中国农业银行新疆分行信用卡业务现状

摘要：近年来，我国的信用卡业务得到了长足的发展，尤其是在发卡的数量，发卡银行的增加及交易金额逐渐扩大方面更加显著。然而一方面由于商业银行在业务流程和风险控制管理方面尚处于初步阶段，另一方面我国整体金融体系和信用制度管理相对不完善，加之信用卡业务自身的风险特点，导致我国商业银行信用卡业务的风险管理框架和有效控制仍相对较弱。本文通过对我国商业银行信用卡业务发展的梳理，尤其是对信用卡风险管理方面的分析来了解和把握当前我国商业银行信用卡业务的风险管理现状及提出相应的完善策略。为推动商业银行信用卡业务的长足稳定发展增添保障。

　　关键词：中国农业银行新疆分行      信用卡      风险管理

　　自从信用开业务开办以来，我国的信用卡业务得到迅速发展。信用卡业务的迅速发展推动了商业银行的整体发展，在带动个人消费趋势增强的同时也推动了整体经济的发展。然而伴随着信用卡业务蓬勃发展而来的是频频爆发的信用卡风险问题。摩根士丹利的有关调查研究显示，多年来信用卡作为非现金的快捷支付工具一直呈现稳健上升的趋势。同时，各类信用卡欺诈实践也随着不断增加的信用卡交易而陡增，保持在约百分之三左右的增长比例，各类信用卡犯罪手法以及数量与危险性随着信用卡数量与种类的增加不断递增。当前，我国商业银行的信用卡业务风险管理和控制水平相对较弱，因此，我国商业银行信用卡管理经营者所面对的极其重要的课题就是如何加强对信用卡业务的风险管理，从而促进商业行完善风险监控体系，以更好的推动商业银行的发展和提高信用卡业务的风险控制水平。因此课题极具现实意义。

　　1.2.1国外研究综述

　　（1）关于信贷消费行为的研究

　　结合丰富的实践经验,国外在风险偏好行为研究领域所取得成果主要有:Leland和Pyle(2008)研究了风险偏好对具体融资行为的微观影响,提出企业家出于对风险的厌恶,即使有条件和能力进行自我融资也会选择进行外部融资,但是由于银行和企业所获得的信息不是对等的,导致银行不能够准确判别企业所面临的潜在风险的程度和水平,结果在进行风险较大的项目时会选择进行外部融资,从而造成风险的成倍数增长信誉良好且盈利能力较强的企业为了将其同具有较高风险的企业相互区分开,会选择进行部分比重的自我融资。

　　（2）关于信用卡风险的定量研究

　　20世纪90年代,研究的热点之一是关于定量度量信用卡的信用风险。各种计量方法不断发展,研究由主观定性研究向定量研究的方向发展,由缺乏理论基础逐步过渡到可以将一系列新的模型建立在坚实的金融理论基础之上。

　　（3）关于信用卡风险同金融市场的关系研究

　　ElizabethLangwith(2008)研究发现应当归还贷款的市场利率太高是造成信用卡风险的主要原因,他在调查信用卡持卡人的使用情况后发现,如果发卡机构想要进一步降低信用卡的信用风险,那么就要在控制好内部操作风险的基础上,根据自身信用卡业务的发展程度来适当调节信用卡的还款利率。同时,发卡机构还可以通过专业的账务公司的帮助来处理呆坏账。

　　1.2.2.国内研究综述

　　（1）关于信用卡市场规模和其盈利能力的研究

　　柯颖、王述英(2010)在对信用卡市场规模的研究中发现,影响一国信用卡产业发展的重要因素之一是其市场规模的大小。因为现代信息技术的广泛应用促进了信用卡市场的快速发展,并且规模经济也发挥了重要的作用。宋燕(2010)经过研究得出了我国信用卡发展前景广阔的结论,但与此同时也认为信用卡业务有其自身的风险。只有控制好信用卡风险并加强信用卡的安全防范,才能够增强信用卡的盈利能力,促进我国信用卡业务飞快发展。

　　（2）关于产业监管和完善产业法律制度的研究

　　李朝霞(2009)在《国际银行卡产业监管动态及趋势研究》一文中指出,从世界各国和地区的实施政策来看,虽然其他行业的经济监管明显有放松的趋势,但对银行卡产业的监管却在不断加强,并且有继续加深的趋势。杨嘉(2011)在对国际信用产业监管进行比较分析之后,指出对于信用卡产业的监管,大多数国家关注的重点主耍是交换费的制定,并在结合我国信用卡产业实际情况的基础上提出完善我国信用卡卡产业监管的措施。张龙飞(2011)在借鉴了X信用卡监管模式的基础上从消除不合理因素、保护持卡人利益和加强市场监管等几个方面对我国信用卡产业的健康发展提出了合理性建议。

　　（3）关于对其他国家信用卡发展经验方面的研究

　　梁万泉(2009)对世界五大国际银行卡组织(VISA国际组织、万事达国际组织、大莱信用卡有限公司、JCB日本国际信用卡公司和X运通国际股份有限公司)的营运模式进行了对比分析,深入探析了国际卡组织扩张的原因,并对我国银行卡组织的运营方式、战略定位进行了相关研究。尤晓明(2010)对我国信用卡产业现状、世界信用卡业格局、我国信用卡产业发展过程中存在的主耍问题与挑战以及我国信用卡产业发展的应对策略进行了分析。魏鹏(2011)通过对国外主耍先进银行信用卡的发展状况及其收单市场的深入分析,从银企合作、行业自律和市场定位等方面提出了完善我国信用卡市场的对策建议。

　　1.2.3.我国信用卡业务风险管理的类型及问题

　　信用卡业务在金融行业里面来说是一种风险相对较高的业务，根据赵艳红在中国建设银行信用卡风险管理研究一文中的介绍，我国信用卡业务风险的来源主要是三个方面：1.外部风险。2.内部风险。3.技术性风险。外部风险指的是信用卡业务本身所存在的一定的业务风险，内部风险主要是指银行等金融机构内部体系因素的风险，二技术性风险指的是信用卡业务所需要的相关的技术性因素的风险。目前，我国信用卡风险管理存在的问题主要是外部环境问题和内部体制问题。

　　东北财经大学经济学院教授李志刚（2011）在《建设银行信用卡风险防范》一文中指出，建设银行为了占有信用卡市场份额，采取盲目放大发卡群体的政策，没有建立较为完整的调查、审查、审批风险系统，有的商业银行虽然有发卡风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低了信用卡准入门槛，致使大量的假卡、伪卡出现，在发卡源头上就已经形成了潜在的信用风险。

　　人民大学博士生导师李卫红通过对北京市农业银行信用卡透支数据的eviews分析，得出农业银行风险管理控制率已经突破了6％，虽然采取内部人员清收、司法追缴等方式予以补救，但信用卡坏账损失占比仍然超出监管可控范围。

　　陈曦(2009)在《关于中国农业银行信用卡收费方式改进的研究》一文中,通过对一线城市农业银行的收费方式、信用卡卡收费存在问题的分析,提出了改进我国农业银行信用卡收费方式，有效规避风险的建议。陈曦指出对于新增商户必须按照确定的准入条件，严格审查单位提供的申请资料，做到原件与复印件相符。同时履行对商户签约前的实地调查，并经过有权人审定后方可正式签约。

　　本文采用定量分析和定性分析相结合的方法，具体主要采用文献分析法、比较分析法等方法，以规范研究对理论的扩展为基础，运用经济学、管理学、统计学等相关学科的知识与方法来对我国商业银行信用卡业务风险管理方面的问题进行分析。

　　(1)文献分析法，通过对国内外相关文献进行广泛深入的查阅,对相关文献进行梳理得出有关信用卡风险研究的一些焦点和研究方面，对相关的文献进行学习和借鉴，并为后文的研究提供参考价值。

　　(2)比较分析法，商业银行的信用卡业务作为银行的一种分支业务，会面临与其他业务相类似的风险，通过与其他业务的对比分析来了解信用卡业务的风险特点。

　　(3)定量分析与定性分析相结合。

　　理论研究与实证研究相结合，以商业银行信用卡业务的风险管理研究为对象,一数据说明当前我国信用卡业务发展之蓬勃趋势，定性分析风险管理中存在的问题,从而提出加强我国信用卡风险管理的对策。

　　针对我国商业银行信用卡业务的风险管理，本文首先从把握我国商业银行信用卡业务发展的现在出发，探析我国商业银行信用卡业务的风险特点及相应的管理现状，在把握信用卡业务信用风险管理现状的基础上找出当前信用卡风险管理存在的一些不足和问题所在，从而有针对性的对如何完善我国商业银行信用卡业务的风险管理提出相应的意见和建议，从而推动信用卡业务更好的发展。

　　2.1.1信用卡风险的概念及特点

　　商业银行的信用卡业务是信贷业务的一种,信用卡业务临具有和其他信贷业务风险共通之处，但是由于信用卡业务自身具有的复杂性和特殊性，信用卡业务具有自己的特点，主要表现在无担保、无指定消费用途以及额度可调等方面，这就使得信用卡业务会存在一些自身的风险特点。

　　(1)多样性及分散性

　　商业银行的信用卡业务涉及的客户对象主要针对的是个人，而不同的客户作为消费者，他们在职业、收入稳定性、经济信用状况以及消费方式和习惯上都有很大的差异。收客户群体多样性和差异性大的影响，信用卡风险的发生亦会呈现多样性和分散性的特点。其系统性风险特征较弱的特点就决定了信用卡风险更难以凭借常规的信用风险控制管理模式来把握。

　　(2)可预见性差

　　首先，信用卡业务由于持卡人比较分散和呈多样性的特点，对持卡人风险的把控就相对较差，便降低了对持卡人风险的可预见性。当持卡人出现还款风险时，甚至会形成恶性的循环信贷，使得信贷周转更加困难,最后导致信用风险急剧增加。其次，由于信用卡业务的大增以及商业银行增加竞争力的需要，在持卡人申请时，只需要填写有关自己相关的真实资料以便银行审核通过，而由于申请人可能会因刻意回避在申请信用卡时的相关不利因素，会导致持卡人和发卡银行间信息的不对称现象,这样就导致银行在对持卡人相关风险的预测上相对处于劣势，其风险预见性就相对较差。

　　2.1.2信用卡风险的种类

　　信用卡风险风险按照不同的分类标准有着不同的分类，同时由于形成信用卡风险的原因多样，比如因业务人员的风险意识差、违规经营、监管不力、信用机制的不健全、相关监管机构的执法不严以及银行内部管理松散的问题等导致信用卡风险出现诸如客户方面的信用风险和欺诈风险，银行从业人的操作风险以及银行内部的风险等。综合分析造成信用卡风险的原因、表现形式及其主体划分来看，商业银行信用卡风险可分为内部风险、外部风险和技术性风险。

　　2.2.1商业银行信用卡业务发展现状

　　我国于1985年在中国银行发行了我国第一张信用卡，自此之后随着经济的发展和人民消费水平和消费观念的不断改变，各大商业银行的信用卡业务上发展迅速,并形成了激烈竞争的局面。1999年由中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法为我国商业银行信用卡业务的发展提供了依据和标准。信用卡业务在发卡数量和增长幅度上都有较快增长。截至2013年末，全国累计发行信用卡3.91亿张，较上年末增长18.03%，信用卡人均拥有0.29张，人均持有量较上年末增长16.00%。

　　2.2.2商业银行信用卡风险管理现状

　　我国商业银行信用卡业务近年来在发卡总量以及累计发行的金融上都取得了可喜的成绩。但是由于信用卡业务风险特性以及在各商业银行内部管理水平不均衡、客户群体的信用风险分散多样以及当前我国金融信用市场体系相对不健全的现实条件下，信用卡的风险管理问题也成为关注的重点。总体上来讲，当前我国信用卡的风险管理在风险水平整体上处于可控制的水平，信用卡的风险从内部风险、外部风险和技术性风险这三大类来看，整体的风险较低水平。但是近年来的信用卡透支现象尤其是恶意透支现象以及信用卡风险管理的外部环境缺乏相应的保障的条件下，商业银行信用卡风险管理仍然缺乏比较系统规范的管理手段和方法，在分散风险和缓解信用卡带来的负面影响上仍相对较弱。

　　1979年，中国农业银行新疆维吾尔自治区分行恢复成立。自成立以来，农行新疆分行伴随着中国金融体制改革和新疆经济社会发展步伐，勇于探索、勤于实践，走过了一段从国有专业银行、国有独资商业银行向现代股份制商业银行逐步蜕变的发展历程，截至2010年10月末，农行新疆分行各项存款总量突破1000亿元，市场竞争能力显著提升。在实现自身发展的同时，新疆分行积极投身新疆经济社会发展，先后获得“全国民族团结先进集体”、“开发建设新疆劳动奖状”等殊荣，为新疆经济社会发展做出了突出贡献。

　　截至目前，农行新疆分行现有各类机构365个，下辖一级分行营业部1个，二级分行13个，直属支行1个，支行97个，营业网点356个，培训学校（党校）1所。现有在岗员工8233人，其中维吾尔等少数民族员工占员工总数的39%。

　　伴随农行A+H股的成功上市，农行新疆分行正紧密围绕总行“3510”战略目标，认真践行“面向三农，服务城乡，回报股东，成就员工”的企业使命，恪守“诚信立业，稳健行远”的核心价值观，着力构建现代公司治理及其传导机制，实施精细化管理和流程再造，从传统部门银行向流程银行有序递变，积极引入先进管理经验、方法和工具，为建立新疆地区优秀主流上市银行进行新的实践和探索。

　　展望未来，农行新疆分行将继续深入贯彻落实科学发展观和中央新疆工作座谈会精神，坚持“七个一定”发展思路，遵循“求实、创新、精细、严律”的要求，加快经营转型，强化风险管控，以服务新疆经济社会发展为己任，努力把农行新疆分行打造成为面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营，致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化股份制商业银行。

　　3.2.1.外部风险及管理

　　商业银行信用卡业务的外部风险主要是由于除银行系统自身以外的因素所导致的，具体主要表现在客户的信用风险以及外部环境的风险这两个方面。

　　客户风险方面：首先是欺诈等行为引起的风险。对于这类风险的防范，商业银行在风险管理上主要做的是对真实客户所做的识别工作以及加强对持卡人的身份核查、做好对持卡客户的跟踪服务工作等方面，同时还会在发卡时强调对自身信用卡的妥善保管等。其次，是客户的信用风险方面，这主要表现为主观的刻意透支和因工作、或其他突发事项造成的客户自身财务状况的变动导致不能及时还款两个方面。对客户信用风险的管理方面，商业银行主要是从对客户的资质审查以及、实行一定程度的担保和加强透支管理等方面加强对客户信用风险的管理。

　　外部环境风险：外部环境风险一方面是来自于市场变动的风险，如银行同业间的竞争加剧引起的市场波动；一方面是相关规章制度的变动导致的有关信用卡业务的调整。在外部风险管理方面，银行主要是从加强自身对市场变动的灵活性以及对相关政策规范的敏感性来做好风险管理，但是由于外部环境的可控性较差，因此，在外部环境风险方面，我国商业银行的风险管理尚处于比较被动的接受阶段。

　　3.2.2.内部风险及管理

　　内部风险主要是指商业银行内部操控的各个环节中体现出来的风险。这主要是由于商业银行的相关从业人员在业务素质和业务水平上的相对欠缺以及相应的监管工作不到位和内部管理相对松散所形成的风险。当前我国商业银行针对内部风险的管理主要从以下几个方面入手：

　　对相关业务人员业务水平的培训及提升：信用卡业务人员素质水平的高低与信用卡的风险管理有着直接的关系。在相关业务人员进行信用卡的营销工作以及对客户进行资质审查时，需要按照规章制度，严格按照审查标准进行。因此，加强对相关从业人员的业务培训是做好内部风险管理的第一步。

　　专门的风险管理人才的培养：目前国内商业银行的信用卡业务一般都是靠相关从业人员的个人经验来判断客户的资信情况,而缺乏风险意识较强，业务素质过硬的专门风险管理人才的参与。为了更好的在办理信用卡业务时将客户信用风险降低，银行加大了对信用卡业务从业人员的培训工作，以经过严格的专业培训和开展丰富的实践经验训练等方式来培养银行内部的风险管理人才。

　　银行风险管理体系的构建：不同的商业银行根据其自身的业务能力和整体实力，在结合自身信用卡业务发展状况时，制定了银行内部的风险管理体系。但是，从目前我国商业银行的信用卡风险管理的总体状况来看，各个银行之间的风险管理体系和内部管理方法上存在着较大的差异。

　　3.2.3技术性风险及管理

　　信用卡业务的发展需要依靠技术的进步尤其是计算机等硬件以及相关软件的支撑。当相关操作人员对计算机操作不当或者是由于网络不稳定、软件自身运行等出现问题时，往往会导致整个操作系统的瘫痪，进而影响到业务的正常办理，甚至会造成重要资料的丢失和影响到银行整体的运作。当前我国商业银行在信用卡技术性风险的管理方面与其他业务的技术性风险管理大致相同，主要是加强对相关操作人员的技术培训，对相关软件和硬件的定期升级与维护，对重要信息和资料进行定时备份的方式来防止因技术性风险导致业务风险的发生。技术性风险管理水平的高低很大程度上依赖于技术的进步，尤其是计算机技术和软件开发、应用等实力的增强，受我国计算机技术整体水平的影响，我国信用卡技术性风险的管理与其他业务风险管理无较大差异。

　　根据我国信用卡业务的风险类型，在分析外部风险及管理、内部风险及管理以及技术性风险及管理的基础上，我们可以了解到我国商业银行信用卡业务的风险管理意识不断的加强，各商业银行也能够从自身的实际状况出发，对信用卡业务中可能出现的风险进行一定程度的管理控制。但是，由于信用卡业务风险特点的多样性、分散性以及难以把控的特点，加之我国商业银行的整体风险控制水平较低，我国信用卡业务风险管理虽然取得了一定的成效，但是在管理过程中仍存在着一些问题。

　　3.4.1.外部环境问题

　　外部环境问题主要表现在客户风险管理问题和对外部市场变化尤其是相关法律法规制度的影响。

　　在客户风险管理方面，主要是我国个人征信体系的不健全。一方面，我国的信用卡业务在发展初期,并没有建立个人信用评价和相关征信体系,个人征信体系的不健全，致使在客户信用风险的了解和把握程度上缺乏依据。另一方面，我国信用评价机构的专业性和有效性尚待完善。国家近年来推行的征信系统中数据的更新频率以及数据的真实性难以得到很好的保障，依靠现有信用信息以及相关数据，对相关客户进行评级时尚缺乏科学的指导。

　　在外部相关法律规范和规章制度方面：主要是表现在我国相关配套的法律法规尚未建立或者亟待完善。首先，虽然我国已经逐渐加快有关信用法律制度的建设,但是其建设的步伐和节奏与信用卡业务发展的需求并不相匹配，法律规范等的建设相对缓慢。其次是法律规范和相关规章制度的调整，会对商业银行的信用卡业务造成一定的冲击，因此在进行相关规章制度的调整时，缺乏对各商业银行风险承受能力和应变能力的考虑。

　　3.4.2.内部体制问题

　　商业银行信用卡风险的管理因不同的银行会根据自身的实际情况制定符合自身条件的内部风险管理体系，虽然有一定的灵活性和针对性，但是缺乏相应的科学指导和统一规范，呈现出各个银行内部体制管理五花八门的现象。

　　4.1.1.建立健全相关法律法规

　　我国商业银行信用卡业务的发展离不开相关法律以及规章制度的建立健全。因此，需要加强与信用卡业务相关的法律制度如担保制度、合同制度以及从业人员操作规范的完善和发展，与此同时，需要建立相应的惩戒机制和相应的保障制度，以从法律层面降低信用卡的业务风险。

　　4.1.2.完善信用体系

　　虽然我国已于2006年在银行内部推出了个人征信体系，但是鉴于数据的可得性以及相关部门的共享机制尚未健全的情况下，我国个人信用体系仍需要进一步完善。要在信用信息的收集、共享以及公开程度上进行深入的研究，通过信用信息的控制来形成对个人的约束力，进一步完善我国的个人征信体系建设和推广。

　　商业银行在发展信用卡业务过程中，主要是从自身的内部管理出发，加强内部管理机制的构建。一是要逐步改变风险管理理念，加强相关从业人员在风险意识和管理上的认识，树立风险提前意识，将风险管理意识融入到日常的业务操作和管理过程中。二是要在风险管理意识增强的基础上，完善风险管理组织体系和完善风险管理内控系统，在遵守国家相应规范制度的前提下，构建符合自身条件的内部控制体系，并根据市场的变化进行相应的调整，以便增强对外部环境的反应能力和风险抵抗能力。三是要加强信用信息系统的建设，一方面是要建立银行内部的风险管理信息系统，做好对相关客户信息和市场信息的搜集整理和分析工作。另一方方面是与公安、司法、工商、税务、保险等部门及时进行沟通协调，努力搭建这些部门的独立数据库之间信息共享平台，争取建立一个涵盖多部门信息的个人征信体系,为防范信用风险的发生提供充分的数据支撑。

　　在了解牡丹信用卡自身产品特点，竞争对手产品营销热点及市场客户的各种需求偏好后，我们可以从中总结出各种好的和不好的信用卡营销方法，通过提炼，加工和借鉴国外信用卡销售成功经验能得到如下建议。

　　产品策略即银行通过开发针对细分市场的差异化产品，占领特定的细分市场。发卡行应深入研究市场环境和消费者行为，按职业、社会阶层、心理或顾客需求等因素，正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己开发的客户群即目标市场，明确服务重点。发卡行必须根据目标市场的特点开发适销对路的个性化产品，使产品在消费者心目中树立起独特的品牌形象，形成“异质化”和“特色化”的产品和品牌。通过整体营销扩大品牌知名度和美誉度，提高顾客忠诚度，创造与竞争者的差异，靠个性形成优势，靠优势赢得市场，靠品牌创造卖点。针对持卡人年龄，职业，收入，爱好等特点，划分出不同的细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。工行牡丹信用卡虽然意识到这点，相继推出了爱购卡，爱车卡等偏向特定消费者的卡种，但这些卡种还是太大众，离细分市场还有很远的距离。如为球迷推出世界杯足球卡，为某一大学的师生推出大学信用卡，为歌迷推出明星卡，这些产品创新都能更确实具体地满足细分市场中的消费者的特定需要，所以更能被这一市场的消费者接受。随着人们生活水平的提高，对商品的个性化要求会愈来愈高，因此，信用卡的设计也必须从面向诸多存在共性的消费者的大市场，转而面向具有鲜明个性和特殊需要的少数甚至个别消费者的小市场，这是信用卡产品创新的必然趋势。

　　随着电子信息时代的来临，信用卡和互联网的结合成为了必然的选择。信用卡的营销不能局限于柜台营销和商场外摆摊营销等传统的营销手段和方式了。互联网的用户群体多为年轻人，拥有较好的经济实力或学历水平，为网上申请信用卡奠定了极好的基础。信用卡推销不仅仅是亲自拜访，而且采取电话销售与互联网销售等先进接触客户的方法更具优势：（1）打破营销宣传的时空限制，显著提升工商银行的营销辐射力和渗透力。（2）节约并优化营销成本。首先，通过节约人力工资性及管理性费用的支出优化了营销费用结构，有助于形成差异性的信用卡产品竞争力。其次，最大限度地控制了申请表的浪费，节省了大量的宣传单页印刷和配送费用。最后，通过引导客户适用“网上对账单”，可缩减账单印制及邮寄成本。（3）通过网上统一规范服务形象及宣传口径，可以解决长期困扰专业直销推广的不实宣传、虚假承诺等问题，提高客户满意度，有助于提升银行品牌。（4）与线下直销推广相比，网上申请信用卡的客户资料填写规范性最好，最大限度地确保了申请人提供信息的完整性，更有利于后台征信作业的效率和判断。同时，客户申办信用卡所提供的个人信息资料私密性及被挪用的案件将得到有效地控制和解决。（5）线上营销可有效降低直销业务中存在的“推广人伪冒”案件的发生，并可最大限度发挥IT技术优势，为工商银行更全面、更及时的侦测并发现推广风险案件，掌握“黑中介”等风险申请的手段提供实质性帮助。以互联网为基础的精细营销和互动营销，目的是更精准地找到信用卡的目标客户，与之保持沟通互动，把每一个客户变成口碑传播网络的每一个节点，由此扩散开的市场和品牌价值才是巨大的。当然，网络营销是一把双刃剑，任何疏漏、任何不恰当的反馈都有可能演变成一场品牌危机，只有在每个环节上精耕细作，才能把握市场先机、运筹帷幄。

　　信用卡的促销当包括两大部分：促进发卡和促进刷卡。

　　目前信用卡市场上演的成本越来越高昂的广告大战或者层出不穷的促销手段绝大多数是为了促进信用卡的发行。鼓励刷卡的措施虽然也有，比如积发返利，但力度显然小得多，手法了较为单一。

　　在促销办卡上应做到：（1）媒介互动，把信用卡投入市场前应首先通过媒介影响，有影响的人及其追随者，呼唤信用文化，培育信用卡需求，做好“媒介策划及营销”，也就是通过在媒介宣传信用消费，会影响公众人物及其追随者，同时通过公众人物（如明星，企业家，销售人员）在影响其追随者形成互动模式。通过电视，媒体，因特网，时尚杂志，自制广告栏目开办一系列“消费信用文化栏目”，培育刺激“时尚消费主体”，进行“公益性”消费信用文化传播。（2）针对重点客户，通过对中，高层群体参与的各种活动，会议进行小型赞助，赢得在会场上参与主体对其品牌的注目和兴趣。另一方面，营销人员对在某方面具有影响力的人进行上门推销，如果这类群体成为忠诚客户，会还来其追随者模仿。（3）日常宣传。在重要的营业网点专门配有推销人员负责给感兴趣的客户专门讲解信用消费及信用卡的相关常识。

　　在促进刷卡方面可借鉴汇丰银行的成功案例：为了吸引更多的用户，汇丰银行的信用卡附带了3种额外服务：第一，30天购物保障。使用信用卡所购之物如有损坏、失窃，可获高至3000港元的赔偿。第二，全球旅游保险。持卡人在旅游期间享有高达200万港元的个人意外保险，包括行李遗失赔偿，法律支援、保障及意外医疗津贴。第三，全球紧急医疗支援。持卡人只要致电就近热线，可获医疗咨询和转介服务。同时，持有信用卡可享受租车与有多家名店消费的折扣优惠，还可通过积分计划换取香港多家名店和餐馆的现金礼券。所谓“积分计划”，是指每签账或透支现金1港元，对应某一分值，在银行规定的时间段中，凭累积的分数，可免费或以优惠价换取礼品、旅游或奖金。另外，汇丰银行还针对不同的消费群体，以及各个时期的热点采取不同的策略和不同的卡种。比如，为了争取学生这一消费群体，汇丰银行对大学生信用卡采取的策略是免缴首年年费，申请时赠送小礼品。在98世界杯足球赛期间，汇丰银行利用这项全球瞩目的体坛盛事针对球迷推出了“世界杯万事达卡”。这张信用卡上印有98世界杯足球赛的标志，并邀请球王贝利为其作广告宣传。另外，申请该卡可享受三种优惠；得到现金100元的体育用品名店购物券3张；凭卡在3家特约体育名店消费，享受九折优惠；获取最新的体育咨询。同时也享有30天购物保障，可参与积分计划等。所以，该卡一经推出，就得到广大球迷的欢迎。

　　因此在各银行对信用卡业务精耕细作的时代，牡丹信用卡在刷卡促销上不能再停留在豁免年费、积分换礼、商家交叉行销等和银行同业无明显差别的传统信用卡促刷手段上，应推出对客户有着现实需要，关乎客户切身利益的新型促刷方案。如购物后的售后服务及商品保障，旅游过程中刷卡可在旅游期间享受保险，或者在特定的活动期间，为获得细分市场上的客户适时推出对应的有时显节日或赛事针对性的产品（如今年的世界杯，广州亚运会，深圳大运会，世博会等）。只有这样才能让客户拿起手中的卡积极消费，减少睡眠卡的存在。

　　“银行品牌”是指银行企业在长期的市场营销活动中，在其银行产品的开发、管理、销售过程中所逐渐形成的被市场广泛熟悉、与其它同类商品在标识上有显著区别的、为客户乐于接受和一致认同的银行产品，以及客户对产品所属银行本身形成偏好、信任感和依赖感的银行企业。银行品牌是银行服务个性化的体现，是一个银行所提供的服务区别于其他银行的重要标志，它有两方面的内涵:一是金融产品品牌,二是金融企业品牌。由于银行服务的同质性，其产品极易模仿，但银行品牌所表达的银行企业信誉和形象，是一个银行多年的经营活动以及使用产品的经验在消费者心目中持久积累的印象。一旦在公众心目中形成了卓著的信誉和优良形象，便难以模仿和复制。从这个意义上来说，品牌本身就是一种竞争优势，是一种以知识和能力为依托的创造优势。所以，银行应更注重反映企业综合实力的传播，把品牌建设置于战略的高度

　　以国外信用卡品牌建设成功案例提出我的建议：1、树立鲜明的品牌形象。一个多世纪以来，X运通卡品牌管理的核心标准始终没有改变：向目标客户提供超价值服务，取得最佳的效益，增强和提高品牌的知名度。在创建品牌的过程中，运通卡强调的是：不仅仅通过广告和交流树立形象，更要在运通卡所做的每一件事和如何做中，体现品牌管理的标准。

　　2、有效拓展延伸服务、以市场为导向进行产品创新。在信用卡促销大战中，消费者看到的是精美的卡片、诱人的优惠条件、丰厚的礼品和动人的广告词，然而隐藏在其后的却是高超的营销策略和巧妙的金融创新。运通卡拓展后续服务的做法主要有这样几个途径:一是赠送旅行保险；二是租车保险；三是用运通卡购买的商品可以延长“三包”期；四是每月付10美元，持卡人可以享受法律咨询服务；五是持卡人可办理信用卡保险，若持卡人失业，该保险可代付每月最低的到期还款金额。在香港大学校园内，东亚银行采取的是更加细致、深入的营销策略。东亚银行推出专门针对香港大学生及教职工的港大智能卡。港大智能卡最特别的功能是：兼作大学学生证和教职员证。

　　3、依靠科技投入改善用卡环境。如花旗新一代自动柜员机除提供一般自动柜员机所具有的提取存款、支付信用卡数、转账等服务外，还增添了多项以往在银行才可办理的服务。

　　信用卡品牌建设应该根据各银行自身的战略采用不同的策略，方法可以是多样的，但万变不离其宗，无论采取什么方式或策略，都要遵循以下几个原则：（1）、延续银行整体品牌的生命力，扩大品牌核心价值。（2）、增加信用卡品牌的人性化、个性化内涵。（3）、重视保留信用卡品牌的忠诚客户。（4）、形成不同档次与定位的信用卡品牌策略。

　　银行通过完善信用卡基本服务的增加信用卡附加服务来打动顾客。信用卡的基本服务有透支便利，存取便利等特点。在信用卡发展初期，银行往往在提高基本服务质量上下功夫，如提高ATM通存通兑的便利性，增加商户POS联网的范围，完善开销户，授权，挂失，补卡服务。但当竞争发展到一定程度后，服务策略就转向增加信用卡附加服务上来，如信用卡附带购物保障，旅游保险，全球医疗紧急支援，优先订票及诸多商户的打折优惠。完善信用卡的各种服务，不仅能使持卡人体会方便快捷的消费感受，还能使持卡人获得信用卡还来的诸多优惠和安全保障，体现了银行对持卡人的全面照顾。这种富有人情味的服务创新更能引起顾客的好感，受到市场的青睐。具体建义如下：

　　1.提高消费和提款的便利程度。如汇丰银行信用卡的持卡人可在遍布全球的420万家商户消费，在世界9000部环球通自动柜员机及全球20万家特约服务机构提款。

　　2.特约商户的折扣优惠。各发卡机构一般都根据持卡人的消费特点联系了数十家到数百家特约商户，提供各种消费折扣优惠，主要为酒店、购物中心、健身俱乐部和服饰品牌店等。信用卡代替了很多商户和品牌的贵宾卡，给持卡人带来了很大的便利和尊贵的感觉。

　　3.附赠保险。如招行信用卡的持卡人刷卡买机票可以获得高额航空意外险；交行上海分行的“旅行通-太平洋·携程联名信用卡”持卡人享有公共交通意外伤害保险以及SOS全球支援服务；汇丰银行为其持卡人提供全球旅游保险，持卡人在旅游期间享有高达200万港元的个人意外保险，包括行李遗失赔偿、法律支持和保障及意外医疗津贴等；台新银行则为持卡人提供“五合一”旅游平安保障，包括班机延误险、行李延误险、行李遗失险、劫机险、旅游平安险。牡丹信用卡可充分借鉴市场反应好的服务方案包装自已。

　　4.旅游消费免息分期。我国香港地区的发卡银行每年都会推出优惠旅游计划，如渣打信用卡与安运旅游联合推出的“安运满分游”免息分期，参加指定的旅行团，团费可以享有六个月免息分期付款；东亚信用卡也为报名参加学联旅游欧洲旅行团的持卡人提供免息分期优惠。

　　5.购物保障。为鼓励持卡人多消费、多刷卡，境外很多信用卡都有购物保障功能，持卡人刷卡所购之物如有损坏、失窃，可获有限额的赔偿，汇丰银行最高赔偿额达到3000港币。

　    6.全球紧急医疗支持。全球紧急医疗支持是在持卡人需要医疗帮助时，不论在哪个国家和地区，只要致电热线，就可获医疗咨询和中介等一揽子服务。

　　7.预订服务。一般的预订服务包括酒店、机票预订等，大通曼哈顿银行的信用卡客户还可优先预订演唱会和体育比赛等门票；恒生银行白金卡客户则可获跑马场贵宾包厢的预订优惠。

　　8.刷卡买基金。汇丰银行向白金卡持卡人提供申购共同基金时先投资、后付款的服务和海外基金手续费的折扣。台新银行则为刷卡买基金的持卡人提供最低手续费率和信托保管费优惠，这项功能突破了信用卡的消费功能，赋予了信用卡投资理财的功能。

　　信用卡业务是一项高风险，高收益的业务，在其蓬勃发展的过程中，不可避免的会出现相应的风险，在把握当前我国商业银行信用卡风险管理现状的基础上，从内部和外部两个层面入手，将会有助于缓解信用卡业务的风险，以推动我国商业银行信用卡业务的健康发展。

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