贵州银行盈利模式探索

　　摘要：通过这篇文章针对贵州商业银行的盈利的方式，对贵州银行收益和损失的情况和工作情况进行了调查，且深入研究了银行取得利得方式所面临的困难和挫折。就中国现阶段的银行发展而言，商业银行面临的困难和增加银行收益的方法应该是传统的以利差为主的发展方式。所以中国的银行应该更加发展创新，增加自己的创新能力，从而增加自己的能力和水平，将古典的利得方式转化为先进的创新型方式。

　　关键词：商业银行；盈利模式；利差主导型；多元化经营型；中间业务

　　我国大背景下的经济结构调整的重要环节是商业银行的建立与发展，贵州银行体系的基本结构部分是多元型的商业银行。在一直坚持的创新和努力的发展下，已经提高了自己的水平。但是，即便是金融市场和金融环境已经有了很大的改变，我国商业银行的主要发展方式仍然是以利差为主；各种部分相同，品类少，这些始终无法解决的问题甚至阻碍了存贷业务的发展。而且分业经营、市场准入和存贷款利率政策等一直阻碍了贵州银行的发展。它们也阻碍了贵州银行发展成新型商业银行的转变。

　　1.1.1研究背景

　　据相关网站报道我国的GDP增长率在最近的几年中一直稳定在8%，体现了我国快速增长的经济，同时我国也注重经济结构的调整和优化，努力向欧美的发达国家学习和借鉴。在经济发展的长河中，商业银行的经营状况得到了进一步的关心，因为它是我国金融体系的重要组成部分。顺应我国目前的经济环境，提升贵州银行的竞争力，在商业银行舞台上有更大的前景，贵州银行在这些年间在运行方式上已经做出了突出的改革和创新，但在未来的发展中，还是面临着许多困难和挑战。其主要的原因是贵州银行的收益和利得的取得方式较少，工作的覆盖面积较为狭隘。随着互联网金融的崛起、经济市场的变更、外资银行的加入，种种经济形势的改变给贵州银行未来的进程增添了新的机遇和挑战，为了适应新形势贵州银行当然也不可避免地对自身盈利模式做出必要的改动。

　　1.1.2研究意义

　　纵观我国商业银行当前的发展现状，我们可以得出以下结论，它的发展不仅和普通民众的存款安全挂钩，更加与本地相关的XX部门的金融资产安全息息相关，不可避免的成为了当代金融体系的重中之重，掌握投资者资产的安全。商业银行模式对于我国来说不可或缺，他作为一种特殊的金融机构与其他金融类企业不同，它不仅仅与投资者利益相关，更肩负着维护金融市场稳定的责任。商业银行取得利润的方法是它能否持续发展的重要因素，它能否持续发展也紧密关联着商业银行利润取得的原因。因此要想增强贵州银行的竞争力，就应该在对商业银行利润取得原因有着深刻理解的前提下，对商业

　　银行的经济结构和利润取得原因进行深入的探讨。

　　1.2.1研究内容

　　本文通过理论分析和市场调研相结合的方法，来探究贵州银行的盈利模式。本篇文章在第一章对分析方式和分析原因进行了探讨。在第二章通过对贵州银行盈利模式现状的分析，指出其存在的问题，得出制约贵州银行发展的主要因素，让本篇文章末尾做出的建议和意见对现阶段存在的问题有所帮助，对贵州银行取得利润的方式进行调整的意见将在第三章提出。

　　1.2.2研究方法

　　1.文献梳理法

　　首先针对了贵州银行的盈利模式始终未得到一定的改善并暴露出许多问题上进行分析，对国内外商业银行的经营方式的发展趋势和建议进行研究。然后针对这些问题提出自己的研究方法和解决方案。

　　2.实地调研法

　　笔者通过身临其境的与贵州银行员工进行深入交谈，掌握第一手资料。该方法的优点在于内容生动直观，能在短时间内获得较为准确的调研信息。

　　贵州银行的平均资产利润率在2015年底与2014年底相同1.27%（通过与员工交流实地调研得知）。贵州银行的主要收入来自于以利差为主的运行方式，它占到了总收入的66%左右。贷款、券投资、存放央行、存放和拆放同业这几个方面组成了现在商业银行的收入结构。第一大利润取得来自于2011年上市银行发放塾款，这一大利润占到了总比的70%左右，在总比中占到利润取得14%的是债券投资，而在总比中占到6%的是存放中央银行款项。

　　在最近几年中，非利差收入的增长使它在总比中占到了越来越大的份额，贵州银行在经历了2008年金融危机后，意识到了非利差的利润取得可以有效的使商业银行的业务发展更加全面，非利差还有着占用资金少、收入多元化、受经济周期影响小的优势，对于增强银行的核心竞争力具有着重要作用，所以很多银行都把非利差模式列入了收入最大化的重要点。在非利差模式中，最主要的因素是中间业务，将先分析中间业务对银行利润取得的作用，再研究非利差模式对银行的作用。

　　上市银行中间业务的经营状况在中间业务收入中，不断提升和发展，但是在最近的5年里，中间业务的提升速率和水平并没有得到很平稳的增长和发展，在2012年中，中间业务的提升一度到达了1/2，但是到了2013年，提升速度快速下降，出现了回车的现象。

　　2.1.1资产负债规模分析

　

　　从以上所统计的数据中可以得出这样的结论，即贵州银行近五年的负债、资产规模都在逐步的增加，资产由2013年的2229.06亿，增加到2017年的7311.07亿，资产增长幅度接近4倍。但是资产负债率却一直稳定在93%至94%左右，这证明了贵州银行的资产主要是由于负债形式产生的，贵州银行吸收存款的能力稳步增加，也能够让银行的放贷资产增加，由于较大的存、贷利差的状况下，贵州银行获取的盈利同样会比较高。但是，高额的收益也对应的高额的风险，如果出现行业不景气的现象，那么就会出现巨额的坏账。所以这就需要贵州银行采用多元化的发展、来规避可能存在的风险。同时提高对风险的把控。

　　2.1.2收入结构分析

　　在上面的表格当中，我们能够清晰地分析到，贵州银行五年以来的营业收入增长水平值趋于一种稳定状态，从2013年到2017年这五年的趋势之中，我们看到从82.36亿元上涨到147.22亿元，其中增长的幅度可以达到百分之七十八点七五。其中业务的净利息是营业收入的重要收入组成部分，在2013年到2017年期间，贵州银行在净利息上的收入呈现递增趋势，增长的速度和幅度非常大，达到了68.93%。但是可以明显的得出，贵州银行净利息收入额占比的降低也是非常显而易见的结论，由75.83%降低到70.37%，出现这种状况的原因是由英航业务拓展自身的中间业务，从而造成贵州银行手续费及佣金收入的提高。也就是说下降的主要原因在于存贷款利息的差值减小，银行利息收入不断减少。

　　贵州银行的中间业务如今主要倚靠给消费民众提供服务，并从中收取手续费用和获取佣金。由表2中的数据我们能够看出，自2013年至2017年，贵州银行手续费和佣金净收入在不断的增长，增长的幅度很好地说明了贵州银行现阶段正在寻找新的盈利增长点，并努力将其发展为收入的主要来源。截止至2017年年度，手续费及佣金所占营业收入的总比值已经达到了26.89%，虽然比上年有所降低，但纵观5年的数据我们能够看出贵州银行中间业务收入对总营业收入已经贡献了较大的力量。贵州银行一直秉持着以为客户服务和满足客户要求为中心，慢慢的连续不断的深化银行的业务改革以及提倡和坚持创新发展，不断地提高加强自身的优点，改善缺点。加大力度发展具有创新性的新型理财产品，规范银行面对群众的金融服务环节，多方面改善现存的问题，来促进个人银行或者网上银行等一些业务的全面发展。

　　2.1.3资本结构分析

　　贵州银行的副占主要从存款水平中看出，资产则从贷款水平中看出。从表3中我们能够看出，贵州银行近年来存款与贷款金额都在逐年上升，存款的上升速度尤为明显，贵州银行的存款提升因素主要来源于金融产品零售业务的发展，根据上面列表我们可以看得出来，在2013年到2017年这五年期间，银行的存款金额将近上涨了63.17%。在贷款方面，中小型的贷款连年增多使得贵州银行贷款金额不断增长，截止至2017年已达到了1934.47亿元，比2013年增长了61.02%。大多数人都知道，银行本身资产的获益大多依靠贷款，也就是说贷存比的多少直接反映了收益情况，我们在上面的表中可以很轻易的发现，从2013年至2017年，贵州银行的贷存比适中保持在70%以上，这说明贵州银行再贷款与存款之间的关系相对稳定，收益也相对平稳。2017年，贵州银行的净资本回报率仅有17.49%，与上年相比降低了1.44%，其主要由于银行利息收入增长缓慢，导致了贵州银行资本回报率较低。

　　总结上表所显示的数据，针对贵州银行贷款方面来说公司贷款业务是该银行的主要贷款业务，并且从数据上来看，比重在逐年减小，造成这一现象的主要原因在于市场同质化严重，竞争加剧，从而市场份额减少。其次我们能从表中看出，贵州银行公司贷款与个人贷款的差值在逐渐减小，这说明个人类的小型贷款业务在近年来应当成为贵州银行的主要业务。截止到2017年年底，贵州银行个人贷款增加了39.01亿元，增长了6.07%。这其中的主要原因经分析为我国上年金融行业下滑导致。

　　根据上面举出的三个例子可以看得出来，2017年整个年份贵州银行的资产负债业务保持着比较平衡的发展，在贵州省内，形形色色的存款类型的服务占到的市场份额越来越多了。随着贵州银行的不停发展，现有的各类型服务应当转型，朝着更好的方向不断发展，并且根据市场行情，不断调整发展的方向，增大投资类业务所占的比重。在营业收入方面，非利息类收入逐年增长。在客户构成方面，小微客户比例不断提升，尤其在2017年，客户体积增长取得了一定的突破，手机银行客户显著提升。在资产质量方面，贵州银行加强了对风险的管控，建立风险管理档案，优化成本管理与风险控制管理，保持银行资产质量出在可控范围内发展。

　　尽管贵州银行的资产水平不断提升，各类业务的发展也称良好态势，但是就目前状况来说，利息类收入仍是贵州银行的主要收入来源，因此贵州银行还仍处在传统银行与新形势银行的转变过程中，不过随着各类服务的不断发展，贵州银行也在逐渐摒弃传统的银行模式，不断创新转型。

　　2.2.1金融与互联网业并行

　　传统银行的模式在旧的金融市场中由于其较好的信誉与较强的业务能力得以较好的被推广。而在现如今互联网行业如此发达的今天，很多领域都选择了借助互联网寻求发展，移动金融服务的单位为传统银行业带来了不小的冲击。互联网的特点在于效率高、成本低、容易普及，并且面对新形势、新产品、新发展应对速度较快，其主要优势目前体现在支付、存款两个方面。

　　互联网与金融行业的并行对传统银行产生了巨大的冲击，最主要的影响在于支付方面。第三方移动支付工具的诞生使得人们不受任何时间和空间的限制，在任何地点进行支付。如支付宝、微信支付等就能够为人们提供转账、水电费缴纳、贷款偿还等服务，并且在不断的发展中已经站稳了脚跟，对传统金融服务的冲击也越发强烈，市场份额逐年上升。在用户方面，经过统计，我国目前使用移动支付的网民已经达到了8亿余人，渗透率大大提升。在交易方面，我国近年来移动支付交易量也在逐年增加，可见第三方支付已经对银行的发展构成了威胁。

　　2.2.2存款业务

　　我国近年来互联网不断深入普及，新型的众多互联网公司不断推成出新，一大批自营的金融理财产品应运而生，这类理财产品利用较高的收益吸引客户购买，从而吸收了银行大量的活期存款。在这些存款被吸收后，很大一部分又回到了银行体系，但代价是银行要为此支付更高的利率，由此造成贵州银行成本增多，利润减少。

　　现如今的市场行情是，传统的银行贷款利息很高，在保持这种高水平的市场行情中，银行业主要通过存款，并且由存款带来利润的利润。所以，存款的多少会在很大的程度上影响到有关银行贷款的市场份额，而且这些贷款利息一直以来都是我国银行业获取利润的主要来源。以我国上市的16家的银行自2013-2017年五年内的我们所调查的利息收入数据为基础进行分析，可以了解到对银行来说利息收入仍然是主要的利润来源，在五年内不断呈现递增趋势，根据数据显示2013年贵州银行在利息一环节的收入达到了2.37万亿元，对比2008年，五年之内它已经增长了两倍之多；纵然这种依靠利息来获取营业额的收入比重在一年年的降低，但是一直到2017年，我们也可以很明显的看出这种比重依然超过75%。因为这种利率市场化造成的冲击，利息的不断减小今后肯定会严重的打击到银行的运营状态，所以需要银行业的转型，光靠这种单一利润来源，过分依赖存款贷款之间的利息收入差额的盈利方式是明显不能持久的。

　　对于发达国家和地方相对比较成熟的银行体系来说，中间业务规模所占的银行业的利润结构比通常会超出40%，甚至对于一些传统发达的国家来说，这种利润结构比会达到50%。例如X，这个国家银行业中间业务的收入所占比的平均水平可以达到50%，其中花旗集团尤为显著，它的这一比例高达61.85%，这可以说是银行业的最高水平了。但是，就我国目前上市银行中间业务的占比情况而言，虽说民生银行代表着我国中间业务占比的最高水平，但是也仅仅只有28.53%。虽说我国在近几年之中极大力度的发展中间业务，而且也有较显著的成果，但是和某些发达国和地区相比较，我国的中间业务收入占比情况还是低得多。

　　通过对我国已经上市的16家银行分别的进行中间业务占比情况的比较分析，我们可以看出，在贵州银行中间业务之中，结算和清算业务、银行卡业务以及其他代理业务等传统型的业务类型占到的比例很大，多到五成左右。

　　我国银行业所显示的这种情况与发达国家和地区的银行业完全不同，与西方发达资本主义国家内大多数银行相比，他们在中间业务收入里将重心存放在资金托管，理财投资咨询顾问，金融债券，银行投资，养老以及社会保险这些项目中，从国外的银行和国内银行业务上的不同加以分析，不难看出，目前我国的上市银行的中间业务发展仍然很拘泥，局限于比较传统的中间业务的类型，但是发达国家和地区银行业却主要靠着兴起的高收益的业务类型获益。

　　贵州银行一直以来盈利的模式都是利差盈利模式，虽然贵州银行已经意识到了这一点，也有了相应的对策，但是并没有实质性的进展，所以这就需要贵州银行不断的增强其金融服务与新产品的增加。欧美等发达国家一直以来的经济发展都是领先世界平均水平，在创新方面也在不断的推陈出新。我国银行虽然一直在追随着欧美银行的脚步，但是因为国情的不同，欧美银行的创新方式我们只能借鉴，这就需要我们不断的增强金融的创新体制。

　　新兴中间业务的明显缺点是面向客户阶层低、产品种类少、回报率不高等。虽然值得肯定的是我国大部分商业银行在这方面取得了一些成果，但是其中具有自身资本特点和优势的新兴业务和金融产品只占很少一部分，换句话说，这些业务和产品具有很严重的“模仿”现象。不仅如此，缺乏创新，生搬硬套国外银行经验以及故意压价促销的恶性竞争等缺陷对我国银行业中间业务的发展造成很大影响，是我国银行业中间业务的共同不足。

　　尽管贷款业务的盈利会逐步的下调，但是，贷款业务依然是贵州银行未来的主要营收方式，这就需要保持净利差水平，以做到盈利模式的转型，贵州银行应该以原有的贷款模式为基础，着重加强贷款的质量与收益。重点增强贵州银行贷款的风险评估，完善定价系统，实现有差异的定价，利用系统内部大数据进行预测，建立风险测评体系，从而提前预估每笔贷款中存在的风险。

　　根据银行自身发展，实现由社会金融资金模式向国家资金把控模式转型是我国当前的所有银行想要完成战略转型的必由之路。所以银行在具体的做法上应该优化社会对资源配置，改变自身单一的收入模式，由提供收入储存服务转向提供社会资金整合服务，从而丰富自己的盈利模式，打造一个提供全方位，多层次服务的商业银行。适应当前的社会形势，扩宽新业务的发展渠道，采取各种措施完善传统融资的实现方式，为多元化经营服务奠定基础，做到既能全面增加经营中的关注度，也能完成多元化的业务发展，才称得上是盈利模式的完美转型。

　　例如在个人的自身理财业务方面进行需求扩充。个人理财业务对于商业银行的收入扩充来说尤为重要，随着我国金融行业的发展，个人理财服务需求不断攀升。现代人，尤其是年轻人，生活节奏较快，除金融行业从业者外，大多数人并没有足够的时间系统的学习理财。贵州银行可以从该切入点入手，为这类人群提供专业化、个性化的理财服务。对于贵州省来说，贵州银行可通过电话、短信、网络为客户提供理财服务，这类服务附加值较高。贵州银行可为客户提供专业的理财经理服务，理财经理定期与客户联系，让客户了解最新的金融动态与理财产品动态，这样能够实现，在客户有理财需求时，主动上门咨询，省去了撒网式营销的成本，同时这种方式极大的提高了客户对银行的好感度。

　　根据目前我国经济环境与需求的现状，贵州银行有必要加大保险业务的拓宽力度，提供多元化金融服务。贵州银行本质上作为一个信用中介的，本身拥有数不胜数的客户资源，可以相对准确的评估客户的信用情况，在拓宽自身中间业务的关键时期，提高创新能力立足于客户需要开展新兴中间业务，有利于银行形成良好的信誉与形象，才能够做到吸引和巩固顾客群体，久而久之形成了一个中间业务经营上的良性循环。

　　对客户群体进行细致地划分并提供不同服务对于适应社会的快速发展很有必要。举例来说，可以把客户年龄、收入、资金规模乃至生活城市作为细分市场的一个方法。客户群体对不同服务有着差异化要求的原因是不同客户群体对于风险的把握和回报的期待各不相同。例如，年轻客户大多不惧风险且对回报具有较高期待，从而选择激进的投资策略的概率较大，恰恰相反，老年客户不愿承担较大风险，更期望稳定的收入；中低端阶层的客户往往寄托希望于通过银行产品获得资产上的增值，而高端阶层客户对银行产品背后的服务有着更多的要求，希望借此获得相关的建议来恰当管理个人资产。商业银行应当顺应中央关于扶植中小企业金融服务的政策，加大此方面的投资，从而建立更加完善、针对性更强的服务。

　　现如今其他各类商业银行已逐渐进入贵州省，纵观所有商业银行不难发现其同质化现象十分严重，各银行所提供的服务大径相同，因此在客户面对选择时，仅依靠收益率来决定投向哪家银行，选择较为盲目。在如今的市场环境下，若贵州银行能对金融市场及金融商品进行细分，提供与其他银行有差异的金融服务，则有利于增大客户的选择几率，提升竞争力。在金融市场中，不同客户对于风险的承受能力不同，正对该问题，贵州银行同样应当退出针对不同风险的金融产品，以便应对各阶层客户的需要，提高市场占有率。在这方面贵州银行可借鉴X花旗银行的客户数据库，通过建立客户收支基本信息等清单，判断该客户有可能有哪类的金融服务需求。这都是贵州银行盈利模式向前发展的良好思路。

　　贵州银行在网上银行、手机银行等方面的发展起步较晚，在该方面已与其他商业银行有了一定的差距。近年来互联网行业迎来了飞速发展的时代，互联网金融也随之应运而生，目前贵州银行应当充分认识到网上银行、手机银行、移动支付的重要性，将各类业务从线下转移到线上，让客户能够足不出户解决小资金的流通与投资服务。针对近年来发展迅猛的网贷等金融服务，贵州银行完全可以依托自己的优势，充分利用征信系统等，在网络银行方面增添新的服务项目，增加自己的盈利点。

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