我国农村商业银行发展现状及改革问题分析

　　摘要：国内农村商业银行是农村信用社变革的结果，目前在改革深入发展中逐渐成为农村金融系统中的关键构成部分以及扶持地区经济发展的关键部分，为国内“三农”发展准备了良好的基础。

　　为持续促进农村商业银行的合理发展，需要清楚了解目前银行业的发展走势以及监管需要，本文整理了国内农村商业银行数量增长过快，经营依赖于传统的存贷业务，盈利模式较为单一，业务偏重于城镇和大客户，对农村中小客户重视不够，中间业务发展缓慢，种类匮乏，缺乏创新能力等现状。并分析农村商业银行发展障碍存在的股权结构和法人治理结构不完善，农村商业银行过度依赖XX，业务创新能力不足，经营理念落后，风险管理能力有待提高，员工素质整体偏低，专业技能不强等原因。最后为我国农村商业银行的发展提出了强化统一法人治理结构和优化内部股权结构，坚持基本市场定位，避免与XX有过多金融交易活动，开发创新型的金融业务，加强风险管理，提高资产质量，提升经营理念，建立优秀的企业文化，引进人才，加强人才储备等对策。

　　关键词：农村商业银行；发展现状；问题；发展策略

　　农村商业银行是由最早的农村信用合作社变革产生的，是国内农村金融组织的关键构成方面。从2001年开始，在长久的持续变革中，国内农村商业银行得到了显著的长远发展。

　　根据银监会统计数据显示，截至2015年末，我国农村商业银行在网点数量和资产规模上都取得了突破性进展，2014年我国只有665家农村商业银行，2015年我国农村商业银行的数量发展到了859家，比上一年的665家多了194家，增幅达到了23%。

　　资料来源：中国银行业监督委员会2015年报资料

　　图12011年-2015年国内农村商业银行数量变化状况图

　　表1截至2015年底中国银行业金融机构数量

　　数据来源：中国银监会

　　银监会数据显示，农村主要金融机构数量排名前三，并处于上升的趋势，其中表现最明显的是农村商业银行，截至2016年3月末，农村商业银行数量在农村金融组织中的比值是44.4%，其资产、资本以及利润在农村金融组织中的比值是63%、67%和70.5%，存贷款占比分别从2002年末的59%和58%提高到64%和65%。

　　现在存贷款项目始终是国内农村商业银行的关键项目，收入来源依旧是利息差，盈利方式还是十分依靠利差，将常熟农商行、江阴农商行、张家港农商行当做案例，2015年其利息净收入占比分别达到了89.52%，93.90%和83.12%，平均值将近90%。

　　表2三大农村商业银行主要收入来源占比

　　数据来源：各银行2015年年度报告

　　国内众多公司开始伴随资本市场的进步以及健全逐渐转变全新的融资模式，转变成直接融资，减少在银行得到的资金比值，同此外因为外部利率市场化的作用，在上述多重原因的影响下，国内农村商业银行无法长久使用以利息差当做关键收入来源的盈利方式。我国农村商业银行未来需要打破传统业务的经营理念、扩展经营业务范围和改进传统经营模式，开拓更多的新型业务，增创除利息收入以外的非利息收入利润增长点，探索具有全面性和稳定性的盈利模式和发展路径。

　　农村区域经济发展水平不高，中小客户资产规模不大且贷款缺少充足的抵押以及担保，所以信用风险非常高；但是城镇区域经济发展水平更高，城镇地区的大客户比较多而且他们的资产规模较大，而且信用质量更加符合银行贷款条件，因此与农村中小客户相比，城镇客户风险相对更低。广州农村商业银行利用和广佛地铁、广州水投等业务开展银团贷款参与城市设备建设，此外和广州地铁、建投、水投等公司开展合作，参加广州城市的有关项目创建。国内农村商业银行从本身效益着手，将城市的大顾客当做关键主体，轻视了农村区域的民众以及中小公司的发展需要，使其获得的资金量少，未能满足农村客户的信贷需求，偏离了扶持“三农”经济发展的初衷。

　　国内农村商业银行现在中间业务依旧是部分传统型业务，现在其无法紧跟社会发展需要，部分和社会经济发展相符合的中间业务并不健全。这种现状不仅导致农村商业银行中间业务收入在总收入中所占比例少，还会严重降低银行的盈利水平，同时容易因中间业务种类少难以满足客户的多样化需求而导致农村商业银行的客户流失，严重制约了银行的未来发展。

　　表3农村商业银行与其他商业银行中间业务情况

　　数据来源：农村商业银行与其他商业银行官网

　　长久以来，国内农村商业银行都非常重视柜台业务，电子银行和结算类业务发展缓慢，此外中间业务发展时间不长，此时发展效率明显低于上其余商业银行。伴随社会经济的进步以及农民生活质量的持续提升，农村商业银行需要根据顾客各类需要提供众多类型的中间业务，特别要持续发展部分和社会经济发展变动全面融合的中间业务，来达到农村顾客的整体需要。

　　近期,伴随金融产业持续变革,农村商业银行逐渐变成国内金融产业非常关键的部分。国内农村商业银行是农村金融制度变革的重要结果，逐渐变成农村金融组织的典型，对于农村地区中小企业的进步和三农发展具备显著的正面影响。因此农村商业银行在发展过程中存在的上述问题需要我们分析其原因，根据具体原因采取相应的改革对策，这样才能更好的有助于我国农村商业银行的进一步发展。

　　国内农村商业银行的产权最后归属于所有股东，然而目前在实际发展中，农村商业银行股权非常分散，由于股东人数众多，小股东身为农村商业银行产权的所有者一般缺少积极性以及动力去使用权利，因此就造成众多小股东“搭便车”，股权无法全面被行使。湖北十堰农商行董事长朱思爽也认为，现在的股权结构不合理，法人股东的持股占比过高，如十堰农商行占比达70%，这样将导致股权过于集中化，容易形成独立控制人，不利于决策的公平公正。股东出资额占综合股本的比值决定自身的决策权，国内农村商业银行的所有权归属于全部股东，但是众多小股东的出资额占据综合股本的比值很低，所以就造成小股东缺少充足的能力对农村商业银行财产行使占有、使用以及收益权。进而阻碍了所有股东对农村商业银行的持续监督，因此也会限制国内农村商业银行的持续发展。

　　目前我国农村商业银行正处于改革发展的上升时期,对于深化农商行的改革发展,XX职能部门起着举足轻重的作用。现在我国经济发展可以得到显著的成就，金融资源在我国经济进步中具备显著的影响。所以，地方XX需要在发展地区经济的时候全面关注到利于自身的利益，然后开展金融资源划分。2017年12月27日，武汉农村商业银行和咸宁市XX签订了价值高于300亿元，时间是五年的战略协作合约，即便中国人民银行让省级XX监管农村商业银行，且利用修订有关体制对省级XX管理权限以及模式做出清楚的要求。然而，省级XX过多和农村商业银行开展金融交易的问题数不胜数。一些地方农村商业银行不仅要受银行监督管理委员会的监管，还要受地方XX纪检委的监督，以至于其在社会中定位模糊，制约了农村商业银行的进一步发展。XX首先制约体制外金融进步，此外也干涉体制内金融组织，在上述多重负担下，农村商业银行的后续发展以及工作效率会受到负面影响，最终导致农村商业银行整体业务水平下降，影响农商行开拓新业务和挖掘高品质客户。因此,农村商业银行应适度脱离XX，XX也应适度放手银行，这样才能使农村商业银行找到自己的方向，并在这个方向越飞越高。

　　我国大部分农村商业银行在设计金融产品的时候没有注入创新理念，导致各行间研发的产品与业务的相同点很多，不具有独立的创新性。现在国内大部分农村商业银行在开展产品研究的时候一般缺少创新观点，业务开创水平不高，和其余国有商业银行进行比较,目前其存贷款服务在众多业务中所占比值很高，中间业务所占比值不高，此外农村商业银行利息差在减低，主要是由于受到目前利率市场化的作用，因此农村商业银行应提高产品创新能力，大力研发创新型产品，提升经营理念。以率先成立的三家农村商业银行为例，2015年其手续费及佣金净收入占比分别为2.53%，3.40%和2.86%，远低于其它国有商业银行收入占比，具体数据见下表。

　　表4农商行与其它商业银行的各类收入占比情况

　　资料来源：各银行2015年年度报告

　　就目前情况来看，我国大部分农村商业银行在开拓新业务的时候还存在守旧思想，思维方式还没有跟上社会经济发展，很多业务不能满足客户的综合性需求，同时客户的偏好会随着社会的进步而发生改变，这时就要结合社会经济发展变化去研发能满足客户综合性客需求的创新型产品。

　　风险管理能力对于农村商业银行来说十分关键，在知道风险问题的时候，具备较高的风险管理能力可及时采取合适的防范方式处理风险。但是国内农村商业银行的风险管理能力与其余商业银行对比依旧出现明显的差异，一是风险管理不完善，目前职员风险防范理念缺乏，农商行把重心放在了对外开展业务上而忽视了内部管理方面，导致农商行整体风险防范意识薄弱。贷前调查、贷中审查、贷后检查体制的实施力度并不高。二是内部控制体制不健全，此外并未根据业务以及局势的变动进行改正，缺少对内部控制体制的合理监管。三是识别风险的能力有待提高，风险管理的方法落后于社会进步的发展程度。因此，国内农村商业银行的不良贷款率和其余商业银行比较依旧出现明显的差异，详细资料可以参考下表所示。

　　表52016年末各商业银行不良贷款率情况

　　资料来源:中国银行业监督管理委员会统计资料

　　银行监管、盈利、创新水平和所有职员的综合文化素质，职员学历等级有紧密的关系，国内各地区农村商业银行中职员个人素养不高。农村商业银行的整体人员的学历平均不高，两极分化，这严重影响了农商行的整体发展。我们将江阴农村商业银行以及张家港农村商业银行当做案例，此处职员低学历人数很多，职员综合素养低，缺少具有银行业务和国际金融、计算机、证券、理财等多部分常识的高规格综合型人才,因此明显限制了银行管理以及创新能力的提升，无法全面满足农村商业银行的发展需求。

　　表62015年各农商行与国有商业银行员工学历情况

　　数据来源：各银行2015年年度报告

　　此外，由于农村商业银行网点众多，遍布辖内各地，成为本地企业和居民的首选银行，因此拥有充足的本地业务资源，可是这样也导致银行的营销人员普遍存在缺乏主动营销的意识、服务意识薄弱、营销能力不高等现象。

　　农村商业银行在金融制度中具备显著的影响，对各地区中小公司的发展和三农创建，甚至对综合社会经济的发展有显著的影响。因此我们必须重视农村商业银行的改革发展问题，从建立到现在这十几年里，虽然农村商业银行得到了很大的发展，取得了飞跃的进步，但是无论什么东西在发展的过程中,都会或多或少存在一些问题。为了促进农村商业银行的进一步发展,上述已经讲述了其在发展过程中存在的问题，那么现在就要对问题进行分析,从问题的根源入手提出相应的改革措施，促进农村商业银行更好的发展壮大。

　　农村商业银行法人治理结构以及自身股权结构的健全需要一定的时间，其需要完整的流程去改善。首先是调节股东结构，适度集中股权。但是太过集中以及太过分散的股权结构都不利于银行工作效率的提升，对股权开展适度集中便于决策的合理化，此外可提升农村商业银行的整体能力。激励股份持有量不多的股东实施股权转移，让股权汇集在具备众多股份的股东手中，如此就可具备动力以及积极性对银行实施管理，便于决策合理化，也可以承担对企业的监管职责。其次是创建权利和义务融合的激励约束制度，通过制度的方式规范管理人员的权利和责任，健全高层管理人员的聘任制度以及职员的升迁体制。适当提升领导人员的收入以及按实力定薪，把上述人员的利益和银行利益联系起来，此外需要适当提升高层管理职员的持股比值，提升他们对银行开展高效监督的积极性。最后是健全银行内部管理制度。通过体制的方式合理限制股东大会、董事会、监事会、经理层的权利以及责任，清楚划分权利和责任的边界，所有人员各自承担自身的职责，持续加强统一法人治理结构以及改善内部股权结构。

　　农村商业银行是将盈利当做重要经营目的的公司，所以需要确定自身市场定位。扎根“三农”，在竞争越来越激烈的金融市场，农村商业银行应响应国家政策及监管部门的号召，扎根于潜力无限又未全面开拓的农村市场，做好服务“三农”的工作，扶持落后地区经济发展，打造值得“三农”依赖的银行，一方面对外实现支农的社会效益，一方面对内实现自身经济效益，最后共同实现双赢。扎根社区以及城市民众，由于伴随城镇化的深入发展，农村、农民、农业也开始转变成社区、城乡居民。立足中小微企业；中小微企业一般具有贴近民生、立足实业、规模小而分布广等特点，是解决国内就业、促进经济健康发展的重要力量，在银行融资方面则有贷款额度小、周转较快等特点，因而从整体上来说，加大中小微企业贷款占比有利于降低佛山农商银行贷款集中度、提高资产流动性，更好的控制经营风险。

　　农村商业银行既然是股份制商业银行，那么它就不应该与XX有过多的金融交易活动，而是自负盈亏、自主经营，自身在目前竞争激烈的市场寻找此后的方向，比如如此才可以寻找到符合自身需要的发展方式以及战略。广州农村商业银行选择改革创新，从改制为有特色的现代股份制商业银行后，银行自身也创新发展方式，不断的给新体制、新机制注入新的生机。在市场主导型的金融行业，市场制度逐渐激发了配置资金以及风险监管的作用，XX需要尽量激发维护金融行业秩序以及保证行业平稳发展的金融调控和监管功能，而不是进入金融市场中直接干预农村商业银行的金融交易活动。同时XX一直担任着监管金融市场的重任，保证金融机构之间实现平等交易、建立平等竞争关系。

　　农村商业银行需要研发出合适的金融服务，改善金融制度，增加中间业务的类型。一般包含下面众多部分：首先是准备全新的金融产品。农村商业银行目前的产品无法达到顾客综合性的资金需要，造成持续丧失之前的顾客客资源，所以农村商业银行需要扩展全新的创新型的金融服务，满足不同客户所需，鼓励员工献言建策，主动学习国内外银行的先进产品。首先，农村商业银行服务的主要部分就是农村、农业、农民，所以需要开创和经济发展相融合的可达到各个地区各个顾客现实需要的金融产品。另一方面，农村商业银行应该扩大经营范围，增加营业网点，广泛覆盖各地，增设电子银行渠道，方便客户进行线上交易，免受区域的限制。二是开创新的零售业务和中间业务。例如，现在电子化程度高，应该加大力度宣传银行卡业务和自助化中间业务，设置自助服务设施，首先可节约顾客等待时间，此外，可变成银行全新的效益发展点。广州农商银行转变心态，修订“固农进城”方案，开创全新的发展模式，促进业务转型，不只可以准备良好的服务，此外还可以延伸阵地、增加业务，为其余农村商业银行的发展准备良好的经验。

　　银行在运作的时候也许会遭遇众多风险，风险无法得到合理管控产生的亏损会显著影响银行发展，造成银行无法平稳运作，风险管控就是银行的重点，和银行发展有紧密关系。在日常经营中应学会识别风险，及时发现隐藏的风险，争取在风险暴露前消灭掉，农村商业银行同时要加强对全体员工关于风险意识的教育,按时准备相关风险控制培育会，持续强化风险管理观念，利用互相沟通以及学习让内部风险管控观点扎根到所有职员心中，创建农村商业银行风险管理的公司文化。一是健全目前的风险管理体制。持续健全农村商业银行目前的内部控制体制，通过体制的方式对风险开展事前预防、事中管控以及事后监管，提升风险管理实力。二是创建完善的农村商业银行风险预警、辨别以及评估系统。健全的体系能及时准确的发现风险，并全面分析风险的危害，最后做出警示。四是提高资产质量，争取做到从根源出发去寻找问题并采取相应的对策，以免牵扯出更多的风险，要求员工必须以严谨的工作态度办理授信业务和操作信贷流程。

　　伴随金融市场的进步，农村商业银行身为金融行业的关键部分，在一定程度上也会出现变化，比如农村商业银行的服务主体以及范畴都出现了一定的改变，所以之老旧的运作观点和方式并不符合银行发展需要，农村商业银行运作观点需要根据国家方针以及外部环境的变动而进行一定的改变，比如吸收当代商业银行的管理观点以及方式，或者吸收部分国内外领先的运作观点以及方式对农村商业银行开展良好的监管。持续强化以及健全现代化管理制度,加快农村商业银行的长久变革。

　　当前我国农村商业银行的企业文化还比较普遍，不能体现企业的与众不同之处。没有文化的企业等于一个没有思想的人，只剩一个驱壳，削弱员工工作的热情，导致工作效率不高，影响企业的整体运营效率。所以持续强化公司文化的建设是非常关键的，首先需要以人为本，尽量让公平、公正、公开的观点深入大众内心，秉持人人平等的理念。其次,要完善原来的企业文化，争取在每一位员工身上都能看到农村商业银行的现代企业文化，提高员工的服务水平，让“客户至上”的银行文化充分体现在每一位员工身上。

　　农村商业银行由于历史背景原因，现在很大一部分的员工仍然是以前农信社的旧员工，他们的思维方式和经营理念已经远远落后于当今农商行的年轻人才队伍，他们目前无法适应当代农村金融市场需要，所以农村商业银行需要持续健全人才团队的发展，给目前的人才团队添加全新的活力以及生机，一要培育以及吸收专业的综合型人才。农村商业银行需要增加对专业人才的吸收力度，依照业务发展情况来全面配备高质量的职员，自主改善成员知识结构以及专业结构，加快职员的正确配置，此外营造良好的极具人性化的工作氛围。二是加大力度开展员工培训大会。提升他们的综合素质和培养专业技能，强化其对客户服务的意识。三是健全目前的职员激励制度，创建完善的激励约束制度，确定赏罚分明，尽量做到公平、公正、公开，依照职员工作结果来得到对应的收入，以此来激发员工的工作积极性，真切的拉开员工收入差距。

　　农村商业银行从开始运作到现在，其综合业绩、知名度以及认可度得到了显著的提升，其在国家经济中具备显著的作用：便于农村金融制度的合理变革，满足了地方经济的资金需求，从而有利于带动地方区域经济的发展，为今后的农村信用社改革发展打下良好的基础。

　　农村商业银行在长久的改革发展过程中，其展现出自身独有的特征，和其余商业银行有着不一样的定位以及经营方式，服务于农村发展，持续促进地区经济的发展，关键服务城镇以及农村中小公司，服务农村、农业以及民众，特别是服务地区特色经济发展，促进其余行业的进步，然后提高了国内综合经济的发展水平。

　　农村商业银行是在农村信用社这条道路走过来的，肯定会或多或少出现一些问题，对现有农村商业银行的现状进行剖析，寻找出现问题的原因，并且有针对性的提出相应的解决策略，我相信农村商业银行在今后的道路上肯定会越走越顺的。假如要在竞争更加激励的金融行业中得到最后的胜利，进而全面的为农村经济发展服务，就需要持续开展改革，融合目前的经济发展趋势开展金融变革，提高农村商业银行的整体实力。我坚信随着市场经济体制的不断发展和完善，农村商业银行一定能够在历史的舞台上发挥更大的作用。