共享经济商业化发展道路的研究

　　在当今的消费水平下，消费者有一个需求，而这个需求恰好又是急需快速解决的，可因为使用频率太低或者不知下次何时再用，所以如果购买了物品，东西在自己手里，大部分时间却处于闲置状态，虽然它能在每个时间点都满足了拥有者的需求但并没有把它的价值最大化。而当另一个消费者也有相同问题的时候，且他也采取了相同的购买方式，那么他的物品大部分时间也处于闲置状态的物品，大家合在一起浪费的价值更多了。但如果你把该物品借给他然后相应的他付你使用费，那么该物品为你创造了价值也为他解决了问题。此时出售的就不是物品的所有权，而是使用权，其实细想之下，很多工具类的物品或服务我们所需要的其实就是使用，而并不需要拥有，这个时候共享经济便应孕而生了。这也是共享经济的本质。共享经济也有许多特征，比如，技术特征是基于互联网平台、主体是大众，客体是资源要素的快速流动与高效配置，效果便是不影响用户体验，做到不求拥有，但求所用。

　　本文通过阐述共享经济的概念，共享经济如何一步步从理论想法到现实，共享经济的创新商业模式。并通过列举一些例子，如：摩拜单车，OFO单车等，分析其现状，及它今后的商业未来，来让大家更深入的去了解共享经济，能更好的面对它。

　　通过共享实现社会资源的优化配置，是人类文明的一贯追求。共享经济的真正活力不仅来源于互联网技术，也是激活社会潜在资源的商业模式。这也源于对社会真正需求和期望的有效回应。要以市场为导向，以利润为目标，实现社会价值增值的目标。我们致力于价值双赢，分享经济稳定，真正迎来自己的时代。

　　本文是站在一个旁观者的角度，从实际情况出发，先从共享到共享经济的发展，从理论出发，讲述其定义，综合运用现代金融学、经济学、管理学的理论、方法和工具，采取定性研究和比较分析相结合的办法，分析共享经济的商业化的现状与未来发展，并提出一些自己的见解与完善方法。

　　本文分为六部分。第一部分，绪论。分析一下，孕育出共享经济的大背景，及其本质。第二部分，文献综述与理论基础。解释共享的定义，再有共享发展到共享经济，从中看到了共享经济的发展前景，共享经济一旦形成，必会有它的特点和优势；第三部分，便是在共享经济下的商业化发展及其商业化的发展要素。在共享经济的商业模式下，它所具有的创新动力；第四部分，就是要指出共享经济在现实下问题，诸如法律空白等问题，并结合实际，找到一些共享经济商业化在现实中存在问题的一些完善方法。第五部分，全文回顾与结论。

　　1.1.1共享的定义及其发展

　　所谓共享，通俗的讲法就是共同拥有。在以前，共同劳动、平均分配是人类最初级的共享模式，即对财物共同所有的公有制。社会分工和交易的出现，使得对物权的共享从原来所有权的共享转变为对使用权的共享，如借用、租赁、物物互换都是以使用为目的共享行为。共享不仅是一种法律行为、法律制度、组织形式或经济社会发展模式，还蕴藏着哲学、法学、社会学和经济学等学科博大精深的思想内涵。如借用与租赁是一种使用权共享的法律行为，全球化、一带一路、城镇化强调是当代社会共享资源的共享理念、技术、资本、生产资料和成果的战略思想，可持续发展是人与人共享社会资源的发展模式。

　　1.1.2从共享中看到了经济的发展

　　共享经济的概念最早由X得克萨斯大学社会学教授马科斯•费尔逊[1]和伊利诺伊大学社会学教授琼•斯潘思[2]共同首次提出，他们用“协同消费”这个词组来描述了一种新的生活消费方式，其主要特点是:个体通过第三方市场平台实现点对点的直接交易与服务。

　　随着互联网平台的出现，通过网络技术整合线下闲散物品或个人服务并以较低的价格提供给使用者，进而通过“物尽其用”“按需分配”构建一个环保、便捷、和谐的生活方式便成为一种可行的新的商业模式。1984年X社会学者保罗•瑞恩[3]提出了“LOHAS”理念[4]，倡导珍爱健康的生活方式。但是，处于当时的生活条件的约束，这样一个新颖的理念并不能被大家接受。

　　直到互联网平台的出现，通过网络技术将闲散物品或个人服务进行整合并以较低价格提供给使用者，进而以“物尽其用”“按需分配”的理念构建一个环保、和谐、便捷的生活方式，并使之成为一种可行的新的商业模式。这便是共享经济的雏形和其发展历程。

　　1.2.1共享经济的特点

　　共享经济有以下几个特点。首先核心的一点就是，共享经济需有由第三方为共享服务的一方方搭建的平台。消费者通过第三方平台共享自己的闲置物品或服务。这些平台的互联网企业通过不断提高改进自己的技术使供求双方的需求得到满足。

　　第二个特点就是利用闲置资源或服务获得收益。这里闲置的资源和服务是指供给方自己具有所有权的资源和服务，而不是利用公共资源进行共享。通常供给方提供的为闲置物品或服务，如果不加以利用，则形成对资源的浪费，通过共享经济模式进行运作，供给者则可获取一定收益。由于机会成本低，通常其价格低于传统模式，在市场具有一定竞争力。

　　第三个特点就是无需中介。传统经济模式下，需求者需通过商业机构或者店铺才能获取商品或服务，供给者也需要商业机构的介入才能更方便地提供商品或服务，过去商品或服务提供者难以脱离商业组织而存在。在共享经济模式下，供给方不需要加入某个商业组织，可以通过没有约束的第三方共享平台，即可向需求者提供商品或者服务，共享经济平台便等同于商品或服务的供给方和需求方之间的中介。供给者只需在平台注册便可获得需求信息，也在多个平台注册以获取更多信息，共享平台通常对供给者只有资质要求，而无时间和制度约束。需求信息来源的简便化和多样化使供给者可以专注于提高自己的产品或服务的质量，从而使消费者得到更优质的产品或服务。

　　1.2.2共享经济的优势

　　说完了共享经济的特点，我们再来聊一聊共享经济在与一些传统的经济模式的比较下，它存在的优势。

　　其中，在我看来，最大的一个优势就是在于他们的中间环节减少了许多不必要的成本。和传统模式相比。共享经济的中间方就是一个平台，资源共享的平台，这个平台和供求双方之间没有任何依附以及约束的关系，它以网络互联的方式存在着，不需要花费过多的物力和人力上的成本，这样一个中间方的存在使得供求双方可以以最小的成本进行匹配，减少了金钱上的成本开支。提供平台的一方通过不断改进的技术使供求双方的匹配速度不断加快，从而又进一步减少了双方在时间成本上的花费。对于供给方而言，其闲置资源也可得到有效利用，通过把闲置资源投入市场，可以增加市场的供给，并降低均衡价格。对需求方而言，供给的增加使得市场价格下降，因此直接降低了其使用产品或服务的成本。

　　第二个优势，就是供给方可以在与其他企业竞争的同时推出升级版的共享服务，即类似于私人定制版的服务。举个例子，现如今在网上有越来越多的“网红”饭店，可以通过租赁一块区域来举办聚会，当有越来越多的同类型产品出现的时候，私人定制的服务便出现了，比如十周岁儿童的生日主题会，六十岁老人过寿等等，不同的主题就会有不同的布置，产生不同的氛围。这便是企业维持生存中必须要有的竞争优势。在现代经济中，不同的客户群体，他们的需求也是多种多样，单一化和标准化的产品和服务难以满足需求，而共享经济的供给方可以提供更多个性化的产品或服务，需求方提出个性化需求后，便会有服务为他树立个人品牌。而第三个优势便是与第二个优势紧密相连的，传统模式中，每当有优秀的产品与优质的服务，它们的传播渠道通常为口口相传，传播速度较慢，而共享经济则是会在网络互联的时代，通过网上传播让更多的人知道这个品牌，迅速获得知名度，把本身的价值迅速放大。

　　2.1.1共享经济需要平台

　　从共享这个词出现的时候，其本身就已经附带着属于自己的经济“味道”，随着时间的推移演变而成了共享经济，从这一刻开始，它就已经有着属于自己的商业价值。而它必须具备的商业化要素之一便是它需要一个平台，一个共享的平台。这个词在前文其实已经提到了很多次，特别在“共享经济的特点”中提到，共享的平台是一个核心要素。共享经济主要是通过创建P2P的网络平台为供需双方提供商品或服务交易机会，或是把自己的商品或服务短期租给客户使用。

　　在我看来，总之就是，平台的大小决定了市场的规模。以周围的例子，在此之前，有许多关于共享单车的摩拜和OFO自行车合并消息。在许多行业人士眼中，共享单车合并进而有垄断的可能性。OFO投资金沙江创投的董事总经理朱小虎公开表示，摩拜和OFO公司占据了95％的市场份额，尽管后来，摩拜的相关负责人对此次合并的传闻予以否认，但对于这两起共享垄断纠纷的巨型自行车或合并案可能引起了广泛的讨论。这些年，网约车合并一直是共享经济领域最重要的商业事件。2015年2月，滴滴与快的宣布合并。2016年8月，滴滴宣布收购优步中国的品牌，业务，数据等所有资产。在此之前，中国IT研究中心公布的数据显示，2016年一季度，滴滴市场占全国的85.3％，优步中国，易车和神州专车的市场占有率分别为7.8％，3.3％和2.9％（如图一）。与市场份额相比，与优步合并后的市场份额将达到93.1％。到目前为止，其他一些网约车的名字正在淡出我们的视野，这是一个平台的重要性。

　

　　2.1.2人与人之间有相同的共享理念

　　说完了平台这一要素，再说说别的要素。至少在我看来，人与人之间的必须存在着相同的共享理念，不要去违背这个理念。这个理念讲的什么，讲的是公有化。现在生活中能看到数不胜数的负面例子，共享单车的二维码被人为的破坏了，目的就是以后这辆车就等于是我的私有车了，别人用不了。在传统的商业模式中，是花钱买断其所有权来供自己使用，而现在的我们需要跳出这种思维，因为共享经济的理念中，比起所有权，大家更重视物品的使用权，通过与他人共享一项商品或服务，节省资源、金钱、空间和时间，甚至获取额外的收益。。

　　共享经济需要陌生人之间相互信任，相互帮助的理念，需要人们的信任和互动参与，从而形成一种动态的社会行为。在商业世界中，一切事物和信息都高度连接，更透明的，不诚实的行为将会受到严厉及时的惩罚，即丧失信誉和社会经济价值，诚实分享合作会带来巨大的回报。互动越频繁，就越需要信任，更诚实可信，沟通更广泛。因此共享经济的商业模式能发展迅速的原因之一就是有许许多多陌生的人彼此相互信任，这样才能做到商品的共享。

　　2.2.1资源把握的市场机会

　　如今的社会，经济实力异常的发达。再有好的方面的同时也会有不好的影响。有许多过剩的闲置资源。而这也是共享经济应孕而生共的一个重要因素。共享经济的目标是通过对闲置物资的共享实现“各取所需，物尽其用”。

　　就像现在，很多上班族都会开车上班，包括在座的各位可能有车或者如果有车也会开车来。回想一下，你的车子每天被使用的时间大概有多久?2小时?4小时最多了吧。

　　相反，他在停车场上被限制时间会更长，可以有20个小时左右。这时候我们需要付出的东西就很多，比如停车费，油费等等。我们可以看出这辆车并没有很好的利用起来，对不对?

　　如果你用共享经济的理念来处理这件事情会怎么样呢?

　　当你早起7点开车到达公司后，时间是9点，你发布了一条租车信息，时间是早10点到完20点，十分钟后，有人租了你的车，顺利的将车开走，你去上班，今天你的的支出减半，同时还赚了100块钱。

　　这样是不是可以将闲置资源最大的利用了?

　　所以我们说共享经济共享经济合理的将闲置资源调配并极大化利用。

　　2.2.2业务系统创新

　　随着共享经济被不断的创造，各种形色的共享企业还真的是不少，我们见证了共享单车的成功，看到了正在飞速发展的共享汽车。其实，这些企业的初心起码是要被肯定的，帮助社会的进步的同时满足大家的需求。就在之前，我又看到了关于共享“洗车”的业务出现。我也去了解了一下这个行业。

　　相信共享"洗车"的字面意思大家也不难理解，也就是指这项服务是由商家放置在户外的洗车机对车子进行手动清洗，不需要跑到洗车店里洗车，让车主们的消费更加物有所值，方便快捷显然是共享洗车的噱头。其实，我个人是这样看待的，我觉得把自助洗车机器加上了"共享"二字，确实就有意思了，直白点说就是智能自助洗车，换了个市场方向而已。

　　所以，个人对此表示，这项共享洗车服务确实有些"鸡肋"，这种自助洗车机其实早很多年前就有一些社区等场所在用，并没有换个名字叫共享"洗车"听上去的那么新鲜。虽然，个人表示不太看好，但这项共享项目已经在很多城市相继展开了，收费标准大致在3-5元上下，从收费标准上来看确实还蛮合理的，但站在企业角度去考虑，机器的成本是固定的，维护方面另说，机器摆设的任意一个场地的费用也是必须的支出点，那么，又和共享单车、汽车不同的地方在于，这项服务没有任何收取押金的理由，盈利问题自然是个谜团。

　　如果以这样的发展事态来说，我似乎看到了这项共享洗车的服务有些类似，社区自主矿泉水，不敢说没有盈利点，但个人觉得应该不会太理想化，毕竟该项目也是A轮2000万的融资，个人绝对最大利益可图点，我想这正是企业看到了现状，车多店少洗车贵的市场，当然，目前中国处于转型的时代中，一切有市场需求点的项目都有未来前景的。

　　我在网上还发现了一个更加新颖及创新的业务，回家吃饭，就是分享家庭厨师。与家长类似，回家用社区休闲中年烹饪能力，并进行相应的对接工作，类似于“搭伙”晚餐邻里餐饮服务。对于供应方面的中年人来说，提供更多食物的成本相对较低。通过在平台上开设家庭厨房，成为私人厨师分享自己的菜肴并获得利益。

　　2.2.3盈利模式的创新

　　盈利模式是指企业收入的来源和收支方式。作为传统企业，他们的盈利模式很简单，收入一半来自客户，成本可能就是供货商，内部的运营和人工费等方面。而互联网经济时代使许多服务类需要有所支出的成本变得几乎免费。共享经济让资源共享，很大程度上提高了资源利用率，让许多成本几乎为零。而其主要的成本支出也在于对平台的运营、维护和技术升级。

　　举个例子，Uber乘客端的注册需要绑定信用卡或支付宝，一旦乘客产生乘车费用，Uber平台会自动收取乘客车费。另一端Uber司机端的结算方式为每周一结，周一至周三生成上一周司机做单的账单，周四司机才能收到上周的收入，这样Uber就有7-10天的稳定现金池。Uber的另一个盈利来源于平台会收取司机20%的平台管理费用，即司机每周的收入为一周所有盈利的百分之八十。人民优步的平台费用与其它几类服务不同，每周低于10单则需收取20%的平台费，如果每周单数大于等于10单，则无需平台费。这种差别收费方式目的是鼓励司机多使用Uber上线接单。当Uber发展成为乘客出行时离不开的入口平台，那么流量就能为Uber带来巨大的收入。广告赞助商与Uber合作成为必然，移动互联网时代下“APP+广告”的模式已日趋广泛。不仅如此，还可在平台上为合作商做推广活动。因此，在移动互联网时代，一个成熟的平台为企业带来的效益十分显著。

　　3.1.1共享经济的空白法律

　　现在，由于共享经济的发展趋势过猛，在法律条例方面并没有什么专门的规定，消费者权益也得不到保障。所以，在今后相关法律的出台是必不可少的。共享经济能够快速发展，离不开第三方提供的共享平台，第三方平台有为交易双方提供信用担保的责任和义务。但目前我国第三方平台的准入门槛较低，平台缺乏对于交易过程的强制保险服务，部分平台对于用户的资格审查不够严格，导致交易中存在安全保障漏洞，消费者利益受到侵害时，缺少保险提供的保障，共享平台通常也不为用户在服务过程中遇到的风险事故提供保障，由于目前法律在共享经济方面是相对空白的，所以利用现有法律法规难以认清自己的责任。

　　3.1.2共享经济的远虑

　　共享经济的远虑是一个十分笼统的概念，空白法律其实也是它的远虑，但把它单独列作一点，其重要程度可见一斑。除了这个，我还有几点共享经济在未来需要考虑到的问题。其一，便是，共享经济与传统经济会相互冲突。中央XX虽在工作报告中提出过“大众创业，万众创新”的号召，但由于共享经济在近几年的发展过于迅速，许多地方XX对其监管和合法化运营的政策还在制定之中，在法定政策不明朗期间，共享经济逃避了传统商业模式的税收、社保等义务和责任，和传统企业之间形成了不公平竞争，共享经济从业者对传统经济从业者的利益造成了一定冲击，在全球范围内都引发了不少社会问题。

　　其二，便是，大数据时代的信息技术可能会形成新的垄断。共享经济在运营过程中，通过信息技术提供的数据进行用户匹配和动态价格调整，从而为用户提供更高质量的体验，并降低交易成本，用户数量和交易次数的增加会不断为共享经济带来新的数据，来不断完善数据系统，两者相互促进。这种新的商业模式决定了在位者拥有的市场和消费者信息多于新进入者，竞争力也远远大于新进入者，在位者凭借自身不断完善的大数据优势，逐渐形成垄断地位，在与新进入者的竞争过程中可能会利用其数据整合优势进行垄断并恶意操纵市场，最终形成行业壁垒

　　3.2.1共享经济商业化下的监管完善

　　XX要立法规范共享经济的发展模式，也要参考共享经济参与者的意见与建议，要让共享企业清楚XX对于其监管的态度。双方在合理合规的前提下，通过互相了解，XX可以更加便利地了解共享经济的需求，并根据其需求和行业运行情况制定和完善监管政策，建立新的监管规则体系。在新的规则出台之前，可以运用相关的法理，借鉴现行的法律法规，引导市场建立内部自律监督机制，维护市场的正常秩序。

　　共享企业也通过了解XX的监管目标制定自己的发展和运营边界，始终在监管框架下运营和发展，对话机制的建立对于规范和促进共享经济的发展可起到事半功倍的作用。

　　3.2.2完善共享经济的法律建议

　　在上文中也提到了关于共享经济的法律空白的事情，那想要完善共享经济的商业模式，就必须在法律上有所作为。首先，传统的企业交易模式在共享经济下将发现重大改变，平台中介脱媒、进入门槛降低等特征。由于道德风险、信用风险、技术风险更加容易产生，法律监管需要考虑多方利益的平衡，其中尤为重要的是对平台加强监管。然后，针对包括消费者的各项权益难以保障、维护不到位，经营主体的法律责任不明确、XX监管不明确，不到位、现行制度存在很多真空地带等消费者保护问题，在共享经济的法律规制问题上，应当重视规范和法治的力量，重视公平、诚信、安全以及精准等理念，结合共享经济的真实法律关系，注重协同共治。

　　3.2.3信息平台的安全管理需不断加强

　　在数据时代，信息安全就显得非常重要了。如今个人信息在网上被泄露的例子数不胜数。在共享经济模式中，网络更是必不可少的工具，网络安全也就成为XX支持共享经济过程中面临的最大挑战，共享平台和数据库的安全将会威胁到企业的运营和消费者的利益，XX可通过与高校和研究机构合作进行项目研究，并通过制定优惠政策提早选拔和培养网络安全领域的人才

　　加强对于共享经济平台数据的保密管理。大型公司的共享平台拥有规模庞大的数据库，这些数据库包含一个地区乃至全国的消费者偏好信息、商品价格信息、居民生活习惯信息等大量重要数据，对于国家宏观经济调控、打击商业犯罪、制定公共政策，乃至维护国家安全有着重要的作用，因此监管层应加强保密管理。XX用好此类信息的同时，应做好保密措施，严防落入不法分子手中。

　　结论

　　共享经济的本质其实是一句话，弱化“拥有权”，强调“使用权”。无论是资源还是技能，对于拥有者而言因为私有化而没有得到充分利用，如今得到更广阔的价值。

　　但你说这个概念是新创造吗？当然不是。租房这件事其实也是一种“使用权”，像我这种之前没钱买房的人，自然现在也买不起，如果没有租房的存在，要么早就滚进深山要么早就奋发图强了。近年来共享经济的流行，其实更多是源于反消费主义。至于哪些人是因为消费到腻了，哪些人是穷到没办法消费，就不得而知了。

　　我觉得关于共享经济最大的两个误区，一个是认为自由职业者汇集到一个平台就是共享经济。事实上，只有低门槛、可标准化的资源或服务才能做到这一点。对于Uber、Airbnb来说，作为商业化公司，规模扩张是第一位的，只有到达一定规模之后边际成本才会不断趋近于零，从而保证服务者以最少的劳力挣到最多钱，同时用户能得到高性价比的服务，这也是平台最大的吸引力。但对于任何追求高品质商品、服务的商业模式，则只能在一定区域/阶层内进行运营，因为不能保证所有人加入都能提供达标的商品/服务，所以他们只能采取传统的雇用模式，来保证这些员工能够安心工作，服务好那些注重生活品质和体验的消费者。

　　于是，这带来第二个误解。很多人认为共享经济与社会形态无关，一个商业趋势而已，能改变什么？事实上，“共享”本身并没有价值，“信任”才有价值，之前也提到过：共享经济：信任是价值的放大器，“信任”正在将我们导向基于人与人之间连接而不是XX控制的社会，也就是互联网的社会实体化，全职雇用本身没有改变什么，但很多以前可能只有XX介入或者大公司介入的行当现在因为互联网的介入可以越来越被商业公司渗透进来，这简直是一种诱人的乌托邦。共享经济之前的社会形态，一般称之为公社、工会，比如果农的合作社，形成公认的品牌，加上垄断的生产，带来政治游说的权力、集中生产和配送的平台以及集体议价权。当各行各业都如此效仿，所谓中心化话语权相应也被削弱，最终也就影响到社会形态。

　　反过来，社会形态也影响到对共享经济的认识。把硅谷蹭饭理解为共享经济一点都不奇怪，只要看一看排行榜上的WiFi万能钥匙，但凡告知用户会共享的应用都没做起来，只有偷偷摸摸的WiFi万能钥匙先做起来了，然后洗白。所以共享经济这个概念在国内被引导成“能蹭则蹭”一点都不奇怪。因此，指望国内公司和消费者对“共享经济”形成清晰的认知，实属难事。

　　注释

　　[1]马科斯•费尔逊：X社会学教授，最早提出共享经济这个术语——《社区结构与协同消费：一个常规方法》

　　[2]琼•斯潘思：伊利诺伊大学社会学教授，和马科斯•费尔逊一起最早提出共享经济这个术语——《社区结构与协同消费：一个常规方法》

　　[3]保罗•瑞恩：1992年俄亥俄州的迈阿密大学获得经济及政治学专业学士学位。此后，他显露出从政意愿，并先后为多名参议员以及总统竞选搭档担任助手。

　　[4]LOHAS理念：乐活族又称乐活生活、洛哈思主义、乐活，是一个西方传来的新兴生活型态族群，乐活族又称乐活生活、洛哈思主义、乐活，是一个西方传来的新兴生活型态族群。

　　参考文献

　　[1]郑志来.共享经济的成因、内涵与商业模式研究[J].广东财经大学,2016

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　　[4]斯特凡尼．共享经济商业模式:重新定义商业的未来［M］．北京:中国人民大学出版社，2016．

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　　[10]共享经济[M].企业管理出版社,蔡余杰,2015

　　[11]谈共享经济发展中的隐忧[J].王利冬.品牌.2015(08)

　　[12]共享经济的成因、内涵与商业模式研究[J].郑志来.现代经济探讨.2016(03)

　　[13]共享经济大趋势[M].机械工业出版社,倪云华,2015

　　[14]共享经济:理论与现实[J].董成惠.广东财经大学学报.2016(05)

　　谢辞

　　通过一段时间的努力，我的毕业论文《共享经济商业化发展道路的研究》

　　终于完成了，这意味着大学生活即将结束。在大学阶段，我在学习上和思想上都受益非浅，这除了自身的努力外，与各位老师、同学和朋友的关心、支持和鼓励是分不开的。

　　在本论文的写作过程中，我的导师沙骏老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。同时我还要感谢在我学习期间给我极大关心和支持的各位老师以及关心我的同学和朋友。

　　毕业论文暂告收尾，这也意味着我的四年大学学习生活既将结束。回首既往，自己一生最宝贵的时光能于这样的校园之中，能在众多学富五车、才华横溢的老师们的熏陶下度过，实是荣幸之极。在这四年的时间里，我在学习上和思想上都受益非浅。这除了自身努力外，与各位老师、同学和朋友的关心、支持和鼓励是分不开的。

　　感谢金融系的各位同学，与他们的交流使我受益颇多。最后要感谢我的家人以及我的朋友们对我的理解、支持、鼓励和帮助，正是因为有了他们，我所做的一切才更有意义;也正是因为有了他们，我才有了追求进步的勇气和信心。

　　时间的仓促及自身专业水平的不足，整篇论文肯定存在尚未发现的缺点和错误。恳请阅读此篇论文的老师、同学，多予指正，不胜感激!