摘要：对于商业银行而言，在新的形式、新的竞争格局下，面对国内日益加剧的同业竞争和外资银行大举进入，挑战与机遇并存，如何应对新的变化、如何选择竞争战略、建立新的竞争优势、如何发展成为一个无法回避的现实和急需解决的迫切任务。因为现代商业银行之间的竞争已不是单一层面上的竞争，而是从银行产品、人才、资产等，发展到在银行战略上的全方位、整体实力的竞争。因此，提升商业银行的战略理念就显得十分必要。这不仅关系到我国商业银行自身的生存和发展，同时也关系到整个银行业的生存和发展，乃至国家的经济与金融安全。对商业银行竞争战略的研究是从对我国银行业的市场结构的判断开始的，中国银行业高度垄断的特征说明了银行业市场中各类竞争对手具有不同的优劣势。关于我国商业银行竞争战略分析这一课题，许多学者都做了展开研究。SWOT分析是竞争分析的基础，只有认清自己的优势和劣势，才能根据环境的机遇和威胁来制定适合我国商业银行的竞争战略。
关键词：商业银行；竞争；战略
前言
金融是现代市场经济的核心，而商业银行在这当中起着支柱的作用。在经济金融日益全球化的今天，中国银行业不仅面临着国内同业的竞争，而且还面临着国际强手的挑战。我国的各商业银行都面临着极大的挑战和竞争，若不能有效提高我国商业银行的整体竞争力，我国商业银行将会在竞争当中处于劣势，从而影响金融稳定乃至经济发展全局性的严重问题。因此，客观评价和分析我国商业银行的竞争战略，并切实提高其竞争力，对于促进我国商业银行和金融业的健康发展具有重要意义。我国商业银行的优势在于品牌上认识占有优势，在网络营销上和客户资源上相比其他银行也占有资源优势。而劣势在于，经营理念同外资银行上的差距并且经营活动容易受干扰。为了提高当今我国商业银行的综合竞争力，就必须加大业务创新、加强与外资银行合作、完善内部风险体系、重组业务流程以市场为导向、深化人力资源管理、加强科技信息系统建设。只有这样才能确实提高我国商业银行在世界银行业中的竞争力，促进我国金融业的发展。
一、当前我国商业银行竞争战略现状
（一）行业内现有竞争者之间的竞争
在多数的产业中，一个企业的竞争行动，其竞争对手将产生重大的冲击，因而他们可能引起竞争对手的报复。这样将说明，各企肯定是业相互依存。业内的主要竞争力有：国有商业银行、股份制商业银行、新进入的外资银行。国有商业银行主要为四大国有商业银行和交通银行，他们之间可以划为同一个战略群组。其规模、组织机构和各方面能力都有很大的相似之处。它们之间可以列为一个战略集团。其规模，组织和能力有很大的相似之处。他们之间的竞争是激烈的。在其他竞争对手的固定资产投资规模和现有的强大的经济体所无法比拟的，新的股份制商业银行有一个灵活的机制。历史包袱轻并能迅速适应市场变化，相对比较先进的管理理念与国有商业银行相比，它对我国的国情了解。对我国的习俗有不错的把握。对于外资银行的优势比较：外资银行有一个相对成熟和先进的管理经验和储备人才以及国际金融和国际信贷优势，由于进入我国的时间比较短，我国政策因素的影响和自身的不足。使外资银行难以在国内的银行业中占据主导地位。
（二）新进入者对现有商业银行的的威胁
对于一个产业来说，进入威胁的大小取决于进入壁垒和新进入者可能遭遇的现有守成者的反击。如果进入壁垒较高或者新进入者认为严阵以待的守成者会坚决的报复。先来看下国内银行业在进入壁垒的问题，除其他的行业不说，商业银行的行业壁垒因素主要的集中在规模经济和XX政策之上。商业银行是市场的主体，有固有的特性。对于我国银行市场来说，政策的壁垒才是主要的壁垒，我国的XX对国外银行经营的开设，设置了较严格的业务限制，我国的商业银行业面临的国外银行强大的竞争和威胁。XX的政策造成进入壁垒也体现在了这一方面。
（三）购买者的能力
买方产业竞争意味着较低的价格，要求更高质量的产品或获得更多的服务和利润，所有这些都是行业的利润为代价。在这里，我们分析了商业银行的买家。它们分别是：工商企业、XX机构和普通的消费者。从商业银行的产品可分为两种类型的体积，批发业务和零售业务，批发业务的买方一般是工商企业和XX机构，相对集中的商业银行产品的购买量，其侃价能力也比较强，商业银行的买方转换成本。商业银行销售的产品大多是没有标准的差异，合适的买家可以购买任何一种产品，不存在一个高的转换成本。此外，买家信息不对称，不可避免地增加了买方的侃价能力，一些大公司往往在内部设立有财务结算中心，这一定程度上表现出买方的整合能力。其他零售买家虽然较弱，根据银行的产品没有什么区别，选择不同的银行，从侃价能力提高。在现有的行业状况的分析，占有举足轻重的地位。
（四）价格之间的竞争
与买方相反。供应商可以通过提高或降低所购产品或服务的质量的威胁向某个产业中的企业施加压力。商业银行主要”原料”不外乎三种：资金、人力资源、XX政策。其相应的提供者也是很显然的。主要就是买方集团的同质群体、现有人才储备。XX相关政策制定及监管部门。由于商业银行的高负债率而导致其资本金中借入资金和各类存款所占绝对的优势比重(甚至高达95％)。另外供方有很大的买方选择空间，仅这两个因素就注定了供方的优势地位和强大的表决权。再由于行业供方和行业买方的一体化特点在另一方面加强了他们的地位。随着改革开放的扩大，市场经济的进一步成熟和人们素质的提高。人力资源的供方也在无形中不断提高其侃价能力。政策供应者在博弈中的地位更不必说。这样商业银行业的供方地位也同样不可忽视。
（五）产品和服务
广义的看，一个产业中的所有企业都与生产替代产品的产业竞争。替代产品设置了产业中企业可获取利润的定价上限，从而限制了一个产业的潜在收益。随着我国资本市场的发展，企业XX的直接融资正在迅速扩大。正在调整着原来以间接融资为主的资本结构。再有就是中国特殊的分业经营政策。把原本为互补产品的其他金融类产品推向某些商业银行产品的替代一方。比如保险业的一些保险产品就属于这种情况。另外国内正在兴起的融资租赁公司、财务公司、管理咨询公司所提供的产品也不断蚕食着商业银行业产品的既得市场。
二、我国商业银行SWOT分析
（一）优势
1．规模实力强
据2010年《银行家》的调查数据显示，中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行的一级资本排名已进入全球前25名之列，此外，有很多家股份制商业银行、城市商业银行以及少数几家农村商业银行也进入了全球的1000家大银行之列。据波士顿咨询集团研究显示，中国工商银行以3400亿美元的市值成为世界第一大银行，中国建设银行紧随排第二，中国银行第四，而汇丰银行排第三，X银行和花旗银行分别排至五到六位。
2．品牌牌认知优势
国内商业银行多年以来树立了优质的品牌，深得大众的信任。
3．银行机构分布均匀
中国银监会公布的统计数字显示:我国共有银行业金融机构法人机构近两万个，这些银行业金融法人机构包括，国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行3家政策性银行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行5家大型商业银行，股份制商业银行，邮政储蓄银行，城市商业银行及城市信用社，农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）
（二）劣势
1．产权性质趋同
商业银行在我国的市场，由于是历史原因，中行、农行、建行、工行四大国有的商业银行其规模庞大和市场份额的稳定，长期的占据了我国垄断地位。这在一定程度上决定着我国商业银行的国有化程度较高和产权性质相同的特征。成熟市场的竞争是在不同的产权主体之间来展开的，因此，为了提高我国银行业效益，打破垄断的格局才是更好的解决方法。
2．效率低下
长期以来，我国的商业银行作为资源配置中心的分支机构，以授权的方式管理。这一套复杂的管理成本成倍增加，同时，总行在资源分配上的严重短缺，无疑将会在竞争中市场决策滞后缓慢。
3．经营范围较窄
我国商业银行开展的业务范围较窄，不能满足高端客户要求的快速、高效和多元化的金融服务需求，在国际金融市场的竞争中处于劣势。近年来，尽管采用了很多国外银行的先进经验，进行业务创新，但在更高层次的金融衍生产品的创新仍然受到限制，短期内很难取得显著成效。
4．不良资产巨大
国内的商业银行，特别是四大国有商业银行，由于历史原因，不良贷款负担很重。虽然国家在政策上给予支持，成立专门的资产管理公司，而商业银行通过提供不良资产处置储量核实，但旧的不良资产尚未完全剥离，和经济形势的变化对商业银行不良资产的影响越来越大，不良资产仍然很大。
（三）机遇
1.大规模金融投资提供相应的贷款需求，为中小商业银行介入之前不能干预企业的业务提供了新的机遇；
2.我国开始注重经济发展方式，加快产业结构优化升级的政策，市场需求增加了中小企业融资，商业银行可从产业结构升级中分得一杯羹；
3.中央和地方XX出台了促进和支持地方金融发展的一系列政策措施，特别是在构建专业地方财政支持系统，给予更优惠的政策，为中小商业银行的发展提供了一个宽松的环境和政策支持。
（四）威胁
1．潜在竞争者
商业银行的中间业务提供金融服务，基本不涉及资本，也就是说，进入壁垒不高，所以很多小的竞争对手，也可以进入这样的领域。例如，外资银行，金融服务公司，大公司，企业，团体以及一些非银行金融机构，如保险公司，证券公司，邮政储蓄公司可能成为一个潜在的竞争对手。
2.潜在替代品
由于金融产品具有很强的均匀性和容易模仿，所以如果有一个商业银行推出一个新的中间业务产品，其他商业银行会模仿对方，使中间业务更有竞争力。
三、提高国有商业银行综合竞争力的应对策略
（一）全面提升金融创新能力
1．要适应国际国内经济金融形势的变化
商业银行的金融创新，总是与一定的经济和金融背景，与中国具体的国民经济运行相联系，并随着经济形势的变化和发展，只有这样我们才能把握正确的方向为产品创新。顺应国际金融混业经营的发展趋势，结合我国国情，金融产品创新的主要趋势是金融衍生产品的创新，以及银行证券保险产品之间的融合与渗透。
2．为金融产品创新创建良好的外部环境条件
放松金融管制，加强金融监管，维护金融产品创新。同时，借鉴发达国家的经验，结合中国的实际情况，完善现有的法律和法规政策体系。为了促进经济立法进程，改善社会信用环境恶劣，加快社会信用体系建设，欺骗市场投机行为的惩罚，从根本上解决中国的经济和金融混乱，一系列的问题，如违反诚信，创造良好环境，金融产品创新。
3．完善商业银行独特创新的内部管理体系
商业银行应建立一套科学的人力资源管理系统。通过培训，对员工的银行新业务，新产品培训，充分发挥潜力和创新意识的员工：通过外部引进，请专业的综合知识，了解金融工程，风险管理，金融知识和其他知识，业务能力强的复合型人才，和完善银行内部的激励和约束机制，建立一支高素质的产品研发队伍。在我国由于分业经营，分业监管的约束，银行，保险，证券仍然停留在比较简单的业务合作阶段。因此，在这一阶段，我国的商业银行在产品组合创新的空间还很大，但保险业，证券业合作，扩大业务范围，增加产品品种，扩大市场，通过全面合作，实现优势互补，全方位满足客户需求，从而提供更完善的服务。
（二）加强风险管理，完善内部控制
商业银行为控制风险的能力是决定商业银行的生存，风险控制是商业银行的竞争力。为了能够在激烈的竞争中的安全和稳健发展，不断提高市场竞争力的商业银行的竞争力，商业银行应继续更新的概念，风险管理，风险控制，保持了良好的资产质量。加强银行的风险防范意识，树立正确的风险管理观念，营造良好氛围的风险防范。其次，建立和完善银行风险管理制度，加强内控制度建设。风险管理体系包括组织系统，决策系统，评价体系，建立了一系列的制度，程序和方法，通过预防，事中控制，监测和校正后，对银行的市场风险，操作风险，信用风险和其他综合监测和有效的管理。最后，商业银行应解决不良资产，减轻负担。不良资产是商业银行的主要风险来源，它们的存在严重影响银行的收益和资金的正常流动，严重制约了商业银行竞争力的发挥。我国商业银行尤其是国有商业银行背负着巨额的不良资产，只有在一定的程度，化解银行不良资产，降低银行的风险，为进一步提高中国商业银行竞争力。我国国有商业银行虽然在风险管理有了一些基础工作，但仍然需要学习和提高，以满足上市的国有商业银行提升竞争力的需要。
1．在信用风险管理，上市商业银行公司评级系统和几个主要的国际标准评价体系接轨，认真分析并吸收他们的方法和途径。
2．在市场风险管理，上市商业银行应加强管理和时间管理。利率管理不是一个简单的利率调整，但上市商业银行资产组合的利率变化对手术的潜在风险，如何规避这些风险。对市场的管理，我国上市商业银行普遍缺乏自我意识在资产负债结构，迅速扩大的情况下，往往被动负债的“弹性”，有必要建立时间的管理机制，决策平衡的“管理”。
3．在操作风险管理上，商业银行应加强内部审计，指定一个进度，试用或定期试验，同时信贷审批中心的内容也应设立人事，检查“风险管理”的检查结果。同时，除了适当的外部遵守保密规定，审计部门应该定期的审查上市商业银行分行经营条件。
4．在条件许可的情况下，建立风险预测系统，拓宽业务渠道，增加盈利。资本约束和不断加强的背景下，商业银行应积极探索存贷款业务和增值服务的业务盈利模式，从而降低资本要求，提高资本充足率。增加个人业务，金融产品的创新力度，以有限资源开展特色服务，不断满足市场需求的同时，稳步提高盈利能力和竞争力。除了上述的一些可以直接提高资本充足率水平的方法，上市银行可以采取以下策略，如保持规模扩张和资本充足率之间的平衡和引进外资金融机构。首先，注重保持规模扩张和资本充足率之间的平衡。关于扩大资金渠道，上市银行的优势更明显比非上市银行，但规模的过度扩张会削弱优势上市银行必须注重扩大规模的适度性，其资本充足水平相适应，从而确保资本充足率水平，其次，在引进外资金融机构。通过引进外资金融机构注资的方式在很短的时间，资本充足率的提高。在引进外资金融机构的方法可以迅速丰富的中资金融机构，资本实力，并能改善资本结构，分散投资主体，有利于提高管理水平，增强竞争能力和创新能力。
（三）深化人力资源管理
人力资本已成为一种战略资源，商业银行在执行人力资源管理改革措施的基础上，逐步提高以符合发展的要求为出发点的人事制度，关键绩效指标的业绩评价激励系统和系统岗位培训和储备人才培养体系，构建服务策略和促销策略人力资源管理体系的激励约束机制。
1．造就一支适应战略发展要求的领导人员队伍
商业银行根据实现发展战略目标的要求，通过系统的学习和培训，全面提高各级领导人员素质和管理能力，突出其推进管理改革进程中的中心作用，为商业银行的可持续发展提供可靠的组织保证。
2．要建立以满足战略发展要求为出发点的用人制度
商业银行需要进一步完善的体系，建立科学合理的评价体系和外部专业招聘系统，根据管理需要，任命关键的管理人才和专业技术人才，不断优化，提高各级人员的素质。
3．建立关键业绩指标考核制度和薪酬体系
商业银行应继续增加工资制度改革。建立绩效考核为基础，参考同行业市场价格的薪酬分配制度，引入人力资本管理和人力资本的概念，以创造价值为基础，明确的范围和水平，科学的设计补偿曲线实现对外竞争。公平的原则，对员工的激励与管理。
4．建立岗位培训和后备人才的培养体系
商业银行应当逐步建立员工职业生涯发展的培训体系，全面分析了人才需求和员工的职业发展愿望，确定培训计划，实施工作轮换，并逐步提高员工的素质，为银行业的快速发展奠定了良好的基础。银行信息技术密集型产业，人力资源是战略资源的商业银行的可持续发展，银行间的竞争除了客户外的竞争，而人才的竞争。因此，为了提高商业银行竞争力，应该是以人为本，全面打造知识库，加强人才队伍建设。对全体员工进行系统性和有针对性的业务培训，提高自己的专业水平和业务能力，对不同类别的工作人员，开展多层次，类别的培训，不断提高员工的相对优势：切实的做好“操作型的人才”和新员工培训，加强培养“专业型人才”，注重“管理型人员”的培训。建立一支高水平的科技开发和经营管理的专家队伍，使银行在科技开发与应用方面保持持续的竞争力。
（四）加强科技信息系统建设
先进的管理信息系统是科学决策的基础，没有管理信息系统的支持和决策的支持就会缺乏科学依据。就不能很好的建立一个独立的内部控制系统，无法计算风险，效益，评价程度的贡献，也不能进行科学的激励与约束机制。提升银行竞争力，必须把建设科技信息系统放在重要位置，充分利用国际先进银行的科技信息管理经验及失败的教训，充分整合业务的复杂性和组织的特点，充分考虑未来银行业的竞争情况，技术支持的需要，发展科学和技术信息系统规划。一定要以客户优先和产品优先以及流程科学基础为导向，把科技信息系统的建设和业务流程紧密的结合起来，实现各个系统信息的充分共享，构建商业银行业的先进科技技术服务的平台。
四、结语
我国银行业已经全面对外开放，我国商业银行迎来了一个全新的竞争时代，面临着来自国内和国外银行的双重竞争压力。在如此激烈的竞争环境中如何提高自身的竞争力，是我国商业银行的一项迫切任务。从一般性竞争对策上升到竞争战略的必然性，阐明了我国商业银行实施竞争战略的重要意义。我国商业银行竞争战略还有不少问题还有待于进一步研究。由于自己水平有限，文中尚有许多不妥之处，恳请得到老师的指正。
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