摘 要
银保合作是银行的首都和保险公司的首都的产物。在经济全球化的背景下,混合经营的趋势越来越明显。银行与保险公司的合作是重要的代表。我国银行与保险业的合作逐渐发展,业务整合趋势越来越接近。但是,中国的银行与保险合作的发展还不完善,还有很多问题。银行与保险业的合作可以提高中国保险公司和银行的互补性,共同发展和资源共享的有利模式。对提升中国金融业的市场竞争力和国际竞争力具有重要而深远的意义。
关键词: 银行保险;发展合作;模式研究;

1. 引言
1.1选题背景及研究意义
1.1.1选题背景
现代银行保险业发展对现代社会经济金融发展产生了深远的影响。即使在欧洲中世纪,私人银行保险开始破坏封建制度。现代工业活动更充分体现了现代法治社会 – 财产制度的基石,不断完善其结构和绩效。在许多国家和地区,以银为基础的老年保障,财富积累和继承制度已经在家庭,商业,XX部门等社会组织得到广泛的覆盖。例如,家庭或家庭银行保险服务不仅适用于X洛克菲勒,德国宝马广塘,韩国三星集团,香港,中国李嘉诚等知名家族,也为广大新兴业务社区甚至普通人。这不仅提高了代际变迁中社会财富结构的可持续性和稳定性,而且有助于社会的不断进步和财富的积累。此外,银行保险可以提供效率工具。在许多方面,基于特定目的和信托的银行保险关系可以规避公共福利,廉政建设,公司治理和资产管理方面的自我管理和代理关系的不正之风。
中国银行业自保险业诞生以来,经历了艰难和曲折的“本土化”发展进程。早在1917 -1921年,中国的旧商业银行保险活动开始萌芽。诞生于贫穷和虚弱的时代,终于在新中国成立后计划经济,只有30年的“断历史”。直到1979年中国改革开放以来,在经济建设为中心的背景下,中国人民银行被下令访问英国,日本等国家银保体系,10月4日,中国国际信托投资公司(CITIC)宣布成立,银保本地化进程已经恢复,成为新中国银行保险业发展的“起源”。据荣荣仁先生的观点认为,CITIC的宗旨是利用外资,先进的技术和行业专家来加速四大现代服务业。可以看出,CITIC建设或新中国银保业务的诞生是解决资本,技术和人才短缺问题的“权宜之计”。CITIC建立了一段时间,银保业快速发展,短时间内银行数量将扩大到600家以上规模。中国银行最初被设计为引进外资的工具,后来长期以金融为目标新型创新平台作为经济改革和金融改革的手段,长期以来对经济发展和转型的巨大贡献。 在金融创新的持续影响下,中国银行的发展非常曲折。 一些高素质的银保公司经常遇到麻烦,经过几次清理整顿仍然无法实现从理性的角度来看,由于缺乏对银行保险性质的清晰认识,银行保险的复杂性和 经济发展的不同阶段以金融银行的形式缺乏对形式的深刻理解,按照有关法律法规,保险往往被误解。
虽然银行和资产阶级的发展很重要,但外部经济和金融政策以及复杂的市场条件的影响,以及世行的发展战略和商业模式仍然面临许多困惑和挑战。 自2012年以来,证券,保险,基金等行业资产管理新的管理形成了放松管制和自下而上勘探突破的自上而下的趋势。 中国的金融市场发展已进入进一步竞争,创新和混合管理的“大资管”时代。
“大资管”时代从放松监管政策,竞争,创新,混合管理等诸多放松受益,如放松监管,减少限制,扩大投资范围和投资门槛。在这种情况下,银行业面临比其他行业更大的挑战。以前的许 多银行保险领域将面临来自其他金融机构的激烈竞争。如经纪业务迅速崛起,证券公司在创新发展的指导下,不断提高金融产品数量,放宽业务范围,采取多项措施支持企业管理发展;同时基金公司是一个全面的“业务范围几乎与银行业务范围的匹配;保险公司进入第三方资产管理;银行融资业务投资等,这些迹象表明未来将会遇到多重竞争资产管理即将进入人群时代。
面对大规模资产管理时代的到来,银保行业如何保持良好的发展势头,大步可以继续扩大?将来会有一些固定格式吗?如何促进中国经济发展更有效发挥银行业务的职能应该有积极的作用?这些行业的重点需要深入的研究和思考。
1.1.2研究意义
(1)理论意义
银行保险领域历史悠久,缺乏学术理论的表达和支持。 名义上的“银保”并没有出现在经济金融理论的基本体系中。 在这些理论中,只有“代理行为”,就是经济主体才是最常见的。 但是,银行保险业务往往是指监管和代理之间的区别。 实质上,两个银保业务或法律实践中的“监管”和“代理”一词升华为经济高度,这是一个常见的“代理”概念。 只有经济理论在实践中不是分解一切形式的代理行为,要么是制定更具体的延伸形式。 另外,关于银保行业的讨论也很难用经典的工业组织理论来阐述。这些问题使得研究领域难以解决。
从现有的国内外文献来看,银行业和保险业作为整体银行,证券,保险等金融业的深度和广度存在较大的差距。本行主要业务为B&B服务,其法律关系与其他金融服务有显着差异。毫无疑问,事实并非在国内。到目前为止,在银行保险经济的理解和掌握上,中国银行业监督管理委员会的整体情况没有更好的渗透。银行保险业务的现实,经常遭受挫折和误读。当银行保险和监管冲突以及金融业恶性竞争周时,细微细节的根本原因将被揭示。如果有必要澄清银行,银行保险,证券,保险和其他金融分行业之间的边界或自己的独家业务,银行保险模糊。归根结底,债务,债权,股权,银行保险,保险等涉及金融工具或法律关系的各种金融工具实际上总是困惑或困惑。
可以看出,虽然关于银保实践的讨论已经持续了很长时间,但却缺乏系统的理性总结。 同时,一些复杂的经验和主观想象力也被淹没了。 粗暴的实践和缺乏理性思考和指导,使“感觉河上的石头”型银行保险服务本地化进程尚未登陆。 在此基础上,本文试图对现行“分散”银行保险相关原则和理论进行整理和总结,为现有银行保险理论提供有益的补充。
(2)现实意义
改革开放以来中国银行业复苏。2002年以来,银行和保险业务资产管理规模每年增长到1万亿元。 现在超过保险业的规模,仅次于银行业规模的资产管理。 已成为中国金融业四大支柱之一。蔡思福写了“银保法”还说:“在中国,银行发展空间非常大,未来发展模式是无限的,这是银保业务的魅力;中国银行是追赶西方财务的最好办法”。
中国现在已经成为世界第二大经济体,人均国内生产总值一直追求到X和日本,只有四到五倍的差距,但人均银行保险服务水平是百倍以上。 2012年底,中国“银保行业”名单只有68家银行保险公司,高度集中资本和银保业务,总规模达到8.12万亿元人民币(67亿美元),相当于1.35万亿美元;银行保险业务 – 基金管理公司证券投资基金业务(4.12万亿元)尚未以“银行保险”的名义出现。而且,基金管理公司不属于“银行保险业”,往往被称为“基金行业”。即使两个和解,中国的人均银行安全服务只有2100美元。与发达国家的银保业相比,国内银保业务在银行保险业务的深度和广度上仍有很大的差距。目前国内银保公司仍处于简单的产品营销阶段,产品银行保险公司仍是银保业务的主要特点之一。换句话说,目前银行保险业务发展在一般银行保险产品中,然后通过直销或银行等渠道寻找客户资金而不是首先委托客户进行投资组合配置。 因此,在产品驱动模式下,虽然客户会考虑机构品牌,增值服务等因素,但产品仍是客户选择的关键变量。
这种情况与中国作为世界第二大经济体的地位和经济发展水平并不相称。中国的财富管理落后于经济发展的缺点,揭示了巩固和加强社会经济发展成果,越来越迫切需要重视和加强社会财富管理。在代际财产继承,私人财富管理,公共福利和社会事务管理等相关领域,银行保险制度和行为一直是优势,经过实践考验。提高银行保险水平是实现这些目标的唯一途径。
但长期以来,国家还没有面对银行和保险业的发展,在回答中国的银行业问题时也面临很多挑战。在银行和保险公司外的基金行业,所谓的狭义银行保险业,也经常面临“应该回归”,“必须明确发展导向”,“缺乏顶级制度设计”等行业的问题。近年来,这个讨论特别激烈。 2012年9月17日,中国人民银行,中国银行业监督管理委员会,中国证券监督管理委员会,中国保监会和国家外汇管理局联合发布了“二五”金融发展和改革方案“银行,保险,经纪和其他金融行业的定位和规范做得更清楚确实定义了,但行业尚未明确界定。 管理层似乎认为,目前中国银行业资产管理主要在进行中,其在“影子银行”中的作用并没有改变。 缺乏独立性和创新性仍然缺乏独立性和独特性。更明确和规范的定位。
虽然外资银行的经验和保险发展在国内的研究文献中也是显而易见的,但是随之而来的是系统的设计和落实已经变得完全变淡了。 银保业的发展还没有摆脱现实认知和制度的束缚。中国似乎渴望看到过去几年的银行保险业正增长,造成许多的对错。本文希望研究国内外银行业和保险业的发展,探索银行保险业发展总体规律,分析中国银行业保险业发展情况,探索中国银行业保险业发展方向,革新。 这些话题对中国银行业和“新政”下的整个金融体系具有重要的现实意义。
2. 相关理论基础
2.1银行保险基本理论
2.1.1西方国家银行保险的主要发展模式
银行保险发展模式也被称为组织模式,在双方合作的过程中规定了权利义务和利益分配,也可以称为银行保险合作模式。在一定程度上,组织模式涉及产权的定义,这可能与银行和保险的发展有关。从银行保险的发展来看,根据资本关系和合作深度的存在,有四种发展模式:协议代理模式,战略联盟模式,资本合作模式和金融模式。其中,前两种模式无资金联动,合作水平相对较浅,后两种模式与资本挂钩,合作水平相对较高。
2.1.2契约理论在银行保险中的运用
银行保险的发展是逐步完成合同的过程。在银保形成和发展的早期阶段,银行和保险公司的业务主要仅限于销售代理人,或形成战略联盟,无论何种形式,应明确权利义务,规范交易,因此形成契约关系,但合同相对松散,有很多不完整。随着外部环境和需求的变化,银行和保险公司进一步深化合资甚至金融集团交易之间形成的新形式的交易,从而形成新的合同关系。实质上,银行保险的发展是合约关系调整的过程。每个新模式的出现应该改变合作方式,重新界定双方的权利和义务,重新分配福利计划的分配。合同调整的结果是银行保险模式的演变越来越集中在一体化的方向上,契约关系越来越密切,金融组织终于被合同所取代。
2.2“大资管”时代的基本分析
2.2.1何谓“大资管”时代
资产管理(简称“管理”)是受托人自有资产所有的资产,按照客户对金融市场的投资将是投资收益的过程,即“一代财务管理”。 “目标资产管理,资产管理和特殊资产管理三大类。新兴市场参与者加入管理新政治,监管自由化和商业创新,在“资本”面前有一个“大”字。总业务不断扩大,形成以前的银行保险和资本管理行业,资本管理在“大资本管理”时代的不同管理,不同金融机构的资产管理业务受到破坏限制,资产管理机构可以使用银保和资产管理公司进行资产管理业务,更多投资产品和资产管理机构为投资者选择“大资本管理”时代,受益于一系列监管政策放松,竞争,创新,混合管理等时代,如放松管制,减少限制,扩大投资范围,减少投资门槛。
2.2.2“大资管”时代的典型特征
(1)以监管放松的形式鼓励金融机构创新业务发展
自2012年5月金融监管机构“放宽监管推动创新”以来,实行新政治理念以来,资本市场管理产品向复杂多元化发展,越来越多的业务品种管理创造为了满足 不同客户的资产管理产品,流动性,盈利能力,安全性,招标对象的不同需求越来越多样化,除了股票,债券以及衍生品,甚至管理计划或金融产品本身已经成为 投资资产 监管市场的开放对市场和产品开放,创新发展到两个层次。 市场之间的障碍逐渐突破产品从原来的单一,均匀到各种风险回报的发展特点。
(2)竞争壁垒逐步打破,开启混业经营
近年来,国内机构和个人财富的迅速积累导致市场需求更加丰富,资产管理渠道多元化,中国资产管理行业发展迅速。 在此背景下,中国证券监督管理委员会等监管机构自2012年5月起实行一系列高级管理,逐步突破银行,证券公司,保险公司,基金管理公司,期货公司资产管理行业投资壁垒 混合企业管理时代,银行保险公司正面临更激烈的竞争。
(3)竞争与合作、挑战与机遇并存
“管理时代”是竞争与合作,挑战与机遇共存的时代。银行等金融机构可以从事资产管理业务竞争障碍逐步突破银保业务越来越多的银行间金融机构受到挤压,资产管理市场形成了多元化的包容性开放竞争格局银行保险业越来越激烈的竞争,同时,行业之间的竞争也处于压缩银行保险发展的领域。另一方面,在竞争中有合作,金融机构可以在资本市场上配合互利双赢。在大型资本管理时代,银行,经纪商等以前受限制的金融机构被允许进入独家银行保险业专属领域,但银保业可以跨越跨国合作,脱离创新发展。
随着金融机构资产管理产品复杂多元化,金融监管落后于创新,银行业务风险逐步形成,对金融监管机构构成挑战。打破“单独经营”的障碍,另一方面可以从事资产管理业务的金融机构将利用自身的技术优势,渠道优势,网络优势发展更多具有自身特色的资产管理产品,打破银行垄断行业形势改善银行保险行业管理效率,促进资产管理业务向专业化,多元化发展,为广大公众提供专业,多元化资产保值,增值渠道,科学有效引导社会资本投入,支持国家经济增长和经济发展,转型。
3.“大资管”时代我国银保合作发展中存在的问题
中国的银行保险发展仍处于较低水平,存在很多问题,特别是银行保险产品,产品结构不合理,产品同质化等问题严重阻碍了我们的银行保险健康,持续稳定发展。
3.1产品种类单一
每次银保产品创新都将成为银行保险增长的机会,但银行保险产品的无聊又将限制银行保险制度的进一步深化和发展。如银保产品的高度同质化和保险公司缺乏创新力。储蓄产品的比例过高,新增单项支付的比例过低。银行产品和保险产品性质低,主要是替代产品。的发展。在银行保险合作过程中,人寿保险公司在银行柜台上引入了类似的产品,绝大多数简单的个人保险,奖金产品,功能设计不足,无法满足客户的不同需求。另外,在实际的业务中,虽然中国保监会已经要求代理人的销售保险要求,但银行职员真正了解保险产品,读保险条款的人不多,只有很多银行职员留在销售简单人寿保险如奖金保险,普遍保险)水平。但即使是这样的保险,其对人的详细解释的具体条款也很少,很少见。有时在销售过程中导致误导,损害客户的利益。反过来,当客户多次投诉银行保险销售时,银行出售保险的意愿将大大降低。同时,因为银行员工是对的保险产品严重缺乏知识,各类保险公司只会简化,规范化,规范化的保险产品(主要是人寿保险产品)到银行销售,形成银行销售保险品种单一,导致银行职工和 大多数客户对保险产品的许多误解。
3.2合作深度不足
目前,国内银行保险业务仍处于银行主导的简单合作状态,绝大多数金融企业经营商业银行和保险公司经营范围,主营业务增长点,商业模式和企业制度相对独立,缺乏资源整合,合作不可避免的利益冲突。例如,中小银行为了保证资本充足率,往往存款需求较大,而两项全额保险销售储蓄将不可避免地影响到这一要求,导致中小银行保险销售业务难以完全发展。使双方为了自身的利益和利益处理合作,缺乏共同利益,最大限度地在短期目标评估指标,合作,利润分配等方面进行合作的基础长期合作银行和银行有负面影响另外,分工也使得银行专注于自己的行业,其他行业的知识,产品和服务对于缺乏适当的专业人士了解甚少,导致销售疲软,不能提高质量的服务。
3.3 缺乏长期利益共享机制
中国的银行保险业务一直是负面的,表明中国的银行保险业务不够成熟,银行和保险公司没有扎实的合作基础。在这个阶段,大多数银保合作是银行家通过简单的培训代理销售保险产品。这种模式最大的困境是,银行和保险公司的状况彼此独立,产品开发,售后服务,业务管理和产品销售失效,保险服务整合的中间没有得到整理。目前,虽然很多保险公司开始尝试以IC模式进行银行保险合作,也就是保险公司的财务管理人员直接驻扎在银行,作为各种金融产品的银行,财务销售(如深圳保险,北京长城保险相关试点),但从目前情况来看,尚未取得预期成效。为了在现阶段改变中小银行保险合作,我们要从中国银行业保险合作实际情况中学习,找到中国银行业深层次的合作机制,建立长期机制,实现“强大的结合“发展道路,提高中国金融业的核心竞争力。
4.银保合作发展的问题策略
本文分析了货币政策和税收政策的四个方面,银行金融产品的发展和银行利润模式的调整,股票和基金行业的发展,银行保险产品的容易替代和保险公司的调整。 波动的根源。 解决中国银行业发展的一些具体问题,这是当前银行保险业的主要目标。
4.1加强产品创新
对于任何企业产品都是生命,作为银行保险的载体,银行保险的金融要素 – 银行保险产品是银行保险可持续发展成功的重要因素,银行保险产品创新是银行保险制度的变化。 因此,人性化银行保险产品的创新设计是必要的。 例如:新华生活“钱箱”,反映了产品保护,教育,养老三项核心职能,是银行网络保险金融产品在新面貌上,其安全性,快速和长期安全功能巧妙组合。 银行也可以以自己的资源优势为出发点,同时增加中间业务收入,丰富的业务多样性,为客户提供更广泛,更全面的服务,从而提升竞争力。
4.2促进深层次战略合作
银行应加强银保业务信息咨询工作,作为品牌项目发展自身优势。 银行和保险公司,最简单的形式是通过银行的销售渠道销售保险产品,开发混合产品,战略合作,成立合资企业,控股公司是更先进的银行保险合作形式。 因此,为了实现银行与保险合作的真正意义,我们必须促进银行和保险之间的战略合作深度,而且还涉及到制度,机制等一系列问题。 所以在这个阶段,我们国内的银行要充分发挥资源,加强银行业务信息咨询。
首先,对于商业银行来说,它应该扭转这个概念 – 银行的客户主要是客户,而不仅仅是保险公司。银行应为其客户选择保险产品,而不是为保险公司出售保险产品。目前,银行与保险合作,银行处于支配地位,但业务处于被动状态。一些银行选择保险公司出售保险公司提供产品,但保险知识和保险产品尚不了解,销售保险产品不如销售自己的产品那么活跃。事实上,银行可能想扭转这个想法,因为银行和保险公司之间合作的最终目的是整合不同的金融产品和服务,相辅相成,共同发展是银行和保险公司共同开发的需求金融市场。银行希望与保险公司达成双赢局面。有更多的活跃这个倡议是率先改变的概念,就是满足自己的客户群体满足保险需求,为客户选择保险产品。以这种方式,银行在营销产品理念被动销售中积极销售。
其次,在提到的银行保险合作面前 – 银行自身的资源优势,许多客户和客户对银行的信任,加上各种网点,使银行保险公司在市场资源上不是独一无二的,银行应充分利用自有资源,同时出售保险产品,加强银行保险业务信息咨询,收集和分析市场信息。我们知道市场供应是由市场需求决定的,那么保险产品的销售实际上就是市场(客户)对保险产品的需求。目前,保险公司在使用银行销售渠道销售保险产品后,保险产品和终端用户似乎缺乏联系,到目前为止,只有银行发挥了销售作用,客户真的不了解真正的需求。银行了解市场以满足市场需求。对于银行来说,更容易加强市场信息咨询。在银保业务中,银行持有大量市场信息,不仅可根据客户需求,检验保险公司选择保险产品;也可以为保险公司提供市场需求信息,以便根据自己的需要开发新的保险产品另外,银行自身银行保险产品的开发为实行银行保险基础提供了必要条件。
4.3强化银保合作联盟,加强股权合作
目前,我国银行保险合作产业体系不完善,缺乏长效机制,企业可以加强股权合作,加强银行与保险联盟。一个典型的例子是银行与中国人寿(集团)公司合作,收购中国人寿中国人寿(集团)股份有限公司持有的有限责任公司52%股权。公司成立于2000年,太平洋寿险公司的外国股东澳大利亚联邦银行持有中国人寿52%股权,股权转让将在完成后持有52%。恒生标准人寿保险由英国标准人寿保险公司和天津泰达投资控股有限公司于2003年投资注册投资6.7亿元,目前英国标准人寿的股权已下降至26%以下。
中国保险业发展初期没有银行,没有大银行规模,银行保险公司,保险公司可以利用网上银行的优势扩大保险产品销售渠道,产品开发银行推广保险产品创新。此外,银行资产管理有优势,资产管理合作空间有限。因此,一般来说,银行股权保险公司将会促进保险业的发展中国保险业发展初期没有银行,没有大银行规模,银行保险公司,保险公司可以利用网上银行的优势扩大保险产品销售渠道,产品开发银行推广 保险产品创新。 此外,银行资产管理有优势,资产管理合作空间有限。 因此,一般来说,银行股权保险公司将会促进保险业的发展。
结语
目前,在中国保险市场高度垄断的情况下,具有不同市场份额和经营实力的保险公司应由不同时间采取不同的发展战略,力争提高盈利能力和现金银行业务流程。首先从调整银行保险产品结构,不可持续产品的销售开始启动,增加风险保护功能,确实形成对存款的补充,减少银行存款冲突的影响。因此,保险公司应进一步细分市场开发互补产品,为人们的财务需求,发展金融产品的保证金,同时深入开展银行利润渠道,利用金融柜台等金融渠道销售新车型等,推广销售新产品。二要加大对银行保险产品的投入。保险公司可以调整股利率,以满足客户对股息期望的期望,同时也保留部分股利,既提高银保业务的盈利能力,又要形成一定的储备。由于投资水平波动导致的股利水平波动有助于银行业保持双方的稳定发展。
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