我国现阶段家庭金融投资及其风险规避

　　金融市场的发展带来了投资方式的多元化，就我国居民家庭投资而言，一般主要有定期活期银行存款、股票、基金，以及购买债券等几种方式。银行存款是一种比较保险的投资方式，它具有风险低、收益也较低的特点，受传统思想的影响，我国居民大都会选择银行存款这种比较保险的投资方式，它也是目前我国居民家庭投资中最为常见的投资渠道。股票具有高风险高收益的特点，但是它并不适合所有家庭的资产投资，一般来说中低等收入家庭最好不要选择这种投资方式。基金投资在近些年也越来越普及，它是由专门的基金经理人对这些基金进行市场的操作，这些基金在市场上具有很强的流通性，但是这同时也意味着这种投资方式具有较大的风险性。债券购买主要分为XX债券购买和企业债券购买这两大类，收入水平不高的家庭手中可以进行投资的资金较少，因而这样的家庭就可以选择购买XX债券，因为这种投资方式风险较小，但是收益水平要远高于同期的银行存款。从我国居民家庭金融投资的现状来分析，我国家庭金融投资主要以银行存款和购买国债为主，伴有少量的股票投资（大多数为高等收入家庭）。

　　虽然我国金融市场不断发展完善，可供人们选择的金融产品也越来越多，但是我国居民的投资意识不够强烈，这大大制约了我国金融投资的更深一步发展。中国人的这种投资意识与我们几千年来的传统文化和传统思想有着十分重要的关系，这就使得他们在金融投资的过程中过分注重金融投资的收益性，排斥所有带有风险性的理财产品，他们宁可选择风险小但是收益低的理财工具，也不会轻易去尝试一种风险较高但收益也高的投资组合。特别是对一些中低等收入家庭来说，它们只会单一地选择银行存款这一种理财方式。投资就会有很大的风险，没有自己牢牢掌握在手中安全，这种投资意识不够强烈的现象在我国的金融资产投资中是非常常见的，特别是在我国的广大农村地区，传统思想更是根深蒂固。其实，我国金融市场在近些年来已经有很大程度的发展，也出现了很多新的投资理财产品，但是这样的投资方式并不能吸引住广大居民的眼球，单一地注重收益性和风险性，忽视了一些新投资组合的社会性，这对我国金融市场的健康发展是非常不利的。我们要知道，金融资产的投资对于一个家庭来说十分重要，而想掌握正确的适合自身的投资方式，首先必须要有一种健康、与时俱进的投资思想。

　　金融危机之下我国居民的家庭金融投资也受到了一定的影响，居民的投资带有很强的投机性。单纯地追求短期的高收益，比如当股市发展欣欣向荣时，我国居民会选择将银行存款里面的资金转入到股市中，当股市的泡沫开始破灭后，就会有相当一部分的资金又重新流回到银行存款中，从这一现象我们就可以看出我国家庭金融投资也带有很强的投机性，而这种缺乏长期性的金融投资行为大大影响到了居民的投资收益。主体投资行为的不规范也影响到了整个金融投资市场，这种资金流动性也给我国的经济发展和金融市场的稳定带来了极大的隐患。除了投资缺乏长期性之外，我国家庭资产投资还有一个很大的特点，就是投资质量不高，很难确定适合自身家庭的正确的投资方式。这种投资方式的盲目性很难给居民带来真正的收益，这也会更近一步地打击居民家庭投资的信心。由此可见，正是因为居民缺乏专业的金融投资知识，盲目跟风，单一追求眼前效益从而去进行市场投机行为，自身投资行为不够规范，使得投资缺乏长期性，这是目前我国居民投资存在的一个重要问题。

　　前面我们说到，银行存款和债券是我国居民进行家庭金融资产投资的主要两种方式，由于很多投资产品的高风险性使得很多投资者止步不前。我国金融投资渠道狭窄，居民很难及时了解到各类投资产品和投资组合的优缺点，这进一步限制了居民的投资选择，居民自身的投资行为也很难得到规范。另外投资渠道狭窄也影响了家庭投资的质量和投资收益。还有就是由于金融机制体制的不够健全，使得我国金融市场中的很多行为得不到规范，一些违法分子在经济活动中恶意操作，影响居民的投资选择，居民投资权益很难得到足够的保障，增加了家庭金融投资的风险。

　　经济学的基本常识告诉我们，居民的可支配收入及未来的收入状况是影响居民消费的主要因素，而居民的可支配收入的大小也会直接影响家庭的投资选择。收入水平较高的家庭可以选择一些新颖的投资方式，虽然存在一定的风险性，但是收益较高，投资回报好，即使会造成一定的损失，但是对收入水平较高的家庭来说并不会有太大的影响。此外，预期收入乐观的家庭也会尝试不同的投资方式。家庭金融资产投资就是将满足家庭基本消费后剩余的一部分资金进行投资，收入越高，进行资本投资的能力就越强。收入较高的家庭一般来说收入的结构就比较多元化，稳定的工资来源给居民的家庭资产投资提供了保障性。收入状况在家庭资产投资规模的扩大和方式的选择上发挥着十分重要的影响，要想我国金融业朝着健康有序的方向发展，调节居民收入、保证收入公平就显得很有必要。

　　国家一直都在鼓励金融行业的发展，对其发展也给予了一些政策上的支持。居民家庭金融投资也会受到国家政策条件和经济发展形势的影响。经济呈现周期性的波动特点，外加金融市场本身环境的复杂性和多变性，使得国家不得不加强对金融市场的宏观调控，以顺应经济发展趋势。整个政策环境机制的变化也会使得金融市场中各类投资产品的风险性发生改变，当然也会因此影响到居民家庭的金融投资选择。经济形势好转或恶化，国家整个经济发展速度及发展是否稳健等，都是居民进行投资时会考虑到的因素。当股票市场出现动乱，一般情况下居民不会把手中的资金用于股票投资，以规避因出现股市泡沫而带来的经济风险；而当股票市场欣欣向荣时，又会使居民的资产投资方式发生改变。

　　任何投资行为最重要的目的就是实现收益的最大化，同时又想使得投资风险最小化。但是收益最大化、风险最小化这两点同时存在的投资方式是不存在的，由于市场的风险是很难掌控的，投资收益会受到利率、汇率、国家政策、整个经济的宏观形势，以及企业的经营状况影响。但是不得不说投资的风险和收益对居民投资方式的选择有着很重要的影响，任何人都会倾向于收益较高同时相比较之下风险可能最小的投资方式，不会去选择那些投资收益低同时又存在高风险的投资组合。当金融投资的产品和方式越来越多样化时，我们更要加强对于整个金融市场的监管，开发和研究出在保证居民投资效果的基础上又能促进我国金融行业稳定发展的新兴的投资组合方式。

　　我国很多投资家庭的投资意识淡薄外加投资行为不规范，他们在选择投资产品时往往较保守，单一地以银行存款或购买国债为主，或者是没有从自身家庭的实际情况出发，盲目跟风，选择的投资方式可能根本就不适合该家庭。由于每个家庭的实际情况不同，家庭成员的收入水平不一样，根据自身的实际情况选择合适的投资方式和投资产品在某种程度上就是将可以掌控的风险降到最低。那么如何选择合适自身的产品呢？这就要求我们先对每一种产品的收益、风险，以及适合的投资人群做一个了解，这是我们进行投资的基础，杜绝投资的盲目性和跟风性，等找到适合自身的理财方式时，再有针对性地制定具体的投资策略。即使居民对于具体的金融市场行情了解不够清晰，也应该根据自身家庭的实际收入水平判断出与符合家庭实际经济条件的投资组合和投资方式。总之，尽管市场上存在着各种各样的投资理财产品，但是要杜绝投资行为的盲目性，增加投资的耐心和耐性，拒绝进行短期的投机行为，尽可能地进行长期投资，以保证投资的收益，同时也能满足对家庭金融资产投资的期望值。考虑到家庭实际的承受能力，以免因投资失误而造成的家庭经济一蹶不振。

　　我国投资主体的投资意识有待进一步地加强，投资意识的加强一方面有利于家庭金融资产的投资，另一方面也有利于活跃我国的金融市场，提高资金在市场上的流动和可操作性。这种意识的培养并不是一朝一夕的，而要求投资主体对我国经济发展的形势持有乐观向上的态度，同时要了解进行家庭金融资产投资的好处，不过需要注意的是不能仅仅看到投资的益处，同时也要看到投资可能存在的种种风险。有风险其实并不可怕，我们需要做的是不断提高风险防范的意识，在选择了真正适合自己的产品进行投资后，能够将可控的风险降到最低，尽可能地全面去了解家庭金融资产投资的各方面的知识，加强对于投资行为的了解，同时这也能够对自身的投资行为起到一个很好的规范作用。

　　我国金融市场的发展和成熟需要越来越多的金融人才的加入，随着投资基金等很多新兴的理财方式的出现，市场上需要越来越多的洞悉市场行情同时又掌握了足够的专业知识的金融人才对集中了的资金进行专门的市场操作，因此可见加强金融人才培养的重要意义。当然，我国居民家庭金融资产的投资也少不了专业的金融人才，专门的机构、专业的人才有利于增强居民对于金融投资的信心，只有规范化的、有针对性的投资指导才能真正赢得老百姓的青睐。

　　综上所述，我们对现阶段我国居民家庭金融资产投资的现状及所存在的问题进行了简单的介绍，通过对家庭居民收入及未来预期、XX的经济政策，以及整个经济宏观形势和投资的收益及风险做了分析，对家庭金融投资的风险如何规避提出了几点建设性的意见。随着我国金融市场的不断成熟和发展，居民投资选择也会越来越多样化，然而在这日益复杂的投资组合中，如何选择正确的投资方式成了我们不得不面对和解决的问题。相信投资效果的不断增强必定能够在很大程度上促进我国市场经济的发展和居民生活水平的提高。