电子商务信用风险及规避机制研究——以淘宝为例

摘要：随着经济的飞速发展，淘宝等电子商务企业的兴起和发展带给了人们更发达更方便的新的生活方式。然而，发达的电子商务带来的种种信用风险成为了限制电子商务发展的重要问题，这些问题让电子支付的系列业务很难向外扩展；此外，电子支付的法律盲点还有较大的争议和漏洞，电子商务企业对电子商务支付的安全意识的不重视，让企业在进行淘宝交易的电子商务过程种不可避免地会遇到风险。本文以研究淘宝模式下的电子商务信用风险及规避机制问题，通过淘宝目前的发展现状以及信用风险的分析，重点分析淘宝在交易过程中所存在的信用问题，并针对淘宝行业交易存在的信用问题提出合理的建议，从而能够积极地推动淘宝行业向井然有序的方向发展，对实现消费者权益保护、创建良好的商业环境等都能起到积极的推动和助力作用。

关键词：电子支付；信用风险；规避机制；电子商务安全:淘宝

1 绪论

1.1 背景

随着经济发展智能生活的普及，人们生活的重要部分中电子商务开始占据了更重要的地位。在人们的日常生活中，尤其其中以代表的就是淘宝的普遍使用，变得越来越重要。在2019年中国电子商务大会上，发布了《 2018年中国电子商务报告》。报告显示，2018年，中国电子商务交易额达到31.63万亿元，拥有电子商务员工4700万。整个淘宝行业的未来前景一片光明，一年翻几倍的速度正高速的向外发展，可由电子商务的虚拟性特点随之而来的电子支付的信用风险也日益显现，已经日益成为了限制电子商务行业发展的重要隐患，只有尽快的解决，电子商务行业才能够更好的发展下去。

淘宝等其他电子商务企业这个行业是在网络这个大平台进行的，最为代表的淘宝则是电子商务这个时代的领头军。甚至有了专属于淘宝的双11，双12节日，2018年的双11当天的淘宝交易成交额在两分钟内破100亿元，在双11当天的全部成交额超过两千亿人民币。占据了国民经济重要的较大的比例，网络的开放型，便利性吸引来大量使用者的同时，带来的更是互联网风险，互联网企业都意识到了这一点。[]

1.2 研究目的意义

1.2.1 理论意义（价值）

淘宝等电子商务企业的发展刺激了线上经济的飞速发展，大规模的线上交易需要保障才能进行下去，通过网络这个平台依托进行的线上交易，带来了方便性，简洁性，方便交易的同时，也携带着网络本身的特点，开放性和虚拟性。这两个特性导致了谁都可以随时随地的使用网络，虚拟性导致了风险性的存在比现实更多，增加了信用风险的存在几率。如：商家贩卖假货，卖家逃款拒付等等。还有很多的风险需要加以解决。因此有必要针对淘宝等电子商务企业具体存在的信用问题，以淘宝为研究点进行深层次的分析，并对问题的根本原因采取全面的预防措施，提出相对应的防范方案。[]

1.2.2 实际意义（实际应用价值）

消费者、企业、商家都可充分的通过淘宝所提供的这个支付模式，交易平台以及管理来进行商业活动，产品管理，网络购物等等。通过淘宝平台进行网络交易，淘宝在近几年已经通过很多种手段提升了淘宝的信用交易，在淘宝上开设商铺的卖家由最初的随便注册不需要实名制什么都可以卖，到现在的一步步规整，需要店铺押金，店铺也有信用等级，一钻两钻实名制严格规范，上架商品的合法性严整性，每天都有很多商品上架下架，更体现了电子商务正在高速的发展，电子商务的这个信用体系也正在不断地被人们完善当中，当人们存入支付宝微信余额现金的时候，已经像存入银行一样放心时，电子商务时代就势必来临，面对这个趋势，只有扫开电子商务面前信用风险这个大问题，解决了信用风险，那么电子商务就能一路无阻的高速发展，随之带动更高层次的经济效益，带动国民经济的再一次腾飞。而现在研究网上交易的信用风险管理对于加强淘宝买卖双方购物之前的信任，防范网络欺诈。[]

1.3 研究现状

李清彬在《强化信用建设促进电子商务健康发展》中提出了自发展之初，电子商务就始终伴随着一系列有关诚信缺失方面的问题，如假冒伪劣、以次充好、虚假广告交易、刷单炒信、恶意差评以及滥用、泄露和倒卖个人信息等违法违规行为。这些问题随着电子商务不断发展壮大而影响日渐恶劣，严重影响了正常的市场秩序，侵害消费者合法权益，危及健康发展。[]

刘春泉在《电子支付首先必须解决的法律问题》中提出进入21世纪以来,随着Internet技术突飞猛进的发展,特别是随着网络成本的降低,随之而来电子支付带来很多新问题，电子商务支付，应通过依法设立有资质的支付机构。[]

Jian, Zheng在《An analysis of management credit risk in e-commerce of China》中提出随着电子商务集团的广泛应用，电子商务中的信用风险管理日益尖锐，一些电子商务网站为了追求自身利益，不顾消费者的利益，造成了不良影响。[]

Dengke Yuan ，Tingjie Lu ， Xu Yang 和 Lei Yan在《A Theory Analysis and Model Research on e-Commerce Credit Risk Management》中提出近年来，随着电子商务的快速发展，电子商务环境下的网络欺诈和信用风险发生得越来越频繁，特别是在我国,信用风险已成为制约电子商务发展的关键因素。[]

1.4 研究内容及创新点

1．4.1 研究的主要内容

本论文主要是针对淘宝行业目前所存在的风险及规避机制的研究，主要以淘宝为例，所以本论文首先阐述信用规避机制现状以及问题，其次对淘宝的分析，针对分析研究电子商务淘宝行业的风险及淘宝的规避机制。

1.4.2 研究的重点、难点、创新点

本论文的重点在于通过研究我国淘宝行业存在的风险来研究我国目前电子商务风险的现状及规避机制，以及遭遇的问题与解决的对策。本论文的难点则在于解析淘宝开展C2C销售遭遇的支付安全信用风险问题与其规避机制研究和发展。本论文的创新点在于通过研究我国电子商务交易安全问题重点突出研究淘宝信用风险及规避，比较有针对性。

1.5 研究方法及技术路线

1.5.1 研究方法

了解我国淘宝在国内的使用范围和使用情况,以及在电子商务信用风险过程中存在的问题等,本文的研究方法如下：

首先通过收集近三年的淘宝历年报告大数据。收集淘宝使用者的范围意见,并针对淘宝的支付pay手段和银行合作商分别调查,主要调查的内容包括以淘宝为例利用电子商务开展电子支付的情况。

其次通过搜集淘宝信用风险相关理论报导寻找理论支持。运用知网，百度百科，图书馆资料查找有关淘宝行业的电子商务信用交易手段应用方面的文献,并进行更详细的研究与分析现状,获取相关的理论支持。

收集完整上述的一系列统计数据之后，进行数据分析，分析电子商务行业淘宝应用所存在的问题以及影响和所能提供的对策,并探讨有关的解决方案,针对所提出来的有关淘宝信用风险方面的问题，寻找解决方案。

1.5.2 研究思路

通过搜索中国知网、百度百科，学校图书馆等相关网站以及查阅相关书籍收集相关的文献资料及数据。同时结合一定量的关于电子支付安全等方面相关期刊文献资料，并通过互联网查询相关的最新信息，收集最新的相关淘宝资料，结合国家最新的政策及转变进行详尽的研究，针对信用风险这方面，以淘宝为例，收集更详细的更新的信息。在遇到相关难以解决的复杂问题时，及时与指导教授吴老师进行详细的沟通交流；在完成论文的提纲之后，充分利用各种学习时间，在规定的时间内完成。

2 我国电子商务支付方式的现状及分析

2.1 电子银行支付模式

在线虚拟电子银行意味着银行通过银行建立的电子网络网站页面向银行客户提供基本的个人账户开户，账户余额查询，银行转账，投资理财和网络服务一系列在线金融的基本功能银行服务，例如在线支付。

网上电子银行支付模式的主要流程：

电子商务信用风险及规避机制研究——以淘宝为例

银行客户可以直接通过网上银行完成网上支付，节省了去线下银行的时间，更方便的使用银行业务。网银提现、转账、网银支付等手段优化了银行的繁琐。[]

2.2 网上理财支付模式

企业在线银行业务包括为企业集团提供的在线转账和专业金融服务。企业用户只要通过Internet登录到远程主机，就可以享受专业金融机构提供的专业金融服务。在线专业财务管理服务已经以集中管理的形式取代了现场维护，从而降低了服务投资成本。使用Internet进行协作业务。企业和企业可以基于Internet形成联盟，交易和业务协作。这四个步骤的核心是财务管理，即在线财务管理。

2.3 第三方支付模式

第三方支付顾名思义指的是通过第三方平台或第三方机构进行网上交易的一种方式。第三方支付方式是指通过移动微信，网上银行和支付宝财付通微信银行卡进行的在线支付和在线购物，这已成为近年来电子商务浪潮中在线支付领域的最大特色。

电子商务信用风险及规避机制研究——以淘宝为例

通常在浏览淘宝平台结算购物车账单时，也需要通过第三方模式进行交易，需要进行支付宝绑定登录或者使用个人的银行卡，账户余额充值时都是在使用第三方支付。[]

我国电子商务淘宝线上交易的风险淘宝消费者所面临的风险淘宝消费者目前所面对的两个风险主要包括信息泄漏风险和财产风险。

淘宝消费者所面临的财产风险主要包括：如淘宝商家假冒伪劣，卖家发布虚假广告，使得消费者收到虚假产品，或通过淘宝平台链接拍A发B以次充好或根本没有收到来自卖家的快递。淘宝的退换货争执，以及通过夸大产品效益淘宝刷单好评蒙骗消费者购买，导致消费者财产安全保障受损。

淘宝消费者所面临的信息泄漏风险主要包括：淘宝商家使用非法手段，随意篡改、删除消费者的个人信息，以及不良淘宝商家随意滥用、泄露和倒卖个人信息间接导致了消费者的财产信誉的损失等。

淘宝交易的自动信息存储使得淘宝消费者容易面临信息被盗取泄露的风险。网络信息泄漏的风险导致淘宝消费者的个人隐私权益的受损。[]

淘宝销售商所面临的风险淘宝销售商所面临的风险包括敌对淘宝同行商家恶意攻击，同行商家窃取、盗用销售商的成果。淘宝同行商家恶意竞争，通过恶意差评造成客户流失。

由于技术水平不够遭到黑客攻击而损失的一系列信息数据等损失。

3.3淘宝企业所面临的风险

由于在互联网中它的虚拟性特点和目前与之有关的的法律法规的不完整性,以及受其它多种因素的影响,导致网上交易存在的风险几率很大,淘宝企业内部员工素质的不确定性，淘宝企业间交易的不确定性，造成了淘宝企业在进行网上交易时也存在了很大的风险。

淘宝企业所面临的风险主要来自于两个方面：淘宝企业的内部和外部。主要但不限制于包括金融网络诈骗，黑客攻击，数据盗窃，信息泄漏，员工背叛等等风险。

淘宝企业的内部风险主要由招收员工素质的不确定性，网络交易的大利润吸引，法律法规的不完善导致的信用空白性导致的淘宝企业员工背叛，从而造成的淘宝企业核心机密泄露给淘宝企业带来财产损失等一系列风险。

淘宝企业的外部风险主要是指淘宝企业在与淘宝企业打交道时所面临的风险，并且在交易过程中被黑客入侵，导致淘宝企业之间的交易不完整，或者淘宝企业信息泄露，造成财产损失。另一个是淘宝企业交易，其他淘宝主要是对同行公司的恶意攻击，是恶意窃取淘宝企业产品的结果，是盗窃淘宝企业行业的交易对象，交易是提前完成的，导致淘宝企业财产损失。[]

4 淘宝信用风险的防范措施

4.1淘宝消费者的风险防范措施

淘宝消费者的风险措施主要从以下几个方面进行防范。

首先淘宝消费者的支付密码要使用大小写英文混合数字，使用难以破译的复杂密码。淘宝，支付宝，微信等是相互关联的密码，付款密码应尽可能复杂。定期更改密码以减少被盗的机会。避免一次性损失所有财产。在淘宝网站进行购物和支付时，网站提示记住密码时，尽量在自己的电脑上使用，在其他不经常的登录的地方如网吧、他人电脑上登录时不要使用，不要因为一时偷懒导致密码失窃。

其次提防淘宝新型网络诈骗手段。如收到那些自称我是淘宝的售后客服，向消费者索要银行卡支付密码/银行卡账号/登录支付密码/个人隐私信息的时候，一定要先进行确认，比如找到淘宝的官方客服，进行电话或者网络咨询，提高警惕，切勿轻信他人，防止遭遇淘宝网络诈骗。提高自身的安全意识，遇到事情多考虑几遍再做决定，了解个人信息安全的重要性，多了解相关的在线支付风险法律知识。

4.2 淘宝销售商的风险防范措施

淘宝销售商所面临的风险主要是来自于两个方面敌对淘宝商家恶意攻击，黑客攻击导致的数据被窃，信息泄漏风险。

首先面对敌对淘宝商家的恶意攻击，不要以己度彼，尽可能的保存好相关的不法证据，然后寻求法律上的帮助。比如：淘宝恶意差评，淘宝恶意刷单，套圈购买。提高自身的相关法律安全意识，避免遭到敌对商家的陷阱。

其次尽可能的提高相关的技术水平，防火墙和安全系统技术的提高在面对黑客攻击时是非常有必要的，时常更新安全防范技术，切勿贪图省钱省事，提高安全防范意识，才能降低被盗取的几率。

淘宝商家最容易遇到的同图多家使用侵权问题，侵权难以维护，法律的不健全和维权的时效性以及侵权所受到的惩罚犯罪的低成本性导致整个淘宝平台侵权行为频繁出现，同一张商家的图可以搜出上百个甚至上千个相同的商品。在维护商家自身权益的时候，首先要做好自身的产品隐私，打上水印，定期排查，向其他侵权的淘宝商家进行口头警告，如果还是执意侵权，一定要通过法律方式维护好自身的权益。

4.3 淘宝企业的风险防范措施

淘宝企业的风险防范要分内部和外部两个方面进行，这是由企业的信用风险来自于内部和外部两个方面所决定的。

首先是淘宝企业内部的风险防范，淘宝企业内部主要就是防范企业内部淘宝员工，向淘宝员工宣传相关淘宝的法律法规知识，提高员工的法律意识，防止企业内部员工泄露信息，给淘宝企业及其他带来风险。

淘宝企业外部的风险防范指的主要是淘宝企业与淘宝企业之间进行交易时，所面临的风险。

在淘宝企业和淘宝企业通过互联网进行大规模的网上交易时，要确保淘宝整个交易过程的安全进行，可以通过利用网上安全协议，提高安全防范技术水平，瞳孔眼膜高级身份识别等等来保证交易过程的安全性和交易的完整进行。[]

构建我国电子商务社会信用保障体系构建一个完整的社会信用保障体系是势在必行的。这几年来，淘宝这个新鲜行业的兴起和普及，给人们带来了一种新的购物模式，及不需外出，用手机电脑一个虚拟的app网站就可以进行在线购物，这种新的购物模式给人们带来了新的生活方式和就业方式，刺激了经济的发展，方便了人们购物，增加人们的购物欲望，刺激市场，减少了中间环节，督促市场产品向质量高，性价比高的方向发展。市场参与者的生命力，并增强。经济发展的内生力量在促进和领导中发挥了积极作用。

淘宝在经历了这么多年的发展和创新之后，深层次的发展了电子商务领域的信用体系，但当前的发展层次还是不够，法律机制空白还需要更进一步的加强研究信用体系，淘宝刷单差评等行为虽被严厉打击，但还是广泛的存在于淘宝行业，是一个普遍的现象。这些信用缺失的问题，严重阻碍了淘宝等其他电子商务行业的发展，也损害了使用线上交易的消费者的合法权益，导致电子商务市场的鱼龙混杂的混乱现象，必须要大力加强淘宝的的诚信体系建设，着力解决在网络交易过程中各方缺乏信任的问题，解决了信用缺失这个拦路石，那么整个包括淘宝在内的电子商务行业，或其他依托网络去进行的在线支付网购平台，都将开启飞速发展模式，如淘宝等电商务行业的企业将带动之后的国民经济更加快速的发展。[]

6 结论

淘宝、美团、饿了么、阿里巴巴这些第三方平台的兴起，几乎成为了21世纪人人手机必备的app，人们所有的日常生活需求，吃饭、购物、住房都可以通过网上平台进行购买交易解决。可是，尽管电子商务为我们带来了便利，电子商务是依托网络去进行的，网络的特性导致了谁都可以随时随地的进入网络，我们无法确保交易过程依托网络能够顺利的完成交易。进入网络交易的高风险性以及由于互联网的开放性、匿名性,电子商务正在面临着严峻的考验，只有解决了网络交易信用风险这个最大的绊脚石，电子商务交易才能迈大步的发展下去。[]

解决网络交易信用风险发展电子商务,首先就要构建出一个完全的信用体系。信用体系最重要的应该是个人信用等级的划分，淘宝行业的在线交易评价体系需要进行更加强力的监管，遏制目前出现的严重的刷单虚假好评的现象，对于协助进行虚假好评的个人，也应进行一些法律措施。强化消费者权益保障等措施来维护消费者权益不受损害，使得电子商务能更完整的进行。

体系需要法规来维护，光有体系没有法律便是一纸空谈，只有加强与之相关的法律法规建设，通过法律手段来维护电子商务支付的安全进行，法律是最强大的武器。加快与电子商务诚信建设有关的法律法规建设。完善电子商务领域的研发，例如：与淘宝相关的电子商务信用和电子支付、网络犯罪、网络信息泄漏、个人信息失窃、淘宝虚假广告虚假刷单、夸大效用、虚假物流、强制好评等各个方面相关标准规范。

在电子商务淘宝网上交易这个过程中，只有构建淘宝领域的完整且具有法律效应的信用体系，并且不断的进行完善和不断地根据现象去实时更新这个风险体系，加强法律在淘宝等线上平台领域的应用，才能起到法律在规范线上淘宝交易行为和维护淘宝市场行业秩序中的作用，让有关的各方相互监督，才能有利于促进电子商务更健康发展，让人们使用淘宝等在线平台进行交易时更有信心，并在促进就业，指导企业家精神和促进供应方结构性改革方面发挥更大作用，从而使电子商务可以更快，更好地稳定发展，让电子商务在带动国民经济中发挥更加重要的带动作用。[]

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