对中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务的调查分析

　　一、中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务发展现状

　　小额信贷意味着向低收入和中小型企业提供少量信贷，贷款金额一般在1万元到20万元之间。小额信贷部门根据不同的客户目标分为农户小额贷款和商户小额贷款，每个农户贷款和商户贷款的最高贷款额：农户暂时为5万元，每个商户的最高贷款额为10万元。小额信贷最重要的特征是过程短，效率高，实用形式。小额信贷利率遵循风险定价原则，密切关注资金成本，通货膨胀率，央行基准利率，违约风险，经营和管理成本以及市场竞争力，以制定产品利率和浮动范围。小额信贷是信贷技术和实际应用的延伸。小额信贷主要提供三个中小农村企业和小额信贷支持服务，并通过集中部分个人资金合理调节私营企业并有效解决了三农和小企业的财务方面的问题。现在小额信贷部门面临强大的市场需求和良好的政治环境，我国则继续在“农业，农村和农民”方面以及中小企业融资方面投入更多资金。
　　中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式成立，该银行是一家以邮政储蓄管理体制改革为基础的商业银行。2012年1月21日，中国邮政储蓄银行股份有限公司经xxxx和中国银行业监督管理委员会批准整体变更。自此中国邮政储蓄银行负起了“普之城乡，惠之于民”的社会责任并接受了全面融资的概念。走上了一条特色的发展道路：服务“三农”、服务中小企业、服务社区。中国邮政储蓄银行现已成为拥有最多分支机构和最多客户的商业银行。
　　2008年3月中国邮政储蓄银行长春分行正式挂牌成立，2008年6月，中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务正式设置。中国邮政储蓄银行长春分行围绕服务地方经济，通过自身特点和服务于当地经济的优势，不断扩大服务领域，加强了发展的力度。中国邮政储蓄银行长春分行有着自身的市场定位，即：充分利用网络的特点来增强城乡金融服务的功能，业务主要专注于零售业务和中间业务，为城市社区和农村地区提供金融服务，也为社会主义新农村得建设贡献了力量。鉴于缺乏完善的信贷环境且业务发展管理不善，开发产品的小额信贷风险大，使得业务发展缓慢且不良贷款增加。截至2016年初，中国邮政储蓄银行长春分行：收入达到了4.91亿元人民币；存款余额达到264.7亿元，；小额信贷业务达到1.38亿元，占总收入的28.15%。截止2017年末，中国邮政储蓄银行长春分行：收入达到了4.12亿元人民币；存款余额达到231.5亿元，；小额信贷业务达到1.31亿元，占总收入的31.79%，小额信贷业务所占比重较上一年降低了5.2%，从中可以看出，中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务中出现一定的问题。

　　二、中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务存在的问题

　　（一）小额信贷产品品种单一

　　整体而言，中国邮政储蓄银行目前仅提供少量的信贷产品且现有产品的差异化不明确，品牌附加值低。与此同时，随着市场经济和农村金融市场的增长，信贷的需求也不断增加且多样化，单一的信贷产品不足以满足客户需求。金融服务的提供者主要是农村信用合作社，农发行，农业银行和邮政储蓄银行。然而，由于当前金融服务系统存在某些问题，难以进行信贷，货币供求关系异常，信贷需求未得到满足。这就导致中国邮政储蓄银行长春分行将产品创新带入市场的实际需求，但中国邮政储蓄银行长春分行的创新能力存在两个问题。首先，由于信息的不对称性，使得创新的产品功能与客户并不完全吻合。必须以实际的信贷需求作为研发的起点，只有考虑到市场和客户的需求为产品创新的起点，才能与市场相匹配，才可以被市场所接受，从而获得更多客户并创造与客户的双赢。由于目前的机制，在市场研究方面，客户对调查人员有着防备态度以及缺乏完善的隐私防护系统，使研究有一定的局限性。银行不完全了解客户的情况和需求，无法引领创新，适用新产品的人群不多，导致适用性不佳。二是产品创新研发管理体系滞后。目前，现行信贷产品的创新审批权都在总行，没有给基层行充分的权利，只能推广和分销上级行银行开发和发行的信贷产品，不能充分应对当地市场需求。基层行需要等待很长时间才能在当地环境中进行创新，审批且达成一致意见也需要很长时间，错过了业务增长机会，破坏了业务发展。三是信贷产品的标准化程度不足。参考其他商业银行信贷产品系统的运作，某些小额信贷产品必须有明确的目标、范围、办理条件和产品价格。中国邮政储蓄银行长春分行开发了许多小额信贷产品，它在期限、额度、利率、办理条件等要素均没有明显差别，客户在办理时比较随意，客户经理的绩效与客户评价也有相应关系。此外，由于信贷经理的惧贷惜贷，一些客户无法借用小额信贷。

　　（二）使用小额信贷的对象融资风险较大

　　小额信贷是指提供给个体商户和中小微企业的贷款，借款人不需要抵押担保，可以凭借用自己的信誉借款，并且以其信用作为还款保证。小额信贷向个体商户和中小企业通过金融服务提供就业和发展机会，促进生存和发展。这是金融服务创新和减贫的重要手段。它具有重要的经济和社会意义。中小企业为科技创新、国民经济和社会发展做出了巨大贡献，是我国经济发展的重要支撑。但是，融资困难一直是阻碍发展的主要问题。我国XX已经宣布了许多针对中小企业的激励措施和优惠政策。中国邮政储蓄银行长春分行根据要求扩大了业务范围，为中小企业提供贷款，但银行本身也有自己的资金储备且储备一般不足，生产期间产生的资金也因交易规定而存在滞后。由于中小企业规模小，资金周转率需要高，以支持企业的生产经营的资金需求更高，本身经济实力也相对较弱，抵抗风险的力度较小，所以对其借贷是融资风险较大。此外，这也要求中国邮政储蓄银行长春分行对借款人的信用、经营能力和发展前景等进行仔细核查。

　　（三）小额信贷业务市场营销工作不够完善

　　中国邮政储蓄银行长春分行的市场营销手段简单落后，只是偶尔的访问，没有把市场营销的所有力量整合好，没有协调好前端营销和后台业务处理之间的关系，造成资源的浪费又不利于银行的长期发展。以满足客户需要这方面相比于其他的金融机构处于落后的趋势，这就导致很难在一个艰难的社会竞争中取胜。该种错误的方法导致营销工作不当所产生片面性，而忽略了所处地区的独特性，做出的市场定位不利于市场营销管理工作的顺利开展。市场营销是一项长期的发展经营战略，需要进行整体规划和系统管理，切忌短视行为的发生，应该从长远角度对市场进行深入的调查和分析。然而，中国邮政储蓄银行长春分行的营销方案缺少整体规划，思路不完美，只是随波逐流，而非主动的进行贷款营销。贷款的市场营销是一个大型项目，这是在密切的支持下与国家的最先进的技术和专业工作人员有关。营销人才不仅要熟悉银行业务，精通了解市场，能获取更多相关信息进行研究并能解决问题。除此此外，也得具备经营管理、信息技术、心理学、法律知识等诸多方面的知识。只有这样，他们可以胜任市场营销的工作。然而，中国邮政储蓄银行长春分行目前的营销人员所达到的整体质量可能无法满足需求，由于缺乏对市场营销领域人力资源的培养，阻碍了银行的需求和发展与进步。人才的的发展代表了银行的发展，人才战略才是中国邮政储蓄银行长春分行的主要战略。

　　（四）对小额信贷业务信用风险的把控不严

　　完整的信用风险控制综合管理包括良好的内部控制环境、信用风险识别与评估，责任分配与控制措施、管理信息系统、检查监督等内容。信用风险管理能力是中国邮政储蓄银行长春分行生存和发展的必备技术之一。经过近几年的努力，中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷风险管理体系首次建立，但是也存在诸多问题。截至2017年末，中国邮政储蓄银行的不良贷款余额为272.70亿元；不良贷款率为0.75%；不良贷款与逾期90天以上贷款的比值达到120.90%。截至2018年末，中国邮储银行的不良贷款余额为368.88亿元，较上年末增加96.18亿元；不良贷款率为0.86%，较2017年末上升0.11%，其资产质量继续维持在行业领先水平。与此同时，不良贷款与逾期90天以上贷款的比值达到132.73%，较2017年末上升11.84%。中国邮政储蓄银行长春分行的治理结构不够完善，决策系统不够合理且监管不足，弱化了信贷风险管理的基础。在贷款环节上，中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务的信贷员主观性较强，局限于对借款人本身信用、资金实力的调查，重视定性分析，轻视量化分析。信用风险管理领域人才缺乏技能，客户数据信息基础较弱。中国储蓄银行长春分行的人才储备相对较少，尚未建立充满活力和动力的激励机制和保护机制。杰出的人才涌入大型上市公司，缺乏创新能力。由于通过分析客户基本财务数据来收集和使用有效信息，缺乏客户有效信息的连续性。中国邮政储蓄银行长春分行贷款业务量大，人手有限且没有充分进行贷前调查和贷后管理。中国邮政储蓄银行长春分行的小额信贷业务拥有大规模的贷款业务和数量有限的员工，贷前调查和贷后管理是不到位的，信贷业务没有建立有效的内部评级和信用风险管理系统，贷款业务存在很多控制盲点。

　　三、中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷业务发展的对策

　　（一）加大产品创新力度

　　1．合理制定贷款利率
　　小额信贷的利率定价从根本上遵循两个基本原则：一是成本、利润和风险匹配原则，二是基于市场的定价原则。根据这一原则，小额信贷的目标群体是经济水平低的且没有足够的抵押物的人，小额贷款的交易成本要求比较高，为取得高利率。但贫困者无法支付这么高的利率，所以小额贷款的还款率也在下降。因此，要实现小额信贷的可持续发展，可以考虑两个方面：一方面，我们建立合理和适当的定价机制来缓解小额信贷。随着农村金融机构的发展，小额贷款利率的市场化已成为必然。中国邮政储蓄银行长春分行利率管理部门，要在总行授权的利率浮动范围内，结合当地实际情况，建立与运营成本、预期收益和所担风险相匹配的利率定价机制，并严格执行，使其真正发挥杠杆调节作用，扩大资金运作市场，提高运营效率，以及为“三农”地区提供更好的服务。另一方面，根据客户自身的情况，对银行利率进行合理和灵活的设置，使银行不仅盈利，而且客户也提供支持。
　　2．开发多样化的产品创新业务
　　由于小额信贷客户是一个大型群体，他们的工作性质不同，他们的自身条件也不同。一方面，所从事经营项目的不同，需求也就不同。这种差异是与贷款期限和贷款金额有关的。此外，小额信贷的回收与发放时的还款方式、期限约定都密切相关。如果要使产品满足大多数客户的需求，就需要调整产品的部分要素所起到的作用；如果为了吸引更多客户，就需要中国邮政储蓄银行长春分行必须控制风险，进行各种形式的产品创新。对于产品的设计元素，如小额贷款期限、贷款金额和还款方式，应当按照收入、产品使用周期、回款时间、还款能力等层面进行调整，灵活确定。可以减轻客户还款负担，为客户进行合理调整并确保客户愿意继续贷款。新增的贷款种类将为特定的细分市场的特定类型的客户提供，以满足客户的实际需求并最大限度地发挥资金的使用效益。通过创新和开发目标产品，小额信贷可以创造新的发展机会。；另一方面，而中国农业的高风险性以及农民较低的风险承受能力较低使得中国邮政储蓄银行长春分行在支农的过程中面临着较高的贷款风险损失，从而增加了营运成本，阻碍了发展小额贷款，而农民又缺少传统的抵质押物。为此，中国邮政储蓄银行长春分行必须创新担保方式。例如，通过提供创新的保证保险产品来弱化顾客的担保条件需求，以加强对三农的财政支持，并能有效地履行通过风险分担机制的担保条件有限质的客户群体的贷款需求，最终为银行，保险公司和客户创造了三赢的局面。

　　（二）诚信调查，完善客户征信系统

　　对于小额贷款信用不足且还款能力不够的客户，中国邮政储蓄银行长春分行可以在客户中建立信任制度，以提高客户的诚信度。完整性信任调查是贷方从客户支付缴费的方面进行的初步调查，从而发现客户信用记录不良的过程，收集更多的客户信息并创建完整的客户档案。贷放执行团队的稳定性非常重要，贷款业务工作时间长、强度高、信贷员的经验和个人素质非常重要，而且团队建设与业务发展密切相关；贷方的形象和行为标准非常重要，强调团队合作意识，创建积极健康的工作环境。按照“以人为本”的经营理念，负责人通过责任追究制度负责整个贷款流程，从发放贷款直至批准贷款并收回以及对逾期贷款未付金额的及时追缴。这使得信贷员在扩大信贷规模的同时必须通过频繁的拜访客户获取大量信息，严格监控客户降低贷款违约概率，注重贷款质量的提升。提高信誉，监控减少客户信用损失的机会，并提高频繁访客的信用状况。为了改进客户贷款调查程序，贷方需要严格执行调查制度，派出富有经验的信贷员通过实地调查，了解客户的生产、销售、资金等关键财务指标，编制财务报表。并将其发送到经验丰富的财务调查，以了解以下主要财务指标：管理客户流通和资金并创建财务报告。中小企业的财务数据并未作为关键评估指标。他们专注于客户的现金流，包括创建有关销售和现金流的详细报表，评估客户还款能力，以及提供实质性信息以做出发放贷款决策。有必要合理安排银行的人力资源，实现资源的最优配置，确保每个信贷员有足够的时间通过多次访问获取更多信息，深入了解客户真实的经营状况和财务状况。随着小额信贷业务的发展加快，中国邮政储蓄银行长春分行应加强控制小额信贷的贷款风险，提高防范和控制风险能力。在个人贷款尤其是担保人担保的情况下会出现违约情况，及时召开专题会议，研究借款人的工作状况和可能导致违约的因素并研究分析催收方法，以确保信贷资产安全。同时，中国邮政储蓄银行长春分行应对异常情况的出现及时进行电话提醒和上门催缴的方式进行追索。中小企业贷款采取担保形式的若担保人违约，则不等不靠，不要被动的依赖担保人，不是简单的月底扣款，而是定期不定期地主动和担保人联系、沟通最新违约信息、紧密配合，共同商议解决办法。通过共同努力来破解和寻找解决方案。中国邮政储蓄银行长春分行还应将违约的钉子户，按片、按人确定责任人，采取各种措施上门催收，完整保存催收记录。对催收结果，除和绩效考核挂钩外，还落实责任追究。对主观恶意违约的借款人，加大追索力度，拓宽追索渠道，不仅对借款人进行追索，对担保人也进行追索，通过担保人对借款人施加压力，促使其尽快还款。

　　（三）建立科学的风险观，减少银行的信用风险

　　面对各种竞争压力，中国邮政储蓄银行长春分行最主要是需要灌输正确的科学风险概念。中国邮政储蓄银行长春分行应该降低信贷风险，首先，所有分支机构必须根据总行和省分支机构颁布的规则和规定标准化其业务行为。还需实施结合远程指导和现场指导、分组督导和跟踪问效相结合、信用风险提示和重点关注相结合的办法，根据不同侧重点，不同的地区，给出科学的分析和关键问题的指导。其次，要求每天每个分支机构必须指定员工动态监控该行贷款总额，还款总额，贷款结构和贷款质量，并密切监察该行逾期贷款催收和贷后管理工作。随时发现、随时解决经营管理中所遇到的瓶颈问题、合规问题等。严格执行贷款“三查”制度和信用制约制度，加强科学有效的信用核查，精确运行，规范发展，不断提高盈利能力。随着中国市场经济的不断发展，市场营销工作也在迅速发展，所有的营销活动都需要一个市场营销策略的方向。中国邮政储蓄银行长春分行希望引领未来的发展，建立以市场需求为导向的营销理念至关重要。为了建立把客户作为最中心的营销理念，就需要充分研究经济的运行状态，应建立适当的营销策略且与当前国家产业政策和本地区的实际情况相结合，提高了贷款营销的合理性、前瞻性和一致性，避免在营销过程中发生盲目行为，提高营销效率才可以带来持续的发展。中国邮政储蓄银行长春分行对于发展潜力巨大的成长型企业客户，应该结合其所在生命周期的特点制定针对性的营销方案，提升市场占有率并保持长期竞争的优势。中国邮政储蓄银行长春分行在加快人力资源改革，大力培养优质人力资源，完善中国邮政储蓄银行长春分行小额信贷营销的管理水平。中国邮政储蓄银行长春分行应以客户为主导向，通过培训和管理来积极的开展市场营销活动并时刻做到以客户为中心。建立强大的培训体系，加强员工的培训力度，注重员工培训的针对性。跟踪您的进度，改善现场工作人员，并改善您的培训流程。这符合长春市中国分公司的信贷营销策略。专注于营销培训，为员工提供最新的市场信息，市场定位信息，营销人才发展和员工银行资源保护。。这将鼓励员工个人成长，最终促进信用营销的发展。还需要加快建立强有力的激励机制和保留机制，并改善银行的人力资源管理系统。获委任为营销人才长春分公司的最高境界就是增加信贷营销的效率来配置的营销人才队伍将充分利用你的激情，主动性和工作的创造性。

　　（四）设立独立的小额贷款经营部门

　　中国邮政储蓄银行长春分行需要建立独立的审计稽核部门来实现直接的领导风险防范管理,以减少外部的干涉。还要对内部审计人员的严格进行把关,要通过严格的考核才有上岗的资格,并且要重视对其工作期间审计人员的培训和选拔，要重视再学习。加强对基层行审计人员的业务培训,提高业务技能，审计人员也可从信贷人员中选拔。调整对员工激励的方式和方法，实行目标责任制，根据任务目标的完成程度进行奖惩，增加对员工的正面激励，通过合理的引导，鼓励员工对银行发展有利的行为，避免出现对银行发展不利的行为。因为大部分贷款信用风险都发生在基层,要重视信用风险管理,特别是重视分支机构的信用风险管理,所以中国邮政储蓄银行长春分行要设立独立的风险经理职位,才会更加可靠,更加专业地控制信用风险的。其中信用风险管理的职责是对一些信用风险的管控工作进行有效地安排，基于银行的工作要求，设计工作规划，确定工作的重点内容，并贯彻落实，担当银行信用风险管理委员会办公室的工作，落实贷款损失准备计提以及相关的交易工作，同时也对信用风险管理的相关政策、程序等进行制定，对信用风险评价体系进行制定，对信用风险识别流程进行制定等。制度的建立对整个体系的形成有着支撑的作用。中国邮政储蓄银行长春分行在制度建设上，一方面要不断细化各项制度、规范性操作的流程，以达到规范小额信贷信用风险的目的；另一方面，应该加强制度的执行力和刚性的约束力，以确保各级支行严格执行小额信贷的制度。小额信贷的信用风险管理只有在强制力的保障下，才能很好的发挥作用。目前，中国邮政储蓄银行长春分行不仅需要自身的审计稽核机构，还要引入外部的审计力量，才能较好地实现信用风险控制。外部审计力量可以更为客观地分析公司的财务状况。并提出较好的建议性建议。因此，引入外部审计机构来进行信用风险的管理也是尤为重要。良好的信用风险管理是保证银行实现稳健发展的核心。任何银行的正常运行都要依托完善的制度，信用风险管理的制度主要是防范贷款发生信用风险的过程中，依据的操作指引。信用风险管理模式一定要在银行业务的发展过程中不断的完善，及时发现不合理不实际的制度，积极主动的设计新的制度，使得银行的信用风险管理制度更加的完善，做到每一步的风险防控都有理有据，防范于未然。信用风险管理制度一旦完善，不仅风险可控，银行的发展也会越来越好。在贷款管理中，实行贷款调查、贷款审查和贷款发放在人事上的分离，在业务上可以相互配合，在权力上可以相互制约，在责任上可以彼此分明；相应的工作人员应该按照各司其责，互不干涉的工作原则。

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