摘要：在发达国家，网上支付的出现比我国的更早，相对而言它的体系比较健全，市场制度和诚信管理更加成熟。比如，在欧洲和X贝宝是最受欢迎的第三方在线支付工具在中国，这项业务始于1999年，但发展迅速。随着信息和网络技术的发展，电子商务逐渐成熟并渗透到人们的日常生活中，悄然改变着人们的传统消费和支付习惯。在电子商务中，在线支付起着不可或缺的作用，第三方支付的发展可以促进在线支付的应用。
虽然电子商务为生活带来了便利，但第三方支付仍存在一些不容忽视的问题。本文研究的课题是我国第三方支付的现状及其存在问题，先通过对其发展背景和生存环境进行分析，从多个角度剖析第三方支付公司的现状。总结其存在的一些主要问题，以便进一步分析和总结，最后提出相应的对策。
关键词：第三方支付；线上支付；电子商务；消费信贷
第一章前言
1.1 研究背景、目的及意义
在21世纪，互联网产业发展迅速。在互联网交易中，每一单生意都是一场博弈的角逐，或顺利达成交易皆大欢喜，或出了问题吵得面红耳赤，买家与卖家双方如何相互建立起信任是个不解之谜。在这一系列问题中，如春天，第三方支付应运而生。随着电子商务的快速发展，用户对网络消费的关注度越来越高。在线消费越来越高，已成为消费者的习惯。与此同时，随着移动设备的普及，移动支付已覆盖了用户的各个方面。利用其方便快捷的日常生活，包括网上购物，传统购物、汇款、电话费、公共交通、个人理财等。其中，网上购物电子支付活动已经占据了整个电子支付市场并占据了75个以上的市场。除了网上购物，人们的生活费，充值服务、转移服务、融资服务和离线代码扫描消费市场占有率超过25。目前，中国的第三方支付交易平台主要包括支付宝，微信支付，网上银行，X集团支付，百度钱包，快钱等。其中，阿里巴巴集团的支付宝是全球规模最大，增长最快的交易。
第三方支付作为一种新兴产业，在一定程度上弥补了传统支付方式的不足，简化了网上交易的支付流程，在一定程度上提高了交易的安全性。逐渐地，第三方支付平台不仅限于在线交易的收支功能，而且可以在日常生活中使用。在大数据时代的带动下，不仅拥有第三方支付牌照的公司与日俱增，而且其交易量也在飞速增长。但是，它在开发过程中也有一些缺点，这往往会给一些不道德的犯罪分子提供犯罪的机会，例如：洗钱，存款，信贷额度等这些问题在一定程度上会影响金融市场的稳定性，甚至危及客户财产的安全。从前面的分析，我们可以看到第三方支付存在很多问题。第三方支付的发展主要从工业和企业本身，XX监管和传统商业银行三个方面进行改进。
1.2 国内研究现状
随着第三方支付平台的快速发展，国内学者逐渐将研究范围从单一扩展到各个层面。比如，针对第三方的概念性研究：李富（2006）认为，第三方支付公司提供的服务与外国虚拟银行的服务类似。如果您有虚拟银行，您可以集中这部分资金。胡夏（2011）认为，第三方支付是第三方独立机构，必须具备一定的实力和信誉保证。更好地为用户提供个性化的支付服务和金融服务。虽然新兴产业为我们的生活带来了便利，但它们所包含的风险不容小觑。例如，学者朱哲（2010）认为第三方支付现在面临缺乏监督，主要涉及：客户权利保护问题，支付服务平台安全问题，违反市场竞争规则等。
1.3 研究内容
本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：
第一章：前言，主要介绍了本文选题的研究背景和意义，国内研究现状，研究内容范围和应用研究方法。初步了解我们的第三方支付平台。
第二章：中国第三方支付的发展历史和研究现状简要描述了第三方支付的概念及其一些主要功能。详细了解从零到一个开发第三方付款的整个过程;并从宏观经济环境和技术环境分析中了解中国第三方支付的现状。
第三章：基于上述现状分析，第三方支付平台的风险分析进一步总结了其潜在风险。
第四章：基于前一章概述的风险，中国发展第三方支付的建议提出了合理可行的对策。
第五章：总结全文。
1.4 研究方法
文献研究法：根据第三方支付这一课题，通过查阅和搜集国内外相关文献来获取信息、并加以整理，深入了解中国第三方支付平台的发展历史，总结中国第三方支付平台的发展现状和不足。对这些问题进行了进一步的研究和分析。
定性分析法：对搜集的文献资料进行总结分析，从而宏观经济、微观经济的角度剖析并分列出我国第三方支付平台的发展之路和种种现状，以及在各方面存在哪些主要的问题，针对其所存在的问题展开研究并提出相对应的解决对策。
第二章我国第三方支付的发展及现状研究
2.1 简述第三方支付的概念及其主要业务
2.1.1 第三方支付的概念
第三方支付是一种中介服务，也是为收款人何付款人提供货币资金中转的服务，其涵盖网络支付，POS及收单等等。第三方支付平台，属于典型的中介担保机构，它能够独立的与国内外商业银行进行合作，具有一定的实力和信誉。同时，它还应当为了减少交易双方的风险，主动承担起监督与维护交易过程的责任;这是一种付款托管行为，通过付款托管实现付款保证。然而，我国第三方支付平台不仅仅局限于充当支付保证的角色，在新的需求趋势下，它更开拓了消费信贷、短期小额贷款等等的新业务。
2.1.2 第三方支付的主要业务
资金清算，资金清算，是第三方支付平台为众多的客户提供资金清算服务，这是它最核心的功能。它不仅为在线交易双方提供担保，而且还在维护在线交易的顺序方面发挥作用。
信息服务，当今社会处于信息时代之中，无论对哪个行业来说，信息不对称是个大难题，可谓“得信息者得天下”，能否在一定时间内快速获得靠谱有用的资源成为不少决策者头疼的事。第三方支付作为发展最为迅速的行业之一，自然汇聚了不少信息，稍加整理便足以为众多用户提供各式各样的信息服务，因此，信息服务是第三方支付机构不可或缺的利润来源。换句话说，在一个完整的第三方支付交易过程中，参与者除了各行各业的消费者和他们自己之外，还有各种类的商家用户以及银行类金融机构。
信用担保，是第三方支付的许多功能的独特功能。在网上购物的交易过程中，买家与卖家并没有像现实中交易一样直接接触，而是通过电商平台进行交易，信息不对称导致双方互不信任。此时此刻的第三方支付平台，相当于交易双方的中间人，同时为交易双方进行信用担保。所以，当买家付款以后，资金直接自动进入第三方平台，等到交易顺利结束之后，资金才会转入卖家账户。如此一来，双方互不信任的问题得以迎刃而解，从而实现网络交易并逐渐发展繁荣。
资产增值，属于第三方支付一个十分关键的业务。正如前文所述，资金会短暂的停留于第三方平台。那么从另一个角度看，暂存于第三方交易平台的大量沉淀资金就像商业银行中储户的存款一样，第三方支付平台同样会在保证不影响客户交易的前提下合理利用这笔资金进行适当地投资。
2.2 我国第三方支付的发展历程
在中国，第三方支付公司诞生于1999年，并于2000年正式启动;2010年，跨线清算系统的在线支付正式启动;2011年，中国中央银行发布了第一份“支付业务许可证”;同年，中国人民银行发行的第一批支付许可证，第三批支付许可证。
经过19年多的快速发展，第三方支付机构已经成为中国服务市场的重要补充，这是一种经过不断改革创新的支付渠道。在方便性、实用性和信用担保方面，它不仅满足了大多数企业的需求，更解决了个人在网上购物由于信息不对称带来的诚信问题等等。此外，第三方支付不仅改变了传统的生产方式，而且对消费者的支付习惯也有一定的影响。在第三方电子支付出现的初期阶段，人们基本都持观望态度，甚至有些人会质疑其安全性；随着线上购物市场份额不断扩大，人们对线上支付方式的接受度不断提高，其带来的便利性和实用性获得了不少用户的赞同；现阶段不仅仅是向上购物需要第三方支付，连同线下购物的支付方式也逐步被第三方电子支付所代替。目前，最常用的第三方支付平台是非支付宝（由阿里巴巴拥有）和微信支付（由腾讯拥有）。这种支付方式逐步取代了现金和刷卡这两种传统的付款方式，仅有少部分人仍坚持使用现金或者刷卡。
从2009年开始，第三方支付市场开始大规模爆发，并且增长率一直处于百分之五十上下。到2013年底，正式突破17万亿（人民币），实现同比增长38.71%。基于2014年网络与移动支付的高速增长背景之下，我国第三方支付市场达到了23.3万亿规模，不过此时的增长率已经开始出现下降。所以，通过分析和研究，工业研究院大胆预测：“截至到十二五末期，我国的第三方支付市场规模将要达到25万亿，然后于2020年预计将会超过48万亿。”另外，从该研究院发布的预测报告来看，2014年注册用户超过15.65亿，2015年注册用户超过18.37亿，而到了2020年注册用户将要捅破27亿。目前，中国的互联网接入和技能人数基本上已经转变为网民。然而，随着支付公司向市场的深度扩张，在线支付用户将继续快速增长;随着各种支付工具的增加，支付平台的注册用户开始大规模膨胀。
通过上述图表可知，在整个网络支付市场之中，支付宝的占比已经高达百分之五十，至于腾讯约占据百分之二十上下，但即便如此远远的甩开第三名将近百分之十的距离。尤其是前几年，腾讯与阿里之间的移动支付争夺之战，两个庞大帝国为了抢占更多市场，引发了红包大战。红包大战的目的除了培养开发客户之外，更多的是占据市场份额。从上述资料与数据可以看到，无论是腾讯还是阿里，他们在红包大战之中都没有输，因为两人的市场份额都在增长，占据了几乎百分之百的中国市场。
目前我国的支付市场中，每家企业都有不同于其他公司的核心竞争力，其具体可以六大类：互联网巨头、银行等金融机构、电信运营商、地方性的国有企业、独立的第三方运营商以及发卡类公司。据有关资料显示，在已经发放的诸多牌照中，数量最多的属于发卡行（160家），其次是互联网企业（103家），第三银行金融机构（60家），第四移动运营商（43家），第五独立第三方运营支付（13家），最后是地方国企的数字电视支付（5家）。总之，随着移动互联网的快速发展，网络用户正在由电脑端转移到移动端。在2014年互联网大会上，李彦宏披露：百度用户的移动端搜索次数首次超过了PC端。随着wifi、4G以及预期2016年可以商用的5G等网络通讯技术的不断提高，移动端用户的不断增多，通过移动端进行支付将成为第三方支付发展的新趋势。
2.3 我国第三方支付的现状研究
2.3.1 相关经济政策支持
随着电子商务平台的不断增多，第三方支付迎来了发展关键期。这是因为，电子商务的发展为第三支付提供了强而有力的基础。从此以后，第三方支付平台大规模爆发，并逐步成为人们日常生活的必需品之一。但由于第三方支付过于快速的增长，国内法律法规出台的速度根本跟不上其发展速度，因此难免出现一些问题。而这些问题，除了阻碍第三方支付可持续发展外，还能给互联网的发展带来了许多隐患。结合我国第三方支付的发展和国外成熟实践和立法监督的经验，中国还制定了相应的法律制度。如“网上交易平台服务自律代码”，“第三方电子交易平台服务规范”，“关于加强商业银行和第三方支付机构合作业务管理的通知”。与X，德国等国家的第三方支付发展相比，由于中国第三方支付起步较晚，第三方支付法律法规寥寥无几，仍存在漏洞，因此管理仍需加强。
2.3.2 传统消费方式与电子商务的碰撞
截至到2018年第三季度，当年我国在线零售额约为1861.3亿美元。其中，仅淘宝一家电子商务平台就占据了整个网络销售市场的百分之五十九;其次为京东，市场份额25.8；第三至第五家电子商务公司是苏宁，唯品会和国美，市场份额分别为6.4，3.2和1.2。据易观国际统计，2018年第三季度，中国网上零售市场规模同比增长30.3％。据市场研究公司Forrester称，今年中国电子商务市场总规模将达到1.1万亿美元，到2023年将超过1.8万亿美元。虽然消费模式正在悄然发生变化，但新兴的行业电子商务也推动了第三方支付平台的发展。
2.3.3 消费支出和理财需求日益增长
根据国家统计局的统计，2016年，随着居民收入的稳定增长和恩格尔系数的不断下降，收入分配结构的优化显着增强了对消费的支持。当人均可支配收入提升，意味着中低收入阶层渐渐步入小康社会，对生活必需品消费的比重会有所下降，反之中高端消费和服务支出将会增多。这也将进一步带动消费产业的发展。总之，伴随着整个人均支配资金的提升，移动金融的发展超乎想象。
2.3.4 同行竞争日渐激烈
第三方支付是独立公司与国内外主要商业银行签订合同的一种交易支撑平台，具有实力和信誉保证。今天，随着互联网的普及，第三方支付平台正在迅速发展。在很短的时间内，已经有了许多商人，并且有许多潜在的进入者。作为一个新兴产业，竞争激烈，将构成巨大威胁。恶性竞争将对其发展产生不利影响。第三方支付业发展迅速。目前，有越来越多的第三方支付公司，供给超过需求，形成了买方市场。由于第三方支付主要是在线交易，因此问题主要来自硬件和软件。因此，电子信息系统能否正常，高效，有序地运作，直接关系到买卖双方，第三方支付平台和银行系统的稳定性。可靠性和安全性。因此，卖方应注重服务质量和创新，以满足客户的需求，否则会导致客户流失。
2.3.5 第三方支付与传统商业银行
第三方支付提供了与银行支付结算系统接口的交易平台，与主银行的合同在一定程度上与中央银行支付结算起着类似的作用。同时也承担着信用担保的功能。传统的支付模式只需要在商业银行和客户之间建立。商业银行经中央银行批准，可以将资金直接从一个账户转到另一个账户。在结算时，只有资金在商业银行和客户之间结算。传统的金融机构和合格的互联网公司可以提供个人金融账户，传统的金融机构在个人金融账户垄断模式已经被打破，如支付宝账户、QQ账号。这使得个人理财账户实现了多方位的发展。在快速发展的电子商务环境中，通过个人账户，计算机或移动终端进行操作。使第三方付款和移动支付具有与其他付款方式不同的金融产品属性。金融财产属性增加了第三方支付和移动支付的货币控制难度，并使其更具吸引力。支付货币本身是一种金融商品，或者可以在支付方式和金融商品之间自动转换。
第三章第三方支付平台的风险分析
3.1 监管风险
由于目前对第三方支付平台的监管尚不完整，可能会导致不法分子利用第三方支付平台进行支付产品套现，甚至会让“洗钱”意图有空可钻。作为第三方支付机构的支付款，它与银行管理不同。从监督及风险管理的角度，银行会对顾客进行了严格的本人确认，但第三方支付平台的用户对虚拟账户开设的确认仅仅是用户输入的部分信息来进行审查。因此，不能控制同一用户或不同用户相互混合同时成为买方和卖方的状况，难以确认交易的身份，难以识别资金的实际使用，交易容易被隐藏。随着时间的长短和交易背景的复杂性，第三方支付平台的难度和监管当局的洗钱监视也变得非常困难。现今，许多第三方支付平台推出小额消费信贷的产品，类似于信用卡消费。结果，许多提供现金支付服务的人已经出现在互联网上，并且可以兑现第三方支付平台中可用的用户信用额度。一系列的套现加大了用户的违约风险，一旦产生了坏账，还会给第三方支付平台带来大额的资金损失和流动性风险。
3.2 利率风险
由于利率存在很大的不确定性，所以金融机构可能会面临一定的利率风险。而金融产品本身所包含的风险，又会在一定程度上增加第三方支付的风险。互联网金融的本质是创新。对于金融业来说，互联网+金融满足了主客观世界需求，并为企业带来丰厚的利润。所以，随着企业利润的增加，第三方支付平台越来越多。尤其是2013年支付宝研发并上线的“悦宝”增值服务，吸引了大批用户以及用户资金。支付宝的新产品“悦宝”基本上是一个货币基金，他作为金融商品的收入当然伴随着风险。“余额宝”的形式，投资者的投资资金的门槛被降低，同时投资者的数量和规模被扩大了，不过，新被吸引了的投资者不知道基金的运作和其所伴随的风险。他们可以知道的是，基金公司宣传基金比存款和资产管理高，但并没有考虑到风险。同时还会产生损失，并且缺乏经济实力，并且对于风险容忍度差的投资家来说，他们会给他们的生活带来很大的打击。
3.3 信用风险
第三方支付平台之所以存在的根本原因在于，买卖双方的互不信任性。比如，我们在网上购物，因为买卖双方无法切实接触，信任度非常低。但由于淘宝这种平台的存在，信任问题得以迎刃而解。第三方支付平台的存在，正好弥补了信用缺失环节可能造成的影响。然而，在引入新实体后，也引入了新的风险点。根据不同的信用主体，可以对买方违约风险和卖方违约风险进行分类；银行违约风险和第三方付款人违约风险的四大风险。每日爆发的风险事件主要是由卖方的不诚实行为引起的。卖方的信用风险主要来自未能按照约定的内容向买方提供产品，如假货，质量不完整，物理和描述不一致或延迟交货等。同时，第三方支付平台也存在一定的潜在信用风险，在其使用托管资金进行投资是可能带来潜在违约风险。
第四章促进我国第三方支付发展的建议
4.1 监管模式的改革
通过前文分析可知，我国目前的第三方支付平台在监管上存在一定风险，其产生原因在于整个金融体系还不完善。因此，只有改革金融监督体系，才能根本解决监督的困境。伴随着全球一体化的进展，混合经营已经逐步成为当今国际至关重要的发展方向。鉴于此，很多金融业开始走向混合经营。
通过混业经营模式，本项目更加多元化，规模和成本优势更大，更适合当今世界经济发展，然而，这对中国传统的单独监管模式产生了影响，并要求中国建立监管体系。做出根本性的改变。接着，我国应当加强宏观与微观的共同监管，并依据掌握的风险指标，降低金融活动中可能存在的风险。
4.2 合理投资规避利率风险
利率风险的产生主要是因为市场利率波动导致，因波动可能影响经融机构的收益或者成本，进而使得金融机构遭受损失；此外，许多金融机构持有的资产或负债的价值也将受到市场利率波动的影响。公司净资产即资本就会产生变化，可能会遭受损失。目前第三方支付平台多采用基金组合进行投资获利，一般来说基金组合比较稳妥，收益不高但风险普遍较小。然而即使风险较小，并不代表不存在风险，第三方支付平台应在用户购买该产品时主动告知风险的可能性，避免引起不必要的纠纷。第三方支付公司应合理适当地聘用专业的基金经理对基金投资进行管理和安排，尽量减少因专业人员缺失而带来的风险。
4.3 建立完善的信用评分系统
在互联网技术和消费习惯变化的推动下，未来第三方支付平台将继续保持相对较快的增长趋势。第三方支付业务已经从作为买卖双方的信贷中介扩展到提供消费信贷和财富管理服务，打破了过去商业银行的垄断局面。在这个新兴行业中，第三方支付的潜在风险之一-信用风险。第三方支付一定程度上功能近似于商业银行，却又同商业银行有着本质上的区别：商业银行的监管体系相对完整，信用风险相对较低;第三方付款目前没有明确的管理规定。商业银行和第三方支付平台各有优势。双方应加强合作，相互学习，相互补充，实现互利共赢。在合作过程中，第三方支付公司应该加强与商业银行的合作，不断创新产品，继续开发多种在线产品，同时借鉴其较为完备的信用评分管理系统。信用评分系统的合理应用可以推动电子商务的发展，让一些信用积分较低的商家或用户进行适当限制，维护交易环境的稳定。
第五章总结
第三方支付是时代发展和技术进步的产物。作为一种新事物，它本身存在许多问题。加强监管，严格标准，维护金融秩序，促进互联网金融健康稳定发展。目前，中国的第三方支付行业正处于一个特殊的发展阶段。因此，在发展第三方支付的同时，中国需要根据中国第三方支付发展的实际情况，借鉴其他发达国家的市场管理经验。建立“企业，XX，市场”多层次监督管理体系，鼓励和支持创新型第三方支付机构的发展。
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