摘要：在21世纪银行业的竞争将不再是传统的竞争：国内竞争、服务质量和价格的竞争，而金融业和非金融业、国内外、网上银行和银行等多元化的竞争。面对金融市场上的激烈竞争,特别是入世后国外银行的冲击,我国商业银行在做好传统银行业务的同时,开展业务创新,尤其是建立网上银行,已成为其谋求发展的主要出路之一。网络银行不仅是一种管理模式的变化，而且还是银行的商业理念的一种革命。传统银行业的竞争是设立多个分支争夺市场，但不重视服务手段、服务创新的内容。相反，网上银行则是完全打破旧有的模式，给银行业带来一场新的变革。开展网上银行的相关研究，有助于推动我国的网银事业的发展及完善。
本文在分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，指出我国的网上银行发展存在着运作、业务、安全方面的隐患，如果不及时治理，将会产生严重后果。
本文建议我国在发展网络银行的同时应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管等，对我国的网银发展进行宏观调控和管理，以推动我国网银的健康发展。
关键词：网上银行；问题；对策
一、绪论
（一）研究背景
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。目前国内所有的全国性商业银行均开通了网上银行业务。我国网上银行提供的服务主要有：①提供网上形式的传统业务；②电子商务相关业务（包括商户对客户模式下的购物）；③新的金融创新业务。
（二）研究意义
网上银行在21世纪作为一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。外资银行主要通过网络无极限的优点，实现远程服务，以弥补他们的网站少、规模小的不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将重点集中在3条战线：国内外（国内和国外）、业内与业外（同业和混业）、在线和离线（网络银行与传统银行）。因此，中国的银行在传统业务领域竞争以外，也要在网络金融服务领域内与外资银行竞争。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网络银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管。
（三）研究框架及研究方法（见图一）
二、网上银行的发展现状
在中国互联网产业中，网上银行一直是业内人士关注的重点，但是使用量却明显跟不上网民总体数量的增长。中国的网上银行的现状如何呢？有怎样的发展趋势呢？下面作简单介绍。
（一）中国的网上银行发展现状
网上银行在中国出现已经是差不多十年前的事情了，这十年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在吆喝声大问津者少的境地。今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年纪较轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们乐于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却网通天下。网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。
（二）重在品牌建设
与过去几年相比，现在的国内网上银行更注重品牌建设。由于网上银行的产品类型，如各种金融工具和业务易于被同行业其他竞争对手模仿，所以现阶段最明智的做法应该是树立自己在客户和潜在客户中的知名度。通过什么来树立良好品牌呢？很多人首先想到的是价格，这的确是一种方式，网络技术提供的低成本运营平台也确实能够减免用户的费用。还有一种方式，就是加强产品建设，提高产品功能的便捷性和稳定性。中国的网上银行正在品牌建设上大下功夫，以期在激烈竞争中胜出。
（三）重视安全考虑
网上银行对消费者来说最主要的就是安全性的考虑，这一点绝对有必要提到战略的高度来讲，而且已经成了判断网上银行优劣的重要因素。但很大部分的安全问题来自客户对网络金融产品不熟悉，由于客户的自身原因而造成的资金损失，这就需要借助网上银行的手段进行教育和宣传。最后还要加强国际间银行业的紧密合作，因为网上银行的一大特征就是无国界，网络入侵可在世界上任何角落出现。
（四）网上银行的发展前景
中国的网上银行出现后曾遭遇发展瓶颈，但现在已经明显走出颓势，正在新一轮以网络消费为主导的互联网经济热潮中乘风破浪。
根据《2009中国网上银行调查报告》显示：尽管全球金融危机的影响，我国网络银行的总体趋势还是向上发展，特别是个人银行业务，在过去的一年当中，在行业主管部门，各商业银行和X以及CFCA相关机构的推动下，个人银行业务市场逆市而上，呈现出强劲的发展势头。这些数据表明：在2009年，我国城镇人口当中，个人网银客户比例为20.9%，比2008增长2%。活跃用户占76.7%，用户占23.3%；明年的潜在用户比例将达到13.9%。
与此同时，调查还发现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活动个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数更高，为5.9次，也高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率则更高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。在活跃度提升的背后，是用户对于网银功能的进一步了解和更多的尝试：2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。活跃度的提升以及对网银功能的更多尝试表明，对于很多网银用户来说，“使用网银”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须，网银普及正向纵深发展。
网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，3/4以上潜在用户认为网银是“安全”的。其信心来源主要集中在以下几点，一是自我防范意识和能力的增强；二是对银行实力和对银行的信任；三是对网银安全技术手段和安全措施有一定的了解；四是亲朋好友的使用经历及口碑。与此相对应，导致非潜在用户认为网银不安全的首要原因则是不了解网银安全技术手段，其次是担心黑客/木马病毒盗取账户资金。
2009年CFCA特别新建了一套测评网上银行用户体验水平的指标体系，通过神秘顾客、电话随机调查来客观测量各行网上银行用户体验。通过专业分析，调查报告可以帮助各行了解到网上银行用户体验行业水平、本行用户体验水平在行业中所处的位置及与他行相比存在的不足，这对各行在下一年度改进工作提升本行用户体验水平有重要价值。
三、网上银行发展存在的不足
（一）在运作过程中存在的不足
进入新世纪，我国的网上银行发展迅猛，但总起来说，仍处在起步的阶段。这有二层含义；一方面，在网上银行业务上由我国商业银行开办的，传统银行业务很大一部分都转植到互联网上。和国外金融机构系统化、综合化、全面化相比，有很大的差距。另外，与发达国家相比我国网络安全在整体的水平上还存在着很大的一段差距。另一方面，对于网上银行来说，业务的发展也很是不均衡，网上银行业务的开展工作在上世纪末就有一些银行开始发展了。目前已经形成了初步的规模并获得很大的好处。而很多中小金融机构，目前大多没有开展此项业务。
1.系统互联性差
一是国内各商业银行间的互性差。全国统一的现代化支付系统建设商未完全到位，跨行转帐应用系统繁多，清算帐户分散。另外，由于金融认证中心与各商业银行的网上银行建设基本同步，因此，目前大部分银行的网上银行采用的是自己的认证体系，增大了解决跨行网上支付问题的难度。
二是商业银行系统不统一，国内商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统。大多存在软硬件不统一问题。
三是系统自动处理能力不高。目前网上银行在交易中人工干预环较多。且交易的成功率较低，不能提供给客户一体化的综合金融服务。
2.产品缺乏特色
从目前提供的服务来看，大多是将传统业务搬到因特网上，网上银行在项目规划和网站建设上缺乏个性化，人性化以及面向客户的服务产品。网上银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。没有发挥对银行业务的重组和再造功能。
3.业务创新不足
业务创新不足主要表现在：产品创新大多跟国外商业银行进行，应用开发的整体解决方案主要来自软件开发商，同业之间差异小，趋同性．同质性强，业务与科技没有很好地互动起来。流程创新，模式创新，管理创新方面的整体突破较小，现代生活中企业客户．居民客户所需要的理财增值，财经资讯等综合服务功能有待加强。
4.较低的信息服务能力
网上银行服务的设计在我国各商业银行上的开发比较重视交易处理，信息处理设计和开发方面与外资银行相比存在着很大的差距，对于客户在计算机网络的信息服务要求上还不能得到应用的满足。纵向和横向上来看国内商业银行的信息系统基本是分散开发的。这种不一致使商业银行面向客户的服务和面向管理的工作所需要的集成数据很难得到。甚至根本无法得到。这就给给信息访问和分析造成了极大的困难。
5.风险防范能力有待提高
高技术性是对网上银行业务的基本要求，网上银行在经营上风险高于实体银行是由无纸化和瞬时性的特点决定的。网上银行在业务的广泛性和流程的规范性的缺乏，是由于我国网络经济法规不健全，从而使我国的网上银行面临着技术风险，法律风险、操作风险。技术风险是网上银行风险的核心内容。目前各商业银行网站均采取了防火墙和网格检测等安全措施。但对超级“黑客”来说，仍不能很好的控制。所以这些问题如果得不到有效的解决，必然会给信用造成一定的影响。
在技术风险下，还存在着信用障碍，由于目前网上金融诈骗和资料失窃的现象大量存在，导致了交易行为的当事人互不信任。
6.网上交易的法律问题
目前我国还缺乏电子资金转移的相关法律，而在往后的银行领域里，各方当事人都是通过互联网来进行货币交换，资金转移，商品流通和企业结算。不论是系统本身的差错还是人为因素都可能引起争议，甚至法律诉讼。所以，网上交易所引起的法律问题也是一个亟待解决的问题。
（二）在业务发展中存在的问题
1、与传统银行相比，网上银行在有关服务承担者的资格、交易合同的有效成立与否、交易规则、消费者权益保护及交易双方当事人权责明晰等方面更加难以界定、复杂，必须通过法制的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。加入WTO后，中国金融机构势必会在与国外全能金融集团的竞争中处于劣势。
2、安全隐患尽管各家网站在目前均采取了网络检测和防火墙等安全措施来减少安全隐患，可是还是很难防御超级“黑客”进攻的问题。由于网上银行在业务的广泛性和流程的规范性比较缺乏，所以面临着操作风险、技术风险、法律风险。这些风险的存在，都严重影响了网上银行的信用。
案例1：交易前的危险
杨先生在卡上存入100万元，第二天卡内就少了995050元，仅剩下4950元，而此时卡、USBKey等文件资料都还好好地躺在他的保险柜里。为此，杨先生将银行告上法庭，索赔100万元。昨日，法院作出一审判决，认为原告未妥善保管密码是巨款被取走的原因，遂驳回其诉讼请求，并判令其负担案件受理费13800元。
“因业务需要，我与第三方约定对此100万元存款双控，也就是双方同时控制账号”，
经过分析，问题终于浮出水面，主要原因就是该用户开通了网上银行,设置了网上银行的密码,设置了帐户安全方式：USBKEY验证，但是他却将帐户、密码告诉了第三方，以为第三方没有USBKEY就无法转帐，看起来好像是没有问题的，但实际操作中，该用户应该在USBKEY下载了证书之后再将密码告诉第三方。问题就出在该用户还没有下载USBKEY证书就把密码告诉了第三方，那么第三方很容易就可以去再买个USBKEY，马上下载证书，配合密码就可以转款了。像这种双方控款的情形，应该是查询密码可以告诉第三方，而转款密码不能告诉任何人。现在一般的网上银行都是设置查询密码和转帐密码的，转帐密码是绝对不可以告诉任何人的。
总结：用户在开户后要快速登陆网上银行,依照提示来对证书进行下载,来对查询和取款密码重新设置等。如果第三方知道了你开户时的密码，那么，第三方抢在你的前面马上登陆银行网站把合法的证书下载到他自己的电脑上面，或者装进他的USBKEY中，这样一来他就成了合法的用户。所以，一定样保护好自己的密码。
用户在不知情下开通网上银行功能，导致经济损失。
对这类事件做一个概括：犯罪嫌疑人获得了用户的一些基本个人信息，并伪造了个人信息证明材料（主要是身份证），在用户不知情的情况下，到银行追加网银帐户，将用户的资金转出。
从责任划分来看，用户对个人资料的泄露，负有责任银行未对客户真实身份做有效鉴别，负有责任。
从社会现实看，用户很难保证自己的个人资料不被泄露。对于一代身份证，银行也很难进行非联网的甄别。但随着网络的发展和二代身份证的普及，银行不能对客户真实身份做有效鉴别借口将不复存在。
从社会地位看，此类事件中，用户处于弱势地位，法律和社会道义偏向用户方。
3、网上银行经营风险要高于实体银行业务的风险是由网上银行高技术性、无纸化和瞬时性的特点决定的，也是金融机构和广大客户最为关注的问题技术风险并且也是网络银行风险的核心内容。这些问题如果不能有效解决好，必然会造成损失，影响信用。
4、产品匮乏。目前中国网络银行在业务上严重的匮乏，银行业务的重组和再造功能没有得到很到的发挥。所提供的产品，无论是代理交费、转账服务、银证转、账账务查询，为集团客户进行内部资金调拨，还是为企业销售网络办理结算，比较突出的问题除业务品种少外，产品在传统业务、在网络银行的实现也是一个比较突出的问题。产品在传统业务功能的限制还是没能摆脱，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。
5、支付不针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右。另外，虽然人民银行正在建设国家金融认证中心，但由于各商业银行和金融认证中心的网络银行建设基本同步。所以，采用自己的认证体系是目前大部分银行的网络银行。
6、顾客面窄。中国的个人上网客户集中在20—35岁，收入较高、乐于接受新事物，又受过良好的教育，但是进行网上交易的还是少数的。
7、中国的电子商务的交易量不高是由于盈利性差，尤其是电子商务交易量不大的B2B模式，导致网上银行业务盈利基础的缺乏。有些网络银行的产品在服务上实行免费，造成很低的收入进而得不到盈利。
8、投入不足，银行电子化规模小，网络化程度低是由于中国的银行在网络银行上没有足够的投入而造成的。
9、缺乏规划。在中国各银行的网络建设上对于整体的规划是相当缺乏的，一方面导致了国内各商业银行之间很差的互联性。另一方面，在各商业银行，本身存在不如人意的统一性。要在这样的多平台系统上针对各平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
其他问题，如人才的匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等等，都制约了中国网络银行的发展。
（三）在安全隐患上存在的问题
随着电子商务技术的发展,网上银行越来越广泛的被网民所使用,但是同时网上银行所存在的问题，是网民也不能忽视的。
1.网站安全性问题
在网络银行中,非法窃取密码的不法分子根据登录ID的方法的改变,即是失败登录,密码也不会视做无效。除了这种隐患,另一个网上银行的安全隐患就是“冒充站点”。
案例2：网银诈骗
1月13日下午5点45分左右，南京市民许先生正准备下班，突然收到一条手机短信：“尊敬的网银用户，你的中行E令将于次日过期，请尽快登录WWW.BOCVK.COM。进行升级，给您带来不便请谅解，详询95566(中国银行)。”
巧的是，许先生正是中国银行的网上银行用户，而且，很多银行平时常发短信提示用户办理各项业务，所以，看到这条短信后，许先生虽然发现来自一个陌生手机，但他并没产生怀疑，在拨打中国银行95566客服电话、发现占线后，他顾不得多想，利用办公室电脑，根据短信提示登录所谓“中国银行”的网址WWW.BOCVK.COM.。网页打开后，徐先生看到，显示的界面正是“中国银行”，他根据网页提示，输入自己的用户名、密码以及随机产生的中行E令(动态口令)、身份证号等信息后，页面显示升级成功。看到这儿，他放心地退出界面，可没一会儿，当再次登录自己的中行网银账户时，许先生发现账户上的101万元已被转走。
没过几天，同样的事情发生在苏州市民唐先生身上。他被骗的更多，有198万余元。而据反病毒公司网秦统计，“假银行”欺诈短信泛滥，单月用户举报量已经突破6000个。
在这一起案件中，犯罪分子实施以“中行网银E令升级”为名的电信诈骗时，首先会群发短信，主要针对中行的网银用户群发，谎称当事人网银E令需要升级，诱导登录伪造的中国银行网页，套取银行卡号、交易密码及动态口令等，实施转账诈骗。
犯罪分子主要通过三个步骤完成诈骗。
第一步，群发手机短信。谎称受害人的中行E令即将过期，需要升级，并提供一个号称官方网站、实为钓鱼网站的链接。犯罪分子事先设置www.bocqg.com等虚假的中国银行网站，俗称“钓鱼网站”，与正规的中国银行官网非常相似，而且，页面中大多数内容均能自动连接到中国银行的官网，犯罪分子只在页面上加入一个“登录中行网银E令升级”的栏目，诱使用户点击。
第二步，点击“钓鱼网站”。由于银行常对持卡用户发送短信，提示办理各项业务，因此，很多市民对短信提示升级的信息往往信以为真。一旦用户根据短信提示，登录到指定的网页并进行相关操作，“钓鱼网站”将通过早已设置的木马程序，盗取用户的用户名、密码以及动态口令。
第三步，盗取用户存款。犯罪分子用木马盗取了用户的用户名、密码以及动态口令后，会在极短时间内，把这些信息输入到正规的中国银行官网，将用户账户内的资金瞬间转走。由于此类诈骗手法新，只要用户网上“升级”操作，无需与犯罪分子进行任何形式的接触，账户内的所有资金就会在两分钟内被全部转走，因此，危害性较大。
这类诈骗得逞，第一步是市民没登录正确的银行官方网站，而是登录一些不明网址的“钓鱼网站”。目前，犯罪分子使用的“钓鱼网站”多是在正规官方网站的基础上，添加字母或修改后缀变成的。因此，市民办理网银业务时要擦亮眼睛，千万不要轻易使用搜索找到的某某银行网站，最保险的办法是，直接在地址栏中手工输入银行的官网地址。
2.认证安全性问题
因为互联网存在着虚拟性,所以进行交易的双方在身份的确定上就存在着模糊性，这样就很难保证交易双方的安全性和信用的破坏。而在以网上支付为核心的网上银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。
3.信息传递安全性问题
目前,我国持有银行卡人们具有普遍弱的安全意识，一旦他们把卡号和密码窃取或猜出来,在网上的用户账号就可能被盗用。所以为了保障客户的资金安全，一些银行规定:客户在使用“网上银行”进行转账支付之前必须持合法证件到银行柜台进行签约。还有一种情况就是,在公用的计算机上使用网上银行的客户,数字证书等机密资料很可能就会落入他人手中,从而攻破网上身份识别系统,盗用网上账户。所以一定要防止第三方知晓交易双方的网上信息。
案例3：网银盗窃案
2007年客户莫楠在储蓄网点开立了一张存折（一折一卡），并在存折上存了10万元钱，同时办理了尾号为7836的龙卡（储蓄卡）一张。当日，该龙卡向建行申请办理了个人电子银行服务功能，莫楠又亲自在建行柜台签订了书面的电子银行个人客户服务协议，相关交易密码也由莫楠自行设定。
存折、龙卡均在自己手中，10万元钱的密码也只有自己知晓，莫楠没有什么不放心的。但一想到自己曾将另一张1元钱存折的密码及个人身份信息给了地下钱庄的人，刚才又办理了自己并不怎么熟悉的“网上银行”事务，莫楠还是有些不放心。当日中午，莫楠在建行网上银行系统上查询时发现其龙卡中仅仅剩余74元，该尾号为7836的龙卡上刚存进的10万元钱不翼而飞!
经查，2007年4月24日当日上午11时许，该款99900元被人转账提走!款项被转到建行深圳市分行某账户，收款人为向俊龙。同时，建行还扣取了转账手续费35元。
芜湖中院经审理后认为：首先，银行账户、密码、姓名、身份证号码是开通网上银行服务普通客户功能的必要信息，莫楠将其账号尾号为8893的存折账号、密码及姓名、身份证号码等信息告知他人，他人就可以利用这些信息通过建设银行网站开通该账户的网上银行服务普通客户功能。银行作为网上银行服务的提供者，有义务及时、准确地执行客户订单。客户可以准确地输入密码，在密码交易的前提下，针对客户发出的转帐、汇款指令进行接受和提供相关服务，是在履行合同义务，在此过程中不存在违反操作程序的规范。作为存款人，负有妥善保护帐户、密码等重要信息的义务，如果将重要的信息透漏给他人，即存在他人使用信息的存款人名称开通网上银行一般客户的功能，并进一步控制的存款人和其他风险。这样就未能使自己的银行帐户、密码和其他重要信息保密的义务，造成他人控制他们的帐户和存款，损失应由自己负责。
综上所述,登录密码或支付密码泄露是造成安全隐患的根本原因造。①密码问题。②网络病毒的问题。③钓鱼平台。另外还有网上支付的信用问题、网上支付的法律问题和网上安全认证机构(CA)建设混乱等问题。
四、网上银行健康发展对策及建议
（一）在运营方面
1.共享资源
在经济全球化大潮下，银行将不再是一个简单的货币经营机构，而是全球性的。银行的主要业务是咨询、资产管理、高科技的金融信息管理，我国入世的第5个年头全面开放金融业，中外银行争夺客户的重要手段是国内大型企业及跨国公司提供全球性的网上银行服务。所以，对于网上银行的发展是势在必行的。各银行应联手合作的战略导，创建网络经济的金融门户，提高效率。
2.整合渠道
网上银行业务的进一步拓展离不开网上银行功能的丰富，而网上银行功能的丰富，归根到底是综合业务处理系统功能的丰富。通过网上银行，移动银行（手机、PPA、TablePC），电话银行等为客户提供远距离、全方位、个性化、虚拟化的一体化网上银行服务。提高客户忠诚度，在不同的渠道建设上，商业银行要针对不同类型的客户，依据不同渠道的特点和优势，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳结合，达到互相补充和互相促进的目的。
3.健全法律、法规
在法制方面，要依据国家有关法律，法规制订和实施全面、综合、系统的业务管理规章。对网上银行业务的风险实施有效的管理。依据《合同法》等法规制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，对客户和银行在网上银行业务中的权利、义务进行约定，使其成为银行与客户之间的重要约束规范。
4.加强金融产品创新
加强银行业的金融创新意识，建立满足不同行业的金融服务体系，利用电子渠道的优势，加快创新步伐，不断挖掘客户贡献度。在日益激烈的市场竞争中，只有不断的创新，以满足消费者的各种需求，从而在竞争中获得优势。而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务的束缚。在金融产品创新过程中，商业银行要充分利用互联网连通全球的特点，积极开拓海外市场。
网上银行使银行与客户更贴近，客户的选择余地更大。可以说品牌是网上银行最重要的无形资产，能否以客户为导向，针对个性化需求，创造出有个性的有特色的金融产品，树立起自己的品牌将是网上银行业务成败的关键。招商银行利用“一网通“的成功推出，迅速提升形象并占领市场就是一个典型的案例。因此，国内商业银行必须立足创新，了解、分析、引导甚至创造客户需求，为客户量身订造最合适的金融产品，塑造网上银行业务品牌。
（二）在发展方面
1.重视网银盗窃案
在银行收到客户账户被盗案件之后，银行应该尽可能的配合客户、公安机关查破案件，因为，在整个过程当中客户始终处于举证困难的地位，因此，银行的积极配合既能够加快案件的处理效率，又能够与用户之间建立平等的关系，增强用户使用网银的信心。
2.重视客户体验
目前，绝大多数的银行都已经建立了自己的网上银行，但这更多的是成为其用户的一个辅助服务项目，并没有受到更大的重视。而目前网民使用网银的频率越来越高，因此选择哪家银行，哪家网银比较方便就成了用户最最关心的问题。
既然作为一项服务，就要将用户作为中心，做出用户满意的产品，才能够增强用户的粘性，今儿增加自己的盈利。
3.重视网银人才储备
对于国外网上银行建设的先进经验我们应该学习借鉴，对国外电子货币发展的技术方向进行研究，并对世界网络金融的发展动态进行掌握，使我国网上银行建设的科学规划进一步的加强，同时，我们应该加强培养和引进高级复合型人才的。网上银行建设需要一批掌高级复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道，培养方式，我国网上银行的发展积蓄力量。
（三）在安全方面
网上银行的安全问题事关其能否健康的在我国得到发展，做好网银安全工作需要银行、XX、个人三方合作，才能真正做到净化网上银行使用环境，提高网上银行安全效用，使得网上银行的作用充分发挥出来。
1.银行方面
针对目前网上银行存在的不完善。法规不健全带来的各种风险国内商业银行发展网上银行要采用合适的加密技术和措施，保证网上交易的保密、真实性。如多种防火墙、SSL协议、128比特加密、电子认证技术等。
1.1严格客户资格条件的审查和身份认证，禁止非法用户入侵，设计安装先进的网络技术软件，及时发现安全隐患，防止计算机病毒对系统的侵入。
1.2设立防火墙,隔离相关网络
所谓防火墙指的是位与不同网络安全域之间的软件和硬件设备的一系列部件的组合,作为不同网络安全域之间通信流的唯一通道,并根据用户的有关策略控制进出不同网络安全域的访问。现实生活中一般采用多重防火墙方案,分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵;还用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。
1.3设置高安全级的web应用服务器
高级别安全服务器web使用一个可信的专用操作系统，以其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法的用户通过特定的代理交易请求发送到应用服务器进行进一步的处理。
1.4建立完善的身份认证和CA认证系统
在网上银行系统中,通过“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证来对用户的身份进行认证。银行来检验用户的登录密码和数字签名,之后才能很好的来对用户的身份进行确认。银行所签发的“数字证书”是用户的身份的惟一标识。,用户对银行交易网站的身份认证也是由数字证书的引入来实现的,以保证银行网站的真实性。各家银行在网上业务成立CA认证机构,是由数字证书的惟一性和重要性所决定的。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。
1.5加强客户的安全意识和网络通讯的安全性
网上银行的安全性与银行卡持有人的安全意识有着直接的联系。一些银行规定:客户在使用“网上银行”进行转账支付之前必须持合法证件到银行柜台进行签约,来更好的确保客户在资金上的安全。还有一种情况就是,客户在使用网上银行时所用的计算机是公用的,这样也有可能把机密的资料落入到他人之手。作为网络银行赖以生存和得以发展的安全性来说,从一开始各家银行就非常的重视,为了确保网上银行的安全都采取了有效的技术和业务手段。但方便性和安全性又存在着矛盾性，所以,必须很好的来权衡方便性和安全性。
互联网是一个开放的网络，客户在网络传输敏感信息在通信过程中被截获、破译、被篡改的可能。为防止这种情况，网上银行系统一般采用加密传输交易信息的措施，最广泛使用的SSL数据加密协议。
1.6银行加强对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育
作为新兴事物的网上银行，作为网上银行的发起者与推动者的银行在安全意识的教育和宣传上有责任和义务对广大网民进行推广，所以银行的宣传教育和提示的到位与否直接影响着广大网银用户的安全意识。此外各大银行推出的大众版网上银行由于仅仅采用简单的“卡号+密码”的登陆方式，目前已成为网银安全事故发生的主要环节。不可否认大众版网上银行由于开通简单，有利于网上银行业务的推广，但因其较低的安全性不应为广大网民所使用。大明分析认为，目前广大网民对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限，银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任。
2.XX方面
XX部门加强对网银安全的监管，明确网银用户的权益保障问题的法律法规。
目前我国XX部门对网银安全的并没有明确的法律法规来监管以及广大网银用户的权益保障问题，网上银行一旦发生安全事故，究竟是谁负责任还比较的模糊。此外目前中央银行还在传统银行上对商业银行进行监管，而在网上银行时代，处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化，使得现有监管方式在效率、质量等方面大打折扣。所以，网银安全性问题的解决需要相关金融监管部门能对网民的网上银行安全和权益问题给予法律保护和支持。
3.个人方面
一是电脑系统要经常升级。二是杀毒软件、防火墙的安装,并经常的升级和杀毒。三是在平时尽量选一些大型、知名高的网站来上,避免造成中毒。四是自己的有关资金的账户和密码尽量不要在公共电脑上使用。五是有条件允许的情况下,在装上系统后也已经确认电脑的安全，就在自己的电脑做上一个备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。
总之，结合自身特色，寻找业务的核心竞争优势是网上银行得以发展的前提。网上银行只有把自身的优势发挥出来才有立足之地。在网上银行的发展过程中要注意几个关键因素：安全性是立身之本，有特点的盈利模式是持续发展的基础，创新技术的应用是灵魂，高级的市场营销手段是重要环节。
总结
网上银行较之传统银行有许多优势，但并不是说网上银行就能够取代传统银行。虽然如此，网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行把银行业的经营扩展到了一个新的领域。尽管存在各种的问题，但全球很多银行依然都在加快开发网上金融服务的步伐，不断推出新的网上业务品种，根据对网上银行现状的了解，找出了当前网上银行存在的一些问题，并且对网上能健康的发展提出了一些的政策，希望我国网上银行能把自身优势发挥出来，同时要意识到安全性能是立身之本，有特点的赢利模式是持续发展的基础，创新技术的应用是灵魂，高超的市场营销手段是重要环节等。以此来加强我国网上银行的发展。
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