摘要：本论文运用问卷对太原市居民理财需求进行调查分析，得出太原市城镇居民理财存在需求不均衡、理财意识低下、理财知识匮乏、风险控制能力不足、理财产品选择单一等现象，在此基础上从金融机构及居民视角给出建议。
关键词：理财需求 城镇居民 理财意识
一、引言
随着中国经济的快速发展，居民收入水平不断升高，越来越多有更多的（可支配资金增多），但是大多数人选择直接把钱存进银行。实际利率为负背景下，居民的资产在不断缩水，对于城镇居民来说，一个合理的理财规划对资产保值增值非常重要。城镇居民如何合理规划闲置财产，将资产价值最大化，这是应该解决的问题。太原市城镇居民家庭节余逐年递增，对理财的需求随之增加，分析太原市城镇居民理财现状，给出合理的理财建议具有重要的意义。
二、太原市城镇居民理财现状分析
分析城镇居民的理财状况主要从理财意识和居民收入水平着手，所以接下来我们从这两个方面调查太原市的城镇居民理财投资整体状况。针对太原市城镇居民家庭，共计发放问卷104份，收回102份，实际有效份数97份。以下是我的调查数据分析。
（一）太原市城镇居民收入状况
收入是理财的基础。近年来，太原市大力发展第三产业，提升太原市的经济发展速度，更深程度的发展城镇经济。不断提高城镇居民的可支配资产水平。
太原市城镇人均可支配收入稳定增长，到2018年时已经突破了3万。个人富不断的增加，让居民开始寻求资金保值增值的方法。理财服务恰好满足居民的需求，这奠定了更深层次分析居民的理财理念的基础。
图1 2014-2018太原市城镇居民可支配收入
（二）城镇居民理财需求差异分析
太原市城镇居民的理财需求也各有不同，接下来从收入水平的差异、受教育程度、生命周期角度阐述。
调查发现，居民的理财需求与收入水平呈正相关关系，居民收入越高，理财需求也越大。
图2 不同收入水平家庭理财需求情况
调查发现，处于不同生命周期的居民对理财的需求也不相同。50岁之前，居民理财需求岁年龄增长而增长21-30岁之间，正是年轻人就业、创业、成家生子的阶段，就像企业的发展期，一切都还不稳定，理财需求相对较低。但是到了30岁之后，尤其是41-50岁之间，就像到了企业的成熟期，各方面比较稳定，事业收入都较为可观，可支配收入不断增多，再加上受家庭环境等影响，上有老下有小，理财需求是最大的时候。但50岁以后，理财需求开始下降。
图3 处于不同生命周期的受访者理财需求情况
从文化程度方面分析,发现居民的理财需求受学历影响较大。学历越高，理财需求越大。一方面是由于学历升高，薪资大部分相对也较高，需求就大；另外一方面是居民受教育程度越高，就有越强的收集和整合分析理财信息的能力，能更好的驾驭理财产品，理财需求和意愿就越大。
经过各方面分析，其整体特点是：收入水平越高，剩余的资金可能就越多，对于理财的需求越强烈；从不同生命周期分析，居民对理财产品需求受生命不同阶段影响，呈“倒u”型；从不同文化程度方面分析，居民对理财产品的需求随着文化程度的升高而上升。
图4 不同文化程度的受访者对理财的需求情况
（三）太原市城镇居民理财意识分析
以下从居民对理财业务的了解情况与需求情况进行调查分析。
通过以上调查我们发现，真正了解理财业务的居民很少很少，只占所有受访者的16%左右。大部分居民只是一般了解，或者说仅仅知道理财业务，这部分居民占41.3%。还有42%左右的居民对理财业务不了解甚至很不了解。说明居民对理财业务的了解远远还不够。
但是在需求调查中，又有64.3%的居民表示需要理财产品。这与居民对理财业务的了解情况相矛盾。这种矛盾恰恰说明目前太原市城镇居民的理财意识有待加强，也只有加强了对理财产品与服务的认识，才能满足较高的理财需求。
三、太原市城镇居民理财需求存在的问题
（一）投资盲目、缺乏理财思维
许多居民在理财投资时，没有经过理性的分析与考虑就盲目的进行投资。牛市时冲动买入，熊市时悲观卖出，以及跟风投资，什么热投什么，没有独立的思考，最后亏了许多。
其次，一些居民投资理财时，由于不正确的投资理念和方式的误导，谋求短期收益，造成财富的损失。这说明，居民应着重培养理财思维，用专业、科学、冷静的理财思维进行投资。
（二）理财投资策略缺乏计划性
现阶段，大部分居民不结合自身的真实情况，没有客观分析和评估自身资产和自我消费。经过大量的调查，绝大多数居民都没制定相应的理财计划，往往盲目、随机投资，没有合理的投资思维和经验，这需要长期的学习以及锻炼。比如：在人生的各个阶段，每个人所承担的责任不同，对理财的需求及要求也就不同。比如给后代提供更高层次教育、实现家庭置办房产的计划、医疗健康和工作退休后的享受晚年。
想要处理一系列的问题， 要按照个人自身的真实状况制定出科学、合理的投资理财组合计划。所以居民拥有理财投资方面的专业知识就变得尤为重要，对闲置的闲散资金进行整体规划、合理配置，从而规避错误选择导致的损失。
（三）理财专业化知识匮乏
随着投资理财产品种类逐渐增多，保险、基金、债券、股票、期货附属品等在金融市场逐渐风靡,银行存款储蓄的理念和理财方式无法适应潮流。没有专业的理财金融知识以及分析能力，不仅导致个人资金出现投资风险，同时也容易引起其他投资者的盲目跟风。
所调查中的许多居民通常不了解专业的投资知识，无法收获理想的预期收益。
不懂得如何挑选适合自己的理财产品，尤其不了解“风险偏好”、“潜在收益”“预期收益”等理财概念。这些都制约着居民进一步追求投资理财。因此，需要我们去了解新兴的金融市场，用专业知识来进行理财投资。
（四）缺乏理财风控能力
通常而言，理财过程中的风险大多出现在两个方面，一方面没有进行合理的理财操作，产品选择方案不合理，没有分析市场避害趋利，不得不损失资产。另一方面没有重视分散投资，把鸡蛋集中放在一个框里，当市场出现变故之后，则面临重大损失。
大多数城镇居民很难承受风险，能接受的亏损程度很小，在投资购买理财产品时，通常选用银行定期存款，然后是基金、保险等，投资股票之类的理财产品的往往最少。通常高回报效益随之而来的高风险是居民无法接受的，可是低风险的理财产品利润收获少，居民认为购买没必要。总而言之，太原市的城镇居民更倾向于购买保守的、低风险的理财产品。
因此，在风险中我们只有合理、科学的风险管理方法才能更安全的消除风险、为自身创造最大价值。太原市城镇居民没有很好的了解理财投资的风险，投资方面也无法拥有足够能力把握其安全性。高回报，意味着高风险，不可能做到既不承担风险又能赚大钱。所以不但要保证投资的理想收益，我们还要平衡好投资理财产品风险程度和收益。例如，选择合理的投资理财组合降低风险，使用投资组合有效保护资产，平衡投资资产的周期收入。
图7 受访者所能容忍的亏损范围
（五）理财产品投资组合单一
太原市城镇居民理财时大多只依赖于某一两种产品，很少考虑通过产品组合投资获取收益。 同样我们也会发现，各大商业银行也有销售一些理财产品，但是针对城镇居民开发和推出的理财产品品种也并不多见，大部分都是储蓄功能的延伸，将存贷产品进行重新组合，缺乏针对性，没有特色，产品无差异化的问题普遍存在，在设计、开发产品的创意上也缺乏新意，比较单一，使得居民投资理财的途径也受到了制约。
在调查中的居民，家庭情况情况各不相同，所以制定理财计划时，要根据不同家庭的真实情况来制定计划。尽量满足他们的理财目的，如“提升生活质量”、“资产保值增值”等以及特殊年龄段人群的特殊需求，生活压力沉重、家中有孩子和老人需要供养等等，将投资理财产品的作用发挥到家庭的各个方面。
四、促进太原市城镇居民理财需求健康发展建议
（一）居民方面
1.摆好心态，提升理财心理素质
金融市场变化多端，在投资时我们需要保持一颗平和乐观理智的心态。金融市场的投资，不可能做到零风险，不可以出现损失就否定投资，应该庆幸的意识到，投资既会有损失的情况，也会有盈利的情况。所以在理财投资时要冷静、理性，站在客观角度分析投资行情，制定科学、合理的投资组合计划。结束一个周期的理财计划后，面对自己资产的盈亏，要保持平常心，判定投资目标是否实现，如果没有实现就分析原因，总结失败经验，积累教训。在理财投资的全过程，不能局限于短期的效益，要从长远角度制定理财计划，适当改良投资方案，进而实现持续盈利的理财目标。
对上述分析进行总结，身处于风云变幻的理财市场，只有保持良好、冷静的理财心态，不能依靠盲目的自信和虚无缥缈的运气来理财投资，应该勇敢、客观、积极地看待理财投资计划暴露出的损失和风险，总结失败经验，积累教训，丰富专业的理财知识，磨炼投资技巧，理性、客观地制定理财组合计划，实现预期的盈利目标。
2.根据个人和家庭的生命周期进行理财规划
理财的主要意义就是协助投资人对资产进行合理规划， 利用富余的资产将收益最大化，进而提高投资者的生活质量，在生命的不同阶段实现不同的资产目标。这时，科学合理的理财计划就显得尤为重要。
正值青年的人生阶段是人一生中精力最充沛的时期，也是正式积累资本和财富的最佳时机。他们敢闯敢做，虽然资金不会十分充裕，但是抗风险能力相对比较高。在目前阶段建立投资计划时，投资者可以选择理财组合产品机型投资，就能降低注入大量资金一次性投资的风险和压力，同时随着时间的推移，投资增值会趋向稳定。针对当今的大众青年来说，青年投资出现损失的抗风险能力比较高，在比较注重高收益的条件下，一个较短周期内无须置换资金。所以建议投资者制定投资计划时，对基金、债券等理财金融商品制定合理、科学的投资计划。
中年人是所处家庭的收入支柱，此时年龄通常在40至50岁这个区间。中年时期创造理财计划要稳健攻略同时具备，既需要一些备用储蓄用于应对紧急需要，又需要合理冲一冲保持稳定的收益。多重视在健康医疗方面的保障，适当投资医疗保险，防止一病就要搭上全部身家。另外，可以将家里剩余资金的30%投资到资本市场，购买一些金融产品，如股票、基金等，从而获得更高的回报率。通过这样的投资组合，不仅可以给家庭创造部分收益，还能在某种程度上降低投资风险，对紧急投资事故作出应对。
通常超过60岁的老年居民在选择投资计划时考虑稳健，不太能承受投资风险，投资的主要目的是保值财产，然后才是用资产获取收益。老年人主要的理财计划是在银行办理存款储蓄，适当搭配银行推荐的稳定保本的理财投资计划，对比储蓄存款，收益能收获更多。
3.提高风险防范意识，加强专业理财知识学习
风险是由不确定性或者变化引起的，使结果和预期背离。风险不可能逃避，任何理财产品都有出现风险的可能。因此如何管理风险更重要。这并不是要将风险消除，而是通过进一步的分析尽可能降低风险。这就需要我们能够正确认知风险，把握其两面性，有意识回避和转向，减少承担风险可能性。当专业能力不足时，多向金融机构的理财人员寻求帮助，同时也应该多关注所投资的产品，不能放任自流，经常监督收益情况，尽量规避潜在的风险。同时金融公司在为客户推荐理财投资产品和服务时，会建立完善的风险披露体系，像客户及时披露出理财投资服务或产品所具备的信险。同时，尽管城镇住户的教育水平逐年提高，但对理财投资方面的专业知识还不太了解。想要最大化创造资产的投资收益，投资人士需要刻苦学习理财方面的知识，培养自主理财投资理、分析市场走势的能力，提升分析投资市场形势的辨别能力，加强对理财投资的掌控能力，进而更科学、理性、乐观进行投资。
4.优化理财组合，理性选择理财产品
理财产品的收益和风险是呈正比的，风险越高，收益越大，反之成立。在面对基金、保险、债券、股票、银行储蓄等不同种类金融理财投资商品时，需要根据自身的抗风险能力理财以及目标资金预算，在综合结合不同各种理财产品的收益情况、产品特征、投资风险等不同方面的详细情况，实际掌握产品主要夜店，随时关注产品组合计划中的变化情况以及潜在风险，用理性、科学的投资方法，冷静制定理财投资组合计划选择符合自身条件的理财工具和产品。也可以在风险和收益中做好平衡，合理、科学的分配使用资金，选择最合适额理财投资产品计划组合。若是限制于投资者的专业理财知识，咨询理财方面的专业人士是不错的选择，构建适宜的资产分配比例，达成理想投资理财的收益资产。
一般来说常见的投资理财工具包括：定存、保险、房地产、股票、债券、基金、古董字画、单位信托。中产阶级在投资组合上，用于房地产投资的资金比例不宜超过40%，而定存银行的钱应不少于30%。房地产投资须考虑房价市场趋势及门面升值空间等因素；基金信托回报率低，上手操作较为困难但安全性高；古董字画专业性强，投资需具备一定的相关领域的知识；保险属于中长期投资，是规避风险的重要手段。因此理性投资，需进行合理资产配置。一般中产阶级年度理财规划，宜将年总收入的10%-30%进行投资；40%-60%进行定存；10%-30%用于日常开支。此外，市民还要考虑自身的投资环境，如宏观上的经济政策、微观上个人年度经济收入状况等因素。在投资的过程中，转嫁风险，保险是投资理财的必备。市民不管是否有钱，都要学会转嫁风险。在理财规划上，应该站在个人的整个“经济链条”来看，房地产或股票等其他投资渠道的风险可通过保险来分担。保险其实也是一种重要的投资手段，储存灵活、能承担风险，且属长期投资，能提供持久保障。无论如何对投资进行组合，保险是理财规划中必不可少的一部分。
（二）金融机构方面
1.加大理财宣传，普及理财知识
目前，在理财知识方面，太原市人民对金融业务知识涉猎较少，他们对于自己合适的金融理财服务并没有明确的概念，也不能很好地权衡风险和收益。面对这一现状，金融机构需要推广相关知识，积极开拓相关市场，提高市场营销意识，开拓知识渠道让人们汲取相关信息，提高居民投资理财意识。但是，培养居民投资意识是一个漫长的过程，不可能一蹴而就，需要不断的学习与灌输。
进一步推广相关理财和金融的知识，依托不同渠道，促进居民投资观念的树立。比如在太原市区建设主体为商业银行的专门金融平台，提供体系化的金融机构，使金融服务更加多样化、个性化、专业化。银行员工应熟练掌握各种金融产品的运行流程和设计原理，进而回答客户的多种疑问，帮助群众分析和规划他们所适合的服务；可以设计户外广告、派发宣传单、投放宣传片等，将理财产品的推广深入到社区和街道，润物无声的提高人们的理财意识；加紧对群众的理财素质教育，通过开办讲堂、组织培训等方法，打破群众仅靠储蓄存款的理财思路，拓宽群众理财方法；同时通过开办技能培训班、邀请专家指导等方法，为群众讲述保险、财务、保险、税收、金融等方面的知识，让他们对理财投资有进一步的了解。
2.培养专业理财员，创建高素质理财队伍
理财工作理论性、技术性要求高，综合性强。随着人们对理财业务需求的不断增加，对理财专业人员的要求也不断严格。因此，我们需要培养出色的专业投资理财团队，不仅要非常熟识相关的产品，还要懂得全面的理财专业知识，了解财经政策、法规和制度。
而组建一个理财专家团队，用其投资经验和理财规划能力对客户的不同偏好和理财方向进项分析，就得从各大金融机构挑选出一批业务素质好、责任心强、工作能力高的人员。单位内部理财人员可通过体系的业务培训和素养教育，提升其职业道德和业务分析能力，进而做到综合素质的全面提升。继而由这些人组成一支优秀的理财专家队伍，要求成员系统详尽的了解理财工作、具有宽广的业务基础、能够通过科学技术开展工作和进行宣传、能够充分把握群众的理财心理。另外，不仅要把人才引进来、培养出来，更要把他们留下来，给他们提供广阔的发展空间和平台。明确业务内容，规划和制定公司未来的建设方向，建立有效科学的考核体系，将考核绩效与员工的工作成绩和职责挂钩，促进工作人员业务能力和工作素质的提升。另外，要特别注意培养专业的个人理财规划师，为公司打出响亮名头。
建设和培训专业优秀的理财团队，能够有效防止金融机构成为营销金融产品的工具，还可以为不同的投资者制不同且定适合的投资产品，为有效规避投资风险和资产的保值增值而服务，让投资者享受到上乘的理财服务。
3.创新理财产品投资组合，开发符合居民需求的产品
当前国内的理财产品仍不能满足群众多样化的理财需要，尤其是重点居民的金融产品需要，与他国相比，水平仍待提高。而居民的收入增长的重要来源中，就含有金融收入在内的财产性收入。所以说，要对理财市场的制度进行规范和完善，促进合格的理财机构，从群众的需要出发，不断创新理财工具和理财产品，提升服务质量，促进金融产品的多样化，使群众不断增长的理财需要得到满足。
关于开创新的理财服务，在控制风险的基础上，利用互联网等技术，将理财产品的成本进行压缩，促进投资能力提升，增加利润。产品的开发还应该综合流动性、安全性等不同维度，结合保险、固定收入、权益等方面开发创造，开发和设计新产品类型、简化业务操作流程、提高技术水平，对各种投资理根据客户需求对理财产品进行组合创新，解决产品雷同可替代问题，积极主动并且专业地满足居民的理财需求。
其次，如果将较好的理财产品向普通居民推广，其产品评级体系必须有效可靠，保证所供的理财产品风险较低，使居民的权益得到保障。理财产品的风险接近零之时，所带来的利润也小，在开发高收益的理财产品之时，将对冲等风控方式融入其中，从而使风险下降，进而获得风险小前提下的普惠理财产品的较高利润。
综上所述，理财机构发展业务，其服务理念要以服务为核心，应注重理财服务质量的提升。金融机构需要进一步创新金融产品的融合，在个人理财业务和家庭理财业务拓展方面，提供多样化的业务。同时尝试创造和开发与不同客户的生命周期的投资业务，依据生命周期的差异，进行相应的投资规划，满足不同生命周期的发展阶段的不同理财需求。
五、结语
理财在当今时代越来越重要，也越来越被居民所需求。因此我们应该提升自己的理财意识，学习一些专业知识，提高自身专业素养，以沉着的心态面对金融市场的波动，选择适合自己的方式进行稳健投资。同时，金融机构也应该完善体系，加大宣传普及理财知识，开发出符合居民需求的理财产品。希望通过本次专题研究，太原市居民理财意识以及金融机构会有一个小的突破，节节高升。
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