农户信贷需求的影响因素分析 ——以福建省福鼎市沙埕镇为例

      关键词：农户；信贷需求；影响因素；供给效率

引言

      农户是“三农”的主体，是建设农村经济的主力军。而农村经济的发展必须要有有效的金融体系的支持。因此，研究农户信贷需求特征及其影响因素对改进农户信贷需求的满足，以发挥其建设农村经济有十分重要的意义。由于我国区域经济发展的不平衡性，这也导致了不同区域的农户具有同的信贷需求特征。那么，为有效地了解特点区域农户信贷需求状况、特征，必须对不同的区域进行具体的调查和分析，才能制定出相应的、有效的信贷支农的政策。因此，本文在前人研究理论的指导下，采用问卷调查的方法对福鼎市沙埕镇农户的信贷需求状况进行分析，以探索该区域金融机构提高对农户信贷供给效率的有效途径。

1文献回顾

        从查阅的文献看，对农户信贷需求的影响因素分析，不同学者也从不同的角度进行研究，有定性的分析也有实证的研究。其研究结论因采用不同方法具有相似性也有差异性。何广文（2005）在分析农户信贷需求的影响因素，强调农户的信贷需求随着农户类型的不同而各有差异。因此，何广文将农户分为贫困农户、维持性农户和市场性农户。其中，提到贫困农户生产和生活资金比较短缺，贷款风险大，只能通过政策性的优惠贷款获得。维持性农户以解决生活温饱问题，可以通过金融机构以信用放款的小额信贷来满足；市场型农户，缺乏有效的承贷机制和商业贷款所需要的抵押担保品，因而难以从银行申请到贷款^[1]。张军（2000）认为农户在选择向金融机构贷款的过程中，没有考虑贷款的成本即利率因素，而主要是考虑贷款的方便性和安全性^[2]。黎东升、史清华（2003）认为，农民在求贷途径的选择中，主要看重获贷的成功率^[3]。么振辉（2000）的调查显示，认为农户对利率高低的反应比较迟钝，其心理利率是实际利率的2倍^[4]。史清华（2005）提出，正规银行信贷的利息普遍低于民间借贷的利率，但农户还是没有选择向正规金融机构贷款，根本的原因在于正规金融部门无法有效满足农户的金融需求^[5]。郑洵、浦应（2005）认为农村信贷需求取决于利率、信贷资金使用者的收益率、借款费用、对经济形式的预期等多种因素，并强调利率和信贷资金使用者的收益率对信贷需求的影响最大。同时，提出农村居民不愿负债的心理习惯、“面子成本”等是造成农村信贷需求不足的主要因素^[6]。
       在研究农户信贷需求的方法上，一些学者通过调研的现实数据建立模型对农户信贷需求的主要影响因素进行实证分析。如何广文（2005）运用Probit模型分析，结果显示，曾经获得贷款、家庭人口数量、家庭财产对于农户的贷款医院具有正向影响，而储蓄则有反向影响；农户受教育程度越高越容易得到贷款，而家庭财产越多、家庭收入月依赖与非农收入越不容易得到贷款^[7]。而史清华（2002）分析显示，家庭收入越高，得到的借贷数额越大^[9]。周晓斌等（2004）通过Tobit模型对调查的数据分析，显示农户生产经营规模、农户经营性现金支出、农户基本生活现金支出、农户医疗卫生现金支出等与农户借贷具有正相关；而农户生产性固定资产原值、农户自由金融资产和农户总收入等对农户借贷具有反向影响^[9]。
       关于改善农户借贷问题的途径，学者也提出一些解决的途径。何广文（1999、2005）提出应放宽农村金融市场准入标准，特别是要建立农村居民自愿基础上的规范化的合作金融组织的发展，如农村社区发展基金等^[10]。李命志（2004）提出建立和完善农村金融分散机制，有条件的地方可设立农业担保机构，建立担保基金^[11]。针对农村金融信贷产品单一，吴斌（2003）认为应该鼓励农村金融机构进行金融产品创新^[12]。中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究课题组（2000）认为应扩大农村信用贷款范围和贷款品种，满足农民多方面贷款需求，强化金融机构硬件建设，是金融工具创新的重要方面^[13]。刘承芳等（2002）认为XX应当对农户提供良好的信贷服务以促进农户的生产性投资^[14]。林毅夫（2003）认为推广农村小额信贷不失为一个改善农户金融生态环境的很好很的举措^[15]。何广文、李莉莉（2005）认为农村金融机构贷款业务要实现多元化，同时将信贷业务同信用文化建设结合起来^[5]。
       目前多数的研究是从农村金融供给的层面来分析农户信贷需求影响因素。而且其研究的范围也是比较广的，但其研究的结果对于开展从微观层面来研究农户信贷需求有指导的作用。当然，目前一些学者对农户的信贷需求也开展实证的研究，但由于我国存在区域经济发展的不平衡性这样客观因素的制约，因此通过对特定区域农户的信贷需求状况的研究才能更好地揭示其信贷需求的特点，有利于相关信贷部门更好的决策，以提供有效的信贷政策提高信贷供给的效率，促进区域经济的建设。本研究也是在前人研究成果的指导下，结合对福鼎市沙埕镇具体情况开展的了解基础上开展调研。

2农户信贷需求特征分析

2.1调查方法与数据来源

      对沙埕镇农户信贷需求特征的分析是基于笔者在2010年2月对福鼎市沙埕镇南镇村、官城尾村、水生村、澳腰村、后港村、大白鹭村等农户的信贷需求状况以问卷的形式进行随机抽样调查的数据分析。
      在此次调查中，共发放问卷100份，收回有效问卷100份。调查对象为福鼎市沙埕镇的农户即具有农业户口的居民。后文中所列数据无特别注明，均为此次问卷调查收集的数据。

2.2调查区域与对象概况

2.2.1地理及人口状况
      沙埕镇位于福鼎市东南部，东与浙江省苍南县沿浦镇毗连，东南临东海。水路距基隆港142海里、距温州80海里、距福州107海里。海岸线长80公里，陆域面积39平方公里，海域面积400多平方公里。耕地面积10903亩，其中水田2911亩，旱地7992亩。全镇共有19个村和3个居委会，119个自然村，总人口3.75万人^[16]。
2.2.2经济状况
      沙埕镇经济以渔业生产为主导，并大力发展海水养殖业。据统计，沙埕镇目前共拥有捕捞船只1648艘，其中30吨以上221艘、50吨以上95艘、100吨以上23艘，还有远洋灯光诱捕船只50多艘，远洋捕捞能力逐年提升。全镇每年的水产品总量达到14.7万吨。
     至2005年全镇发展30口抗风浪式深水大网箱，初步形成了网箱、藻类、贝类、虾塘、蟹类五大养殖基地。2005年，农村社会总产值11.11亿元，其中农业7.35亿元、工业1.2亿元、建筑2977万元、运输6666万元、餐饮15969万元，2005年水产品总量达14.7万吨，农民人均纯收入4180元。大白鹭、敏灶、川石等下片村紫菜养殖业发展较快，鲜紫菜产量逐年提高，养殖面积达11000亩，紫菜加工厂达20余家，年产干品2000多吨，经济效益明显增长^[16]。
2.2.3农户收入来源

     从该图表中可以看出，该区域农户家庭收入主要来自渔业生产和海水养殖业占比分别为52%和33%，两部分共占85%。渔业和海水养殖业是该区域的经济支柱，也是农户家庭收入的主要来源，这与该区域主要的产业发展情况是相吻合的。
2.2.4农户年龄状况

      从该图中的数据显示，在被调查的农户中，30－40岁占23％，40－50岁占61％，即30－50岁的农户的占比为84％。根据X经济学家莫迪利安尼（Franco Modigliani）的生命周期消费理论中提出的假定人的一生分为年青时期、中年时期和老年时期三个阶段，在年轻时期和中年时期的人们会把收入中的很大部分用于消费，甚至借贷用于耐用品的消费^[17]。此次在沙埕镇被调查的农户年龄也处于Franco Modigliani所假定的前两个阶段，可以预测该区域的农户应该是存在有效的信贷需求的。
2.2.5农户受教育程度

       从该图表显示的数据看，该区域83%的农户受教育程度主要集中在小学及以下水平，而受初中、中专和高中教育水平的占比和只为17%。这说明该区域农户总体受教育的水平比较低。
2.2.6农户信贷概况
     从问卷调查的数据看，在100户被调查的家庭中，35户有过向金融机构贷款的历史、69户有向金融机构贷款的打算，占比分别为35%和69%（如下图1所示）。
 

      可见，在该区域中金融机构与农户之间并不全然是独立的。从调查的数据显示，虽然农户与金融机构发生信贷的频率不高，但至少说明该区域部分农户的信贷需求能得到满足。同时，这也说明该区域农户存在有效的信贷需求。

2.3信贷需求特征分析

2.3.1信贷需求规模
     根据69户需要向金融机构贷款的农户中，贷款需求额度在1万元以下的有3户；1至3万元的有23户；3至5万的有31户；5至8万的有6户；8至10万的有4户；10万以上的有2户。具体占为：4.3%、33.3%、44.9%、8.7%、5.8%、2.9%（如图2所示）。
     从沙埕镇农户对信贷额度的差异程度，也可以看出其信贷需求具有层次性，这与被该区域农户从事生产的行业及其生产的规模是密切相关的。在问卷的调查中也发现从事一般渔业生产的农户贷款额度一般为3至5万元，从事个体经营的一般贷款额度为1至3万，而从事特种渔业生产和海水养殖业的贷款需求相对较高，一般为8至10万元，甚至有更好的贷款需求。

2.3.2信贷需求期限
      在69户需要贷款的农户中，贷款期限为1至3个月的有3户；3至6个月的有7户；6至12个月的有9户；1至3年的有39户；3年以上的有11户，其中不同贷款期限的占比分别为：4.3%、10.1%、13%、56.5%、15.9%（如图3所示）。

      从上表的显示的数据占比可以明显地看出，沙埕镇农户信贷需求的期限主要集中在1至3年的贷款期限。其中，贷款期限在3年以上的也占到15.9%。所以，该区域农户的信贷需求具有长期性，而短期的信贷需求即在1年以内的信贷需求相对较少。
2.3.3信贷需求性质及用途
      农户信贷需求的性质，基本上可以划分为生产性需求和消费性需求两大类。在沙埕镇69户有信贷需求的农户中， 41户的贷款是用于生产经营的需要，占比为59.4%。可见可沙埕镇近六乘的农户信贷需求还主要是生产性方面的支出。
在贷款的具体用途中，用于购房需要的有14户、用于子女上学的有12户、用于基本生活消费的占2户，各种用途的占比分别为：20.3%、17.4%、2.9%（如图4所示）。

       可见，沙埕镇农户信贷需求主要是基于生产性的经营和扩大，同时具有多样性的用途。因此其信贷需求也集中表现为生产性需求。在分析其信贷的具体用途中，消费性信贷需求中用于购房和供子女上学两项共占37.7%，因此该区域农户消费性的需求也占据了相当的比重。
       随着生产和经济的发展，该区域农户消费性的需求应该是呈上升的发展趋势。上图的数据显示，用于基本生活开销的只占2.9%，这也从一个侧面反映沙埕镇农户基本解决了温饱问题，其信贷需求主要用于发展生产及相应的派生性的消费性需求。
2.3.4信贷需求的季节性
       在调查中有信贷需求的69户农户中，在春季需要贷款的有11户、在夏季需要贷款的有23户、在秋季需要贷款的有13户、在冬季需要贷款的有22户，其中占比分别为：15.9%、33.3%、18.8%、31.9%（如图5所示）。

  

       从上面调查的数据可以看出，沙埕镇农户信贷需求集中在夏季和冬季，具有明显的季节性特征。分析其原因主要是该区域农户大部分从事渔业生产和海水养殖也的生产，而这两种生产方式对资金的需求也主要集中在夏季和冬季。

3农户信贷需求影响因素实证分析

3.1农户信贷需求可能的主要影响因素

      从对沙埕镇100户农户的问卷调查数据分析显示，影响该区域农户信贷需求的因素主要有以下几种：利率水平、信贷办理手续及审核期限服务质量、金融机构品牌、农户对信贷程序的了解程度、农户向金融机构贷款的面子问题、农户向金融机构贷款的心理负担、农户贷款习惯，各种因素具体的占比如下图6、图7所示：

     从以上两个图表可以清楚的看出，沙埕镇农户选择向金融机构贷款的主要因素是金融机构提供贷款的利率相对低。其次，金融机构办理信贷手续的繁简及对信贷审批的期限得长短也是影响该区域农户是否选择向金融机构贷款的主要因素之一。这两个因素是影响该区域农户信贷需求的客观因素。而沙埕镇农户之所以不向金融机构贷款，主要是农户心理上有负担，这是影响该区域农户信贷需求的主要因素。而该区域农户对金融机构信贷程序、流程的不了解和该区域农户的借贷习惯即向非金融机构贷款的行为也是该区域农户排除向金融机构贷款的重要影响因素。这三个因素是影响该区域农户信贷需求的主观因素。

3.2问卷调查实证分析

     为进一步检验、证实基于3.1部分分析得出的可能的主要影响因素是否是影响该区域农户信贷需求的主要因素，因此这部分采用统计学中列联分析和拟合优度的检验方法对以上可能的共同主要影响因素作进一步的检验和分析。
根据以上的图表显示，金融机构的服务质量、品牌和农户碍于面子这几个影响因素的占比比较低，其计算出的期望值（Fe）过小会影响拟合优度检验的结果^[18]。为确保拟合优度检验结果的准确性，在行进检验前先剔除这几个因素。
3.2.1列联分析
表1  包含百分比的2×5列联表
Tbl.1: Including Percentage 2×5 Contingency table 

      从该2×5的列联表可以看出，在被调查的有信贷需求的69户农户中，利率、信贷手续及审批期限对其信贷需求的影响率分别为：65.2%和60.9%。而从总体被调查的100户农户中，对金融机构信贷程序的不了解、农户心理负担及贷款习惯对该区域农户信贷需求的影响率分别为：66%、76%、65%。而利率、农户预期信贷手续及审核期限、农户对信贷程序的了解程度、农户心理负担和农户贷款习惯这五个因素对农户信贷需求的一致影响率理论上为67.1%。
表2  观察值（ F0）与期望值(Fe)频数对比分布表
Tbl.2: Frequency of F0 & Fe Distribution table

 
表3  期望值(Fe)分布表
Tbl.3: Frequency of Fe Distribution table

 
基于表2和表3统计的数据，可以计算X²值，如下表4所示：
表4 X²值计算表
Tbl.4: X² Computation table

    经过以上四个统计表中数据的处理即列联表分析的输出结果，计算出影响沙埕镇农户信贷需求的五个因素即利率、信贷手续及审核期、对信贷程序的了解程度、信贷的心理负担和贷款习惯的X²   值为4.9983。  
3.2.2拟合优度检验
      通过以上列联表的分析后，对影响该区域农户信贷需求的五个可能的主要因素进行拟合优度的检验，以保证问卷调查分析结果的准确性。
解：如果利率（∏₁）、信贷手续、审核期（∏₂）、对信贷程序了解程度（∏₃）、心理负担（∏₄）和贷款习惯（∏₅）对农户信贷需求的影响是没有差异的，即这五个因素是影响农户信贷     需求的主要因素。那么原假设和备择假设分别为：
     H₀ ：∏₁  = ∏₂ = ∏₃ =∏₄ =∏₅ =67.1%      即利率等五个因素是共同影响农户信贷需求的主要因素
     H₁ ：∏₁  , ∏₂ ,∏_3，,∏₄ ,∏₅ 并不全相等  即利率等五个因素不都是影响农户信贷需求的主要因素
     该列联表是2×5的列联表，所以其自由度（df）=(R-1)×(C-1)=（2-1）×（5-1）=4，在ɑ=0.1的水平下，根据X²分布临界值表可以查得X²_0.1(4) =6.2514。
      因为X² < X²_0.1(4)，所以接受原假设，即利率等五个因素是共同影响农户信贷需求的主要因素。

3.3结果分析

3.3.1主要影响因素分析
      第一，从调查数据分析显示，沙埕镇农户选择向金融机构贷款，主要是因为金融机构的贷款利率相对于该区域农户从其他途径获得贷款的利率低。因此，信贷利率与该区域农户信贷需求量呈负相关，即在正常的市场条件下，如果金融机构的贷款利率低，会增加农户的信贷需求量；反之，当金融机构提高执行利率或是农户认为从金融机构获得信贷的利率超出其从其他渠道融资的成本时，农户贷款的积极性就会下降，那么农户信贷需求的量就会减少。
      第二，根据对沙埕镇金融机构对农户发放贷款程序的了解，一般程序为：农户提出申请；按照金融机构规定的要求提交相关证明资料；必须有当地或所在县的单位或个人提供担保；金融机构审核；最后签订贷款合同。纵观以上的信贷程序，对于文化程度不高的农民,该程序显得复杂。尤其要找担保人才能发放贷款，这对于大部分农户来说，是不容易做到的。这样一来，贷款审批的期限就是不确定的。所以，繁杂的、审批期限长的信贷程序也会降低农会信贷的积极性，会导致农会更倾向于非金融机构的融资。
      第三，在沙埕镇被调查的100户农户中，在问及为什么不选择向金融机构贷款时，有32.2%的农户认为向金融机构贷款会增加他们的心理上的负担。在问卷调查中，也发现该区域农民如果经济遇到困难主要借贷渠道还是亲戚和朋友，只有在农村社会的圈层结构中家族不能解决的情况下，才会过渡到向社会寻求帮助。可见，该区域农户的贷款心理及其借贷的传统观念也是影响其信贷需求的一个重要因素。
      第四，在沙埕镇100户农户的问卷调查中有27.5%的农户表示没有向金融机构贷款的习惯。这说明，在他们需要贷款时，由于农户的贷款习惯因素的影响，农户会不自觉地将从金融机构获得贷款的这一渠道排除在其可选的贷款途径中。而且该区域农户这种贷款习惯对其贷款行为有着直接的影响，从某种程度上讲，农户的这种贷款习惯很大程度上与其贷款的心理和传统观念有这必然的联系。
      第五，在沙埕镇的农户问卷调查中，发现28%的农户表示对当地金融机构的信贷程序时不了解的，且有在调查的100户农户中有83户表示没有听过当地金融机构关于对农户提供贷款的信息或产品。可见，该区域农户对信贷程序的不了解直接影响了其向金融机构贷款的行为。当然，这样也就导致该区域农户信贷需求减少，也包括其中一部分需要贷款的农户从客观上也无法从金融机构获得信贷需求的满足。
3.3.2其它影响因素分析
      其一，在沙埕镇的农户问卷调查中，发现该区域农户不向金融机构贷款还有出自于面子方面的考虑。农户认为，向金融机构贷款说明其在当地的人脉关系不好即不能从亲朋好友或通过月会的方式获得贷款，这会影响农户在当地的信誉度。因此，在一定程度上，该区域的农户向金融机构贷款要承担很大的面子成本。
      其二，由于沙埕镇的地理特征及经济发展主要产业为渔业生产和海水养殖业，这就决定了该区域农户所从事的都是风险性很高的农业生产。由于这种农业生产本身的弱质性,同时受市场风险和自然风险的影响,导致其风险较大而预期收益的不确定性因素也增多。这恰与金融机构信贷资金“三性”中的“盈利性”、“安全性”相矛盾。因此，该区域农业产业的高风险性也影响了农户的信贷需求。
      其三，根据对沙埕镇金融机构对农户提供信贷品种的了解，目前只有中国农业银行和农村信用合作社为当地农户提供的担保贷款。而抵押贷款、小额信贷等金融产品都没有推行。因此，在该区域金融机构提供的供农户选择的金融产品很单一。这在很大程度上，影响了当地农户的贷款选择及其信贷需求可得性和满足程度。
      其四，沙埕镇金融机构为农户提供的担保贷款期限是一年，贷款额度为一万人民币每户每年。而从问卷调查的结果看，该区域中56.5%的农户对贷款的期限要求是1至3年，15.9%的农户则要求贷款期限为3年以上。显然，农户需要的贷款期限与当地金融机构提供的贷款期限是不匹配的，而且是严重的偏离。从贷款额度上看，沙埕镇农户一般的贷款额度为3至5万，这以金融机构提供的每户1万元的额度也是相差很大的。因此，当地金融机构所提供贷款的期限、额度也制约了农户的信贷需求。
      其五，从问卷调查的数据看出，沙埕镇多数农户比不了解当地金融机构信贷支农的程序，也没有听说过当地金融机构推出的面向农户的信贷产品。这一方面由于该区域农户自身的原因造成的对此方面信贷信息的不关注。但从客观上分析，更多是由于金融机构对信贷产品宣传的面、宣传的深度不过造成的。因为对于文化程度并不高的农户不会主动去了解相关的信贷信息、解读信贷政策，而更多的是需要通俗易懂的外界宣传使其了解相关的信贷信息。因此，宣传力度的不足也成为制约该区域农户信贷需求的一个因素。

4提升农村金融机构对农户信贷供给效率的建议

4.1农户应加强产业风险控制，增强自身信用意识

      该区域农户主要从事渔业生产和海水养殖业，其产业的风险大，因此农户在从事产业生产中要尽可能地降低风险所带来的损失，比方可以通过办理渔业保险的方法来弥补风险可能造成的损失，以更好地发展产业，提高经济效率。这是农户能够从农行或农信社等金融机构获得信贷的物质保证。同时，农户要提高信用意识，提升自身的信用度，这有利于减少道德风险和信用风险，从而增加获得信贷的可能性。

4.2金融机构应落实优惠利率政策，创新农村金融产品，提高风险控制能力

      利率是影响该区域农户信贷选择途径的一个主要因素。因此，农村金融机构在央行规定的利率浮动范围内，还应结合该区域产业生产的特点来设定贷款利率，保证农户通过信贷渠道能有效的获得资金解决资金短期的问题。同时，金融机构在提供的信贷产品方面也要结合该区域农户产业发展的特点对资金有特别的需求的特征来创新金融产品。比方针对农户从事的产业提供季节差异性、期限差异性、贷款额度差异性等的贷款品种，以确实满足不同农户的信贷需求。而不是，目前该区域实行的每户、每年贷款额度、贷款利率都一致的单一产品。
金融机构在对农户信贷需求提供的金融产品进行创新的同时，不能只改变信贷产品，也要创新信贷产品的供给途径即对农户申请信贷的程序、流程进行改造、重建，以达到简化信贷程序，增加信贷供给效率，确保农户能如实地享受到优惠的信贷政策，有利于发挥农户建设经济的积极性。
      金融机构针对该区域农户信贷需求的特征进行金融产品的创新来提高其信贷供给效率的同时，也要注重对农户信贷风险的控制，即信贷金融产品的创新一方面要有利于农户；另一方面也要使得农村金融机构能更好地控制信达风险，即在风险可控的范围内进行创新，以达到双赢的效果。

4.3金融机构应扩大对农户信贷优惠政策的宣传力度，并提升金融服务质量

      从问卷调查的数据分析，可知该区域的农户对金融机构信贷惠农的产品并不很了解，当地金融机构有必要扩大及加强其信贷惠农政策的宣传力度。利用电视、报纸、条幅、黑板报、宣传单等多种形式或由正规金融机构派出专门的业务人员向农户进行广泛宣传、介绍新增优惠服务项目和业务品种,让更多农户了解该业务的功能。
      在问卷调查的100户农户中，有66户对当地金融机构业务员的服务质量表示一般，有8户表示业务员的服务质量很差。当然，有26户对当地金融机构的业务员的服务表示满意。可见，该区域金融机构业务员的服务质量有待进一步的提升。所以，应该强化金融机构业务员服务“三农”的意识、提高其业务素质^[19]。

4.4XX应加强对农户的引导，并牵头建立有效的信贷机制

      从问卷调查的数据分析，该区域27.5%的农户信贷消费倾向是通过非金融机构获得贷款，这与该区域农户长期形成的接待习惯有关系。同时，农户认为向金融机构贷款会加重心理负担，在向金融机构贷款要承担面子成本。因此，这必须通过发挥XX的引导作用来逐步改变农户的信贷观。
      同时，面对该区域产业生产风险性大的特点，XX应该牵头出资并探索建立由农户共同出资的风险基金，作为农户信贷的担保资金。这样，一方面可以降低金融机构信贷风险，从而增加对农户信贷资金的供给；另一方面，也有利于提高农户的信用度，增加获得信贷的可能性。

4.5XX应加强信用环境建设

       该区域XX应该加强综合整治信用环境，逐步建立起农户征信体系，以营造支农宽松外围。那XX应该从全局出发，从长远利益出发，发挥XX在信用关系建立、发展中应有的作用，加大依法治理力度，积极配合金融部门共同制裁、打击逃废债务行为。以努力营造诚实信用社会环境，为支农信贷创造良好的金融生态环境^[20]。这样，在改善该区域金融生态环境的同时也就有利于提高金融机构对农户信贷需求的供给效率。

结束语

       我国是一个农业大国，农业、农村、农民即“三农”问题关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强。现代农村经济的发展需要农村金融的大力支持，而农户又是“三农”主体^[21]。可见，在解决“三农”问题中，农户是发展农村经济的主力军，因此处理好农村金融对农村金融的支持就显得十分重要。
       基于问卷调查的数据分析、阐述了沙埕镇农户信贷需求的特征、影响农户信贷需求的因素后，最后提出了提高该区域金融机构对农户信贷需求的供给效率的建议。在农户改善自身问题的同时，关键在于该区域的金融机构、XX的协调、合作，根据农户信贷需求的特殊性来制定相关的信贷政策、开发信贷产品和开展各项有利于提高信贷供给的措施。同时，这也需要该区域金融机构和XX加强对农户的正确引导，才能真正有效地发挥信贷支农的作用，以更好地满足当地农户信贷的需求，以提高农村金融机构对农户信贷供给的效率，真正、及时地发挥农村金融对该区域经济的支持作用，从而促进该区域经济的建设和发展，达到农民富裕、社会和谐的目的，更好地推进社会主义新农村建设的进程。
 

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