策性农业保险发展问题研究——以重庆市为例

　　政策性农业保险和其他的保险有一个共同点，就是以保险公司为依托，但是政策性农业保险还会由XX通过保费补贴等政策的扶持，然后对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。政策性农业保险将财政手段与市场机制相对接，能以创新XX的就在方式，来提高财政资金的使用效益，分散农业风险，促进农民收入的可持续增长。政策性农业保险是一个支持和保护农业的政策工具。

　　1.自然灾害的频繁发生，农业生产的损失较为严重

　　众所周知，我国的领土面积十分的广阔，而且地理气候也是十分的复杂，所以自然灾害也是时常发生，自然这其中造成的损失也是不可想象的。在一般的年份，整个国家农作物因为灾害导致的面积损失就高达4000多万顷，为了使农民的利益得到保障，使农民和农村的经济稳定的发展，XX也有责任和义务参与其中，扶持作为农业保护伞的农业保险业，这对我国国民经济的发展十分的重要。

　　2.当前的国际形势迫使我国积极发展政策性农业保险

　　农业保险经历了20多年的成长，但是依旧发展得不是很理想。其中农业保险的品种不足、我国财政的支持较少，最关键的是农业保险的理赔率比较高，很多的商业保险公司经营农业保险的主动性就显得比较消极，这就导致了我国农业保险的发展变得极其缓慢。中国是在2001年加入WTO的。加入WTO后，根据WTO里的要求对农业保险的实施实行补贴，这属于“绿箱”政策，改变了保护的方式，使保护变得主动起来，营造了一个良好的农业支持和保护环境，现如今，国内的支持对于农业的保护变得至关重要。

　　1.农民对政策性农业保险的需求日益强烈

　　随着经济的发展和农民的保险意识的提高，越来越多的农民开始重视农业保险，也明白了农业保险在农业生产发展过程中起着至关重要的作用。同时他们也希望通过参加政策性农业保险可以使他们多一份保障，以此来改变“多年致富，一灾致贫”的状况。因为我国日趋加剧的自然灾害丧失和农业在我国经济生活中的主要职位地方、国际贸易法则对农业撑持的界定和农人本身的内涵需求，国度对农业保险的成长也非常垂青。在XXX十六届三中全会中有明确的要求“加大国家对农业的撑持和庇护，增添各级财务对农业的投入”，与此同时明确提出“摸索成立政策性农业保险制度”。恰是因为这些轨制的拟定，为农业保险的成长肯定了标的目的。

　　2018年以来，重庆市根据保险市场原则，积极而且多种措施一起实施，强力推进政策性农业保险的工作。上半年，市财务共供给的保费补助773万元，已决议的赔款276万元。不定期有不少的组织农业等部门财政局有关人员深入农户，广泛宣传发动，提高农户的参保意识；现场监督检查保险经办机构的签单、定损、理赔等环节的实施工作情况，做到“愿保尽保”新增了花生、芝麻、马铃薯、水稻和小麦等5个险种；将生姜保险的保障水平从2000元/亩提高到了4000元/亩。到目前为止，重庆市政策性农业保险一共开办了20多个险种，进步加强了农业生产的抗风险能力。通过XX和各保险公司的共同努力，农业保险的试点工作取得了非常不错的效果，营造了规范有序、适度竞争、富有活力的农业保险市场环境氛围。

　　1.重点区县建卡贫困户参险可少付5%保费

　　重庆市财政部还鼓励区县提高种植业和养殖业生产灾害险的财政补贴比例，以此来降低业主的生产成本。此外，市财政部门在2018年对那些十分贫困地方的贫困户在参加种植业和养殖业生产灾害险后，在已经规定好的保额基础上，减少了5%的保费。自从政策性农业保险开始实行试点工作以来，经过长达十多年的推开，重庆市已经建立了不少的政策性农业保险体系，基本都是以保生产成本为主，然后以保安全、保重点、保优势为辅，最后将它们集为一体。一直到去年的年底，根据统计重庆市已经开展的农业保险险种有33个，国家对保险业的开展也十分的支持，所以来自中央的补贴就有8个，可见重庆开展的政策性农业保险是比较成功的。在去年的一年里，区县经过自行的开展牛肉、鸭、鸡等险种，使得其综合的赔付率达到了95.9%。保险的地域实现了传统农业区县的全覆盖。

　　种植业保险的农作物主要有水稻、玉米、土豆、油菜等；养殖业保险创办的品种首要包括种猪、生猪、渔业等。按照险种的分歧，保险的责任也就分歧。首要的灾难以大水、干旱和地动灾为主，风雹、雪灾、泥石流和丛林火警等也经常产生。（重庆市种养业政策性保险业务见表1）

　

　　2.重庆市政策性农业保险参保情况

　　政策性农业保险里有一种保险在2018年的重庆有13万亩加入了保险，那就是水稻莳植。水稻的种植成功与否关系着广大人民群众的温饱问题，所以水稻保险对很多的农户来讲是非常有必要的，这能让更多的农户安心，使得他们的水稻种植有了一定的保障。水稻的参保标准相比以前也有了提高，保额从去年的300元/亩变成了500元/亩，保费的额度也从去年的300元/亩提高到了500元/亩，关于农户的自缴比例这一块没有变化，依旧是25%。伴随着政策性水稻种植保险的不断推广，越来越多的水稻种植农户的基本收益得到了保障，参保面积与参保的农户的数量都有了一定的提高。

　　在2018年，重庆对长寿区、万州区、忠县的鸡蛋、猕猴桃、笋竹等分别开展了农产品的收益保险试点的工作；在2019年，又启动了江津区、石柱县、秀山县的花椒、辣椒、中药材等农产品的试点工作。中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产股份有限公司承保会做好农产品的试点工作，当试点取得了一定的效果后，在很大的层面使得全市农业和农村经济的发展得到了提高，这一种制度正在逐渐的被更多的农民群众接受[以上数据来自http://nyncw.cq.gov.cn.《水稻保险让农户旱涝保收今年全区已有13万亩水稻参保》]。

　　3.开展政策性农业保险后所取得的成效

　　随着政策性农业保险试点工作的逐步展开，重庆市政策性农业保险的险种一直在不断的增加，到目前为止已经达到了29个之多，基本上覆盖了重庆市的贫困和扶贫开发的区县。现如今，建卡贫困的农民们也在积极的投入到政策性农业保险的发展中，建立在统一的标准上，市财政也给到了总保费5%的优惠补贴。政策性农业保险是让国家富强、民族强盛，让农民早日过上小康生活的基础保障，改善农民的生活。良多庄家暗示，恰是因为有了政策性农业保险，来年的出产有了盼望，也对来年有了信念，良多没有加入农业保险的庄家都暗示来岁必然加入投保。

　　重庆市的农业保险在最近的几年来虽然取得了不俗的成绩，且获得很好的社会反映，但是因为其发展的时间比较晚，农业保险的市场存在很多的缺陷，业务的发展存在一定的局限性，所以重庆市的农业保险发展还是有较多的问题。

　　1.XX宣传不足，农民保险意识薄弱

　　中国的政策性农业保险开展工作进行了几年，在一定的方面取得了不少的成果，但是XX在宣传工作的方面其实是远远不够的，这就导致了很多地方的农民对这一政策的出现没有引起重视。据调查，在农户中大约有50%的人知道农业保险，但不知道应该如何办理，不了解农业保险的险种具体有哪些。另有一小部分的人基本不知道有农业保险。可见XX的宣传是很不到位的，农民的保险意识还有待提高。

　　2.农业保险经营成本较高

　　由于农业保险的一些特点导致了它在成本的方面会一个较高的水准，这也就导致了它的保险费率会变得非常的高。和其他的保险比较的话，也会有十几倍的费率上的差异。是以，即使政策性农业保险的补助能到达50%，仍然会有许多的农人付出不了高额的保费，如许的成果在很大水平上是因为缺少保险需求造成的，影响了空间的政策性农业保险的成长。

　　3.法律法规不健全

　　我国关于政策性农业保险到目前为止，尚无一部比较完整的法律法规来鞭策，与之有一丝关联的法律也只是在《中华人民共和国农业法》这部法律里面简单的提到对于农业保险的只可以是自愿的行为，而现行的《保险法》也仅仅只是对商业保险的规定，我国到目前为止并没有专门的农业保险法律法规，所以现在很多的农业保险问题得不到真正的解决。

　　依照农业保险发展到现如今的实际情况讲明，若是依照商业化的体例来谋划农业保险是没法发明农业保险的潜伏需求的，也没有办法刺激人们对它的开辟。所以，总而言之，农业保险的发展之路需要我们重新认识它的性质。其中，上海、浙江两地的XX提供了不少的优惠政策，而且还在资金上给予了一定的支持，为当地的农业保险业务的发展保驾护航，他们很多的新颖的方法和有益经验对于政策性农业保险的发展有借鉴意义。

　　2004年9月，安信农业保险公司推出了一项新的运营模式——“XX扶持推动，市场化运作”。安信为上海的农业保险发展提供了重要的保障，其在2005年和2006年分别实现了保费收入1.32亿元和1.63亿元，这样的成绩在当时是十分不错的。上海安信是一家发展历史比较久的保险公司，是在国内农业保险运作较为成功的试点之一，可见其影响力是非常大的。作为探索建立我国政策性农业保险制度的一个试点，上海农业保险从探索到稳步发展经历了四大跨越。[以上数据来自于网络资料，由作者整理而得。]

　　一是农业保险的险种在2013年的时候达到了55个之多，这是第一个大的跨越，正是因为这样的发展，使得农业保险基本覆盖了农、林、牧、渔等整个的农林产业，更不要说其中还涉及到了领域的事情，农业保险从生产到流通领域，从自然到市场风险等的转变；

　　二是保险的规模同样2013年成为了3.95亿元，相比1991年总共增加了3.79亿元左右，这在很大的水平上加强了农业保险在抗风险和损失补偿方面的能力；

　　三是关于农业保险的保障金额在2013年达到了166.3亿元，基本占了上海农业生产总值的一半。截止到2013年的年底，上海农业保险在理赔这一块，赔款的金额共有13.4亿元，当中有40万户的农户尝到了甜头；

　　四是实现了角色的转换，以前的保险补偿职责是比较死板的，后来转变成了帮助XX转换农业风险管理职能的角色。农业保险在农业金融的范畴里承当了更多的社会责任。

　　其中，上海XX对农业保险发展的支持主要体现在组织形式、政策导向、工作措施和依托农村经济合作社的平台等方面。此外，除此之外，上海还实施了一系列的优惠补偿政策，在农业保险的范围内给不同种类的业务免去了它们的税收，同时还建立了特大灾害补偿机制，当保险公司没有办法进行补偿业务的时候，XX会出面进行赔偿，这样农户的参保得到了更好的保障。

　　浙江省建立了政策性农业保险共保体，这种模式最大的特点是就是“市场运作，XX兜底”。对于超过保费总额的两倍以上不超过三倍的会由XX来补贴，同时共保体和XX都会承担赔偿责任，在该保费范围里的责任两方各承担一半；至于三倍以上的就由共保体和XX按照比例来承担，其中共保体承担三分之一，XX承担三分之二。资金通常会成为很多政策的绊脚石，但是浙江省XX安排了1000万元的资金来作为补贴，所以资金的问题得到了解决。针对浙江省这样的补贴方式对于其他经济不发达的地区而言是望尘莫及的，因为他们承担不了这么巨额的资金补偿，所以这个模式并不是适合所有的地区。共保体模式的保险标的：必保与选保相结合。在2006年展开试点的时候，参保的品种实施了一种新的模式——“1+4x”，此中的“1”是指水稻，水稻是必保品，“4x”是指在生猪、鸡、鸭、鹅、大棚蔬菜、西瓜、柑桔、林木、淡水养殖等9个品种选择此中的4个来作为参保的品种。在过后的两年里又开始实行“1+6x”的模式。2009年也就是试点结束后，推出了“4+x”的模式，在这里“4”指水稻、油菜、能繁母猪、奶牛等是必保的品种；“x”是指上面所述的九种特色的品种的其中的一个进行参保。参保的对象是种养大户，以生产成本确定，低保障起步，保费补贴在不断的完善，同时力度也在不断加大，灾害赔付以“五倍封顶”，赔付将会分两次来进行。

　　1.XX部门的推动和大力支持是前提

　　根据上海、浙江两地的农业保险发展的经验可以看出，来自XX对农业保险的支持是非常重要的，支持则大力发展，反之则收缩。XX的支持带来的好处有以下几个方面的体现：（1）经济方面的支持。在农业保险的投入方面持续加大对其的投入，建立风险基金，同时还需要提供再保险等。比如上海就在农村建立了关于农业的专项保险基金，对于农村灾害的补偿机制进行了完善。（2）政策和制度方面的支持。如今的一个法制社会，所以农业保险也应该有它专门的法律法规和条例，让其有法可依。（3）一定的组织和行政的支持。农业保险也应该有它相应的制度，在组织、宣传方面可以加强一些，同时也需要促进和协调农业保险和其他各方面之间的发展关系。比如上海就设立了农业保险委员会，除此之外，农业保险在发展过程中遇到的各种问题和矛盾，上海市的农业委员会的相关领导也会组织有关的部门进行协调，给农业保险事业的发展提供了非常大的帮助和支持。

　　2.财政的扶持是重要的条件

　　政策性农业保险的政策依赖是必不可少的的，所以，对于财政政策在扶持方面的需求是必要的，这样才能为农业保险的发展创造出更好的条件。参考各个地方XX的财政条件，然后有针对性的对其实施补贴和税收政策。上海和浙江的农业保险能取得这么大的成就其实在很大程度上来讲和上海与浙江的各级财政支持是有很大的关联的。有了资金的支持，上海的保险费率才会比全国的平均水平更低，所以水稻和牛奶的承保覆盖率才会有高达90%的成绩。

　　3.农村经济合作社是一个重要平台

　　总结国内外的经验可以发现很多的基层合作制保险组织和一些联合会以及农业共计再保险他们一起组织的较为完善的农业保险网络是十分适合分散农业的。通过借助农村经济合作社的帮助，XX就可以用较少的投资来获得更全面真实的一些信息，同时还能促进决策的顺利进行。农村经济合作社起到了一个桥梁的作用。在上海、浙江，合作社也被视为开拓农业保险市场的新工具。

　　4.强制和自愿的投保方式结合起来才是正确的选择

　　保险的规模如果很小，它就很难有发展下去，因为只有当承保被大面积的展开才能将风险降到最低。所以保险是依靠“大数法则”来展开运营的。以是，在农业生产条件比较低并且分离的情况下，需要更多的农人来介入到农业保险中，扩展农业保险的范围，以是强迫的保险是需要的。适当的依靠外力来扩大保险规模，以此来使更多的人参与农业保险，这样保险公司才会有更好的发展，拥有理赔的实力。实行强制投保和自愿投保相结合的方式才能在保险实施方式的选择上有更大的发展空间。

　　虽然重庆市在政策性农业保险方面的成绩不俗，但是从大体上讲还是有很多的不足和需要进步的地方。农业保险的水平和现状距离服务“三农”和新农村的建设要求还是有较大的差距。在总结思虑保险专家的概念的根本上，笔者提出了重庆市农业保险的一个成长思绪：以农业保险的谋划为主旨，农业保险公司作为焦点，农民经济合作社为根本来成立一个全新的农业保险系统。这个体系需要提供基本的保障，不然很难生存下去，然后以此用来作为建立该体系的一个出发点，通过多层次的保障为原因建立起农业保险的保障体系。这种新体系不仅使得灾后的补偿机制变得多样化，减轻了农户们的保费负担，同时连保险公司的赔付率也变得更低了，由此可见，新体系的好处非常的多。

　　1.制定专门的政策性农业保险法律法规

　　通过专门的立法指导和规定能使政策性农业保险得到更好的发展，就目前而言，全国各地的政策性农业保险在关于法律法规这一块是十分缺乏的，这就使得很多的改革措施没有依据，XX、保险公司、农民都没有法律可以依靠。为了使得重庆市的政策性农业保险可以长期稳定的开展，重庆市应该制定相关的法律法规，以法律的形式明确各方面的工作和益处。制止处所由于财力的问题轻忽对农业保险的撑持，进步农人的保险意识。

　　2.加大中央的财政补贴力度

　　在财政的保费补贴上，考虑到重庆市的财政情况，基于市级财政渐渐加大对农业保险的补贴份额，重庆市应该让龙头企业发挥他们真正的作用，让他们引导农户，使农户明白如何正确的购买保险，了解保险，积极争取这些龙头企业对他们带动的农户给予一定的补贴。除此之外，更应该积极争取到国家财政部、农业部更多的补助资金，同时包管对一些有必然前提的区和县他们的适合的保费补助资金的提供。

　　3.对农业保险业务实施税收减免

　　税收是国家政策中对杠杆作用体现得最为突出的一个政策，农业保险如果要执行国家农业的政策，就必须保证其享受到优惠政策是，但是就国家目前的情况而言，这样的力度是完全不够的。营业税和所得税对人们而言都是非常重要的，所以在免除营业税的同时，减免所得税也是很有必要的，可以以此来鼓励保险公司对保险业务的开展。我相信这样会对农业保险的发展有着巨大的作用，重庆市也应该采取通过这种措施来鼓励发展政策性农业保险。

　　4.多渠道开展宣传，增强农民的保险意识

　　通常就我们了解到的情况来说，农村的保险普及率是十分的低的，农民的收入低虽然的一个非常重要的原因，但是农民的保险意识不强也是其中一个十分重要的原因。很大的农户在思想上就不认可保险，所以，如果我们可以从这个层面来解决农民的小农意识问题，借此开拓农村的保险市场，一定会事半功倍的。是以，加大对农业保险的宣扬是地方XX应当踊跃采纳的办法，使得农人的对保险的认知问题能得到解决，为农业保险的成长奠基夯实的根蒂根基。

　　5.明确政策性农业保险业务的开展形式

　　（1）对于发展的形式可以我们实行低保额、低费率、地保障。可是因为重庆市农人的收入遍及较低，以是咱们也只能采纳低保额、低费率的计谋来展开农业保险，同时可以和其他的地域同样实施地保费、地保障的承保体例来降服因信息不对称致使的道德风险。

　　（2）我们还可以采取农民自愿和一定的强制性结合的方式。从上海和浙江成功推行农业保险的方法中我们可以发现其中的精妙之处，首先必须得有一个单位也就是保险公司的支持，因为需要一个承保面来化解风险，这样也不会违背保险的基本法则，甚至可以让保险得到更好的运作。所以我们应该尽力让自愿和强制性结合在一起，使保险得到更好的发展。配合建立起保险机构、银行和庄家之间的危害共担机制。

　　（3）充分发挥农村经济合作社的作用，早日可以实现统保、共保等经营方式。农村经济合作社是一个非常灵活多样的组织形式，它可以很好的解决农业保险业务难开展的问题。重庆市也可以依靠农村经济合作社来使农业保险的覆盖面加大，同时可以降低保险公司的运营成本。

　　本文从重庆市的政策性农业保险的发展问题作为切入点，根据重庆市政策性农业保险发展的一个实际情况，以一定的数据和实情作为依托，从几个方面提出了重庆市政策性农业保险在它发展的过程中所需要面临的一些问题和困难。比如说，当重庆市政策性农业保险面临赔付率低、XX支持力度低、农户保险意识不够强，甚至说没有保险意识、农业在经营方面的技术落后以及缺乏风险分散机制等问题的时候，提出了解决这些问题的对策，以此来期待我国农业保险政策的研究的一些贡献。

　　通过我对重庆市农业保险的工作的一些深入了解，我发现重庆市的农业保险工作其实存在着很多的消极因素，造成这个问题的原因是多方面的，就比如说，有限的财政资源就会对政策性保险的推广造成影响；税率的过高就会使得保险公司的负担变得很重；农业保险业务的风险也是十分的大，农民的保险意识不够强。正是由于这是因素的相互影响，相互作用，导致了保险工作的消极。所以，要想改善重庆市农业保险的现状，我们需要进一步对农业保险制度进行完善，争取从根本上解决农业保险的健康发展问题。

　　总而言之，农业保险有助于提高农民的收入，平衡农产品的供给，促进社会经济的发展，实现惠农的目的。但是，由于我国目前的一个发展现状，农业保险的发展并非那么的成熟。农业保险的基础关键在于农村的建设和大规模的农业生产。固然此刻农业保险的准公共物品性质和信息的不对称一直在制约着农业保险的发展，但是农业保险对农民和农业以及整个的国民经济的发展都有着正的外部性。当我们在不断的对农业保险发展机制和其服务体系进行完善的同时，我们应该对农业保险的种类进行加强、使得保费的应用和创新得到发展，以此来促进农业保险和农业生产的发展。构成良性循环，相互促进，实现共赢，终究实现农业生产和国民经济的繁华和成长。

　　[1]刘妮雅.X农业保险发展历史、新政及其经验借鉴[J].世界农业,2016:4-5

　　[2]逯家英.城镇化进程中农业保险发展问题研究[D].吉林大学;2015:5-7

　　[3]杨铁良.法国农业互助保险制度经验与借鉴[J].世界农业,2017.

　　[4]郑军，汪运娣.我国农业保险差异性财政补贴:地区经济差距与财政支出公平[J].农村经济,2017:11-15

　　[5]吴美璇.我国农业保险存在的问题及对策研究[J].时代金融,2018:20-23

　　[6]Jerry.R.Skees,J.RoyBlack,and Barry J.Bamett.Designing and rating an area yield crop insurance contract[J].American Agricultural Economics Association,1997.

　　[7]Barry.K.Goodwin.Problemwithmarketinsuranceinagriculture[J].Amer.J.Agr.Econ,2001.

　　[8]Milton Boyd,Jeffrey Pai,易细纯,张峭.加拿大农业保险的经历和经验[J].中国农村经济,2007.

　　[9]Alisan,S.M.A.A.G.Ali,&N.Kurian.TowardsaTheory of Agricultural Insurance[J].American Journal of Agricultural Economics,2014.