摘 要
互联网的飞速发展，为各个行业带来了发展的新春。在xxxxXX的大力推动下，“互联网+”迎来爆发式发展，其中最引人注目的就是互联网和金融的结合——互联网金融，越来越受到大家的追捧，为社会生活带来了便捷、智能。第三方支付平台、P2P平台、众筹等互联网金融平台如雨后春笋般奔涌而出，互联网金融的火爆程度到达前所未有的高度。但在互联网金融不断发展的过程中，也产生了一系列的问题，这些问题也已经严重阻碍了互联网金融的发展。
本文通过对互联网金融发展现状的相关文献的梳理，结合当前互联网金融的发展现状，分析互联网金融发展中的问题，以支付宝花呗为例，针对互联网金融发展过程中关于立法、监管和潜在隐患等问题，从XX机构、相关企业及个人方面剖析问题产生的原因，最后对现阶段互联网金融发展存在问题提出切实可行的对策建议。
关键词：互联网金融；蚂蚁花呗；发展问题；应对策略
第1章绪论
1.1选题背景和研究意义
1.1.1 选题背景
在第三次科技革命的大背景下，互联网与金融结合而生的互联网金融得到飞速发展，以P2P平台和第三方支付平台为代表的“互联网+金融”的新模式也发展的越来越快。互联网金融主要针对的目标客户群体是个人和中小微企业，但由于这部分市场规模有限，且融资和投资双方均存在较大风险，导致互联网金融虽相比于传统金融行业存在明显优势，但是依然发展动力不足且存在很多问题。2018年，中国M2与GDP的比值已经超过2，远高于X，与之相对应的，是传统金融产品供给的严重短缺，远无法满足中小微企业融资需求和个人流动性需求，也难以解决现存的小客户融资难、融资贵的困难局面。2015年，在网购不断发展的基础上，支付宝正式推出“花呗”，以其巨大的用户基数和巨大的优惠力度吸引消费者；目前，花呗用户数已经突破3亿，且发展良好。
随着互联网技术的发展，大数据和云计算技术广泛的应用于征信活动，虚拟平台逐渐实现了对线下实体店的替代和补充，降低了金融行业的经营成本，为中小客户提供金融服务的可能性和效率大大提高。但在互联网金融高速发展的过程中，也暴露出一系列的问题，比如信息准确性降低、安全性下降等。因此，我们应该认真研究中国互联网金融发展中的问题，并找到我国互联网金融发展的正确道路。
1.1.2 研究意义
互联网高速发展的一个重要原因就是其信息传递的高速度和低成本的特性，使信息不对称程度降低；互联网线上信息传播的特性打破了传统意义上的地域限制，拉近了人与人之间的距离。
（1）理论意义
本文通过结合现代金融理论和互联网金融相关文献，以阿里巴巴推出的支付宝花呗为具体实例，结合互联网金融的发展现状，总结了我国互联网金融的发展特点，分析了我国互联网金融发展中存在的问题，进而对互联网金融面临的问题提出解决对策，具有重要的意义。
（2）现实意义
得益于与互联网的融合，金融业的服务效率得到了飞速提升，特别是作为互联网行业与传统行业相互融合的标志性成果的互联网金融的产生与发展将对传统金融模式产生根本性影响。通过研究互联网金融的发展中存在的问题，为我国互联网金融的发展提出更好的现实建议。
1.2 国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
Anckar等在2002年提出移动金融和移动市场的概念，是对互联网金融最早的定义。曾刚（2012）认为互联网金融产品只是传统金融产品借助互联网技术增加了信息传递的效率。杨涛（2013）指出互联网金融本质上只是传统金融披上一层互联网的技术保护膜，其金融的本质仍未改变。张峰、陈颖（2008）等提出，互联网金融非但没有降低风险，反而在一定程度上加大了市场风险，且在监管方面存在很大挑战。何悦、黄卫红（2013）提出，通过认真分析市场数据，合理预测走向，可以为消费者提供正确建议，减少消费者盲目购买互联网金融产品的可能性以降低风险。吴晓求（2015）在总结前人经验的基础上，对互联网金融的狭义和广义之分进行了界定，狭义的互联网金融指那些具有互联网精神的金融产品和运营模式，包含以互联网为运营平台的一些互联网金融；广义的互联网金融在狭义的基础上，还包含传统金融业务的互联网化，即金融互联网化的部分。其认同谢平的“颠覆观”思想，具体定义为：具有互联网精神、以互联网为平台、以大数据整合为基础而构建的具有相应金融功能的新金融业态，也称为第三金融业态。现在多数学者认同其所说的金融互联网化和互联网金融产品是两个维度的概念，但对于其的“颠覆论”，依然存在较大争议。比如王国刚（2015）就指出互联网金融只不过是以互联网为载体的资产配置的新渠道，相较于传统金融的融资模式而言并没有发生颠覆性的变革。
1.2.2 国外研究现状
Chaffee 等（2012）提出了监管主体应当灵活和多元，打破传统的单一主体方式，让监管更加多层次，其以P2P网贷平台为研究对象，指出监管主体和规则的缺位是导致P2P野蛮生长的主要原因。为此，应改善监管重叠，加强各监管机构的协调机制，促进信息共享。Wong（2016）研究了互联网金融领域中移动支付的问题，分析了相关产品的创新对金融行业发展的影响。Manuchehr（2018）认为金融发展的关键在于控制风险，只要互联网金融可以将风险把控在可控范围内，就会有利于社会经济的发展。
1.3 研究目的
互联网金融是互联网和金融相互融合所产生出的重要创新成果，本文主要分析互联网金融发展过程中的诸多问题，结合互联网金融的发展现状，以支付宝花呗为例，对互联网金融平台发展过程中遇到的诸多问题进行深入探讨，并讨论有效的监管策略，以寻找发展方向、规范发展道路，尽快使其进入健康发展的正轨，从而促进我国经济的持续、健康发展。
1.4 研究内容与方法
1.4.1研究内容
第一章绪论，主要介绍研究背景和意义，国内外互联网金融的研究现状、研究目的、研究方法。第二章主要针对互联网金融的相关概念进行界定。第三章围绕我国互联网金融的发展演变进行论述，分析当前互联网金融的主要运营发展模式。第四章主要围绕我国互联网金融发展产生的问题进行深入探讨。第五章以支付宝花呗为例，阐述其发展概况及发展中遇到的问题等内容。第六章得出主要结论并为我国互联网金融的发展提出对策建议。
1.4.2 研究方法
（1）文献研究法
通过对国内外互联网金融发展的相关文献进行梳理，对互联网金融发展理论进行归纳总结，以此作为基础，为分析互联网金融的现状、问题以及存在问题的原因提供相关理论基础。
（2）案例分析法
本文以互联网金融产品中的支付宝花呗作为案例研究对象，通过对产品的起源、发展的分析，探讨互联网金融发展现状和存在的问题，并进一步分析其产生问题的原因，提出对应的对策建议。
第2章 概念界定
2.1 互联网金融定义
互联网金融一词为“舶来品”，其运作模式和发展思路均源于国外的经验。对于互联网金融的具体概念，国际上还没有统一的界定，传统金融产品的互联网化是人们对互联网金融最早的理解，比如线上银行、线上保险等，着重强调的是传统金融产品的线上发展。而伴随着互联网金融运营模式的逐渐多样化，互联网金融产品的逐渐丰富，互联网金融的概念也逐步清晰。谢平等（2012）提出互联网金融主要依靠互联网等现代技术，尤其是移动支付、云计算等，其不断发展将颠覆已有的金融传统，带来了新的融资模式，互联网金融带来的是交易成本和信息不对称程度的大幅降低，信息和资金的匹配效率极大提高，进而提高资产配置效率，促进经济增长。互联网金融更表现为以互联网为依托实现金融的功能，他打开了传统金融难以触及的小微企业和个人金融市场，扩展了金融的广度，实实在在提高了金融效率。
2.2 互联网金融的特点
2.2.1 低成本化
一方面服务成本低，降低了小微企业的融资成本，比如第三方支付带来的结算成本大大降低，以更低成本搜索比价更加优质的金融服务。另一方面就是交易成本低，互联网金融利用大数据和信息流，依托电子商务的优势，实现低成本高速度。
2.2.2 长尾化
互联网金融与传统金融的“二八定律”不同，其面向的更多是80%的小微客户。以其精致化的服务模式高效率的解决用户的个性化需求。
2.2.3 便捷化
互联网金融以互联网为全新渠道，为用户提供便捷高效的服务，极大地提高了传统金融的效率，让金融服务从复杂变得简单。
2.3 互联网金融的发展模式
2.3.1 第三方支付
第三方支付是随着互联网金融的兴起而兴起的支付平台，其主要面向大众，是金融交易双方的信用中介，其功能是提供信用保证，帮助交易双方完成交易。第三方支付作为直接涉及买方和卖方之间资金往来的机构，其在扩展支付渠道，创新零售金融产品和建立线上信用评价体系等方面不断努力。
2.3.2 P2P网贷
P2P网贷由第三方机构来做风险评控，并将风控的项目或标的直接与投资者进行对接。具体来说，是指两个体之间或者个体与企业之间网络平台实现直接借贷，是对传统信贷模式的重大变革，有效化解了专业性低和水平差的问题，是利用互联网平台进行的一种新兴借贷模式。在P2P平台上，一个投资者可以同时对多个项目进行投资，相应的，融资者也可同时接受多个投资者的资金。
2.3.3 众筹融资
众筹融资是互联网金融发展过程中产生的一种网络融资新模式。他没有门槛限定，没有最低融资限额，采取的是非公开发售方式，主要保证小微企业的资金融通需求。资金借贷双方在众筹平台上发布、获取信息，对接需求，划转资金，针对性强。
2.3.4 互联网银行
互联网银行是传统银行互联网化的一种新的银行模式。与传统银行相比，互联网银行的主要目标客户群体不同，其主要服务于小微企业和消费者个人。互联网银行的效率更高，不依托于物理网点的网络化业务能力，是对传统金融的有效补充，但是由于现阶段的风险管理难度较大，发展相对缓慢。
2.3.5 互联网货币基金
互联网货币基金近几年的崛起是来自第三方基金销售资格的牌照红利，这种模式主要借助于互联网这个销售渠道，基金公司纷纷成立内部电商部门，同时也借助于外部第三方基金销售平台，大力支持互联网货币基金的发展。作为互联网理财产品，其以投资门槛低、流动性好、收益高等特点而广受欢迎。
2.3.6 互联网+保险/券商
在传统保险和券商模式的基础上，结合新兴的互联网技术发展而来的互联网保险和互联网券商，成为互联网金融的重要家庭成员。相对于传统保险业和券商业，互联网保险有门槛低、成本低、业务办理方便快捷以及拥有大数据技术支持等优势，互联网券商有交易便捷、降低成本、提高效率的优点，但也面临重重阻碍：券商牌照发放，保守的风控文化和高风险的融合，如何选择合适的方式入网等。
第3章 我国互联网金融的发展现状
据计算可知，2018年我国的互联网金融信息服务市场规模已经达到了298.7亿元人民币，互联网金融理财用户人数已经达到1.5亿，互联网支付交易金额已经达到264.1万亿元人民币。而据估计，到2020年，互联网金融理财用户人数将突破2亿人，互联网支付交易额度将超过331.4万亿元。目前，我国互联网金融的发展形态多样，主要有P2P网贷金融模式、众筹平台模式、以余额宝为代表的互联网货币基金模式、第三方支付平台模式等。
3.1 第三方支付
一般认为，第三方支付指通过独立于银行之外的机构完成在线支付，该独立机构具备一定实力和信誉保障。
图3-1 2016-2018年我国第三方支付交易规模情况
数据来源：无忧支付网
2004年阿里巴巴支付宝推出，第三方支付的交易规模随后开启了突飞猛进的发展。从数据来看，2013年，我国第三方支付交易规模为16.9万亿元，到2018年已经高达230.4万亿元,呈现爆发式增长趋势。预计到2020年，我国第三方支付的交易规模将达到388.6万亿元，同比增长28.59%。
第三方支付领域中，阿里巴巴旗下的支付宝第三方支付平台，已经与国内外180多家银行、Mastercard等信用卡品牌达成战略连盟，在多个行业开展第三方交易服务，包括网购平台，交通出行，旅游娱乐等，2014年支付宝已经超过PayPal成为世界上最大的第三方支付平台。在支付宝最近一次改版可以看出其战略定位：做日常生活支付服务生态，其生态战略目标一旦达成，支付宝在第三方支付领域的地位将无可撼动。
3.2 P2P借贷
从2007年我国第一个P2P网贷平台在上海成立以来，P2P网贷规模爆发性增长，仅2015年1月一个月，就增长307家。目前，P2P网贷平台已累计成立6567家。但随之而来的却是严重的问题。
图3-22014-2019年P2P运营平台数量情况
数据来源：中国产业信息网
如图3-2所示，2015年P2P网贷平台正常运营数量达到最高峰的3543家，此后P2P领域正常运营平台数量逐年递减，截至目前，P2P网贷领域累计问题平台5799家，淘汰率88.31%。可以想象这是一场多么惨烈的市场，互联网金融发展问题已经不容忽视。P2P行业第一轮洗牌发生在2015-2017年，经过整顿后，正常运营平台数量一致稳定在2000家左右。第二轮洗牌集中爆发在2018年二、三季度，最高单月新增200家问题平台（2018年7月），目前回归到较低水平。
3.3 众筹
中国的众筹由2011年7月点名时间上线正式拉开发展大幕，如图3-3，2016年达到巅峰的532家，但是从2017年开始，其数量就在不断下降，到2019年6月底，运营中的众筹平台仅有105家。
图3-3 2016-2019年我国众筹平台数量情况
数据来源：中国产业信息网
从众筹平台短短十年发展历程所经历的大起大落可以看出，互联网金融行业的火爆与火爆背后的问题。
3.4 互联网货币基金
互联网货币基金的本质还是货币基金，变化的是销售渠道。2013年以来中国的互联网货币基金发展迅速，互联网货币基金领域最火爆的当属余额宝，其同时可用于网上购物支付、转账和缴费。在其上市18天，其募集金额就达到66.01亿，2013年9月30日，上市三个月的余额宝规模达到556.53亿，平均每天增长5.5亿。据2019年天弘余额宝发布的2019上半年报显示，余额宝总份额1.03万亿份，共6.19亿客户持有余额宝。在收益方面，余额宝在最开始推出时收益率就高于银行定期存款，即使在2015年资本市场震荡时，其收益率也维持在3%-4%之间。目前余额宝收益率已经降到2%左右，一方面是是国家政策承压，另一方面也是市场承压，使得收益率不断降低，互联网货币基金发展道路还是在不断探索中。
3.5互联网金融发展前景
以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的迅速崛起，促使传统金融领域迎来了新的变化。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务正蓬勃发展。在新的竞争环境下，金融业的传统格局能否被打破，互联网金融会否全面替代商业银行等问题备受关注。目前全球互联网金融呈现三大发展趋势，一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务；二是以人人贷替代传统存贷款业务；三是以众筹融资替代传统证券业务。
第4章 我国互联网金融发展存在的问题
4.1 互联网金融网络安全堪忧
互联网带来的信息大爆炸，既带来了信息的低成本获取，也让虚假的、不实的消息扑面而来，使各种信息在网络上相互交织，而对于金融行业来说，信息的准确性是做出理性判断的基础。在中这情况下传统金融业的安全风险、信用风险和操作风险将会被放大，信息的准确性问题可能会带来整个市场的动荡，引发人们对互联网金额的负面情绪，不利于互联网金融的发展。
4.2 互联网金融风险防范措施有待完善
当前互联网金融发展风险防范措施较差，主要体现在两个方面：
（1）互联网的风险发现和防范水平较低，互联网的安全问题极为突出，如果互联网金融企业在互联网技术上出现安全问题，导致重要信息难以被识别或者重要客户信息被泄露，那么该企业将会承受巨大的经济损失。
（2）征信体系不健全。现阶段互联网金融企业获取客户信息渠道单一，且互联网金融各平台之间各自为战，以邻为壑，难以实现信息共享，尤其是劣质客户的信息共享，没有完善的征信体系。
4.3 互联网金融相关法律法规不健全
目前我国关于互联网金融行业的法律条款相对欠缺，因此修改及完善相关法律法规迫在眉睫。在平台运营方面，相关法律法规并不完善，平台上线、运营等相关行为没有受到严格的监管，P2P平台、第三方支付平台等缺少在银行建立的第三方监管账户，由银行全程负责资金的监管，可能会出现滥用资金的情况。在经营范围方面，监管要求没有明确划定P2P平台和第三方支付平台等平台的经营范围，缺少对于合规和违规行为进行准确清晰的界定，平台在经营过程中可能会被动出现非法经营的问题。若出现经营困难或者存在违法事实的平台，无法提供更加完善的法律规章制度，帮助投资者追讨投资款项，保护投资者资金安全。
第5章 互联网金融发展案例分析：支付宝花呗
本章以蚂蚁花呗为例，从蚂蚁花呗的产生背景和发展现状出发，分析花呗遇到的各种问题。
5.1 支付宝花呗的发展概况
2012年，蚂蚁金服内部孵化出一个名为“维他命”的项目，主要解决支付顺畅问题，但未能正式上线。直到2015年，“维他命”项目以“花呗”的品牌名正式上线。花呗是在互联网大发展的背景下依托于场景的消费信用工具，用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。花呗的产品特点就是当月买下月还，免费使用消费额度购物和还款方便（支持支付宝自动还款）。花呗的还款日一般是每月十号，若超出该日期还款，则收取一定的逾期费用，且会产生逾期的负面记录。淘宝卖家开通花呗，可以有效提升店铺流量，吸引更多买家前来访问和购买；可以提高商品购买转化率；可以有效提升客单价，促使买家买的更多，买的更贵；可以大大激发买家的购买热情，提升店铺交易额；开通花呗分期，还能参加下半年淘宝天猫组织的各类大型促销活动，提高销量。
支付宝花呗自2015年正式上市后仅半月，天猫和淘宝已经有超过150万户商户开通花呗。数据显示，商户接入蚂蚁花呗分期后，成交转化率提升了40%。根据蚂蚁花呗官方发布的数据，2016年花呗用户量突破一个亿，实际使用人数达到8000万，2016年双十一的第一个小时里，总交易量中花呗支付占比达到30.4%，交易金额超过2015年双十一全天交易量。而在2017年双十一，天猫交易额达到1682.69亿，其中花呗支付占比达到四成。
5.2 支付宝花呗的发展优势
（1）用户数据
数据显示，全国花呗用户中，近一半来自沿海地区。其中广东的“花粉”最多，占全国的13.8%，浙江和江苏紧随其后。花粉的用户33%是90后，80后用户则占48.5%，而70后用户只有14.3%，可以看出花呗的用户以年轻人为主。
（2）创新的征信结构
由于花呗特有的芝麻信用评价系统，使得花呗的额度确定不需要向央行征信，所以很多花呗的消费者并没有在银行开通任何信贷服务。互联网金融提供的信贷服务较传统银行不仅更加方便快捷，而且在信息传递和业务处理方面的成本更低。所以自2014年以来，商业银行存贷增长率逐年递增，一方面归咎于通货膨胀、宏观经济下滑的影响，另一方面就是由于互联网金融的发展。
5.3支付宝花呗发展存在的问题
5.3.1前期发展过快引发信用风险
由于花呗发展前期过于看重商业利益，以高额优惠和补贴争夺市场，造成一定程度上的市场恶性竞争，“拿钱换用户”现象成为大众对其第一印象，导致部分用户粘度不高，且发展模式难以持续。2015年5月上线的一个简单动作，花呗在支付宝中的支付链路上做了一个“快速开通”给用户造成了默认开通的误会，遭到投诉，花呗受到了监管问责，甚至还被罚了款。尽管官方团队尽力解释，但舆情发酵速度很快，造成花呗发展受创，直到2016年双十一，花呗才慢慢摆脱阴影。
5.3.2技术漏洞引发“套现”危机
“套现”指的是在淘宝上支持花呗支付的商家，用花呗购买商品后买家到货签收后申请退款，卖家确认收到退货后，支付宝会将购买商品时所实际支付的价格退回余额，买家再将余额提现就可以用绑定的银行卡取钱了。“套现”实际上是支付宝和花呗在系统上的一个漏洞，虽然有智能监控系统，但还是免不了被不法分子所利用。
5.3.3信用等级模糊
目前，支付宝花呗并没有采取有效的措施，对消费者的信用情况进行详细地调查，仅根据消费者在网络上的消费情况进行简要的评判，因而得到的用户数据难以准确的反映消费者的真实情况。在这方面“花呗”还需要与传统的线下金融机构合作，对消费者进行全面的分析，了解消费者所能够承受的消费能力，进而判断消费者的信用额度。
由此可知，支付宝花呗在近些年发展迅猛，越来越得到大众的认可，但是由于其发展过于迅速，也造成了一系列的问题，并且这些问题越来越影响其健康发展和社会的稳定。所以，解决以花呗为代表的互联网金融发展的一系列社会问题，规范互联网金融的发展道路已经成为当下互联网金融进一步发展的重中之重。
第6章 主要结论及对策建议
6.1主要结论
随着互联网金融的快速发展，作为一种金融的再中介，互联网金融在传统金融的基础之上，通过借助互联网技术的思维方法，跨时空配置资源，增加了金融服务的广度和深度。本文通过研究互联网金融的发展现状以及存在的问题，以支付宝花呗作为研究案例进行分析，得出以下结论：
（1）互联网金融现阶段发展仍然波澜起伏，国家层面上尚处在政策的探索研究阶段，而在企业和个人层面投机分子的不在少数。经过十几年的探索和努力，现阶段的互联网金融基本发展框架也越来越清晰，规范化程度不断提高。
（2）支付宝花呗在发展过程中也是出现过高光时刻，用户规模不断扩大，用户年龄趋向于年轻化，但是在近几年政策压力和市场压力下，支付宝花呗似乎发展到一个瓶颈，需要的是创新来改变现状。
6.2对策建议
6.2.1建立健全相关法律法规
国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出互联网金融发展的总体要求“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”。但这一指导意见同时也是一把双刃剑，对于某些互联网平台来说《指导意见》的发布是利好，但对另一部分平台来说却未必，《指导意见》的出台引来了互联网金融平台腥风血雨的大洗牌。当前互联网金融发展问题得不到有效解决的最重要因素就是目前互联网金融领域的法律法规不够完善，使很多问题即使知道出处，也没法得到及时解决。我们应该结合现实情况和具体案例，制定灵活有效的处置机制和法律法规，防止一刀切的现象出现，保证互联网金融行业的健康发展。
6.2.2完善互联网金融风险防范机制
互联网金融想要健康发展，不是一家企业的问题，也不能完全由XX独立解决，互联网金融问题的有效解决要求XX和企业的良性互动，加强相互之间的沟通交流，XX制定规范，企业探索道路，真正做到政、企的高效互动，XX防止一刀切行为，企业加强自身配合，并且加强自我监督，健全内部风险预警防范机制和问题发生以后的解决途径，让广大用户真的信任互联网金融，主动去了解互联网金融。
6.2.3 加大网络安全防范力度
互联网技术发展至今，已经日趋成熟，但是网络安全仍然是一大难题，黑客技术仍然在不断发展，由于一些技术漏洞和一些人有意为之，使得互联网金融可以借助互联网快速获取、储存信息的优势变成互联网金融消费者最担心的问题，互联网金融公司应该联合互联网科技公司一起加大网络安全防范力度，制定相应的防范措施和危机发生的补救措施，以尽力减少互联网安全问题给互联网金融公司带来的威胁。
6.2.4 加快互联网金融征信系统建设
互联网金融的另一问题就是对劣质客户的识别困难和不及时。对于一些互联网金融的劣质客户，其解决路径就是各大互联网金融平台相互合作，加强信息交流，建立相互联通的征信制度体系，或者由国家牵头，各平台积极参与，建立互联网金融劣质客户信息共享平台，加强互联网金融信息数据的互通，一方面加强心理威慑，另一方面加大违法犯罪处置力度，使互联网金融违约风险降到最低。
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致 谢
我要感谢，非常感谢我的指导老师xxx老师。她为人热情、随和，治学严谨、细心，在日常交流中她总是能像知心朋友一样鼓励我。在论文写作和措辞等方面，她也总是会以最专业的标准严格要求我，从选题、定题开始，一直到最后论文的反复修改、调整，xxx老师始终认真负责地给予我深刻并且细致耐心地指导，帮助我开拓写作和研究思路，精心点拨、热忱鼓励。正是xxx老师的无私帮助与热忱鼓励，我的毕业论文才能够得以顺利完成，由衷的感谢xxx老师。
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