摘要：近年来，随着互联网技术的快速发展，互联网企业不断的将自己的业务范围延伸到了金融领域，这种互联网与金融的有机结合，一种新的金融实现形式诞生——互联网金融。互联网金融凭借高效便捷的支付，收益高而稳定的自身优势，在传统金融领域，横冲直撞，分食传统金融这块大蛋糕。随着互联网金融公司的井喷式涌现，大大的冲击了传统金融行业，但因其缺乏明确监管，加之国家层面的支持，非法吸收存款和资金挪用现象也是层出不穷。
基于目前的背景下，本文第一章首先从互联网金融的产生入手，然后对当前互联网金融所表现出来的业务模式进行比较，最后对互联网金融发展现状进行概括，从以上三大方面对互联网金融进行全面的概述；第二章通过SWOT分析法对互联网金融的优势和劣势进行透析，同时对其发展过程中出现的机会与威胁进行研究；第三章针对我国互联网金融发展过程中弊端和不足，提出一些个人观点，以促进互联网金融的有序而稳定的发展。
关键词：互联网金融；第三方支付；SWOT分析；P2P
一互联网金融概述
（一）互联网金融的产生
我国互联网金融产生的三大背景，一是互联网行业在中国的快速发展。据《报告》显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，普及率达到53.2%，超过全球平均水平3.1个百分点，中国网民规模已经相当于欧洲人口总量。其中手机网民已达7亿之多，比2016年底增加1亿人。二是XX对互联网金融发展的容忍。互联网金融作为一个新生事物，优势明显，因此XX一直对互联网金融很重视，XX报告中多次被提到。三是我国金融体系不完善。传统的金融体系为规避风险，使得小微企业、民间融资得不到满足，这就是传统金融体系的市场缺口。互联网金融的发展首先是找到的就是这个市场缺口，实现了快速发展。
（二）互联网金融的业务模式
截止目前互联网金融在发展过程中出现公认的六大模式，分别是第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。以下是对这六种模式的简单介绍：
第三方支付 具备一定经济基础和信用的非银行机构，利用先进的科学技术，信息加密技术，通过与各大银行合作的形式，作为用户与银行支付结算系统之间的支付平台 1.交易高效且便捷2.中立性3.信用保证安全可靠4.支付成本低 财付通、支付宝、拉卡拉等
P2P网贷 指通过互联网平台进行资金出借人和贷款人双方的撮合，出借人受平台高收益的吸引，将资金存放于平台，需要资金的人群可以通过该平台进行申请，平台将提供审核等相关服务，对满足贷款要求的人群提供贷款，同时满足借贷双方的需求的一种模式。 1.投资门槛低2.收益高3.风险分散4.信用甄别 宜人贷、陆金所、人人贷、微贷网等
大数据金融 指对大量数据的收集与积累，并对这些数据的分析和挖掘，了解消费者行为偏好，为企业和金融机构提供服务。 1.大量2.快速3.多样4.成本低5.真实性 蚂蚁借呗，京东、苏宁
众筹 即大众筹资，指个人或机构借助互联网和社交网络快速传播性，将各种项目在一定条件下进行展示，吸引大家的关注和支持，进而获取所需资金 1.低门槛2.多样性3.依靠大众力量4.公益性 轻松筹、点名时间、众筹网等
信息化金融机构 指通过采用先进信息技术，对传统金融经营流程、经营管理进行电子化转变，实现智能化的证券、保险和银行等金融机构。 1.金融服务更加高效便捷2.资源整合力度更加强大3.金融产品更加丰富4.混业经营更加明显 工行“融E购”电商平台、平安保险网上商城等
互联网金融门户 指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。 1.搜素方便快捷2.匹配快速精准3.搜素比价4.不承担任何风险 融360、91金融超市、大童网等
（三）互联网金融发展的现状
1.互联网金融模式多样性
由互联网金融六大业务模式一览表可以看出，互联网金融发展到今天已经呈现出这六种比较认可的业务模式，这六种模式相互渗透，相互融合，体现在我们生活的方方面面，然而互联网金融业务模式并不止于这六种，互联网金融的出现也颠覆了票据理财市场的现状。一种新的互联网金融模式诞生了——互联网票据理财。这种互联网票据理财，实际上是一种抵押贷款模式，而这抵押物不是实物的固定资产，是以银行的信用作为抵押，融资企业把没有到期的银行承兑汇票，通过互联网平台将其作为抵押，向投资者直接筹款的一种模式。该产品受众多个人投资的青睐，主要是因为银行刚性兑付所表现的低风险性，以及较高的收益率。
2.互联网金融模式不断创新和丰富
互联网金融模式的创新和丰富主要表现在以下三个方面：一是在银行开展网络借贷业务方面。受P2P网贷的影响，银行也逐渐发现个人小额消费信用借款市场的潜力，便纷纷借助互联网加入到了其中。如招商银行和联通公司共同发起设立的招联好期贷，致力于互联网在线个人消费贷款平台。二是在第三方支付方面；如今的第三方支付不再是简单的只做支付业务，而是渗透到了其他业务模式当中。如目前最大的第三方支付平台—-支付宝，除了主要第三方支付业务以外，同时还与蚂蚁小贷合作开通了蚂蚁借呗、蚂蚁花呗等贷款的内容，与基金合作开通了余额宝、余月宝理财内容，与保险、证券合作开通了蚂蚁保险服务、股票等内容。三是在P2P网络借贷方面。由最初为出借人和借款人提供信息咨询服务到与担保机构合作，与保险公司合作不断扩大业务自身范围，线上与线下相结合的形式。
3.交易规模快速发展壮大
由图1、图2可以看出，2012年以来互联网消费交易规模快速增大，虽然增长率有所下降，但是增长率依然能达到100%左右，成交量也呈现出了几何增长趋势，增长率高达100%以上。据新华网报道，截止3月15日，网络借贷累计达到4.4万亿。由图3可以看出2010年以来，第三方支付交易规模平均增长率高达30%以上，2015年达到31.2万亿，2016年达到41.3万亿，交易规模连年创新高。由此看来互联网金融未来发展潜力依然巨大。
二基于SWOT分析方法下的互联网金融发展趋势分析
（一）互联网金融的优势分析
1.先进技术支撑互联网金融发展
互联网是个信息量巨大，资源可以共享的信息化平台。海量的数据最终的目的都是变现利用，通过对这些数据的分析和挖掘，抓住客户的消费行为偏好，为数据提供方或其它机构提供准确服务。而这一切所要实现都要依靠互联网技术，如大数据，云计算等。假如我在京东上浏览华为手机直营店，当我在浏览其它网页时，此时的网页右下方就会不定时的弹出我刚才浏览过的手机，这种快速反应就是通过大数据和云计算，分析出我的消费动机，及时的将信息推送给我。这也就是互联网金融的优势所在。
2.互联网金融客户群体庞大
单从互联网金融客户群体来说，支付宝以目前3.5亿的用户量位居榜首，但是众多拥有社交网络的互联网公司利用了其社交网络巨大的用户数量进行互联网金融产品开发，使得社交网络的客户很快成为互联网金融产品的客户。微信最早只是作为网络社交的工具，但运营商进行互联网产品开发以后，作为社交网络的客户就变成了互联网金融产品的客户，因为微信红包你在用，财付通你可能也在用。2017年3月8日，联通发布移动应用APP排行榜，微信活跃用户以7.5亿位居榜首，QQ以6.7亿位列第二，腾讯视频，支付宝分别以4亿、3.5亿位列三、四位。庞大的用户基础，为互联网金融的发展奠定良好的基础。
3.互联网金融交易高效且便捷
互联网金融高效且便捷已被广大用户认可。自指纹解锁技术取得突破以来，闪付给用户带来良好的体验，如今的扫码付，小额免密付，闪付已被广泛使用。根据Analysys易观最新数据显示，（如图4）支付宝的互联网支付交易市场份额站到了50.42%，位列全国第一，而财付通则以38.12%的市场份额位列第二，二者加起来占据我国第三方移动市场交易份额的90%，几乎形成垄断局面。由此可以看出，目前我国互联网支付交易市场形成了支付宝、财付通平分秋色的局面。在未来互联网金融所表现出来“金融脱媒”现象将更加明显，全面实现无现金城市将更近一步。
（二）互联网金融的劣势分析
1.互联网金融非系统风险较高
非系统风险是指除系统性风险意外的偶然发生的风险，包括市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险。如操作风险，现如今第三方支付越来越快捷，密码支付也是越来越简便，甚至到免密付、闪付。毕竟人为操作，难免出现失误，一旦支付操作完成将不能撤回。市场风险如P2P平台提现困难或无法提现现象，互联网金融作为新生事物，市场还不成熟，行业自律查，监管不到位，自然风险就高出很多。信用风险一是由于行业的发展时间短，各方面不完善、不健全，个人违约成本低，一些客户群体不珍惜个人信用，随意违约；二是由于各企业之间信息不能实时共享，对客户了解有一定片面性，一人多贷现象普遍，远远超出其后期还款能力。
2.互联网金融缺乏官方认证
互联网借贷平台的注册性质为“某某信息咨询有限公司”，严格意义上来说是不属于金融机构。所以，互联网借贷平台不在金融体系管辖范围内，一般只接受工商管理局和国家出台的互联网金融相关管理办法的监管。由于各方面的不健全，问题出现最多的就是P2P平台，增长速度惊人，良莠不齐，作为信息咨询公司，却主要做的是吸收存款发放贷款的业务，同时又没有国家批准的牌照。
3.互联网金融消费者权益保障难
由于互联网金融概念出现的时间太短，发展迅速，制度不完善，监管处于真空状态，缺乏国家层面出台相对应的法律法规等规范性文件，使之处于一种摸石头过河的状态，为此给一些违法犯罪行为提供了温床。如e租宝事件“钰诚系”以高利息吸引投资者，虚构假融资项目，然后通过承租人作为中间人，将非法吸收来的存款进行转移达到实际挪用的目的，最终给不少互联网金融投资者带来巨大损失，一时之间维权无门，同时给社会造成了极大的负面影响，阻碍了互联网金融健康发展的步伐。
（三）互联网金融的机会分析
1.小微企业融资难为互联网金融提供了巨大市场
小微企业融资问题一直就是我国企业经济发展的一大难题。一是国家对中小企业政策扶持力度还不够大，中小企业走银行贷款流程需要提供大量材料，手续复杂，审核时间比较长，额度不高，大多时候还需要担保。二是由于中小企业经营稳定性差，相对于国有企业、大型企业来说，风险比较高。银行往往在信用评估方面对其作出高风险拒贷，这也是银行本着稳健性的经营原则出发的。三是我国金融市场还未完全放开，助推三农和小微企业发展的政策并未达到实际效果，惜贷现象依然普遍。而互联网金融P2P发展模式中个人无担保无抵押最高可贷20万，明显降低获取资金的门槛，增加了获取资金渠道。
2.国家政策扶持为互联网金融提供了发展平台
从互联网金融首次被写入XX工作报告中之后，互联网金融一直就备受关注，互联网金融所表现出来的优势也是有目共睹，为促进互联网金融健康稳定发展，国家层面多次出来相关规范性文件或指导意见。同时，国家政策大力支持电子商务发展，阿里企业与XX合作，将电子商务平台引入到各个乡镇，将农产品等一系列产品，引入线上，打破地域上的限制，促进农村经济发展，有利于解决三农问题。
3.消费观念的转变加速互联网金融发展
网络的发展，加速了我们的生活节奏，提前消费表现出来了一种新趋势。京东白条、蚂蚁花呗一定程度上提高了人们的消费水平，特别是年轻一代，受网购诱惑，本来不需要买的商品，因有优惠券或打折便下单购买，也因此获得心灵上的满足感，总觉得自己买的很划算。同时互联网和物流的全覆盖，使得农村市场逐步被打开，农村用户借助网络可以买到全国甚至世界各地的产品，打破地域限制，完全摆脱以前买不到的可能性，而且可以选择各式各样、性价比不同的产品。
（四）互联网金融的威胁分析
1.传统金融机构威胁互联网金融的发展
以银行为代表的传统金融机构具有规模庞大，覆盖范围广，对经济影响力强，品牌价值突出等比较优势，这些优势都是互联网金融望尘莫及的。不仅如此传统金融也在不断转变观念转型经营模式，利润来源由存贷利差变为众多形式的服务性收入。受互联网金融模式的冲击，传统金融的网上银行，手机银行等多种便捷方式遍地开花，借鉴支付宝余额宝的上线，手机银行中出现了多种活期货币基金理财，收益高，随用随取，如招商银行手机银行中推出的朝朝盈，七日化收益接近4%，取现即时到账。还有各大传统金融官网开通的电商平台，如交行“交博汇”电子商务金融服务平台、中行“中银易商”泰康人寿保险电商平台等电商平台
2.发展规模的限制
由于互联网金融起步比较晚，规模都不是很大，资金量不够雄厚，在技术研发和信息获取方面受到限制，像P2P行业，除了宜信集团旗下宜人贷平台15年在X纽交所上市，其他平台没有一家上市。由于实力比较弱，没有更多能力投入到像风控管理和信用审核方面的研发，很难有实质性的突破。
3.国家政策调整和对传统金融的保护
政策变化是不容小觑的，像2014年曾暂停以支付宝、腾讯财付通为代表的第三方支付公司二维码交易。若是当初禁止二维码支付交易，以如今的支付交易情形来看是该有多大损失。央行近年来多次制定新规对消费和第三方支付进行限额，如对第三方支付的限额，对同一账户单笔支付不能超过5000元人民币，月累计不能超过10000元人民币，超出限额只能通过银行进行支付。央行出于对支付安全的考虑做出这样的规定，市场可以接受，但是做出如此低的限额，确实令人不解，很容易让人联想到是为了保护传统金融而限制互联网金融的发展。因此作为一个新生行业国家政策和相关部门规定对其冲击是非常大的。
三我国互联网金融发展的对策建议
（一）发展互联网银行和网上保险，以降低互联网金融的风险
目前仅有蚂蚁金服旗下成立网商银行、腾讯旗下成立微众银行，中信银行与百度(http://stockhtm.finance.qq.com/astock/ggcx/BIDU.OQ.htm)公司共同成立的百信银行等几家互联网银行，以银行的高标准来要求自身，为互联网金融行业竖起了一直标杆。
互联网金融发展如此之快，有着其必然的因素，那就是互联网技术的发展，但这也暴露出它自身特有的风险，即技术风险，首先技术风险最突出的表现就是在系统性安全上，因为互联网金融业务开展和完成需要依赖安全的技术网络。然而如今多样的网络连接方式，可广泛分享的网络资源，这都成为其易被黑客、病毒、恶意软件等不轨行为攻击的诱饵。如何规避这类风险？除了大量成本投入网络安全技术研发，还有更好的办法吗？账户安全险的出现，低保费高保障来保证账户资金安全。例如支付宝推出账户安全险，不到2元的保费，就可带来账户安全最高100万的保障，可以说给互联网金融消费者吃下了一颗“定心丸”。同时P2P行业也为借款客户购买人身意外险，不管是借款人生还是死都能保证资金安全回到平台上，保障出借人的利益，为平台资金安全锁上了一把锁。可以说这种保险，大大降低了互联网金融的风险。
（二）完善企业和个人信用体系
前文已经提到过互联网金融门槛低，违约成本小，这使得一些客户根本不在乎自己征信问题，借款逾期是常事，加之现在P2P行业几乎都是委托第三方征信机构进行征信管理，而且个人信用记录并不是实时共享的，所以对于一个借款人在一家P2P公司有逾期，而他在另外一家P2P依然能借到钱，并且此公司并不知道此借款人到底负债多少，他的借款是不是已经超出了他的偿还能力呢？像这样就会让一部分人钻征信体系的空子。
建立完善动态的信用平分体系，像支付宝平台的芝麻信用，在用户使用其他工具或办理业务是都会参考，让信用财富真正起现出来。
建立联合征信系统。试想如果一个客户月综合收入5000元，他在一家平台办理了10万元2年期还的借款业务，在征信体系比较完善的情况下，即存在一个联合的征信系统或者央行征信系统，实现信用数据共享。即使他在还款记录不逾期，也不一定在另外一家平台借到钱，因为这家平台在了解他收入情况和负债情况后，会对他还款能力进行合理评估，他在除去每月必要的生活开支和月还款，几乎没有能力再维持另外的负债。但是若信用体系不完善（没有统一的信用管理系统），这家平台完全有可能在这给这个客户批款10万，因为客户只可能给他提供5000元的月收入证明，而不会提供10万元的负债证明，这家平台又看不到他的10万负债，双方所承受的风险明显同时增大。
可见，为促进互联网金融健康稳定发展，尽快建立完善的个人和企业信用体系不但必要而且迫切。
（三）促进互联网金融平台与银行合作
互联网金融的出现大大冲击传统金融领域，网上理财收益明显高于银行存款，继余额宝出现以后，各种宝层出不穷。“战则两败俱伤，和则恩爱到底”，2014年滴滴和快的的“烧钱大战”使得两家公司付出巨大代价，背离了企业战略管理，最终两家公司选择合并，这也是企业发展的趋势。因此传统金融与互联网金融的融合发展才能避免过度竞争，保证传统金融和互联网金融健康稳定的发展。如第三方支付机构将资金交由银进行托管，利用银行的强大结算系统，实现安全又准确的结算，让消费者享受便捷的支付同时，又保障资金安全。若P2P平台将资金交由银行托管，也许就不会有那么多挪用投资人资金和非法吸收存款的平台了，投资人的资金也就更安全了。
互联网金融有着高效便捷的优势，却又不完善的风险控制系统，传统金融有着更加安全和完善的风控系统，但却没有互联网金融那么高效便捷。种种优劣，用人之长，补己之短，实现传统金融与互联网金融互利共赢。
（四）加强互联网金融监管，促进“网监会”的建立
近年来互联网金融的快速发展，优势得到广大用户的认可，但互联网金融的弊端和劣势逐步显现和放大，互联网金融的监管显得尤为重要。主要从三个方面入手：
一是加强行业内部自律，其中包括个人自律和部门自律，行业内部从业人员应对客户如实告知风险和收益、产品和产品费率；相关部门应该正确认识互联网金融行业的特殊性。
二是外部立法和建立直属监督机构，虽然2015年中国互联网协会成立，但是到目前为止，仍然对互联网金融相关法律法规方面还是空白，尽快出台立法，以法律的标准，去规范该行业的发展。我们都清楚，传统金融行业银行业，证券业，保险业，都有对应的直接监管机构，因此对互联网金融行业建立一个直接监管部门显得非常必要，尽快建立互联网金融网络监管委员会——网监会，将互联网金融纳入现行金融监管体系，完善当前金融监管体系。
三是合并与建立信息共享平台，往往平台越小抵抗风险能力越差，属于高风险地带，各大平台通过兼并不仅能大大提高平台竞争力，而且还能够增强抵抗风险的能力。如支付宝与东南亚电商网站Lazada旗下的在线支付Hellopay合并，以8.8亿美元收购速汇金，与泰国金融科技公司Asecendmoney开展合作，大大增强了其核心竞争力。鼓励经营规范的网贷平台牵头建立信息化共享平台，加大各平台之间信息公开力度，提高行业透明度。
结论
互联网金融从产生到现在发展时间不长，但它对我们生产生活巨大的影响，微信红包让我们的业余生活变得更加愉悦；高效便捷的第三方支付，减少了我们去银行的频次，节约大量时间等众多不言而喻的互联网金融优势。互联网金融发展前景广阔，潜力无限。未来互联网金融发展将表现出以下趋势：全国统一的互联网金融监管体系逐步建立和完善，互联网金融发展更将规范化、透明化、专业化；互联网经营综合化，多种模式共同发展；互联网金融与传统金融融合发展；业内并购，转型升级，集中化趋势加快，合规经营才是生存之本。
互联网金融优势明显，我们扬长避短，我相信互联网金融的明天将会越来越好。
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