农村互联网金融发展研究——以河南省周口市为例

　　1引言

突然爆发的新冠肺炎疫情给世界各地各个国家和地区的生产生活以及经济运转都带来了不小的影响。金融领域内传统的线下金融的模式也受到了不小的冲击。疫情期间，农村各个村庄实行封闭管制，农贸市场也在关闭状态，农产品的销售以及农资的购买等一系列线下面对面交易不得不被迫停止进行，对农民的正常生活造成了严峻的负面影响。而互联网金融具有普惠性、不受地域限制、可线上完成业务等特性，节约了农村居民采购，销售的时间和成本，开拓了农村居民进行农产品交易、农业生产资料交易的时空区域，互联网金融极大地帮助农民把疫情对其正常生产生活所带来的消极影响降到了最低。

图1周口市农林牧渔业总产值及在河南省占比情况

河南省周口市地处广阔的豫东平原，截至2019年末，周口市农业人口为496.2万人，约占全市总人口的57.18%。图1反映了2013年至2018年周口市农林牧渔业总产值及在河南省占比情况。可以直观地看出，近几年来周口市农林牧渔业产值总体呈现平稳趋势，其在河南省农林牧渔业总产值中占比常年在10%以上。周口市农业收入主要来自与小麦、玉米的粮食作物以及花生、棉花等作物的种植加工，农产品电商的发展成为大势所趋，相应的，农村互联网金融也得到了快速的发展。在周口市农村地区开展的以现代互联网为基础发展相关经济的研究较为科学深刻地分析了联通网络对于这种农村金融发展模式的益处，也对未来可能产生的弊端做了一定的预设，可助力当地乃至全国农村互联网金融的可持续发展，因此，此研究具有一定的现实意义。

　　2周口市农村互联网金融发展现状

在2016年中央部门出台的的有关规划指导下，农村互联网金融模式在更大范围内被逐步推广，有利于促进农村经济的全面发展，有助于早日实现xxx同志提出的乡村振兴战略。

　　2.1当地XX支持发展农村互联网金融服务

周口市XX非常重视并支持大力发展农村互联网金融服务，先后出台了《周口市关于加快电子商务发展的意见》、《周口市电子商务发展扶持办法》等一系列政策措施，积极推动当地打造一批地域特色显著的“淘宝村”、“特色村”。XX的支持是互联网金融发展的保障。目前，在XX的支持下，周口市农村电子商务发展势头强劲，周口黄淮农产品市场建立了网上销售平台，同时紧密组织全市农业资源和市场中的大量农产品经营者，全面开展互联网推广和线上售货。在当地XX的大力支持下，周口市农村电子商务得到了飞速发展，农民工返乡创业热情高涨。这提供了人力、物力、财力等多种支持，是支持农村经济模式向互联网经济转型的强大动力。

　　2.2多元化模式发展农村互联网金融

目前，周口市主要通过以下几种手段来推动农村经济模式向互联网经济转型。首先，推动第一产业与互联网农村经济模式的联合，通过运用云数据将互联网金融技术融入农村企业的各个生产过程中，以此形成一种简单、方便、合理的规范运行流程。其次，周口市为农村互联网经济的发展提供了良好的平台，以P2P模式作为平台个人小额借贷的新型金融借贷模式，通过互联网金融平台与农村产业相融合，并且对农户的信用数据进行分析，快速打入农村金融市场，合理有效地将资金提供给农业产业；最后，周口市强调了发展平台的范围，注重整体性，提出开拓综合的大范围的电商经营平台。基于其特殊的大数据信息及技术优势，综合电商平台以链式农村金融服务为基础，如通过该平台将金融转移服务提供给客户，其中最为著名的领头企业为阿里巴巴、京东等。

　　2.3银行等传统金融机构积极参与农村互联网金融服务

各大银行十分重视开展农村互联网金融服务业务，多家银行先后推出手机银行和网上银行等业务，用来承担传统银行营业网点中的一些业务功能。如周口市农商行推出的互联网信用贷款等服务，就适应了互联网金融模式的发展，符合了客户网上办事的需要，迎合了市场需求。到现在位置，其互联网贷款业务金额已有近73亿元，取得了显著的成果，为疫情过后的农村居民的复工复产提供了强有力的助推。中国农业银行周口分行打造了农产品电商金融的特色生态圈，着眼于“三农”问题，将客户群拓展到农村，针对于农村县城生活中对于金融产品的应有做了科学的调研，从而开发出适应广大农村农民需求的诸如无感支付、条码支付等金融支付手段。这类推广使得科技真正实现了智慧下乡，被广泛应用于农村市镇的小型商家经营中，实现了“惠农通”智慧服务全覆盖。极大地推进了农村互联网经济的发展，体现出银行等传统金融机构在农村互联网金融发展模式中的积极担当。

　　3周口市农村互联网金融发展的SWOT分析

　　3.1取得的优势

在河南，周口市向来是以具有明显优势的第一产业而闻名的。向农村互联网金融的转型符合其自身发展的需要，同时具备充分的金融条件。周口市作为农业大市，第一产业在其经济结构中占比重很大，推进农业现代化建设，推动乡村产业振兴，离不开农村互联网金融的支持。农村互联网金融服务的开展和普及，为当地的农产品销售，农村电子商务的发展以及农业特色企业的融资带来了极大的方便，解决了农业经营者的资金问题。同时，互联网金融中的第三方支付方式的安全性和便捷性，则可有效避免农民在进行农产品销售过程中收到假币而造成的损失。加上当地XX的大力支持，更加促进了周口市农村互联网金融发展的良性循环。

　　3.2目前的劣势

周口市地处豫东平原，粮食物产丰富，但因落后的传统观念所致，造成农村人口过多，因而导致贫困。由此所带来的连锁反应便是农村居民的科学素质文化水平普遍偏低，互联网金融方面的知识较为匮乏，甚至还因怕被骗而产生抵触的心理。因此，为保证农村互联网金融的健康发展，需要向当地农村居民大力普及相关知识。此外，因为长期处于贫困状态，农民的收益资金来源不稳定，且缺乏抵押物，一旦相关环节发生错误，会给当地金融机构带来极大的困难。

　　3.3现有的机会

近年来，随着农村互联网金融的推广普及，已有一部分农村居民切实享受到了互联网金融所带来的便利性，并因此改善了他们的生活，通过口口相传，农村居民对于农村互联网金融服务接纳程度逐步提高。此外，随着农民工返乡创业的浪潮，越来越多的外出谋生的本地人选择就近工作，在家乡打拼事业，这部分人群对新鲜事物的接受程度较高，且对于互联网比较熟悉，愿意通过第三方支付或移动支付开展业务，进行消费，同时也为金融机构的信贷服务提供了广阔的市场需求。此外，随着电信业的发展，农村地区已实现了无线网络全覆盖，这是促进农村向互联网经济转型的一大前提。

　　3.4存在的威胁

农村互联网金融发展所面临的首要威胁就是农村信用体系不健全。与传统经济模式不同。农村互联网经济体系创新的产物，是科技与传统经营模式相结合的成果，需要健全的数据库支持，因此，金融需求者的信用数据对其创新发展尤为重要。但目前农村信用体系不健全，农村形成了传统社会信用体系：依靠长久以来形成的血缘、地缘关系网络，根据人缘、亲缘关系，建立起“熟人社会”，这种社会信用体系是不够科学，也不可能适应现代互联网经济发展的步伐的。此外，在农村互联网金融发展初期，由于缺乏相应的监管以及法律法规的约束，给不法分子提供了可乘之机，一些不法分子趁机钻空子，伺机谋划互联网诈骗，严重影响了受骗农村居民及其亲朋好友参与农村互联网金融服务的积极性。这些现象也导致了当地XX收紧了农村互联网金融服务的相关政策，阻碍了农村互联网金融的健康发展。

　　4相关对策建议

　　4.1加强农村互联网金融的基础设施建设

凡事先谋而后动。想推动农村互联网金融的持续健康发展，相应的基础设施建设一定要跟上。目前周口市各村虽然已经实现了互联网的“村村通”工程，但在一些地方仍存在网络信号差、信号不稳定的情况，对当地农村居民进行线上交易产生了一定的影响。因此需要XX主导，通信公司建设更加先进的信号基站，让每位农村互联网金融的参与者在进行经营活动时得到流畅的信号支持，保障其经营活动的顺利进行。

　　4.2向农村互联网金融的需求主体普及相关知识

针对农村互联网金融的需求主体对于农村互联网金融服务的认知不足、难以甄别真正的农村互联网金融服务与网络金融诈骗、不能有效辨别相关信息等现状，要加强防范互联网诈骗的宣传活动，提升互联网主体警戒性，多途径提高需求主体对于农村互联网金融服务的认知程度。当地XX应积极引导并参与农村互联网金融服务相关知识的普及、推广和应用，指导需求主体辨别真假，强化需求主体的防骗意识，并引导他们借助农村互联网金融发家致富。

　　4.3建立健全现代农村信用体系

首先，要利用农村传统的信用体系中的“熟人关系”，利用线上线下联动的手段在做出等级划分后确定信用体系中可用金额。利用大数据建立农村互联网金融个人信用档案。通过运用大数据对农村互联网金融的需求主体进行分析，并利用支付宝的芝麻信用和京东白条的信用分，收集整理农村金融需求者贷款、交易等各方信息，形成其信用档案，并确定其信用等级。最后，建立严格的失信惩罚制度。在农村互联网金融领域建立严格的失信惩罚制度，对不同程度的失信人采取不同程度的惩罚措施，保证农村互联网金融服务的健康运行。

　　4.4引进人才做支撑

农村互联网金融的转型，人才是最根本的基础。只有不断引进有先进意识、实践能力的人才，吸引互联网专业领域以及金融领域的人才支持当地农村互联网金融业的发展。互联网金融的发展才能始终富有创新性与活力，才能始终跟上时代发展的潮流。同时开创激励机制，引导农村有志青年以及大学毕业生返乡创业或参与农村互联网金融服务工作，同时推动当地金融机构积极与高校开展广泛的合作，建立长久合作据点，邀请相关领域专家组成智囊团，充实人才团队，在农村金融网络健全的过程中不断推出有建设性的、科学的建议与对策，使得农村互联网金融的设想在在实践中不断完善。这种模式的发展在一定程度上还能健全人才培养体系，为人才的发展提供更加广阔的空间和更多的机会。

　　4.5强化对农村互联网金融的监管

为规范农村互联网金融市场，保障其健康运转，就必须对农村互联网金融推行强有力的监管措施。传统金融服务发展较早且较为成熟，目前已有相对成熟健全的监管体制，能有效防止需求主体的利益免受侵害。而农村互联网金融起步较晚，且处于发展初期，相应的监管体系尚不完善，其需求主体的利益容易受到侵害，虽然周口市XX已经严格按照相关文件规定加强了对于农村网上金融机制的监督，但就目前的情况来看，还是存在着一些不足之处，损害农村互联网金融需求主体的利益。针对这种情况，相关部门应从多个方面同步发力，保障农村互联网金融市场的纯洁性，避免鱼龙混杂的现象发生，切实保障需求主体的利益，保证其合法权益不受侵害，有序推进农村互联网金融立法进程，使得农村互联网金融在阳光下发展，保证互联网金融主体的权益得到更好的实现，营造出风清气正的农村互联网金融发展环境。

　　参考文献

[1]孔睿敏,徐绍荣.烟台市农村互联网金融发展探索[J].中国商论,2023(01):80-81.
[2]王翠娥,侯小丽.我国农村互联网金融发展研究[J].时代金融,2020(35):35-37.
[3]汪维清,张乐柱,王剑楠.我国农村互联网金融业态模式、发展困境及应对策略[J].农业经济,2020(11):109-110.
[4]张艳丽.线上信贷开启数字普惠新篇章[N].周口日报,2020-04-16(005).
[5]王鑫玉.我国农村互联网金融发展存在的问题与对策[J].乡村科技,2020,11(29):22-24.
[6]刘海滨,吴建明.农行周口分行精心打造特色电商金融生态圈[N].周口日报,2019-05-17(008).