浅谈互联网金融对传统金融业的冲击和影响

　　改革开放以来，我国的各个方面都在进行着日新月异的变化，作为我国国民经济中比较重要的金融行业，也有极大的变化，特别是在互联网时代中兴起的互联网金融，在自身发展的同时也对传统金融业造成了一定的影响。这些影响不但会使传统的金融部门发生变化，金融行业的市场优化、金融体制也会产生一定的改变。互联网金融对于传统金融业的影响既有有利的一面也有不利的一方面。从有利的一方面来看，互联网金融可以促进传统金融业的发展，使得传统金融业的发展前景更加广阔。但是从不利的一方面来说，互联网金融使传统金融业的常规金融业务受到极大的冲击，在这种冲击和影响下，传统金融业的竞争压力增大，改变迫在眉睫。因此本文对该问题进行探究。

　　文章从实践角度来说，能够使传统金融业进行改革，促进传统金融业的发展，从理论意义上来看，本文的研究在一定程度上可以对金融行业理论体系的完起到一定的补充作用。

　　本文是对互联网金融对传统金融业的冲击和影响问题的探究，文章主要采用文献资料法与对比分析法进行探究。通过查阅学校图书馆的图书资源、中国知网CNKI论文和期刊资料、baidu、google网络搜索等资料以获取信息，收集整合近年来国内国外有关互联网金融方面的理论专著、政策法规以及一些专家学者的研究，全面的收集资料，为本文的研究提供理论基础。在理论的基础上将互联网金融与传统金融结合进行对比分析，指出互联网金融的优势等，最后提出相应的建议。

　　互联网金融（Internet Finance）是以网络为媒介、依托大数据而进行的一种资金融通的金融业态，在这一业态之下，企业通过互联网来实现资金的流通以及其他金融活动，无论是大中型企业或是中小型企业、或是居民、金融机构等，均可以通过互联网来实现金融活动。互联网金融具有五大特点。其一，成本低是由于所有金融活动通过互联网完成，无传统中介费等，故而成本较低；其二，效率高则是通过计算机标准化的才做流程等，提高交易效率；其三，覆盖广这是由于互联网的特性而定的，互联网自诞生之日起，便有着较广的覆盖面；其四，互联网金融的发展快，尤其是当前科技发展迅速，互联网金融使随着科技的发展而发展的；其五，管理弱与风险大是相连的，因为监督、控制、法律等均不够完善，所以管理没有明确的依据，故而存在较大的风险。

　　对于现今传统的金融行业来说，由于其在进行金融业务的办理过程中也会使用到一些互联网的工具或者是手段，所以有的人就认为现在的传统的金融业实际上也已经成为了互联网金融。实际上这种说法是错误的，虽然现在的传统金融业也开始慢慢的具备数据化或者是利用互联网技术来建立电子的信息管理体制，但是它仍然不属于互联网金融的范围，充其量可以说成是一种金融互联网。文章主要研究和分析的课题是针对互联网金融，两者之间是完全不同的。

　　阿克洛夫在上世纪七十年代提出经济不对称理论（asymmetric information），针对的是市场上经济交易中，交易主体双方获得的信息不均等情况，获得信息较多的一方利用自己获得的信息价值来使自身的利益最大化导致对方利益受损的现象，因为获得信息较为充分的一方，与信息贫乏的一方相比，往往居于有利地位，双方之间的经济活动常常并不平等。互联网金融虽然给传统金融业带来一定的冲击，传统金融业需要进行调整，但是也应当尽可能的规避互联网金融中的风险。因为互联网金融下各种金融活动主要通过网络进行，而互联网本身便具有一定的虚拟性，利用该种虚拟性，可能会导致各种信息不对称情况的存在，造成多种风险。这些风险均为传统金融业在发展时需要规避的。

　　对于互联网金融来说，它的主要的发展模式有以下几种，分别是第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、信息化金融机构以及货币基金模式。

　　我国互联网金融的发展大致经过四个阶段。第一个阶段为2005年之前，在这一阶段中，互联网金融的主要表现为金融机构利用互联网，将“业务搬到网上”，只是简单的“结合”，且金融机构多为大型银行，关于互联网金融的业务也较少，这一阶段是萌芽阶段，并没有出现真正的互联网金融业态；第二个阶段是2005年到2011年，这一阶段，互联网金融的主要发展点在“第三方支付机构”，互联网金融的业务范围开始逐渐增大，网络借贷日益流行，且第三方支付机构在2007年基本进入了规范化发展的轨道；第三个阶段是2011年至2014年，该阶段互联网金融得以迅猛发展，该阶段互联网金融的代表是“P2P”平台，与此同时，众筹、大数据金融也发展起来，发展日益迅速的互联网金融在这个阶段也受到了XX的关注，各项法令法规出台，互联网金融逐步规范化；第四阶段是2015年至今，这一阶段的代表是支付终端的普及，如支付宝、余额宝、微信支付等等，互联网金融已走入千家万户。

　　随着互联网金融的普及以及征信体系的不断完善，必然使社会广大居民纳入信用体系之下，我国社会信用环境日益优化。

　　2.互联网金融的现状

　　互联网金融的发展无论是规模还是速度都十分强劲，互联网金融平台运营商日渐增多，以我国最典型的B2B业务平台为例，阿里巴巴于1999年3月创建，到现在已经十几年，已经拥有精准的经营模式，利用阿里巴巴网站，迅速聚集到各个企业的会员，整合成了一个逐渐在扩大的网络交易平台，据资料显示，2016年，阿里巴巴的交易额已达到4627亿元，净收入1813亿元，年交易额同比增长78%。另外，还有其他的B2C平台、众筹等，这些以一个个平台为核心结合了产业链上相关业务形成了属于互联网金融的一个生态圈，互联网金融不仅仅只有一个平台的角色，同时存在物流、广告、IT、监管机构，以及行业协会作为支撑，在打造一个和谐的生态圈，且不断向着国际化、纵深化、集中化、生态化等方向发展。

　　在此情况下，国家也开始重视互联网金融在我国推动经济转型上的积极作用。早在2014年，国家以及各个地方XX纷纷提出政策和措施，为了促进互联网金融持续健康发展的目标，全力完善发展环境，加快应用重点的推广，使互联网金融得到了更好的发展，尤其是跨境电商方面，更获得蓬勃发展。

　　2010年至2017年，我国跨境电商市场交易规模持续增长，且增幅较大，而跨境电商属于互联网金融，故而可以推出，我国互联网金融也有极大的发展。

　　除却互联网金融交易额的增长，互联网金融内交易形式也有极大的拓展，众筹、P2P网贷、第三方支付等交易活动也日益增多，各占据互联网金融的一部分，2017年互联网金融各方式所占市场份额如图3-1所示：

　　由上图所示，第三方支付、P2P网贷在互联网金融中所占份额较高，占比分比为27.35%与21.11%，而第三方支付如支付宝、微信支付等多为个人所用。

　　从我国每年互联网中心得到的报告中就可以看出，我国的网民数量正在逐年的增多，特别是在近几年，网民的数量越来越向着十亿大关靠近。整个国家在互联网方面的普及率每年也在不断的增长。到2017年底的时候，我国网民的数量已经达到了8.46亿人，其中手机网民的数量占了接近九成之多。从这个数据中我们也可以看出，现在有关移动支付、社交网络以及搜索引擎的各种互联网技术正在飞速的发展。与此同时这些强大的技术手段大大的促进了整个金融行业的发展，使得传统金融业与互联网之间的关系越来越紧密，对于经济的发展更是起到了很大的推动作用。所以说互联网金融的兴起使得传统金融行业的包容性有了更大的提高。笔者所在的公司，在互联网金融之下，委托他人研发相应的APP，使更多的人了解了公司以及公司的产品，使公司的效益有了很大的提升。

　　互联网金融可以说是传统的金融行业中出现的新的融资方式。在传统的金融行业当中，它们基本的融资方式主要体现在两个方面，一是正规性的各种银行之间进行的间接性的融资，另一个方面就是在资本市场上直接进行的融资，也就是直接性融资。对于互联网金融来说，它的融资方式既不属于前面讲到的第一个方面，也不是第二个方面，它有着自身特有的融资方式。它在进行融资时经常使用的工具是互联网，融资需求方和供应方可以直接在网上进行交易，不需要一些融资的中介机构，这就使得这融资中介机构的作用在不断的减弱，所以我们通常把这种特有的融资方式叫做“互联网金融模式”。另外，这种融资方式会使得金融脱媒的发展程度加大。比如，现在的互联网的各种平台之上基本上都开通了网上银行所具备的的一些功能和业务。与此同时，互联网金融还在互联网长尾效应的影响下模仿传统金融中银行的一些融资方式，例如把社会上一些企业或者是个人的闲散资金进行一定程度的集中起来。截止到2017年底,我国所有的个人活期存款金额接近20万亿元人民币，其中互联网金融在这一部分中所占的比例达到了13.46%。笔者所在的公司也是如此，在互联网金融之下，充分利用互联网进行融资。从财务数据上来看，2017年，公司利用互联网金融进行融资的额度已经占总融资额度的60%，与2016年相比，增幅高达12%。

　　从上面所介绍的内容中就可以看出，互联网金融可以使更多的客户参与到金融这一行业中来,它们可以使客户在进行融资或者是消费时的效率得到很大的提高，这就对传统的金融行业造成了一定的压力。比如现在在网上传的沸沸扬扬的余额宝就是互联网融资模式中一个比较典型的代表。它就是把人们手中金额比较小而现实生活中银行又不会受理的资金集中起来，进行全年不断的交易，进而产生一定的利润，这就使得整个金融行业的服务范围得到了很大程度的扩大。与此同时，还使得一些基金公司和托管银行单位在这种压力下被迫进行一定程度的变革和创新来适应互联网金融的这种变化。

　　传统金融行业中金融交易支付系统在过去的时候都是在固定的运营网点进行办理和交易的，随着互联网金融的加入，,传统金融行业的发展模式也有了一个新的模式，那就是互联网金融模式。该种模式是对传统支付模式的一种创新。详细一点的说就是在现有互联网和移动通信不断发展的情况下，传统金融行业已经从过去的固定交易支付体系中解放出来，形成了现在的各种网上银行、手机银行、支付宝以及各种各样的银行卡等等各种移动支付新方式，这就使得人们的进行交易支付时可以直接进行移动支付而不是把资金拿到固定的网点进行实地交易。

　　特别是在近几年，我国正规银行的电子交易支付金额正在逐年的增多，手机银行的使用人数也是一年比一年有所提高。截止到2013年12月末，使用电子交易支付来代替原来的交易支付体系的替代率已经达到了70%以上，手机银行的使用人数也达到了4.5亿人。在以上数据逐年增长的同时，必然会造成现实社会中正规银行营业网点的一些各种小额业务办理的数量降低，进而导致互联网金融交易支付体系在业务的数量上抢占一定的地位，从而对银行造成一定的压力。

　　笔者所在的公司在传统的金融交易活动中，主要通过银行卡进行转账，而在互联网金融之下，公司小额转账多通过支付宝或者微信等进行转账，银行转账多是通过对公账户打款。

　　互联网金融的大数据模式要求在交易双方进行业务办理时候，依据新的信用评价体制来进行评价，常用的一种方式是交易双方个人的信用等级。那么这些信用等级的有关信息是从何而来的呢，有一个非常重要的数据来源途径那就是通过互联网金融下的大数据模式，这个模式通过对大量数据的分析，从中提取出有关网络企业和网民个人的信用评级的有用信息。这些大量的数据有可能是客户的各种消费记录，也有可能是用户在进行交易支付时的各种支付情况，还有可能是客户的工资情况以及自身的购买能力和还款能力。最终通过这些数据的分析建立一个在网络上新的信用评价体系，这个评价体系与传统的现实社会生活中的银行所用的评价体系是不同的。

　　互联网时代下传统金融业要想实现可持续发展，必须要转变观念进行变革，将传统金融与互联网金融相融合，并且营造一种良好的互联网发展环境，这样方能实现传统金融业的进一步发展。

　　随着时代的发展以及互联网金融覆盖率的扩大，传统金融业的一些陈旧的观念已经稍显滞后，在新时期，传统金融业必须要更新思想转变观念，进行变革，将新思想应用在新战略上，将新体制应用于新模式上。具体来说，传统金融必须要增加产品的种类以及服务项目，使金融产品的客户群得到扩大。另外，还需要开辟更为多元化的渠道，比如开辟金融机构与平台以外的融资渠道，将互联网金融与传统金融相结合，使传统金融采用互联网金融的部分模式，进行创造性的改变，最终促进自身的发展。

　　营造良好的互联网金融发展环境，最主要的便是要加强网络风险管理营造健全的网络贷款系统。因为网络融资由于信息不对称情况的存在，所以才会使互联网金融风险较多，从网络融资内部来讲，应组建网络融资行业联盟，在该联盟的引导下，对自身组织结构进行调整，加大监管部门的投入与比重，加速行业内部标准的统一性，合作建立行业风险控制监管体系。由单个的、单向的监管转向系统的全面的监管，加强对资金吸纳的合法性，走程序，推动行业健康发展；从互联网金融外部来讲，互联网金融业务极为复杂，所以需要央行、银监会等各种部门相互合作，加强对行业准入门槛的监管；联合通信部门，进一步完善接待过程中信息的交流与反馈；联合金融办，加强对该行业的指导与规范，各方通力合作，建立安全可靠，运行流畅的金融网络信息数据库。从多方面，各环节入手，加强对网络风险的管理，从而使网络贷款系统更加完善。

　　本文是对互联网金融对传统金融业的冲击和影响进行的探究，文章在概述了相关的背景理论之后，指出了互联网金融当前的表现形式，并指出其对传统金融的有利影响及不利影响，且分析了传统金融发展的措施。以促进金融业的进一步完善。受限于笔者自身水平，文章存在一定的疏漏，恳请导师批评指导。

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