问题。本文主要将云南省中小公司融资问题当做分析主体，以有关文献综述与理论叙述为前提，对云南省中小企业发展现状和融资现状进行阐述，并就云南省中小企业融资问题和问题产生的根源进行探讨，最终从中小公司、金融组织与XX三部分，为云南省中小公司融资问题寻找出合理的处理策略与意见。本文的研究能够为云南省乃至全国的中小企业融资困境解决提供一定的借鉴和参考。
【关键词】云南省中小企业融资困境

　　前言

中小公司融资不管是在任何国家和地区都是普遍存在的问题，此类公司很难依靠银行得到资金。中小公司在社会经济发展过程中的影响更加深远，然而其融资问题始终没有得到妥善处理。融资难逐渐变成制约此类公司发展的关键问题。目前，怎样高效处理上述问题就变成中小公司后续发展的重点[丁筱玉.云南省中小企业融资体系的建设研究[D].云南经贸大学,2015.]。
和我国发达地区进行比较，云南省中小公司发展时间短暂，依旧存在明显的不足。因为受到地区金融发展落后的限制，融资环境并不好，该地区中小公司融资问题相对明显。当前该地区中小公司融资一般依赖自有资金，少数依赖银行贷款与民间融资，其中较少部分依赖直接融资[耿佳.优化云南省XX支持科技型中小企业融资的研究[D].云南大学,2015.]。2017年中小公司银行贷款仅占据云南地区银行贷款总数的16%，而得到银行贷款的公司只占据中小公司的10%。当前，该地区中小公司融资缺口是2000亿元，融资艰难。近期为我国位于经济换档时期，综合经济涨幅略有降低。云南地区综合经济局势遭受外界影响相对明显，造成中小公司运作更加艰难，该地区中小公司融资承担沉重的负担。
本文根据目前云南地区经济情况，对中小公司的发展和融资情况开展深入分析，寻找其融资时期出现的现实问题。之后基于现实问题从多个角度对其成因开展深入研究。本文对于云南地区中小公司融资问题的分析，充分表现出在目前经济持续下行的环境中，中小公司本身发展出现的问题，和其融资所需要处理的问题。便于全面研究云南地区中小公司融资简单的主要因素，进而为处理上述问题寻找合适的理论观点与正确方向，具备相应的现实价值。
此外，中小公司融资问题是目前大部分专家分析的重点，大多数是从国家层面对其开展分析。因为此问题站在区域性角度上进行的分析不多，因此本文主要将云南地区当做分析角度，探求中小公司的融资问题，寻找问题出现的根源。从区域角度上寻找处理现实问题的方式。
Macmi1lan（2017）在向英国国会提供有关《中小企业问题的调查报告》中指出知名的麦克米伦缺口。其中指出，中小公司在发展的时候出现资金缺口，对资本与债务的需求超过金融系统想要准备的。Macmi1lan（2017）得知，在英国金融体系内中，中小公司和金融行业之间出现无法逾越的鸿沟。在公司需要的外源性资本规模少于25万英镑时，无法在资本领域得到资金。这是有关融资缺口的最初观点。B.S.M.（2015）在《企业与金融机构融资信息不对称研究》中指出长期互动观点，指出中小金融组织通常是地区性的，和地区中小公司长久合作，彼此沟通，避免信息不对称问题，愿意为其准备服务。另外，规模庞大的金融组织缺少上述优势，为了全面避免信贷风险，其开始侧重于向大型公司准备贷款，不想为信息不对称的中小公司准备贷款。
我国专家在对中小公司的分析中大部分是在国外融资理论前提上根据国内现实情况开展深入分析。李新平,丁阳光（2018）在《民营中小企业融资制度比较及经验借鉴》文章中指出中小公司融资遇到的现实问题是：中小公司融资方式较少、自有资金不足、信贷扶持不足、无法寻找到担保人等部分。张昕,周静,杨森,戴佳俊（2018）在《我国中小企业众筹融资路径探讨》文章中指出中小公司大部分位于初创期与成长期，运作中不稳定因素很多，运作可持续性风险很高，市场应对水平与自筹资金水平不足，贷款需求时间一般会延长。刘东修（2018）在《中小企业融资难的原因分析及解决思路》文章中指出国内中小公司融资难的关键因素是：中小公司发展能力不高、我国金融系统发展不成熟、国内政策滞后性。
本文主要内容被划分成下面几个部分：第一部分前言，重点叙述本文分析背景和价值、各个国家的分析结论、分析方式与论文框架等。第二部分现状研究，从云南省中小公司发展情况与融资情况两部分开展深入研究。第三部分云南省中小公司融资问题和成因研究。第四部分策略研究，对如何处理该地区中小公司融资问题寻找合理的方案与意见。
本文利用筹集国内外有关中小公司融资的具体文献信息，掌握当前中小公司融资分析情况，此外利用整理与研究文献信息，得到相应的分析经验和理论基础，有利于从综合层面分析本文。
本文对中小公司融资有关内容开展理论界定，此外对公司资本结构观点进行回顾和汇总。将资本结构理论当做重点和现实情况融合起来，寻找融资渠道和特点，根据云南省中小公司的真实融资能力全面研究存在的问题和成因。

　　一、云南省中小企业融资现状分析

　　（一）云南省中小企业发展现状分析

1、数量不高且差距较大
2016-2017年，云南省中小企业的规模和数量都呈现出逐年上升的趋势。截至2017年底，云南省中小企业共有16132家，与上年相比上涨了15%左右，这也反映出云南省的创业环境不错，民众的创业热情高涨，国家的“大众创业，万众创新”的政策号召得到了民众的积极回应。

　　但是，如图2-1所示，与全国其他地区不比较，云南省的中小企业规模仍然偏低，虽然比黑龙江省这样的北方省份情况好得多，但是和广东、江苏等沿海地区相比还有较大差距。例如2017年广东省的中小企业数量达到了36004家，江苏省的中小企业数量全国第一，达到了41252家，这两个身份的中小企业数量都是云南省的2-3倍。结合地理位置可以发现，云南省地处我国西南边陲，其与缅甸、印度、越南等国家接壤，是我国发展对外贸易的绝佳省份之一。但是，目前云南省的中小企业数量和规模仍然较少，无法跟上对外贸易的发展步伐。
2、经济总量平稳上升
2017年，云南省中小公司的资产总数是14811亿元，和2015年相比新增228.89亿元，涨幅是4.2%；比2015年相比新增1737.47亿元，涨幅是46.4%。2017年，云南省占国内资产总数的1.67%，比2015年相比提升0.2%。

　　2017年，云南省中小公司主营业务收入是27311亿元，是2014年的2.04倍，和2015年相比新增1674.04亿元，涨幅是24.1%。云南省占全国主营业务收入的1.8%，比2015年提升0.3%，和2014年相比提升0.5%，明显不如全国平均水平。

　　3、企业发展水平偏低
云南省中小公司经产业结构不科学，和全省发展较好的农业与制造业的经济结构相比偏离明显，大部分汇聚在需要大量劳动力的第三产业。公司之间的分工合作不足，导致省内无法产生产业集群，此外超过70%的中小公司自主创新观念弱化，产品在和发达地区同类产品的竞争中缺少优势，阻碍公司综合竞争力的提升，在相应层面上影响公司的生存周期。云南省个体工商户的注册资金一般是2.86万元/户，和国内注册资金相比少0.24万元/户，和国内平均水平低7.7%。云南地区民营公司注册资金一般是152.64万元/户，和全国相比少28.43万元/户，和全国平均水平低16.7%。在国内注册资金高于1亿元的5000多户私营公司中，云南省只有11户。在国内公司500强中只有2家云南公司，甚至少于浙江的1%。2014年，云南省有两项指标少于国内平均水平10%，主要是地区生产总值贡献率与就业贡献率。财政贡献率更低，少数国内平均水平15%。

　　（二）云南省中小企业融资现状分析

云南地区的中小公司发展时间短暂，和沿海地区进行比较，资本积累时间不长，可使用的资金较少，融资方式缺乏，始终是省内经济发展中的“缺陷”。地区中小公司的资金积累主要是自筹资金和引进外来资金，银行贷款、参股融资、债券融资、上市融资等渠道并未得到良好发展。
1、融资情况稍有缓解，总体形势依然严峻
2010-2017年，云南省中小公司贷款占国内信贷总数的比值是不断提高的。2017年，云南地区中小公司贷款占据省内信贷总数的比值是6.3%，和2015年相比提升1.3%，涨幅是25%。2017年，云南地区本外币存款余额503028亿元，对民营、三资、乡镇、个体等中小公司下发贷款总额是36409亿元，只有云南地区当年贷款总数的8.9%，省内中小公司资金相对充足率是10.24%。例如省内民营企业在2017年的资金需求量是600-700亿元，但是四大国有银行可以准备的真实资金量低于40亿元，只是所有资金需求量的6%，大概将近70%的民营公司无法得到国有银行的贷款。供需矛盾明显，使中小公司无法从银行等金融组织处得到贷款和债权融资，融资综合局势不容乐观。

　　2、外源融资比重偏小
在云南省某商业银行对覆盖省内全部地区和大多数产业的137户中小公司的调查问卷中，101户公司对下发资金来源次序做出有效答卷。利用对调查问卷的研究与整理，在资金来源中，53%的公司是继承与劳动融资等方式选择内源融资，此处劳动融资占重要位置；47%公司选择向银行、亲友借款等方式的筹集外源融资，其中间接融资占据重要位置。在资金次要来源内，53%公司使用外源融资，其中21%的公司使用内源融资。因此可知，中小公司本身的积累逐渐无法满足现实需求，60%左右的公司需要利用其余融资模式处理资金缺乏问题。其和国家统计局云南调查组对本地区中小公司的问卷调查结果相同，结论指出74.6%的中小公司在运作时期出现融资艰难的情况，此处：9.8%的公司不具备得到资金的方式，49.67%的公司得到资金的关键渠道是内部集资。当前，云南地区中小公司的资金72%源自个人存款和亲戚借款，此处大概46%的中小公司全部完依赖个人存款。云南地区中小公司内源融资比值太高，太过依赖本身积累，外源融资比值不高，或多或少的限制了云南地区中小公司的正常发展。

　　3、股权和债权融资渠道不畅
和广东、浙江等众多省份相比差距比较明显。在股权融资的行业竞争中，云南地区由于缺少科学的发展模式、效益好、发展前景大的高科技中小公司，因此和其他地区相比不占优势。国内目前使用的债券融资管理方式是“规模控制、统一管理、分级审批”，XX开始放宽中小公司债券发放的审批要求，然而依照当前的标准公司发行债券，其净资产需要超过6000万元人民币，云南省大部分中小公司并未达到上述发债标准。担保组织在云南地区的数目与金额都不足，在1999年之后只创建了三十多个担保组织，且保证资金只有70亿元，即便在全国中小企业信用担保系统创建时期，和河南、内蒙、宁夏等省份首批组建再担保组织，然而受中小公司资产规模不大、信用风险高等条件的影响，无法模仿“深圳模式”与“中关村模式”得到国家开发银行的担保发行集合债，也无法借鉴“大连模式”得到大连港公司的担保。
4、融资效率不高
基于云南省外贸进出口中小公司融资服务中心对省内进出口中小公司融资办理时间、担保或反担保举措、融资费用等三部分问题的98份有效问卷，汇总与研究之后可知，省内融资效率较低。首先是省内基层银行授权不足，办事环节相对复杂，只有11%的中小公司在1个月内，70%的中小公司需1到3个月，19%的中小公司超过3个月才可以得到贷款，贷款时间长也许造成中小公司错失商机，间接阻碍公司的长久稳定发展。其次是融资费用太高，公司净资产收益率超过7%，才可以在去除资产评估费、抵押登记费、公证费、担保费、贷款利息等成本之后得到效益，较高的融资成本直接阻碍国内中小公司自我积累水平的提升。98份有效问卷内，只有32%的中小公司指出银行的融资费用合理，41%的中小公司觉得高然而能够接受，27%的中小公司提出无法接受。最后是融资担保标准过于严苛，在全部问卷内，92%的中小公司觉得抵押或质押物等于或高于所得到的贷款数值，银行过于寻求本身利益最大化，限制中小公司的融资行为，甚至也阻碍了省内中小公司的发展与进步。

　　二、云南省中小企业融资问题及其成因分析

　　（一）云南省中小企业融资问题分析

1、企业层面
云南省大部分中小企业由于自身多方面不利因素的影响导致融资困难。在产业结构方面，云南省的中小企业多数属于劳动密集型的传统产业，缺少具有高新技术的产品，生产的产品在与全国其它省份同类商品的竞争不具备比较优势，只能通过价格与其它同类企业进行竞争，产品的附加值低在一定程度上影响了企业的扩大再生产，小企业难以在短时间内成长为中型企业。在商业信誉方面，云南省的中小企业大部分采用租赁形式进行生产经营，除生产设备外缺少厂房等固定资产作为抵押物，而银行只认可企业生产设备的30%左右进行贷款。并且云南省50%以上的中小企业没有参加信用等级评估，参加评级的企业部分因自身条件不足难以通过评级，即使通过评级的企业也大部分被评为A级以下，与浙江等发达省份相较差距大。在企业的经营管理方面，云南省大部分的中小企业还停留在家族式的管理模式，未建立产权明晰的现代企业制度，财务管理制度混乱、企业管理决策层缺少专业领域人才等问题普便存在于云南省的中小企业，影响了企业的发展和壮大。
2、XX层面
云南省近年来为解决中小企业融资难问题采取的措施和政策，虽然在一定程度上缓解了中小企业的融资压力，但从政策的实施效果来看并不显著。在支持高科技术企业发展方面，没有充分重视高科技术成果的研究转化和专业人才的培养。根据2017年的统计数据，云南省拥有46所地方普通高校，科研力量和专业人才数量的不足在一定程度上限制了云南省中小企业的发展。在扶持对象的选择方面，国家2011年依据营业收入、资产总额和从业人员数制定的中小企业划分标准，将微型企业纳入了中小企业的范畴。云南省按照国家的相关要求结合自身实际也制定了一系列的政策措施，但现已出台的各种规定大都是粗线条的，未根据不同类型和规模中小企业的自身特点制定不同的优惠政策，在一定程度上影响了政策的持续性。在政策的执行力方面，云南省现已出台的各项规定都是指导性意见和规范性的通知，约束力相对不大，没有具体明确法律的强制责任和实施效果的界定标准，政策的权威性不高和力度不够使各利益团体从自身的经济利益出发，选择性地履行各自的职责，政策执行力的下降影响了云南省对中小企业发展的扶持力度。在服务范围的界限方面，部门间由于界限不清存在相互推诿行为。在解决中小企业融资的过程中存在政出多门、综合效果较差等问题，工信、农业、工商等部门都从各自的角度提出了解决中小企业融资难问题的对策，部门间的区隔、交叉和空白既影响了部门间的相互配合，也不利于XX职能作用的发挥。
3、金融机构层面
金融机构近年来虽然弱化了对中小企业的所有制歧视，但对中小企业的融资诉求积极性不高，根据统计资料云南省的中小企业每年有近三分之一由于无法及时得到资金支持而面临破产倒闭。在银行的内部管理方面，云南省大部分国有银行因难以核实企业提供的财务信息和预测资料的真实性和准确性，采取了集权式的信贷管理模式，省级分行享有贷款审批权，基层支行需向省级分行提供中小企业的调查资料和推荐意见，并承担违约责任，省级分行与基层支行间的权责不对称挫伤基层支行向中小企业提供贷款的积极性。在金融机构与中小企业的关系方面，云南省的中小企业在选择金融机构申请贷款时，通常不会深入地了解不同银行的业务开展范围和贷款政策，只是盲目地利用个人关系选择国有银行，而国有银行对大型企业的行为偏好导致了与中小企业的关系错配，中小企业无法及时地得到经营所需要的资金。而专门为中小企业服务的中小金融机构则面临着优质客户不足引起的资金周转率不高问题。在民间融资方面，随着近年来地下金融合法性的逐渐认可，云南省的民间融资与浙江省发达省份相较发展缓慢，仅在农村金融市场中发展较快，在引进民间金融资本时更多地投向宽带、有线电视等垄断行业，国有及国有控股企业投资的稳定性和高回报率进一步缩小了中小企业从民间金融机构得到贷款的空间。

　　（二）云南省中小企业融资问题的成因分析

1、企业层面
（1）企业规模小，所属产业低端，利润少，抗风险能力弱
云南省大部分中小企业都是小微型企业，所属产业比较低端化，仍是以劳动密集型为主。第二产业中主要行业分布在制造业、采矿业；第三产业中其所属行业也主要分布在较低端的批发零售及餐饮住宿等服务行业。这些行业进入门槛低，竞争程度激烈，普遍利润空间小。企业的盈利能力较差，自有资金来源医乏，内部积累水平也相应较低。其自身的不稳定性与较差的经营状况会降低其内源融资能力。同时受大环境影响，整体经济不景气，低端产业的发展更加困难，导致当下中小企业的不良贷款率上升。截止2017年9月，云南省小微型企业不良贷款率己经超过4%，远高于全国平均水平，银行己经开始对一些低端产业实行禁贷，并且放慢了对中小企业贷款的脚步。
（2）中小企业的财务制度不健全
在云南省大部分处于成长初期的中小企业对于财务管理不够重视，缺乏正规完整的财务管理机制与制度。原始财务数据不完整，不真实，没有基本信用记录。财务机制的不规范导致财务信息的透明度与可信力不强。财务制度的不完整，使得企业的财务信息无法正确及时地反映企业运营中出现的问题，从而使得投资者无法通过有效的信息披露来正确了解企业的综合发展状况。同时也会降低企业对于资金管理的能力，这无疑增加了企业的经营风险，自然降低了其信贷能力。
（3）中小企业的抵押资产质量差，担保资质水平低
抵押贷款和担保贷款目前仍是我国商业银行的主要贷款方式。银行对于抵押物质量要求条件较高，在我国主要是指土地和房地产等硬性抵押物。而大部分中小企业资产规模非常小，其中小微型企业固定资产占比非常少，基本不具备达标的可抵押资产。因此银行的现有信贷机制对中小企业贷款十分困难。同理，由于其缺少高质量的可抵押物，生产经营不稳定，发展前景不明朗，云南省中小企业表现出较高的担保风险，致使难以找到愿意为其担保的企业与机构。
2、金融机构角度
（1）金融体系不健全，结构单一
云南省金融体系结构中，银行系统一直占据着主导地位，并且全国性大型商业银行占多数。地方金融机构不论数量还是规模都比较小，发展缓慢。云南省大部分中小企业外部融资还是以间接融资为主，资金面向对象主要还是银行。由于中小企业融资需求频率高总量小，使得大型银行认为对中小企业的贷款会具有较高的经营成本，贷款意愿较低。特别近年来，宏观经济环境不好，云南省中小企业整体经营状况较差，大型银行更加缩紧了对于中小企业的信贷支持。相反，地方金融机构对中小企业并没有过高的门槛，可以更好地为地方中小企业提供融资服务。但目前云南省地方金融机构种类少，发展仍不规范。其资本实力较弱，作用能力与范围有限，不能满足云南省多样化的企业融资需求。
（2）银行缺乏针对中小企业融资特点的专项服务
首先，银行业对中小企业融资需求具有歧视。云南省金融观念发展落后，导致云南省银行业缺少为中小企业融资服务的积极主观意识。银行更愿意为大型企业提供信贷服务，云南省大型国有企业的贷款规模占了其贷款资金总额的80%以上。形成这种现象的主要原因是，商业银行认为大型国有企业没有破产风险，在提供贷款时往往优先考虑大型国有企业，而忽视了云南省中小企业多样化的资金需求。
其次，银行现有的信贷机制导致其对中小企业放贷成本过高。银行对于一般的企业贷款需要经过调查、审查、审批等一系列复杂的过程。中小企业资金需求频率高，是大型企业的5-6倍，但其资金需求规模只占到大型企业的0.5%不到。同样的贷款流程，使得银行对于中小企业的放贷成本远远高于其对大型企业的放贷成本。而中小企业的资金需求规模又小，银行只能通过提高贷款利率来弥补其较高的成本。再加上中小企业自身经营风险高，使得银行的放贷成本进一步上升。
3、XX角度
（1）云南省XX对于中小企业发展的扶持开始较晚，重视程度不足
云南省经济相对落后，一直依靠传统资源型产业，其对于中小企业的发展不够重视。云南省XX忽视了中小企业具有提高经济增长、活跃市场竞争的重要力量。云南省中小企业产值占全省GDP的43.2%，距离全国的平均水平60%还有较大的差距，其发展水平仍相对落后。直到近年来XX才开始对中小企业加大政策扶持力度，其作用效果还需要时间来消化。云南省中小企业的发展仍具备一定潜力，需要XX的政策扶持进一步加强。
（2）云南省中小企业信用监管体系发展缓慢
云南省对于中小企业的信用征信与信用监管体系建设还比较缓慢。首先，云南省关于中小企业信用征信的法律法规不完善。尤其是对地方中小企业的信用征信，由于其信用观念差，导致相关单位不能依据法律法规来完成地方中小企业的信用征信工作。其次，云南省中小企业的信用信息过于分散化，不能有效联合成共享信息平台。中小企业的相关信息分布在税务局，工商管理局，商业银行等机构，而目前云南省的征信平台并不能与这些单位的信息系统进行有效的信息共享，分散化的信息资源有待进一步整合。最后，由于管理制度落后，大部分小微型企业对于信用管理不够重视，导致自身信用记录不全，从根源上就抑制了云南省中小企业信用监管体系的建设。

　　三、解决云南省中小企业融资难的策略建议

云南省中小公司表现出规模不大，公司运作效率不高，抗风险水平不高等特点。此外中小公司目前位于经济利润不高，竞争激烈的产业发展时期，造成其内源融资能力遭受制约。要想改变上述发展状况，就需要让中小公司开展相应的创新。

　　（一）中小企业方面的策略建议

1、加快完善管理机制
云南省中小企业应该尽快从家族式的管理模式中走出来，引进现代企业制度的先进要素，对企业的产权制度、治理结构进行改革。根据相关法律，构建完整组织结构，对产权划分清晰，权责明确。并且在此基础上，建立现代化企业的财务、统计、质量、安全管理制度。对于经营优良的中小企业，可以加快其股份制改造进程。逐渐改善云南省中小企业管理机制，明确其经营目标和发展方向，明晰市场竞争环境，进而提升中小企业经营效率。使其内部资金运转能力得到有效加强，内源融资能力相应得到改善。当下最为重要的是加强云南省中小企业财务管理观念，从制度上对其财务管理进行彻底的变革，以保证财务数据的完整和真实。同时云南省中小企业的财务信息披露应该具有合法正规的渠道，以便与金融机构进行有效的信息互换。从而使中小企业与外部融资环境可以构建起良好的合作关系。
2、提升整体信用水平
云南省中小企业应该将信用作为企业发展最重要的原则。因为信用本就是融资的基础。加强对于云南省中小企业诚信精神的宣传教育，改变社会整体信用观念。以诚信、守法来构建企业经营理念，进行科学的内部管理，加强风险识别和风险掌控能力。财务信息要做到规范、完整和透明，可以真实反映中小企业的经营状况。真实可靠的信息披露有助于提高企业信用水平，也是中小企业与金融机构构建良好关系的重要基础。
3、培养专业创新型技术人才
云南省中小企业目前普遍技术水平偏低，主要缺乏对应的科研平台和引进高科技人才的渠道。云南省应建立适合中小企业新项目研发的科研平台，与云南省高校及科研中心进行深度合作，加强产品技术、环保节能技术等创新科技的研发。从而提高中小企业产品的科技含量，增加高科技产业占比，提升资本对于云南省中小企业的青睐，使其整体的融资环境得到改善。另一方面，中小企业应该重视专业人才的引进和培养。企业对于自身人才的培养是其增强技术创新能力的核心要素。专业的人才是中小企业管理、经营、发展、创新的根本动力。中小企业提升综合素质应当以人才为先。

　　（二）金融机构方面的策略建议

1、拓宽融资渠道
根据云南省中小企业的融资需求，要加大政策支持力度，发展与完善新型金融机构与之匹配。借鉴国外发达国家经验，可以针对性设立中小企业银行，政策性银行等小型金融机构。云南省应该大力发展主要以中小企业融资服务为目标的地方性中小金融机构，包括地方小型银行、民间“草根”银行、阳光小额贷款公司等。对于中小金融机构发展要进行一定力度的资金支持，逐渐形成覆盖面广、合作度深的机构体系。同时也要形成规范的监管体系，保证地方非主流金融机构的健康发展，进而拓宽云南省中小企业的融资渠道。
2、深化体制改革
要改变当前商业银行的传统经营理念，放宽中小企业信贷政策，完善其信贷激励机制，结合银行自身实际情况与市场需求，增强对于中小企业的信贷服务。商业银行应该针对中小企业融资特性，设立符合其融资需求的信贷管理机制。降低资信调查、信用评级、信贷审批等流程的经营成本，创新符合其需求的金融产品，进而加大对其贷款的营销力度。商业银行应该消除中小企业信贷壁垒，积极促进与中小企业的合作关系，加强对其信贷支持力度，真实改善云南省中小企业当下的融资环境。

　　（三）XX方面的策略建议

1、创造良好法律环境
目前，在我国对于中小企业的发展主要依行的是《中小企业促进法》。在云南省有补充《进一步支持中小微企业发展措施》等地方性法规。虽然在法律上弥补了中小企业发展方面的空白，但是并没有出台具体关于中小企业融资方面可以依据的法律法规。目前，云南省应当尽快根据当前中小企业融资现状，以《中小企业促进法》为基础，发布对于其融资有促进作用的地方性法规与之配套，使得中小企业融资行为可以有明确的指导方向和约束。
2、改善信用担保体系
对于当前云南省政策性与非政策性担保组织，要开展全面变革，创建合理的风险内控体制和外部监管系统，提高其担保水平。利用激励制度和资金补助，转变当前担保组织对于中小公司信用担保的主观心态，提高其和中小公司的紧密度。促使其对于满足政策标准、发展空间大的中小公司提供担保。此外汇总发展资金，创建具备现代公司制度的全新担保组织和再担保组织，其主体是中小公司。要根据中小公司的现实特点，确定科学的承保程序，范围和标准；创建合理的风险分担制度；此外增加对公司的政策扶持和保险补助，以便弥补此类担保组织为中小公司提供担保所需要承担的高风险。帮助上述全新担保组织得到良好发展，和地区中小公司的融资需求相符合，能够处理此类公司的融资问题。

　　结论

中小企业融资问题几十年来一直理论界和决策者热衷于讨论的问题。本文在查阅大量国内外学者关于中小企业融资问题文献资料的基础上，采用比较法对云南省中小企业的总体发展情况和融资情况进行了全面系统地分析。通过比较和分析，验证了云南省作为经济欠发达省份，中小企业起步晚、底子薄、资本积累时间短，同经济发达地区相比还存在较大差距的结论。近年来，虽然云南省各级XX为解决中小企业融资难问题相继出台了一系列的政策和措施，但从实施的效果来看并不理想。为找出云南省对中小企业融资政策实施效果不佳的症结所在，本文扩大了研究问题的视角，从企业自身、金融机构和XX管理3个角度全面地分析了云南省的中小企业融资问题。通过与黑龙江、广东、江苏等省份的比较，直观地看到云南省的中小企业经过多年培育和发展虽然有了较大的提升，缩小了与发达地区的差距，但与发达地区相比仍处于比较落后的状态。为尽快地缩短差距，云南省不能再仅从XX的角度解决中小企业融资难问题，还要综合考虑企业自身和金融机构等因素的影响，运用开阔的视野，多角度、全方位地解决中小企业融资难问题。

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