一、调查背景
在大数据时代的背景下，金融行业的发展明显受到冲击，普惠金融是以小额信贷和微型金融为主要业务，发展至今，有着储蓄保险理财支付、信贷等金融产品与服务。但无论那种普惠金融都本着帮助弱势群体的初衷，着力于减少贫困，增强社会稳定与和谐。但现今城乡差距依然很大，不利于社会稳定发展，所以普惠金融的出现成为了转折点。如何振兴乡村成为普惠金融的关注点。早在普惠金融发展之前，中国金融市场就已经在城市发展迅速，金融行业一度成为大家眼里的铁饭碗。而金融服务的不断完善也使得经济不断发展，农村盼望着金融服务更加便捷的进入我们的发展。我国有计划的开展农村发展，小额贷款也成为主流，以便适应快速的经济发展时代。
二、调查目的
当今社会是个快速发展的社会，人们日益增长的物质发展需求和精神追求让我们不断发展，农村与城市的发展差距愈发拉大，我们都知道乡村振兴的重要性，所以为了更好的发展地区，振兴乡村缩短城乡差距成为了主要目的。其次普惠金融是以资助弱势群体而建立的制度，使大家都能享受到社会的发展所带来的便利，享受金融服务。普惠金融是帮助乡村振兴的一大重要里程碑，它切实的为农民提供了金融服务，但对于纷繁的社会状况，农民的需求到底是什么，是普惠金融如何开展如何实施的指明灯。为了解当今普惠金融的发展状况促使农村更快的适应当今社会状况，普惠金融的发展和适应方式成为我们期待的对象。于是本次调查将以农民为主，检测他们对金融的了解，了解生活所需，发展意识的所需，普惠金融发展的状况以便去调整实施方式，更好的适应当今的社会状况和人民的真正需求。
三、调查时间和地点
调查小组于7月15日开始，以湖南省怀化市中方县进行调查，先后调查了部分乡镇、农村人群、机构。进行实地调研、深入调查，摸排走访。对普惠金融发展现状进行调查，并进行了问卷调查、调查访谈。8月6日开始资料查找、分析普惠金融在农村发展现状及存在的问题，并对这些问题做出相应的对策和建议。为普惠金融在农村的发展贡献我们的一部分力量，希望对农村振兴发展有所帮助。9月1日至9月15日，撰写调查报告初稿并定稿，并进行多次修改，定稿。
四、调查方法
(一)随机抽样问卷调查法
用于随机抽样调查的问卷共180份，怀化市中方县地区居民分配180份到石宝乡的每个地方的不同人员。以人流量比例分配抽样调查，于各县居民区、行政事业单位、公司企业（人流量密集区域）、其他人员以比例分配随机发放填写；在街道范围沿街随机发放填写（不区分年龄、学历、职业，但符合常住居民要求）。问卷分两次发放，第一次每人发放50份，收回后进行了简单统计，第二次每人发放问卷10份，对样本偏少的群体进行有针对性的补充调查。杨佳豪收回有效问卷77份，任平回有效问卷85份，共收回162份有效问卷，并得到了广大村民的热心支持，使问卷调查顺利地完成。
（二）实地考查法
2019年7月25日至31日本组成员杨佳豪到怀化市中方县进行实地调查。都是以询问调查当地居民生活的地方农业发展现况以及对普惠金融的了解及成效进行调查。
（三）直接访谈法
2019年8月5日，组员杨佳豪，任平询问调查怀化市中方县居民对农村发展的看法及发展目标，农业普惠金融的发展状况以及不足处。
五、调查内容及结果分析
从调查中我们得知，农民年收入1—3万元所占比重较大，占37%。其次是一万元以下占27%，年收入达到6—10万元的家庭只占10%。我们发现，农民的年收入无论从任何角度衡量，以最基本的三口之家考量，年收入是相对偏低的。
近年来，中央和地方不断加大对“三农”的扶持力度，出台了一系列的政策法规以保障农民收入快速健康发展。然而，从现实情况看，农民的收入水平依然大部分收入较低，对农民的生活提升并不大。但也基本满足了农民的日常消费，但对于想拉近城乡的发展，还有一段距离。而对于金融机构来说这也是一条发展空间。对于普惠金融的实施，还需要更多的流于现实，依靠技术进步，不断提升对农村的经济支持和促进。
可想而知人民的生活并不是很好，他们需要提升自己的经济能力，现今的支出之大收入却只能维持生活，对于满足生活精神追求成为一种奢望。我认为国家应该加大对农村基础设施的建设，提升经济能力，对于偏远贫困地区加大补助力度，加强监管和防腐败建设。切实落实到要处，帮助脱贫，依靠金融服务为农村带来便利。
从我们统计的数据来看，农村家庭的主要收入来源是外出务工，占总比重的41%。而农村家庭通过农产品种植来获得收入的家庭只占15%，林、果、养殖等农副产品更少，只有5%，我们不难发现在农村，农民不能找到完全能支撑全家生活的保障，只能通过外出务工获取收入来源。
从中就能发现农民的收入来源过于单一和局限性没有高收入地方，很难真正的提升经济，所以我认为，普惠金融的贷款是他们创新创业的帮助金，不断创新和发展才是进步的来源，不能局限于此。而年轻力量的知识和眼见的发展，也不可避免需要依靠金融服务去创业，普惠金融相信能带来的金融服务一定可以便捷到他们，并带动乡村经济的发展
对比调查数据我们发现，在农村，多达一半以上的农民是没有向银行进行过贷款的。出现这种情况的根源是农民工不愿意走复杂的贷款程序。
通过问卷调查及实地访谈我们得出以下结论：
“一般有急事，我都找老乡借钱。因为没有利息，面对面签个借条，立马就能拿走。去银行麻烦得很，要找担保人，还要调查我。”农民借不到钱，不愿去正规机构借钱，意味着：农村金融结构不完整，资金获取流程复杂。
制约农村发展普惠金融的因素
从所占比例来看，制约农村发展普惠金融的因素摆在首位的是信用欠佳和劳动力不足，达到总比例的一半以上。其次是基础设施落后，占比为22%。
这也就体现出我们需要更多的建设金融基础，不能单纯的依靠政策，而是多方面的发展，聚焦三农问题，切实落实到要处。
从2010年到2018年的我国农村人口数条形统计图中我们可以发展，我国农村人口逐步减少。农民流向城市，城市的收入高，吸引农民去城市务工。这样一来，农村人口少了，农民人均土地面积多了，这样土地能实现规模化生产，能提高劳动效率，增加抵抗风险的能力，规模化生产后，留在农村的农民收入也将提高，这是一个很好的走势。
怀化市中方县幸福村年龄构成表
通过上表可以更加清楚的发现农村人口呈现严重的人口老龄化且女性多于男性，这也就体现了农村劳动力不足，不利于经济的稳步发展，同时年轻人员的外流不利于地区的发展更不利于缩短城乡的经济差距。
从上表中可以发现在农村地区的金融设施服务点距离在一公里以内的为17.1%，而占了大部分的家距离设施有1-5公里的占39.1%。距离为5-10公里的占了24.3%。而最远的距离10公里的占19.5%。1-5公里的距离占了大至五分之三10公里以上的长距离。
体现出，农村还是有部分地区距离金融服务站距离过远这就很不利于发展普惠金融，虽然国家发布了普惠金融政策，但是由于基础设施落后，空间上的距离使得普惠金融服务并没有特别的亲民和便民。于是该政策的实施与落实是否有成效效果又如何就还有待考证。同时如何去改善空间上的问题也成为普惠金融在振兴农村的一大关键要素。
六、结论与建议
从上可知发展普惠金融，有利于促进金融的可持续平衡发展，促进农村经济的发展，推动经济转型和升级，缩短了城乡差距，维护了社会的和平，从而引导出更多的金融资源配置到农村地区和薄弱环节。从而实现乡村振兴和提升农民的生活质量。
大力发展普惠金融具有重要意义，它缓解了农村发展的压力，为弱势群体提供了不错的帮助，但农村地区发展不平衡，落实的不是很到位，不利于普惠金融真正进入农民的生活。虽然是缓解人民日益增长的金融服务需求，但金融供给不平衡不充分的问题依然存在，这也就成为我国全面建成小康社会的必然要求。
加强普惠金融银行业的服务能力。发展普惠金融，重点在于解决小微、“三农”融资难、融资贵问题。近年来，我国银行业顺应小微、“三农”客户需求变化，不断健全服务体系，持续改进业务流程，创新服务模式，丰富服务方式，普惠金融服务的便捷性、及时性和可获得性大为提高。业内专家表示，银行业作为金融服务的中坚力量，需要进一步解放思想，加大创新力度，提升普惠金融服务能力和水平，为经济转型升级“输血供氧”。
健全银行业差异化监管机制。要求银行单列信贷计划，指导建立续贷、尽职免责等内部管理机制。围绕小微企业、农户等普惠金融重点客户设定增速、户数等监管考核目标。将普惠金融服务情况纳入监管评价体系，明确资本管理、不良贷款容忍度等差异化监管要求。
优化保险监管支持政策。保险业对一国的金融业乃至整个国民经济的影响巨大。作为一种转嫁风险的主要商业机制，保险业得到各国XX的重视，在政策上给与大力支持，在监管上予以严格规范。普惠金融的实行，中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，在促进改革、保障经济、社会稳定、造福人民等方面发挥了积极作用。
完善货币信贷支持政策。实施差别化货币信贷支持政策。合理调整商业银行宏观审慎评估参数，鼓励金融机构增加民营企业、小微企业信贷投放。完善普惠金融定向降准政策。增加再贷款和再贴现额度，把支农支小再贷款和再贴现政策覆盖到包括民营银行在内的符合条件的各类金融机构。
加大财税政策支持力度。按照“XX引导、市场运作”原则，综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具，重点支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款、农业种植业养殖业贷款、大宗农产品保险，以及银行卡助农取款、汇款、转账等支农惠农政策性支付业务。按照“鼓励增量，兼顾存量”原则，完善涉农贷款财政奖励制度。优化农村金融税收政策，完善农户小额贷款税收优惠政策。落实对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构（网点）的定向费用补贴政策。
健全普惠金融领域数据指标体系。建立普惠金融指标体系，包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标。建立银行业普惠金融重点领域贷款指标体系，聚焦小微企业（含涉农小微企业）、农户、贫困人口、“双创”主体、校园学生和其他低收入群体等6类普惠金融重点服务。
完善普惠金融的信用信息体系，推进监察力度。推进全国信用信息共享平台建设，依托“信用中国”网站强化社会信息公示，建立失信联合惩戒机制。加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，扩大金融信用信息基础数据库的机构覆盖面。
建立好便捷完善的普惠金融风险分担制度。国家可以出台《融资担保公司监督管理条例》，明确国家推动建立XX性融资担保体系。设立国家融资担保基金，建立全国、省级和市（县）三级农业信贷担保体系。依靠国家干预，引导正确发展。发挥保险增信作用，去探索形成“XX+银行+保险”小额信贷风险的共担模式。
加大金融消费者权益保护力度。完善金融消费者权益保护制度体系，广泛开展金融知识进万家、进校园、进社区等金融知识宣传普及活动，利用宣传片、公众号等渠道创新宣传教育方式，建立金融消费纠纷多元化解决机制，治理侵害金融消费者权益行为。
鼓励更多社会主体创新创业，拓展经济社会发展空间，加强全方位服务，发挥双创示范基地带动作用。强化普惠性支持，落实好小规模纳税人增值税起征点从月销售额3万元提高到10万元等税收优惠政策。改革完善金融支持机制，设立科创板并试点注册制，鼓励发行双创金融债券，支持发展创业投资。改革完善人才培养、使用、评价机制，优化归国留学人员和外籍人才服务。把面向市场需求和弘扬人文精神结合起来，善聚善用各类人才，中国普惠金融创新一定能更好发展，为人类文明进步作出应有贡献。
调查总结下来，有这样几条基本经验，也是从实施普惠金融最好最全面提出的乡村振兴的建议:
一是建立农民自己的大数据系统，实现农贷业务批量处理，以便在系统化控制风险的前提下，提升农贷的灵活性、便捷性和时效性。
二是帮助农民提升生产技术水平，致力于提升农民自身能力，是带动农业产业深远发展的关键。
三是帮助农民协调上下游关系，打通产业渠道，做农村金融生态中资金供求组织者，为农民提供全方位的金融服务。这样做才能形成商业可持续的普惠金融，才是根深蒂固的普惠金融，才是有情怀有温度的普惠金融。
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