青岛农商银行养老金融发展问题研究

　　引言

养老金融是指以提升养老保障为目标的各项金融服务，对应养老保障“三支柱”的三类服务主体，商业银行养老金融大致可以分为：对XX机构提供养老基金的托管服务和资产增值服务；对企业及机关事业单位提供企业年金、职业年金和其他团体员工福利服务；对个人提供养老规划、养老养老金融、年金保险等服务。

　　一、青岛农商银行养老金融发展现状

青岛市农业银行总部位于国家财富管理综合金融改革试验区的核心地带。它是山东省三家具有系统重要性的地方企业银行之一，也是我国农业和商业银行转型创新的典范。截至2017年底，资产、存款、贷款总额分别达到2483亿元、1738亿元和1105亿元。资产规模在全国1，055家农商业银行中列第12位，在全国省级以下农商业银行中列第4位。青岛农业商业银行是在青岛市8个区、市农村合作银行和信用合作社重组的基础上，通过外资建立的股份制商业银行。它经历了由零、由弱向强的光荣发展过程，完成了从信用社向股份制农村商业银行的历史性飞跃。2012年，原华丰、城阳、黄岛、吉摩四家农村合作银行，胶州、胶南、平渡、莱西四家农村信用社和青岛市信用社正式成立。青岛农商银行根据”不改姓、不改姓”的原则，充分发挥了整合九家机构的优势，传统的地域优势，并以新形象创造的品牌优势，发展成为实力雄厚、管理稳定、科技先进、产品多元化的金融企业。

　　（一）养老金融规模初步形成

经过近年来的发展，青岛农商银行养老金融已经具有一定的规模，青岛农商银行参与养老金融服务。然而，与其他商业银行相比，尤其是与其他发达国家养老金融的发展相比，我国青岛农商银行的发展范围仍然比较狭窄，发展时间比较短，覆盖率比较低，发展速度比较缓慢、产品种类较少等问题。拥有最多业务网点、最广泛服务范围、最强大农业支配力和最大资产的本地公司银行的优势，积极搭建城乡一体的社会保障金融体系，全力支持青岛市城乡居民社会养老保险制度健康发展，得到了城乡居民的好评。去年以来，该行已免费为全市224万城乡居民开立新农保一本通账户224万个，代缴代付业务2700万笔，金额64亿元。青岛市城乡居民社会养老保险是一项重要的惠民工程，涉及的参保人员点多、面广，他们大多居住在偏远的农村地区。为确保城乡居民社会养老保险制度的全面覆盖，已经如期实现。近年来，市农业银行和商业银行作为城乡居民养老保险的金融合作机构，克服了困难。主动作为，在建立规范高效安全的基金管理制度同时，先后投入自助设备采购等费用1.3亿元，在全国率先开展了农村金融公共服务”村村通工程”，将基础金融服务设施向基层村居延伸，设立自助服务终端农金通1251台，ATM、POS等自助服务机具6400多台，网点、机具、人员已覆盖全市400多万城乡居民，惠及5000多个村居，通过加大业务培训力度，及时为城乡居民提供保费征缴、领取及转存等10多项金融业务，为全市实现城乡居民社会养老保险制度全覆盖做出了较大的贡献。据了解，根据全市城乡居民社会养老保险可持续发展情况，今年，市农商银行主动承担社会责任，继续加大投入力度，进一步扩大金融服务覆盖范围，拟投资2400万元，布设自助服务终端农金通等金融机具800台，在村(居)构筑1.5公里金融服务圈，同时依托基层金融服务平台优势，积极参与对相应政策的宣传、参保缴费明细、分红如何领取等工作，为城乡居民提供更多优质高效的服务。

　　（二）养老金融业务发展时间较短

青岛农商银行的养老金日只有七年。然而，规模最大、最标准化的企业年金业务在养老金融产品领域尚未发展五年。与传统的存款、贷款等业务相比，养老金融业务的发展时间相对较短。
目前，青岛农业商业银行养老金融业务主要在总行的指挥下进行开展。各支行和营业网点的业务覆盖率低，一般网点几乎无法提供精确的雇主福利计划等服务。青岛农商银行虽设有总办事处级的养老业务部门，但在分支机构一级基本上没有专门的部门，大多采取二级部门、联合办事处的形式。或是商业团队。在一级分行一级，青岛农商银行设立了一级养老金部门，但只有一家建设银行，不覆盖所有的一级分行。在二级分支机构和分支机构一级，专门从事养老金业务的人很少。从长远来看，养老资金覆盖率低的问题可能使养老资金主要服务大企业以总公司为首，不能很好地为中小企业提供更好、更便捷的服务，不利于养老金融业务的持续长期发展以及人才储备。

　　（三）客户群体认知较低

近年来，人口学家和经济学家对老龄化带来的威胁提出了警告，老龄化造成的经济和社会问题逐渐进入人们的视野。根据2017年人口抽样调查，65岁以上人口占总人口的比例为44.8%，是全国平均水平的2.3倍。
首先，大多数人过于依赖社会养老保险。大多数老年人说，除了法定养老金外，他们没有其他养老金计划。社会养老保险的渗透率最高，其次是银行存款和自用房地产，而选择其他投资渠道的人数很少，而且很分散。因此，人们需要提高对养老金、金融产品和企业年金的认识，并明确自己的养老金需求。在捐赠投资渠道方面尝试多元化选择，进而有效抵御捐赠风险。
青岛的养老金融市场还处于起步阶段。人们主要是通过购买住宅、门市和定期存款。但与欧美发达国家的的养老产品市场相比，企业年金、长期人寿保险、长期护理保险等产品经过了长期时间和实践的检验。消费者需求率和认知度较高。期望养老金融市场能设计出越来越多符合中国特殊国情的养老金融产品进入中国养老金融市场，同时有目的性地进行相关信息的披露，充分挖掘市场潜力，创造新的价值链。

　　二、青岛农商银行养老金融存在的问题

青岛农商银行的性质是青岛农村商业银行，主要的客户群体为个人及小型微型企业。现有的金融业务主要有存储产品，贷款产品，个人养老金融。范围比较单一。通过统计分析市场状况，结合青岛农商银行自身的实际情况，青岛农商银行发展养老金融业务范围主要侧重于个人客户养老金融业务方向，同时也注重公司客户市场的拓展维护，以及对公养老金融产品的开发与研究投入。青岛农商银行凭借自身综合化、专业化的金融优势，采取多种手段，全方位立体化进行介入、真真正正地参与到养老金融发展中。

　　（一）养老金融业务风险管理体系不健全

青岛农商养老基金需要借助金融创新工具投资资本市场，这些金融创新使得金融机构的表外业务打大幅增加。由于资产负债表难以反映金融机构的真是经营情况，并对大量金融创新工具或产品是否遵守进行质疑，因此容易受到风险的影响。近年来，银行、保险、信托、基金公司等金融机构推出了大量的养老、养老、金融、信托保险等金融创新产品。产品风险和收入不对称、误导性销售、投资信息披露不完善和信息不透明受到市场批评，许多信托保险政策与风险保护功能不一致，对创新产品的解读不足。同样，青岛农商养老金融产品的诸多创新也过于注重形成创新，其内容无法满足多元化投资者的长期需求和风险承受能力，这导致了产品的收入风险和信用风险。此外，目前我国金融业务的发展还处于萌芽阶段，其监管机制尚不完善仍有待完善。养老基金投资和经营的法律法规不健全，监管市场和手段仍处空白阶段。没有统一的养老金融监管机构。目前，对不同的养老金日间业务仍有单独的监管。保险监督委员会、银行业监督委员会、证券监督管理委员会各有一端。它们尚未建立起各监管机构之间的协调与合作机制，而且容易受到监管套利的影响。目前，青岛市农业商业银行在金融监管手段上仅借鉴金融业监管的经验，还以企业年金市场准入、设立机构、资本充足等监管手段为主要手段，过度使用行政干预，在没有建立预警机制和过程风控制机制的情况下，金融资本风险无疑存在巨大的市场风险。

　　（二）养老金融服务系统不完善

目前，青岛农商银行在养老金融领域作出的一些成绩，仍处于探索期，成绩零碎化状态，没有将成绩和组员组合成比较完善、成体系、成规模、可推广、可持续的商业模式，通过该金融机构的商业模式引导社会上的闲散资金和闲散资源向养老产业中涌去。青岛农商银行在办理养老金融时的主要流程包括：开拓业务和信用评估、养老金融购买资格的审查和发放。在青岛农商银行办理养老金融业务的流程当中，出现了一些问题，从而导致办理业务的周期比较长，其中最主要的是养老金融购买资格的审查和发放问题，归纳为以下两个方面：一是养老金融购买资格的审查和发放程序仍然比较繁琐，人工化程度高，受理效率较低，不利于提升客户满意度和工作效率；二是审核系统主要依靠人工操作，电子化程度低，导致审批效率下降，操作风险和信用风险增加。另外，由于青岛农商银行在办理养老金融业务时的手续比较繁琐，办理的所需要的周期也长，这就会导致客户的满意度比较低，进而会导致客户选择其他银行来办理养老金融业务，以求获得更好更满意的服务，最终会影响青岛农商银行养老金融业务未来的发展。

　　（三）养老金融服务团队不成熟

金融机构的养老金融业务是一项操作性强、运营流程复杂的业务，能否成为经营提供可持续的收益来源主，最重要的关键在于人才的培养。而从当前的市场情况来看。青岛农商银行主要业务为个人养老金融业务结合基金养老金融，主要的工作重心与工作内容围绕个人养老金融基金。青岛农商银行是目前青岛市从业人员最多的地方级法人银行，根据2017年底调查显示，青岛农商银行在职员工共4802人。具体人员分布情况见图。青岛农商银行高学历的工作人员占比仅占5%左右，见图1。大部分的主要工作员工的学历为大学本科，虽然截至2017年，青岛农商银行在人力资源建设方面已经取得了明显的成就:完成了管辖支行机关定编定岗工作，管辖支行机关员工，充实到了业务一线，但是在员工学历划分的占比中应该提高研究生及以上学历的占比，优化人员与岗位配比。另外，青岛农商行现阶段养老金融业务所需的专业性技能于实际员工专业性技能存在相当大的差别，尤其是养老金融产品的销售人员，目前市场是只要手里存在资源且顾客数量较多的从业人员，都可以从事养老金融产品销售，这个现象对于专业技能上并没有太大的要求，但是养老金融产品专业性以及复杂程度都是极高。所以目前必须要提高金融从业人员业务技能，培养出一支高素质、高能力的养老金融专业团队。

　　图1年龄、学历划分

　　（四）养老金融产品体系单一

虽然青岛农商银行的养老金融业务自开展以来，有了良好的发展，也在不断推出新的养老金融产品。但是相继推出的一系列产品中，原以为能够满足不同的客户在不同方面的各种各样的需求，却出现一些问题。很多产品都出现雷同或者跟风的问题，尽管对各产品都有所创新，但是产品所面向的对象，内容和各项条款上都存在高度一致甚至完全相同的情况。在这样的情况下，就会导致产品没有特色，无法吸引有特殊需求的客户，导致没有新的客户资源，无法扩大养老金融业务规模。比如青岛农商银行推出的个人经营性养老金融和个人自助循环养老金融，在名称上有很大的区别，但在内容上有相同之处，在适用的对象方面，两者都有中年资产价值较高群体、青年资产价值较高群体等。
养老金融产品对风险性、规范性的要求都比较高，所以需要的研发时间也较长，对研发人员的专业性要求很高，而且需要其他一些部门的相互协调，需要各部门之间有很高的默契度。但是目前青岛农商银行内部缺乏完善的产品创新机制，在这样的情况下，导致研发人员缺乏创新的积极性，没有动力去研发新的产品。没有新的养老金融产品，跟不上市场的变化，无法提供客户需要的养老金融产品，不能满足客户的需要，会损失很多潜在的客户资源，也可能会使原有的客户流失。

　　三、青岛农商银行养老金融发展的建议

我国人口老龄化程度这几年愈演愈烈，我国的养老保险制度面临着复杂的挑战的同时，也迎来巨大的机遇。一方面，改善养恤金制度将成为决定未来社会和经济发展的一个重要因素。另一方面，养老金制度的建设将为青岛市农商银行提供发展空间。养老金融作为青岛市农商银行实现养老服务的工具，，是青岛市农商银行的重要业务组成部分。以此看来，青岛农商银行分析其在养老金融业务方面的现状，在国内外相关理论的指导下，得出了如下结论:第一，由于现阶段的养老金融业务风险管理体系不完善，需要建立健全的养老金融业务风险管理体系。第二，通过对青岛农商银行在养老金融方面现状的分析，构建有核心竞争力的养老金融服务体系。第三，为保障青岛农商银行养老金融业务发展制定以下战略实施与控制措施，主要内容包括:重塑青岛农商银行的企业文化，改善养老金融业务组织结构，加强养老金融业务人力资源建设，加快养老金融业务产品创新，完善养老金融业务考核机制。

　　（一）健全养老金融业务风险管理体系

随着金融市场的日益蓬勃发展，商业银行必须发挥金融集团的优势，拓展金融产业链，整合和共享内部资源，实现综合管理。
养老金金融产品完全回归自我管理，从商业银行的收入管理产品，有必要将银行的自我管理业务计入资产负债表，但根据养老金的生命周期，以银行担保收入或者担保收入浮动收入为担保的存款产品，不得提前提取。提前提取其对应的收益将会变动。同时，由于银行融资空间有限，养老金融资产证券化的需求日益严重，银行金融管理产品中的标准债权直接融资产品不断增加，有利于实体提高经济流动性的传递和构建一个有包容性的融资市场。
为了加强养老金融产品的流动性风险管理，金融机构应进一步梳理养老金融业务的流动信息，实现与银行业务流动性管理的联系。对数据和信息共享的深度和广度有很大的帮助以此来达到表内外资产流动性风险管理和资金统一流动。最后，应该提议人民银行出台针对养老金融业务管理的专项法律法规，并且加强对于青岛农商银行在内的各银行的监管。尤其针对青岛农商银行的养老金融业务开展方面，不仅要出台法律法规为其业务开展提供法律依据，更要建立完善的监督管理保障制度。再者对现有的各项制度进行梳理，养老金融业务涉及多个环节，制度框架中包括授信管理办法、存款管理办法、档案管理办法、印章管理办法、养老金管理办法、呆账核销管理办法、重整操作指引还有配套的调整通知等等。最后，应要求青岛农商银行的业务规划部门对其梳理，列出废止制度，整理在行制度，实现制度的时效性。

　　（二）构建有核心竞争力的养老金融服务系统

青岛农商银行在改进业务的具体措施有：营销与审批、风险控制环节相互联动、相对分离；简单操作性环节下放，复杂环节、风险控制环节集中化；专业分工、团队协作；养老金融流程中环环相扣、相互牵制；实现服务触角多元化。青岛农商银行应对前、中和后台的业务流程进行不断优化，集中授信审批、集中中介服务、集中养老金融发放，明确前中后台的业务分工和职责。青岛农商银行的分行可以整合养老金融业务资源，成立养老金融直营中心，这个直营中心担负着调查客户需求、为客户量身定做购买养老金融产品方案的艰巨使命，同时，这个中心还要对养老金融标准进行制定，不断优化审批权限，完善审批系统并进一步完善养老金融审查审批机制，简化审查审批环节，重复的电子系统审查和纸质资料审查等可以简化，可选择有经验的业务人员担任审查工作，实施责任制，这样可以保证审查的质量，彻底解决青岛农商银行各分行审批过程中出现的问题。青岛农商银行的养老金融管理部门主要担负着监督业务操作流程、业务审批等艰巨使命，该部门还要对业务操作流程进行不断改进，完成对客户服务和业务流程的过程处理；养老金融服务中心负责养老金融业务在养老金融资金发放前所提交养老金融管理文件和法律文件的合法性、合规性、完整性、有效性审查，授信审批程序的合规性以及授信条件落实情况的审查、养老金融业务的存款操作、养老金融业务档案的集中管理等工作。最主要的是青岛农商银行要大力提高目前客户的体验度和满意度，要以客户为主线，解答客户的疑难问题，熟练了解养老金融产品的运作模式和预计收益率，能够更好更高效的完成服务，同时还要注意担负起相应的职责，在工作过程中不要推卸责任，明确风险点，要让顾客清晰的明白风险的存在，在产品售出之前进行风险评估，来推荐最适合的养老金融产品。青岛农商银行还要注重创建自身品牌应该要进行多渠道大力宣传。青岛农商银行有着得天独厚的宣传方式。我们都知道银行是属于金融服务类的金融企业，青岛农商银行的养老金融业务业务人员与养老金融业务客户之间的交流是非常频繁的，这非常有利于青岛农商银行对于网上银行和手机银行客户端的宣传。只需要青岛农商银行的养老金融业务业务人员在于客户沟通交流时，向养老金融业务客户推荐使用，就能获得不菲的成效。再加上青岛农商银行的网点密布，各个网点可以使用自己的空间优势，采用LED大屏幕宣传或者是布置展架来进行加大宣传，借此来让更多的潜在客户群体了解和接收到青岛农商银行的新型养老金融业务产品购买方式。这样不仅能达到宣传的预期收获，还有可能得到潜在客户购买的意外之喜。另外，要保证宣传的真实性，慢慢培养客户与银行之间的信任，杜绝虚假宣传和有意欺瞒。不断提高金融服务质量，加快创新，致力于创建满足市场需求、客户需求的自有品牌。

　　（三）提高养老金融业务考核激励层次

针对养老金融业务而言，银行的职员往往对业务的具体内容缺乏正确的认知，而且也并没有将养老业务视为是转变银行发展策略的主要推动力量，最终导致在扩大业务规模方面缺乏一定的创造能力。现阶段，青岛农商银行考核导向仍以储蓄存款余额和增量为总体目标，采用任务分解到每名员工的考核方法，应将此考核方法与养老金融业务相结合，转变为按养老金融业务模块考核的方法。现阶段应该构建关于养老金融产品方面的考核激励政策，提高养老金融产品的个人业绩提点，设置阶梯式的绩效考核，老客户带领新客户消费的循环消费模式，对于新产品的推广要着重，加大推广力度，以此来提高社会上对于新型产品的认知，以此来加快养老金融产品的销售。优化具体指标设置，才能促进青岛农商银行养老金融业务的发展，进一步释放营销拓展活力。关于员工的考核制度首先应建立能全面反映的养老金融每个员工作状况的数据分析系统，科学准确的了解各个员工的真实工作状况。截止目前为止，青岛农商银行并没有完全掌握基层银行有关养老金融的数据统计和相关资料，因此无法对基层银行员工的工作质量做出准确的判断，久而久之便造成员工的营销积极性降低的状况发生。所以为了保证对员工绩效考核的公正合理，本人建议建立健全的养老金融报表数据分析系统。

　　（四）构建多元全面的养老金融产品体系

首先，养老金融被青岛市农商银行所重视，着眼全局，青岛市农业商业银行只有通加大产品研发力度;在设计养老金融产品时，同时尽早确定养老保险行业的重点领域，以及养老保险服务领域，如老年房地产、养老保险功能技术等。除信托管理、账户管理外，委托管理满足不同客户的不同需求。最后，养老金产品的推广深受市场影响，青岛市农商银行应遵循政策和市场动态，。
其次，青岛农商银行应根据客户需求的变化，加强创新能力，推出一系列的创新型养老金融产品。首先，青岛农商银行首先要提高自主创新能力和自主研发水平，对养老金融产品的研发要加大创新力度以满足客户的需求，提高竞争力。面向客户研发出多元化的养老金融产品组合，为客户提供更多样的选择。如今的时代是网络化的时代，网络的发展便捷了人们的生活。青岛农商银行可以根据这一特点提高对网上银行养老金融产品的创新，更新维护网站，方便客户的选择和购买。青岛农商银行也可以积极的与其他金融机构合作推出系列养老金融产品，比如与保险公司、基金公司等合作推出专属养老金融产品，打造专业的养老金融品牌，提高银行的知名度与影响力。
最后，鼓励青岛市农商银行探索养老金融与养老产业的整合。鼓励和促进有条件的青岛市农业商业银行，探索和利用综合金融平台，整合医疗、医疗、房地产等产业机构跨境合作。全面利用养老金融、投资银行、资产管理、股权投资、债务融资、工业基金、信托计划等，实现投资与养老金融的联动和整合，为老龄产业发展提供”捆绑”、”一站式”综合财政支持。更好地实现养老服务供需融合。支持青岛市农商银行等金融机构参与组织大型养老机构，制定土地政策，支持发展养老服务。鼓励社会和私人资本进入老年产业，优先向营利性养老机构提供土地，降低项目最低资本要求、财政优惠养老金融和税收优惠。
2019年是国家深化养老金融改革的一年，强制在职员工缴纳社会保险，以此来保障退休员工的养老金补贴与养老金按时按照标准定期发放。随着社会的不断发展，养老金融产品层出不穷，现形成以基本养老为核心，养老金融产品为辅助的养老形式。党和XX在XXX明确提出了建立多层次社会保障体系及推进“健康中国战略”的基本方向青岛农商银行正在全力奋进的研发养老金融产品，建设以青岛人独有的养老金特点，符合青岛人的民情的金融产品，确保以后的养老生活更加美满，更有保障。

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