新疆民间借贷的现状，困境及发展出路

　　民间借贷问题缘来已久，《史记·孟尝君列传》中记录的田文使用放债取息奉养门客。民间借贷是重要的民间自发产生的融资活动，在持续发展变化中，我国XX曾经也限制过民间借贷的发展，一直到2003年，国内才开始开放民间借贷，促使国内民间借贷在二十一世纪得到良好发展，处理众多小额借款者的需求问题。在上述发展时期，民间借贷活动造成的问题不断增加。最高人民法院院长周强在撰写《2016年最高人民法院工作报告》中指出2015年各级法院审结142万件民间借贷案件，和2014年审判的102.4万件进行比较，相比涨幅是38.7%，而2014年比上年相比涨幅是19.89%。因此我们就可以知道，民间借贷问题伴随国内经济发展而表现出持续增加状况。主要是因为在国内经济持续发展时期，首先资金供需不均衡，也就是市场主体和一般民众都对资金多种程度的需求，其中国家银行资金总数不能全部满足中小微公司、农民和其余小额借款者的现实需求；其次，在民间闲散资金持续增多的时候，广大民众只使用储存逐渐不能紧跟时代发展潮流。其中投资和理财方式的有限性，限制民间空闲资金的投向，在上述两部分因素的自主影响下，民间借贷规模持续扩大。

　　学术界始终非常关注民间借贷的有关课题分析，然而大部分专家人员的重点全部是东南经济发展水平高的区域，而对位于我国西部经济发展水平不高的民族区域的新疆维吾尔族自治区的民间借贷问题却很少有人重视。实际上，伴随新疆区域经济发展效率的提高，本地区民间借贷也不断增加，重要经济指标开始进入自治区甚至国内前列。此时，本地区民间借贷逐渐变成中小公司融资的关键渠道与民营经济持续进步的动力，其规模和发展水平被各界人士所重视，民间投融资结构也表现出资金来源与融通制度社会化、行业化的走势，不容忽视的是，本地区的民间借贷在促进区域经济进步和地区中小公司转型发展中发挥了正面影响。然而，地区民间借贷的组织、运作模式等也出现众多因素，此处蕴藏与积攒的重大风险和民间借贷内在的薄弱性，假如不进行规范与约束，让其随意发展就肯定会变成高利非法集资、高利转贷、金融传销、洗钱等违法活动，不利于国内金融系统稳定发展，影响区域社会经济进步，不利于民众生活安全与区域社会平稳。因此，需要格局地区现实情况制定民间借贷的制度，持续健全国内民间借贷监管体制，处理由民间借贷造成的负面效应，引导民间融资为区域经济发展，为本地区经济社会长久、平稳发展奠定基础。

　　在国内目前的法律系统内并不存在“民间借贷”定义，我国学术领域对其并未产生共识，名称和叫法不同，民间借贷大部分时期都被分析者叫做民间金融、地下与灰色金融，很多专家还把其叫做制度外金融、隐形金融、场外金融、非正规金融等。有关民间借贷的概念和外延的界定学者有自身的看法。Atieno指出民间借贷不在正规金融系统内，并未受到国家信用控制与中央银行控制的内生的存款、贷款和其余金融交易。Anders与saksson把民间借贷叙述成出现在官方监管以外的金融项目。黄向红指出民间借贷是出现在民间的不正常资金借贷项目，是出现在个人间的单纯原始的信用表现方式。李新月等表明民间借贷是出现在公民之间以及公民或非金融公司法人之间的借贷活动，主要包含货币、实物与其余财产等借贷。

　　国外研究现状

　　Kane（2016）利用研究其他国家民间借贷管理模式，表明在XX间创建民间借贷产权经营组织，比如控股企业，由XX授权运作。控股公企业一般利用对子公司的产权管理来完成资产保值增值目标，XX使用多种形式管理，不设置中间层开展产权经营。[1]

　　Bear（2016）利用研究民间借贷比值很高的发展时期，表明大部分国家都创建单独组织对民间借贷行驶挑选经营者、财务控制与重要决策等权利，比如意大利参与部、巴西国营控制署、英国的工业部和局等。很多国家的民间借贷出资人功能即便由多种组织分散行使，然而也有组织单独承担不同产业的民间借贷出资人职能。比如瑞典、法国、德国、X等。[2]

　　1.2.2国内研究现状

　　刘家（2016）利用研究民间借贷监管组织所出资依法实施外派监事会体制。此类监事会由XX派遣，被当成出资人监督的主要动力，此类监事会要逐户向XX上报年度审查状况，关键事项、关键问题以及监事会审查情况需要进行一企一公开，行驶此类监事会的纠正建议权，进一步承担切责任。[5]

　　于小伟（2016）利用研究违法犯罪行为，表明导致重要民间借贷亏损的，全面追究党组织的主要责任与纪检组织的的监督责任。得出要创建完善的违规经营责任追究问题通报体制，强化对领导者的监管教育。[6]

　　王爱民（2016）利用研究民间借贷监督难题，表明强化对权力统一、资金与资源、资产聚集等主要组织、主要职位与主要决策过程的监管，全面确保民间借贷安全。秉持权责清晰，共同合作。清晰划分不同监督组织的具体职责，高效汇总所有资源，提高监督活动合力，产生内外联系、上下连接的民间借贷监督局面。秉持放管融合，提升效率。

　　金融抑制观点。二十世纪七十年代早期，经济学家罗纳德·麦金农与爱德华·肖以发展中国家为蓝本，叙述普实际现象，国家经济发展是金融进步的基础与要素件，其中金融产业的发展此外也是国家经济进步的现实动力，金融进步和经济进步两者彼此影响、彼此促进，指出“金融抑制”与“金融深化”观点。

　　信贷配给观点。其表示放贷者在利润最大化因素的影响下出现的在普通利率条件与其余附加标准下信贷市场无法理清的现象。在当前经济环境中，信贷配给作为均衡频繁出现。因为贷款利率低于瓦尔拉斯均衡水平而造成的行业对信贷资金超出超额需求的现象。

　　新疆位于我国西南边，在对外开放早期，之前由于位于内陆，降水不足，风沙较大，自然地理气候环境恶化，区域经济发展受到阻碍，二十世纪八十年代，在本地区寻找到蕴藏在地下类型众多的充足的自然矿藏资源，其中能源矿产资源储备充足，当前现已了解到的经济与工业开采和使用价值很高的关键矿产资源为十二类三十种。天然气储量当前探明大概是1880亿立方米，大概占据国内天然气综合储量的三分之一左右。稀土高岭土的储量逐渐探明大概占据国内综合储量的一半左右。目前探明煤炭储量1496亿多吨，大概占据国内综合储量的六分之一。十年来，尤其是步入“十一五”之后，新疆依靠本区域的羊绒、天然气与天然碱资源等独特的区位资源优势，新疆党委市XX两级组织制定高效的资源转化发展计划，持续促进煤炭和其深加工、电力产业、纺织加工产业、化学制品产业等诸多产业的发展，区域经济社会持续发展，此外效果显著。新疆区域经济和社会多种活动的发展都得到良好成功。伴随能源价格的提高，尤其是2013年是以我国煤炭价格持续提高为核心，促进地区工业、建筑业以及房地产进步、贸易、交通旅游、金融、公共事业等多种行业的综合发展，重要经济指标在国内维持领先地位。

　　根据有关组织的分析可知，一直到2016年底，在新疆区域目前核查开业运营的小额贷款企业是422户，全部小额贷款企业综合注册资本是312.5亿元人民币，工作人员大概是4000人。另此外根据分析可知本地区，一直到2016年9月，在新疆工商局注册的多种投融资组织总共是542家，资金总数是161.53亿元人民币。此处，投资企业是305家，综合注册资本额是145.7亿元人民币；担保企业是168家，注册资本总数是13.4亿元人民币；委托寄卖商行是54家，综合注册资本数值是1300万元人民币；典当公司是15家，注册资本总数是2.3亿元人民币。2016年每年542家投融资组织总共发放贷款业务为39000多笔，金额总共是511.1亿元人民币，不同贷款余额总共是347.9亿元人民币。根据地区商务局的调查分析可知，在本地区主要开展民间资金借贷服务的组织超过1500户。一直到2017年，本区域民间借贷总数大概是410亿元人民币，上述数值大概占据同时期地区金融组织本外币贷款总数的3/4，和2016年相比涨幅是20%。

　　民间借贷和一般正规金融相比，表现出灵活、自主、高效、要求不高等众多优点。作为一般金融的合理补充，民间借贷在相应程度上满足了现实融资需求，处理了少数中小公司的资金不足问题，便于提高国内行业经济的自我调节水平，开始被使用到大众现实生活中。近期，伴随我国持续放开对民间小额信贷的限制，此类方式开始被普遍使用，变成经贸沟通，现实生活中十分关键的部分。民间借贷持续发展的时候，其法律风险需要被我们所重视：比如利息约定过多、还款时间不确定、合伙人借款对其余人员的效力等，都需要我们充分思考，本地区民间借贷也是如此。参加借贷的组织与个人较多，人数众多。统计研究结论可知，在之前的几年，本地区大概有2/3的人参加民间借贷项目或出现过此类借贷行为，深入研究之后可知，本地区民间借贷资金的使用形式也开始出现改变，从原本的消费型借贷变成目前消费型和投资型借贷共同发展，此外借贷资金的投向相对统一，通常进入到房地产开发创建、煤炭公司开发和地区私营个体工商业主扩张等领域。根据本地区金融办公室有关管理者的叙述，也可以了解到类似的情况，真实开展民间借贷项目然而并未办理工商注册登记程序的不同地下组织和个人，数目不能精准计算，符合要求的民间借贷中介在本地区民间半隐蔽金融内只是少数，因为出现监管组织之间的分割纠纷，对于上述数量较多的民间借贷中介组织开展高效的监管十分艰难。此外，上述民间借贷中介吸纳放贷资金与下发贷款通常都需要在熟人介绍下隐蔽开展，不同监管机构难无法准确查找与了解具体的借贷活动，因此也不能对其开展监管。

　　借贷总数不断增加，规模扩大，产业分布相对统一。根据研究数据可知，2017年每年新疆区域多种投资资金总数大概是5000多亿元人民币，此处源自来民间借贷的比值大概是60%，相对积极的借贷资金大概占据1/3左右。此外根据地区统计局的经济普查信息内容可知，2017年1月到10月时间段内，地区民间资本大概涉及1000多亿元人民币的投资额，和2016年进行比较涨幅是1/5，民间投资开始进入到19个大行业，58个小行业。部分经济学家如马光远，开始对本地区民间借贷开展深入调研与计算，分析调查结论表明，本地区全部房地产开发活动内，其发展资金内大概80%时来自地区民间借贷行业，而不是银行信贷。新疆发展研究中心调研组在2015年上半年筹备的市场研究活动指出，当前出现在新疆区域的民间借贷综合规模大概超出410亿元人民币；此外根据中国人民银行的推算，鄂尔多斯区域的民间借贷总数在2017年大概是五百多亿元人民币。

　　新疆民间借贷存在一系列问题主要可以分以下几类：

　　民间借贷隐藏风险较高，造成中小公司关闭等问题，在一定程度上影响了民间信用制度的健全，不利于地区经济进步与社会平稳发展。民间借贷主要问题在缺少完善的法律系统和相应的法律保护。因为政策不具备普遍性，强制性，谨慎性，系统性和平稳性，所以，民间借贷的法律调整制度开始被大部分人所认可和关注。

　　依照国内《合同法》第一百九十七条要求的借贷合约形式标准，自然人彼此间的借贷是非要式合约，也就是之前的民间借贷合约对形式没有标准，只需要借贷两者得到合意，且转移借款就可以。但是，在法院审判时期却遇到众多无借贷合合约的案件，此部分案件的相同点是以亲情为桥梁创建的民间借贷法律关系。此部分案例不只让出借人无法得到相应救助，此外也提高了法院审判上述问题的难度，不利于民法公平正义原则的彰显。所以，对自然人间的借贷的形式要求的不足提高国内民间借贷风险，阻碍我国社会经济的持续发展。此外，新疆部分民间借贷合约即便签署了书面内容，然而因为缺少法律知识，借贷两者当事人签署的民间借贷合约甚至违背法律要求，比如使用不同笔撰写借贷合约、借贷金额只使用阿拉伯数字等问题，继而导致民间借贷合约出现风险，假如借款人不按时支付，出借人收贷、收息权无法完成。此外，值得关注的是本地区出现众多隐形民间借贷合约。借贷两者当事人利用签署买卖合约，完成借贷担保目标。比如，借款人和出借人签署公证书，借款人把个人所有的房屋委托出借人处理更名过户、收款等所有交易活动，此外交付房屋产权证书，在到期末归还资金的时候，出借人和第三人签署房屋买卖合约且得到第三人购物资金，把房屋登记到他人名下，第三人得到房屋所有权证，起诉主张借款人或真实居住人腾让房屋。此部分案件法院审判时期需要寻找两者当事人的真实法律关系，不然就不能依照《民间借贷司解》内的详细内容要求当事人释明变更诉讼请求。

　　在国内当前法律条件内，民间借贷活动的隐匿性造成其无法进入到一般金融监管范围内，而因为监管缺不足导致民间借贷项目的不合理性持续凸显。资金需求者在需要资金却不能达成的时候，只能寻找高利率的民间借贷行业来满足自身需求。上述高利率此外不科学的民间借贷不仅催生投机活动，其次也会导致风险增加，造成资金债权债务问题不断出现，监管不足也导致高利非法集资活动与洗钱活动的出现。另外，因为对民间借贷监管组织的忽视，啊计入贷款者发生经营问题，不能在短时间内全面处理或公司破产，就会造成后续一系列问题的出现，影响区域经济金融顺利运作，造成社会不稳定。之前发生的温州老板自杀、“失踪”问题，是地区民间借贷行业资金链条断裂之后出现的问题。

　　第一，在经济持续发展阶段，我国为了促进新疆地区经济的科学发展以及处理环保问题，制定经济或金融的整体平衡政策，为了完成本地区经济发展或产业结构改善目标，对部分产业与公司实施限制银行资金供应等政策，造成上述公司发展受到阻碍，在我国金融监管以外的民间借贷，在利益影响下，把资金投放到本应该淘汰的公司中，因为民间借贷的相关系统理念老旧，导致我国经济或金融干预遇到阻碍，政策执行效果不好。其次，由于本地区民间借贷的基础系统不完善、观念老旧，公司高利高额借款，会加重公司的财务问题。通过较高的筹资费用筹措资金，即便可以处理短暂的资金需求，然而站在长久角度上进行分析，对于公司来说就是“饮鸿止渴”，结论是造成资金利润率显著低于成本率，公司资金循环持续恶化，最后也许导致公司运作的资金链条断裂，出现财务问题，与之相似的2011年温州等区域公司领导者“跑路”等问题。

　　民间借贷一般由口头商定或单纯借据作为依据，对于借贷数值、时间、两者姓名，使用范围、归还时间、模式等一般都不会清楚表明，缺少健全的依据与环节。所以，在借款人违背约定的时候，贷款人一般会陷入窘境，无法使用法律方式来得到本身正当权益。民间借贷合约的效力判定问题、民间借贷利率的法律管理问题和民间借贷买卖的数据监管问题等，是目前民间借贷需要法律限制的关键因素。

　　基于新疆民间借贷合约形式问题，本人指出需要使用书面形式。在开展民间借贷问题诉讼时，坚持“谁主张、谁举证”理念，书面形式可以全面确保借贷两者当事人的正当权益，此外也便于我国开展管理。对借贷两者当事人来说，口头方式即便相对便利、然而其风险却更高，特别是在履行时期，大部分问题是因为以前缺少相应的书面证明，因此导致合约的后续履行出现问题，也容易残存其他风险。在上述状况下不只阻碍出借人和借款人的权利保护，此外也不利于国家的安稳发展，在坚持司法程序的时候会提高诉讼费用。显然，在实践中会出现期限不长、数值不高的借款需求，基于上述需求我们也想会使用口头形式，便于促进社会稳定。然而此外，其余借款都需要签署书面协议，进而确保借贷合约可以高效履行，避免其他问题的出现。民间借贷合约书面形式需要符合相关要求。对于一般民众来说，特别是在使用民间借贷较多的农户来说，要遵守书面语言规范性并不容易。书面合约是此后履行、问题处理的主要证据，怎样全面处理上述问题就变得非常关键。本文指出，国家或地区XX需要组织编撰日常使用频繁的合同范本。民间借贷合同是日常使用频繁的合同之一需要制定规范性文件，进而方便借贷两者全面维护个人权益，避免因用词不精准、借款数额修改、缺乏商定内容等问题造成民间借贷问题。

　　避免民间借贷高利贷化、违法化，需要全面了解借贷问题，避免过度投机问题与多种借贷违法活动，需要持续强化对民间借贷监管和预警。第一是创建民间借贷高效监测信息体系，和当前央行的“人民币大额交易信息报告系统”与“金融组织反洗钱非现场监管信息、系统”相融合，全面对也许或可能的金融买卖开展监管，对监测数据与资料要使用研究预测工具开展高效整合，全面、高效、精准掌握民间借贷有关内容的发展情况和变化走势，尽早寻找问、尽早上报、尽早处理；第二创建民间借贷监管体系，对也许出现的民间借贷风险需要进行预防，制定合理的预防制度，加强惩处；第三持续重视民间借贷发展时期和金融风险紧密关联的多种指标变动情况，持续强化动态监控和预估，尽早使用高效方式处理与减少风险，避免民间借贷风险的不断恶化；第四全面推广与宣传投资风险预防知识和理论内容，宣传有关金融和法律常识与投资观念，提高投资者能力和自我保护观念，提高广大民众金融风险辨别水平与宣传正确投资观念；第五是尽早创建与健全监管组织，加强监管，对覆盖范围广、涉及人员较多的民间借贷资金链断裂问题尽早处理且进行披露，当做警示。

　　伴随我国金融行业的持续发展与健全，需要持续促进金融制度变革和创新，进而将健全金融服务系统当做着手点与重点，持续创新与健全科学的金融服务系统，将区域地经济进步与中小公司需求为着手点，改变运作观点和服务理念，科学规避风险，金融组织需要减少借贷环节，持续提升服务能力；在高效预防与管控控风险的时候，不同正规金融组织需要科学布局网点，内部也要细化分工，加强合作，定位科学彼此侧重，科学划分信贷资金；依照区域经济发展的现实需求，持续创新金融产品与服务，依靠网点优点把个人委托业务添加到一般金融组织中，变成民间借贷两者的桥梁；持续加深西部农村牧区的金融变革，自主探究适合农村牧区经济进步的金融合作联盟组织方式，可学习使用股份制形式运作的优点，培养公平竞争的农村牧区金融行业，时机成熟的时候开放农牧区的金融行业，促使此地区多种金融组织公平经营、高效运营、合理竞争，最终完成国内农村牧区金融体制变革的目标;在合适的时候促进发达区域民间借贷规范化实验，创建完善高效的中小公司融资服务系统。

　　新疆民间借贷发展规模持续扩张，发展方式也随之增多，在问题持续增加的时候，怎样处理上述问题，本文指出需要持续健全地区民间借贷制度，让其变成完善且高效的制度，只有这样才可以加快地区民间借贷稳定发展。所以，从民间借贷定义入手，利用对新疆借贷现实情况的研究，分析本地区民间借贷目前存在的制度缺点，最终，指出合理的意见，进而持续健全本地区民间金融法律系统。本文在对策部分也许出现一定的不足或问题。笔者在此后的生活和学习中也会重视新疆民间借贷的发展状况，且根据现实情况开展更深入的分析。

　　[1]钟立新,徐文娟.信息不对称性环境下的民间借贷风险研究[J].广义虚拟经济研究,2017,8(02):66-73.

　　[2]董程甜.民间借贷现状情况调查研究[J].财经界,2017(06):130-131.

　　[3]常宇豪.民间借贷法律规制三十年进程与衍变[J].南方金融,2017(02):70-80.

　　[4]刘语嫣.浅析我国民间借贷的现状和对策[J].财经界(学术版),2017(03):32-33+35.

　　[5]安勇华,高丽蓉.民间借贷法律风险防控研究[J].榆林学院学报,2017,27(01):84-89.

　　[6]江君华.分析民间借贷纠纷的特点、成因及对策[J].法制与社会,2017(02):89-90.

　　[7]邵逸凡,柴菁敏.金融改革背景下我国民间借贷规范发展问题[J].商场现代化,2017(01):221-222.

　　[8]彭迈.农户视角下民间借贷存在的问题与出路[J].学习论坛,2016,32(08):40-45.