互联网金融下的大学生消费信贷研究

摘要

目前，随着互联网经济的快速发展，互联网金融机构衍生出的信贷消费产品越来越成为人们生活中必不可少的一部分，这一新鲜事物更容易吸引大学生的兴趣随．着大学生数量大幅度上升，在大学生的日常生活中，互联网消费信贷也有一定的发展潜力．但是，由于大学生群体的特殊性，现阶段的大学生主要依赖于父母的经济帮助，在使用互联网信贷产品时，也会有一些问题产生．因此，互联网消费信贷一方面在满足大学生信贷消费需求的同时，另一方面也需要促进大学生互联网信贷消费的积极发展．

本文首先分析了我国大学生互联网消费信贷的现状，为我国大学生互联网消费信贷的发展现状提供了理论基础．其次通过对大学生的消费信贷情况进行问卷调查并且对数据进行分析，充分了解当代大学生的信贷消费情况，从而去分析影响大学生信贷消费的因素和在互联网消费信贷中存在的一些问题和原因，并对此提出相关的建议对策．

关键词：消费信贷；互联网金融；大学生；理性消费

1绪论

1.1研究背景

消费是拉动经济的H驾马车之一。自古以来，无数中外学者对影响居民消费的因素进行研究，试图通过改变影响经济发展的因素来促进经济发展。凯恩斯认为，不论其他因素如何，家庭消费取决于目前的收入。此外，居民的边际消费倾向是递减的。居民收入即期性收入消费支出不是由他的现期收入决定的，而是由他的持久收入水平决定的。生命周期假说认为，自然人的生命周期消费取决于整个生命周期的收入。消费者可以通过跨时间段的选择，最大化的发挥整个生命周期的效果。后来的学者发现，当实际数据得到验证时，这种理论是无效的，因此提出了流动性约束理论。全球消费信贷的出现，解决了流动性约束理论产生的问题，在较短的时间内促进了世界经济的发展。

随着互联网金融的发展，消费信贷的范围已经从住房贷款扩大到十几种类型，几乎涵盖了个人消费的所有领域。然而，个人消费信贷的办理需要很高的约束。银行或消费金融公司要求W信用，抵押，质押担保或保证方式，以提供信用贷款给个人消费者。这就要求贷款人能够有稳定的还款能力流，这是一个可持续的收入来源。然而，大学生群体虽然有较强消费能力，但受收入不稳定的影响，所以在消费信贷发展初期，各大银行W和消费金融公司都拒绝为大学生提供消费信贷。因此，大学生群体面临着比普通居民更强的流动性约束。

2005年10月，招商银行打破传统，推出了首张大学生消费信用卡。其他主要银行也纷纷效仿，将消费信贷市场从稳定的稳定收入人群扩大到大学生群体。然而，由于大学生还款能力低，导致大量银行坏账，也降低了部分大学生的个人征信水平。同时，很多大学生的消费观念还不成熟，导致一些大学生过度消费、盲目攀比。2009年，银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定“银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡”。各大银行已经逐步停止向大学生群体发放信用卡。大学生发现越来越难从银行获得信用卡。

在2021年3月17日，银保监会在官网发布了一项关于限制花呗借呗向大学生借款的通知。这项通知称，最近一些小额贷款公司瞄准了大学校园，通过与技术公司的合作和其他方式向大学生营销，并以大学生为目标进行网上消费贷款，诱导大学生形成超前消费的习惯，在这一情况下已经有一部分的大学生已经陷入了高额贷款的陷阱当中，使大学生的合法权益受到了侵犯。除此而外，《通知》还明确规定，除了监管部门批准设立的金融机构，杜绝其他的贷款公司向大学生提供消费信贷服务。与此同时，对于大学生互联网消费信贷的监管工作需要在各个地方大力开展。

1.2研究意义

随着消费水平的不断提高，提前消费的概念越来越被大学生接受，大学生使用消费信贷的情况也在增加。他们的消费观念更直接地受到外界事物的影响，更容易接受新的消费模式。但大学生没有一定的经济基础，在消费方面上主要依靠父母的资助，与此同时大学生本身的诚信意识较差，他们更容易产生盲目消费和冲动消费的不理性行为，除此以外，各个平台相关的大学生信用体系也没有建立，在这一基础上，会更加频繁的发生违约的事件。

互联网金融发展的同时也促进着互联网信贷消费的发展，在这大环境下，许多信贷平台应运而生。但是，在发展的同时，互联网校园消费信贷的也存在着一些问题。一旦大学生对信贷产品体现出较强的依赖性，并且滥用信贷产品，就会很大几率的发生信用风险。除此而外，有关部门对大学生消费信贷市场的监管不到位，有许多以大学生为消费目标的信贷平台，一方面以高额贷款吸引大学生的注意，另一方面又使用非法行为向大学生施压，这些非法的信贷产品非常常见，这种情况不仅对大学生的利益产生了巨大的损害，同时也导致了大学生的消费信贷市场更加不稳定。互联网消费金融的发展也顺应了大学生多样化的消费模式。因此，深入分析互联网背景下的学生消费信贷相关问题，并提出相应的对策是非常重要的。

1.3研究思路

由于互联网消费金融慢慢的走近校园，日渐增多的大学生接纳并且频繁的使用互联网消费信贷产品。然而互联网消费信贷到底是有益的还是具有一定的危害性并没有一定的概括。因此，本文首先以互联网消费信贷为理论基础进行研究，说明互联网消费信贷目前的发展阶段和发展模式。，接着将大学生作为此次研究对象，以问卷调查的方式去收集有关数据，并且整理问卷中得出的数据对大学生消费信贷行为进行分析。并且分别从不同的方面归纳，了解大学生在消费信贷中存在的问题以及原因。最后，对大学生在消费信贷中存在问题的提出相关对策和建议。

1.4研究内容

本论文全文共分五章：

第一部分是绪论。本文主要介绍了本文的研究背景、研究意义、研究方法、研究思路和主要内容。

第二部分是大学生互联网消费信贷理论的理论。通过阅读大量的国内外文献，从消费信贷与居民消费、互联网消费信贷、网络消费信贷发展阶段、网络消费信贷模式等方面，为后续文章的理论分析奠定良好的基础。同时，对我国互联网消费信贷的发展进行了研究。

第三部分是大学生消费信贷调查分析。在此部分介绍本文的调查背景和目的、调查方式以及数据的描述性统计，最后分析影响大学生互联网消费额度的因素，同时通过实证分析，验证大学生消费与互联网信贷额度使用的格兰杰因果关系。

第四部分是大学生消费信贷问题分析。通过对调查问卷所收集到的样本数据的检验、分析与比较，得出大学生消费信贷的问题以及原因。

第五部分是本文的主要结论。希望通过本研究，能为促进网络消费信贷行业的健康发展，培养大学生理智消费和良好的信用观念做出一定的贡献。

1.5研究方法

（1）文献综述法

本文采用文献综述法，通过以大学生消费借贷为主题搜集相关资料，采用在图书馆和电子阅览室借阅等渠道去搜集各个方面和大学生消费借贷相关的相关文献，比如信贷消费发展的历程，大学生信贷消费如何产生等问题，在此基础上，对收集到的材料进行分类和组织，以提供与本文分析相关的理论体系。

（2）调查研究法

接着还会采用调查研究法，将大学生作为此次研究对象，以问卷调查的方式去收集有关数据，并且整理问卷中得出的数据，了解大学生群体的信贷消费状况。并且归纳出当代大学生信贷消费的现状，存在的问题以及导致这一现象的原因，接着根据这一问题的原因所在，综合分析解决大学生消费信贷问题。这不仅可以满足大学生合理的消费信贷需求，还可以促进消费信贷市场的更好发展。

（3）实证分析

通过对影响因素的选取与量化结合相关统计数据从实证角度考察本文研究的这两个变量之间相互关系，增强了文章说服力。本文选取格兰杰因果检验实证分析便变量之间的因果关系、依存关系。

2大学生互联网消费信贷理论现状

2.1消费信贷与居民消费

一些学者研究了消费信贷与居民消费之间的关系。Zelds(1989)认为，消费信贷的发展水平越高，人口的消费水平就越高[1]。Ludvigson(1999)认为，消费者越容易获得消费信贷，就越容易消费[2]。因此，在国外学者看来，在他们研究的经济地域，消费信贷与家庭消费之间存在一定的关系。此外，消费信贷额度越高，获得消费信贷的门槛越低，居民就越有可能通过跨期消费来实现自身效应最大化。

我国学者也开始研究居民消费与消费信贷之间的关系。赵爱玲(2000)认为，我国居民消费不足的主要原因是我国消费信贷发展水平不足[3]。要提高我国居民消费水平，首先要提高我国消费信贷水平。只有这样，在符合时代条件的前提下，才能促进我国居民消费水平的提升。臧旭巧、李燕桥(2012)通过对近年来我国宏观经济数据和我国居民消费行为进行检验[4]。研究发现，我国居民消费水平受居民收入和信贷大战水平的影响较大，同时，消费信贷促进了当期消费。同时，对于我国居民来说，消费信贷主要是促进耐用品的消费，这非常符合国情。

2.2互联网消费信贷

从传统方面来看，消费信贷是基于金融机构衍生出相对应的金融服务和金融产品。所谓互联网消费信贷，是通过互联网技术向消费者提供的信用金融服务，与传统线下消费信贷相比，互联网消费信贷具有方便、金额小、放贷快、频率高的特点[5]。处于互联网消费信贷不断发展的大环境下，对于消费者和金融市场来说，相对于传统的信贷，进入互联网消费信贷的条件是短暂而明确的。不但如此，互联网消费信贷也扩大了消费群体，从以往有着固定收入群体扩大到几乎所有使用互联网的用户[6]。这一程度上也大大扩展了消费金融市场的形式。此外，由于竞争压力不断地加剧，而且如今处于大数据时代的情况下，这样使得互联网信贷消费资源的配置更加合理。不仅如此，网上业务模式的引入节省了大量的人力物力成本，促进了互联网消费信贷金融公司对于风险的控制。所以，互联网消费信贷发展潜力巨大[7]。

2.3互联网消费信贷的发展状况

2014年，京东首先向大众推出“京东白条”这一全新的消费信贷模式，随后几年，阿里巴巴推出“蚂蚁花呗”“借呗”[8]。许多互联网平台也开始通过分期付款和小额信贷来满足消费者金融市场，比如美团推出的“美团借钱”等。一些实体行业机构已经开始将互联网信息技术引入消费者金融。如今我国的网上支付在排名在世界前列，支付宝和微信的广泛普及和发展，使得互联网信贷产生并且得到应用[9]。和传统的信贷行业相比，互联网信贷具有优异的流动性，一方面会更加的方便快捷，另一方面也更容易满足群众的消费需求，同时信用门槛也很低。它已经成为了如今最流行的现代消费方式。在众多的互联网信贷产品中，蚂蚁花呗和京东白条是人们最经常使用的[10]。在一些消费节日当中，支付宝的“蚂蚁花呗”创下了最快首次使用速度的记录，超过85900/s，人均支付时间仅用了0.035/秒，这也导致了互联网消费信贷的优势更加突出。互联网消费信贷对于大学生来说，消费方式新颖，并且在大学生群体中传播迅速。互联网消费金融的快速发展主要是依赖于网络电子商务参与了消费金融。

2.4互联网消费信贷的模式

互联网消费信贷不仅是商业银行、消费金融公司等传统金融机构业务的互联网化，也是电商平台业务向消费金融领域的延伸,还有小贷公司依托于电商平台和支付平台开展的消费贷款[11]。

和传统商业银行相比，消费金融公司互联网消费信贷有很多与他相似的地方。但是消费金融公司在此基础上有自身的优势性，即它可以提供较低的信贷额度并且对于审批回复也非常及时，另外还可以不需要担保就可以贷款，有了这些优势，在一定的条件下也平衡了银行业的不足[12]。

网络分期平台模式的主要客户群体是低收入人群，如在校大学生群体。网络分期平台采用线上无纸质化的授信流程，也不需要提高担保。客户在平台上购买商品时，可以对商品金额采用分期付款[13]。除了购买商品分期外，客户还可以在平台申请资金，平台通过对客户的资信状况进行调查，通过审核后，向客户线上发放资金，允许客户分期偿还贷款金额，但要支付一定的分期费率。

在新消费观念的影响下，随着互联网金融的兴起，多样化的消费需求得到了解决，在互联网的背景下，大学生的信贷消费得到了快速发展。因此，互联网消费信贷发展迅速，并且在大学生群体中得到普及。

3大学生消费信贷调查分析

上一篇文章分析了互联网消费信贷的总体演变，结果发现互联网消费信贷在大学生群体中越来越受欢迎。为了更加了解大学生对在线消费信贷产品的满意程度和使用情况，为此做了一份比较科学和可靠的调查问卷，来收集到更详细、更真实的数据和相关信息。

3.1调查的背景和目的

互联网金融的不断发展也促进着互联网技术的进步，也使人们改变了传统的生活方式和消费观念。大环境的变化自然推动大学生的消费行为的变化，也因此成为了互联网金融发展的受益者。大学生数量的不断增加，也提高了信贷消费在大学生中的传播速度。

随着消费信贷在网上购物方面变得更加成熟，大学生对消费信贷的使用将逐渐增加，其使用频率也会增加。但是，由于大学生缺乏独立收入，可支配收入水平低，大学生消费信贷的风险具有特殊性。

本次调查的主旨就是为了真实具体的了解大学生的消费理念和信贷消费使用情况，另一方面也想了解大学生对于信贷产品的了解情况。分析学生信贷消费中存在的问题，客观全面地分析学生的实际情况。通过大学生群体对于信贷消费的认识，以及他们消费的现状来反映了他们对信用产品的使用和相关风险的了解程度。

3.2调查方式

本次的问卷调查方式主要通过问卷星平台来进行，利用线上资源对本校学校学生进行推送问卷链接，通过微信、QQ等基础网络即时通信的软件来扩大问卷的影响力，让广大的大学生参与进来，并且在发放调查问卷的同时，希望参与者都是大学生，搜集他们对于互联网消费信贷的相关数据，让数据更加的真实性和有效性。由于此次的调查问卷受到疫情的影响，只能采取线上方式来收集有关信息。

3.3数据的描述性统计分析

在203份有效的调查问卷中，50.74%是女生，49.26%是男生。参与度较高的年级是大四学生，其次是大二学生。生活费都超过2000元的占多数，仅有4.93%的人生活费在1000以下。71.4%的大学生已经使用过消费信贷，这表明消费信贷是大学生群体中比较普遍的消费形式。大学生的思想观念较为新潮，也能够接受新奇的消费方式，然而，由于有时候大学生的消费水平会受到资金的限制，消费信贷的出现正好可以满足大学生们的消费需求。因此，大学生群体会主动关注信贷消费的情况。

表3-1问卷调查表

数据显示，使用互联网消费信贷产品的大学生占比高达75.5%，不仅如此，这也说明互联网消费信贷产品在大学生中传播速度之快。通过观察不同年级大学生消费信贷使用情况，根据调查结果显示，不同年级的大学生对消费信贷的使用情况不同，尽管二年级学生对消费信贷的使用低于一年级学生，但总体上来看，大学生消费信贷的使用率基本上随年级的增加而增加，大一、大二、大三、大四、的大学生的消费信贷使用率分别为69.23%、48%、92.68%、76.71%，其中大三、大四的使用率高于总体使用率。这是因为高年级的大学生比年龄较小的大学生容易接触到新事物，更容易接受信贷消费的新消费模式，对消费信贷的了解也更多。另外随着年级的增长，大学生对自己的生活质量也有了更高的要求因此消费需求也随之增加，并且大四学生面临着毕业的情况，会开始实习工作，在信贷方面也会随之减少。

图3-1大学生不同年级使用信贷产品情况

本次调查将大学生的消费水平分为1000元以下、1000到1500元、1500到2000元和2000元以上。当被问及每月的生活费成本是否能满足消费者的需求时，近一半的受访者表示基本满意，四分之一的受访者表示非常满意，只有很少的15.27%，6.9%的受访者表示不满意。调查结果显示，生活费完全满足学生消费需求的消费信贷使用率为53.33%，基本满意的使用率为76.11%，勉强满意的使用率为80.65%，不满意的使用率为71.43%。由此可见，生活费对消费需求的满足程度越低，消费信贷使用率越高，多数大学生面临资金不足的情况下，都会选择去开通信贷产品解决当下的困境。

图3-2大学生不同生活费满足度对信贷产品的使用

根据调查结果，觉得自己大学所属城市物价水平高的大学生有125人，占61.58%，信贷产品的使用率为80.8%.觉得自己大学所属城市物价水平中等的大学生有68人，占33.5%，信贷产品的使用率为57.35%，觉得自己大学所属城市物价水平底的大学生有10人，占4.93%，信贷产品使用率为50%，可见大学所属城市物价水平越高，消费信贷使用率就越高，即随着消费信贷在大学生群体中的普及，当大学生现有资金不能满足物价水平时，多数人会选择使用消费信贷来满足现时的消费需求。

图3-3大学生所在城市不同物价水平对信贷产品的使用

根据调查结果，从不使用信贷产品的有8人，占5.3%，其中大多数人的额度是0-1000元。偶尔使用信贷产品的有85人，占56.29%，其中大多数人的额度为1000-2000元，经常使用信贷产品的有53人，占35.1%，其中大多数人的额度为2000-3000元，每天使用信贷产品的有5人，占3.31%，其中大多数人的额度是2000-3000元。可见使用信贷产品的频率越高，消费信贷的额度也就越高，即随着消费信贷在大学生群体中的普及，大学生已经习惯将信贷产品作为普通的支付手段，依赖性也会变得越来越强，从而使得自己的信贷额度越变越高。

图3-4大学生使用信贷产品的频率对额度的影响情况

根据调查结果来看，信贷产品使用率最高的是蚂蚁花呗，占总人数的88.08%，这也说明蚂蚁花呗在大学生当中的普及性之高。除此而外，还有33.11%的大学生使用京东白条，其他信贷产品的使用率在大学生当中相对较低。由于电商的快速发展，线下支付遍及在各个生活场所，支付宝也逐渐成为最方便，使用频率最多的支付软件。蚂蚁花呗也是支付宝旗下的信贷产品，所以蚂蚁花呗的使用率也是最高的。而京东白条是互联网平台最早推出的信贷产品，并且也是根据校园来推出的信贷产品。所以，京东白条在大学生群体中的使用率也较高。使用信用卡的大学生占总调查者的16.56%。可以看出信用卡在大学生群体中使用率之低。由于申请银行信用卡信贷服务时的手续较为繁琐，门槛也相对较高，并且审核资料也更为严格，并且还考虑到大学生群体没有较为稳定的资金来源，银行限制也比较多，因此，大学生群体更倾向于互联网信贷产品而不去选择信用卡的信贷服务。

大部分大学生使用信贷产品后，消费的方向主要是购置衣物，占总调查者的76.16%，用于生活用品的也占71.52%，这主要是因为大学生刚离开家庭，踏入新的环境后，对于物品的追求也随大环境而改变，对于衣服方面，生活用品的需求也越来越高，因此，大学生对于衣服和生活用品的购买力也随之上升，使用信贷产品后，消费的主要方向也是这两个部分。而大学生使用最少的是在伙食方面，占25.17%。由于饮食是生活必不可少的一个部分，并且在日常消费中饮食仅占小部分，因此，在伙食方面，大学生消费的最少。

图3-5大学生使用信贷产品用途

在本次的调查过程当中，我们发现其中存在已经使用过互联网，现在的产品大学生群体就占到了总人数的86%左右，并且目前也存在着还款压力，能够让他们在规定的时期内还款的话，仍然存在一定的差距，所以我们应该对其进行积极的改善，提出对应的措施进行完善。

3.4影响大学生互联网信贷消费额度回归分析

我们通过调查报告可以发现，在本次消费信贷的大学生当中，他们的生活水平呈现的状态也不一样，所以我们可以利用回归分析的方法来进行看待。

表3-2 相关系数

图3-6正态分布图

用数据分析工具计算出大学生生活费和信贷额度的相关系数，由于相关系数为0.25，是大于零，因此可以得到结论说明该145名使用消费信贷产品的大学生的生活费和信贷额度呈现出正相关的关系。而相关系数为0.25，说明该145名学生的生活费和信贷额度是弱性正相关的。所以，我们从对该145名大学生样本的调查可以发现，对大多数大学生来说，生活费越多的学生，消费额度也相对较高。及表明生活费越高的大学生，他们的消费水平也随之增加，信贷额度也会呈增长趋势，即大学生的消费额度是和他们的生活费持平。

表3-3 描述统计

在该实例中依次采用了绘制散点图添加趋势线法、回归分析函数法和回归分析工具法对大学生的月生活费和消费额度进行了回归分析，得到的线性回归方程均为: Y =0.3119X+1664.1，下面对回归方程的拟合优度和显著性检验结果进行分析。根据输出结果，可决系数R为0.06，说明该回归方程的拟合优度较低，拟合效果较低，表明在当大学生的消费信贷额度提升的情况下，仅有6%的大学生是由于生活费提高而提高。另外，大学生的消费额度为1664.1元，即当大学生的生活费为0元时，大学生的消费额度是1664.1元。

表3-4方差分析

通过前面的分析，我们知道统计量F的统计值可以与F的临界值在某一显著性水平α时进行比较，或者方差分析表的P值可以直接与做出决定时的显著性水平a值进行比较。从输出结果可看出，计算的F值为0.012532，小于临界值Fα3.87395，同时P值为0910945，明显大于显著性水平0.05，即可得出结论：大学生的生活费的提升对他们的消费信贷额度没有显著影响。

3.5生活费与大学生消费信贷实证检验

在进行回归之前先要对变量的平稳性进行检验。目前学术界常用的单位根检验方法有ADF和PP，这两种检验方法的内在机理是相同的。本文选取第一种方法对变量的平稳性进行检验[14]。ADF检验公式如下：

将上面的模型改写成以下形式：

其中：

ADF检验的原假设与被择假设分别为:

ADF单位根检验有三种形式：

各变量平稳性检验结果如图3-5：

图3-7 变量单位根检验结果图

由图3-5可知，大学生生活费原序列统计量t=-0.716763>-3.029970，因此不管在1%、5%或者10%的显著性水平下都没有理由拒绝原假设，表明大学生生活费这一个变量原序列非平稳。对大学生生活费进行一阶差分，其统计量t=-7.1863<-3.0299，故在不管在1%、5%或者10%的显著性水平下都没有里有接受原假设，大学生生活费一阶差分拒接了原假设，说明大学生生活费序列为一阶单整。

在执行格兰杰因果分析之前，有必要检查变量是否具有协整关系。在因果分析中，我们对经济变量进行差分，以避免时间序列的非平稳因素，但这种区分剥夺了数据所包含的经济意义，需要进行协整检验，以确保这些序列之间的长期稳定关系。协整关系用来检验研究变量之间是否存在一种长期的稳定关系，各变量在短时间可能并没有任何相互联系的关系，但如果将其放置在一个比较长的时间段内，那么这些变量很可能存在着某种长期的稳定关系[15]。协整数理模型如下：

都具有相同的阶数，则有非零向量，则称为同阶协整，则称时间序列间具有协整关系。

协整检验过程：

１）首先检查两个或多个变量的平稳性，看它们是一阶还是齐次的同阶平稳序列。

２）OLS是用来回归变量得到回归方程表的，此时，不需要看模型是限定的还是有意义的，模型是一个中间过程还是传到机制。

３）为回归方程生成一个残差序列，然后用一个根检验新生成的残差。如果单个根的原序列是稳定的，那么多个变量就有一个协整关系，然后可以进行下一步。如果新生成的残差是不稳定的，那么就没有长期稳定的关系。

图3-8 模型残差的单位跟检验结果

根据3-6检验结果可以看出，信贷额度对大学生生活费残差项的ADF值为-4.31，这一结果值小于在1%置信水平下的临界值-3.020686，因此我们有理由拒绝存在单位根的原假设，认为在1%的置信水平下，信贷额度与大学生生活费之间存在着长期的稳定关系。

格兰杰因果关系检验是一种假设检定的统计方法，它检验一组序列A是否可以被另一组序列B解释。但是格兰杰对两个变量的测试是有一定的前提条件的：一个变量的测试必须首先是稳定的，如果要测试的两个变量不稳定，那么测试结果是不可信的[16]。信贷额度和大学生生活费的格兰杰因果关系如下：

表3-5 格兰杰因果检验

从上表当中的检验结果当中，我们发现大学生的生活费不是现在所使用的额度的，格兰杰因果关系来进行检验的统计量值，其中所体现的p值为0.019。因此，我们可以发一些在5%的水平之下，我们可以拒绝大学生生活费，而不是通过现代使用额度的问题来进行分析，从而能够找出大学生在生活费方面所存在的各种因果关系，能够找出信贷额度的问题来，对其中所体现的结果进行检验。并且对大学生的信贷额度使用进行说明，在总体情况上来看，通过对大学生生活费减少的措施，能够更加解释信贷额度的使用，并且具有一定的推动作用。

4 大学生消费信贷问题分析

4.1大学生消费信贷问题分析

在调查的过程当中，我们发现，很多大学生在产生信贷行为的时候，会隐瞒自己的真实信息，从而造成在进行信贷问题调查时，信息方面得不到一定的完善，就导致很多平台没有经过检查而进行使用，虽然现在的许多借贷平台对资料审核比较严格，会根据消费者的信用程度来提供贷款金额，但是仍然存在多个借贷平台进行贷款，最终会陷入巨额债务的困境。

大学生通过互联网借贷平台申请贷款，相关平台并没有规定对此借贷金额有后续监管。对于个人而言，金融行业监管趋严有助于保护个人信息和隐私，但必须承认，由于无法通过学校找到学生，学生贷款违约的风险必然增加，迫使一些针对学生群体的平台寻找其他途径来获取学历数据或建立新的信用评估系统。总的来说，互联网借贷平台根本没有相关的措施对借贷金额的用途进行后续监管，并且审查大学生借贷资金后的消费使用情况。互联网借贷平台仅仅看到了大学生群体这个具有潜力的市场，却没有对后续发展进行到跟踪。由于大学生多数都是靠家长提供的生活费来进行消费，偿还贷款的能力比较弱。互联网借贷平台中的校园网贷，会以大学生为消费目标群体，一旦大学生有着借贷需求，他就会“伸出援手”，并不会去认真严格的审查大学生的信用特征，不但如此，也不会对大学生之后的贷款消费进行跟踪管理，只在乎大学生带来的高额利息。

对于大学生来说，他们不会主动去了解金融风险的知识，缺乏一定的金融风险教育。大学生作为特殊的群体，心智还在成长过程中,社会阅历较少,对校园贷产品各类风险缺乏系统认识而让自己陷入困境。有一些金融机构以大学生为目标消费群体，利用高额贷款的诱导性宣传，然而，大学生并不知道其中的利害关系，反而会因此上当受骗，最后受到伤害。另外，大学生并没有一定的经济基础，当遇到无法及时还款，并且面临高额的贷款利息时，有些大学生会及时止损，与家长沟通，寻求家人的帮助。但是，还有一些大学生即使面临更高额的贷款利息，也还是会找寻另外一个借贷平台去还之前的债款，这不仅对信贷产品风险意识的薄弱，也缺乏相关性的法律知识。

由于大学生的金融知识相对有限，缺乏分期信贷产品的属性。了解和掌握贷款平台和金融产品的基本信息，使借贷平台和理财产品的筛选不够科学性和合理性[11]。有一些网络借贷平台会用赚取佣金的方式，让一些大学生帮忙推销产品，并且让他们用自己的名义去进行借贷行为，而一旦贷款到账，这些人也就消失，不见踪影。还有许多人在骗取大学生信任后，以男女朋友的名义让其帮助进行借贷，帮助自己度过危机，随后也就消失不见。互联网借贷平台无法了解真实情况，大学生也只能背上还债。还会有一些大学生在互联网借贷平台上遇到一些虚假的借贷消息，即不需要任何资料就可以贷款，当大学生心存侥幸而进行贷款时，这些违法分子就会在互联网借贷平台提供一份假的贷款条款，随后就会要求大学生上交一定金额的保证金，此后还会找各种理由继续收取，当被发现时，也就消失匿迹，借贷平台并没有处理这些非法行为，也没有对应的规定去规范这些行为，互联网借贷平台比较杂乱。

4.2原因分析

大学生处于心智阅历还在成长的阶段，难免会对新鲜事物产生好奇心，从而会形成非理性的消费行为。消费在某种程度上是一种满足个人需求的过程，在消费的过程中通常能够带给消费者满足感和幸福感，但凡事都有两面性，一旦在消费的过程中不能控制、失去节制，就很容易造成非理性的过度消费。大学生开始对自己生活质量有着更高的追求而他们使用借贷平台的主要消费用途也是购买生活用品和衣物。有一些大学生在使用信贷产品时，不能克制自己的购买欲望，没办法做到适度消费，理性消费，除此而外，在大环境的影响下，还有一些大学生会存在攀比心理，他们通过购买各种大牌产品来突出自己的高品位，还有一些通过高消费的娱乐方式来彰显自己的身份，这种不理性的消费行为在大学生群体中是很常见的，也是因为这样的消费理念使得大学生依赖信贷产品。

互联网金融处于不断发展阶段，各大借贷平台也发展了起来，越来越多的借贷平台打着低利率的旗号来诱惑大学生进行贷款消费。校园网贷在大学生群体发展缓慢的过程中，一些网络借贷平台鱼龙混杂，误导学生网络借贷，诱使大学生提前消费，存在诸多不良社会影响和安全隐患。当大学生一步一步走进这个诱惑时，在签订相关条款的时又发现还会有附加条件，比如要上交一定的缴纳金，或者条款里的利率和宣传时候的根本不一样，而大多数的互联网金融机构中，都没有明确的利率规定，这扩大了大学生在还款时的风险。除此而外，还有一些互联网金融公司并不想要大学生按时还款，这样他们就可以收取逾期的利息，使得大学生还款压力越变越大，甚至会导致大学生出现以贷还贷的行为。正是因为这些互联网借贷平台没有相关规定的指引，使得不法分子钻了空子，让大学生陷入借贷危机。

在此次调查问卷中，搜集到大学生是否接受过信贷产品教育这一个问题时，绝大多数的大学生都表示没有受到这个方面的教育。大学生对于信贷产品的高度依赖，和学校有关信贷产品教育的不足有着很大的联系。虽然有许多高校在大学课程中设立了思想道德修养，但没有培养大学生对于信贷产品的风险意识，没有给大学生树立一个良好的消费观理念。还有一些高校也缺少一些对于金融风险的相关教育，使得大学生缺乏对于借贷平台的风险防范，对借贷平台认识的匮乏，这样也会引起大学生对于互联网借贷平台没有任何防范之心，不能有效辨别不良的借贷信息。

在教育自己孩子的阶段，大部分的家长更重视孩子的素质教育而忽视了孩子的道德素养教育。这也导致了大学生刚步入大学生活对于新鲜事物的诱惑不会拒绝。也有很多家长在孩子达到指定的目标时会给出相对应的物质奖励，不管要求的是否符合年龄限制，没有给孩子树立正确的消费观。正是缺少了家长对于孩子的消费观的树立导致了大学生没有正确的消费理念。而大学生在大学期间也是主要依赖家长给与的生活费进行消费，当资金不足时，又急于提前享受物质带来的舒适感，这也导致了信贷产品可以轻易的走进大学生的生活中，使大学生逐步依靠信贷产品来满足自己的购买需求。

5结束语

互联网金融催生下的互联网消费信贷产品在一定程度上影响和改变着大学生消费信贷的观念和行为。互联网消费信贷增强了大学生的消费能力、提高了大学生的消费效率。但也造成了大学生过度消费、攀比的消费心理以及消费结构的失衡。

本文首先对互联网消费金融和大学生互联网消费信贷进行了概述和总结，然后使用问卷调查的办法，分析了大学生在信贷消费上的一些行为方式，实证分析了大学生生活费和消费信贷使用情况的关系，结果表明大学生生活费的减少明显会增加消费信贷的使用额度。总结和概括了大学生消费信贷行为会受到生活城市物价水平、享受消费理念、生活满足度的影响。作为当代大学生，要科学合理的使用消费信贷产品，首先要使用审批完善，有着严格的监管的信贷产品，其次坚决杜绝不节制使用信贷产品情况的发生，树立合理的消费观念，做金钱的主人。从国家层面、互联网消费信贷平台、大学生等方面提出了建议。在国家层面：首先，互联网消费信贷刚刚起步，很多政策和制度还不完善。法律保障不到位。因此，国家应加强政策和法律方面的建设。为防止裸贷现象的发生，在保护用户信息安全的同时，要加强对互联网消费信贷平台的监管。其次，建立互联网消费信贷征信体系，不同的消费信贷平台可以查询不同平台用户的征信水平。让大学生提前认识到个人征信水平的重要性，提高违约成本。三是加大对大学生理性消费的促进力度，确保大学生能够有一个健康的消费观念。确保互联网消费信贷平台健康稳定发展。在互联网消费信贷平台层面：一是加强人员管理，防止利用虚假宣传提高信贷业绩、欺诈获取用户个人信息进行注册登记等损害用户利益的行为，保护品牌形象。其次，为降低互联网个人消费信贷坏账率，详细分析了消费信贷限额、违约风险等。三是加强平台安全性建设，在此次问卷调查中，部分大学生未使用互联网消费信贷消费的主要原因是人们对互联网消费信贷平台安全性的关注。因此，互联网消费信贷产业要想在中国加快发展，就必须继续加强平台安全性。从大学生方面来看：首先，本次大学生消费问卷调查发现，大学生消费主要集中在服装与化妆、娱乐、爱情、电子、学习等方面，占大学生消费的比例最低。此外，使用互联网消费信贷的大学生在生活品质上的支出越来越多，而在学习上的支出仍然很低。二、合理规划，健康借贷。调查发现，一些大学生在互联网借贷较多，但每月月还款能力较差。这类大学生必然面临严重的财务危机和信用风险。同时，互联网消费信贷刚刚起步，网络消费信贷平台鱼龙混杂，大学生在使用网络消费信贷时，应选择合理、合法、安全的消费信贷平台。第三，培养自身征信意识，及时还款。大学生是祖国的希望和未来，要树立正确的信用观念，珍惜自己的信用状况，展现大学生朝气蓬勃、积极进取的精神风貌。

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互联网金融下的大学生消费信贷研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年9月18日

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