大学生网贷消费心理探析及风险防范

摘要：消费是人们生活的一项基本活动，能够满足人们生活和发展的需要。近年来，随着互联网金融的不断发展，网络借贷也为大学生所熟知。一些研究表明，网络借贷开始在一定程度上影响大学生的日常消费习惯和消费行为。它在大学生的消费欲望和资金匮乏之间激发大学生的消费潜力，使网贷成为可能，为大学校园提供了一定的生存空间。大学生日常消费来源主要依靠家庭供给，资金来源单一限制了大学生的消费能力，而大学生对资金使用的规划能力有限，无法全面评估，因此对于尚未进入社会的大学生来说，研究大学生的网贷消费对笔者来说具有重要的现实意义。本研究从大学生网贷的角度，考察大学生网贷的消费心理及风险防范。

　关键词：大学生；网贷；消费心理；风险防范

1引言

　　1.1研究背景与意义

近年来，网络技术的发展和大学生的消费心理变化，高等教育在中国的普及以及大学的持续增长，大学生的数量都在增加。他们中的大多数是独生子女，从小就受到父母的特殊照顾。“就是手中的宝贝”也是他们父母日常生活的写照。显然，这一代大学生从小到大的生活方式和消费方式都与生活方式和消费方式密切相关，可以反映我们社会消费心理和消费方式的变化。随着大学生网络生活的变化，校园网贷和金融消费正逐步进入大学生的生活圈。调查显示，很多大学生会选择信用卡分期和互联网金融贷款用于消费或其他用途。这一群体达到了总调查样本的近三分之一。因此，这些新的消费模式会给学生带来什么样的问题，值得我们思考和研究。

作为大学生群体，他们的消费理念和消费方式走在时尚前沿。校园网信用消费问题的不断出现，导致消费心理和行为发生新的变化。部分大学生校园网贷消费表现出不符合大学生现状的不合理消费模式，如时尚消费、高端电子产品消费、时尚消费等。由于群体生活的特殊性，大学生更容易认同消费心理的作用。当你看到周围的学生使用一些高端的电子产品或流行的标志时，你会不自觉地进行比较消费。这时，助学贷款的出现可以解决大学生经济困难的紧迫局面[1]。由于大学生对贷款利率不敏感，贷款消费的本息会造成额外的经济负担。对此，笔者从校园网贷入手，营造良好的校园消费氛围，让大学生更加了解自己消费问题的根源。由于校园网络贷款的负面影响在每个阶段都受到关注，因此如何管理校园网络贷款在当前研究中越来越受到重视。由于受害人主要是大学生，因此，校园网络贷款导致的一系列恶意事件基本上属于大学危机案件。处理危机案件是混乱的，不应无序，必须正确处理危机案件。否则，它将对社会产生不良影响。因此，建立完善的校园网贷款风险防范机制有助于开展此类研究。

　1.2国内外研究现状

X社会学家乔治·霍曼斯（GeorgeC.Homans）的人际关系理论基于行为心理学，英国古典经济学，马林诺夫斯基（Malinowski）和李维·斯特劳斯（LeviStrauss）。它是在科学的影响下发展起来的。霍尔曼斯对行为主义心理学的基本观点包括：

1、一个有机体可能会在类似于过去捐赠的情况下重复过去的行为。

2、如果当前刺激发生在过去并被给予行为者，则当前刺激会导致有机体重复过去的动作。他指出，无论一个人的动机或原因是什么，如果他的活动被证明是成功的（即为此付出了代价），他就会重复该活动。1969年，继米德的符号交换理论和詹姆斯的自我理论之后，史崔克形成了被称为身份理论的角色身份理论。在现实生活中，社会赋予我们独立个体角色的地位。在这个角色的背后，是我们自己的一些元素。我们总是使用社会和机构角色来了解和定义自己。人们利用其角色地位的结果来塑造自己。同时，我们的言行受制于我们在社会中所扮演的角色。大学生都是大学生，他们的言行很容易被人认出或脱离群体。例如，同一个宿舍的室友刚买了一部非常受欢迎且价值不菲的手机。和宿舍里的其他人一样，他们会认为我们都是大学生[2]。为了避免身份差异，宿舍的其他同学也可以购买。校园网贷款的普及也满足了这一需求群体的角色认同消费。埃里克森指出，在社会化的过程中，年轻人特别注意观察和理解不同社会角色的意义，学会扮演他们，实现自己的身份。大学生是他们的同龄人。建立这些消费者心理认同关系，可以让他们相互交流，最终实现自己的心理归属和价值认同。大学生迫切需要相互识别。他们之间似乎有一些规则，会有一种看不见的惆怅。如果团体成员不遵守这些标准，他们将受到嘲笑和嘲笑等外部压力。在这种压力下，大学生在自我消费的过程中，往往会模仿、适应、同化自己的消费方式和选择产品的方式，赢得同龄人的赞誉和羡慕。这种消费行为也是造成盲目、非理性消费的原因之一。

从本质上来说，消费品已经开始发挥符号区分的作用，它象征和规范着群体身份和消费心理与行为。商品除了使用价值外，还有符号价值，体现了消费者的自我认同。从思想政治教育的角度,本文分析了大学生不合理网贷消费的成因，从大学生不合理网贷消费入手，总结了不合理网贷消费对大学生的负面影响。促进校园网络建设贷款消费文化,发挥家庭在线贷款消费教育的功能和优化消费环境的社会网络贷款,提出适当的路径的大学生理性网络消费教育贷款。

一些研究表明，由于无法使用大学生的信用卡和其他限制，校园网络贷款开始在一定程度上影响大学生的日常消费习惯和行为。校园网贷款解决了大学生消费需求与资金匮乏之间的矛盾，激发了大学生的消费潜力，确保了校园网贷款在大学校园中有特定的生存间。大学生的日常消费主要取决于家庭供给。单一资金来源限制了您的消费能力。同时，大学生使用资金的能力受到限制，无法充分评估在线贷款的风险，这可能会促进非理性消费和大学组织衰落的后果。现实意义重大，大学生的校园网贷款消费。

　2网络借贷的相关概述

　　2.1网络借贷的基本概念

在线贷款是个人之间通过互联网平台进行的直接贷款，而个人质押贷款业务是在在线交易平台上处理的。借款人和贷款人都可以利用网上平台实现借贷的网上交易。2007年，中国的网上借贷从上海开始，第一个在线贷款平台的建立预示着传统私人贷款进入了一个新阶段。网上贷款的对象广泛。如果您在平台上通过了相关评论，则可以成为在线贷款平台的借款人[3]。随着在线贷款的飞速发展，它很快就偏离了正常的运作，由网络借贷引发的一系列问题层出不穷。针对近年来网上借贷的情况，中国互联网金融协会对网上借贷平台开展了自律检查。不少不合格平台被迫退市，网上贷款平台数量也呈现下降趋势潜力。据网上贷款之家统计，2018年5月以来，网贷交易量持续下降。[4]从统计上看，网络平台的发展似乎是一个瓶颈，但这是由于基于互联网的网络信用，但操作简单方便，更适合人们的生活方式，而P2P网贷的门槛较低，大部分投资者愿意为互联网服务平台的优质、未来前景买单，尤其是可以在行业规范中使用的平台，很多问题平台逐渐退出，离开了金融行业。网贷行业依然相对薄弱。

　2.2网络借贷的基本类别

　　2.2.1网络分期购物平台

校园安装购物平台自建电商平台，构建消费场景，为大学生提供安装消费服务。大学生可以通过在平台上购买产品并从其他电子商务平台提交产品到平台来申请分期付款。主要课程为大学生首先申请注册，提交相关个人信息，然后在平台获得批准后收取分期付款[5]。在采访经常使用趣味分期付款校园分期付款平台（例如分期付款购物平台，付款方，分期付款等）的学生时，该学生说：“我更喜欢在需要的时候购买。当前产品，尤其是电子产品，更新得太快了。总是我想第一次购买它，但是我没有足够的现金，我就选择了分期付款来满足这种消费。”

2.2.2 P2P网络借贷平台

P2P网贷平台是P2P网贷与网贷相结合的互联网金融服务网站。P2P借贷平台主要依靠互联网技术为借贷双方提供合适的平台。借款人和贷款人可以直接通过互联网完成贷款交易。P2P网络借贷平台在发达国家的运作相对较好。与传统的财务管理相比，它更容易被公众接受。借助点对点网络借贷平台，贷方可以通过最大化闲置资金来创造附加值，借方也可以解决资金不足的问题[6]。P2P的概念创造了许多模型。一种关键类型的校园在线借贷依赖于点对点网络借贷模式。根据P2P的说法，校园是不良“校园借贷”的主要滋生地。国家治理应重点关注这一类别，以确保P2P在线贷款平台正常运行，并成为使真正的国家和人民受益的金融服务产品。

2.2.3电商信贷平台

在线消费的增加导致电子商务销售的快速增长，并且像淘宝和京东这样的电子商务平台一样，基于在线支付功能提供了消费者金融服务，并且电子商务平台具有独特的优势[7]。我一直从事信贷业务。消费者需求较高的大学生可以使用类似的金融服务来提前满足消费者需求，延迟还款或延迟分期付款。这些金融服务吸引了大量用户，并覆盖了整个大学人口。一些服务以学生特权为借口，诱使大学生在校园市场上消费。

　3大学生网贷消费心理分析

　　3.1超前消费心理

学生群体特殊的消费心理导致他们主要购买时尚和奢侈品，而快速更新的电子设备可以满足他们的好奇心和新的购买欲望，通过购买这些产品来满足他们的虚荣心。为大学生提供在线贷款也就不足为奇了。从网贷平台来看，是大学生引领了开放消费理念，鼓励大学生“提前消费”，为大学生拉动奢侈品消费打开了大门[8]。为了相互竞争，许多在线借贷平台不断降低借贷标准以吸引大学生。受过度消费主义的影响，大学生培养健康的消费价值观并不理想。

　3.2攀比消费心理

大学生主要通过网贷购买高端品牌电子产品。作为一个特殊的消费者群体，他们的消费心理和消费选择相互影响。比如现在的大学生手头有手机却不满足，追求名牌，选择更贵的。自然不愿意落后于其他想也应该有“人有我，选网络装”的学生贷款纷纷购买品牌产品，就此背上了沉重的债务负担，这些有着严重的攀比消费心理。

3.3跟风消费心理

如今，不少网贷平台通过网络广告、校园海报、校园代理等方式促进网贷消费。为了吸引大学生，他们经常进行一系列励志宣传，激发大学生的消费冲动，使得网贷消费越来越成为大学生的一种趋势。为了赶上这种趋势，大学生往往不顾自己的经济状况，因为被名牌产品所吸引而在网上借钱，这反映了大学生必须跟风的消费情绪。顺应消费潮流，大学生需警惕。

3.4享受消费心理

近年来，中国经济大发展，人民生活水平不断提高。随着经济的发展，不良的社会风气也随之而来。受拜金主义和享乐主义的影响，一些大学生逐渐偏离了自己的价值观。由于他们所处的环境相对简单，辨别是非的能力差，他们受到了不健康现象和做法的毒害，把及时享受作为自己的人生信条。他们认为购买高档商品是幸福，是快乐，往往忽视。

　4网络借贷的风险分析

　　4.1校园网络借贷的主要风险

　　4.1.1陷入低息圈套,欠下巨额账单

“低利率”是网贷平台推广的热门话题，大学生在看到利率接近或低于银行的时候就掉入了低利率的陷阱。事实上，大多数不法分子宣传的低利率是每日或每月，而不是基本的年利率。如果将部分利率转换为年利率，这个数字是巨大的。这个借贷平台基本上是被“法律”国家法律禁止的。在贷款交易中，校园网贷平台暗中制定各项规章制度，规避法律监督。以获取巨额利润。首先，增加了许多额外费用，例如逾期行政费，代理费和服务费。第三，将利息设置为贷款学生分期偿还的第一部分，这将导致本金的“利率”，最终还款额是原始还款额的几十倍。大型平台组织将利润带到了最终目标。不负责任地诱使无力还债的大学生同时在多个平台上借款，从而抢走彼得付给保罗暂时的补救办法，简直是狼吞虎咽。大学生贷款时，面临着各种不透明的条款。面对巨额账单，仍处于青春期的大学生容易崩溃，出现不可接受的局面，最终酿成悲剧。

　4.1.2暴力催收,伤害身心健康

危机的罪魁祸首是他们在通过大学生网络获得贷款之前不知道自己的还款能力，而在贷款到期时却无法还款。在学生无力偿还贷款时，不良校园贷平台利用短信、个人信息泄露、非法拘禁等暴力手段催收贷款，损害学生名誉，严重损害学生身心外衣。网贷由于粗鲁，容易发生人身事故。暴力收集者通过向接收者的手机联系人发送受惊短信来联系家长和学校；将报销海报张贴至学生的住所，向受助学生张贴信息，裸照，威胁勒索和个人限制自由。大学生对校园网络借贷平台视而不见，因为他们不熟悉世界并且缺乏风险防范意识[9]。如果他们陷入非法学校贷款的陷阱，他们将承担高利贷的风险。这个非官方的校园网贷平台作为低息诱饵，实际上增加了各种咨询费和服务费，并设定了苛刻的还款条件，故意拖欠贷方；收取并推高利率。在受到威胁和威胁之后，一些智力较弱的学生无法忍受声誉受损和心理压力，最终走上犯罪道路，结束了宝贵的生命。

　4.1.3个人信息泄露,失信风险

我们的法律意识很弱，很容易向他人透露个人信息。这实际上是对您的潜在危险。从中国司法文书网收集的67宗案件中，有13宗帮助受害者使用他人的身份进行在线贷款，约有19,400宗。此风险包括信息和非信息情况。贷款学生的知识主要是指这样的事实：出于任何原因，您帮助拥有真实有效个人信息的朋友申请贷款，陷入“账单”陷阱，或者不真诚地满足贷款条件。提交给平台的个人信息是真实有效的，因此银行必须直接偿还贷款并承担损失。在其他情况下，学生的身份信息在不知情的情况下被欺诈地使用。结果，许多大学生被“借用了”，他们的债台高筑，严重损害了他们的信用历史和经济生活[10]。一些借此机会的学生选择“不玩”。换句话说，避免赎回。事实上，除了高利率外，校园网贷平台上的交易都受法律保护，因此法院可以审理贷款纠纷，作为借款人的学生必须支付合理的债务利息。如果学生仍然不偿还贷款，就会被列入失信名单，这将对他们以后的生活产生严重影响。

　4.2学校面临风险

　　4.2.1影响学校的安全稳定

针对大学生的暴力收债方法是校园网络借贷平台的一种手段，收债员通常是极端，破坏性的，充满邪恶的社会因素，严重影响了大学的教育秩序。大学校园是一个拥挤的地区，学生处于冲动和活跃的舞台上，当危机来临时，学生很容易聚集起来，制造巨大的邪恶。大学生在大学里的传统印象是安全和有保障，尤其是学生的简单生活，大多与同学和老师接触，思想观念容易受到影响。大学校园树应该是一个安全的地方，国家非常重视大学安全。然而，随着近年来校园危机的频发，校园网贷平台凭借能够不间断进入校园的优势，掩盖了校园环境的隐患。如果由校园网络贷款引起的危机席卷整个校园，这将对师生的心理防御构成挑战。

　4.2.2破坏高校的良好风气

大学是学生学习和生活的地方，充满希望，因此赢得了“象牙塔”的美誉。校园互联网贷款入侵校园。大学经理并不习惯他们，而且大多数人都是中立的。校园贷款迅速占领了校园市场，管理人员发现这正在破坏大学的文化。校园网络贷款广告以各种形式分发给学生，并且到处都可以看到公告板和教学楼，贷款通过微博，微信等使用互联网平台。这应该是贴出优秀学术成果的拱石板贴上的小广告，都是丑化校园环境。对于高校的文化环境来说，也是一种破坏。大部分大学生利用校园网放贷与学习无关，只是为了满足奢侈消费，助长了校园的浮躁，气氛中充斥着物欲横流。借用校园网是一种主导的消费心理，这种膨胀的物质欲望很容易在学生中传染。学生的“跟风”心态逐渐增强，对学习和科研创新没有兴趣，破坏了认真上大学的良好氛围。

　4.3校园网络借贷的风险成因

　　4.3.1缺乏正确的消费观念,学生防范不足

需求和市场是相互存在的。高校学生众多，消费欲望强烈，网贷款业务自然会有滋生的沃土。由于缺乏实践经验和风险防范意识淡薄，容易受到虚荣攀比心理的影响。作为一个典型的社会群体，大学生的行为也受到群体行为的影响。他们根据群体行为采取行动，以获得群体认同感和归属感。例如，一些大学生在购买轻奢和高端电子产品时会跟随他们的朋友，但并非必须如此。大部分大学生在校园网贷出贷款后才知道如何计算利率。一些大学生消费需求低，但容易受到校园不良贷款的影响。一些大学生兼职工作以减轻家庭的经济负担。一些大学生希望在学习期间实现自己的创业目标，改变现状。结果，他们陷入了前面提到的“启动贷款”陷阱。在线贷款公司针对需要兼职或创业的学生群体[11]。学校虽然招收了代理人，但在现实中，他们却犯下了诈骗、非法集资等罪行。然而，这些大学生却错误地认为自己找到了展示自己志向和抱负的机会和立足点。大部分遭受校园不良贷款之苦的学生，对事物的本质认识不够成熟，缺乏风险防范意识。

　4.3.2缺乏严格的准入标准,网贷市场混乱

建立在线借贷平台的过程并不复杂，您不需要专家来经营借贷业务。因此，校园内的任何人或任何机构都可以进行在线借贷。贷款平台本身就是一个披露贷款信息的信息中介平台。但是，由于没有专业资格的机构层出不穷，交易的安全性和稳定性难以保证。在我国，校园网贷平台的市场准入监管并不严格。尚无严格的市场准入标准，营业执照和经营范围管理不明确。所以有很多问题。很多平台缺乏对大学生网贷市场的精准调研，在不评估大学生还款能力的情况下很难贸然创业，这干扰了校园网上贷款的正常运行秩序。

　4.3.3缺乏完善的法律法规,XX监管不力

校园网贷成为“校园伤害”，国家出台相关政策规避可持续发展。这一政策的出台，不仅对整个行业进行了规范和纠正，同时也关注了大学生群体。但相关政策法规缺乏统一性，难以在校园网贷行业发挥有效作用。违法所得远高于成本，在暴利面前，逃避监管视线，新模式下，其实校园网都是在继续放贷业务，如“借”职培训“借”、“商贷”、“美贷”等，一定还有线上交易被偷偷转为线下交易。传统的网络借贷模式是网络借贷。由于英美等发达国家立法完善、征信制度健全、国家权益保护意识强，所有贷款都是在网上完成的，拖欠和暴力催款的案例也不多。离线交易是安全、可靠、高效和低成本的[12]。为了逃避相关部门的监管，我国很多网上贷款平台采取线上与线下相结合的模式，这实际上反映了XX对校园网上贷款平台监管的薄弱。

　5大学生网络借贷的风险防范机制

　　5.1构建完善的预警机制

“4R”危机的第一个R是复苏。降低风险管理是管理的关键。减少危机对整体风险管理至关重要。有效的风险管理从这个阶段开始。降低风险管理的策略通常从环境、结构、系统和人员开始。将这些管理活动作为组织持续运营和管理的一部分可以帮助组织降低风险和威胁，降低风险成本，并增加持续运营和持续繁荣的可能性。在校园网贷风险防范的各个阶段建立完善的预警机制，可以从源头上降低或规避风险。预警机制需要XX、借贷平台、学生自己、大学和家长的共同努力。合理的资源配置可以降低风险成本。研究校园网贷风险管理，在合理监管措施的同时，也应重视高校的风险管理。可见韩国对大学的危机管理不是很感兴趣，管理层对危机的认知也很薄弱。把握中国高校危机管理的正确方向，不仅有利于校园网贷的发展，也有利于优化大学生的成长环境。

5.2构建有效的监督机制

由于校网贷款的不良影响，国家采取“一刀切”的态度，严禁各类机构为大学生提供校园网贷款服务。这些措施虽然能在短期内显著降低风险，但也抑制了新兴互联网金融业的发展。XX应重视新公共服务理论的实际应用，从长远的角度考虑网贷款业务[13]。校园网贷款在解决大学生学业困难、筹集风险资本、满足消费者需求等方面发挥着关键作用。国家应采取适当措施对校园网贷款的运行进行监督，以保证其在法治轨道上健康运行，信贷服务的影响大于弊端。有效的XX监督对于校园网络借贷平台的健康运行至关重要，即使经过严格的筛选，各种网络借贷平台也可能进入市场，如果没有监督，它仍可能发展为校园未履行的贷款。中国需要教育发达国家的榜样，并监督第三方机构监督校园网络借贷平台。国外网贷行业发展趋于成熟完善，整个行业由独立的第三方监管。中国可以借鉴国外经验，及时对第三方独立机构进行教育，及时为借贷双方提供咨询服务，有效化解借贷双方及平台信息不对称风险。

一是XX要明确校园网贷监管态度，坚决应对高压态势，依法保护大学生人身财产安全。在监管过程中，应及时向社会披露隐蔽平台，坚决禁止不合格平台入市[14]。监管信息定期发送给各大高校，要求高校开通网络借贷平台，避免被学生欺骗。以非法经营为平台，对违法犯罪行为依法予以处罚。

5.3构建敏捷的反应机制

危机管理理论4R的第三个R是应对。这一阶段的主要任务是如何应对迫在眉睫的危机。危机应对管理包括许多学科，包括危机沟通、媒体管理、决策制定以及与利益相关者的沟通，都属于危机应对管理的范畴。应对危机的战略部署，离不开充足全面真实的信息。全面了解危机的范围和造成的危害程度，有助于我们充分把握时间，更顺利地解决危机。最重要的是尽快应对校园网贷款带来的危机，尽可能减少危害。在中国判决书网宣布的校园网贷款案中，多数情况下属于民事纠纷范围，只有校园网贷款造成的危机可以通过民事制裁解决。从经济的角度来看，民事制裁只能规范网络上的不良贷款。对于与犯罪有关的某些问题，必须充分履行刑法的监管作用。借贷平台是通过暴力收集的，借贷的学生经常在任何地方抱怨，向警察举报，并且只能应对暂时的危机。大多数公共安全机构的警报主要是仲裁，并且不对被扣押的雇员施加刑事指控。XX必须严厉打击这种暴力扣押行为，并对侮辱，故意伤害和非法拘留行为进行刑事处罚。暴力收缴会严重损害大学生的身心，最终导致大学生自杀，如果直接执行收缴方法，他们将被判故意杀人和过失死亡罪[15]。女大学生使用裸照作为贷款凭证，获得未经授权的裸照，女大学生还必须偿还生肉和卖淫的债务。缺乏社会经验使大学生陷入欺诈性合同。任何诱使大学生故意签署合同以恶意利用大学生的弱点的人都将因合同欺诈而受到惩罚。根据《宪法》，XX将严厉打击校园网贷款造成的犯罪行为，这不仅阻碍了校园网贷款经营者的工作，也减轻了校园网贷款造成的深刻危机。建立不良学生资金举报渠道，鼓励公众参与。如果发现助学贷款错误危及学生利益，XX要及时与有关部门联系，帮助有关部门依法取缔非法平台。XX必须保护举报人的信息并保护他们免受恶意报复。有效的信息报告需要奖励举报人并监督校园的在线借贷平台。促进来自公安机关的内部信息交流，与大学紧密合作，组织有关校园网络贷款项目的特别工作组，组织和分析相关信息，并为学生提供更安全的教育环境。

结论

网络借贷是互联网金融的重要组成部分，在解决消费问题、振兴资本市场等方面发挥着重要作用。同时，作为金融理念的践行者，网络借贷以独特的方式推动了传统金融服务的变革。然而，经过多年“免费”发展，中国网贷行业面临的问题也越来越多。我们必须共同努力，识别和防止非法校园借贷。监管者需要睁大眼睛。学校必须保持警惕。大学生的消费观念需要转变。最重要的是反对非法贷款，面对和面对当前状态，养成理性的消费习惯，打破对绝对不良“校园贷款”的依赖。这样，您只能在校园外进行非法金融活动，并为校园创建安全有序的消费环境。本文的研究仍处于探索阶段，需要不断加强。我们希望本白皮书中的研究可以为将来的在线贷款风险研究提供参考。由于缺乏参考资料和丰富的实践经验，作者有在校园借钱的风险产生的原因缺乏深入的认识，提出的风险防范机制还需要在实践中检验。

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