摘要：近些年来,通过查阅国家统计局关于GDP的数据，我发现消费在GDP的持续增长中扮演了举足轻重的角色。作为拉动经济增长最坚固的因素，消费毫无疑问是中国经济增长的提速器。在中国市场经济不断发展的大背景下，消费者的正在改变自己的消费意识，人们愈发能接受消费贷款服务，个人消费贷款已经在国民经济发展中有着不可估量的地位。商业银行视个人消费贷款业务为朝阳业务，纷纷打算重点发展，消费贷款比如说住房贷款、汽车贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人贷款和其他短期业务在这样的势态下取得了快速发展，为扩大消费、振兴经济的一个非常重要的角色。在商业银行个人理财业务中，个人消费贷款业务所占的比例也日渐增大。
然而，中国的商业银行消费信贷业务有自己的特性，比方说发展时间短、市场机制没有完善、没有形成完整独立体系等，近来商业银行个人消费货款的风险问题屡次发生,这些风险导致了国家和商业银行的经济利益产生损失。因此,在这样一个大背景下,社会各界尤其是商业银行必须高度重视,要认真识别个人消费货款的各种风险,并及时采取相应的防范措施。
关键词：个人消费贷款；风险管理；风险防范
1.导言
1.1研究的背景和意义
20世纪90年代以来，中国商业银行的个人消费贷款业务开始萌芽并迅速成长。个贷业务蒸蒸日上，贷款余额急速上升，这些现象均显示出中国的个人贷款业务已经进入一个快速滋长的新时期。在这样一个新兴业务快速发展的时期，与之相对应的风险管理却还没有现在有效的模式可以利用，也没有完整独立的个人征信体系[1]。蓬勃发展中的个人贷款业务要求更高的风险管理水平，但是现有的风险管理体系相对还比较落后。
本文从理论联系实际，对商业银行个人贷款业务的风险管理问题进行了研究和讨论，不仅参考了《巴塞尔新资本协议》,而且借鉴了国内外经典的研究成果,着力针对我国现行的问题探讨商业银行个人消费贷款风险防范的有效对策,这不仅促进经济健康和个人贷款业务的稳步快速发展，而且推动了中国的金融消费市场的繁荣和发展。
1.2内容和方法
本文采用文献研究、案例分析等方法，从个人消费贷款业务的基本概念和发展入手，对个人贷款的风险及相关理论进行了详细的阐述。全面剖析了商业银行关于个人消费贷款业务的风险管理的近况，然后发现其中存在不少的问题，进而针对相关问题在研究了国外的处理经验这个基础上根据个人的理解提出风险防范对策。最后，笔者研究了风险管理在浦东开发银行的应用，这具有重要的现实意义。
（1）文献研究法：作者通过查找相关的文献报告和其他可以查到的网络公开资源进行整合，同时也对与我本文相关的其他文献做到一次阅读心中有数，对于分析作文过程中的问题起到辅助作用。运用自己的知识，从别人的文献中得到有用的信息，加以理解后变为写作出来。
（2）个案研究法：个案研究法是对于研究对象中某一个特定的个体进行研究，弄清楚其特点以及形成过程的一种研究方法。本文对风险管理在浦东发展银行个人消费贷款业务中的应用进行了深层次的研究，基于数据和知识得出了一系列的结论，并结合该行的特色给出了建设性意见，起到了非常关键的作用。
1.3创新与不足
创新：基于对浦发银行个人消费信贷业务研究的数量比较少，利用实际的运用来证实之前的理论对策，更加具有说服力。在理论分析的基础上加入上海浦东发展银行风险管理的实践，使得文章不仅停留在理论层面，更符合现实基础不足：对浦发银行的了解不够深入全面，有些实际情况可能存在一些偏差；由于自身理论知识的欠缺，对于信息数据的处理不能尽善尽美，仍需要补充和完善。
2、商业个人消费贷款以及贷款风险概况
2.1商业银行个人消费贷款的相关概念
2.1.1个人消费贷款的概念
个人消费贷款又叫作个人消费信贷，主要是指商业银行向个人消费者提供一定数额的资金来满足后者在消费中的资金需求的一种借贷形式[2]。一开始个人消费信贷在国外发展的时候，它不仅助长了个人消费的扩张，而且拉动了整个经济的持续增长，，近年来，中国XX随着中国社会经济的不断发展，也在积极推进有利于消费信贷政策，在这种环境下面人们已经不满足于传统的这种“量入为出、开源节流”的消费观念，越来越多的消费者倾向于采用“先消费、后付款”的方式。个人消费贷款是以消费者为主体的，这项业务产生于消费需求并且给消费者带来了便利，消费者能够用将来的资金对现在的消费买单，换句话说消费信贷是属于分期支付和均匀消费，一种有规划的现代的消费行为。
2.1.2个人消费贷款的特点
个人消费贷款同其他贷款类型相比既有相同之处也有不同之处，它的特征很明确：一是个人消费贷款是商业银行专门为特定的对象—消费者提供的贷款，它是以“个人”的信用为基础的，个人消费贷款的主体不包含那些法人和非法组织。二是贷款资金的用途有特定性,特定的贷款买特定的东西，如汽车贷款，贷款主体就只能利用商业银行提供的资金购买汽车，贷款的资金不得用于其他用途。三是贷款额度小且贷款期限具有灵活性。个人消费贷款与其他的企业贷款模式等相比较贷款额度要小很多，通常在1000元至50万元之间，并不是银行信贷资金的大头；贷款的时间有长有短，个人消费贷款时间通常在长于半年短于五年，但是也有像住房贷款这样期限比较长的，消费者可以在考虑自己的实际情况后与商业银行协商贷款期限长度。
2.1.3个人消费贷款的类型
消费信贷在不同的划分标准上有不同的类型。根据贷款的资金用途划分，可分为汽车贷款、个人住房贷款、个人助学贷款，个人旅游贷款等等；根据信用分类的方法和工具，可分为抵押贷款、信用卡贷款等。按贷款时间长度可分为短期的消费信贷（1年）、中期的消费信贷（年期为3年）、长期的消费信贷（超过3年）。
2.1.4个人消费信贷在国外的发展
消费信贷早在17世纪的二十年代就在英国萌芽了,但是迅速发展却是在二战后。战后，西方的经济呈现一片萧条的状态，商业银行为了振兴经济并且有效利用资金增加收入，将发展贷款的眼光从生产领域转移到消费领域上,从此商业银行的重要业务中有了消费信贷的影子,消费信贷业务也不失所望地使各大商业银行收获颇丰。如今在X,消费信贷在银行所有贷款中所占的百分比非常可观。2.1.5个人消费信贷在中国的发展
中国的个人消费信贷业务发展的时间比较短，在发展程度上与西方发达国家相比还存在着不小的差距，个人消费信贷市场还不够发达，反而观之，正是由于发展程度低，所以可塑性强，发展后劲很足。
近年来，中国国民经济在蓬勃发展，未来几年还有望保持奋勇前进的步伐，信贷消费的欲望与可支配收入是成正比的，如图所示，从国家统计局的数据可以看出，从2011年至2015年，全国人均可支配收入在稳步上升，所以消费信贷在我国的发展潜力巨大。
2.2消费信贷风险的相关概念
2.2.1.定义
个人消费信贷风险主要是指商业银行等金融机构向发放个人消费信贷之后并不能及时收回资金的一种可能性，导致放贷主体的经济发生亏损，它属于风险里的一种，可能表示有一定的概率会发生，而这种风险只要有贷款业务就一定存在的。如果消费贷款偿还时间期满，借款人仍不能按期还款，消费信贷风险就由可能性变为现实性，商业银行不能依靠规避风险解决问题[3]。只有全面了解风险、控制风险，尽量把消费贷款风险降到最低，商业银行才能减少损失实现营业利润。
2.2.2.类型
消费信贷风险的类型有很多种划分方法，从消费贷款风险自身表现来看,有信用风险、法律风险、评估风险、流动性风险、抵押风险等；依照消费信贷风险的高低，可分为高消费贷款风险和低消费贷款风险，一般来说，时间短的消费贷款由于受各种风险因素的影响相对较小，可看成是低消费贷款风险，时间较长的消费贷款由于受微观和宏观环境的影响多，在贷款期间的风险大幅度增加，这种贷款可以被列为消费贷款的高风险；按风险形成的原因，可以分为直接风险和间接风险[4]，直接消费贷款风险指商业银行因决策不当而产生亏损,间接消费贷款风险是通过借款人向银行传递的消费贷款损失的风险。
2.2.3.特征。
客观性：影响消费信贷风险的因素很多，它是客观存在且无法消除的[5]。除了借款者和贷款者这两个主体产生的风险，一旦消费贷款这一业务产生，社会中的各种因素如天灾人祸，经济政策和周期变化等都会产生风险。
不确定性：风险具有不确定性，是一个可能发生的概率事件，在各种因素综合作用下，信用风险可能会牵一发而动全身，如2008年爆发的全球金融危机就是由X的次贷危机引起的，风险管理要做的事情就是尽量把这个可能发生的概率减小。
双重性：有的人总是谈风险色变，每当人们谈起风险，人们看到的更多的是风险造成的损失，但在高风险和高回报并存，机遇和挑战同在，正是这种回报的诱惑，促使人们承担风险，推动银行业的不断进步。这对银行资源的有效配置起着积极作用。
可控性：众所周知收益与风险成正相关，商业银行要想取得收益，就必须要正视风险，商业银行务必要对信贷风险高度重视，运用自身的优势，学会识防范、控制和化解信贷风险，完善各种风险约束机制和风险管理措施，将各个环节的风险降到最低。
2.2.4.成因
（1）借款人还款能力低：这是贷款收不回来的基本风险，尤其是近几年通货膨胀导致物价上涨、医疗、教育和住房支出增加，人们的压力越来越大，收入却没有随比例增长，整体还贷能力下降，借款者的违约风险变大。
（2）我国商业银行经营管理尚有欠缺：我国消费信贷业务尚处于摸索阶段，在风险控制方面银行还没有现成的管理经验可以直接套用。虽然国内商业银行正在努力加强制度建设，但成效不高，整体管理水平亟待提高。
（3）法律、法规不健全：在中国还没有一个全国范围内的文件将消费信贷活动写进法律里，特别是关于失信、违约的处罚不够具体。现行法律规定大多是用来约束法人的行为的，对于消费贷款个人的规定鲜有提及，一些借款人甚至利用法律的不健全这一点恶意进行贷款诈骗。消费信贷业务主体是消费者，我国人口最多，主体也就多，贷款额度小数目多，银行追回债务成本较高，实施风险控制难度较大。
（4）银行与客户存在信息不对称：商业银行在采集个人信息时，获得个人信用信息的渠道和准确性有限，各行业之间采集到的信息也不公开分享，这就会存在资源浪费的问题。目前我国还没有完善的信用体系，商业银行可以利用资源储量很是不足，如果我们有这样一个完备的体系，以上的问题就会小很多。
（5）银行盲目发放消费信贷：商业银行为了在激烈的竞争中长久立足于市场，为了赚更多的钱，就会纷纷鼓励分行发展个人消费信贷业务。在这种剧烈的竞争下，许多银行会为了达到业绩要求而降低贷款标准和减少担保条件，一些不符合要求的客户也可以办理消费贷款，这种现象会使风险逐渐累积，阻碍消费信贷业务的良好发展。
2.2.5.风险影响
消费信贷风险会给商业银行带来不可预测的损失，并且存在多米诺骨牌效应。严重的信贷风险可能会触发银行的信任危机，导致储户大量流失，金融体系瓦解。例如，X在上世纪30年代的著名的经济危机中，每年平均有2000家大型银行倒闭，其中仅1933年就关闭了4000家银行，这场危机不仅造成全社会损失大量的金融资产，而且导致经济节节后退。又发生在1997年初的阿尔巴尼亚金融风暴，其导火索就是烜赫一时的“金字塔投资计划”的破产[6]。从商业银行成立的职能来看，风险管理也是其职能之一，一个想要在市场上站住脚的商业银行必须建立一套完善的内部信用管理体系。
3、中国个人消费信贷风险管理的研究
3.1.我国个人消费信贷发展特点
3.1.1起步较晚，发展快速
我国的消费信贷的开始比西方经济国家要晚了近百年，当我们认识到消费信贷业务可以促进资源的有效配置，拉动内需促进经济发展时候，也就十多年的事。通过查询国家统计局相关报告，从数据结果可以看出自从我国放开消费信贷以来，从2011年到2016年这几年时间里我国消费信贷余额的变动情况。
近年来，中国消费信贷如雨后春笋般涨势愈发勇猛，而且规模也不断扩大。在2012年末为104357亿元，但是到了2016年末，商业银行发放的消费贷款余额就已经达到250472亿元，增幅达到140.01%，其中中长期消费贷款余额达201159亿元。
3.1.2品种增加迅速但发展不均衡
我国的消费信贷按照所用资金目的来分有住房贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款、个人留学贷款和个人其他消费贷款[7]。虽然消费贷款余额总量在近几年蒸蒸日上，但其比例却很不平衡，大多数个人消费贷款还是住房贷款这类长期贷款。如今信用卡在社会中是被广泛使用的，中国人民银行早在1999年就颁布了《银行卡业务管理办法》，就是想要规范的信用卡的使用和管理，这一举动对信用卡的推广无疑起来推波助澜的作用。
3.1.3中国个人消费信贷的发展有巨大潜力
从国家统计局给出的数据来看，消费信贷余额在最近几年涨势是很可观的，但我国的消费信贷业务与先发达的经济强国相比还像是一个小孩子，无论是在信贷余额，还是在信贷总额上仍然是一个很大的差距。从我们国家的GDP稳步上涨来看，国民的消费水平和消费力度正在显著提高，巨大的消费必然会拉动消费信贷业务的快速发展，发展需要时间，尽管现在的信用额度中的消费信贷的比例并不高，但是西方国家消费信贷已经接近饱和，而中国才具有更广阔的发展空间。
3.2 中国的商业银行个人消费贷款授信程序
授信是指银行按照行业的规章制度，对申请融资的客户的财务状况、信用风险等情况进行综合审核，按照审核的结果给予客户相应融资额度的业务[8]。我国各个商业银行在个人消费信贷业务上的具体操作可能不尽相同，但大致都可分为以下三个步骤：贷前调查、贷款审批和贷后管理。
大致的风险控制流程可如图来表示。
3.2.1贷前调查
个人如若要申请消费信贷，必须到银行或者个人信贷部门根据贷款种类的具体要求提交对应材料，商业银行在接到贷款申请后，客户经理应及时派人员调查申请人递交的材料是否完全、是否真实、是否符合贷款发放标准。此后就要分析申请人的信用情况，大概拟定可贷款额度，再由相关人员进一步审查。贷前调查是商业银行进行贷款风险控制最重要最关键的手段。
3.2.2贷款审批
目前，一些商业银行在贷款的审批上，己实现"审贷分离，分级审批"，为了达成信贷的直接管理，精简传统审批流程，只让信贷产品部和风险管理部门审批，这样不仅缩短了信贷审批程序，而且风险控制相对集中，由主管人员直接签字，仅2～3人就可以完成审批工作，同时，审批还将由相关独立部门进行法律合规性检查和信用评级检查。
3.2.3贷后管理
消费信贷贷后管理是指相关负责人从资金的贷出到贷款本金和利息全部收回以及借贷合同全部执行的整个过程中对贷款进行跟踪管理。贷后管理是为了降低信贷风险减少，一能及时地察觉贷款风险,并适时控制和减小风险;二降低银行的不良贷款率,提高贷款的综合收益;三能总结和分析贷款的风险管理的优缺点，让审批人能在今后的工作中有可靠的信息可用。对贷款资产进行风险分类是贷款业务发生后的一个关键内容，依照国际通行的准则，信贷资产的风险程度一般划分为正常、关注、次级、可疑和损失这五级。
3.3中国个人消费信贷风险管理的不足
中国商业银行消费信贷业务开展的时间比较晚，风险的管理水平还比较薄弱。在我看来这既有银行内部管理的问题，又有外部大环境不配套的原因。
3.3.1贷前调查不全面
作为控制风险的首要步骤，贷款前的调查为个人消费信贷业务设置了一个访问门滥，相关负责人首先必须对申请者提供的材料的可靠性和准确性进行验证，然后就所得到的信息为申请人总结出一个个人信用评级报告，初步确定信用等级和贷款金额，这是控制贷款风险的开始。我国部分商业银行在贷款前存在信息收集和调查不充分的问题，这是几个方面的原因造成的，从大条件来看我国个人信用体系还没有过多运用，客户的信息收集就变成一件高成本的事情，很难集中全面得到信息；再者银行的内部管理也有问题，如缺乏再核实资料的责任人。有的银行会为了追求我们所谓的高业绩，增加更多贷款业务，工作人员甚至会忽略掉贷前审查环节就进行信用评估，给予贷款。
3.3.2贷款审批复杂且时间长
中国的个人信贷审批流程还是比较复杂的，一个贷款审批完成可能需要很长的时间，而信贷申请者的主体资格、信用、产权状况缺乏全面审查制度，容易使贷款不合格的申请者获得贷款。中国商业银行要缩短贷款审批的时间，在贷款业务上面达到材料审批自动化。
3.3.3.贷后管理手段落后
一些银行只注重业绩而忽视重贷后管理，没有完善的管理责任体系，不仅如此，中国的商业银行在风险预警这一板块的机制还不成熟，未形成能直接套用的风险预警模型，存在发现风险也没有及时落实的现象，导致不良贷款居高不下。
3.3.4.相关法律制度不完善
我国各种因素累加导致信用风险居高不下,这不单单是因为人们在观念上缺少重视，处罚违约的力度也不够强势,更为关键的是没有一部专门针对消费贷款债务纠纷的法律。在风险类型这一板块，商业银行更偏向于重视操作风险和市场风险管理，而轻视信用风险[9]，再加上中国的个人征信体系没有完全运作起来，个人信息难以准确获得，使商业银行对客户“xxxx”的个人信息无法完全甄别。借款人无法按期限和按额度偿还贷款是基本的信用风险，就目前而言，中国调查借款人信用状况的手段还比较匮乏，商业银行在对借款人的财产收支进行准确评估这一板块比较难实行，这使银行信贷的风险大大增加。
3.3.5.信贷队伍人才缺乏
随着经济的欣欣向荣和信息的爆炸，消费者信贷业务对从业人员的要求愈发多，中国仍欠缺一批对信用风险管理的高素质人才，缺少使银行内部风险管理的理念不断先进、成熟的员工。从事信贷风险管理的人员必须经过严格的专业知识培训，这样才能使信用风险管理更加先进和成熟。但是我国还存在一些商业银行为了提升贷款业务的业绩，主动降低任职资格录用一些缺乏业务素养和技能员工，这样也会增加贷款风险。
3.3.6.个人信贷风险管理的组织架构较分散
个人信贷总体数量通常是总行结合本银行发展的前景，并综合考虑在整体国民经济的基本运作情况下银行发展的资金承受能力之后作出的一个全局性计划，再合理分配到每一个支行。但这种风险管理模式存在两个重要问题。第一是多层次授信授权方式将继续放大，甚至打破总行的发展计划平衡，更严重的会带来金融压力和信用风险的扩张。第二是进行风险防范的力量较为涣散，每个分行、支行都有自己的消费信贷部门或者风险监测部门，但本质上，正是由于这种分散的权力，风险管理的人才难以聚集在一起，很难充分发挥团队的力量来监督和管理风险。
4、商业银行有关个人消费贷款风险的防范对策
为了响应“经济发展更多依靠内需特别是消费需求”政策的号召，商业银行随之扩充了个人消费信贷的投放，但随着我国信贷规模的增长，许多风险也犹如雨后春笋一般不断显露出来，我们发现防范个人消费信贷风险只能迎难而上，不可避免。笔者通过对中国消费信贷的发展现状的研讨和对比一些发达国家以前的发展经验，结合在中国消费信贷发展的实际特点，从前文发现的问题出发，提出了与之相符的消费信贷风险防范措施。
4.1建立消费信贷法律体系
消费信贷比较发达的一些国家很注重消费信贷的立法，立法的时间也比较早。如X在1969年就颁布实施了《消费信贷保护法》和1974年颁布的《统一消费信贷法典》英国也在1974布《消费信贷法案》随后欧洲经济共同体在1986年发布了《欧洲经济共同体消费信用指令》1974布《消费信贷法案》随后欧洲经济共同体在1986年发布了《欧洲经济共同体消费信用指令》[10]。截至到现在中国还没有一部专门的法律法规，用作针对个人消费信贷，纵使《担保法》、《合同法》等法律零散的提及个人消费贷款的一些皮毛问题，但是对其指引性太弱。
XX部门应利用自身优势健全消费信贷法律体系，带领公众加强对消费信贷业务的重视，尽量将其纳入我国经济立法的体系中去，强有力的为消费贷款提供法律援助，把对消费信贷不良行为的监管提升到法律层面上，做到有法可依，维护债权人也维护债务人合乎法律的权益，这影响着中国的消费信贷业务规范性和健康性的发展，有效地提高了消费信贷风险在管理上的水平。
XX部门在制定个人消费信贷法律相关条款的时候，要从现有的主要问题出发，这一项业务之中所有当事人要权责明确，保证消费信贷活动依法有效进行。规范信贷程序，规范管理信贷业务各个环节，严格打击消费信贷不良行为。秉承公平公开公正的原则，保护贷款人、债务人以及中介担保方的权益，保持信贷秩序稳定。
4.2完善我国的个人征信系统
在国外商业银行都采用个人征信系统，虽然个人信用制度在中国提出不算太晚，从提出到现在也有一些进展，但它还没有被社会大众认可和使用，仍然有很多不足之处。而商业银行要分析评定债务人的信用情况，只有采用个人征信系统。
建立完善个人征信系统有几个优点：(1)降低银行消费信贷贷前调查的成本。个人征信体系不仅要记录客户以前的贷款履约情况，还可以对客户的其他基本信息诸如性别、婚姻状况、财产情况等，这可以使得银行把成本节约到分析宏观经济信贷上。（2）可减短贷款前审核的时间。在国外，个人消费信贷的贷款审核因使用个人征信系统已经实现高度自动化，这对小额的，数量非常多的个人消费信贷业务来说很便利，系统能够自动完成审批大大提高了贷款审批的效率，也有利于各种小金额数量多的个人消费信贷的发展。目前，在中国的个人消费信贷中还是住房贷款等这类大件消费品占大头，但是我国社会经济发展飞快，人们消费习惯收到全球化的冲击，多形式的小额贷款在我国层出不穷，个人征信系统亟待尽快完善。
笔者认为，我国在关于如何完善个人信用体系上面，可以着手于以下三个方面的措施：（1）全力加大倡导力度，使每个人都能认识到个人信用体系的社会价值。中央人民银行起带头作用，保证所有人都能参与进来。（2）人民银行应用心监管信息系统里数据，要保证信息安全性、准确性和及时性；（3）对于所有征采到的信息，应该做选择性保护措施，一些重要的信息只能合法的金融机构才能进入系统查看，保护公民的隐私不收他人恶意侵犯。
4.3.健全银行内部控制制度
商业银行在当下这种条件里应充分从学习西方的经验入手，把中国人民银行提出的商业银行的内部控制所要达到的指标落到实处上，无论如何要做到从意识上先认识商业银行内部控制的重要性，再了解内部控制要素之间的关系，从行动上建立起覆盖整个银行业务的内部控制体系，相互协调和制约。商业银行应以客户为中心，以市场为导向，及时进行内部组织和业务组织的调整，建立科学的审批制度，如批准贷款、签发大额汇票、开立信用证等必须明确各级审批权限。要建立一套完善的岗位责任体系，录用高素质的人才，让大家充分发挥自己的才能。
4.4完善消费信贷风险补偿机制
风险补偿一般是指银行要准备一定的补偿金来预防潜在可能发生的风险，只有准备了风险应急金银行才不会发生因信贷风险而陷入危机的情况。对风险的抵御能力也会反映出来一个银行的实力，每个商业银行都应该建立起来属于自己的风险补偿机制，风险应急储备金应该准备充分。银行可以通过各种有效途径和手段来完善消费信贷风险补偿机制。最常见的是增加资金储备和提高银行资本充足率。在最近的《巴塞尔协议》中内容就规定一级资本充足率最低从4%上调至6%，核心一级资本率最低从2%提高到4.5%，并且总资整体资金充足率必须达到8%及以上。商业银行完善风险补偿机制最为常用手段之一是加强坏账储备资金的建设，银行不能够随意挪动并私自使用应急准备金，这样才能确保商业银行在风险由可能性转变为现实性的情形下随时提取出准备金应急。此外，对于金额较大的项目，银行还可以对这一项目投保，对风险进行一定的转移，但是这一方法成本相对较高。
4.5用消费信贷证券化来分散风险
对于期限较长的消费信贷，商业银行的流动性风险会增大，并且其他风险也会随着时间变长而变大。西方发达国家通过实现消费贷款证券化来施行信贷风险的管理，这也是一种常见的方法是，让消费信贷具备转让和流通的职能,目的就是想要将消费信贷风险分散开来，也在同时降低了像商业银行这种放款机构持有贷款风险的时间，笔者觉得我国个贷业务也可以参考这种做法,通过实现资产证券化来让风险得到转移。
在实际生活中，商业银行为了分散风险，大多会选择这样的做法。首先，商业银行会统计消费信贷的资产总数量，把金额、期限不同的贷款进行有效的结合，从而构成有所区别的证券组合。并且把这些组合卖给特定的机构、信托公司等。这些机构、公司会通过担保和信用的方式使这些产品的等级增高，最后他们会选择的是抵押担保证券的方法把这些贷款组合卖给证券投资者，从而实现分散风险的目的。机构和信托公司把有风险的消费信贷证券组合进行担保和信用增级，这不仅会防止投资人的利益遭受损失,也会让发行人的融资成本降低。由于抵押担保证券存在期限不是很短、相对的收益与风险都比较高的特点,一些金融市场中的机构投资者就很喜欢购买这类证券，这类证券对他们来说很有吸引力。证券化不仅分散和转移了风险，在一定程度上实现了资源的再分配。
5、浦发银行的个人消费贷款业务风险防范应用研究
上海浦东发展银行股份有限公司简称为浦发银行，获得中国人民银行的批准成立于1992年8月28日，并且在1993年1月9日开业、于1999年在上海证券交易所挂牌上市，是国有控股全国性股份制商业银行，总行在上海。浦发银行在2015年飞速发展，其中资产规模较2014年末增长20.19%，至5.04万亿元；营业收入1465.43亿元，同比增长18.97%。在我们最为关心的不良率上，浦发银行在2015年末的不良贷款率是1.56%，和年初相比上升0.5%，资产质量整体良好，抵御抗风险的能力较强。2016年8月，上海浦东发展银行在"2016中国企业500强"中排名第49位。
2016年，公司新设198家机构，其中1家一级分行，4家二级分行，52家同城支行，141家社区、小微支行，15家机构终止营业。截至2016年年底，公司已在31个省、直辖市、自治区及香港特别行政区开设了41家一级分行，共1,843个分支机构。
浦发银行秉承着“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，自上市以来，浦发银行连续多年被亚洲周刊作为中国100强上市企业，连续多年被中国品牌价值研究院作为中国品牌500强[11]。浦发银行将积极探索金融创新，不断扩大资产规模和经营实力。
5.1浦发银行的相关介绍
5.1.1公司主营业务
由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会批准，浦发银行的主营业务主要包括：吸收公众存款、发放贷款、发行金融债券、承销买卖XX债券、同业拆借、提供信用证服务及担保、办理票据贴现、代理收付款项及代理保险业务、证券投资基金托管业务、办理结算、提供保险箱业务、同业外汇拆借、外汇存贷款、外币兑换、国际结算、自营外汇买卖、代客外汇买卖、离岸银行业务、全国社会保障基金托管业务、以及经由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会批准经营的其他业务。
5.1.2公司经营情况
2016年是公司“十三五”规划（2016-2020年）和三年行动计划（2016-2018年）实施的开篇之年，也是转型发展的关键之年。面对错综复杂的市场环境，公司狠抓主线业务，克服各种困难，加大创新改造力度，强化战略指导，优化经营战略，取得好成绩，以董事会为目标，实现“十三五”的开门红。
公司经营效益持续提升：2016年公司实现营业收入1,607.92亿元，同比增加142.42亿元，增长9.72%；利润总额699.75亿元，同比增加30.98亿元，增长4.63%；税后归属于母公司普通股股东的净利润530.99亿元，同比增加24.95亿元，增长4.93%；平均资产收益率（ROA）0.98%，同比下降0.12个百分点；加权平均净资产收益率（ROE）为16.35%，比2015年下降2.47个百分点；成本收入比率23.16%，继续保持全球领先水平。
5.1.3核心竞争力分析
（1）浦发银行以打造现代金融服务公司的核心竞争优势为引领视野，全面提升金融服务业、建设高性能全能银行[12]。公司在努力推进“集团化、专业化、数字化、轻化、国际化、集约化”的战略任务，坚强的交易银行，强劲的投资和资本管理，强大的贸易和托管，发展零售和小微业务，提升整体经营能力和竞争优势。拥有银行、货币经纪、基金、租赁、信托、外资银行等金融牌照，拥有向客户提供先进金融服务的能力。
（2）有一个稳健、高效的风险管理能力，建立了较为完善的全面风险管理体系和稳健的合规风险文化，积极推进实施新资本协议，资产质量在同行保持良好水平。
（3）通过推进数字化经营管理，构建全方位的数字化渠道，建设新一代信息系统，不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验。
（4）成本控制水平和经营效率较高，拥有实力雄厚的管理团队和高素质的员工，具有专业的财务管理人员；有竞争力的人才激励政策和培训机制，使浦发的团队更加精英。
5.2银行个人消费贷款业务的现状
5.2.1浦发银行个人贷款结构分析
从图表中可以看出，个人贷款占总贷款的比例呈现稳步上升的趋势，并且在这两年上升最为快速，这和居民我国经济增长的大环境密切相关。在贷款类型上，个人住房贷款仍然占最高比重，约达到个人贷款余额的一半，但是不良贷款率相对于其他几项来说要低很多，在中国现在房地产行业持续上涨的环境下，住房贷款可谓高居不下。
5.2.2消费及小微金融业务贷款情况
2016年这一年是浦发立足民生改善，注重消费和小微金融的一年。截至2016年底，消费及小微金融贷款余额7,404.84亿元，较上年末增长40.61%，其中住房按揭贷款余额4,573.17亿元。在互联网金融方面，继续建立一个“快速可靠的投资和贷款信用点”的个人和企业客户的全方位覆盖相结合，所有的消费贷款、商业贷款、金融投资和融资综合利用互联网投融资平台。
5.2.3信用卡业务情况
公司信用卡业务正在蓬勃发展，，风险控制能力随各项指标明显提升也在不断增强。截至2016年底，信用卡累计发卡2,758.31万张，流通卡数1,687.59万张，较上年末增长46.00%；流通户数1,510.77万户，较上年末增长41.81%；信用卡透支余额2,667.76亿元，较上年末增长141.20%。报告期内，信用卡交易额6,765.88亿元，同比增长62.90%；信用卡业务总收入216.67亿元，同比增长104.77%。2016年不良贷款余额为32.34亿元，不良贷款率1.21%，较2015年末下降0.35个百分点。
5.2.4期末不良贷款情况
截至2016年底，浦发银行五级分类口径的后三类不良贷款余额521.78亿元，比2015年末增加了171.24亿元；不良贷款率1.89%，比2015年末上升0.33个百分点。
5.3浦发银行针对不良贷款情况采取的措施
5.3.1在风险预警方面的措施
一是不断完善风险预警机制，加强交叉警示业务信用管理，深化信用风险预警联动机制。二是公司授信业务风险预警系统正式上线运行，科学设置预警指标，实现系统自动预警，有效提升风险预警效率。三是强化预警信息有效应用，加强风险预警与授信审批、风险分类、信用评级以及信贷检查等工作的有效联动。
5.3.2资产保全方面方面的措施
公司进一步加大化解不良贷款力度，处置不良贷款，化解银行贷款风险，提高处置效率。一、将贷款名单按风险程度进行分门别类的管理；二、银行要充分运用现金清收、损失核销、重组化解、风险消除退出、以资抵债等综合处置手段逐户实行清收解决方案；三、重视对各个分行的不良资产风险化解的工作管理，不断完善风险抵御和风险补偿工作机制，加大不良资产处置成效，减少银行亏损。
5.4浦发银行个人消费贷款业务风险防范建议
一是鉴于银行自身的发展需求，在有规划地加大对个人消费信贷投放的同时，应当注重信贷质量的提升，银行不不单单要提升业务量，还要优化信贷资产的质量。二是对不同的分支行、不同的风险情况进行差别化管理，做到对症下药，提高风险控制效率。三是持续加大授信业务的结构调整力度，着重强调风险业务，加大现金压退力度，授信程序的优化程度直接影响风险控制水平的高低，若银行有一个好的授信程序并严格把关，这对提升银行收益、减少风险损失、降低风险防范成本。四是不断改善公司个贷业务的风险预警机制，提高预警准时性和准确性。五是加强各类业务风险的调查，无论是传统信贷业务还是各种新业务，提高风险监测范围，按照渗透的原则监控各类业务风险的本质，增强资产质量。六是深化推进资产安全机制建设，通过多种方式和措施防范和处置不良资产，加强重点领域和重点部门的风险管理和控制。
6、结论
6.1不足之处
本文仅从商业银行的角度探讨，但由于互联网的发展，我国现在存在各种形式的消费贷款，如p2p网络借贷，分期乐等等，种类多且参差不齐，十分复杂，分析问题的角度还有待进一步拓宽。由于个人专业知识不够深厚，能力有限，数据资料不够多，数据信息渠道较为单一、可靠性不高、考虑事情还不够全面等其他因素导致本文文章有也不够深入，还存在许多不足之处。我会在从今往后的工作、学习中不断补足。
6.2研究展望
中国的消费市场正如一颗红星冉冉升起，在我国的市场不断发展和完善的大环境下，在未来个人信贷业务必然有的广阔市场前景，也会得到更快准稳的发展。在消费信贷方面我发现很多东西正在往好的方向发生，商业银行的市场主体地位也日益明显，风险意识越来越强，如今我们的科技水平越来越发达，将科学技术运用到个人信用评价系统的发展中会是风险管理史上的一个里程碑，个人信贷客户更准确的信用评价离不开科学的模型技术支撑，通过科学模型实时监查客户的还款情况，及时发觉潜在的风险并做出相应提醒，帮助管理者进行贷款工作。
中国消费信贷业务如若要快速健康发展，一是要依靠整个市场乃至社会宏观大环境的改善，二是需要各个商业银行合力配合，形成一套规范的风险管理体系，两者缺一不可。目前，我国已经建立了简单的个人信用体系，但与经济发达国家的市场环境比较还存在一定的落差，但是不可否认的是我们在成长、我们速度不慢。在这种大环境下，商业银行在面对的市场竞争也更激烈，应当立足脚下，确定适当的风险管理目标，不宜盲目扩大消费信贷的业务规模，从两者中找到一个平衡点使两者均衡发展。
笔者坚信，只要践行科学务实的态度，建立起来一个完备的个人征信系统，中国的消费信贷的风险管理将会有一个很好的提升空间，而消费个贷市场也将如日中天，蓬勃发展。
谢辞：
时光飞逝，弹指间美好的大学生活已经进入尾声。读书一直都是我的梦想。于是在高考志愿书上我毅然在第一志愿上写上了母校的名字。在这缤纷多彩的四个年头里，我收获了知识和友谊，也获得了满满的感动，非常感谢我的母校给我这么好的条件完成我的大学学业，在大学生活期间我时刻不忘勤朴忠实的校训，在此对大学衷心的说一句谢谢，希望母校越来越好。与此同时，也非常感谢我的论文导师，没有老师的指导，我的论文不会如此顺利的完成。不得不说的是，老师是一位知识渊博有意思的老师，老师的专业知识非常丰富，让我刮目相看。老师不仅专业知识雄厚，还会在课余写点诗歌陶冶情操，这种生活态度是我所佩服的。非常感谢老师在指导我论文的过程中提出的建议，都非常的中肯，希望我的专业知识随着年岁的增加而增加。感谢我的导员和我的班主任，以及大学期间的其他老师，我们经济管理学院的每一个老师都是独特的，谢谢老师们的关心。在此还要感谢我的室友。和她们在一起的四年我学会了很多，大家互相影响共同进步，我为大学四年可以交到如此好友而感到非常值得。
毕业之际，最需要感谢的是我的父母，没有他们的养育，我无以顺利成长，作为一个西部省市的普通家庭，他们为我上大学付出了很多，虽然我上学回家的次数不多，但是爱和想念一直在心里，希望你们的身体健康，加餐添衣勿复念。
在文章的最后，我衷心的感谢花宝贵时间阅读此论文的各位老师，能得到你们的评阅是我至高的荣幸。希望我的母校可以越来越好，我的老师同学们身体健康，心想事成，每个人都能收获来自生活的喜悦，每个人的未来都无限光明。
参考文献：
[1]王垣苏.我国商业银行个人经营性贷款风险管理研究[D].中南大学,2011.
[2]孙月华.北京市消费信贷与消费需求的相关关系研究[D].首都经济贸易大学,2010.
[3]胡琨.股份制商业银行个人消费信贷风险管理对策研究[D].武汉大学,2006.
[4]赵霄群,赵玉文,常翠岩.消费信贷之风险及防范[J].陕西教育(高教版),
2011,(12):56-57.
[5]杨欣.商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究[D].西南农业大学,2003.
[6]李海刚.我国公司债券信用风险溢价期限结构研究[D].西南财经大学,2011.
[7]李晋.我国商业银行个人消费信贷风险管理与研究[D].重庆师范大学,2013.
[8]马璐巍高静.浅析商业银行授信管理制度的完善[J].中国商界(下半月),2010(6):62-63.
[9]严夏,张泽明.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].金融经济,2014,(16):95-97.
[10]周显志.消费信用立法初论[J].财经理论与实践,1997,(01):84-87.
[11]李翔.商业银行应对利率市场化风险的策略研究[D].内蒙古大学,2014.
[12]马腾跃.以创新为使命与浦东共成长——浦发银行二十年稳健经营创佳绩[J].中国金融家,2013,(01):105-107.
下载提示：
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：写文章小能手，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/2289.html,
