区块链技术在跨境支付领域的应用研究

1.前言

关于区块链技术应用的总结最早可从2016年10月由我国工信部发布一份白皮书可见。这份白皮书——《中国区块链技术和应用发展白皮书》就较为全面地阐述了无论是国内还是国外对于区块链技术的研究情况，还对其在未来的应用进行了预测。而我国对区块链技术具体结合于金融和实体经济方面的研究可从2018年5月，由工信部发布的另一份白皮书中可找到。这份《中国区块链产业白皮书》不仅较为深入地分析了区块链技术在这两大领域里面的应用以及落地的情况，还对整一个区块链产业的前景做了分析。然而我国对区块链技术的研究与应用却从未停止前进的脚步，为了进一步推动其发展，2019年10月24日下午，在第十八次集体学习中，xxxxxxx就明确地表达了区块链技术的重要作用，特别是对技术革新以及产业变革这两大方向起着重大的推动作用。强调我们只有在明确自己的目标后，并对此加大投入的力度才能重点发力，进而攻克一批又一批的关键核心技术，做到真正推动区块链技术和产业创新的发展。[2]目前，为了响应国家的号召，进一步推动区块链技术的研究，让信息得到充分共享与利用，一些发起者之间便形成了一种区块链的联盟。例如平安集团和香港友邦保险为了参与区块链技术的发展，早在2016年5月就宣布加入了国际上著名的区块链组织R3。2016年10月，华为，恒生电子和万达网络技术等中国公司加入了Hyperledger区块链联盟[3]

区块链技术的发展是基于互联网的开放，而互联网经济的蓬勃发展会很自然地带动了区块链技术在金融领域的发展，两者之间相互依赖，相互促进。国外很多著名的金融机构，譬如纳斯达克，花旗银行和纽约证券交易所这些目前都在对区块链如何应用于金融领域进行探讨与创新。其中有一个区块链财团R3 CEV早在2016年1月20日就已经吸引了11家银行的参与，他们使用区块链中的以太坊以及微软Azure对这种分布式的账本进行试验。据有关机构的数据统计，从2013年初至2018年12月20日，在全球的区块链专利申请总量中，我国申请区块链专利的总量不少，几乎占了一半，高达48%，而X申请的区块链专利总数相对来说较少，还不到中国的一半，为21%，可见，我国投入对区块链技术研究的力度不小。

随着电子商务的发展，经济全球化的不断深入，国与国之间在经济贸易上的往来将会更加密切，这样就会使得企业之间进行跨境支付的规模不断地扩大。而且在全球的跨境支付方式中，企业使用电汇支付的方式比较常见，这就意味着银行在整个跨境支付体系中扮演着非常重要的角色。据埃森哲咨询公司的统计，如果以年为单位去统计，那么银行一年的跨境交易规模大概在25万亿至30万亿元之间。当跨境支付交易的次数超过100亿笔时，年均收入约4000亿美元，市场前景十分广阔。[2]而且更为令人惊讶的是，经济的增长，使得全球的跨境支付规模每年都在持续增长。据世界银行的数据显示，中国的增长速度较为惊人，已经超越了巴西，成为了仅次于X和欧元区的全球跨境支付第三大市场。[4]

但是我们必须面临的一个问题就是，日益增长的跨境支付规模由于主要是靠当前传统的跨境支付方式进行，这样还能不能有效地满足客户的需求。我们知道一台手机或者电脑一旦用久了，就会发现其空间内存不足，运行速度缓慢等问题，严重影响了用户的体验感和满意度。同样地，笔者相信当前这种跨境支付的模式也是不能够很好地满足银行以及客户的需求，因此，我们需要创新，需要更新换代，用另外一种技术去解决我们当前在跨境支付领域中面临的问题。而区块链技术就可以给我们提供一种解决问题的创新思路，因为它的不可篡改性可让企业进行跨境支付时的安全性得到了很好地保障。另外由于区块链技术的去中心化程度比较高，也很大程度上为企业进行跨境汇款时提供了便利，减少障碍。因此，我们是非常有必要去研究区块链技术如何更好地与跨境支付结合的。

2.传统跨境支付模式及其缺陷

2.1传统跨境支付模式

当前，我国的跨境支付主要是由四种模式来完成，T/T、专业的汇款公司、国际的信用卡以及依靠第三方支付平台。但是我国的T/T汇款方式在跨境支付体系中普遍是由银行使用SWIFT系统来完成的。也就是通过银行之间开通账户进行清算工作来完成跨境支付，也是跨境支付方式中最主要，最受欢迎的方式。因为其适用于大额的跨境汇款，而其余的支付模式仅适用于中小额的跨境支付。

SWIFT是当今世界上使用规模最大的电子支付报文系统，因此其连接的金融机构也会很多，可以访问的国家几乎遍布全球，可见其处理跨境支付交易的范围之广。为了进一步提高交易的速度和透明度，银行在2017年对SWIF版本进行了改造，升级为GPI版本（即全球支付创新的平台）。下图2-1是运用SWIFT系统进行支付的流程。

　　图2-1 运用SWIFT系统进行支付的流程图

　　2.1.1付款人先提交跨境汇款的指令

首先，发起跨境汇款的人先要在汇款行设立自己的银行账户，存放足量的金额用于汇款。付款方准备好资料后则可以通过银行的柜面或者是自助渠道的方式来提交汇款申请，同时也需完善好境外收款人的信息方便收款行进行核对。这个过程属于付款方的支付发起阶段。

2.1.2付款人开户的银行受理发送过来的支付指令

银行这时候开始审核付款人提交的汇款信息，执行KYC义务（即了解你的汇款客户），并且银行还需要编写专业化的SWIFT支付报文。完成后，银行会选择相应的支付路径来发送支付的报文，同时还需要向相关的机构提交相应的监管信息。除此之外，付款人的开户银行在这个过程中需要把账务理清。正常的账务上处理包括借记客户账，贷记接收支付报文的银行账户或授权给接收支付报文的银行来借记本银行账户。[2]

2.1.3中转的银行转发交易的支付报文

在进行跨境汇款时采用的SWIF系统，通常需要经过一个中间者来实现交易的，即中转银行。这就意味着汇款信息不止需要经过两家银行的操作，付款银行和收款银行。因为跨国贸易的多样性，也会使得企业在进行跨境汇款时由于没有预先与收款人的银行建立起账户关系，但为了完成支付报文信息以及资金的流转，那么至少需要选择一家可以共同处理这笔汇款的中行银行来实现。

第②和第③的流程其实属于资金转移阶段，在这个过程中银行之间的汇款信息会经过多个机构，例如外管等，从而实行实时的监管。

2.1.4收款人的开户银行进行解付入账操作

收款人的银行接收到中转银行发送过来的汇款信息后，会对汇款内容进行审核，包括对客户的身份审核。只有审核通过后，才能根据支付报文的信息将资金划入到收款人的账户，同时还需要完成监管信息的报送等，这属于资金交付阶段。

2.1.5反馈入账通知

第⑤、⑥、⑦的步骤是系统进行反馈入账通知的流程，也属于支付后的阶段。在SWIF的升级版本中由于添加了信息可以自动反馈给执行跨境支付的银行以及客户的功能，因此在完成整个跨境支付流程后，各个银行以及客户都可收到跨境支付处理的结果。

2.2传统银行跨境支付的缺陷

不可否认，由于SWIF系统的安全性较高以及覆盖范围广泛，使得其在推动全球贸易的发展进程中做出了不可磨灭的贡献。但是随着经济全球化的进程不断深入，以及互联网金融、电子商务等技术的高速发展，现有的支付体系已不能满足企业对跨境支付效率的需求。这也意味着传统银行以SWIF系统实现跨境支付服务的模式不能有效满足实际的需要。

到目前为止，银行能够使用传统的SWIFT系统进行跨境支付超过40年，证明其运行起来的稳定性是值得认可的，不然全球参与的银行也不会那么多，但是还存在着几方面的问题亟需解决。下面笔者将结合自己在蒂森电梯有限公司每个月的跨境支付工作作为本文的个案研究，深入的地分析在跨境支付体系中存在的缺陷。

2.2.1准备资料较多，过程易错漏

以笔者所在的蒂森电梯有限公司为例，其每个月的Hedging Application 一般需要在每个月的25号左右提交给财务审核，这样财务部才能知道这个月需要支付给供应商的货款有多少，也是付款前的必要性准备工作。另外还需要大概10天的时间去准备各个供应商与付款相关的合同、发票、采购订单、关单等纸质版资料，待资料准备完整之后需交给部门经理和总经理签字后才能交给财务部审单。若财务人员确认无误后，才可以上传数据至系统，从而向银行发起付款申请。事实上，付款是一件非常严谨的事，容不得出错。但是过程由于涉及到的人工操作步骤较多，跨越的流程较长，难免有错漏的时候。另外蒂森电梯有限公司每个月汇款的金额较大，例如其在2019年10月份安排给国外8个供应商的付款中，欧元就大约占了31万，美元13.8万，人民币87.8万。数据一旦有任何的差错，不但需要人工的反复核算，还需向财务、银行、外管等各方工作人员解释，才能顺利进行付款计划。

2.2.2审单过程耗时，汇款速度慢

由于不同的银行对审单的要求不一样，这就导致了付款方在进行跨境支付时所要提交的资料以及到账的时长会不一样。以笔者所在的蒂森电梯有限公司为例，其每个月都会支付货款给韩国的供应商，但是由于中国银行审单时要求付款方支付的每一笔款项必须使得发票上的金额与付汇联关单上所列的每一项商品所对应的金额一致，就导致了有些快递过境时由于没有进行单独的报关、清关处理而无法满足这一付款的要求。因为企业有时候会选择快件报关，这样手续会简单、费用特低、速度也快。但是为了把这笔快递的货款顺利地支付给供应商，最后就只能申请提交可以显示境外发货人的报关单处理，这一点在付汇联的关单上是没有体现的。另外，由于企业进行跨境汇款时，交易信息可能不止经过两家银行的处理，所以资金流和信息流就需要在不同的银行间流转，这样就会使得整个汇款的流程所花费的时间比较长，通常是2-3天才能完成的。如果企业进行汇款那天刚好是周五，那么收款人那边收到到账信息就会延迟到下周一。

2.2.3隐私性差，汇款费用高

在跨境支付体系中，存在着很多的人工操作过程。当客户方准备好资料后，从他发起跨境汇款申请的那一刻起，那么他所有的交易信息包括账户信息等，都会在整个汇款流程中流转到参与其中的银行。如果在进行这个跨境汇款的过程中，银行方面不小心出了问题，会让客户方的权益受损，信息遭到泄露或者被人非法窃取。另外跨境汇款的费用一般为支付金额的7.68%左右，国内转账汇款的费率则以中国银行国内跨行汇款为例，为1‰。跨境汇款费用不仅包含了各个代理银行收取的手续费，还包含了SWIFT电讯费用（中转行费用），是国内汇款费用的几十倍。[5]这也是为什么蒂森电梯有限公司在每个月给韩国供应商付款时会选择审单较为严格的中国银行，而不是汇丰银行，因为汇丰银行会收取中转费用。而且这笔费用会直接从汇款金额里面扣除，这就导致了收款方的不满，从而要求付款方作出改变。此外，如果在付款时因不同的国家使用的币种不同，还可能会涉及现钞的兑换费等，因此整体费用较高。下表2-1为银行普通个人客户向境外电汇汇款的收费情况：

表2-1 银行普通个人客户向境外电汇汇款的收费情况

注：资料来源于各大银行官网。

2.2.4透明度低，资金占用率高

由于采用SWIFT系统在跨境支付领域中所涉及国家或地区比较多，因此往往需要多家银行及其分支机构共同参与。但是可追溯性差，最终会导致信息沟通与反馈的不顺畅，从而导致不必要的麻烦。而且在这个过程中，付款人及付款银行、收款人及收款银行均是无法及时掌握汇款的处理进度。这样会导致收款方在收到资金后却无法知道付款方支付了哪些发票的金额，从而只能再次与其对账。GPI这个项目虽然在总体上是提升了整个汇款的透明度，但是实际运行的效果还是要取决于所参与的银行其履约的情况以及执行的能力。为了能够顺利进行跨境支付，银行往往需要在全球布局广泛的清算网络来解决银行间进行业务交易的障碍，而且还不能是空头账户，所以其需要在每一个账户上都留备一定的资金额。比如中国银行已经与全球的180个国家里面的银行建立了庞大的账户关系。这会在一定程度上影响了银行自身的资金流转，因为会导致其资金占用率比较高。

3.区块链的金融交易原理

3.1区块链技术的特点

利用区块链技术可以将这段时间内所产生的交易信息区块，按照时间的先后顺序串联起来形成链条。以下是区块链技术的几个方面特点：①去中心化。由于区块链技术的运用能够使得各方参与者之间实现“点对点”的交易，即无需经过第三方的处理，所以在这一点上，其运行起来的效率远比使用传统跨境支付体系中的中转银行要高。②分布式存储。在交易的整个过程中，区块上的信息会传输到网络中让各方共同确认。虽然在使用区块链技术时，由于各方的保密技术、验证方式不同等原因，只能在相应的数据范围内进行操作与查询，但是各方却可以对自身的数据进行独立的存放和集体维护，这样就很大程度上保证了交易信息的安全性和准确性。③可追溯性。区块链的组织结构实际上是由“区块”（完整历史）加上“链”（完整验证）组成的。利用时间戳的技术，对于交易中的每一笔数据你都能在里面进行查找和检索，逐笔验证，它是一个可以追溯到完整历史的账本数据库。④不可篡改性。在区块链中的每一个区块就相当于账本中的每一页，这些区块一旦经过确认后，就不能进行修改了。而且随着区块链上的交易不断产生，会逐渐在网络中形成一套分布式的账本结构。

3.2 使用区块链技术的相关交易步骤

为了更加具体地展现区块链是如何在网络中进行交易的，下面就借助一个流程图来说明：①当付款A方要向收款B方汇款时，这笔交易信息首先会被整合成一个“区块”；②然后这个“区块”会被传播至网络中与这次交易相关的参与者；③然后这时候网络中的参与者接收到这个“区块”的信息后，会对里面的交易信息进行审核与确认；④只有节点上的信息通过审核后，这个“区块”才有可能被链接到区块链中，构成完整的区块链；⑤最后汇款的金额才会从汇款方转移到收款方，这笔交易才能算完成。下图3-1是使用区块链技术交易的流程图。

　　图3-1 区块链的交易流程[6]

　　在互联网中，使用区块链技术进行交易的数据会按顺序链接到前面一块区块链的末端，待所有交易的节点确认后会同步更新到交易系统中，形成独立的分布式账本，从而使得交易数据得到共享。显然，区块链就相当于我们平常接触到的账本，只不过这是一个电子账本。而且这个电子账本中的每个区块都会包含部分的交易数据等待连接成“链条”。更为特殊的是，它可以让每个参与交易的参与者都存有一套完整的交易信息，并且不能随意更改数据，在这一点上又比传统的账本更具有独立性。区别分布式账本与传统账本如表3-1所示。

表3-1 区别分布式账本与传统账本

4.区块链技术在跨境支付中的应用

4.1设计思路

为了更好地助力区块链技术应用于跨境支付领域，笔者对这种支付模式提出了以下设计的总体思路：由于区块链具有去中心化的特征，那就去掉在传统跨境支付中的中转银行作用，中间的流程主要是资金流和信息流的传递。具体操作过程为付款人准备好资料后，在电子税务局汇总征税以形成预备案表，并且利用区块链平台在资金汇款端将自己所在地所用的货币兑换成虚拟的货币以发起汇款申请。虚拟货币之间的不同是由于它的加密算法、处理时间、区块大小不同。然后在这个汇款的过程中主要是采用多方的密码、数字签名验证以及智能合约等核心技术进行。另外，各个节点的参与者均可审核汇款人和收款人之间的汇款信息，比如各自的身份信息，汇率大小，转账金额等。最后收款人再在接收端把虚拟货币转换成自己所在地的货币即可。而且监管机构在这个过程中也可以进行信息的监控和查询。“区块链+跨境支付”系统平台工作流程如图4-1所示。

　　图4-1 “区块链+跨境支付”系统平台工作流程

　　这就意味着如果在跨境支付领域中采用区块链技术，企业每个月的付款流程其实可以简化，时间效率会大幅度提升，这是一个多方共赢的局面。由于区块链技术的去中心化特点，已经不需要经过太多中间的程序就可以实现“点对点”的支付。首先支付方不需要走太多传统的流程提交汇款申请，银行方面也不用经过繁杂的审单程序，而收款方可以轻松快捷地收到货款后不再需要与付款方进行核对。基本上所有的交易信息都是在网络中进行，在经过多方共同参与、共同确认后才通过区块链技术把交易信息按时间的顺序形成一个分布式的账本，从而实现交易信息多方共享的局面，而且这个过程中数据是不可随意篡改的。

4.2典型的Ripple协议模式

其实区块链在生活中的应用不算陌生，比如在2019年爆发的这场新冠肺炎的疫情中就很好地使用了区块链技术。利用区块链的不可篡改性和可追溯性，有效地保证了人们使用“身份健康码”应用于不同的场景。当然，在跨境支付中使用区块链技术也并不陌生。2016年，OKcoin公司就推出了一种新型的跨境交易网络，这种交易网络就是基于区块链技术的应用。在交易过程中，把资金流用数字货币代替，并作为一种传输的渠道来传播，然后再把网络中的参与者连接起来，从而为客户实现汇款的服务，但是这种跨境交易网络比较适用于汇款人和收款人之间的小金额交易。

同样地，支付宝为了使得区块链技术与跨境支付更好地结合在一起，其在2018年6月25日就推行了一款电子钱包–香港版的电子钱包AlipayHK。利用这种电子钱包，汇款人可以轻松便捷地把钱转账给客户，也是目前全球首款使用区块链进行汇款的钱包。而且它的效率是以秒为单位到达的，这就使得跨境汇款也能像境内转账一样便捷，但是能够使用该种电子钱包的区域是有限的，也就是这种汇款方式目前并不能被广泛地应用到其他区域。

而Ripple(也被称为“瑞波”）提供的是一种全球金融结算的解决方案，也是迄今为止世界上唯一一家为全球支付企业提供区块链解决付款方案的公司。它是由创业资本投资而成立的公司，在X、英国等地都有它的办事处。它的愿景是希望可以让世界各地之间都可以传递和交换信息，包括交换价值。其运行机制如下图4-2所示。在Ripple协议中，银行等金融机构之间可以直接进行支付交易的前提就是：这些机构要能通过网关接入到交易网络中。因为只有这样，才可以允许交易者把虚拟货币存放或者取出Ripple网络。这种网关系统也不需要交易双方都是相互认识的，它只充整个支付交易中的一种桥梁。而且在这个过程中，交易的银行还可以选择外汇做市商，就相当于把外汇作为一种中间机构参与交易过程。当然，在这个交易的过程中，如果做市商的数量很多，那么最终银行会很可能得到比较有竞争性的汇率水平。同时，Ripple公司为了可以提高整个跨境支付系统的安全性，让正常交易者在自己的账户上可以每交易一次都能销毁合理数量的瑞波币，它会先要求使用者至少拥有20个由公司发行的瑞波币，这样正常交易一次只会损毁少量的瑞波币，只占十万分之一，对正常使用者来说这个代价小到可以忽略不计了。但是有一种情况，如果是恶意攻击、制造海量的虚假账户和交易信息这类行为，那么所销毁的瑞波币将会呈几何级的数量增长，这对交易者来说成本将是巨大的。[7]通过Ripple网络，可以实现每天24小时不间断地支付。而且比特币的交易一般需要10分钟才能确认，瑞波币的确认只需要5秒。[7]

　　图4-2 Ripple 协议运行机制

　　5.“区块链+跨境支付”的优势

由此可见，区块链技术在跨境支付领域中的应用可以说是一种很重要的交易模式创新，它的优势比传统的跨境支付在现实中的应用更能吸引人，以下优势是笔者总结的几点。

5.1可以明显地提高交易的速度

由于在传统的跨境支付体系中，交易信息大多都是通过人工操作来完成，所以完成的一笔交易所花费的时间也较长，一般是24小时左右。但是如果在跨境支付中应用区块链技术，那么情况会很不一样。因为它可以提高效率，减少在整个汇款过程中的人工操作环节，从而缩短了结算的时间。[3]比如，加拿大的ATB Financial有一笔1000加元的跨境汇款金额。为了能够兑换为欧元支付给德国的Reisebank银行。曾经使用典型的Ripple分布式的金融解决方案向银行发起汇款，而且整个过程总共用时才8秒，但是在传统模式下交易完成则需要2到6个工作日。[8]

5.2能有效地削减汇款中的成本

根据麦肯锡在《2016全球支付》报告的数据显示，如果使用代理行的方式来完成一笔跨境支付，那么客户需要支付的平均成本大概会在25美元到35美元之间，这与使用ACH完成一笔国内的清算相比，要高很多，大约是它支付成本的10倍以上。[6]因为在传统交易体系中，人们需要进行资料准备、支付处理、接收、对账等工作，无形中就增加了这个交易在时间和金钱上的成本。但是通过区块链技术的应用，可以降低这些人工成本和削弱交易流程中的中介机构作用，从而提高资金的流动性。这种基于区块链技术进行“点对点”的交易模式所带来成本上的降低是显而易见的，这也是各方参与者希望实现的效益。

5.3提供了一种新的思路为客户识别身份

依据反洗钱法律法规的要求，世界上很多的金融机构其实都需要在交易过程中严格地执行客户身份识别流程。[8]但是对于传统的交易方式而言，银行等金融机构在实际操作中是很难准确无误地对客户的身份进行核实的，也就是识别度不高，因为银行对客户所提交的材料无法完全掌握。而且在核实的过程中，也是需要花费很多时间的。但是利用区块链技术的可追溯性以及不可篡改性可以很好地解决这一困局，使得交易中的可信度得到提高。包括资金来源、流向以及该笔资金发生了怎样的变化都将变得很清晰。[9]从而建立起存储客户身份的电子档案，实现对客户身份信息的安全管理。这样一来不仅可以满足监管对反洗钱的核心要求，还可以创新跨境汇款中需要识别客户身份的流程以及提出了一种新的思路去解决监管反洗钱如何更加合规的问题[8]

6.助力区块链技术在跨境支付领域应用的建议

去中心化可以说是区块链解决用户在跨境支付中面临成本和效率问题的关键所在，因为交易双方不再需要依赖一个中央系统来负责资金清算并存储所有的交易信息。[7]正是由于这种交易方式允许人们以一种透明而且安全的方式在互联网上进行价值的传播和转移，而不需要依赖一个可行的第三方才能进行存储和运输信息，所以才使得这种支付模式具有广阔的市场前景。但是，由于这种技术的前沿性还值得大家共同探讨与研究，所以我们目前还无法把这种支付模式真正地应用到大规模的市场交易中。为了更好地助力区块链技术在跨境支付中应用，以下这几个方面需要市场参与者共同探索并且努力解决。

6.1培养区块链技术人才, 提升队伍素质

目前区块链技术的应用效率还不能很好地满足市场上大规模的金融交易需求，就是因为自身的技术上还有待进一步的突破。以比特币这种区块链为例，其应用起来每秒只允许处理大约7笔的交易，主要就是因为存储空间不够。由于区块链具有全网挖矿和分布式数据存储的特点, 使得数据的空间存储量需求大幅度地提升。当在这条区块链上交易的规模和频率增加时,那么就需要参与在其中的每一个节点都能够有一个足够大的存储空间才能运行流畅。所以区块链所能承载的交易量和效率, 难以满足当前社会的交易容量需求。[10]为了解决这些难题，笔者认为培养人才才是关键，因为人才才是核心的竞争力，因此我们需要大力投入去培养一批又一批不仅懂得区块链技术还能根据时代发展的趋势，努力与国际接轨的人才。只有这样，我们才能不仅在区块链技术的研究上吸收先进金融技术与区块链管理的经验，还能培养和提升专业技术人员的综合素质,从而取得技术上的突破，真正实现对区块链相关技术的最终应用以及落地。

6.2进行分类监管, 提高交易安全性

我们知道，在整个跨境支付交易中所产生的每一次交易节点都会形成一个区块，在共同确认后才能被链接成区块链。另外交易的安全风险由于区块链技术的特殊性能被大幅地降低，因为在这条区块链上，所有的交易数据只能被不断地验证与执行，不能被篡改。而且这种不可篡改性主要是因为在区块链技术中采用了数字签名的方式对数据进行了加密和数字解密，这一点与传统的支付交易方式相比就非常有优势。但是一旦发生资金流通不顺畅的情况，也就是当用户的信任卡和证书发生都丢失时，那么整个跨境支付交易就没有办法继续完成。因此，我们目前在使用区块链技术进行跨境汇款时，并没有在其支付风险管理体系中构建出百分百可靠的信息安全防御风险保障体系，在这一点上我们明显是需要对用户信息进一步加强的。另外由于使用区块链技术进行跨境交易的用户具有多样性,因此对于跨境支付的机构以及个人客户可制定相应的差异化跨境交易准则, 保障区块链技术用于跨境支付的安全可靠性和应用的广泛性。[11]最好是提前制定相应的风险控制措施和应急预案，在有效保证跨境支付机构应用基于区块链技术的支付产品的风险可控时,也要加强对跨境支付的个人客户权益的保护工作,从而提高跨境支付机构以及个人的安全和风险意识。

6.3制定恰当的法律监管框架，实现市场的良性竞争

对于监管机构而言，区块链仍是新生事物。[12]区块链的诞生和技术的应用并非经历了很长的时间考验，因此当这种很具有前沿性的事物出现时，就造成了很多国家的担忧，至少这对于很对很多国家而言，这会对现有的法律法规造成很大的挑战，而且在监管方面也会面临着很大的困难。确实，在该领域，由于相应监管政策尚未完善, 缺乏相应的法规约束，对区块链在跨境支付中的应用实时监控比较困难[13]但是我们不能因此而停止对区块链技术的挖掘，正如Daniel Kraus在他的著作中指出＂Primarily, regulators must allow Blockchain technology to develop whilst also ensuring it is not being abused.＂[14]因此，笔者建议为了更好地引导和规范区块链技术在跨境支付体系中的应用，市场中的各方参与者应当携手合作，制定出相关的法律法规对区块链技术的应用进行制约，从而完善整个市场交易的监管体系。

6.4建立区块链标准化体系，构建行业标准体系

由于整个跨境支付体系中涉及到多国的金融体系，而且各国的金融体系并非一致的，毕竟每个国家的国情都不一样，所以到目前为止在区块链的使用标准上也没有形成一致性的标准。在金融领域使用区块链技术，需要考虑到区块链上的兼容性以及参与者之间能否互联互通。如果在市场中应用时，由于各方的账本或者使用周期不同，那么就会影响到整体的效益。 [8]因此，在制定通用标准时，需要各国参与以及共同去统筹，才有利于形成统一的市场交易标准, 才会有利于区块链技术的规范化, 提高技术的接受度。[15]这些交易标准体系里面应该包括方法标准、业务标准、安全标准。这样不仅有利于市场的监管，还可以引导一个行业快速、安全、稳健地发展。

6.5加强国际交流合作，构建完善的主体合作机制

其实目前很多国家都在探索如何在跨境支付中使用区块链技术，包括一些清算机构、银行和第三方平台等。因此无论是国内的金融机构还是科技企业除了需要在技术创新上加快脚步以外, 还应该放眼全球,努力学习其他国家的先进经验和做法,这样才能减少区块链技术在金融领域特别是跨境支付中应用的障碍。[10]而且使用区块链技术时，由于在这条产业链上涵盖了很多不同类型的参与者，这样就构成了不同的复杂主体，从而使得各个主体在使用区块链技术时，大家的意见会不一致，也就增加了在合作时协调的难度。因此为了能够推动区块链技术的落地，需要在这个产业中的参与主体，比如企业，金融机构，监管部门等共同协调，相互合作，促进一个良好的沟通合作机制的建立，才能更好地使得区块链技术更好地为跨境支付领域做出贡献。

参考文献

[1]Luciano Bononi.Based on multi-card multi-channel MESH Network Routing Protocol[EB/OL]

[2]金卡生活,王玉刚,刘静,卢宗亚.区块链如何助力银行跨境支付系统平台的构建？ [EB/OL]

[3]张爱军.从Ripple看区块链技术对跨境支付模式的变革与创新[J].海南金融,2017(06):28-35.

[4]亿欧.腾讯研究院：区块链技术在跨境支付领域的应用前景展望[EB/OL]

[5]夏霁渲.区块链技术在金融领域的创新应用及发展趋势研究[J].中国集体经济,2019(32):82-84.

[6]许嘉扬.基于区块链技术的跨境支付系统创新研究.[A]金融教育研究,2017.11

[7]徐明星,刘勇,段新星, 郭大治著.区块链：重塑经济与世界[M]第1版.北京:中信出版社,2016.6：99.

[8]普华商学院：区块链又搞事情了！招商银行使用区块链技术完成跨境人民币汇款[EB/OL]

[9]题组,赵壮志.区块链技术与数字货币对支付结算体系的影响[J].农村金融研究,2018(03):11-14.

[10]卢志强,葛新锋.区块链在跨境支付中的应用研究[J].西南金融,2018(02):23-28.

[11]赵增奎.区块链开创国际贸易跨境支付新模式[J].企业经济, 2017, 36 (9) :163-168.

[12]李言.基于区块链技术探索“一带一路”区域跨境支付的创新研究[J].纳税,2019,13(21):140-141.

[13]崔良莉.区块链技术在跨境支付上的对比研究[J].环渤海经济瞭望,2018(11):194-195.

[14]Daniel Kraus, Thierry Obrist and Olivier Hari.Blockchains, Smart Contracts, Decentralised Autonomous Organisations and the Law[M]Cheltenham, UK: Edward Elgar Publishing,2019,4. doi:

[15]李雨桐,张芳芳.基于区块链技术的跨境支付存在问题及解决建议[J].现代经济信息,2018(15):280-281.

区块链技术在跨境支付领域的应用研究

价格 ¥5.50 发布时间 2023年3月9日

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