在经济全球化的大趋势下，我国不断推进更高水平的对外开放，减少对金融市场的管制。在激烈的市场角逐中，明确核心竞争力有利于银行厚植原有优势，抓住机遇，更游刃有余地加快自身健康稳定地发展。因此本文通过对关于国内股份制商业银行的学术论文以及相关文献的研究，借助于SWOT全面分析了招行的自身优势，以及所处的环境状况。同时运用严谨的数据分析，系统全面地得出了招商银行的核心竞争力最最关键的要素。并针对此前的分析，为招商银行提高自己的综合实力提出针对性的意见。通过金融、财务分析等学科知识的融合，将SWOT分析的全面性与指标分析的精准性结合起来阐述招商银行的核心竞争力是本文的创新点。
关键词:核心竞争力，招商银行，指标分析
1.前 言
1.1研究背景
当前世界经济全球化的趋势势不可挡,尽管会出现曲折和阻挠,诸如单边主义,贸易保护主义等,但终归是历史大势。全球的生产要素:商品、资本、服务、技术、人才在全球范围内流动加速,世界经济中谁也离不开谁。近些年科技发展速度也愈发快速,世界面貌正日新月异。新产生的5G技术,互联网+等一系列数字变革,定会给各行各业带来不小的冲击,如若不把握好机遇,很可能会淹没在历史的潮流中,被其他企业所替代。金融业对一个国家的发展来说举重若轻,金融全球化给全球各个国家带去资本,加速资本流动速度,但同时也存在风险。金融危机很可能导致全球性金融灾难,发生连锁反应。招商银行经过三十多年的发展,2018年集团资产总额67,457.29亿元，较上年末增长7.12%,在股份制商业银行中位于首位,但是在如此背景之下,必须要在社会高速发展的今天剖析一个企业自身的核心竞争力,并且不断保持,才能够在激烈竞争又充满变化的世界中保持长盛不衰。
1.2研究评述
在通过研究大量的国内和国外的文献和学者论文,从中发现,国外学者在研究问题的时候,尤其是银行金融业,通常使用数据说话。也就是说使用了大量的客观财务数据,诸如营收和各种指标,通过这些来评价和表现出银行业的发展情况,通过对比这些数据得出谁更具有竞争力,但是往往在其他影响银行发展的方面过于轻描淡写。国内相关研究的论述相比而言更加全面一些,不会单调的使用数据说话,更加合理有效。但是恰恰在一些数据的使用方面国内学者不如国外学者的功力到家。本文通过各取所长,用精准的数据以及丰富的论证，论述核心竞争力的独特性。之所以是核心竞争力必定是在市场上独一无二或者实力最强的,通过这种形式期望达到更好的表达形式。
1.3研究目的
随着经济全球化程度的提高，招行等商业银行的市场占有率被逐渐侵蚀，主要是由于注入中国市场的外资银行增多。在线上网络快速壮大的背景下，线上的金融业务逐渐兴起，商行线下的传统业务屡屡受挫，受到了不同程度的冲击，招行等股份制商业银行的核心竞争力也发生了转变。面对国内外的一系列挑战，在对招商银行在行业中所处位置以及行业的发展趋势进行全面了解的基础上，运用严谨的数据指标分析，通过与其他同类型银行进行九个维度的比较分析，综合评价该行的核心竞争力所在。并就招商银行应该如何提高自身的核心竞争力给出相应建议。在激烈的市场角逐中，厚植原有优势，抓住机遇，招行在竞争中可以更游刃有余地加快自身健康稳定地发展。
1.4研究成果意义
面对当前的市场条件，明确银行的核心竞争力有利于银行在有效利用自己拥有的要素的基础上，充分利用外部的可获得资源。在为客户提供最优质的产品和服务的同时，加强自己在市场角逐中的能力。核心竞争力才是企业生存自立的根本,只有形成强大的并且是可持续发展的核心竞争力的企业才能在经济全球化,金融业不断开放的时代,无论是在与外资银行还是国内银行的竞争中立于不败之地。在本篇论文中，通过细致的分析总结以及与其他银行的对比，对于招商银行的核心竞争力的优势和一些不足之处有了详尽的了解。招商银行可以在原有的基础上，厚植原有优势，补齐短板，知己知彼，做出提升自己核心竞争力的策略，使招商银行在经济全球化和交易网络化的背景下充分占据有利地位，发挥自身优势，在当下激烈的竞争中更好地把握有利机会、赢得挑战，使其在长期发展中全面系统健康的发展。
2.国内外文献综述
2.1国内研究现状
对于商业银行核心竞争力的讨论,国内的各专业文献等从多样化的角度出发，采取多元化的策略，对文章内容进行全面深入的阐述。在此本文从以下这几个方面来说一下:
一是对于商业银行核心竞争力评价指标的研究,唐金湘与徐俪文(2019) 在<对外经贸> 期刊中发表的论文中,使用因子分析法遵循全面性、科学性和可操作性的原则,从盈利性、流动性、安全性和成长性4个方面选择12项指标,实证研究中外银行的竞争力[1]。邓力文(2007)通过采用德尔菲法对熟悉商业银行情况和企业管理理论的专家、学者和商业银行的高级管理工作人员进行的调研，得出商业银行核心竞争力的影响因素，并据此调查得出了各参数的权重[2]。
二是对于商业银行核心竞争力建设策略提升方面的研究,强文(2019)认为银行应该积极探索自身的竞争优势，在市场中精准定位自己的角色，主动治理妨碍开展零售业务最主要的因素，要注重改善内部组织结构，增强业务创新的能力，实现核心竞争力的综合优化。陆岷峰（2019）指出要注重“两化”发展专业化与综合化，专业化是要在业务经营中要注重本企业特色化打造，与同业其他单位能有所差异，而综合化是机遇专业化基础上的综合化才有竞争力，两者相互统一相互对立。
2.2国外研究现状
客观来讲,西方国家资本主义历史悠久,对于银行金融业的研究已经形成了成熟的理论体系,在世界范围内发达国家的一些标准和评价方式是比较权威的。
Jacob A. Bikker和Katharina Haaf(2002)考察了银行业的竞争条件和市场结构，并探讨了它们之间的相互关系。用Panzar- Rosse模型来衡量竞争。为了区分在地方、国家和国际市场上的竞争行为，对每个国家采取了三个子样本:小型或本地银行、中型银行和大型或国际银行。对所有23个国家的估计表明了单一的政治竞争，在本地市场竞争较弱，而在国际市场竞争较强。随后，得出了市场结构对竞争影响的关系，并进行了实证检验，为集中化的传统观点提供了支持。
Xiaoqing (Maggie) Fu, Shelagh Heffernan在论文中，研讨了1985年至2002年间中国银行体系的市场结构与绩效之间的关系。利用面板数据估计技术，对市场力和有效结构假设进行了检验。总体来说，多半银行的运营低于规模效率水平。由于对国有银行的利率管控极其严格，因而在一定程度上遏制了其获得垄断利润，所以我国银行业结构并未对改革做出有效反应。综上所述，银行间竞争布局的革新，究其本质来说应激励市场普及程度显著上升的银行。
3.核心竞争力的理论依据
3.1 相关概念的界定
3.1.1商业银行具体类型
表3.1中国银行业金融机构
| 银行性质 | 银行名称 |
| 中国人民银行（央行） | 中国人民银行（央行） |
| 政策性银行（3） | 国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行 |
| 国有独资商业银行（5） | 中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行 |
| 股份制商业银行（12） | 招商银行、中信银行、浦发银行、恒丰银行、兴业银行、中国民生银行、广发银行等 |
| 城市商业银行（100+） | 北京银行、宁波银行、南京银行、江苏银行等 |
| 农村商业银行 | 无锡银行、江阴银行、常熟银行、苏农银行等 |
| 民营银行 | 网商银行、温州民商银行、微众银行、天津金城银行、上海华瑞银行 |
3.1.2概念辨析
（1）核心竞争力
20世纪90年代的全球市场中，各生产厂商的角逐日趋猛烈，市场形势变幻莫测，具备独特优势的中小企业发展迅速，而那些拓宽于各个领域，各方面都很平凡且拥有极易被其他企业模仿的优势的企业大量倒闭。所以，在这样的大背景下，针对企业长期性隆替的缘由，传统竞争力理论无法进行完美地阐述。应对此局面，管理学家普拉哈拉德和哈默两人在1990年的《哈佛商业评论》一篇论文中提出:“核心竞争力是在一组织内部经过整合了的知识和技能,尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能[3]。
核心竞争力的特征：①异质性：由于企业内部的制度等是多样的，因此任何企业的核心竞争力都有一定的差异性，这种差异性就是该企业利用自身的核心竞争力获得超额利润的根本。②延展性：能够满足客户现有的需求，深挖客户的潜在需求，通过此举可以促进企业服务的创新和新产品的研发。③价值性：大幅度降低产品成本、提高产品质量等，从而能够为客户提高满意程度，提高效用水平。④持久性：企业拥有的有形资源往往极易被模仿征用，企业的核心竞争力等无形资源能够持久并稳定地为企业带来利润。⑤难以复制性：没有唯一性的竞争优势易被其他企业模仿，只有难以被模仿、复制的优势和难以转移的资源才能成为企业获取高额利润的支撑点。
（2）商业银行核心竞争力
商业银行是指以安全性、流动性、效益性为经营原则，以盈利为目的的特殊金融企业。
商业银行的核心竞争力这一概念，既要包含普通企业核心竞争力的共同性的特征，又要包含商业银行这一特殊的金融企业的特有的性质。通过联系当前商行面对的行业环境，以帕哈拉德和哈默尔为代表的核心竞争力理论为基础，商业银行核心竞争力被定义为：在特定的环境 下，以商业银行得价值链中的核心资源和核心能力的有机融合为基础，整合商业银行价值链中的战略环节，在所处经营环境下，表现出的相对于其他竞争对 手能够给顾客带来独特的价值和利益，而不容易被其他竞争对手轻松效仿的能力[4]。
3.1.3 研究方法介绍
本文运用SWOT分析，深入剖析了招商银行的自身能力和面临的外部环境形势。并且以银监会制定的股份制商业银行竞争力的评级体系为模板，依靠严谨的数据指标，更加有力的论证了招商银行核心竞争力以及他的不足之处。
SWOT分析是X教授韦里克以企业战略制定、竞争对手分析为目的提出。优劣势分析主要是企业通过将自己的能力与其竞争对手对比得出，而机会和威胁是外部的宏观经济形势或国家政策等对企业的影响。本文运用SWOT分析对招商银行进行全面的剖析，为得出其核心竞争力提供依据，并就做出如何提高自身实力的决策奠定了基础。
图3.2 SWOT分析表
股份制商业银行竞争力的评级体系是银监会根据中国的实际情况制定的，本文通过更具说服力的数据指标对招商银行进行评价分析，综合说明其核心竞争力所在。
3.2股份制商业银行的行业特征和发展历程
在我国历史发展的长河中，股份制商行的萌芽和繁荣具有时代的特殊性。在这个日新月异的XXX里，各行各业都有着迅速的发展，行业的不断改革和发展是必然的趋势，本文把中国招商银行这一类的股份制商业银行统一放在我国在银行业的整个发展的历史趋势上来看，更好的来对比中国招商银行与其他类型或者其他同类银行的相同与不同之处，这样一来就可以更好的把握住中国招商银行的未来发展之路，把握住银行业的发展大势，这是十分有意义的。
我国历史上具有近代意义的银行出现在在明朝末年，也就是十七世纪中叶前期，才出现了钱庄—–具有一定银行功能的场所。时间再来到我国近代，近代的一百年是中华民族备受屈辱的时代，西方列强凭借非法的侵略战争打开了中国的大门，在掠夺大量资产以及凭借不平等条约获取巨额的财富的同时也就有了西方现代的银行业，丽如银行（1845）是英国人在我国设立的第一家银行。中国通商银行（1897）是我国国民自己创办的首家银行。至此，可以说中国银行业的发展从零走向一，开始有了发展。
1930-1940年间，当时的中国XX即国民党XX，创建了我国现代意义上的金融体系。当时的历史背景下，中国也有一批民族资本家，他们也创办了一些私营的银行，但是规模不大，而且具有很强的投机性所以说对于中国银行业以及中国经济的发展所起作用非常有限。
上述说明了建国前银行业的发展历程，在新中国成立70年的历史中，银行业是唯一贯穿70年发展的金融产业。1948年12月1日，在平津战役刚拉开序幕之时，xx决定在将华北银行、北海银行、 西北农民银行合并的基础上组建中国人民银行，标志着新中国银行体系的构建迈出了万里长征的第一步[19]。我国银行业的发展可以划分为以下阶段：
（1）计划经济下银行体系下的大一统阶段（1949年—1978年）
国家成立之初，由于八年的日本侵华战争和内战，我国经济面临着复杂的国际国内形势。一方面，以X为首的资本主义阵营对我国实行了长期的经济封锁政策。另一方面，在战争导致的经济下行、物资紧缺的背景下，人们对货币的需求并不大，而此时的国民党仍然增发货币，导致物价水平连续显著地上涨，引起恶性的通货膨胀。据统计，就其购买力而言，1元钞票只相当于抗战前的0.0000002元。除了物价大幅度上涨外，还有大量的工人失业，工厂倒闭，重工业基础相当薄弱等问题。在建国初期，战胜严重的经济困难，迅速恢复和发展国民经济成为第一要事。为此，中央采取了一系列举措：一是新中国确立了以人民币为法定货币的统一货币制度，为恢复和发展国民经济提供了基础；二是形成以中国人民银行为中心的存贷款金融机构体系，为恢复和发展国民经济注入活力；三是为了转变中国以前外汇收支长期逆差的局面，采取了集中统一外汇管理；四是在学习并借鉴苏联经验的基础上，总结出一条适合中国国情的道路：此时的新中国开始建立高度集中的银行管理体制（如高度集中的存贷款、利率、外汇管理机制）。
在1949-1978年，我国的生产资料主要由国家统一调配，银行业属于单一银行体系。计划经济时的中国人民银行是唯一的商业银行，除履行发行货币等职能，还包括办理对企业和个人的存贷款业务。此阶段的金融权力高度集中于中国人民银行，能够更快、更有效地将社会资金、社会资源进行重新配置。
（2）市场经济体制下的银行改革阶段
1979-1985年间,中国社会迎来了翻天覆地的变化,因为从1979年开始中国正式进入XXX。中国人民迎来了历史的时刻，改革春风吹满地，我国踏上一条具有中国特色的社会主义康庄大道。自十一届三中全会以来,中国各行各业都揭开了改革开放的序幕,中国的银行体系改革也同时展开,我国银行业在接下来一段时间恢复和完善了文革期间造成的体系结构的破坏,此次改革明确了我国各银行的分管职能。十一届三中全会突破了指令型经济体制，经济成为建设中心,人民获得的效益不断扩张，也促进了银行业务的发展,我国在1985年前实现了由原来“大一统”的银行格局正式的走向了“二元银行”体制,四大国有的商业银河和中国人民银行相互协调,共同促进中国经济社会建设和发展,对于我国响应十一届三中全会主题目标,向市场经济体制过渡做了积极地准备和贡献。
1986-1992年,我国股份制银行的由来实际上要算到1986年,一篇题为<关于重新组建交通银行的通知>由xxx发表,正式的揭开了我国股份制银行发展的序幕。接下来的十年间是我国股份制银行规模迅速扩张的时期,其所起的作用也愈来愈重要,对经济产生的积极效益不断加强,对于我国不断优化市场经济体制,改革发展中国的经济金融发挥了巨大作用,股份制商业银行已经成长为银行业金融机构不可或缺的重要组成因素。1986年，组合设立了交通银行，1987年，招商银行建立；往后直到1992年还有一批全国各地的股份制商行兴建。经此,我国商业银行体系有了极大的完善和发展，并且成功由计划经济体制转向市场经济体制迈进了坚实的一大步。
1993-2002年,十年之间中国乘着改革开放的特快列车,经济实现了高速发展,同时,我国的银行业发展改革也已经逐步走向成熟。1993年来，我国银行的商业化改革正在以快节奏的步速展开,此时的商业银行逐渐脱离政策性职能。工农中建交五大行实现了独立经营以及自负盈亏。政策性与商业性分割成为主导。经过亚洲金融危机以及时间的检验，我国不断出台改革措施，不断提高银行内部管理，同时为了更好的迎接2003年中国加入WTO世贸组织不断加强对股份制银行的改革，引入经营效益和资产质量机制，从行政评价为主正式转变为以经济评价为主，提高银行资产质量以及管理水平。通过这一时期的不断优化和升级，为我国股份制银行的改革和更好发展奠定了坚实基础。
2003年至今，面对复杂多变的国际形势，我国GDP始终保持着增长的状态，消费等需求拉动经济增长，且在2003年设立了中国银监会（2018年组建中国银保监会），标志着分业监管体制正式确立。中国人民银行主要的作用是对宏观经济进行调控、发行货币等。银行业采取了深化内部改革，转换经营机制等措施，监管体制逐渐与国际接轨。
4.招商银行基本面分析
4.1招商银行简介
招商银行1987年成立于深圳，它是我国首家完全由企业法人持股的股份制商业银行。它适应形势的变化，走在时代前端，创造社会财富，引领银行业的不断成长。它的发展情况正响应了“中国速度”，一路高歌猛进。多年来，其不断厚植自己原有优势、补齐短板，逐步提高自己的综合实力，依靠自身的强劲实力和发展优势连续七年入榜世界五百强榜单。
4.2招商银行的基本情况
2002年在上海证券交易所上市的招行，为应对国际国内形势的复杂多变，主动顺应时代潮流，根据市场需求的变化调整自己的业务结构，发展具有本行鲜明特色的业务，凭此拥有常驻客户群，为新业务的发展奠定基础。截止2018年末，总资产67457.29亿，总负债62023.24亿；与去年相比，资产、负债的规模都得到提升。且在市场的快速发展中不断完善，优质资产的占比不断攀升，提高资产质量，更具优势，跻身行业发展的前列。实现营业收入2485.55亿元，净利息收入占比64.53%。且招商银行在评估风险资产的风险、收益的能力有所提升；其贷款质量持续优化，拨备覆盖率水平稳中有进，面对新冠疫情等突发事件的能力进一步增强。
4.3招商银行SWOT分析
4.3.1招商银行竞争优势分析
（1）治理亮点突出
作为处在行业前列的先进上市公司之一，招商银行在多年的成长和探索中，总结出了一系列管理经验和有效措施，公司内部制度不断完善，管理团队水平不断提高，国际化水平日益显著，其表现的是综合能力的全面提高。招商银行各分行不断贯彻稳健的运行，规范化的管理，形成具有特色的“风险管理”文化。有效的管理机制为企业的发展奠定了坚固的内部结构，有利于公司持续健康的发展。通过这些年的努力公司在治理、投资者关系和信息披露管理等方面取得了资本市场和监管机构的肯定，获得了诸多荣誉，这其中主要有一些权威机构和杂志颁发的关于公司在治理方面的奖项，如《新财富》杂志首届“最佳 IR 港股公司”奖项。
（2）发展优势
招商银行在2018年底就已经实现了总资产67,457.29亿元，较上年末增长7.12%；纵观整个行业的竞争对手，如中信在2018年的资产的总量达到了 60,667.14 亿元，较上年有了6.85%的上升。光大的资产的总量达到了43,573.32 亿，较去年同期多了2,690.89 亿元，涨幅6.58%。可见招商银行在同类股份制商业银行中具有很强的发展优势。
（3）“零售之王”
招行的零售业务早在1995年就开展了,招行是我国第一个开展零售业务的银行,比较著名的如“一卡通”,当然一卡通也分为很多类型,有可以在国外国内都可用的“IC卡”,还有消费与理财兼顾的“金卡” 等等,并且招行敏锐的嗅到了互联网的先机,结合电子支付,使其发卡量爆发式增长。正是由于对于互联网敏锐的观察,招行明白互联网对于其零售业务的重要作用。抢占市场先机，坐稳了零售之王的位置。
(4)资产质量
2018年招商银行信贷的资产规模涨幅较为稳定，优质资产的占比不断攀升。不良贷款率1.36%，较去年同期有所下降且在同业中处于较低水平。原本维持在正常区间的拨备覆盖率有所上升，面对新冠疫情等不确定性事件冲击的能力进一步提高，能够迅速做出反应。因为招行的贷款业务量很大并且略高于行业，且它的不良贷款率较低，进一步彰显了其在该方面的优势。招行的拨备覆盖率也较高，同样表现出该行资产质量为在业内处于较高水平。
4.3.2招商银行竞争劣势分析
(1)经验与忧患意识
招商银行三十多年的发展史,也是凭借中国改革开放,经济腾飞的生存大环境,招商银行整体发展可以说顺风又顺水,资产规模不断过大,无论是资本实力还是市值都在世界前列,发展速度极快,但也正因如此缺少应对大型风险的经验和管理能力,同时忧患意识也在企业内部缺乏,虽然有过97年和08年的金融危机,但对于中国的经济的影响并不是深远的。所以从未经历大的考验,企业内部缺乏忧患意识,在管理上的体现也亦是如此,管理上也存在管理不到位,对于一线的支持力度不够,对于部分管理岗位缺乏足够应对能力的问题也尤为突出,有疲于形式的作风,过程管理有所欠缺。
(2)营销失衡
招商银行虽然拥有众多的金融营销产品,但是招商银行并没有明确的市场定位,招商银行急于包揽各个地区的客户群体,没有区分高端,中端,低端客户。没有在客观上认清我国东西部地区以及沿海和内陆地区的发展差距,经济发展状况不同,对于金融产品的需求便不同。还有,招商银行在营销金融产品的时候并没有考虑到普通大众以及文化水平并不高的群体对于基础的金融知识和基本概念都没有明确的认识,加之我国对于金融产品的接触时间很短,人民生活的改善也是近些年才有显著提高,大多数人的投资观念是模糊的,甚至是没有的,更不用说现代化的先进投资理念,招商银行只知道发行金融产品,但没有足够细致的了解他的用户群体,忽视了普及金融知识这方面的探索。
(3)网点铺设较少
根据2018年末数据统计，遍布全国各地共有22.86万个网点。总体来看，网点遍布数量较多，但是这其中国有银行所占比例占了绝大多数,股份制商行拥有网点规模较小。目前，招商银行在全球范围内扩展的分支机构有一千九百多家，其占有比例在其同类银行中并不突出，如兴业银行就有两千多家分行机构。
4.3.3招商银行机遇分析
(1)宏观政策利好金融业
当前我国经济长期稳中向好的基本态势不会改变,我国的经济增长仍然会持续坚韧。我国宏观调控政策更加注重协同,货币政策适中,中式政策疏导,引导我国金融机构合理有效的支持实体经济发展以及基础建设的发展,相信建设银行在未来发展中仍会在中国长期向好的事态中稳固发展,保持总体经济金融的风险可控性。
(2)5G以及互联网+
5G技术对于各行各业都有不小的影响,招商银行发展如此顺利,一方面也是抓住了互联网的先机,率先抢占了市场,而今互联网+与移动5g技术必然又会带来新的一轮机遇,随着5g的覆盖越来越广,招商银行若借此提高零售数字化服务,为用户带来更加高速,高效,贴心的服务,招商银行必然可以借此来提高自己用户的覆盖范围,甚至农村偏远地区的年轻成长群体,他们更愿意去体验新鲜事物,也热衷于在网上办理和体验金融服务,这一部分群体是招商银行潜在的可以争取的客户群体,要想在未来的发展中始终立于不败之地必须牢牢把握住新科技变革,所以5g互联网+是不可错失的机遇。
(3)发展趋势
当前国内外形势复杂严峻，我国股份制商业银行发展态势迅猛,竞争日益增加，面对竞争和市场风险的变化，招商银行积极应对，采取多种措施，深化结构改革，资产规模不断扩大,持续稳定地提升综合能力，占领未来高地。
4.3.4招商银行面临的挑战
(1)国际金融环境动荡
近年来,全球地缘政治,强权政治,贸易壁垒风险急剧攀升,全球的贸易均放缓，制约了全球经济的增长,造成国际性的金融环境动荡。自2008年金融风暴以来，美、欧等国家采取扩张性的政策刺激经济，由此给全球带来了通货膨胀的巨大压力。我国经济面临着下行的巨大压力,经济转型困难重重, 国内基建带动经济的动能减弱，房市投资效应也降低明显。同时,面对黑天鹅事件的影响,如今年的新型冠状病毒将对经济下行造成更大压力,居民消费减弱,经济质量提升缓慢,对于金融产业发展有较大影响。
(2)竞争激烈
银行业目前竞争激烈,从国内来看，工农中建交五大国有银行的品牌影响力较大、群众对它们的信心更强，国家制定的政策等都向其倾斜，由此造成的股份制商行在竞争上的劣势。同时面对全球化发展态势越来越强的今天,外资银行纷纷进入中国市场,外资银行本身具有悠久的历史,其在资本市场的运作时间要比国内时间更长,具有更多的,更专业的管理经验,相比来说具有竞争优势。再者,还有众多的民营银行,股份制商业银行不断发展,虽然暂时招商银行在十二家股份制商业银行中名列前茅,但是在激烈竞争的今天,也只有不断发展不断跟上时代步伐,才能保证不被其他银行所取代。
(3)创新能力有待提高
世界发展仍是日新月异的,只有不断发展,不断发展银行业务的多元性,金融产品的多样性,才能适应当下不断变化发展的社会需要.但是当前招商银行呈现出来的是创新能力较低,招商银行虽然依靠其起始发展所创新的金融产品如“一卡通”“金葵花”等产品大获成功,但近年来没有再推出其他成功的产品,可以涉及的业务领域也有所缩水,对于未来的发展无疑是巨大的潜在威胁,所以一定要重视创新能力的提高,不断与时俱进。
(4)金融监管
金融监管存在内外监管都不完善的风险。一是对于商业银行其有明确的监管部门,但对于其子公司是没有监管机构的。二是监管的内容手段都比较单一,其重点仅在市场准入的审批方面,并无其他风险控制措施,这将造成极大的风险挑战。三是内部监管并不全面,内部部门之间的协调和沟通并不能有效及时进行,当面临风险时无法及时作出反应,容易造成严重后果。
5.招商银行核心竞争力的定量分析
第四章分析了招商银行的优势、劣势，面临的机会和挑战，本章以银监会设计的股份制商业银行竞争力的评级体系为模板，以招商银行2018、2017、2016三年年报数据为基准进行横向比较，从盈利能力、流动性等九个维度，判断公司财务状况和经营业绩的演变趋势以及在行业中的地位。此外还选择了信息数据批露较为充分的五家银行（中信、浦发、华夏、兴业和平安）与招商银行进行纵向对比。通过多方面、多层次的纵横对比，本文可以凭借更充分有力的数字化的证据总结出招商银行在众多股份制商业银行中具有的不可替代、难以复制、持久且有价值的核心竞争力。
5.1分析步骤
（1）根据招商银行年报（2018、2017、2016），中信、浦发、华夏报、兴业和平安银行2018年的年报批露的数据分别从盈利性、流动性等九个维度进行各个指标的分析，分别对每个指标进行评分，并计算出每个维度的总分值。
（2）按照给定的权重计算给出每个银行的综合评分。
（3）根据计算的各项数据，进行对比分析，并对招商银行的核心竞争力进行综合评价。
5.2数据分析
（1）盈利能力分析
利润最大化是商业银行开展各项业务想要达到的目标，而盈利能力是银行运用现有资源，开展正常的经营活动，能够稳定持续给银行带来收益的能力。盈利能力的高低与银行的短期、长期的发展密切相关，所以投资人、银行管理层、债权人都将该种能力作为影响决策的重要指标。
以下通过表5.1和表5.2对六大银行的四个指标分别进行横、纵向对比，从而客观地评析其盈利能力。
表5.1 招商银行指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 资产收益率 | 1.24% | 1.15% | 1.09% |
| 资本回报率 | 14.87% | 14.61% | 15.47% |
| 收入利润率 | 32.52% | 31.98% | 29.74% |
| 资产使用率 | 3.68% | 3.51% | 3.53% |
表5.2 六大银行盈利性指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 资产收益率 | 1.24% | 0.75% | 0.90% | 0.78% | 0.90% | 0.73% |
| 资本回报率 | 14.87% | 10.01% | 11.81% | 9.53% | 12.83% | 10.34% |
| 收入利润率 | 32.52% | 27.52% | 16.90% | 28.87% | 38.30% | 21.26% |
| 资产使用率 | 3.68% | 2.72% | 5.32% | 2.69% | 2.36% | 3.41% |
资产收益率是衡量每单位资产创造多少净利润的指标。由表5.1和5.2数据对该指标进行评价。招商银行的该指标在同业中处于前列，且稳中有升，说明招商银行的资产利用效果越来越好，在扩大所获得的效益的同时保持盈利的稳定性方面的能力高于同类银行。
资本回报率是用来衡量一个公司或其事业部门历史绩效的指标，由表5.1和5.2数据可知，招商银行的资本回报率稳定在14.5%-15.5%之间，且显著高于其他股份制商业银行，说明招商银行下期资金流入多，投资增加，从而带来经济的增长。
收入利润率是反应企业销售收入获取利润的能力，由表5.1和5.2数据可知，招商银行收入利润率连续三年上升，在同行中只有兴业银行高于该行。招行在持续增加其获得收益的同时，增加收益较高、风险较小的投资，业务结构进一步优化引起的成本的降低，因此招商银行的收入利润率逐渐提高。
资产使用率是衡量银行经营效率的高低，招商银行的资产使用率比较稳定，在2018年招商银行在零售金融业务增加，线上线下渠道合力，但仍然低于浦发银行1.64%，招商银行在经营效率的提升方面有待追赶浦发银行。
总体来看，招商银行的盈利能力较好，且盈利的稳定性持久性较好。经营效率低于兴业银行，有待进一步提升。
（2）资产质量分析
在经济由高速增长逐渐转向经济高质量可持续增长的背景下，我国银行业逐渐转型，资产质量、收入结构等因素也逐渐成为衡量一个企业的重要方向。资产质量越高，核心竞争力越强。借助以下两个表格的数据进行对比，对招行的资产质量做出合理评价。
表5.3 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 不良贷款率 | 1.36% | 1.61% | 1.87% |
| 准备金覆盖率 | 358.18% | 262.11% | 180.02% |
| 贷款损失准备率 | 4.88% | 4.22% | 3.37% |
表5.4 六大银行资产质量指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 不良贷款率 | 1.36% | 1.77% | 1.92% | 1.85% | 1.57% | 1.75% |
| 准备金覆盖率 | 358.18% | 157.98% | 154.88% | 158.59% | 207.28% | 155.24% |
| 贷款损失准备率 | 4.88% | 6.34% | 2.97% | 2.93% | 3.26% | 2.71% |
根据年报批露的数据和表5.3可知，招商银行三年以来不良贷款率连续下降，资产质量优化，实现了不良额、不良率双降。对于准备金覆盖率、贷款损失准备率来说逐年上升且准备金覆盖率上升幅度较大，通过纵向比较，招商银行的准备金覆盖率远高于其他股份制商业银行，说明招商银行拨备覆盖保持稳健水平，风险损失抵补能力进一步加强。总体来说招商银行的资产质量趋稳向好。
（3）公司治理结构分析
在复杂多变的内外部形势下，良好的治理结构是取得各种业绩的重要保障，因此银行的治理结构对于股份制商业银行的核心竞争力也是必不可少的。该评级体系对银行公司治理结构的评价侧重于股权结构，因此公司治理结构分析通过以下四个指标进行分析：
表5.5 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 股权集中程度1 | 29.97% | 29.97% | 29.97% |
| 股权集中程度2 | 208.83% | 121.59% | 121.59% |
| 股东实力 | B | B | B |
| 高管激励机制 | A | A | A |
表5.6 六大银行公司治理结构指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 股权集中程度1 | 29.97% | 24.78% | 21.57% | 20.28% | 18.78% | 49.56% |
| 股权集中程度2 | 208.83% | 263.80% | 118.69% | 101.44% | 351.53% | 811.25% |
| 股东实力 | B | A | A | B | A | C |
| 高管激励机制 | A | B | C | C | C | B |
表5.7 各银行第一大股东
| 银行名称 | 兴业银行 | 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 平安银行 |
| 第一大股东 | 福建省财政厅 | 招商局轮船有限公司 | 中国中信有限公司 | 上海国际集团有限公司 | 首钢集团有限公司 | 中国平安保险股份有限公司 |
由上表数据分析可知，招商银行的股权结构较为合理，其第一大股东占比29.97%，前十名股东占比超过百分之五十，有较多的大股东可以形成相互监督相互制约的平衡态势，这样的股权集结有利于招商银行的稳定发展。平安银行股权过于集中，第一大股东持股49.56%，在决策中容易凭借主观做出判断，而其他股东由于股份过于分散，很难形成有效的反对，容易造成其他股东利益的损害，对公司的发展造成不利影响。
（4）管理状况分析
表5.8 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 市场敏感度 | A | A | AA |
| 三年平均资本回报率 | 15% | 15% | 15% |
| 内控及管理规范化程度 | A | A | A |
表5.9 六大银行管理状况指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 市场敏感度 | A | B | B | B | A | B |
| 三年平均资本回报率 | 15% | 10.01% | 11.81% | 9.53% | 12.83% | 10.34% |
| 内控及管理规范化程度 | A | B | A | B | A | B |
在市场发生变化时，各股份制商业银行都积极应对。在反应能力方面，招行和兴业银行的反应能力最强，其他一般。
（5）品牌影响力
表5.10 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 品牌影响力 | A | A | A |
表5.11 六大银行品牌影响力指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 品牌影响力 | A | B | B | B | A | B |
（6）创新和技术
表5.12 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 创新能力 | B | B | A |
| 技术水平 | A | A | A |
表5.13 六大银行创新和技术指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 创新能力 | B | B | A | B | A | C |
| 技术水平 | A | B | A | B | A | B |
近些年来虽然浦发银行发展迅猛,创新实力和技术水平提升很快,但是综合实力仍不如招商银行,招商银行的技术水平和创新能力仍处于业界前列，但招商银行近几年缺少创新的金融产品，其创新能力还有待提高。中信,华夏,兴业其创新能力和技术水平属一般,但近年来发展较快,得益于创新能力和技术水平的进步。
（7）资本充足度
银行资本金的规模影响银行未来的发展以及所占市场份额，资本金越大可以更大程度地保护存款人、增加银行的信誉同时也可以增加银行承受风险的能力。因此，资本的充足度也是股份制商业银行核心竞争力的指标之一。
表5.14 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 资本充足率 | 15.68% | 15.48% | 13.33% |
| 权益占资产的比率 | 8.06% | 7.68% | 6.79% |
| 权益占贷款的比率 | 13.82% | 13.56% | 12.37% |
表5.15 六大银行资本充足度指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 资本充足率 | 15.68% | 12.47% | 10.50% | 13.19% | 12.20% | 11.50% |
| 权益占资产的比率 | 8.06% | 7.47% | 7.61% | 8.16% | 7.04% | 7.02% |
| 权益占贷款的比率 | 13.82% | 12.56% | 13.48% | 13.56% | 16.11% | 12.02% |
由以上数据可知，招商银行的上述三个指标都逐年上升，说明在面对由不可抗力引发的危机时，承受且恢复自身营运的能力越来越强。由年报可知，2018年，招商银行综合考虑宏观经济走势、资本规划目标、业务发展形势等因素，通过发行债券补充二级资本。这也是资本充足率水平提高的原因之一。
（8）业务结构
各银行应对各种突发情况的反应、获得收益的能力等由于业务结构的不同，呈现出不同的效果。该评级体系通过资产结构、负债结构和收入结构三方面对该行的业务结构进行阐述。
表5.16 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 贷款占资产比重 | 58.30% | 56.61% | 54.89% |
| 储蓄存款占比 | 35.52% | 32.93% | 33.79% |
| 中间业务收入占比 | 35.47% | 34.43% | 35.82% |
| 资金自给率 | 65.24% | 64.54% | 63.98% |
表5.17 六大银行业务结构指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 贷款占资产比重 | 58.30% | 59.48% | 56.43% | 60.19% | 43.72% | 58.43% |
| 储蓄存款占比 | 35.52% | 19.70% | 20.08% | 17.41% | 35.31% | 21.69% |
| 中间业务收入占比 | 35.47% | 36.40% | 34.80% | 28.30% | 39.57% | 36.00% |
| 资金自给率 | 65.24% | 59.61% | 51.31% | 55.68% | 49.22% | 62.26% |
中间业务对银行的重要之处在于，顾客在银行完成对金融服务的消费时，可以感受到该银行的服务态度及质量。若符合客户的心理需求，则可以为银行带来更多的利润。通过对比之前年报数据，发现我国商业银行的中间业务发展较晚且产品种类到，但招商银行等股份制商业银行不断优化业务结构，经营成果稳中向好。兴业银行的中间业务收入占比在以上六家银行中居于首位，得益于把握形势变化，循序渐进地增加经营业务，推动业务结构持续优化。
（9）流动性分析
银行对其拥有资金的利用率的高低与企业获得的收益也密切相关。流动性越快，资金周转效率越高，效益越好。因此，流动性分析对评判招行核心竞争力也具有一定的指导作用。
表5.18 招商银行三年指标对比
| 2018 | 2017 | 2016 | |
| 流动性比率 | 44.94% | 40.68% | 59.42% |
| 存贷比 | 89.37% | 87.72% | 85.79% |
表5.19 六大银行流动性指标（2018年末数据）
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | |
| 流动性比率 | 44.94% | 50.80% | 55.43% | 52.32% | 66.52% | 60.86% |
| 存贷比 | 89.37% | 99.78% | 109.98% | 95.05% | 83.90% | 92.38% |
根据表5.17和5.18数据可知，招商银行2017、2018均显著低于2016年，且招商银行流动性比率明显低于其他股份制商业银行，但总体来说流动性风险整体可控。且招商银行采取一系列措施来加强流动性的管理，如加大自营存款拓展力度，优化资产结构等。
5.3单项评分
以银监会设计的股份制商业银行竞争力评级体系标准，根据上述计算数据，对招商银行等六个股份制商业银行的各个指标单项评分。
表5.20 各银行单个指标单项评分
| 指标名称 | 满分 | 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | ||
| 盈利能力 | 资产收益率 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 29 | |
| 资本回报率 | 25 | 10 | 5 | 5 | 5 | 7.5 | 5 | ||
| 收入利润率 | 25 | 25 | 25 | 19 | 25 | 25 | 25 | ||
| 资产使用率 | 20 | 6 | 4 | 12 | 4 | 2 | 4 | ||
| 合计 | 100 | 71 | 64 | 66 | 64 | 64.5 | 63 | ||
| 资产质量 | 不良贷款率 | 40 | 40 | 36 | 36 | 36 | 36 | 36 | |
| 准备金覆盖率 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | ||
| 贷款损失准备率 | 30 | 30 | 30 | 13 | 13 | 16 | 10 | ||
| 合计 | 100 | 100 | 96 | 79 | 79 | 82 | 76 | ||
| 公司治理 | 股权集中程度1 | 30 | 26 | 30 | 30 | 30 | 30 | 6 | |
| 股权集中程度2 | 30 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | ||
| 股东实力 | 20 | 16 | 20 | 20 | 16 | 20 | 12 | ||
| 高管激励机制 | 20 | 20 | 16 | 12 | 12 | 12 | 16 | ||
| 合计 | 100 | 62 | 66 | 62 | 58 | 62 | 34 | ||
| 管理状况 | 市场敏感度 | 40 | 40 | 25 | 25 | 25 | 40 | 25 | |
| 三年平均资本回报率 | 30 | 13 | 3 | 5 | 3 | 7 | 3 | ||
| 内控及管理规范化程度 | 30 | 30 | 24 | 30 | 24 | 30 | 24 | ||
| 合计 | 100 | 83 | 52 | 60 | 52 | 77 | 52 | ||
| 品牌影响力 | 100 | 100 | 80 | 80 | 80 | 100 | 80 | ||
| 创新和技术 | 创新能力 | 60 | 40 | 40 | 60 | 40 | 60 | 20 | |
| 技术水平 | 40 | 40 | 30 | 40 | 30 | 40 | 30 | ||
| 合计 | 100 | 80 | 70 | 100 | 70 | 100 | 50 | ||
| 资本充足度 | 资本充足率 | 50 | 48 | 30 | 18 | 36 | 30 | 24 | |
| 权益占资产的比率 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | ||
| 权益占贷款的比率 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | ||
| 合计 | 100 | 98 | 80 | 68 | 86 | 80 | 74 | ||
| 业务结构 | 贷款占资产比重 | 20 | 11 | 11 | 11 | 9 | 17 | 11 | |
| 储蓄存款占比 | 40 | 33 | 17 | 17 | 15 | 33 | 19 | ||
| 中间业务收入占比 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | ||
| 资金自给率 | 20 | 3 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | ||
| 合计 | 100 | 67 | 48 | 48 | 44 | 70 | 51 | ||
| 流动性 | 流动性比率 | 50 | 44 | 50 | 50 | 50 | 50 | 50 | |
| 存贷比 | 50 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | ||
| 合计 | 100 | 44 | 50 | 50 | 50 | 50 | 50 | ||
5.4综合评分及分析
表5.21 各银行九个维度综合评分
| 招商银行 | 中信银行 | 浦发银行 | 华夏银行 | 兴业银行 | 平安银行 | ||||||||
| 指标 | 权重（%） | 评分 | 分值 | 评分 | 分值 | 评分 | 分值 | 评分 | 分值 | 评分 | 分值 | 评分 | 分值 |
| 盈利能力 | 30 | 71 | 21.3 | 64 | 19.2 | 66 | 19.8 | 64 | 19.2 | 64.5 | 19.35 | 63 | 18.9 |
| 资产质量 | 20 | 100 | 20 | 96 | 19.2 | 79 | 15.8 | 79 | 15.8 | 82 | 16.4 | 76 | 15.2 |
| 公司治理 | 10 | 62 | 6.2 | 66 | 6.6 | 62 | 6.2 | 58 | 5.8 | 62 | 6.2 | 34 | 3.4 |
| 管理状况 | 10 | 83 | 8.3 | 52 | 5.2 | 60 | 6 | 52 | 5.2 | 77 | 7.7 | 52 | 5.2 |
| 品牌影响力 | 10 | 100 | 10 | 80 | 8 | 80 | 8 | 80 | 8 | 100 | 10 | 80 | 8 |
| 创新和技术 | 5 | 80 | 4 | 70 | 3.5 | 100 | 5 | 70 | 3.5 | 100 | 5 | 50 | 2.5 |
| 资本充足度 | 5 | 98 | 4.9 | 80 | 4 | 68 | 3.4 | 86 | 4.3 | 80 | 4 | 74 | 3.7 |
| 业务结构 | 5 | 67 | 3.35 | 48 | 2.4 | 48 | 2.4 | 44 | 2.2 | 70 | 3.5 | 51 | 2.55 |
| 流动性 | 5 | 100 | 5 | 44 | 2.2 | 50 | 2.5 | 50 | 2.5 | 50 | 2.5 | 50 | 2.5 |
| 合计 | 100 | 83.05 | 70.3 | 69.1 | 66.5 | 74.65 | 61.95 | ||||||
通过九个维度的分析，由上述数据进一步有力地证明了招商银行的综合分数达到83.05，通过大量的数据指标的分析，本文清晰地展示了招商银行在多方面具有的优势，比如资产质量、流动性、资本充足度、品牌影响力等。当今世界经济发展的大势是生产要素在全球范围内流动，世界市场成为一个整体。在此背景下，随着互联网行业在日常生活中的普及，更加激烈的角逐在各银行间展开。不同银行能够提供的服务也都十分相近，而且随着经济全球化，人才必然也将走向全球，所以不同银行都可以得到同样的技术，而通过数据可以得出招商银行通过这些年的优势发展已经形成了强大的品牌影响力，而如今品牌已经成为招商银行的核心竞争力，通过品牌的积极作用带给企业内部良性的增长，可以更好地获取优质客户的信赖，提高市场的占有率。而且拥有品牌效应可以用更低的营销成本来获得更大的利润，通过品牌对于自身的金融产品有更好的定位，品牌效应带来的品牌溢价也是扩大利润的重要因素。所以在未来的发展道路上，招商银行无疑有巨大的竞争优势，但是招商银行也应提高风险意识，加强创新能力和管理能力的培养，才能始终保持在市场上的发展优势和竞争优势。
6.提升招商银行核心竞争力的建议
我国当前经济基本面长期向好且具有较强韧性。新冠疫情引发的世界范围内的经济动荡，经济下行压力增大，充分展现了金融体系的脆弱性。为应对错综复杂的经济环境，优化生产结构，引导资源流向高效率领域。金融行业产生的较晚但发展却很迅速，对于我国的股份制商业银行而言，面临的压力巨大，不仅有来自国有五大行的压力、还有各种金融机构的崛起、人们理财观念的变化等，这就迫使招商银行必须通过优化资产结构创新研发新的金融产品、拓宽销售渠道、培养高质量人才等增强自身的核心竞争力，厚植原有的竞争优势，补齐自己的短板，在日趋激烈的市场中赢得自己的一方天地。
通过第4章的swot分析，得到招商银行的劣势之二为营销失衡和创新不足，并分析了其原因，以下本文将从弥补招商银行这两个短板出发，给出建议：通过核心竞争力评级体系得出招商银行在股份制商业银行中处于前列，但不可忽视其他商行发展速度之快。招商银行应该利用自己处于领先地位的优势以及品牌影响力，通过培养创新型的专业型人才，提升招行员工的总体技术能力水平，这样也可以提升招行核心人才的竞争力。专业对口的研究者对市场的研究分析更加清晰，市场定位更加明确，高素质和高质量的创新型人才带动研发型员工开发有针对性的高质量金融产品，并根据销售情况及时进行改进。同时还要学会将本行的金融产品与其它银行推出的相比较，总结出自己产品的优势，培养优质定向的忠实客户群。此外还要继续革新招行的互联网优势，随着5g技术等新一代信息革命的兴起，各行各业的销售渠道都会引起变革，本文认为招行应抓住机会，在历史先机的基础上更进一步，不能满足于原有的优势，应加大此方向的投入，拓宽销售渠道，打造多元的销售网络，提升网络服务质量。
从另一方面来说，招商银行还应该提高应对重大风险的能力。本次突发的黑天鹅事件–新冠疫情，更进一步证明了重重障碍阻挡了世界的快速发展，不确定性越来越高。我国股份制商业银行历经三十多年的发展,虽然经历过两次金融危机,但总体来说对中国经济影响不大,所以我国金融业并未有面对重大风险的应对经验,所以必须从监管机制做起,打造一套成熟高效的金融内外监管机制,再者防范流动性风险,企业的发展也要像中国经济一样稳中向好。
结 论
本文在写作过程中,通过查阅大量国内外研究人员的学术成果,对于核心竞争力有一个比较清晰的逻辑判断。经过对银行业发展历史的梳理后,对银行业发展大势有一个大致的判断。同时运用SWOT分析,深入剖析了招商银行在行业中所处境况，并且本文中运用了大量的数据指标分析,更加有力的论证了招商银行核心竞争力以及他的不足之处。 通过其他五家股份制银行的历史数据得出了招商银行的核心竞争力是品牌,但是在管理和创新力上仍需提高。
在本文最后也提出了响应的建议如:提高风险控制能力来应对瞬息万变充满挑战的现代社会。走在行业前沿，结合时代的发展不断将新技术融入银行业务。增加对人力资本的投入，努力提升创新能力,创新是企业长久发展的秘诀。重视金融知识的普及,才能提高潜在客户群体数量。
在当前经济全球化,国内经济下行压力增大,金融企业产品同质化加剧的背景下,竞争愈发激烈,面对的风险和挑战也剧增,当然同时也孕育着机遇,招商银行只有不断厚植原有优势,提高自己的核心竞争力,才能在瞬息万变的现代社会立于不败之地,希望此文能对其有借鉴和参考的意义。
致谢
光阴似箭,岁月如梭,本科生涯悄然走进尾声,大学时光是我人生中非常重要的时期,这一路走来,我收获了很多,成长了很多。我非常感谢在生活和学习上给予我帮助的老师和同学,如果没有你们的帮助,可能我很难克服一些困难,所以非常感谢你们,让我的大学画上一个圆满的句号。
本人的本科学位论文是由在刘进老师和柴廷方老师的指导下完成的,非常感谢刘老师和柴老师的悉心指导,在最开始的选题以及开题报告给我开阔视野,帮助我确定选题,又在后来论文写作中给与我诸多的建议以及实用的方法,在此向我的导师表示由衷的感谢和敬意。
最后祝愿所有老师身体健康,工作顺利!祝愿我的同学们一帆风顺,前程似锦!
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