大学生信用卡需求研究—以东莞理工学院城市学院为例

　　摘要：大学生信用卡充具有助学贷款、日常取款功能、制定商户消费享受优惠和信用评价等功能，并且大学生信用卡通常可以实现跨月的还款分期无息等优点信用卡作为新潮的消费方式吸引了不少的学生。

　　本文以东莞理工学院城市学院的大学生作为研究对象，运用调查问卷的方式，从对信用卡的需求和使用情况、信用卡的认知程度、办卡原因、使用信用卡消费用途等几方面出发，对大学生信用卡需求进行研究，发现影响东莞理工学院城市学院大学生信用卡需求的障碍主要包括大学生对信用卡的认知程度较低；以及信用卡功能和服务水平有待提高。针对这些障碍，提出加强大学生对信用卡的认知程度；以及提高对大学生信用卡的支持力度和服务水平，以提高大学生对信用卡的需求和促进大学生信用卡市场的良性发展。

　　本文的创新之处在于，目前对信用卡的研究主要体现为对信用卡风险以及信用卡消费的研究，很少涉及对信用卡需求的研究，本文以东莞理工学院城市学院的大学生作为研究对象，对大学生信用卡的需要进行研究，可以在一定程度上弥补研究的空白，这是本文的创新之处。

　　关键词：信用卡需求认知程度

　　1.选题背景

　　大学生信用卡是信用卡基本透支消费功能的扩大化，充分考虑了在校的大学生的特殊经济需求，不但有助学贷款、日常取款功能、制定商户消费享受优惠和信用评价等新功能,还有社交平台、就业推荐或指导等多种人性化的服务。并且，大学生信用卡通常可以实现跨月的还款分期无息等优点，这对初入大学校门的学生来说,信用卡作为新潮的消费方式吸引了不少的学生。然而在实际过程中，大学生缺乏对信用卡的认知程度，以及信用卡的服务水平较低，使得办理信用卡的大学生人数相对较少，信用卡的使用效果不理想。

　　本文以东莞理工学院城市学院的大学生作为研究对象，通过调查问卷的方式对大学生信用卡需求进行研究，并发现影响大学生信用卡需要的障碍，并提出相关的对策和建议，从而促进大学生信用卡市场的健康发展。

　　2.研究意义

　　本文以东莞理工学院城市学院的大学生为研究对象，通过调查问卷的方式对大学生信用卡需求进行研究，发现大学生信用卡市场存在的问题，并提出相应对策和建议，这为后续学者的研究提供一定的参考，这具有一定的理论意义。

　　本文以东莞理工学院城市学院的大学生为研究对象，通过调查问卷的方式对大学生信用卡需求进行研究，从而发现大学生信用卡市场存在的问题，并提出相应对策和建议，这有利于提高大学生对信用卡的需求，并促进大学生信用卡市场的良性发展，这具有一定的现实意义。

　　黄舟等(2010)收集了商业银行内部的的统计数据,从运行的周期和消费者意愿的方面，分析了在我国，什么可以影响到信用卡的使用频次。最终得出以下结果，,我国持有信用卡的人，持卡消费和个体的年龄段有很大的关系。此外，还得出持卡人收入存在的差异、所处的职业和地域不同等对是否常用信用卡也会产生一定的作用。

　　钱安琪,徐小龙(2011)设置了大量的问卷调查，并采用因子分析法,以大学生为具体的研究对象，研究办卡方面的主要原因,最终得出，大学生较为关注银行的名誉、额外服务、还款是否较为容易、是否存在年费、卡片的美观等。并进一步提出如何根据上述因素做营销。

　　游春（2013）首先阐述了大学生使用信用卡的概况，由于高校招生的数量越来越多，大学生的观念也比较新潮,大学生的信贷消费也成为国家关注的重点,银行也逐步把大学生纳入客户群体。2004年就已经有了专门的大学生信用卡，从这以后,各大银行纷纷开始了竞争，不断推出有特色的只针对信用卡的业务,工行、招商银行走在了前列。同时,为了更好的在这一群体中抢占更多市场份额,采取本项业务的银行，服务水平也在努力升级,市场竞争呈现百花齐放的状态。

　　刘笛（2013）研究以后认为，大学生信用卡历史不长，仍然属于比较新的金融业务,持有该卡的学生在不断增加,但是使用者并不能发挥效用。通过调查发现,目前所运营的信用卡，不太符合学生的实际需求,类似于一般意义上的信用卡,特别是信用危机较为突出。既然是大学生信用卡，就应根据实际出发,制定专业的体系;营销要讲究个案分析，绝不千篇一律，卡片基本功能之外的增值服务是竞争的重点。大学生信用风险的防控;注重服务质量,确保这一市场发展健康。

　　（1）文献资料法

　　本文在学校的图书馆，学校的电子阅览室，中国知网和万方数据库，中国期刊网等电子检索方式查阅大量文献资料。通过文献资料法，获得启示开阔思路，为下一步研究奠定更好的基础。

　　（2）问卷调查法

　　本文针对东莞理工学院城市学院的大学生进行问卷调查，并将相关问卷的数据进行分析和整理，通过数据分析发现大学生信用卡的需求情况，并发现影响大学生信用卡需要的障碍，并提出相关的对策和建议，从而促进东莞理工学院城市学院大学生信用卡市场的健康发展。

　　本文以东莞理工学院城市学院的大学生作为研究对象，并针对东莞理工学院城市学院的大学生进行问卷调查，从而调查大学生信用卡的需求情况。本文设计问卷1份，在东莞理工学院城市学院校园内发放问卷。共发放600份,其中大一到大四学生分别派发150份，最终有效问卷合计585份,其中没有办理信用卡者358份,办理信用卡者227份（11人未开通信用卡）。在获得的585份有效问卷中,开通并使用信用卡样本数为216人,占比为36%；没有办理信用卡和办理信用卡后没通的样本数为369人,占比为64%。这也说明东莞理工学院城市学院大学生使用信用卡的人群相对较少。本次设计的问卷题目包括多选题和单选题两类，主要从对信用卡的需求和使用情况、信用卡的认知程度、办卡原因、使用信用卡消费用途等几方面设计问卷，并进行分析。

　　（1）年级情况

　　表1东莞理工学院城市学院大学生年级分布情况表

　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院办理信用卡的大学生的年级分布分析发现：办理信用卡最多的为大四学生，其中216份问卷中，大四学生的数量为96个，占比为44.44%；其次为大三学生，人数为65人，占比为30.09%，大一和大二学生的人数分别为16人和39人，占比分别为7.41%和18.06%。这表明随着年级的增长，办理信用卡的人数越多，一方面由于年级越高，大学生对信用卡的认知程度增加，陆续开始办理了信用卡；另一方面由于年级越高，在校时间越长，由于积累的作用，高年级办理信用卡的人数最多。其中大一年级的新生由于缺乏对信用卡的认知，办卡数量最少。相关数据如上表1所示。

　　（2）月生活费情况

　　表2东莞理工学院城市学院大学生的平均月生活费分布

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院办理信用卡的大学生的平均月生活费分析发现：办理信用卡的大学生的平均月生活费主要集中在801-1600元和1601-2400元，其中216份问卷中，月生活费为801-1600元的人数最多，为98人，占比为45.37%；其次，月生活费为1601-2400元，人数为67人，占比为31.02%，月生活费为800以下，以及2400元以上的人数分别为15人和36人，占比分别为6.94%和16.67%。相关数据如上表2所示。

　　（3）家庭所在地

　　表3东莞理工学院城市学院大学生的家庭所在地情况

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院办理信用卡的大学生的家庭所在地分析发现：办理信用卡的大学生的家庭所在地主要为城市。其中216份问卷中，城市的人数为113人，占比为52.31%，县城人数为65人，占比为30.09%，农村人数为38人，占比为17.59%。这也可以得出城市和县城大学生更加偏好开通和办理信用卡。相关数据如上表3所示。

　　2.对信用卡的需求和使用情况

　　表4东莞理工学院城市学院大学生的持卡数量情况

　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院办理信用卡的大学生的持卡数量分析发现：办理信用卡的大学生大多数持有1张信用卡。其中216份问卷中，持卡数量为1张的人数最多，为95人，占比为43.98%，持卡数量为2张的人数次之，为68人，占比为31.48%。持卡数量为3张和4张及以上的人数分别为36人和17人，占比分别为16.67%和7.87%。这也说明大学生对信用卡数量的需求较少，持卡数量相对较少。相关数据如上表4所示。

　　表5东莞理工学院城市学院大学生的平均月使用次数

　　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院办理信用卡的大学生的平均月使用次数分析发现：办理信用卡的大学生平均月使用次数集中在2次以下和3-6次。其中216份问卷中，使用次数为3-6次的人数最多，为94人，占比为43.52%，其次为2次以下，数量为52人，占比为24.07%。使用次数在7-10次和11次以上的人数分别为36和34人，占比分别为16.67%和15.74%。这说明东莞理工学院城市学院的大学生有限制的使用信用卡进行消费。相关数据如上表5所示。

　　表6东莞理工学院城市学院大学生平均月刷卡金额

　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院办理信用卡的大学生的平均月刷卡金额分析发现：办理信用卡的大学生平均月刷卡金额集中在401-800元和801-1200元。其中216份问卷中，平均月刷卡金额在401-800元的人数最多，为76人，占比为35.19%，其次为801-1200元，数量为52人，占比为24.07%。其中刷卡金额低于1200元的占比合计为76.39%。相关数据如上表6所示。通过对大学生平均月生活费与刷卡金额的重合程度分析发现：大学生的平均余额刷卡金额基本都在月生活费的限度之内，也就是东莞理工学院城市学院大学生的消费较为理性。相关数据如下表7所示。

　　表7东莞理工学院城市学院大学生平均月生活费与刷卡金额的重合程度

　

　　数据来源：问卷整理

　　3.对信用卡的认知程度

　　表8东莞理工学院城市学院大学生对信用卡的认知程度

　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院办理信用卡的大学生对信用卡的认知程度分析发现：办理信用卡的大学生对信用卡的认知度相对较差。其中216份问卷中，对信用卡的功能、费率等非常了解和比较了解的人数分别为37人和65人，占比分别为17.13%和30.09%，合计占比为47.22%。有97人对信用卡的功能、费率等的了解程度为一般，占比为44.91%。这部分学生对信用卡的了解，主要表现为了解信用卡具有购物以及刷卡消费的功能，不了解信用卡还具有转账等其他功能。仍有17人对信用卡的功能、费率等不太了解，占比为7.87%。由于对信用卡的认知程度较差，大多数学生选择不办理信用卡。并且办理信用卡的大多数学生知识用于刷卡消费等活动，很好实用转账等其他服务，使得信用卡的功能不能有效的得以发挥。并且部分学生由于不了解信用卡费率以及还款时间等信息，导致其不能按时还款，以及在信用方面引致不良的记录，对大学生信用卡市场的发展较为不利。相关数据如上表8所示。

　　表9东莞理工学院城市学院大学生了解信用卡的渠道

　　

　　数据来源：问卷整理

 

　　通过对东莞理工学院城市学院大学生了解信用卡的渠道分析发现：大学生了解信用卡的渠道主要为校园促销。其中216份问卷中，通过校园促销了解信用卡的人数最多，为112人，占比为51.85%。其次为同学及家庭成员的介绍，人数为43人，占比为19.91%。通过网络渠道了解信用卡知识的人数为36人，占比为16.67%。这说明东莞理工学院城市学院大学生了解信用卡的渠道较少，并且缺少银行以及学校对信用卡的知识培训。相关数据如上表9所示。

　　4.办理信用卡原因和消费用途

　　表10东莞理工学院城市学院大学生办理信用卡的原因

　　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院大学生办理信用卡的原因分析发现：大学生办理信用卡的原因主要为生活需要、提前消费、刷卡优惠等。其中216份问卷中，因为生活需要办理信用卡的人数最多，为136人，占比为62.96%。因为提前消费办理信用卡的人数次之，为69人，占比为31.94%。因为刷卡消费、礼品赠送、积累信用办理信用卡的人数分别为54人、46人和23人，占比分别为25.00%、21.30%和10.65%。相关数据如上表10所示。

　　表11东莞理工学院城市学院大学生办理信用卡的用途

　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院大学生办理信用卡的用途分析发现：大学生办理信用卡的用途主要为网上支付、商店刷卡消费、分期付款等。其中216份问卷中，使用用途为网上支付的人数最多，为156人，占比为72.22%。有76人用于商店刷卡消费，人数为76人，占比为35.19%。用于分期付款和转账支付的人数分别为43人和12人，占比分别为19.91%和5.56%。这主要是因为东莞理工学院城市学院大学生对信用卡的认知度较低，办理信用卡主要用于较为一般的网上支付、刷卡消费等用途。相关数据如上表11所示。

　　表12东莞理工学院城市学院大学生使用信用卡的理财意识

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院大学生使用信用卡理财的分析发现：大多数大学生没有树立利用信用卡进行理财的意识。其中216份问卷中，仅有29人和39人非常同意和比较同意信用卡可以用于理财，合计占比为31.49%。有91人认为不认为信用卡可以用于理财，占比为42.13%。这表明大多数大学生使用信用卡知识用于消费，而并不懂得可以利用信用卡进行理财。信用卡的账单能够很好的记录大学生消费信息，大学生可以利用过去的个人消费记录，对未来的消费情况进行规划，建立适合自己的理财计划，从而形成良好的理财习惯。相关数据如上表12所示。

　　5.对信用卡功能和服务的满意度

　　表13东莞理工学院城市学院大学生对信用卡透支的满意度

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院大学生对信用卡透支的满意度分析发现：大学生对信用卡透支的满意度有待提高。其中216份问卷中，有41人和58人对信用卡透支情况非常和比较满意，合计占比为45.83%。分别有86人和31人对信用卡透支情况一般和不满意，合计占比为54.16%。这表明信用卡透支额度需要适度提高，以满足大学生的需要。相关数据如上表13所示。

　　表14东莞理工学院城市学院大学生对利率的满意度

　

　　数据来源：问卷整理

　　通过对东莞理工学院城市学院大学生对信用卡利率的满意度分析发现：大学生对信用卡利率的满意度有待提高。其中216份问卷中，有36人和49人对信用卡利率情况非常和比较满意，合计占比为39.36%。分别有97人和34人对信用卡透支情况一般和不满意，合计占比为60.65%。这表明银行针对大学生的信用卡利率需要适度降低，以获取大学生的满意。相关数据如上表14所示。

　　通过调查问卷分析得到，目前东莞理工学院城市学院大学生对信用卡的认知程度相对较差，这降低大学生对信用卡的需求。其中216份问卷中，对信用卡的功能、费率等非常了解和比较了解的人数分别为37人和65人，占比分别为17.13%和30.09%，合计占比为47.22%。有97人对信用卡的功能、费率等的了解程度为一般，占比为44.91%。这部分学生对信用卡的了解，主要表现为了解信用卡具有购物以及刷卡消费的功能，不了解信用卡还具有转账等其他功能。仍有17人对信用卡的功能、费率等不太了解，占比为7.87%。由于对信用卡的认知程度较差，大多数学生选择不办理信用卡。并且办理信用卡的大多数学生知识用于刷卡消费等活动，很好实用转账等其他服务，使得信用卡的功能不能有效的得以发挥。并且部分学生由于不了解信用卡费率以及还款时间等信息，导致其不能按时还款，以及在信用方面引致不良的记录，对大学生信用卡市场的发展较为不利。通过对东莞理工学院城市学院大学生了解信用卡的渠道分析发现：大学生了解信用卡的渠道主要为校园促销。其中216份问卷中，通过校园促销了解信用卡的人数最多，为112人，占比为51.85%。其次为同学及家庭成员的介绍，人数为43人，占比为19.91%。通过网络渠道了解信用卡知识的人数为36人，占比为16.67%。这说明东莞理工学院城市学院大学生了解信用卡的渠道较少，并且缺少银行以及学校对信用卡的知识培训。

　　通过调查问卷分析得到，目前东莞理工学院城市学院大学生对信用卡的功能和服务水平的满意度不佳，这降低学生对信用卡的需求。主要表现为：第一大学生对信用卡透支的满意度有待提高。其中216份问卷中，有41人和58人对信用卡透支情况非常和比较满意，合计占比为45.83%。分别有86人和31人对信用卡透支情况一般和不满意，合计占比为54.16%。这表明信用卡透支额度需要适度提高，以满足大学生的需要。第二，大学生对信用卡利率的满意度有待提高。其中216份问卷中，有36人和49人对信用卡利率情况非常和比较满意，合计占比为39.36%。分别有97人和34人对信用卡透支情况一般和不满意，合计占比为60.65%。这表明银行针对大学生的信用卡利率需要适度降低，以获取大学生的满意。

　　首先，学校可以考虑设立金融必修课。大学通常拥有较好的金融学老师，传授理财知识，将有助于同学们学会理财。掌握这一门技能,将对大学生的一生带来积极的影响。

　　其次，商业银行必须抓住机遇，信用卡的观念传播到校园中。具体的讲，大学的开放性使得商业银行定期进入其中进行广告宣传，银行可趁此机会向学生传输信用卡的知识，让大学生明白信用卡的实质与运作流程,清楚信用卡的使用方法，如果违约会产生哪些后果，特别是明确信用卡的各种费用，以及为何会有这些费用，消除部分学生对信用卡的恐惧感，让大学生自主选择是否申请并使用信用卡。

　　此外，银行要把免费的专业化讲座提供给大学生,使得大学生通过这些讲座汲取到一定的知识。大学生在申请卡片时，可能会有一些疑惑，对很多知识半知半解，讲座能够打消他们的疑虑，这对培养一些良好的理财习惯意义重大。在真正进入到社会前，积累足够的金融知识。讲座特别是对信用问题要着重讲述,信用关系到市场经济的根基，市场的正常运转有赖于信用，信用卡的根基也正是信用，在进入社会前就要培养大学生诚实守信，不恶意透支，超前消费。积极倡导大学生重视自身的信用记录,为金融的安定有序创造基础。

　　调查研究表明,大学生对传统意义上的信用卡没有好感，因为大学生没有收入，和传统信用卡模式不符。所以，银行应从其实际需求出发，设计相应的产品。首先,办卡的银行应当先进入校园。条件不具备的，可以在校园的临近地点广泛增加营业的网点，多设立无人化的取款机。在学校内安装机器，可供学生为生活饮食或洗浴充值；与校园超市合作，安装可以用来刷信用卡的设备，方面大学生生活的方方面面。

　　其次,提供差异化服务。一是与大消费领域的商家展开合作。商家主要贴近大学生的基本的生活学习，考虑到大学生的消费能力，休闲娱乐类型的商家也可进行适当的合作,对城市当中的主流商城或超市,信用卡可以积分，来提高大学生的消费热情,使大学生信用卡快速发展;二是细分市场，学生的需求有所不同，确定不同的额度，年费的有无也可根据情况设定,大学生虽然缺少收入，但是对透支额度的需求并不算低,对那些条件好，守信用无违约记录的学生,适当扩张其透支的额度,并取消其取款的高额费用;三是不应像传统信用卡那样，制定高额的惩罚性违约利率，还款的时限应当灵活,学生手头紧张，还款时间可以进行一次十天左右的推迟,并对利率加以降低。还款的计划设定必须要灵活多样，学生来进行选择,例如学生可以不在上学期间还款，而是在回到家后再进行还款,但是这样的情况下，为了防止银行的风险发生，如果违约将会受到双倍的利率惩罚,以此来防止学生恶意透支;四是针对大学生外出旅游频繁，旅游费可以考虑分段支付。

　　最后,提升服务质量。一是多渠道提醒的功能,对信用卡出现账单的同学，每月除了短信和邮箱的善意提醒，最好还有语音提示，明确告知学生所欠的金额和最后的还款日期，在强调逾期的法律责任,这一环节特别注意，不能态度生硬，秉承顾客至上的观念。此外，推送内容可以增加一些优质的商户广告。二是增强信用卡的安全性。将信用卡和手机短信验证码进行绑定,以和支付密码配合，达成双保险。增加信用卡丢失和被盗的快速挂失渠道,为学生提供更多的方便，免除他们的后顾之忧,促进大学生的信用卡消费的需求。第三，信用卡可以和借记卡或者手机支付平台等相绑定,在最终还款日来临之前,同学可根据自己资产的所在位置就近还款。使大学生不需要为还款增加时间成本。银行将上述手段做到位，就会使得很多学生敢于乐于使用大学生信用卡，促进行业的繁荣。

　　大学生信用卡充分考虑了在校的大学生的特殊经济需求，不但有助学贷款、日常取款功能、制定商户消费享受优惠和信用评价等新功能,还有社交平台、就业推荐或指导等多种人性化的服务，受大学生的欢迎。本文以东莞理工学院城市学院的大学生作为研究对象，运用调查问卷的方式，从对信用卡的需求和使用情况、信用卡的认知程度、办卡原因、使用信用卡消费用途等几方面出发，对大学生信用卡需求进行研究，发现影响东莞理工学院城市学院大学生信用卡需求的障碍主要包括两方面，第一，大学生对信用卡的认知程度较低；第二，信用卡功能和服务水平有待提高。针对这些障碍，提出两方面的建议，第一，加强大学生对信用卡的认知程度；第二，提高对大学生信用卡的支持力度和服务水平，以提高大学生对信用卡的需求，从而促进大学生信用卡市场的良性发展。

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　　调查问卷

　　您好!我是东莞理工学院城市学院的本科毕业生,本调查仅作学术研究使用,希望通过本次调研能了解东莞理工学院城市学院大学生信用卡消费现状,我们将会对您的信息保密,谢谢您的合作!

　　您是否使用信用卡:

　　A是(继续作答)B否(停止作答)

　　1.您目前所处的年级:

　　A大一B大二C大三D大四

　　2.您每个月生活费

　　A800元及以下 B801-1600元C1601-2400元D2400元以上

　　3.您的家庭所在地是:A农村 B县城C城市

　　4.您目前持有的信用卡数量是?

　　A1张B2张C3张D4张E5张及以上

　　5您办理信用卡的原因?(多选)

　　A有礼品赠送B先消费后还款C刷卡有折扣优惠D方便网上购物E其他

　　6.收到信用卡后,您是否开通? A开通了B没有通

　　7.您没有开通的原因?

　　A没必要使用信用卡B担心不小心产生不良信用记录C为礼品申请,所以不想通D担心安全问题E年费、利率太高F其他

　　8.您平均每月使用信用卡的次数?

　　A2次以下B3-6次 C7-10次 D11次以上

　　9.您平均每月刷卡消费(不包括取现)金额多少元?

　　A0-400元B401-800元C801-1200元D1200元以上

　　10.您一般使用信用卡进行哪些消费?(多选)

　　A分期付款B商户折扣消费C一般刷卡消费D汇款或转账E其它

　　11.您对信用卡的功能、费用、利率、还款情况等情况了解吗？

　　A非常了解B比较了解C一般D不了解

　　12.您了解信用卡的渠道为：

　　A校园促销B老师同学以及家庭成员的介绍C网络传媒D其他

　　13.你重视信用记录吗？

　　A非常重视B比较重视C一般D不重视

　　14.你同意信用卡可以积累个人信用记录吗？

　　A非常同意B比较同意C一般D不同意

　　15.使用信用卡能更好地了解日常消费情况帮助理财

　　A非常同意B比较同意C一般D不同意