我国商业银行智能化趋势研究

摘要：现如今我国科技迅速蓬勃的发展，在互联网的大力普及下，互联网金融等行业正在紧密融合。商业银行作为金融行业的支柱，面临着内忧外患的困境，既要应付金融行业的同类型产业竞争，又要面对在互联网新形势下出现的外部竞争，如支付宝、小额贷等各种非专业金融性组织。因此，商业银行面临着很大的竞争压力，如果想要在金融市场上不被淘汰，就需要能够不断创新和自我转型。

此文章是立足于对商业银行在具体的互联网转型案例上，同时结合对于互联网下商业银行智能化的相关研究文献，通过对于商业银行本身的特点和现如今互联网下智能化发展的具体状况相结合，主要是立足于在网点设置、业务流程设计、营销渠道建设以及相关人员分配等几个角度进行分析研究后，以求对于商业银行未来智能化发展能够提出相应的建议，做好未来发展的战略部署，以此帮助我国商业银行在金融市场上可以顺利的转型升级。

关键词：商业银行，智能化，客户

　第1章绪论

　　1.1研究背景和意义

1.1.1研究背景

由于我国互联网目前不断的发展和迅速的普及之下，有关互联网的各种行业也开始应运而生，不少的行业为了自身的发展也会积极的融入互联网这个大环境之中，以求实现更高效便捷的运行，就商业银行而言，不仅要面对互联网多变的行业形势，而且在商业银行的发展下还出现了其他的非专业性的金融机构和组织，对商业银行的发展也产生了巨大的威胁。因此商业银行如果想要在未来能够保持稳健的发展，就必须要融入互联网大环境中，让商业银行在业务办理、人员构成等多方面都要进行更加智能化和信息化的转型升级，这是未来商业银行在发展中的重中之重。

1.1.2 本课题的研究意义

在国内外相关文献研究中，对于银行渠道分析和研究比较多，尤其是基于在互联网之上金融行业产生的变化，但是针对于商业银行小额的网点研究的资料非常少，所以此次的论文的研究分析主要是立足于在互联网的经济下我国商业银行在智能化上的改进和转型，就银行在服务人员构成、服务步骤、产品提供等方面，探求互联网智能化提升下，我国商业银行在这些方面是否有相应的改进和提升，以及在未来发展下商业银行的趋势和战略部署等。

而且在经济的改革和转型之下，我国经济和以前的发展也变得并不一样，所以在这种情况下，商业银行的发展也应该时刻跟上我国经济发展的步伐进行相应的优化和改革，而且当下的金融环境变幻莫测，既给商业银行的发展带来了机遇，同时也给商业它的发展带来了不少的阻碍和限制，因此商业银行如果在未来想要能够继续稳步的发展和提升，就需要依托互联网金融技术优势，密切的结合互联网的发展趋势，积极的运用各种新型的智能技术，在产品和服务上更加的融入智能产品，努力朝着“智慧银行”的目标前进。

　1.2 文献综述

1.2.1 国内研究

2017年，黄丹学者发表《关于我国商业银行智能化建设的思考》，里面就曾经表示，在如今科技的不断发展之下，商业银行对于智能化的发展已经成为了一个必然的趋势，其他发达国家在商业银行的智能化建设中已经有了不少的丰硕成果，他们大部分是对于银行的相关数据信息进行收集后，利用网络的新型技术进行信息化的建设，以这样的数据为基础可以有效的保证银行在信息方面的智能化发展，因此我国商业银行的智能化发展可以借鉴国外的相关经验，同时根据自身的实际发展状况相结合，以此可以更加有效的探索出我国商业银行智能化建设特点的发展思路。

2017年，彭颖捷发表了《我国商业银行推进智慧银行发展的对策研究》的文章，并在其中表示因为在互联网的科技高速发展之下，人们对于便捷的互联网也越来越依赖，而除此之外第三方金融平台的迅速崛起也给我国商业银行的发展带来巨大的压力，所以中国商业银行自然既需要顺应这种便捷化的趋势，能够有效和互联网特征相结合，还要能够挖掘自身的竞争点，谋求更符合大众客户需求的发展路径。

1.2.2 国外研究

早在2013年的时候，IBM发出的相关智能银行的分析整理报告里面就给予智能银行一个明确的定义，把智能银行的概念定为，是银行借助业务流程方面的集成整合、前台业务创新、渠道整合的方法，改善或改变之前的银行业务处理模式，实现交易过程中以客户为中心的业务开展和优化。

《失控》的作者Kevin Kelly，根据分析提出：“二十年内，传统意义上的商业银行会逐步消失。”在金融科技发展中，传统银行应尽早开始进行金融科技转型，运用科技创新提供金融解决方案。

　1.3课题研究方法和内容

1.3.1 研究方法

此次论文整理和分析的过程里面主要利用了这两种分析方法：

文献法，这是开展研究的前提，本文主要检索内容主要包括我国商业银行智能化趋势研究相关的论著与文章。主要通过阅读相关理论专著、期刊杂志学术论文为文献检索的主要途径。主要文献来源于互联网相关数据库以及相关已出版的理论专著。

比较研究法，该研究法就是通过对于具有相似特点的对象和理论进行对比分析，被比较的对象数量是超过两个以上的，能够在进行比较中发现他们之间存在的不同特点，以求在普遍性中找到特殊性发现一致的规律。

1.3.2 研究内容

此次论文的分析主要立足于我国商业银行的未来发展方向，结合目前互联网的智能化、便捷化的特点，以求可以更有效的研究出在商业银行的整体运行和发展之中，每一个参与者在其中存在的不足和面对的困境，并且可以探讨出我们国家的商业银行在智能化转型趋势发展中存在的问题，如：人员结构、业务流程、营销模式。得出我国商业银行智能化趋势研究及运行模式的启示，比较国外相关的发展经验，提出了完善我国智能商业银行建设的相关建议和发展趋势分析。

　第2章商业银行智能化转型现状及存在问题

　　2.1商业银行智能化转型现状

在智能化发展的带动下，“轻巧、独特”已成为银行网点线上线下一体化的发展趋势，我们将继续构建互利共赢的开放服务平台。2020年3月，我国银行业发布了《2019年中国银行业服务报告》。该《报告》显示，我国已建成22.8万家银行营业网点，拥有7228个社区网点和3272个小型与微型网点。

在线下营业网点方面，共布放了109.35万台自助设备，比2018年增加了6.35万台，较2017年增加了29.09万台，我国对智能机器的持续投资，促进了智能化的转型。

在线上电子银行方面，手机银行完成1214.51亿笔交易量，共计335.63万亿元成交数额，比2018年上涨38.88%；网上银行完成交易1637.84亿笔，总计1657.75万亿元成交数额。总体交易规模逐年增长，支付方式日趋丰富。

智能化时代的快速发展，我国商业银行受监管约束趋紧、经济结构调整等多重因素，以及其他非银金融机构的竞争，整体生存环境面临着自改制上市以来最严峻的压力。2019年行业数据显示，我国银行业离柜率达89.77%，其中四大行从业人员数量共减少了16319人，预计到2025年，我国银行业将出现30%的裁员，大规模裁撤线下机构。

2.2商业银行智能化转型存在问题

2.2.1业务流程不尽人意

目前，商业银行网点业务办理模式变化飞快，而且伴随着科技的发展，在银行办理业务的流程也越来越智能化，但是很多智能化的操作就必须要在机器上进行完成，没有人工的指导，这就直接导致了商业银行的许多中老年的客户没有办法进行独立的智能操作，同时对于智能化操作的业务划分不够清楚，很多客户在进行人工业务排队后，却发现自身的业务需要进行机器的智能化办理，这就很大程度上浪费了客户的时间和精力，导致了客户办理时间过长而引起不满，最后也就直接造成了商业银行关于服务质量的投诉越来越多，影响了银行整体的对外形象和口碑。

而且商业银行中智能化的办理也并不完善，不少的功能都无法正常的使用，在一些办理流程标准化的具体业务上就没有办法很好的开展，在智能的终端上都无法进行完整的操作，因此这就直接导致了业务办理的过程过于繁琐、效率低下。而且智能机器依赖系统网络，还有一定的故障概率，一旦失常，所有业务均停止办理。智能终端在办理业务时需要填写更多信息，例如申请新的信用卡，除了让客户感觉到不耐烦，而且还浪费过多的时间，造成后面客户堆积过多，又导致了客户不好的体验感，这违背了原本为了利用智能化终端来提高银行办理业务效率的初衷。即使推出了网上办卡的业务可以一定的减少线下排队的繁琐，但领卡阶段流程复杂，整体给客户的体验不佳。此外在智能终端上的服务模块设计也极不合理，在用户办理多项业务的时候，需要在界面上进行反复的退出、进入这样的操作，比如在主界面时点击子业务，在该业务完成后，又需要退出到主界面进行再一次的点击，让客户感觉到异常的麻烦。

目前，尽管某些智能机器已经具有摄像功能，但没有录制功能。这样就造成了在客户购买一些风险较高的理财产品的时候没有音频的相关记录，在购买后如果产生了风险，就没有合适的证据保护银行和客户双方的利益，因此在发生这样的购买行为时，就需要银行的服务人员进行亲自的接待并进行相关视频和音频的记录，还要能够对产品的风险情况进行一个详细的说明，这样的情况下，虽然双录的时间不长，但客户得往返于自助设备区与理财室之间，不仅降低了客户体验感，也占用了客户经理的人力资源。我国商业银行传统的身份识别方式，只是单纯的采用个人二代身份证、IC卡、口令卡、密码等，由此造成多起伪造、破解、盗取等违法犯罪行为。如今，在大数据时代，信息泄露已成为家常便饭，提高客户对银行产品的安全感亟需加强。

2.2.2精准化营销力度不够

现如今由于银行中对于智能化机器的使用越来越普遍，这直接导致了对于客户的信息不够了解，无法及时获取销售所需的信息。一方面，传统的销售人员都是使用各种形式的在线标准化大众营销，例如电话邀请，短信和微信推送。由于缺乏针对性和准确性，不仅营销效率低下，而且还可能引起客户的不满。营销人员管理水平不够，资源匹配不到位，对客户的维护手段相对单一，不能满足客户日益增长的多性化需求，造成优质客户资源流失。另一方面，由于智能机具包含理财产品的购置功能，但在智能机具上办理业务的客户，由于不需提前取号，部分客户可以不需要服务人员的帮助自行办理解决，这就容易造成网点无法精确识别客户，不方便营销人员推荐银行产品，及时对中高端客户并进行差异化营销，引起资源的流失。

此外，随着80后、90后等年轻群体逐渐成为社会生产和消费的主体，他们受时代的影响，普遍追求新鲜感，超前消费的观念、金融投资意识不断提升。传统的线下营销已不能满足他们多样化的需求，迫使商业银行亟需创新，提供快捷的金融服务。

2.2.3人力资源结构不协调

在以前的银行网点服务中，大堂服务人员的职位要求是处理客户的咨询和业务分流问题，不需要投入大量的业务精力。目前，商业银行还处于智能化的投入阶段。柜台劳动力还未得到完全释放，商业银行网点外包人员逐渐退出，网点大堂经理不仅要指导客户使用智能机器，还必须执行多项繁琐的工作任务，例如协助事务和维护秩序。大堂经理一人身兼多项职能，无法时刻职守于大堂，经常会出现区域性服务“真空”的现象。而且大堂人员未经过专业化培训，科技化程度不够，对柜面业务的工作实质并未完全了解透彻，导致服务过程中产生了一系列的偏差。

智能设备的日益普遍，推进了“机器换人”，银行柜员人数逐年递减，“无柜台”模式成为未来发展的趋势。对于原来的操作岗位，今后很有可能被所机器取代。X花旗银行表示未来有40%的职位由机器人来替代。据我国统计，仅智能客户服务机器人，其工作量就可抵九千个人工，商业银行一年可节约成本近100亿人民币。目前来说，我国商业银行科技人才奇缺，具备大数据分析能力的人员相对较少。这样的技术力量难以支撑智能化的发展，不利于智能化转型，加速人员结构优化日益重要。

　第3章商业银行智能化转型对策

　　3.1推进业务流程优化

商业银行对于自身业务办理的流程需要及时地公布，让客户能够了解办理流程，避免发生不必要的时间损耗，同时在不同的业务区域内要进行明确的指示，可以让客户一眼就能看到，找到自己业务办理的区域。对于一些相对简单的业务，实现“即来即办、即来即批”。合理引进智能机器人，专为中老年客户提供服务。而在智能机具办理业务中，要有明显逻辑性的办理顺序，进行人性化再造，完成一项业务后，有推荐办理的下一项业务列表。建立客户信用评级模型，实现智能自动化审批。不但能够起到压缩业务办理时间，也能减少差错，提高效率。

创新智能机具功能。第一，推进机具智能化流程。上线所有在传统线下网点可以办理的业务，打造智能化服务平台。在办卡时，增加扫码手机端预填单与智能终端审核结合的模式，让用户体验几分钟即可办卡。第二，增设双录功能。为保障客户能够充分了解理财产品的信息与购买风险，智能终端上增加双录制功能和智能耳机。在办理业务时，客户戴上配备的耳机，然后智能客服人员将解释主要信息。在完成客户办理后，对双录制资料进行安全性管理，以确保机密性。第三，增添生物特征识别功能；每个人的生理特性都是独一无二的，如用户脸部、声音、指纹等。目前，我国采集用户生物识别信息并建立图像数据库，并将这些数据库已广泛应用于海关、公安、交通等领域。商业银行可以效仿生物技术的使用，准确性和并发性相结合，以进一步确保用户安全。第四，创新移动网络系统，增加机具维修人员，做好定期机器检测维护工作和机具故障应急方案；增设安全监控系统与报警系统，完善银行大数据安全管理，保障用户在智能机具上使用的卡号、密码等私人信息不被窃取。

　3.2建立多渠道营销服务模式

在线上方面，通过互联网、微信公众号、微博等线上渠道，进行网络推广，建设微信银行、手机银行、网上银行等智能营销平台。以构建先进的IT系统为支撑，完善网络风险防控机制，提高银行产品的风险防范能力。引进智能营销客服，通过用户信息系统、生物识别技术，有效识别客户身份、需求及其偏好，构造学科问题库，对于客户的疑问，要做到百分之百的正确率。对客户进行智能化资产管理，提供相应的智能资产配置方案。为客户提供个性化定制服务，满足客户多样化的服务需求。从长远来看，智能化不仅可以满足高端客户的投资理财需求，也可以满足中低收入群体投资空白，符合了“网络新一代”的体验感。

在线下方面，首先，采用网格化精准营销。组建网格化营销小组，侧重于网点的物理区域不同，银行可以充分挖掘潜在客户群，针对客户的特点，建立客户信息管理系统，分层分类营销；在网点，通过大数据、云计算分析，采用高新技术，用智能金融精准识别用户相片，实行进门即可自动识别客户的感应器，有利于银行营销人员快速识别精准化营销；在智能机具首界面上增设用户星级资质，用户在进行身份认证的时候，可以显示出他在银行中的星级，让营销人员获取有利的销售信息，这样能够更精准、更针对性的满足客户的深层需求来提高服务质量。客户业务办理完成后，赠送客户精致小礼品，及时收集客户反馈信息。鼓励客户提出不足之处，加以改进。其次，营造舒适的环境。借鉴“海底捞”的服务模式。在网点内，为客户设置甜品、咖啡区、阅读区，提供周到的服务。

线上线下营销模式相结合，银行不仅要为高端用户提供个性化服务，也要顾及普通用户的服务品质，提升客户的获得感。

　3.3打造专业化科技人才队伍

人才队伍建设是我国商业银行智能化发展的关键，以“人才引进”、“人才培养”、“人才利用”为重点，推进我国商业银行的智能化转型。一是灵活引进人才。在这个互联网时代，高新科技人才显得极为重要。商业银行应出台举措，吸引高科技人才，营造温馨的人才工作氛围，提供充分的配套服务。组建专业化队伍，弥补在数据挖掘和应用能力上存在不足，为智能化的发展提供有利的人力支撑。二是加大育才力度。建设人才培训网络平台，对信息科技知识进行普及，开设新技术应用、业务技能课程，根据相应的工作性质学习对应的技能，并且要求从业人员的培训课时不少于规定要求，设置课程测试，学以致用，重视实操，加强队伍合作精神，提升总体人员的专业化素养。三是不拘一格用才。优化人才结构，对网点柜员进行转岗转型，按照个人性格特点和意愿，对现有的柜台人员的岗位合理分配，将其流入前台大堂人员、营销岗位或后台运营。推出为实现智能化转型提供人员保障。

完善绩效考评体系。设置科学的考核指标，是对引才，用才的保障。列出员工的工作任务，让员工明确他们的工作职责，并增加他们的发言权。建立合理的薪资增长体系，创新考核评估方式，引进第三方考核机构，使综合考核多元化。推出员工持股计划、岗位晋升、积分奖励等激励机制，重视员工福利发放。鉴于员工在工作日的压力大，组织员工在假期参加团建游戏项目和户外拓展活动，以增强团队凝聚力。定时举办网点智能运营指标 PK 和经验分享，提高员工对智能化推进的积极性和主动性。

　第4章商业银行智能化转型趋势分析

　　4.1迷你网点旗舰店

目前，我国商业银行自助设备的推出，深度融合了互联网的特征。在智能化转型过程中，我国商业银行都基本按照标准化的方式，其网点业务流程、产品、人员结构几乎都是同质化，吸引力不了客户的体验感。改造网点营业环境与布局，探索银行网点旗舰店建设。在网点的地理位置方面，可以选择在火车站、地铁、学校、社区等人员密集场所，更加实现便捷化。在网点的规模方面，缩小物理占地面积，实现“轻质化、迷你”网点。在网点的设计方面，根据当地的文化风俗，充分运用新思维与潮流相融合，打造智能化网点。

在网点内，一是引入人工智能；目前我国的人工智能水平已经可以实现人与机器人无障碍交流，应用生物识别技术，对用户身份自主识别。建立银行智能数据库，自动识别客户的咨询及其服务，自动收集用户偏好和反馈，对用户信息自动储存加密，减少线下泄露重要信息的风险。人工智能的引进，在节省人力成本的基础上，有效减少违法犯罪行为。二是引入全自动柜员机，实现无柜台模式；在现有的智能设备上，增设多种业务方式，完善智能指引服务。网点内一律采用电子化，实现全面无纸化办理，符合国家节约环保观念。三是优化厅堂布局，功能分区；布放高新科技产品，如：全息投屏、体感墙，让客户了解智能银行的文化。四是营造舒适的环境，在厅内投屏中播放轻质的背景音乐。客户可以通过扫码排队，线上线下相互结合。在休息区增设阅读、餐食区域，提供机器人服务。提升客户的体验感。

　4.2网点趋于“超市化”

如今，在经济全球化的大趋势下，顺应市场经济的发展，提升银行经济效益，建设商业银行“超市化”。早在02年的时候，X富国银行就开始探索网点“超市化”，提高了银行的交叉销售能力，提高经营收入。整体来说，我国的银行网点与便利超市存在着很有相似之处，选址人群密集处、线下网点多，产品多，客户广泛。对此，我国商业银行网点可以借鉴别国成功经验，结合超市发展理念，一站式服务，构建中国特色的“银行超市”。我国传统商业银行主要集存贷款及中间业务。而处于智能化发展的时代，商业银行要加强与其他金融机构和企业的合作，加大创新力度，丰富金融产品，建设能为客户提供多样化金融产品的“银行超市”。在这家大型银行超市，全新的电子体验区配备了展示平台。客户可通过现场互动体验，办理国债、基金、股票、黄金、保险、外汇等金融产品，房贷、车贷、消费贷等贷款产品，将这些金融产品汇成一张彩色IC片，放在感应器上就可以显示出主要产品信息。此外，还有人工智能机器人提供投融资咨询服务，移动金融体验机，并将银行产品嵌入电视盒子，体验最新的支付方式…通过增强客户体验感，让客户踏入网点后，有如“逛超市购物”的快感。

在余额宝唤醒国人理财意识之后，国人的理财需求日趋加深。相信在不久的将来，银行超市的规模不断扩大，吸引大量客户。让人们去银行购买金融产品与去便捷超市成为生活日常。

4.3电子银行的智能化发展

新常态下，客户在办理相关的业务时，很多时候都是依赖于互联网而不愿意选择到实体的银行网点进行相关的办理，所以商业银行都开始纷纷推出网上银行的相关程序和办理方式，这样以线上和线下相互结合的金融交易方式，已经是未来商业银行发展的必然方向。

未来电子银行将进入“物联网”阶段，银行将借助云计算、移动社交平台，充分挖掘数据、进行智能数据分析，在客户开展电子业务时，结合客户的心理行为、风险偏好，给出客户满意的金融需求，增加与客户的黏性。首先，银行与第三方建立合作，开发移动APP，上线电子业务办理、体验服务、生活服务、娱乐服务，融入广告进行推广。其次，未来的社区实行网格化管理，将电子银行融入社区平台管理，进行精准化营销，为社区人员提供全方位金融服务。再者，随着我国人工智能的发展，未来的电子银行将与物联网、云计算、3D技术相互结合。客户只需要下载电子银行移动客户端，注册并登录个人账号，戴上VR眼镜，选择要进入的服务场景，即可进入虚拟仿真空间。在虚拟空间里，客户可以选择要办理的业务，配备虚拟智能机器人提供咨询、投资、反馈服务。客户可以自由切换全景场面，实现突破时间、空间等障碍，实现智能化发展。

　4.4与第三方平台建立合作关系

伴随着零钱通、理财通、余额宝的出现，它们不受时间和空间的限制，并通过比银行存款更高的利率吸引客户。支付宝、微信、京东等第三方平台开始抢夺银行其他业务，除了支付结算，存贷款业务，还不断地将业务范围延伸到生活缴费、交通工具代购、医疗健康保险等，凭借低门槛、优惠的价格、创新特色的服务，抢占银行中间业务收入，吸引零售客户。更多的年轻客户愿意将资产存入类似平台中，认为现金、银行卡等银行业务既不便捷，也不划算，这将迫使商业银行开始探索新一轮的网点转型。

在这个信息共享大数据的时代，只有合作关系才能实现双赢。一方面，与第三方支付平台合作。一方面，商业银行与移动支付端建立战略合作；移动端负责新技术研发，银行利用独有的交易数据清算优势，共同丰富支付体系，开拓新支付领域，为客户打造综合化金融服务平台，实现占领智能支付市场。另一方面，商业银行和第三方支付平台进行金融上的互通，共享大数据资源，有效发挥机构的网络应用、银行的清算等优势，加强业务交流，不断完善分配市场激励机制，发挥合作协同效应。未来，在第三方平台的协助下，智能银行的发展将建立牢不可破的地位。

结论

经过对上文的分析，可以发现，在金融智能发展时代，我国的商业银行已经开始转型，银行网点更加迷你、环保，这改变了年轻群体对银行同质化的意识，并拓宽了银行业务的渠道。在经营成本方面，银行的实物面积逐渐减少，节省了银行的固定成本；智能机器人的引入，有效地替代了劳动力，并降低了人力成本；大量高柜劳动力投入精准化营销，增加了产品销量并实现盈利。在风险防御方面，应完善风险识别、评估、预警等机制，建立完备的风险防范系统，确保银行资金的正常运转。商业银行需要开发和运用更多的智能设备满足客户进行自主的操作，在智能的客户流程和步骤上都要进行明确的细化，这样既提高了效率，又能保证客户的满意程度。此外由于手机、平板等移动端的兴起，商业银行也需要及时的推出自自身银行的软件程序，开发更加全面和智能的软件，能够满足客户的不同业务需求，包括线上办卡，实名认证等。同时还可以以此为基础向客户推送相关的银行信息来拓展业务，通过软件有效的维系银行和客户之间的关系，增强了客户对于银行的粘性，此外要对于智能化的自主操作进行更便捷的优化和设计，方便客户在进行操作的时候更加简单明了，对于部分程序和步骤稍微繁琐的业务可以进行相关的操作提示和指导，还可以利用智能化的大数据进行客户的需求分析，更有针对性的向客户推送，满足客户对于产品的需求，对客户实行更加分层和精准化的管理提升银行的服务质量。

因此我国商业银行在未来智能化的发展上，仍然有很长的一段路要走，但是只要能够时刻的把握时代发展的潮流和科技的创新，就能够在金融行业稳固自身的地位。

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致谢

时光荏苒，岁月如梭。丰富多彩的大学生活即将结束。经过几个月的努力，毕业论文即将完成，借此机会，对帮助过我的人表示真挚的谢意。

首先，感谢我的论文导师。老师严谨细致、一丝不苟的作风一直是我学习的榜样；在论文撰写的过程中，提出有益的改善意见。

其次，感谢金融学专业的授课老师和同学们，大家一起共同度过了一段难忘的大学时光。

最后，感谢我的家人、朋友、参考文献的作者们，在你们的支持下，我才得以顺利完成此论文。