南平金融扶贫实践与发展思路研究

　　1.1.1南平县经济发展现状分析

　　根据该市扶贫办的数据，截至2017年6月，农村共有贫困家庭户43876户，其中农民94.879人，占全市农村人口的3.6％。这些农村贫困人口分布在全市9个县市，覆盖109个乡镇（街道），其中4298个村庄。2016年，全省共确定贫困村490个，占全省的8.17％，主要分布在全市8个县市。

　　2017年，全市扶贫专项资金支持2.33亿元，其中市级安排1亿元，上级领导专项资金1.3亿元，地方债务减免发展资金专项资金8800万元。重点抓好财政资金杠杆，安排扶贫贴息贷款3000万元，丰富风险补偿资金3900万元。

　　该市高度重视多元化扶贫工作，初步形成了保护贫困地区贫困人口的多层次安全网络。经过多年的努力，我们将大力发展特色种养殖加工业。近年来，该市紧紧围绕扶贫，电商，扶贫，扶贫等新兴产业的发展趋势，三大特色产业扶贫济困，经过多年努力，逐步成为贫困村摆脱贫困的有力法宝。在新的商业实体，“合作社+基地+农户”，资源股分红和贷款支持的驱动下，贫困家庭逐渐融入产业链，增加收入。

　　1.1.2南平县金融扶贫现状

　　（1）金融服务机制不断创新

　　金融服务机制的创新方向是降低融资成本，提高服务质量，降低贷款风险。作为扶贫开发综合改革试点区，南平县不断完善小额信贷促进会职能，推动金融服务机制不断创新。

　　作为弱势群体的贫困家庭在贷款抵押品，生产技能，市场信息，投资项目等方面存在较大的不利因素，即使满足贷款需求也常常由于缺乏生产技能而增加了获得贷款的难度。不对称的市场信息和不明确的投资项目增加了贷款资金的风险。因此，南平县不断探索和完善小额信贷促进会的职能，创新金融服务机制，有效解决这些问题。

　　（2）扶贫信贷投入量持续增长

　　信贷投入的数量是对贫困财政援助水平和有效性的最直观和最重要的指标。在控制小额贷款金额的前提下，信贷投入水平直接反映了金融扶贫对贫困农户生产的影响程度。信贷投入总量越大，其受益的贫困农民就越多，这意味着财政援助对贫困的有效性越高。截至2016年，南平县小额信贷累计引入担保贷款总额3.8亿元。2016年，全县20个贫困村脱贫致富，财政减贫使贫困人口减少1625人。

　　另外，从贷款支付方式来看，南平县的金融扶贫也有其特点。一般情况下，申请生产性贷款资金的付款方式直接分配给管理贷款资金的贷款申请人。但作为一个特殊的弱势群体，贫困户认为他们的经营能力和道德风险是有限的。贷款的单一付款方式的因素正在发生变化。一个日益明显的趋势是贷款申请人和贷款用户的分离，以贫困家庭的名义申请贷款，商业实体使用贷款基金，最终采取惠益相关的方式，通过股息和其他形式的贫困，使其成为一种日益流行的方式。

　　（3）信用体系建设不断加快

　　扶贫小额信贷的小范围，多点和广泛性使得农民更难以收集信息。除了长期干预扶贫信贷的行政手段和农村信贷服务体系的不足之外，有部分贫困户产生了“贷款不还款”的心理，影响了其信用度。

　　近年来，南平县加快农村信用体系建设，充分发挥农村熟人社会的特点。村委会牵头，村主体为村级协调员。对贫困户的人口，住房，经济状况，劳动力就业，教育培训等信息进行调查后，小额信贷促进会将在此基础上充分利用XX信息平台，全面开展核查纠正比较等方法，每年进行一次动态调整，建立贫困户诚信信息数据库，解决贫困户问题。不对称导致的道德风险和逆向选择问题。

　　（4）贷款担保体系逐渐完善

　　创新担保产品，扩大担保范围，降低安全门槛可以有效分散金融机构，增加贫困家庭贷款的可用性。对农户贷款研究的一些结果表明，由于缺乏贷款担保制度，农民难以及时满足信贷需求，获得贷款资金的农户由于道德风险往往将贷款风险增加到金融机构。

　　1.1.3南平县金融扶贫模式

　　依靠产业规划的指导。乡镇按照农村，产品，乡镇和企业的产业规划要求，建立集中的种植和养殖社区，优化产业布局，把扶贫资金的使用结合起来满足扶贫准确性的前提，打造＂企业＋基地＋农户＂的扶贫模式，使扶贫贷款担保与发展现代农业相结合，实现统一技术、统一管理，从而提高效益。

　　1.2.1XX

　　XX支持的农村互助合作社发展缓慢，数量少，规模小。比如：金乡百信资金互助社、马成养猪资金互助社等。

　　1.2.2商业银行

　　商业银行覆盖范围广泛，位于大小道路两侧，为居民提供最直接的金融服务。全市有近30家商业银行设有营业网点，农村各县市只有农业银行，邮政储蓄银行和农村商业银行11家。村镇银行的营业网点都在市区。

　　1.2.3农村农业保险机构

　　专业农业保险公司在南平县设立了一个以种植业，畜牧业等为主的公司，目前市区已有12个保险品种纳入财政补贴范围。

　　1.2.4政策性银行

　　我国有三家政策性银行。农村发展银行是与农村地区关系最密切的银行。长期以来，它们为促进农村经济发展发挥了积极作用。另外两家政策性银行是国家开发银行和进出口银行，它们远离心理不利地区。目前在市区只建立一个政策性金融机构。

　　1.3.1采取整村推进的方式

　　以南平县为目标，着眼于增加贫困人口收入，着眼于改善基础设施建设，发展社会公益事业，改善人民生产生活条件，目标是促进经济的全面发展，社会和文化，整合资源，科学规划，集中力量。投入，规范运作，批量实施，逐户接受扶贫开发工作。

　　1.3.2发展当地特色农业

　　扶贫中心的首要任务是南平县特色产业，帮助金融业扶贫。能够开发工业的贫困地区的特点等同于推动贫困县发展的“发动机”，而金融是驱动发动机工作的“燃油”。如果贫困地区缺乏推动地方经济发展的支柱产业和特色产业，金融机构缺乏财政精准扶贫平台，贫困地区吸收财力的能力较弱。南平县正在深入探索可带动长期稳定发展，吸引投资的行业。提高财政吸收能力，促进经济发展。

　　1.3.3制定金融扶贫相关政策

　　贫困地区金融机构金融产品创新不足的问题很大程度上是由于该县主要金融供应主体实质上是盈利性企业。虽然贫困地区是市场发展的蓝海，但它们缺乏中央银行的政策。倾斜和积极倡导，金融机构由于对上述风险因素和成本因素有所顾忌，会降低开发新产品的积极性，“地区和县”的金融服务环境有待提高。因此，根据南平县的经验，南平县的金融环境在中央银行的鼓励下不断优化。行政村金融服务网点覆盖率达到100％，实现帮助农民从村庄和村庄撤资的目标。金融机构也继续创新金融产品。例如，中国农业银行根据南平县的实际情况，推出了两种减贫金融产品“金荷脱困”和“金虎小康”，并在南平县试点取得了良好成效。

　　2.1.1金融扶贫思路落后

　　南平县农村信用社信贷环境恶化是当前不良贷款复苏的最大障碍。借款人对积极还款的意识不强，他们幸运地意识到他们会互相观望。认真地说，相信所借的钱不是国家归还的。尽管合作社尝试了很多方式，但清理的效果并不明显。逃避债务和恶意还款的现象依然严重甚至恶化。依靠强大的国家机关依法收钱是当前清理国王工作方法的重要选择，迅速扭转了账户的误区，开启了清理工作的突破口，一方面净化当地的金融环境。

　　2.1.2贫困地区金融机构少

　　中国工商银行，中国农业银行，中国银行和中国建设银行四大国有银行的大部分仅在县级设有分支机构。中国农业银行在少数乡镇只有少数机构，更不用说四大国有银行在该村建立营业场所。其业务比例较小，四大银行参与扶贫的比例较小。尽管中国邮政银行，中国银行农村商业银行等金融机构的基础网点能够实现全覆盖，但存在贷存比和效益评估。他们可以提供有限的贷款资金和薄弱的扶贫能力。

　　2.1.3扶贫贷款风险防控难

　　（1）地理环境复杂增加金融机构扶贫顾虑

　　南平县位于西部山区，是太行山系统。平原地区面积小，山区沙化现象日趋严重。一旦发生暴雨，容易触发泥石流和山体滑坡，增加了灾难事故的发生频率。所有这些现象都导致了县县的生态环境极其脆弱。除人口增长的不合理发展和耕作方式的演变，森林砍伐和土地复垦等外，水土流失现象日益严重。目前，“区县”部分地区没有耕地，这些地区的产量已经出现。生活和生活都不能保证。金融机构投入的扶贫资金无法产生合理的规模效应。相反，当地人民很穷，他们“相信”。这种恶性循环已经开始出现。同时，民族问题，疾病问题等一些领域仍存在诸多不确定性，给金融机构扶贫工作的准确性带来较大风险。

　　（2）“片区县”金融生态环境脆弱

　　首先，农民缺乏有效的抵押担保措施。贫困地区大多数贫困人口是农民。他们拥有作为资产拥有的土地，房屋，农具和农产品。除住宅建筑外，其他资产抵押的效力有限，大部分农民拥有的房屋不足以抵押房地产贷款。所需条件。如果农民想通过抵押贷款公司获得贷款，他们需要经历一系列冗长而昂贵的繁琐手续。作为企业，金融机构为追求利润最大化而严格控制风险。因此，“地州”的农村贫困人口难以获得金融机构的抵押贷款并获得资金支持。其次，尽管南平县特困区信用体系初步建立，但信用环境普遍较差。“地县”金融研讨会的力度和金融法规的推行是不够的。也有一些贫困居民的信用意识薄弱，扶贫资金长期不用等待旧思想存在。“老赖”现象反复发生。金融机构在贫困地区开展金融精准扶贫工作有不良影响。此外，“设施县”信用中介制度尚未完善，信用担保机制不健全，金融机构难以维权。金融机构在贫困地区开展金融精准扶贫工作的风险较大，大大降低了金融机构投资贫困地区的积极性。

　　2.1.4扶贫信贷担保不给力

　　贫困群体难以担保抵押贷款。根据目前的贷款政策，除少数小额贷款外，其余大部分小额贷款必须由有担保工资收入者担保或以有效资产担保。据了解，贫困村比较难找到相应的担保人，可抵押的固定资产相对匮乏使得贷款担保问题突出。

　　目前，我市的贷款担保方式还比较单一，需要修改担保机制。许多贫困地区的经营者或企业主没有完整的权利证书。例如，该公司的大部分工厂建筑都建在农村住宅之上。小规模。迄今为止，中国的许多城市地区，包括城市和城市地区，尚未实施抵押住房和农村土地使用权的信贷产品。上述许多运营商运营条件较好，业务前景广阔，可以极大地刺激当地贫困人口。人口解决了就业问题。还有一些特殊行业的经营者由于不符合信用担保条件或难以找到金融机构认可的担保而无法获得信贷支持。

　　2.2.1南平县缺乏完善的金融政策

　　目前，我国农村现遵循的金融扶贫法律制度主要来自于xxxx、xxxx的政策性规范和行政法规，以及中国人民银行、银监会等各部门的规章制度，但是已颁布的法律仅仅只有《农业法》、《乡镇企业法》等。总的来说，农村金融扶贫的各种规范具有较强的政策色彩，但效益水平相对较低，导致监管法律制约不足，执行过程较差。特别是作为制约各种形式XX财政扶贫的重要法规和规范，其法律约束力显然不足，难以完成自身的规章制度，难以保障基本财权。

　　2.2.2市场借贷不规范

　　贫困家庭对信贷的认识比较单一，导致还款意识淡薄，需要加强与其相关的推广和指导。目前，农村地区政策宣传不明确。一些贫困户依然依靠XX试图通过XX的“输血”救济，误认为“小额扶贫贷款”相当于扶贫救济资金。这是XX的钱。它不相信银行发放的贷款仍然需要偿还。这给小额扶贫贷款的及时有效恢复带来了很大的困难。

　　目前中国还没有建立起有效的信用体系。一般人的信贷活动没有得到及时的反馈，包括人的可信记录和违约记录。由于信息不对称，商业银行难以准确把握信用状况，在一定程度上阻碍了信贷业务的发展，降低了贷款的积极性。总体而言，信用体系涉及面广，涉及人口过多是由于中国人口基数较大，金融服务人员相对匮乏，农村面积较大，人口较少密度。很难从贫困地区收集人口统计数据，很多措施难以实施。

　　2.2.3扶贫信贷运营体制偏离扶贫目标

　　中国正处于社会主义建设的初级阶段。这是一个发展中国家。因此，中国落后的第一产业与现代第二产业并存。这是一个典型的二元经济结构。金融机构是公司性质的组织。企业旨在实现利润最大化。因此，在这种结构下，金融机构不愿意为穷人提供服务，以降低风险，并倾向于为贫困地区的中高收入人群提供财政支持。这将导致绝大多数穷人无法获得金融机构的财政支持。金融机构提供的优质金融服务将导致贫困地区金融供求矛盾加剧，对精准扶贫的精准度产生一定影响。“南平县特别中立地区”目前在扶贫准确性方面存在一系列问题，包括贫困人口数据，目标财政援助资金薄弱，流向中高收入群体的金融扶贫资金，救济发展项目等，以及财务精准扶贫，目标已经偏离。

　　2.2.4XX职能不到位

　　目前，由于XX职能不足，与扶贫任务相比，基层扶贫队伍建设严重滞后，扶贫机构设置和人员配备严重不足。因此，南平县财政扶贫队的建设与扶贫小额信贷工作相比，需要加强，专业性强，程序复杂，工作量大。在南平县小额信贷促进会三级服务平台中，乡镇扶贫干部往往兼职，能源有限，影响工作效率。村级扶贫人员的能力和业务素质相对有限，而且面临新形势艰巨。金融扶贫工作要求不匹配，加上人员配备不足，人员配备不足，人员流动频繁，资金有限，制约了小额信贷金融扶贫工作的有效实施。

　　3.1.1改善金融扶贫发展的内部条件

　　扶贫财政支持体系的创新和完善，是不断创新和完善制定本地区财政精准扶贫计划和扶贫工作规划，帮助贫困地区贫困户实现尽快减少贫困。创新和完善金融精准扶贫体系的安全体系，是推动制度创新，从顶层制度设计逐步完善体制机制，更好地界定金融精准扶贫的相关扶持政策。

　　3.1.2改善金融扶贫发展的外部条件

　　“绿色金融”意味着金融机构利用金融服务运作体现“可持续发展”战略，反过来又促进了环境资源的保护和经济的发展。同时，在此基础上实现可持续金融发展的金融运营战略。。在“扶贫”过程中，该地区可以选择绿色生态金融精准扶贫模式，重点建设本地区绿色生态金融扶贫体系，实现区域经济和生态可持续发展。

　　3.2.1建立完善我国农业保险制度

　　首先，XX应该积极干预并发挥指导作用。一般商业保险索赔的范围不包括农业部门自然灾害造成的损失。因此，农业保险应作为公共产品或政策性保险产品存在。在农业保险领域，XX应该积极推动农业保险业的发展。一方面，各级XX在明确资本化责任的前提下，可以与商业保险公司合作，资助设立农业保险赔偿专项资金。保险公司将此作为引入农业保险的保证。如果发生大规模农业保险索赔，专项资金可能是适当的。给予补偿，增加商业保险公司开展农业保险的积极性，减轻农村金融机构的负担。其次，XX可以投资设立政策性再保险公司，分担保险公司的风险，指导和支持农业保险的发展。

　　二是加大农业保险的宣传和推广力度，增加有效需求。在正常农村，开展金融和保险知识宣传活动，重点是农业保险共担损失，经济补偿等功能，增加农民参与保险的积极性。同时，也有可能探索金融机构，保险公司和农民的三方分配机制。当农民申请小额信贷时，他们与相关的基本农业保险条款相关。保费由三方按照约定的规则分担，实现保费分担和避免风险的目标。

　　3.2.2建立完善农业风险对冲机制

　　鉴于扶贫风险，我们必须坚持“小，分散，可持续”的原则，完善风险补偿机制。一是建立补充小额信贷风险担保基金的机制，加大对小额信贷风险担保基金财政援助资金的支持力度，扩大风险担保资金池规模，提高风险补偿能力，提高担保水平，基于杠杆。这一效应将更多银行金融机构的资金动摇为小额信贷，以帮助穷人。二是加快出台相关政策，尽快出台扶贫小额信贷分散风险管理办法，严格规定风险补偿的条件，严格规范小额贷款不良贷款核销的条件和程序，并且在小额信贷风险方面没有过错。个人免除责任，从而进一步防止风险补偿道德风险和逆向选择。三是推进农业保险服务创新，扩大农产品保险种类，加快建设符合金融扶贫要求的保险人才队伍，完善农产品价值评估方法和手段，进一步丰富了小额信贷的风险。最后，为加强监督管理，有关扶贫部门定期不定期对风险担保基金，贫困家庭信用担保系统等资金的使用情况进行监督检查，及时发现问题，防范小额信贷财务风险。

　　3.2.3建立完善金融扶贫保障体系

　　大力发展新型农村金融机构。由于农村商业银行数量少，基本上只有农村商业银行，邮政储蓄银行和农业银行，国家不得不丰富农村金融机构，鼓励各种资本建立乡镇银行和小额贷款公司和其他新型农村金融依法。机构增加贫困地区的银行数量，寻求更多的信贷基金等金融服务。农业金融机构农户小额贷款免征税费，给涉农商业银行带来利润，增加商业银行参与扶贫工作是内部动力。提高农村商业银行的扶贫效率。建立信用卡信息，改善贫困家庭的信息管理。将农村信用社企业信用改革更名为农村商业银行后，有必要进一步完善公司治理机构，继续深化改革，建立有效的管理机制，促进农村信贷业务快速发展。

　　3.3.1建立金融扶贫市场竞争机制

　　“跟踪行业贷款”是小额信贷扶贫工作可持续性的关键。因此，目前的核心政策设计是提高贫困家庭发展产业的能力。提高工业发展能力的关键是要运用培训手段，增强贫困户发展经营能力的能力。为此，我们必须准确识别贫困家庭的培训需求，继续加大对农村技能培训和实践培训的补贴力度。为了满足实际生产需要，为贫困家庭提供有针对性的培训内容，并提高培训效果。三要创新培训方式，实行集中培训，分散培训，订单培训，提高培训效果。另外，由于部分贫困户受传统观念影响而不愿借贷，XX和媒体必须加大宣传力度，营造良好的农村舆论氛围，改变贫困户传统意识形态，增加他们的出借意愿。

　　3.3.2建立扶贫资金循环退出机制

　　扶贫资金要用得其所，势必要遏制资金外流，重点从以下几点出发：建立有效的资金回流机制，确保扶贫资金回流农村。出台相关法律法规，以法律形式规范扶贫资金的投向数额和投向问题；合理应用邮政储蓄的存款，让资金从从农村来流向农村去，将资金留在农村。商业性金融机构要发挥自己在金融领域的作用，切实履行为农村金融服务的责任和作用，依照“工业反哺农业”的原则，坚持向农村基建项目投放资金。信用社要以服务农村为宗旨，落实服务“三农”，担起为农村经济建设做贡献的职责，将主要资金投向农村，从而为农村经济的发展贡献力量。

　　3.4.1积极推进小额扶贫贷款专营化发展

　　小额信贷和金融扶贫是扶贫形势下国家扶贫的重要政策措施之一。这是一种帮助贫困人口建立临时卡的帮扶部门，与商业金融机构纯粹考虑商业目标并参与对穷人的经济援助不同。机构还应考虑承担社会责任的社会目标。因此，大多数地区的大多数金融机构通常会选择权衡经济目标和负责任的社会目标，而没有强有力的政策。前任的。大量的调查研究表明，大部分地方小额信贷金融扶贫工作都是由农村信用社承担的。以南平县为例。近年来，地方信用社平均有80％以上的扶贫小额信贷。因此，建立综合政策性金融与商业性金融相结合的综合性农村金融扶贫体系，鼓励更多金融机构参与信贷扶贫，加强金融机构扶贫内源动力，发展生产性，为贫困家庭扶贫。致富提供财务保障。

　　3.4.2大力推进金融扶贫信贷担保机构发展

　　（1）丰富担保方式

　　不同地区的农村经济状况不尽相同。对于经济实力较弱的贫困地区，担保机构可能获得的农民利益太少，缺乏在农村开展业务的动机。因此，需要引入一些新的担保形式。充分利用农村资源资源，合理把农村资源转化为创新抵押品。宅基地，林权，土地承包和使用权都可以用作新型担保抵押品，这可以进一步扩大。农产品和农业机械也可以用作担保物。有担保抵押品的丰富帮助农民充分利用现有资源获得贷款。

　　（2）充实金融扶贫担保基金

　　农村包括贫困地区的经济发展相对落后，经济活动相对较低。贫困家庭可以用作担保抵押物的资产很少，甚至没有。无法保证担保人可以提供担保，因为担保是有保证的。该方法还比较简单，成本低。实际上，金融扶贫担保基金与担保担保方式类似，都具有简单低成本的特点。对于绝大多数贫困户，贷款额一般在5万元以下。对于这部分小额贷款，贷款可直接通过财政扶贫担保担保资金担保获得，而不采用其他担保方式。当贫困家庭由于违约而无法偿还贷款时，他们应该使用担保基金的角色来偿还。

　　3.4.3加强金融扶贫信贷机构的监督

　　繁荣农村金融市场，提高农村金融和金融服务的质量和效益，加强农村金融与城市金融的互动，实现共同发展。在贷款监管方面，有关部门要理顺分工协作，建立定期检查机制，加强对全市小额贷款公司，投融资信息咨询公司，投资公司，融资性担保公司等的日常监管，农民专业合作社，提高监测能力。强化风险意识，积极配合公安，工商，行业信访，农业和工业委员会等有关部门联合督查清查工作，坚决打击非银行金融机构参与非法集资活动。

　　金融监督管理部门对农业金融机构实行专项监督。首先是降低建立网点的门槛。各级金融监管部门要积极鼓励银行在贫困农村建立更多的分支机构和营业网点，放宽准入政策;二是加强对扶贫贷款利率的监督。XX财政监督部门应当制定金融机构扶贫贷款评估办法，规定金融机构落实人民银行规定的小额扶贫贷款基准利率，有效降低贫困户的利息负担。三是加强对农村金融基础设施建设的评估。金融监督管理部门应当制定促进农村金融基础设施建设的方案，按照计划，部署和时间节点严格监督有关金融机构落实，稳步推进农村金融基础设施的置换和更新。例如，该县城乡商业银行正在全面实施“农业金卡通行证”，系统内部署电话POS机基本达到了一般金融服务无法处理的目标村。大力推动手机银行和网上银行的推广，建设农村特色。

　　通过现场检查发现，南平县财政扶贫取得初步成效，金融服务体系不断创新，持续增加扶贫信贷数量，不断创新金融产品和服务，加快信贷体系建设。逐步完善贷款担保制度，资助扶贫工作。工业发展深度融合。本研究认为，要实现金融扶贫的积极作用，必须正视其存在的问题。通过实地调查发现，南平县涉及扶贫的金融机构金融机构主体有限，贫困户有效贷款需求不足，扶贫资金配置不足。通过财政援助扶贫的潜在风险依然存在，金融扶贫队伍建设有待加强。在对问题进行分析的基础上，本研究得出以下五点建议：鼓励和引导更多金融机构参与信贷扶贫，激活贫困户有效贷款需求，促进扶贫资金有效整合，提高风险补偿机制，加快财政援助队伍建设。

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