我国商业银行信贷结构研究

　　摘要

伴随着社会经济的发展浪潮，金融的重要性愈发突出。银行作为金融行业领头羊，主导地位不可动摇。中国经济的飞速发展使整个市场对资金的需求越来越大，而我国多数企业的外源性融资主要来源是商业银行贷款。因此商业银行的信贷体系是否合理，很大程度上间接影响社会经济的发展速度，换言之也是信贷结构。同样，商业银行本身的生存也受到信贷结构的影响，银行通过发放贷款获得利润以及吸收存款获得资金来源成了最主要的问题。合理、完善的信贷结构才能保证银行自身正常运转。日前，我国商业银行的发展现状不容乐观，信贷结构的不合理态势导致我国大多数商业银行均存在不良贷款率居高、年收益低下等现象，严重制约了我国商业银行的发展。制定一种合理、高效的信贷结构无疑会促进相关行业的发展。
本文得出商业银行信贷结构的不合理由内部和外部两方面因素造成。提出需要商业银行自身和外部各因素相互配合、不断完善，共同调整及优化我国商业银行信贷结构。
关键词：商业银行，信贷结构，优化政策

　　一、绪论

　　（一）研究背景和研究意义

1.研究背景
商业银行是国家经济发展的支持者，是我国企业外源性融资的最主要途径。因而，它在我国金融行业中拥有最主要地位，是行业领导者。近年来，商业银行信贷结构已越来越不符合社会经济发展的需要，商业银行信贷结构没能根据经济发展的状况进行有效调整，存在许多问题，导致商业银行的信贷结构不能很好地适应市场经济的发展。不仅阻碍了自身竞争力的提升，也制约了经济的健康、持续发展。
整个金融行业都极易受到商业银行的变化影响，所以，商业银行信贷结构的调整已经成了必然趋势，是整个社会经济发展的需求，也是银行稳步发展的必经之路，更是国家实现金融安全与稳定的必然举措。
在我国加入WTO后，我国的各行业逐步与国际接轨，金融行业也不例外，银行业开始对外开放。在这种时代背景下，国内商业银行面临着来自国外金融业的冲击，市场竞争力加大，老旧的法人治理结构已经开始不再适应现有市场，亟需完善，银行内部管理也亟待加强。同时，面对市场冲击，银行的经营观念也需要得到改变方能跟上时代发展的步伐。
2.研究意义
商业银行令社会的闲散资金得到了重新分配和利用的机会，这大大提高了资金储蓄转向投资的能力。但是，我国商业银行的资产结构没能够跟随经济形势的变化而调整，大量的信贷资源投放到传统行业，资产结构不合理，资产质量显现出恶化趋向，使得一些行业的经营利润下降，经营风险也愈来愈大。调整我国商业银行的信贷结构势在必行。根据社会经济发展的需要，及时有效地调整信贷结构，不仅能提升自身的信贷质量，增强盈利能力，而且还能推动国家经济发展，促进经济转型升级和结构发展。

　　（二）国内外文献综述

1.国内文献
刘新平（2017）认为XX干预是影响我国信贷资源配置的重要因素。研究在XX干预下信贷结构对信贷效率、经济增长的影响具有较强的理论和现实意义[1]。
毛也（2018）的研究结果表明,随着利率市场化背景下,商业银行信贷配置受到了强烈冲击。商业银行要想获得稳定持续的发展,实现较高收益,必须提高资源利用率,找准适合自己发展的经营模式[2]。
韦青均（2018）得出商业银行期限结构具有顺周期性，并且这种周期性行为会对银行的稳健经营和企业的健康发展带来不利影响的结论。并在此基础上从银行方面和XX方面提出了几点对策建议。在银行方面，要加强经济敏感性，建立逆周期机制，优化银行信贷结构，优化监控制度；在XX方面，要减少XX干预，加强金融监管[3]。
邢天才（2019）通过梳理中国商业银行信贷结构的演变过程及其产业结构效应,针对在1985到2016年期间，三大产业产值比重、商业银行短期和中长期贷款与贷款行业投向等数据,对现阶段商业银行信贷结构与产业结构演变之间关系进行协整分析。结果发现,现阶段中国商业银行信贷结构的变化与产业结构变动之间存在着显著的长期均衡关系,同时当前商业银行信贷结构的“顺周期性”也得以验证[4]。
2.国外文献
Roosa是最早提出信贷配给理论的经济学家。在《资金可得性学说》一文中，他提出了信用可获性理论。在Roosa的影响之下，越来越多经济学家开始研究信贷配给的成因，从而使信贷配给理论的微观基础能够确立。
KarstenMüller（2017）通过研究表明发现在过去70年中，发达经济体和新兴经济体的信贷市场都发生了巨大的变化，这是由家庭和非贸易行业信贷的持续增长所推动的。这些部门的信贷份额增加与经济增长率呈负相关，这表明信贷分配的变化可能解释了在总体数据中观察到的金融消失或非线性效应。信贷市场结构的跨国差异与金融发展和放松管制的措施有关，也与政治和法律决定因素有关[5]。
FlorianLéon（2017）研究了全球信贷结构的趋同性。其研究记录了总信用、家庭信用和公司信用的趋同过程，并发现了家庭信贷的收敛速度快于企业信贷，这导致了家庭信贷份额与总信贷份额的收敛过程和在低收入国家和初始信贷总额较低，但在2008年全球金融危机后放缓的国家，融合速度更快[6]。

　　（三）研究内容和研究方法

1.研究内容
本论文为我国商业银行信贷结构集中思考，分为六个章节：
第一章综述商业银行信贷结构的研究背景和研究意义，对国内外关于商业银行信贷问题的研究成果进行了概述,阐明了本文的研究内容和研究方法。
第二章介绍商业银行信贷结构，引出其优劣评价标准，进而定量分析信贷结构存在的意义与作用。
第三章叙述我国商业银行信贷结构的发展历程，并分析其现状，寻找其优势点。
第四章通过第三章对我国商业银行信贷结构现状的分析，找出其存在的问题。
第五章结合上章从商业银行内部和外部的角度提出影响信贷结构调整及优化的因素。
第六章针对性的制定调整我国商业银行信贷结构的建议。
2.研究方法
（1）文献研究法：本文通过对相关书籍、报刊、著作、电子刊物等载体查找阅读各种文献，从中获取相关知识，经过个人的思考总结，得出与商业银行信贷结构相关的论点论据。
（2）个案研究法：本文以某些商业银行个例，具体分析了在实际运作过程中，商业银行普遍存在的问题。同时研究这些银行采取了哪些办法进行改进。
（3）定性分析和定量分析法：通过对具有代表性的几家商业银行的各项数据进行分析、归纳总结，用实时数据说明商业银行现阶段在信贷结构方面存在的问题，同时通过定性分析，将这些问题归纳总结，并且给出合理建议。

　　二、商业银行信贷结构概述

　　（一）商业银行信贷结构概念

商业银行的信贷结构是指银行在对外界进行贷款投放的时候，总的贷款在不同方面的分布结构。主要包括贷款的产业结构、期限结构、区域结构、行业结构等等。信贷结构是商业银行信贷资产运作的最主要内容，商业银行是我国经济发展的重要参与者与支持者，所以，其信贷结构是否合理与我国经济能否健康发展存在着密不可分的关系。
从表面上来看，商业银行信贷结构是信贷总量的分布构成，是其结构基础；从本质上来看，则是在各期限、品种、区域等贷款量的有序组合。一个是表象的数量分配情况，一个是内里的质量分布情况，体现的是信贷资金的利用情况是否合理有效，是否能实现银行、社会经济的共赢。在满足银行收益的同时满足社会经济对于资金的需求。

　　（二）商业银行信贷结构优劣评价标准

评价商业银行信贷结构合理与否，不能只看银行的贷款量，更重要的是应该着眼于其贷款资金有多少进入了中小企业，能在多大程度上解决中小企业的融资困境；有多少进入了实体经济和楼市股市，分配是否合理，是否有利于社会资金的公平分配，促进社会的全面发展；有多少进入了亟待发展的行业，比如许多高科技行业，是否能够支持它们的快速发展等等。可见，对商业银行的信贷结构的评价要从多方进行，也没有统一标准，需结合商业银行自身实际情况与银行所在地区社会经济发展状况，方能得出结论。总结来说，要想得到合理的信贷结构，需要银行能真正起到调节经济的作用。

　　（三）商业银行信贷结构效用评价

商业银行信贷结构效用评价主要为交易、风险控制、系统激励过程中发挥的作用及意义，本文从上述三点分别论述：
（1）交易
降低交易过程中的成本是信贷结构基础功能之一，商业银行对信贷人贷款的行为也可视为借贷，商业银行除去支付借贷金外，还得为日后按时履约收回贷款支付一定的经营成本，因此完善的信贷结构、管理制度降低了因各种因素（如：故意拖欠）所造成的交易成本，尤其伴随着互联网思维的兴起，计算机、网络化技术的加入，构成了更加高效、合理的信贷结构，商业银行在享受“节约”的成本，同时又能获得信贷交易本身带来的高额利息。
（2）风险控制
信贷结构的制定目的是面对各种不确定因素时，较大化的降低结构所限定范围内的风险，合理、完善的信贷结构完全可以降低风险获得收益，日前信贷风险是商业银行信贷过程中影响贷款能否收回的关键因素。信贷结构的制定与实施就是为了提升商业银行信贷过程中风险应对能力，降低风险成本。
（3）系统激励
信贷过程中的信息不透明性、不完整性，导致商业银行无法全方位的了解信贷人的个人情况，如经济能力、固定资产，造成交易过程信息不对等及信贷人存在强烈的机会主义倾向，甚至触及到道德问题。只有通过合理、完善的信贷结构全方位的考察信贷人个人情况，鼓励社会各界合理贷款及违约导致的惩罚，提供一个激励大环境，才能保证信贷的有序进行。

　　（四）本章小结

本章主要介绍了商业银行信贷结构的概念和评价标准，得出需结合商业银行自身实际情况与银行所在地区社会经济发展状况来对商业银行的信贷结构进行评价。并从交易、风险控制和系统激励三个方面来说明信贷结构存在的意义与作用：合理的信贷结构能节约银行成本，降低风险获得收益并保证信贷的有序进行。

　　三、我国商业银行信贷结构的发展历程和现状

　　（一）我国商业银行信贷结构发展历程

（1）计划经济时期
抗日战争时期，商业银行主要集中在对政治及军事支持，以充分调动各战区的资源满足该时期的战争需要，且以中央XX政治意愿为高度统一；新中国刚刚成立前期，银行主要是官僚资本家创办，主要为外汇、高收益矿产及交通提供信贷，此时期对银行的职能范围仍没有较好的界定，银行制度与信贷结构存在明显差距；新中国成立后，建立“统收统支”信贷结构管理机制，以满足更好服务社会多行业的资金需要，但由于建国初期的政治高度及经济状况的高度集中，信贷结构仍需要优化。
（2）过渡时期
“统收统支”的信贷结构已无法满足市场经济发展的需要，中国在1980年实施“差额包干”的信贷结构管理制度，由中国人民银行统一制定信贷额度，下发至各商业银行，实现分级分层的管理结构，信贷额度与该商业银行当年总存款量相关；市场经济的多元化局面促进了“差额包干”制度的发展，“实存实贷”对其进行补充，若贷款人账户实际金额为空，则不能贷款，除此之外，按照规定计划、划分资金、互相流通健全了信贷结构的完整性。
（3）市场经济时期
该时期以中国人民银行为代表的商业银行协助共同维护国家经济稳定，完成商业银行内部的体系建设，若干商业银行转为国有银行；信贷的多元化局面：该时期不再由中国人民银行统一设置信贷利率，除国家特有项目外，不再“上传下达”，呈现出信贷市场的多元化，市场可以根据自身需要进行选择贷款数额、年限等等；商业银行信贷法律、制度的建立明确各商业银行及信贷人的职能范围。

　　（二）我国商业银行信贷结构现状

信贷结构主要体现为商业银行信贷资金在不同期限、不同品种、不同客户规模等各方面的资源配置，为了能够清晰明了地反映信贷结构，下面对我国商业银行的信贷结构从四个方面进行具体分析。
1.我国商业银行信贷期限结构
改革开放初期，受市场经济的影响，我国商业银行贷款期限多为短期贷款，短期贷款比例超过50%。占据所有贷款支出的大部分。而随着社会经济的发展，各类新兴企业对于资金的需求开始变得多样化，多数企业试图获得长久贷款以稳定度过发展期，维持企业运转所需资金，所以产生了长期贷款需求，而同样的，经过稳定发展，比起利息较低的短期贷款，商业银行也逐渐偏向于回报率更高、更稳定的长期贷款。受此大环境的影响，越来越多的银行开始对贷款期限进行调整，不断增加长期贷款占比，有些银行为了长期收益，在面对短期与长期贷款冲突时，往往偏好于长期贷款，宁愿牺牲短期贷款的流动性能，将资金大部分用于长期信贷，这在不经意间增加了银行的信贷风险。
从表3.1我们可以看到，在2012年到2016年期间，我国银行业金融机构短期贷款占贷款总量的比重整体呈下降趋势，到2016年我国银行业金融机构短期贷款占总贷款比重已经降至33.13%，远远低于改革开放初期的74%；而中长期贷款则在这几年间占比过半且总体增长。可见，在现行的金融环境和市场经济条件下，整个金融行业都比较偏爱中长期贷款，其比重增长的势头没有得到缓解。

　　2.我国商业银行信贷种类结构
我国商业银行贷款大部分是用以维持我国非金融企业及机关团体的正常运作需要，所以，绝大部分银行资金是流向企业的。但是，也有少部分的资金是由居民进行借贷的。居民借贷，一方面是用作消费贷款，另一方面是用作经营贷款。随着社会经济的高速发展，再加上我国房地产行业的兴起，房价居高不下，且人们越来越注重和追求物质平，居民的消费能力在最近几年大大提升，从而使得他们从银行贷款用作消费途径的额度也越来越大。同时，经济的发展也使得创业热潮不减，再加上一些政策支持，从而使得个人也越来越多的开始向银行贷款用作创业资金和日常经营资金。这些都使得个人住户贷款逐渐占据较大比例，且呈不断上升的势态变动。
由表3.2可以看到，2016年年初我国总贷款量是101万亿元，其中住户贷款占比27.15%，而当中的消费贷款就占据了19.14%，比例较大。而到了2016年年末，住户消费贷款上升到22.36%，较年初增长了3个百分点，足以说明居民消费贷得爆发式增长。
消费贷款增长快速的另一个原因是因为银行在不断地调整信贷市场，对消费市场潜力较为看好，同时，消费贷款的利率大多是7%以上，而且占用资金不敢且分散，同时具有安全性、流动性好的特点，容易受到银行青睐。另外，国家也出台了相关政策促进消费。
但是总体看来，非金融企业及机关团体贷款仍旧占据着最主要地位，企业贷款又集中在生产领域以及基础建设领域。非银行业金融机构贷款占据比重较少，不到1%。

　　3.我国商业银行信贷客户规模结构
我国中小企业生产值在全国工业总产值中的份额超过了50%,中小企业对全国的就业总量贡献度也是有增无减。中小企业的良好发展有利于增加就业岗位、提升就业率，一定程度上解决就业问题。所以，中小企业是市场经济中不可或缺的角色，对于社会的稳定发展也具有重要意义。但是，由于中小企业与大型企业相比，自身基础较弱，发展不稳定，中小企业一个显著的特点就是规模小，这就决定了它不能像大型企业那样有完善的管理机制，信用管理、信用经营也就比较薄弱，再加上银行的融资制度严格，对中小企业也是“一视同仁”，并没有针对中小企业制定新的条件、标准，未能做到对中小企业贷款的制度创新，从而使得中小企业从银行贷款存在门槛高、成本高，且其贷款规模不大的问题，加上中小企业发展不稳定、经营风险大，银行对中小企业贷款的意愿并不高，即使贷得资金，其使用期限也不长，不利于中小企业的长期发展。尽管国家和XX有出台过相关政策进行扶持，加强商业银行对中小企业的支持力度，然而实际成效却并未能到达预期；现如今，有的银行已然意识到为中小企业贷款的重要性，推出了一些创新的针对中小型企业的贷款产品，但在实际实施过程中还不是很顺利，由于银行制度严格、手续较为繁琐，导致资金到位时间长，另一点就是企业难以提供相应的抵押物、质押物。即使有创新产品，本质上银行还是需要企业的信用担保方敢提供贷款，以控制信用风险，减少不良贷款率。
以招商银行为例，由表3.3可以看到，2017年其大型企业的贷款余额占比为76.29%。中型企业贷款余额占比为11.81%，小企业贷款余额占比为11.91%。而到了2018年，招行大型企业贷款余额占企业总贷款余额的83.58%，较上年上升7.29个百分点；中型企业贷款余额占企业总贷款余额的9.05%，较上年下降2.75个百分点；小企业贷款余额占企业总贷款余额比重为7.37%，较上年下降4.54个百分点。对此，招行在年报中评价为“2018年本公司资产业务结构持续优化”。但是，就实际看来，这种状况并不是最好的。由表3.3及表3.4可以看出，在大型企业与中小型企业对银行贷款需求几乎一致的情况下，银行更偏重于将资金投向大型企业，这就致使大型企业与中小微企业贷款余额占比严重不对等，且有越来越严重的趋势。

时间 大型企业贷款需求指数 中型企业贷款需求指数 小微型企业贷款需求指数 银行贷款审批指数

　　4.我国商业银行信贷区域结构
改革开发以来，由于不均衡发展战略的大范围实施，我国各地经济发展程度不一，经济差距较大。经济较为发达的地区，大型企业多，且企业运营良好，发展势头好，长期稳定，所以信用不错，相对来说安全性较高。由于发展的需要，其资金需求也大，而且多数是长期资金需求，所以，商业银行对发达地区存在偏好，这是由其商业性决定的，为了获得更多以及更加稳定的收益，同时保障资金安全性，商业银行更愿意将资金投放在发达地区，对于欠发达地区的企业资金投放意向不是很高。从而容易造成资金流向的不平衡。

　　由表3.5可以看到，从2017年我国分地区的社会融资规模增量分配占比可知，由于东部地区是我国经济最为发达的地区，吸引了大量资金流入，仅10个省市吸引的资金占比在全国的50%以上，而中部地区6省占据20%，较为均匀。西部地区12省仅占据21%，可见其资金流没有达到平均水平，其应有资金都流向了东部地区，东北地区占比仅为4.4%，也较低。
同样的，我国的农村跟城市相比，能得到的商业银行贷款占比非常少，往往在贷款时成本较高，门款较高，且到手的资金往往金额有限，不能满足其长期发展以及规模化的需要。银行更加偏重于发展规模大、经济更加发达的城市地区。
且由表3.6知，大部分的资金流入城市完成城市现代化的建设，乡村贷款比重远低于城市，1987年是乡村贷款这些年来的较高点，从中反映信贷资金向城市靠近的趋势，城镇生活水平的不断提升，侧面反映现在乡村贷款比重低于90年代。

　　（三）我国商业银行信贷结构优势点

　　（四）本章小结

本章首先简单介绍我国商业银行信贷结构的发展历程，从计划经济时期到市场经济时期，信贷结构由最初的“统收统支”向发展多元化；接着运用数据对我国商业银行信贷结构的现状分别从期限、种类、客户规模和区域四个方面进行具体分析；最后选取了15家商业银行的主要变量数据来分析我国商业银行信贷结构的优势点。

　　四、我国商业银行信贷结构存在的问题

从目前我国商业银行贷款现状来看，大多数商业银行为了追求利益或者由于认识不足，把信贷资源集中在一部分客户、一部分区域或者某一期限中，使得信贷结构出现不合理的状况，容易造成信贷风险。具体分析，主要存在以下几个方面较为明显的问题。

　　（一）期限结构有待改善

由于中长期贷款利息收益较为稳定，而且中长期贷款的利息收益相对来说比短期贷款高，所以，这一利益性决定了银行偏好中长期贷款。而金融行业往往存在同质性，所以这不是一两家商业银行存在的状况，大多数商业银行都有这种趋向。总体看来，我国商业银行偏重于中长期贷款，对于短期贷款意向不高。由上面期限结构现状分析可知，我国商业银行长期贷款占比偏高，且呈现直线上升的趋势，长期贷款余额比例逼近60%。呈现越来越高的趋势。虽然这在一定程度上有利于银行收益的增加，实现了其获利的短期目的，但是长以此往，易造成积累与消费不平衡的状况出现，对社会经济的发展有可能造成长期影响。所以，这一现状亟待解决。
　　（二）短期消费信贷有待开发
随着移动互联网的快速发展和大数据征信技术的创新，消费金融向大众的日常生活快速渗透。消费者的消费行为正在不断改变，80、90后已逐渐成为主要消费人群。与传统消费群体不同，新兴消费群体的消费观念更加超前，价格已不再是决定消费的唯一因素，借贷观念更易被接受。在此背景下，当期现金已无法满足人们消费需求，而传统借贷业务又格外看重资产。这就亟需短期消费信贷的开发。结合表3.2和表4.1可以看出，虽然我国消费贷款总体占比数据在近几年维持在20%左右，且呈不断上升的势态，数据比较客观，但是具体分析可以看到，尽管2016年短期消费贷款呈上升趋势，但是其占个人贷款总额还是偏低的。可见，现今的短期消费贷市场还没有被真正开发，国内居民消费信贷（除房屋贷款）仍具备很大的提升空间。

　　（三）客户规模结构不合理

中小企业是我国经济发展的重要力量，是社会经济发展的重要参与者。中小企业是工业企业的主要部分，同时在商业和服务业中也占据者主要地位。随着社会经济的发展，中小企业如雨后春笋，数量庞大，并随着大环境的发展而不断发展，对我国经济产生着越来越重要的影响，如今已然成为了我国经济发展中不可或缺的角色。而且在未来的发展中，中小企业顽强的生命力和活力将成为我国经济发展最具潜力的经济增长点，对促进经济全面多元化发展，解决社会就业问题，调节经济结构等方面发挥着重大作用，是大型企业无法代替的。
尽管中小企业在国民经济中的地位日益凸显，但是中小企业融资难的问题却一直无法得到妥善解决。就银行方面来讲，他们更加倾向于将资金投放进大型企业，对于与中小微企业的合作意愿不是很高。上节现状分析可知，以招商银行为代表，在2017年与2018年的客户规模贷款占比分析中，招行明显偏向于大型企业，大型企业占比高达80%以上，而且呈现上升趋势，大大占据了中小微企业的应有资金，这就将中小微企业推向了更加困难的融资境地。

　　（四）区域分布不平衡

由上面的现状分析可知，我国信贷资金绝大部分集中在东部发达地区，对于中西部及东北地区投入量较少，造成区域结构不平衡。东部地区是我国最为发达的地区，企业集中，发展潜力巨大，同时有着较为丰富的资源和地理优势，将资金适当的集中在这些地区，有利于其更加快速的发展，维持期繁荣稳定的局面。但是，这个增加量也应该有标准，同时还应该考虑到中西部以及东北三省的同步发展，国家的中部崛起和西部大开发政策目的就是为了促进中西部共同繁荣发展，逐渐跟上东部地区的发展步伐。银行在进行资金投放的时候过度关注东部地区，资金过度集中于东部地区，这将造成贫穷的地方更加贫穷，富裕的地方更加富裕的局面，不利于中西部地区的发展，不利于贫富差距的缩小，不符合国家中部崛起和西部大开发政策的指引。所以，银行信贷资金区域结构的不合理将严重影响我国经济的协调发展和可持续发展。

　　（五）本章小结

本章结合上一章的现状研究，分析其各自存在的问题：期限结构有待改善、短期消费信贷有待开发、客户规模结构不合理、区域分布不平衡。

　　五、影响我国信贷结构调整和优化的因素

制定信贷结构的目的是使发放出去的贷款及时有效的收回，不成为坏账，促使商业银行提高收益水平，制定信贷结构同时也会产生相应的经营风险，制定合理、高效的信贷结构能力也反映了该商业银行的风险控制能力。商业银行须时刻保持对信贷结构的良好认知性，审时度势，依据市场环境的变化实现信贷结构动态化调整及优化过程。而对我国商业银行信贷结构的优化造成影响的周围环境的变化因素可分为外部和内部两大部分：

　　（一）外部因素

1.地方XX过度干预信贷资源配置
我国的商业银行中有六家大型商业银行是属于国有的，所以，其主体是单一的，其产权都是为国家所有。也就是说国有商业银行是受国家和XX委托进行经营，因而国有商业银行听命于各级XX似乎也是理所应当的。这就为XX对银行经营业务进行干预提供了前提。有了XX的干预，商业银行就很难真正实现作为商业银行的经营目标，造成目标变化，银行有可能完全成为XX解决其他问题的手段，从而容易造成不良资产的形成。首先，从中央XX方面来看，国有商业银行的网点分布完全由中央XX决定，而不是依据市场需求自发配置，可见，这就具有一定的强制性，在一定程度上受到中央XX决定的干预。同时，国家在经济调节等宏观政策上对商业银行也是加以利用，有些时候也忽视了银行作为盈利性质的法人地位，商业银行往往为国家政策偏好提供了便利。比如说国有商业银行往往都或多或少的提供XX要求的政策性贷款，以此来支持XX对某些企业的福利性政策或者项目。从地方XX来看，它们有可能为了保护地方经济而过度支配银行资金资源，导致信贷结构不符合市场发展的要求。有些地方XX为了自身业绩也容易过度支配银行资源。
2.国家缺少政策指引
在信贷结构调整过程中，国家的政策对于商业银行具有极其重要的导向作用。可是当前国家仍旧缺少政策指引。对于国家支持和重点扶持的行业或者客户规模，国家没有准确的强制性措施进行保障执行，比如，国家出台了扶持中小企业的措施，其中就包括通过银行解决中小企业融资困境的方案；国家对于高兴技术产业等等行业也有优惠扶持政策，在银行贷款方面也给予了一定建议；还有国家西部大开发和中部崛起等计划都是旨在扶持弱小地区经济发展，其中银行资金支持必不可少。但是，由于缺少具体的明确的政策指引，在大方向政策号召下，各大商业银行还是难以改变现有状况，在做决定之前还是以银行利益为主，所以成效不高。可见，还需要国家进一步细化政策措施，落实到位，在信贷结构调整中起到正确的指引作用。
3.政策、制度与信贷业务系统不协调
XX政策、信贷制度及商业银行信贷业务系统的协调程度是影响商业银行的信贷结构优化的关键元素之一。就我国招商银行为例，信贷政策、制度具有多样性，信贷业务系统面向不同的部门也是在不同时期产生，各项资源不能得到及时的整合。如：日前仍存在内容相似程度达90%的两条或多条信贷制度，形成冗余；信贷业务系统的产生并不能有效的提高商业银行信贷业务水平。只有做到将政策、制度及信贷业务系统有机的融为一个整体，处理好之间的关系，做好调配分工，信贷结构才能有更为合理的发展趋势。
4.信贷区域与行业集中度过高
信贷客户群体对区域内经济增长发挥着积极的促进作用，但信贷区域与行业过度集中会导致区域内经济两极化现象，使得部分企业发展资金多余，而部分企业资金短缺甚至无法维持企业正常经营，形成经济偏向性发展局势。例如：90年代我国东部地区所获信贷资源是中部及西部信贷资源总和的2.3倍，这对提升东部区域的建设速度及经济增长起到了决定性作用，当然这也与当时国家政策优先发展东部有关。但这也充分说明了信贷区域与行业的集中度对经济发展的影响。
5.信贷产品与客户规模结构不匹配
伴随日益激烈的利率市场化改革形势的形成，传统信贷产品种类已无法适从目前我国经济增长大环境下的中小企业客户规模，虽然我国已制定若干政策帮助其有效的获得商业银行的资金支持，落实到具体信贷产品或者信贷业务时仍存在高利率、高抵押及门槛高的要求，造成中小企业融资难问题，传统信贷产品更适合于大型企业。多种类、多形势及多特色的信贷产品与当前市场客户规模结构不匹配，一定程度上限制了中小企业的发展。

　　（二）内部因素

1.银行经营管理能力不强，风险防范较弱
商业银行大多成立历史已久，在成立初期，存款、信贷结构简单，信贷规模不大，内外部环境较为简单，所以其经营管理也不复杂。但是，随着时代变迁，商业银行面临的环境大为改变，因而对于经管水平也提出了高要求。可是，许多商业银行经营管理者却没有做到与时俱进，仍旧墨守成规，没有做到因势而变，没有充分认识和了解新的市场环境，从而使得其在对信贷业务做决策的时候容易出现偏差，最终导致失衡，不利于信贷结构优化。同时，决策不到位，也容易引起信贷风险，使得在风险防范方面的能力更是不足。
2.银行优化调整信贷结构路线不明
一些银行对于信贷结构调整有一定认识，但是在实际进行信贷结构调整的时候却没有正确的方向，对于应该优先调整哪个模块，应该调整到什么程度还没有明确的目标；对于银行面临的信贷结构问题还没有较为清晰地认识，这些都导致银行在进行结构调整的时候无法有针对性的、有主有次的进行调节，在进度把控、程度把控上也做不到精确，最终将不能取得好的成果，阻碍了信贷结构的优化。
3.银行信贷优化政策制度不健全
信贷政策是信贷资金投放的依据，所以，要想优化信贷结构，就需要银行出台合适的、具有指引作用的信贷优化政策和制度。
但是，许多银行都缺少这方面的政策制度，或者有相关政策制度，但是没有具体可执行的措施，让人无从做起。比如说，在对中小企业的扶持政策上，有些银行放宽了中小企业贷款条件，也按照要制度要求创新了贷款方式，但是，本质上对于中小企业的放贷门槛还是没有降低；或者，以提高利率的形式将中小企业可能带来的不良风险融进了其支付的利息中，这就使得中小企业成本增加，即使有资金可贷，面对高昂成本，还是望而却步。所以，这就需要银行完善政策制度，真正将对优质中小企业的扶持政策实行到位，而不是换汤不换药，起不到实际成效，这对于信贷结构调整就会收效甚微。

　　（三）本章小结

本章主要从两大方面阐述了我国商业银行信贷结构的影响因素，分别是外部因素：地方XX过度干预信贷资源配置，国家缺少政策指引，政策、制度与信贷业务系统不协调，信贷区域与行业集中度过高，信贷产品与客户规模结构不匹配；和内部因素：银行经营管理能力不强,风险防范较弱，银行优化调整信贷结构路线不明，银行信贷优化政策制度不健全。

　　六、完善我国商业银行信贷结构的对策

结合上节所述内容，本节提出具体解决对策：应尽可能调动地方XX地积极性，避免XX行为盲目干预，将政策、制度与信贷系统有机整合，充分调度、使用资源，将信贷管理职责落实到个人，监管信贷流程，健全化银行内部信贷优化政策制度。

　　（一）提高XX在信贷结构调整中的主人公地位

1.规范XX行为，避免盲目干预
XX对于商业银行的过度干预容易造成市场的混乱，不利于商业银行对于市场的把控，违反了其独立自主经营的初衷。所以，要想使得商业银行健康有序发展，保持稳定的竞争力，保持对市场的敏感度，就需要XX对商业银行的干预控制在一定程度上，不可过度。当然，XX适当的干预是有利于银行信贷结构的调整的，比如XX的一些扶持中小企业和高兴技术产业的金融政策在XX有所干预的情况下实施力度显然要比没有XX干预的银行好很多，这有利于信贷结构的优化。但是，XX干预也容易出现过度，这就会导致不合理贷款结构的形成，从而增加商业银行信贷风险。
可见，XX需要意识到尊重市场的重要性，逐渐减少对商业银行的干预。XX应该以政策引导为主，同时加以鼓励，通过政策和鼓励引导商业银行进行投向的转变，这样就能给予商业银行一定的时间和空间来适应，从而减少风险，避免一刀切带来的不适应性。
2.加强XX对商业银行信贷行为的引导规范
一方面，国家应该加强信贷结构调整相关政策的出台，同时，对于现有相关政策制度要加强执行力度，并给予法律层面的保障实施。比如，对于银行在各维度结构相关调查的基础上，规定由各银行根据自身数据做分析，再加上不同地区的具体状况，分析该银行信贷结构是否合理，对于不合理的银行信贷结构，国家就需要出台相关具体政策，要求进行无条件的调整和优化，以保障各地经济的平衡发展，避免失衡。
另一方面，国家和XX要加强对银行信贷政策的监管力度和水平。监管机构应该制定可行标准和方案，对银行的信贷行为进行适度控制。比如，银行大多具有同质性，对于一定时期内具有高额利润的某一领域或某一方向，一旦有银行找到了方向，其他银行也不免跟风，都向该领域投入大量资金，这就使得社会资金大量涌进该领域，造成资金分配严重失衡，同时，在该领域经济衰退时，风险便会显露无疑，在资金退出时，就可能对银行造成不可逆的伤害。可见，此时就需要国家监管机构发挥作用，对其信贷行为进行合理适度的调控，同时，对于经济形势要进行合理判断，为商业银行提供实时信息，避免盲目跟风，带来风险。

　　（二）综合考察市场环境，平衡外部变量对信贷结构的影响

1.政策、制度和系统间的协调性促进
及时从简化信贷政策、信贷制度及信贷业务流程：已注明废止的制度或者政策及时从系统内删除；相似程度高的及时整合，避免不同时期所制定的政策或者制度存在相似；银行业务系统应匹配各职能部门日常业务需要，从需求制定功能，不能千篇一律；上级领导部门通过设定数值刚需对基层职能部门提出业务规范和标准要求需要充分考虑系统间与政策、制度执行的实际效果，可以充分体现在信息附注栏，这样可以保障上下一心，而不是通过一个数值刚需；政策、制度和系统间应平衡好信贷资源的分配问题，将信贷业务步骤高效、准确的表示到系统流程当中，处理好之间的关系，做好分工，政策、制度和系统才能保障信贷结构在长期以来的一个健康合理发展趋势。
2.信贷结构应充分匹配客户需求
没有市场的产品不仅不能为企业带来收入，反而会抑制企业的正常发展，对企业实现自我价值最大化产生负面影响。信贷结构必须充分考虑信贷客户需要，严格匹配客户需求，传统信贷产品高利率、高门槛等不符合中小企业对融资低费用、高效用的要求，商业银行需认真考虑考察市场实际情况，因地制宜，合理的制定信贷政策、制度及信贷结构，满足市场上不同客户群体的需要，避免资金过度流入大型企业，造成经济不平衡发展。商业银行只有认识到提供特色的产品与服务，通过差异化的路线实现银行自我价值的最大化，对银行的自我发展提供更多的留存资金。从日前信贷资金配置情况来看，在中小企业及小微企业行业领域的信贷政策及信贷结构仍未完善，存在诸多需要优化及调整的地方，有待于日后改进。

　　（三）激励商业银行从根本上落实信贷结构优化全过程

1.加强经营管理，提高风控能力
加强银行信贷业务队伍建设，持续提高信贷从业人员业务素质和能力，对于优化信贷结构的实施是必不可少的。具体说来，首先要加强信贷业务人员的观念意识，有正确的大局观，银行要加强对业务人员的监督管理，加强新型信贷队伍建设，促使高效信贷队伍的形成，从而助力于银行信贷结构的调整和优化。
当下，商业银行的传统风险评估模式已经不再适用于当前复杂的经济形势，这种过于粗放的评估方式难以适应新的监管制度，难以对存在的潜在风险做出正确预测，所以，在更高的监管要求下，商业银行应当积极采用定量风险测量工具，对于各类风险进行更加精细化的测评，这样才能从根本上提高风险控制能力。同时，商业银行更加应该密切监测，防止信贷资金进入投机活动。
2.健全信贷调整路线和信贷政策制度
一是对于现有的银行政策制度，应该加以整理，对于已经不适用的政策可以进行废除，对于不健全的政策进行完善。以使其适应现代社会经济发展的需要，符合现代社会发展的规律。支持信贷结构的调整和优化目标。
二是对于现有的信贷流程也要加以梳理，并且进行优化和改造。以前的信贷流程重视过程，重视形式，而今的流程要有重点，有把控点，特别是对风险的把控环节一定要加强管理。并且针对不同类型的客户，客观分析其特点和风险点，再据此实行差异化的流程管理。比如，客户规模较大，信用度较好，就可以适当缩短流程，增加效率，将重点放在营销维护和业务办理。这样就能增加银行制度的弹性，变得更加灵活，利于效率的提升和风险的把控。在一定程度上支持了信贷结构的优化推进。

　　（四）本章小结

本章结合上一章影响因素的分析，针对性地给出完善我国商业银行信贷结构的对策，对于外部因素：提高XX在信贷结构调整中的主人公地位、综合考察市场环境，平衡外部变量对信贷结构的影响；对于内部因素：激励商业银行从根本上落实信贷结构优化全过程。

　　结论

本文在国内外学者对商业银行信贷结构的理论研究的基础上，归纳总结，通过相关业务数据的总结、分类和比较，对中国商业银行不同维度的信贷结构从不同发展阶段及具体现状进行分析，发掘商业银行目前在信贷结构中存在的问题。再通过进一步的分析，总结出了产生上述问题的深层次原因。并在此基础上，结合中国商业银行的实际处境，提出了调整和优化公司信贷结构的具体措施。
目前看来，国家和银行越来越重视信贷结构的优化，银行和地方XX开始意识到信贷结构的合理性对于当地经济的健康均衡发展和银行的可持续发展的重要性，所以，近几年来，也有一些地区取得了相应成效。由此看来，我国信贷结构的调整和优化进程是在不断推进的，不过，存在的问题相对来说还是比较明显，需多方配合，加快进程，方能最终实现全国范围信贷结构的优化，促进国家经济健康发展，实现社会资源的均衡分配。

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