中文摘要

随着我国金融市场不断开放，越来越多外资银行进入我国。改革开放以来，外资银行在华经营的数量、规模以及范围不断扩大，外资银行已经成为我国金融市场上重要的发展力量。这其中日资银行又是外资银行中的重要组成部分。无论中资银行或是其它外资银行的实力都在不断增强，与此同时，经济环境前景的不明朗，中日关系较不稳定，在这种形势下，日资银行应该如何充分利用金融市场开放所带来的机遇，结合自身优势维持其在华的可持续发展，将是日资银行面临的重要课题。

本文从日资银行的角度出发，以S银行为例，通过运用文献研究法、案例分析法相结合，以SWOT分析工具为依托，对S银行在华的发展情况进行了系统的分析和研究。

首先本文对追随客户理论、战略目标选择理论进行了总结，为本文的研究奠定了理论基础，对国内外学者关于外资银行进入中国的相关问题的研究进行综述和评价，为本文的研究确立参照系。其次，从发展过程、发展特点、经营概况等方面，全面分析S银行在华的发展现状。第三，运用SWOT分析工具对S银行在华发展的外部环境和内部环境做出分析，通过总结S银行的机会与威胁、优势与劣势，在此基础上，运用分析矩阵得到S银行在华发展的战略选择，并且根据上述分析也对中国银行监管部门提出一些建议，有助外资银行更好融入我国金融市场。

　　关键词：日资银行；经营现状；发展战略；中资银行策略；S银行

　第1章 绪论

　　1.1研究背景

新中国以来，现代金融体系逐步建立。1979年，经批准在北京设立了中国第一家外资银行机构代表处——日本输出入银行（现为国际协力银行），标志着中国金融市场正式开始有了外资银行的加入。中国银行业已开放四十余年，随着不断加深开放程度，中国市场已经越来越具有吸引力和经济效益，因此外资银行进入中国市场的脚步越来越块。

根据关键节点，外资银行在华发展分为四个阶段：

1978年-2000年：中国从改革开放到正式加入WTO期间，中国银行业仅特定地区对外开放，并且在部分试点的开展部分业务。在这个阶段，外资银行大多数在国内开分行，因此业务限制在国内比较多，开放程度程度不高。

2001年-2006年：2001年中国加入WTO，标志着进入经济全球化这样一个新的阶段。秉承着银行业全面开放的承诺，为提供较为平等的发展环境，入世后的中国逐步开放经营地域限制和外资银行人民币业务。

2007年-2017年：2007年银监会允许外资银行分行通过法人化改制成为外商独资银行，进一步放宽了外资银行在华的限制。仅2007年，15家外资银行成为具有法人地位的外商独资银行。外资银行在中国的业务布局进入了了，快速发展阶段。

2018年至今：中国金融业开放驶入“快车道”，为外资银行在华发展提供了新的机遇。根据xxxxxxx以及人民银行行长易纲发表的金融开放路线图，为鼓励境外机构对于中国金融行业及资本市场投资，各大金融监管机构发布了相关鼓励政策，并取得了较好的效果。

至2019年末，根据《在华外资银行发展报告》显示，中国银行业协会统计共有55个国家和地区的银行在中国设立了共计975家外资银行营业性机构。海外资金对中国市场的关注和布局在持续加大。但是截至2019年10月末，外资银行总资产额为3.37万亿元，根据统计平均银行业的年均增长率11.38%，但是外资银行总资产的年均增长率仅为2.68%，同期数据远低于银行业平均水平，增速较慢。外资银行占中国银行总资产比例相较于十年内最高期1.9%，最新仅为1.22%，处于较低水平，表明外资银行近年来在华经营状态一直稳步维持在低水平。（图1）

随着外资银行越来越重视对中国金融市场，中国金融市场上日资银行也逐渐增多。中国市场吸引日资银行进入有两个的理由:1.中国经济增长势头较猛，并持续加大金融业开放程度，日本银行业务受其本国金融市场成长与金融危机的影响制约，日资银行为了扩张海外市场而被中国市场吸引。除了三菱东京日联银行、三井住友银行等知名的日资银行，中国银行业市场还吸引了一些日本地方银行进入。2.在华日本企业经历了中国改革开放以来日用家电、化工钢铁和汽车为代表的投资高潮。自2008年，日本企业对华投资进入了第四次高潮，一直持续至今。日本企业在华的发展也提供了日资银行进入金融市场的另一个原因。

目前从在华银行名单来看，按照银行来源国/地区统计，日资银行在中国的布局最积极，共有42家。其中本文研究的S银行在外商独资银行净利润排名中排名第三位。（图2）

　　1.2研究意义

中国加入WTO后，金融市场对外开放的速度和力度持续加大，银行业务地域限制逐步放宽, 外资金融机构人民币的业务范围逐步扩大，中国市场允许更多的外资企业与金融机构进入，中外合资金融机构也开始建立。随着越来越多外资银行的进入中国，更多的发展机遇也带给了给中国银行业，并且中国金融业的市场化发展在外资银行的推动下对也有了很大进展。在华投资的外资银行中，日资银行是重要组成部分，三大日资银行在全球排行位居前列,他们均在中国设立了法人营业机构，均把中国区总部设在上海，分支机构分散全国。日资银行在外资银行市场中有重要地位，目前对日资企业的对公服务业务如企业存贷款业务、结算业务、贸易融资等是在华日资银行的主要经营业务，总体经营较为稳健，个人零售业务极少参与。为促进日资银行在华的进一步发展和其他外资银行在中国的持续发展，研究日资银行在华的的经营现状、发展战略及外资银行的发展对中资银行发展的启示等课题都有重要的意义。

首先，日资企业在华投资近些年由于政治经济等种种因素持续萎缩，甚至从中国撤离不少日资企业，因此追随客户而来的日资银行华如何持续发展经营的课题就具有的重要意义。

其次，中国为外资银行创造了更加开放的政策环境，发布了《xxx关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》，外资银行与中资银行的地位在一定程度上日趋平等。

在这种背景下，笔者以本人所在的S银行为样本，为寻找S银行在华进一步发展的战略，研究S银行的发展现状和所面临的问题，希望在一定程度上为日资银行及外资银行在华的可持续发展，乃至中资银行的发展提供决策参考。

综上显然研究S银行在华经营现状与发展战略极具现实指导价值。

　　1.3研究方法

1、 理论分析法。进行文献阅读与理论分析，搭建本文的理论基础，并根据S银行发展和经营特点选择合适的理论来分析。

2、 案例分析法。研究S银行在中国经营的实际情况，分析遇到的问题，总结成功的经验，找到未来可持续发展的方向。

3、调查分析法

调查S银行、其他日资银行及外资银行的数据资料，分析找出S银行在华经营的现状及问题原因，通过理论与实际结合为后文提出相应对策奠定基础。

　　第2章 文献综述和相关理论

　　2.1 文献综述

2.1.1 外资银行进入我国的动因研究

史振乐（2014）《外资银行进入及影响的理论综述》描述了外国银行进入的动机，包括：追随客户理论，外资银行的跨境发展是为跨国公司提供金融服务。内部化理论表明，金融机构通过扩张来降低交易成本，从而促进了内部化市场的持续扩张，这直接体现在金融机构的跨境运营中。生产折中理论；有人指出，外资银行的扩张必须同时具有财产优势，内部化优势和区位优势。风险规避理论表明，外国银行选择外国市场来通过分散其资产来减轻风险。作者认为，关于外资银行进入中国的研究仍然很少，其中大多数是以发达国家为样本的。

刘阳（2013）《外资银行在华发展现状分析》使用生产折中理论分析了外国银行进入中国市场的情况，并根据我国特定国家的情况分析了资产，内部化和区位的优势。雄厚的资金实力，丰富的管理经验，卓越的国际声誉以及先进技术设备和网络的优势是外资银行的资产优势。内部化的好处体现在外国银行在我国设立分支机构以内部化国际资本流动并降低运营成本这一事实。区位优势体现在管理者，地理位置，稳定的政治环境和强大的法律体系中。

薛彤（2013）《外资银行进入中国决定因素的实证研究》从母国与东道国之间的关系，东道国的政治因素以及东道国的宏观因素等三个方面影响外国银行进入东道国中国的面板数据（1996年至2009年）经测试使用结果是，外国银行母国与中国之间的进出口贸易额和直接投资与外国银行的进入呈正相关，而外国银行母国与中国地理位置之间的距离则呈负相关。表示有。与外资银行的进入相关：大中华区继续开放银行业，自2006年底以来的开放政策极大地鼓励了外资银行的进入。一个国家的人均GDP越高，该国家的银行进入中国的可能性就越大。

吴晓云、李娜（2013）《外资银行在华区位选择影响因素差异性分析》假设2010年末有25家外资银行进入我国，样本将分为一个完整的样本组和一个功能齐全的银行组，并使用结构方程式进行实证研究。在我国选择外国银行的地点如下：积极的影响因素包括银行的竞争优势，市场机会和客户跟踪。城市金融集聚的影响会影响市场机会，从而间接影响外资银行的选择。

Claudia Curi, Paolo Guarda, Ana Lozano-Vivas and Valentin Zelenyuk （2012） 在《Is foreign-bank efficiency in financial centers driven by home or host country characteristics?》文中指出跨国经营的银行在金融发达地区建立分行目的是找到有利的商机，为创造更多的经济利益，但是更多如果XX管控过多会影响银行的发展。

2.1.2 外资银行进入我国的效应研究

罗瑞丰(2019) 《外资银行进入对我国商业银行资产业务影响的实证研究——基于商业银行2000—2017年面板数据的随机效应模型分析》通过分析整理13家商业银行 2000—2017 年的数据，通过运用混合估计模型，最初，外资银行对我国商业银行财富业务的影响是积极的，达到顶峰（“倒U形”曲线的顶点）后，随着时间的推移会产生负面影响，外资银行进入的最佳程度即为这条曲线的顶点值。未达到顶峰值时，国内银行会由于外资银行带来的竞争和压力提高资本管理效率，提高资产管理效率，并获得更有利的市场份额。到达山顶后，外资银行在市场份额争夺就会占据上风，对国内商业银行的业务造成较大的负面影响。

诸竹君、黄先海、余骁（2018）《金融业开放与中国制造业竞争力提升》基于异质性企业和新增长理论，提出了将企业异质性和新的熊彼特模型有机整合到统一框架中的建议。根据中国工业公司和海关当局的数据库，外国银行准入的影响对银行业是开放的。中国制造业“标记效应”的实证研究。调查发现，外资银行进入后，进入该地区的公司的平均保费率显着提高。行业级别的异质性渠道测试具有更大的“加成率效应”，并且该行业与技术限制之间的差距越小，该行业就越依赖于外部资金，以及银行的投入和产出，表明的相关性很大。该部门是进入外资银行根据子所有者类型的结果，对私营和外国公司的积极影响更为明显，对大型私营公司的最大积极影响。结合地区和因素密度程度的研究，东部和东部劳动密集型公司具有更强的正面“加成率效应”。

杨惠平（2015）《浅谈外资银行进入对我国银行业的影响》介绍了在中国金融市场持续开放的背景下，外资银行在中国发展的各个阶段，并最终解释了外资银行进入中国对中国银行业的影响。积极的影响是：（1）您可以降低中国银行业市场的集中度，促进市场竞争。（2）通过外资银行的剩余收益来提高中国银行业的效率。（3）区分中国的银行产品。（4）资金和技术，由于外资银行的进入，知识的溢出效应，您可以改善中国银行业的市场表现。（5）促进中外交流。负面影响包括：a.外资银行的影响将增加中资银行的运营成本。b.外资银行的进入将影响中国，它对财务安全有影响。C.外国银行集团的混合业务将导致银行业的不稳定。d.外国银行倾向于为外国企业提供服务，从而限制了中国企业和公民的潜在溢出效应。e.外国银行的入境，这导致人才外流，并没有导致国有银行的健康发展。

黄颖(2011)《外资银行进入中国银行业的动机和效应研究》研究表明：中国银行业改革很大程度上是由于外资银行的进入而推动的，他们带来了先进的技术、科学的内控制度、有效的激励机制，带来了竞争，促使中资银行改善治理结构, 不仅如此，外资银行加大对中小企业的金融扶持力度，中小企业融资难的困难很大程度上被解决了。外资银行带来更多利用外资的机会的同时，也会有负面影响，可能造成这可能会导致我国金融业的不稳定，例如，这可能导致国内中小型商业银行的拥挤和过多的资本流动，使金融市场波动、加大银行业地区间发展速度的差距、使监管部门管理难度加大。

2.1.3 外资银行在华经营遇到的问题和对策的研究

潘伟（2019）《外资银行在我国发展的研究分析——以花旗银行为例》外资银行的八成的利润来源于占比两成的优质客户，占比一成的高端客户创造了六成的利润。外资银行网点具有集中于东部沿海大城市且数量相对较少的特点，所以人员也相对较少，各方面成本无法降低，想要获得更大的利润，就必须依靠高端客户。外资银行应在金融产品创新、资金上、技术开发能力，混业经营上不断加强，来满足客户多元化需求。中国加入世贸组织后，应加大发展金融服务方面的投入，想要与客户群体庞大的中资银行争夺优质客户，只能从服务水平、金融创新方面下手，尤其要关注外资企业是高新技术企业、出口型企业以及具有潜力的私营企业。

于涛（2019）《S银行零售业务在华发展战略研究》从外资银行在中国零售业务的经营状况入手，通过PEST分析法、五力模型、EFE矩阵、IFE矩阵以及态势分析法对其内外部环境、自身能力、进行了全面的分析，得岀外资银行通过市场清算，优化分支机构和产品服务，员工培训，跨市场营销和金融技术开发等战略措施来扭转外资银行在中国的不利地位，您需要采取战略。我要求进一步的发展。

李雅馨（2015）《外资左艮行公司在我国的运营分析》根据最近外资银行在中国的萧条部分是由于政治限制，一方面是劳动力成本的提高。其认为，外资银行想要在华更好的发展，只能通过提高专业化水平来实现，银行的效益不仅要看资产的规模，更要看效益是否与质量、规模有机统一，必须提高风险防控意识，且与母行保持战略一致。

朱波（2015）《外资银行在中国本土化经营战略分析》通过总结外资银行在华的投资策略、发展过程和现状，剖析其外部经营环境，比较其不同阶段的特点，提出观点：外资银行需将创新产品、扩张网点、注重营销方式、决策方向、注重利用本国人力资源作为本土经营的具体措施。

刘志超（2015）《在华外资银行效率评价及影响因素分析》分析了东道国、母国、母行这三个因素对外资银行效益的影响。对外资银行效益有显著的积极影响作用的是市场的相似程度、经营时间、母行的资产规模三个方面；对外资银行整体效用的负面影响是中国银行业竞争对手的市场份额；中国与其母国的双边贸易总额、 其母国的人均GDP以及平均资产收益率与效益不存在明显的相关性。

岛井清香(2013)《在华三大日资银行经营研究分析》仔细研究三家日本银行在中国的经营状况，并比较中国的发展战略，发现业绩与日本银行进入中国之间并没有明显的相关性。

2.1.4 中外资银行的对比和启示研究

陈卫东、张兴荣、熊启跃、原晓惠（2018）《中国银行业对外开放:发展、影响与政策》通过对比各家银行的年报，发现外资银行与中资银行比较劣势：注册资本有限、机构网点较少、传统存贷业务不具有优势、盈利能力不高。优势为：在东部沿海地区打造竞争力、在服务“走出去”客户方面具备竞争力、在特定业务领域具有比较优势、风险管控体系具有优势。

周雅玲、杨永华(2017).《云南省外资银行与中资银行的比较分析》中资银行在本土市场具备优势，盈利能力强，但也有缺乏优质客户，资本充足率以及信贷安全性相对较低等问题。外资银行具备先进的技术及理念，优秀的金融人才等优势，但也存在金融服务发展水平与当地现状不相适应，地方XX对外资银行的监管较为困难等问题。应构筑良好的信用环境，加大金融监管力度。

张海霞（2015）《外资银行进入对我国银行业的影响研究》通过调查分析外资银行在中国的经营状况和发展战略，外资银行进入国内银行业的积极影响包括提高中资银行的资本充足率和改善负效率。主要影响是：中资银行的经营风险增加，中资银行的竞争压力增加，中资银行业与宏观经济发展之间的失衡加剧。中国应对外资银行影响的宏观和微观措施包括以下宏观措施。通过银行与三个委员会之间的协调来改善中国的金融体系。改善金融产品创新中的风险管理。微观措施包括：（1）完善我国银行业所有制，健全内部控制制度。（2）深化人力资源改革，建立科学的绩效考核与激励机制。（3）转变服务观念，了解客户需求，提高运营和服务水平。（4）坚持谨慎原则，加强与外资银行的合作。

王儒杰、秦捷（2015）《我国内资银行应对外资银行竞争策略分析》调查和分析外资银行在中国的经营状况。中国的利率市场营销和金融法规的放松加剧了中国银行业面临的竞争。中国资助的银行正在发展中间业务，提高客户质量，改革现有的国有企业和使国内企业全球化，发展相关的咨询服务，市场研究和其他中介；提高服务意识和效率。使客户能够根据他们的需求真正体验银行服务的便利性。提高客户忠诚度和稳定市场份额至关重要，吸引人才并提高银行竞争力。

　　2.2相关理论

2.2.1追随客户理论

追随客户理论是指银行与公司之间的关系可以有效降低市场竞争中信息不对称引起的金融风险这一事实。因此，银行可能会为跨国公司的海外分支机构提供全面的融资和现金管理。风险规避和风险规避等服务促使银行向海外扩张。

追随客户理论假设国际贸易和直接投资是银行跨境发展的原因。国内客户国际直接投资的增加和跨境业务的发展直接促进了银行的国际化。通过上述银行与公司之间的紧密联系，我们为应对跨国公司财务管理的国际化，促进了跨国银行业务网络的扩展。同时，跨国银行在促进跨国公司全球化方面发挥了作用。因此，银行具有两个角色：“追随者”和“领导者”。跨国公司的国际贸易或外国投资业务可以将外国业务带入银行，从而增加银行的收入来源，并大大提高其本国的竞争水平，同时还可以做到这一点。外国直接投资基金的规模与外国银行的分支机构数量之间存在显着的正相关关系。可以看出，外国银行进入东道国也大大促进了对东道国的外国投资。

日资银行进入中国最初始的理论依据被认为是追随客户理论。银行的跨国经营是由于跨国公司的推动产生，通过为跨国公司提供金融服务，跨国银行本身已经促进了跨国公司的跨境活动。

2.2.2 态势分析法（SWOT分析）

态势分析法，又称SWOT分析模型，这种分析工具具有很大实际应用价值，通过对公司的优势，劣势，机会和风险进行全面评估和分析，结合公司的内部和外部条件，可以创建能够更好地满足其环境要求的公司，资源和技能策略是其主要目标。

SWOT分析可分为SW分析和OT分析，即优势和劣势分析以及机会和威胁分析。

SW分析主要通过分析公司的内部环境并比较公司与竞争对手的实力来分析竞争优势的来源。例如公司数量和质量的资源和能力，以及公司独特的竞争力。为了获得并保持竞争优势，公司必须具有卓越的效率，质量，创新和客户服务。通过软件分析，公司可以了解哪些公司的优势有助于实现上述领域的优势，哪些公司的缺点导致失去竞争优势。

0T分析主要分析企业的外部环境，主要是直接或工业环境，民族或种族环境以及更广泛的社会经济或宏观环境，以及企业和威胁。环境发展趋势包括环境威胁和环境机遇。环境的不利发展趋势来自不利的环境发展趋势，如果不采取任何措施，则会削弱公司的竞争力。环境机遇与对公司行为具有吸引力的领域相关，并且公司在这些领域中具有竞争优势。随着社会，经济和技术的飞速发展，商业环境变得越来越动荡和开放。因此，环境分析对企业越来越重要。

SWOT分析有四种组合：优势与机会组合（SO），劣势与机会组合（W0），优势与威胁组合（ST）以及劣势与威胁组合（WT）。

SO战略是一个相对理想的战略模型。如果公司具有一定的优势，而外部环境是利用这些优势的良好条件，则公司可以使用SO战略，该战略可用于在公司战略中利用内部和外部机会。

WO策略是一种利用外部机会来弥补独特缺点的策略。如果外部商业环境有利于公司的发展，则公司自身的缺点将阻止这些机会的利用。利用外部机会。W0策略使用一种方法来克服公司的缺点。

ST策略是利用独特的优势来攻击，避免或减轻外部威胁的影响，以最大程度地减少外部威胁对业务运营的影响并实现业务发展，这是指采取主动行动。

WT策略是一种防御策略，通过减少内部不利因素来减少或避免外部威胁的影响。当公司的内部和外部问题共存时，WT策略将内部不利因素对公司的影响最小化，避免了外部威胁并保持了公司的生命力。

2.2.3 战略目标选择理论

随着经济全球化进程的加快，全球竞争环境也在发生变化。为了平衡公司业务模型中的成本和差异，成本节省和本地客户反应的压力决定了公司战略的选择。公司的战略目标包括全球标准化战略，本地化战略，跨国战略和国际化战略。战略决策的适用性取决于各种成本节省和本地客户反应的压力。

（1）我们将采取全球标准化战略，并在全球范围内优先考虑标准化产品的商业化。通过规模经济和位置优势实现成本节省。尽量不要使您的产品或营销策略适应当地情况。当减少或响应本地客户的压力不大时，策略就会起作用。

（2）公司选择本地化策略。公司根据不同国家和市场的口味和喜好选择产品和定制服务。通过使产品适应本地需求，公司可以为其本地市场增加价值。此策略适合某些人。在成本压力相对较低的国家和公司之间，客户偏好和偏好之间存在显着差异。

（3）在采取跨国战略时，企业要同时实现低成本和差异化利润，并同时调整公司面临的成本压力，局部反应压力和局部压力的商业模式。并且需要节省成本，这给公司带来了负担。它们代表了相互矛盾的目标。实际上，很少有公司能达到完美。

（4）公司选择国际战略时，意味着公司在技术方面拥有垄断地位。该公司没有降低成本的动力，并且可以在全球范围内销售相同的产品，而无需考虑本地反应的压力。

　　第3章 S银行在华经营现状

　　3.1在华日资企业概况

1978年～中国改革开放期间，日本开始对中国实施直接投资，并且日本在对华直接投资的外资总量占比一直有重要地位。

从2015年到2018年，日本在中国的直接投资与外国资本的比率在三年内仅为2-3％。2018年，日本对华直接投资实际金额为38.1亿美元，占中国对华直接投资的2.8％。在外资大国中排名第四，比上年增长16.5％。

截至2018年底，根据实际利用外资，日本在华投资项目累计约5.18万个，累计投资约1,120亿美元，成为在华投资第一大国。日本在中国大约有32,350家法人分支机构，日本的海外分支机构约占40％，在该国家或地区中排名第一。

截至2019年3月，中国大约有7,750家日资公司，在日本整体上排名第一，占29.6％，其中51.6％为制造业，48.4％为非制造业。

截至2020年第一季度，日本的实际GDP增长率从上一年的0.3％下降至2019年的0.0％，其出口贡献从1.7％急剧下降至-2.7％。在2019年第四季度和2020年第一季度，GDP分别为-1.9％和-0.6％，导致负增长和连续第二个季度出现技术衰退。在此背景下，日本2019年在华实际投资同比下降2.0％，但仍在中国投资国中排名第三。

2019年，日本大幅增加了对全球的直接投资，日本公司的跨国并购从2018年的1,584.1亿美元增加到欧盟的2,468.80亿美元，达到52.7％。

2019年，日本在中国的投资也显示出143.7亿美元的增长趋势，比上年增长19.8％。由于这一流行病，日本在2020年第一季度的外国投资总额同比急剧下降了50.6％，但在中国的投资下降幅度低于总体水平。总投资额达到18.3％，外资比重也增长了2.4％，比上年同期增长了3.8％。

2020年4月，对日本首都最集中在华东和华南地区的1,000多家公司进行了调查。在华东地区有86％的日本公司没有计划改变其供应链或制造设施。在其余计划变更的公司中，大多数选择转移到日本或在中国进行调整对供应链没有影响。以前的20.2％显着增加至44.2％，并且确实如此。公司的数量将在未来将中国的产量从15.4％提高到22.3％。这意味着将仅缩小8.6％的尺寸。日本公司在中国的稳定运营是受到我国庞大的消费市场，熟练的劳动力和完整的产业链体系的推动。

从存量看，受全球经济减速及中美贸易摩擦等外部因素影响，日本对华投资小幅下降，中日经贸规模弱化；从流量看，日本对华投资稳中有升，整体来看，日本对华直接投资流量额相对稳定，未出现大幅下跌现象。从投资策略的角度来看，大多数在华日本公司暂时没有改变其供应链或制造网络计划，但对在中国扩大业务和在中国投资持谨慎态度。综上可以看出日本对华投资在外资总量占比中一直位居前列，对于我国在经济发展过程中就业压力、产业结构的优化、创新能力的提升都起到了重要的作用。

　　3.2在华外资银行概况

从宏观经济的角度看，中国经济正处于快速发展阶段，处于转型评估阶段，社会大局保持稳定，在高基数上经济发展的总体稳中有进，经济活动的共同基调是在保持稳定的同时坚持进步，并稳定就业，金融，外贸，外国投资，投资和期望，统筹稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险，针对中美经贸摩擦进行稳妥应对。

在本轮经济转型过程中，银行业作为服务经济发展的行业，同样需要应对风险的释放。在经济发展的过去几十年里，由于对钢铁，煤炭和水泥等产能过剩的传统行业的信贷支持，这些公司的业务出现问题，这进一步增加了违约风险。不良贷款和利润增长放缓。放慢甚至负增长。引入存款担保制度意味着该国已准备好从根本上改革银行业，而贫穷的银行将来破产只是时间问题。

X、欧盟、韩国等发达国家/地区或俄罗斯、巴西等金砖国家，外资银行在当地的银行资产份额均超过10%，相比较外资银行在我国的市场份额依然处于低位。通过计算8个国家/地区的外资银行资产占比情况（图3）,发现中国外资银行资产占比(1.22%)与平均值(15.34%)相差很大,表明中国银行业虽然正处于高速发展时期,但是，还有一些制度性因素限制了外资银行在中国的发展，因此金融市场需要进一步开放。

截至2020年8月，根据相关数据统计，中国银行业金融机构资产总额达人民币304.06万亿元，同比增长10.0%； 负债总额达人民币278.43万亿元，同比增长10.1%； 外资银行相对大型商业银行不良贷款余额、次级类贷款余额、可疑类贷款余额、损失类贷款余额、不良贷款率相对较低，资本充足率、流动性比例相对较高，净利润、利息差相对较低。（详见表3.1）

总的来说，外资银行经过这么多年的发展，相比自身而言，在资产、负债、利润等在各个方面都看到了改善，但是与我国的主要银行和金融机构相比，外资银行的比例仍然很小，收益率也相对较低。但是，应该指出的是，外资银行具有相对较强的风险管理能力。不良贷款的低利率也为未来更好的可持续发展奠定了基础。

表3.1 2020年商业银行主要指标分机构类情况表(法人)

单位：亿元
机构 时间/指标		大型商业 银行	股份制商业 银行	城市商业 银行	民营 银行	农村商业 银行	外资 银行
一季度	不良贷款余额	9553	5052	4519	63	6831	103
	次级类贷款余额	4129	2091	2333	29	2849	37
	可疑类贷款余额	3906	1836	1303	20	3529	44
	损失类贷款余额	1519	1124	882	14	453	22
	不良贷款率	1.39%	1.64%	2.45%	1.14%	4.09%	0.71%
	资产利润率	1.02%	0.99%	0.81%	1.00%	0.98%	0.86%
	拨备覆盖率	231.70%	199.89%	149.89%	348.53%	121.76%	299.33%
	资本充足率*	16.14%	13.44%	12.65%	14.44%	12.81%	18.43%
	流动性比例	55.37%	59.36%	65.27%	67.68%	64.65%	74.81%
	净利润	3083	1315	766	24	737	76
	净息差	2.04%	2.09%	2.00%	3.88%	2.44%	1.70%
二季度	不良贷款余额	10240	5169	4410	77	7365	102
	次级类贷款余额	5313	2247	2209	40	3073	35
	可疑类贷款余额	3569	1895	1269	23	3853	44
	损失类贷款余额	1358	1027	932	14	439	23
	不良贷款率	1.45%	1.63%	2.30%	1.31%	4.22%	0.69%
	资产利润率	0.88%	0.81%	0.74%	0.86%	0.76%	0.73%
	拨备覆盖率	227.97%	204.33%	152.83%	318.42%	118.14%	312.09%
	资本充足率*	15.92%	12.92%	12.56%	14.22%	12.23%	18.76%
	流动性比例	54.36%	58.45%	67.43%	68.51%	65.70%	73.09%
	净利润	5328	2188	1424	43	1156	128
	净息差	2.03%	2.08%	2.00%	3.74%	2.42%	1.67%

数据来源：银保监会官网统计数据

　　3.3在华日资银行概况

三菱东京银行于1980年在北京设立了代表处，瑞穗实业银行于1981年在北京设立了代表处，S银行于1982年在北京设立了代表处。到1985年，上述三家日本银行已在中国许多中型城市设立了代表处。三菱东京UFJ银行于1986年率先在中国开设了分行。

2006年底，中国银行业在加入WTO 6年后对外全面开放，允许外资银行面向中国居民经营人民币零售业务，取消了地域限制。从那时起，外资银行在中国发展迅速，并在中国建立了自己的总部。东京三菱日联银行和瑞穗实业银行也在中国设立了当地子公司。2009年4月，S银行在中国设立了当地子公司。

截至2020年底，共有8家日资银行（仅指独立法人银行以及外国银行分行，不含法人银行分支机构、代表处）在中国大陆地区成立，分别是三菱东京日联银行（中国）有限公司、三井住友银行（中国）有限公司、瑞穗银行（中国）有限公司、日本三井住友信托银行股份有限公司上海分行、日本名古屋银行股份有限公司南通分行、日本横滨银行股份有限公司上海分行、日本山口银行股份有限公司大连分行、日本山口银行股份有限公司青岛分行。

　　3.4 S银行在华经营现状

3.4.1 S银行在华的主要业务情况以及经营情况

自1982年以来，S银行一直在积极地扩大其本地业务。2009年4月，中国本地法人银行S银行（中国）有限公司正式开业，通过11年的成长发展，不断提升品牌影响力为目标，切实扩大经营基础，并正致力于实现人民币业务的进一步发展，立志成为在中国拥有最佳品质的外商独资银行。

截至2019年12月末，S银行在中国的分支机构共有10个总分行、6个支行，分别为总行、上海浦西支行、上海自贸试验区支行沈阳分行、北京分行、天津分行、天津滨杭支行、苏州分行、苏州工业园区支行、常熟支行、昆山支行、杭州分行、广州分行、深圳分行、重庆分行和大连分行。

中国评级机构中诚信国际信用评级有限责任公司（中诚信）及X评级机构标准普尔（S&P）分别对S银行的评级如下：

S&P
主体信用评级	长期	A
	短期	A-1

中诚信
主体信用评级	AAA

S银行在中国的主要业务包括公司金融服务，银团支付，货币交易/付款和销售，金融衍生产品，贸易融资，跨行业合作，咨询和资本管理。从中可以看出S银行在中国并未推广个人业务，一方面原因是由于其起初来华主要是为了服务日本跨国企业，另一方面是由于受网点数量限制，个人业务推进较为困难。

截至2019年末，中国银行累计发放贷款438.82亿元，总资产1,320.55亿元，各项存款928.59亿元，负债1126.90亿元。累计实现年度经营利润29942.69亿元，877亿元，毛利润24469.80亿元。同时，资本充足率为20.94％，核心资本充足率为20.18％，核心资本充足率为20.18％。它的资本雄厚，其资本充足率高于确保良好稳定性和安全性的监管指标的标准。（详见表3.3）。

表3.3 资本充足率和存贷款、流动性比率

	2019年末	2018年末	监管指标
资本充足率	20.94%	21.23%	10.5%
一级资本充足率	20.18%	20.14%	8.5%
核心一级资本充足率	20.18%	20.14%	7.5%
存贷款比率	50.37%	54.78%	–
流动性比率	76.30%	77.60%	25%

 

主要客户

根据营业收入、净利息收入及占比、成本收入占比、中间业务占比、资产利润率(ROA)和净资产收益率(ROE)六类经营效益指标,其中净利息收入及占比包括2小项,通过对在华外商独资银行进行排名汇总,只统计各项指标的前十名。通过下表可以发现,S银行有6项指标均进入前十,认为其经营效益相对较佳（表3.4、3.5）。

表 3.4 资产收益率表

项目	日均余额（元）	利息收入（元）	收益率（年率%）
生息资产	117,034,252,827	3,518,341,746	3.01%

项目	日均余额（元）	利息支出（元）	资金成本（年率%）
付息负债	97,760,059,342	1,487,041,519	1.52%

排名	营业 收入	净利息收入及占比		成本收入占比	中间业务占比	ROA	ROE
1	汇丰银行	汇丰银行	正信银行	华商银行	摩根士丹利 国际银行	法国巴黎银行	花旗银行
2	渣打银行	东亚银行	法国兴业银行	瑞穗银行	东方汇理银行	彰化银行	华商银行
3	花旗银行	渣打银行	花旗银行	法国巴黎银行	法国兴业银行	摩根士丹利 国际银行	汇丰银行
4	东亚银行	花旗银行	澳大利亚和新西兰银行	三井住友银行	澳大利亚和新西兰银行	三井住友银行	瑞穗银行
5	三菱银行	三菱银行	德意志银行	彰化银行	渣打银行	花旗银行	恒生银行
6	三井住友银行	华商银行	韩国银行	韩亚银行	花旗银行	瑞穗银行	三井住友银行
7	瑞穂银行	恒生银行	摩根士丹利国际银行	南洋银行	汇丰银行	盘谷银行	三菱银行
8	星展银行	南洋银行	法国巴黎银行	韩国国民银行	恒生银行	恒生银行	渣打银行
9	南洋商业银行	三井住友 银行	三井住友 银行	盘谷银行	星展银行	华商银行	新韩银行
10	恒生银行	瑞穗银行	瑞穗银行	新韩银行	大华银行	汇丰银行	法国巴黎银行

表3.5 在华外商独资银行经营效益排名

S银行各类风险和风险管理情况：

董事会已建立并管理了全面的风险管理系统。风险管理委员会为中心，首席风险官、管理及相关委员会为骨干，综合风险管理部为总体规划，风险管理部为基础。监事会定期进行内部和外部审计，定期检查缺失的风险管理系统，并形成多层次，有效的制衡机制。通过清晰的报告路径以及全面的风险管理系统的频率和内容，我们定期向银行和董事会报告银行的风险管理状况，董事会和管理层应了解并记录当日的风险状况。当今的银行业务。该应用程序使您能够实施各种风险策略，使我们的风险管理系统能够与业务发展紧密合作，并始终有效地管理实际风险情况。

银行S将对运营环境的了解与战略指导方针和业务计划相结合，以建立风险承受能力并确保平衡的收益，同时实现有效的风险管理，以维持稳定的业务运营。银行S会创建不同的风险情景，从全面的风险管理角度定期对各种风险和资本充足率进行压力测试，以持续监控其承受风险的能力，并定期对内部资本充足率进行压力测试。评估和资本充足率评估。确保资金充足的计划。S银行已经通过风险管理开发了一种风险文化系统，以基于风险和回报的权重来提高人们对银行必须承担的风险的“认识，理解，讨论和采取行动”的企业文化的意识。该政策在业界众所周知，它建立了用于收集风险管理信息，加强风险管理培训并提高员工风险意识的系统。

银行S目前管理的风险类别包括信用风险（包括国家风险），市场风险（包括银行账簿利率风险和流动性风险）和操作风险（交易风险，系统性风险，法律风险），包括风险，人力资源风险和身体风险）、资产风险，结算风险，合规风险，声誉风险等。综合风险管理部，系统运营计划部，业务计划部，法律合规部，人力资源部和总务部分别负责相关风险的政策制定和日常管理。

3.4.2 S银行在中国的经营特点

(1)跟随客户而在中国布点

在20世纪80年代由于日资企业进入中国投资，S银行为了满足日资企业的金融需求，而跟随日资企业进入中国。在日资企业进入中国后，从信息或成本方面考虑，中资银行开展业务合作有一定难度，短期内更倾向与原有业务往来的日本银行合作。高度发达的通信技术为S银行进入中国市场提供了可行的技术支持。由此，跨国企业与跨国银行间建立合作，共同发展，这是一个双赢的结果。银行国际业务受到跨国企业的业务发展的刺激，同样跨国银行反过来又能促进跨国企业全球化的发展。

(2)客户选择

起初，作为外资银行，S银行跟随日本跨国公司来华，满足日本跨国公司的资金需求。而今，来中国多年的S银行并未改变这一特点，日系客户比例仍然居高不下，客户类型单一，以企业用户为主，日系以外客户拓展较少。

(3)网点设立

1982年8月，S银行在中国北京代表处设立了第一家分行。

2009年4月27日，银行S有限公司原中国分部。银行S（中国）有限公司S银行总部位于上海，前身是北京分行，苏州分行，广州分行，天津分行，杭州分行，是唯一由银行S（中国）有限公司支行出资的外资银行。上海分行，北京分行，广州分行，天津分行，苏州分行和杭州分行的应收账款，债务和业务已转移至S银行及其子公司。S银行（中国）有限公司注册资本人民币100亿元（含2015 年增资30亿元）。

2019年年底，S银行在中国大陆地区共设有 9家分行，以及6 家支行。

(4)商品和服务

S银行在华经营的主要业务是本外币资金结算、存贷款、资金管理和高附加值的中间业务以及其他不占用资金但收益甚高的其它业务。

公司金融服务：关注在华客户需要，快速反应，制定适合的金融服务。银团贷款、房地产融资：为应对金融环境变化带来的顾客多样化的资金筹措需求，并满足顾客大规模融资需求，S银行成立专门小组，积极向客户提供人民币、外币金融贷款及房地产资产融资服务。资金运用商品：依照客户运用资金的要求，提供多样的资金运用商品。外汇买卖/结售汇、金融衍生产品：提供结售汇相关商品、利率掉期、货币掉期、商品掉期等金融衍生产品。金融交易业务：在上海设立专署，在中国国内各店安排结算业务负责人，根据当地顾客需要进行规划，开发产品，并提供从引进服务到后续支持的一系列服务。以网银“SMAR & TS”为首，全球资金管理、结算不断发展，提供跨境资金池、资金集中支付、净额清算等各种各样的商品和服务。贸易融资：为客户提供多样化、高质量的全方位贸易金融解决方案。包括针对进出口及内贸交易中应收账款回款风险规避、会计的表外需求而提供应收账款买断、票据贴现、使用电子系统平台提供供应链融资，与中国XX金融机构合作的项目融资、大宗商品贸易融资等。咨询：为客户提供在华设立公司、扩大业务规模、重组业务、加强总括功能等方面的咨询服务，根据客户在跨境国际化进程中的不同需求，提出人民币跨境结算等，提供快速应对和积极解决方案，支持客户在华开展业务。就客户关注度高得业务举办各类研讨会，对客户所特有的行业见解、工作、经济环境与法规的最新信息、有关商业化的提案。债券承销、金融咨询：成立专属部门，针对客户的债券发行需求，进行债券承销，提供金融咨询服务。

　第4章 S银行在华发展的SWOT分析

　　4.1 S银行的机遇分析

4.1.1公平、透明、开放的金融政策

改革开放后，中国XX准备承担起大国的责任，着眼于发展经济，维护内部社会的稳定与统一。中国XX是一个强大的XX，可以在紧要关头扭转局势。从处理SARS战役，2008年雪灾救济，汶川地震和新王冠大战等事件中，我们可以看到XX在处理重大案件方面的效力和决心。从侧面可以看出，中国XX已经实施了金融开放政策，欢迎外资银行进入中国市场，并且正在与中资银行争夺稳定，健康的长期发展。既定的承诺是可信的。中国居民对外国银行表现出开放和可接受的态度。只要外资银行能够超越中资银行并提供更多便利和优质的服务，中国居民将很乐意成为外资银行的客户。同时，中国居民通常对外国银行寄予厚望。随着外国银行向本地银行的转变，它也鼓励发展具有高标准和高要求的业务。

1978年改革开放以来，金融市场呈现多样化的场景，不再单独只有一家人民银行，各种金融机构同时存在，补充完整了整个金融体系。同时中国的银行法律体系也逐渐建立并完善，其中2006年11月15日正式发布《中华人民共和国外资银行管理条例》。该条例规定了外资银行享受国内银行一样的国民待遇，鼓励外资银行在本地设立法人机构，并且面向外资银行全面开放人民币零售业务，外资银行还获得了从事银行卡业务以及咨询服务的业务资格，中国XX履行了入世的承诺。

2015年1月1日起，xxx公布《xxx关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》开始施行。关于外资银行的准入标准，该“决定”不再为中外合资企业设立的外资银行和分支机构提供最低限度的免费集中式营运资金分配。

完全由外国银行和中外合资企业组成的分支机构可以根据实际业务需求有效地在分支机构之间分配营运资金。您无需在中国设立一家完全外资银行，一家中外合资企业或一家外国银行即可在中国首次开设分支机构，已经在我国境内设立代表处，可以自主选择是否先设立代表处。

在我国经营外国银行机构的要求已从3年以上更改为1年以上，并且不再是提交申请前两年可盈利的要求。在申请经营人民币业务的门槛方面，若外资银行的1家分行已获批经营人民币业务，则其他分行申请经营人民币业务不受分行开业时间的限制。

2019年3月15日,开始施行《中华人民共和国外商投资法》，2020年1月，开始施行《中华人民共和国外商投资法实施条例》,这些条列法规的实施，增强了外商对在华投资信心,银行业变得越来越开放。外资银行不仅改善了银行体系，而且增强了金融业的竞争力，改善了市场体系，并深化了日本金融业的发展，这些条列和法规均有助于S银行在中国扩大网点数量和拓宽业务范围（如图6）。

4.1.2高质量稳定增长、有吸引力的经济环境

经济环境是指客户在制定策略时必须考虑的各种国内外经济条件，经济特征，经济条件和其他因素。改革开放以来，中国的相对经济繁荣始终走在前列，经济实力得到了极大的增强。自当前的金融危机以来，外资银行在中国将成为母银行的主要投资中心，从而促进集团内部资金的分配。与其他国家的分支机构相比，它在资金，技术和人员规模方面都受到有利的政治偏爱并获得更好的发展机会。

自1978年以来，中国的GDP每年以9.83％的复合年均增长率增长。生产总值增长率中排第二位。2019年，即使全球经济低迷，中国GDP仍然位列世界第二，达到9.9万亿元，，比上年增长6.1%，达到了预期目标（如图7）。

从图表可以看出近年来国民经济总体呈现稳中有进发展态势，对于S银行在华经营和发展提供了良好的经济环境。

4.1.3国家战略及人民币国际化的利好

近年来，中国在国内和国际上继续进行改革和开放。在中国，通过区域发展战略，如北京-天津-河北，雄安新区，长江经济特区，粤江台区和自由贸易区的扩大，中国进行了新的改革。和开发框架。在海外，通过“一带一路”倡议，人民币加入特别提款权，进一步的国际化以及利率和汇率改革，经济全球化正更加积极地融入中国。改革的进一步深化和我国的开放将为S银行开辟新的发展机遇。S Bank通过最大程度利用国内外主要网络的优势并深化本地市场，通过“内部和外部促进”，进一步增强服务创新和风险管理技术的比较优势。它将加深本地化管理水平，并提高S银行在中国市场竞争力中的影响力。

　　4.2 S银行的威胁分析

4.2.1中国银行业开放的局限性

在银行业的对外开放中，中国XX承诺了外资银行和中资银行同等的国民待遇。但是银行业的开放是有许多方面的，有些方面可能近几年甚至以后都不能对外资银行放开，这样外资银行也就永远无法开展此类业务。

开放程度的STRI指数( Services Trade Restrictiveness Index),可以直观地反映中国银行业对外开放的变化，是相对综合的评价指标。STRI指数的评价指标包括五个方面:外资准入限制、人员流动限制、其他歧视性措施、竞争限制、监管透明度五个方面,评分区间为0-1内,汇总后之和为总分。STRI指数越大表示对外开放程度越低。

通过与X、英国、日本和韩国横向对比可以发现,中国银行业开放程度较低,在所有成员国中排名第42位（如图8）。

4.2.2竞争对手的快速发展

（1）行业内现有竞争者的威胁

改革开放以来，中资银行一直是外资银行最直接的竞争对手。特别是外资银行加入中国加入世贸组织以来，中资银行的管理水平和服务理念在外资银行试点项目中取得了长足的进步。中资银行对外资银行的大规模贷款规模仅限于更深层次的“情报”和“融资”水平。除了通过股权投资增强中国银行的资本补充渠道外，外资银行还参与了中国银行的参股制度。通过改革和完善管理机制，提供产品和品牌设计与运营，业务领域以及人员交流和培训的经验，提高中国金融银行的经营管理水平。

随着金融业的开放，针对外资银行在中国的限制性规定，许可和监管准则已经减少，并且在中国市场的业务深度和广度不断增长。外资银行与中国银行之间的竞争正在大规模扩大。

（2）潜在进入者的威胁

民营银行绝对是我国商业银行体系中的一支新生力量。XX于2013年将一项由私人资本发起的关于建立自我风险型私人银行的调查列入了议程。2014年成立了第一批5家试点银行，之后批准了12家私人银行。这17家私人银行植根于当地经济的利益，并专注于本地服务。他们依靠强大的股东资源来准确地获得客户。当前，营业收入，净收入，资产规模和其他指标，特别是净利润率和贫困率，正在迅速增长，并且贷款利率监管指标均优于可比指标。

民营银行熟悉私营公司，并充分利用了私营部门的自然利益，而这种利益与公众息息相关。他们都提出了明确和差异化的市场定位，并与市场上的传统银行金融机构形成了不一致的竞争。尤其是阿里巴巴和腾讯。由互联网巨头创立的浙江互联网商业银行和深圳微银拥有最好的功能。随着电子商务和社交流量的大规模变革，这两家公司已形成了大型客户群，它们充分利用了Internet技术（例如大数据，云计算和用户画像），小型企业和农民，主要针对个人客户。客户获取渠道，产品创新和风险管理等领域为传统银行业打开了新视野，并带来了新思路。

自2017年以来，提高设立民营银行的标准和加强监管批准已经降低了民营银行的知名度，这显示出控制特质发展和监督监督的政治倾向。预计私人银行将进入标准化发展阶段，批准成立的私人银行数量将更多，其主营业务将更加清晰。

（3）替代品的威胁

跨境抢劫，降维攻击，互联网经济时代是一个更广泛的竞争，正在加速商业模式的重建。在过去的几年中，互联网金融已经深化了其在银行领域的核心业务。余额宝成立于2013年，引领着中国互联网财富管理的时代。2017年其规模超过人民币1.5万亿元，超过了招商银行的零售存款总额，并接近中国银行的个人存款余额。以余额宝为代表的互联网金融一直专注于存款的“流动”，这对传统的银行流动性产生了前所未有的影响。此外，互联网金融还通过许多方式影响了银行的传统，包括支付，财富管理和贷款。这个部门带来了挑战。特别是，第三方支付软件（如支付宝和微信支付）已经减少了支付经纪业务，这是三大传统银行业务之一。互联网融资替代传统融资的各种形式已经开始出现。随着区块链和人工智能等互联网技术的发展，人们预计互联网金融的替代效应将更加清晰。

4.2.3政治因素带来的不确定性

中日关系关系到世界局势的发展和中日切身利益。总体上说，两国的政治、经济、文化、科技等各个方面的交往自二战以后都得到了很大的的发展。在中日两国1972年邦交正常化后的交往中，一些支流与主流的“友谊与合作”不相容。它在一定程度上促进了两国关系的健康发展。为了使日中关系顺利进行，有必要考虑一些影响两国关系的负面因素，并找到解决方案。

在理解中国和日本的历史上一直存在着很大的差异。日本有些人不希望或大胆面对日本军国主义在中国的可耻历史。60多年前侵华日军在我国犯下了众多罪恶滔天的罪行，其中就有震惊世界的“南京大屠杀”惨案，惨无人道地杀害了30多万无辜的中国人民。然而日本的一部分右翼分子却矢口否认这一段历史，他们试图推翻、美化这一段历史，为此日本的文科省还篡改了历史教科书。

除此之外，日本还力图介入X问题和南沙诸岛的争端，试图和X一道围堵中国，破坏中国的和平发展进程。如您所知，X和南沙朱岛是中国领土不可分割的一部分。直接或间接地，这是对中国主权的侵犯和侵犯，包括作为日美安全合作的一部分，包括对两家银行的侵犯。这是中国XX和人民不可接受的。

近年来，新闻中不时报道日本一些XX议员去靖国神社参拜二战时的甲级战犯，日本的这种“拜鬼”行为，它引起了中国人的强烈不满，激怒了中国和亚洲国家的感情，严重破坏了中日关系的健康发。关于二战期间日军强征亚洲邻国妇女充当慰安妇的问题，日本XX也是一直不肯认真诚恳的道歉，对于二战期间日军所犯下的罪行至今不知忏悔。

以上几点是影响日中关系发展的最关键因素。此外，还存在经济和贸易中断以及经济援助政治化的问题。这些问题对中日关系的更高层次发展具有严重的意义。（表4.1）

表4.1 中日经贸摩擦中中国及日本市场的反应

中国市场反应	日本企业反应
国人取消赴日旅游计划	优衣库关闭在中国19个零售点
日系车停止在华促销活动	佳能中国2.2万员工带薪休假
日系家电销售额整体大跌	华堂商场在京店面停业
日系车在乎销售量受波及	狮王在中国部分工厂出现停产
	日本五十铃暂停人员赴华

数据来源：互联网公开数据

4.2.4中国逐渐高企的人力资源成本

与2012年达到顶峰的2012年相比，2019年5月在中国的日本公司减少了709家。

随着新冠疫情的爆发，87家日本公司从日本获得了700亿美元的补贴，并将其生产线从中国正式转移出去。

日本XX宣布将从中国撤军的日本公司将获得总计700亿日元（约6.35亿美元）的资金。航空航天零件，汽车零件，肥料，药品和纸制品制造商的合格公司，包括夏普、Shionogi、Terumo 和 Kaneka 等知名公司。近年来受人力资源成本影响，为降低经营成本，利用当地廉价的劳动力，不少日资制造业企业将中国区的厂转移到东南亚国家，。

实际上，日企将生产线从中国市场转出的趋势，早在2015年就已“初露端倪”。当时，由于中国劳动力成本上涨和日元贬值，日本相关研究机构已开始讨论“撤军”的可能性。到2018年，许多日本知名公司已开始关闭在中国的工厂。例如，具有数百年历史的相机巨头奥林巴斯（Olympus）在今年5月宣布它将停止在中国生产。7月，欧姆龙精密电子还宣布关闭其苏州工厂。Nidec将决定于10月份在中国生产产品，并将将要运往X市场的产品转移到墨西哥进行生产。此外，松下，尼康，奥林巴斯，索尼，YOKOWO等日本公司已将其生产线从中国转移到其他地方。日企重构产业链的“步伐”早已开始。

日本鼓励企业“撤离”的背后，其实也可以窥探出其作为曾经“亚洲最具经济影响力”经济体的心理。自1992年以来，中国经济强劲崛起，中日力量对比发生逆转——2010年中国的经济总量一举超过日本。在此背景下，日本心态也开始发生了微妙的转变。

日本虽然是一个市场经济国家，XX不能干预企业正常经济决策，但日本大型企业与日本XX又有千丝万缕的联系，一向尊重日本XX的指导。因此，这次日本XX拨巨资资助日本企业撤离中国，影响非同小可。

　　4.3 S银行的优势分析

4.3.1风险管理和内控优势

S银行是日本传统的商业银行，拥有成熟，完整，高效的风险评估和风险管理机制，可用于跨境运营，可以预防各种金融风险。基于复杂的业务环境。流动性和盈利性业务目标。

4.3.2广泛的国际网络

S银行拥有高质量的资产，并在全球范围内建立了全球办事处和客户网络。她有很强的财务实力。它对存款，贷款和外汇资金的结算具有很大的好处。目前，中国所有外资银行的总资产仅占国内银行业总资产的1.62％，国内出口加工业务市场份额的40％以上由外资银行处理，这显示了外资银行在这方面的主导地位。

4.3.3服务优势

日本一直以高水准的服务行业得到世界的认可，一直以其先进的服务业而享誉全球，S银行在中国的服务理念是“客户至上”。您可以使用Bank S的“客户信息管理系统”来识别高质量的客户。客户使用各种营销技巧。

4.3.4良好的企业社会形象

企业社会责任(Corporate social responsibility)是指企业在法律责任之外还肩负着对于消费者、员工和社会的责任，不能一味追求利润，要在生产过程中对环境、消费者、对社会做出贡献。

S银行在中国一直致力于为中国社会的可持续发展做贡献，如在上海外国语大学、华东师范大学、苏州大学、浙江大学、中山大学及天津外国语大学6所高等院校设立了“S银行（中国）有限公司奖学金”；积极组织参与了植树及垃圾清扫等各类环境保护活动；积极参与社会公益活动，大连分行开展了慈善募捐活动，并将筹集的善款用于支援大连地区贫困学生的慈善助学项目，杭州分行参加了安全防护书包捐赠活动，以此提高少年儿童安全素质和自救互救能力，守护少年儿童的上学路等等。这些行为都切实履行了企业社会责任，为S银行赢得了良好的企业社会形象。

　　4.4 S银行的劣势分析

4.4.1经营网点过少

S银行目前在全国只有16家分行，多年无增减，且多集中在沿海大城市，这与中资银行动辄上万个营业网点的数量天壤之别，城市中某些大中型城市的大型国有商业银行和一些公共商业银行的网络规模。在当前互联网借贷快速发展，实体银行分支机构建设成本高，职能地位调整的环境下，大规模分支机构扩张失去了最佳时机，而不是最佳选择。

由于其分支机构的规模有限，S银行在业务发展方面没有显着优势，并且其吸引客户的能力也受到严重限制。与大型企业客户和金融市场企业相比，本地企业客户，中小企业和个人客户对银行定位服务的要求更高，并且对本地分支机构的依赖性更高，这也造成了S银行业务开拓受限（详见表4.2)。

表4.2 2016年-2019年S银行中国渠道建设数据

年度	2016年	2017年	2018年	2019年
总/分行（家）	10	10	10	10
支行（家）	6	6	6	6

数据来源：根据S银行中国历年审计报告整理

4.4.2服务同质化，缺乏金融创新

由于我国经济结构的快速变化和移动互联网的快速发展，包括S银行和中国银行在内的外资银行在基于互联网技术的产品和服务创新方面存在很大差距。原因是，尽管S银行的核心业务系统难以依靠其母行提供以中国为中心的功能开放，但S 银行对金融创新的态度却很困难。由于在中国不够积极，因此，S银行在“互联网+金融”领域的布局缺少机会。在这一领域赶超的能力可能决定S银行在未来十年中在中国银行业的竞争力。

4.4.3业务经营范围狭窄，利润率低

在2019年全国金融工作会议上，直接金融的发展被视为未来五年资本市场发展的方向。在会议上，很明显，需要通过扩大直接融资的份额，积极有序地发展股权融资等措施来形成多层次的资本市场体系。随着越来越多的优质公司选择通过发行股票，债券和其他直接借贷工具来筹集资金，银行传统借贷业务的间接借贷市场正面临压力，利率利润率下降的原因如下：一直这样做，来自资金来源的净利息收入增长的营销面临更大的压力。

表4.3 2016年-2019年S银行中国营业收入结构（单位：%）

指标	2016年	2017年	2018年	2019 年
利息净收入	48.52	63.33	52.22	51.44
手续费及佣金净收入	3.60	3.48	3.08	2.66
投资收益	17.67	17.60	19.46	17.85
公允价值变动收益	6.53	-9.98	-1.48	4.59
汇兑收益	23.69	25.57	26.72	23.46
合计	100.00	100.00	100.00	100.00
数据来源：根据S银行中国历年审计报告整理

从表4.3中可以看出，近年来净利息收入在S银行营业收入构成中一直保持在大约50％至60％的较高水平。资本市场的发展将继续增加S银行的销售和利润。施加压力。与中资银行相比，以中资银行为代表的外资银行的存款基础相对较弱，债务成本也较高，尤其是国有商业银行和股份制商业银行。这是净利息收入的关键组成部分之一，净利息收益率在国内竞争对手中是首屈一指的。在中国境内S银行收入来源较为单一，未开展零售业务，主营批发业务且利润率较低，业务稳定性也颇受考验，总体来说缺乏独特竞争力。

4.4.4员工流动性过高

对于外资银行而言，高周转率是制约其长期发展的主要因素之一。自2005年以来，普华永道就《外资银行在中国》发表了年度研究报告，指出人才流失和短缺是外国银行面临的最大挑战之一。根据调查报告员工流动率普遍在10~20%，极端年份员工流动率可达到20%~40%。

人才流失有三个主要的原因：第一，最重要的原因是提高工资和改善业务绩效。第二，在日本银行业的就业趋势中，中国雇员有上限，中方员工很难往上发展到中高层以上的职位（如表4.4）；第三，日资企业的特点，每一笔完整的业务需要很多员工互相配合按照一套完整的流程来完成。每人只需做流程中一个小的环节，只需很少的知识和技能，对此参与其中的员工成就感较小。

表 4.4 2019年S银行高级管理人员及其基本情况

就任职位	姓名	披露期内的任职情况
总行行长	大野慎治	全年任职
总行副行长	领木一彦	2019年1月1日至2019年4月14日
总行副行长	谷川辉记	全年任职
首席风险控制官	领木一彦	2019年1月1日至2019年4月30日
首席风险控制官	谷川辉记	2019年12月16日至2019年12月31日
总行副行长	垣内隆	2019年1月1日至2019年3月29日
总行副行长	川本喜幸	2019年4月29日至2019年12月31日
总行副行长	今井裕彦	2019年4月8日至2019年12月31日
董事会秘书	师尾信宽	全年任职
首席法务合规官	陈浩	全年任职
首席内部审计官	三角光浩	全年任职
首席信息官	平野宏一郎	全年任职

数据来源：根据S银行中国历年审计报告整理

4.4.5 业务处理流程长，效率低

一方面，日本人严谨的风格决定了所有业务都需要经过三个人审核，原本简单流程因此多出一倍，甚至更多的时间，在月末高峰时往往不堪重负。 另一方面，分行无法独立操作很多业务，特别是授信相关的业务都得到总行的批复。出于成本考虑，即使S银行中国区的后台业务系统早已过时，S银行内部业务操作系统也不能及时更新换代，导致工作效率较低需要手工完成很多工作，系统的效率直接影响到日常业务的操作，并且出于安全性考虑，系统设置了很短的退出时间，每次使用都要重新登陆，密码要求高，每月修改，不得重复，密码管理消耗精力，拉长业务操作时间。

　4.5S银行的SWOT匹配综合分析

基于上述S银行的优缺点，机会和风险，我们将创建SWOT矩阵，并在S矩阵中选择四组战略组合，以供S银行选择。

SO战略（优势地势战略）是用于开发公司的内部优势并利用外部机会的战略。如果您的公司具有某些好处，并且外部环境提供了行使这些好处的有利机会，则可以使用此策略。

ST Strategy（实力威胁策略）是一家利用其独特优势来避免或减轻外部威胁的潜在影响的公司。

W0策略（不利机会策略）是一种利用外部机会补偿内部弱点并允许企业改变其不利条件并实现其利益的策略。

WT策略（漏洞威胁策略）是一种防御策略，可减轻内部漏洞的影响并避免外部威胁。

S银行SWOT分析矩阵：

外部因素 内部因素	优势 Strengths	劣势 Weaknesses
	风险管理和内控优势 广泛的国际网络 服务优势 良好的企业社会形象	经营网点过少 服务同质化，缺乏金融创新 业务范围狭窄，利润率低 员工流动性过高 业务流程长，效率低
机会 Opportunities	SO	W0
公平、透明、开放的金融政策 高质量稳定增长、有吸引力的经济环境 国家战略及人民币国际化的利好	利用全球网络优势，助力中国企业“走出去” 利用自身服务优势和对中国市场的了解及其良好形象开拓新的市场和新业务	利用政策上的鼓励增加经营网点 积极开拓新的业务拓宽业务范围并提高利润水平 利用新技术进行金融创新，差异化竞争
威胁 Threats	ST	WT
中国银行业开放的局限性 竞争对手的快速发展 政治因素的不确定性 中国逐渐高企的人力资源成本	利用风险管理优势应对各种危机 利用多年来对中国市场的深入了解和服务优势巩固市场份额	提高员工薪酬福利完善激励制度 适当增加任用中国人为高管

（１）优势——机会（SO）组合

公司发展的理想组合是在外部环境中获得发展机会，同时拥有独特的利益和资源。

S银行拥有全球网络的优势，为中国公司实现“全球化”提供了发展机会。S银行凭借其独特的服务优势，对中国市场的了解以及已树立的良好形象，可以开拓新市场和新业务。

（２）劣势——机会（W0）组合

外部环境中的公司具有进步空间，但是组织内部的弱点限制了他们对这些发展机会的利用。在这种情况下，公司需要利用外部环境机会来弥补其弱点。

结合当前准则的指导，银行S可以通过开设新商店来增加分支机构的使用并提高利润水平。同时，您可以利用互联网上的金融创新来实现与其他银行的差异化竞争。

（３）长处——威胁（ST）组合

基于此，组织需要利用其独特的优势来应对外部环境中的威胁，并在减少威胁方面获得最大的收益。

S Bank需要利用其先进的风险管理，服务优势以及对中国市场的长期了解来应对各种危机并增加其在中国的市场份额。

（４）弱点一威胁（WT）组合

这是一种防御性技术，公司应努力避免此类情况。在这种情况下，需要将威胁降到最低，并消除战略制定中的弱点。

银行S可以提高薪水和福利，改善激励机制，超过员工任用限制，并适当增加中文在公司管理层中的比例。

　　第5章 S银行在华发展战略选择

　　5.1 S银行的发展战略目标

作为S银行全球化战略性发展的中心，中国被视为重点发展的重要地区，它的职位很重要，该银行以各种方式支持S银行的发展。中国金融业对外开放为中国S银行的发展提供了许多机遇。凭借丰富的管理经验，全球运营网络，先进的产品服务和风险管理技术，S银行致力于提高其在中国金融市场中的地位。

中国的金融市场越来越完善，上海正在努力建设国际金融中心。S银行在中国制定了明确的战略计划和明确的战略目标。将通过参与人民币的国际化进程，开发业内创新的金融服务产品并为我们的中国客户提供更好的服务，来继续提高我们的品牌力。同时，与监管机构建立良好的沟通机制，以实现业务发展的可持续性，目标是建立先进的国际银行。

　　5.2 S银行的发展战略选择

在公司的实际运营中，发展策略的选择通常不是一个单一的策略，而是在集团级别上，这是基于特定的竞争策略，再加上特定业务领域或职能部门中的其他两个竞争策略，以此形成了全面的竞争策略。

和银行S类似的外国银行，在中国金融市场的激烈竞争中，给中资银行带来了差异化的定位和独特的发展，是成为中资外资银行共同竞争策略的巨大而明显的资源，因此而具有非常大的优势。全球网络资源和跨境运营经验是外资银行的核心竞争优势，这使外资银行有别于中资银行，这构成了外资银行差异化发展最基本的发展要求。

通过分析S银行的SWOT矩阵可以发现，S银行所面临的威胁大于比机会，劣势大于优势。因此，选择战略时，应更偏向ST和W0两方面，S银行如何运用自身优势，处理好外部的威胁，补齐自身短板，在外部环境中不断发掘机会，制定出适合自己的战略方向。当然，也不能忽略另外两方面的因素。不断改进发展战略，选择适合自身发展的最优战略。

首先，作为外国资本投入的银行，S银行在中国的市场份额不会增长到大型国有银行的规模。当前的大多数金融系统是大型国有银行，政治银行和国家合资企业的股份制公司。这两个部门是外国银行。在中资城市和地方中小企业，各种非银行金融机构和信托公司的配合下，金融机构体系日趋完善。外国银行在我国金融体系中的作用是促进中国的经济发展。因此，对于S银行而言，在中国发展的目标选择是利用全球网络，利用国际贸易产品本身，与中国企业的发展合作并促进其成长。公司支持更好的郊游并成功促进金融和经济发展

其次，鉴于我国金融市场改革的进展，以及银行业同时面临的挑战和机遇，S银行并不总是与中国竞争，因此必须具有独特的可持续发展理念。设计好风险管理，逐步增加利润贡献。为了获得股份，将更加注重自身可持续发展的内在因素，长期在合理增长地区以及在华外资银行实现稳定运营，保持市场份额将是S银行在国内长远发展的发展目标。

一、利用自身风控及服务优势拓展客户

中资银行在中国有多年的工作经验。特别是，它是一家大型的国有银行，通过国家，城市和地方银行网络建立了自己的客户群。作为一家日资银行，S银行的客户主要是日本公司，个人客户群必须充分参与并直接与中资银行发生冲突。成功很难。为了使S银行将来在中国更好地发展，必须进行客户细分。它使银行S的利益适应其客户的需求，加强各个部门的合作和资源整合，并形成对自上而下的风险管理部门和业务运营部门的统一理解。基于风险管理，它用于合理的建议和建议功能。最后，法律和审计部门要做到这一点，提供监管支持，确保一线营销，并及时调整和优化风险管理措施以满足市场需求。银行S本身具有服务优势。通过分析目标受众，您可以了解您的特定业务需求，对应采取针对性策略，吸引更多的新客户使用S银行的服务，夯实客户基础，提升的利润，达到曲线超车的目标。

建立客户维护制度。对于现有的客户，目前客户经理仅按照行内规定执行现场踏查，除此之外基本上平时与客户基本没有业务之外的沟通和联络。对此企业内部应组织人员进行营销方案讨论，讨论如何建立与客户互动、联络的制度和方案。如定期与客户进行沟通、回访，对于增进与客户的感情、加强和客户的关系可以起到很大的作用，还可以从其他方面了解客户的业务风险；为提高客户粘性还可以经常举办和客户业务相关的座谈会等活动，借此机会了解客户的实时情况和需求，并可借此机会向客户介绍S银行新的业务和产品。

二、完善员工培训、激励制度。

员工的稳定性对银行经营至关重要。首先，S银行的收益相当可观，而员工的待遇却并未与之相挂钩，且远不及中资银行，绩效考评常常流于形式,干多干少一个样，员工缺乏工作积极性。S银行的管理层设计激励机制必须结合员工当前的需求，规范以业绩为核心的薪酬和激励制度，明确奖惩标准，解决各岗位固定工资，对于对银行做出贡献的员工给予奖励，以此提高员工的积极性，满足他们不同阶段的不同需求。

其次，如何提高员工忠诚度，吸引人才，达到银行自身发展与员工的归属感、成就感的平衡，需要企业深入研究和分析。根据马斯洛的欲望理论，生理性欲望是人类的最低欲望，而最高欲望是自我实现的欲望。作为开展奖励工作的前提，不同需求的紧迫性在人生的不同时期会有所不同。我认为，能够在S Bank工作多年的经理人最迫切的需求是自我表达。但是，管理培训生系统为刚毕业的日本雇员提供了被接受的机会，因此很少有可以通过逐步培训而晋升的雇员。真的很难接受。相比之下，毕竟，处理工作场所问题和积累客户资源的经验更为重要。我们拥有工作经验，丰富的客户资源，良好的沟通基础和坚定的忠诚度。通过给公司员工更多的机会，我认为更多的人会感到希望，从而减少了员工流失。

员工可以安排定期轮换学习。这不仅可以让您全面了解银行业务和银行的整体业务构想，还可以通过各种培训和向正确的人学习的个人经验，选择正确的人擅长的方向。会像在正确的位置上发挥最大的作用。这更符合人力资源分配原则，人力资源分配原则有助于提高对银行的忠诚度，唤起他们的兴趣和动力，并使为银行做更多的事情变得更加容易，并且值得很多。

三、利用新政策的鼓励以及母行强大的资金实力，开拓市场

近年来国家和地方XX都针对外资银行出台了新政策，鼓励外资银行的进一步发展，如xxx发布《关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》针对外商独资银行、中外合资银行的分行，对于总行无偿拨给营运资金的最低限额不再规定，原规定最低限额为不少于1亿元人民币或者等值的自由兑换货币的营运资金；地方XX为促进外资银行与本地特色产业的合作也发布了一系列激励政策，期望实现双方共赢。随着中国金融市场开放度越来越大，Ｓ银行应强化与XX的关系，抓住市场机遇，结合最新政策原本母行用于拨付给分行的最低营运资金就可以根据市场需求在中国更多地方设立分支机构。

2023年1月4日，《关于进一步优化跨境人民币政策支持稳外贸稳外资的通知》的发布标志着跨境人民币政策大幅松绑，外资银行可借助这一激励政策大力发展跨境人民币业务及其相关业务产品，具体而言，通过充当人民币的跨境金融机构，并利用S银行先进的国际支付经验和外国机构的优势，在人民币与美元或其他货币之间建立可以开发假货币融资的业务发展平台。产品为中国公司实现了广泛的国际更高市场和中间业绩。

Ｓ银行应利用母行优势，确定市场定位，重点发展中高端客户、高净值用户成为诚信度较高的优质客户，争取在中国特定领域的取得较大竞争优势；同时，外资持股比例的限制被银保监会取消后,S银行在中国市场的投资业务将会有更多形式，比如投资中资企业、中资银行就有可能会成为Ｓ银行在华战略性布局的关键。

四、加强金融创新，拓宽业务结构。

中国相关制度和宏观经济形势不断发展，Ｓ银行要加深对这部分的研究，在开展创新的同时不能逾越法律的红线，在不断差异化的竞争中突出重围。

银行的国际业务可分为三类：金融服务业务、跨国零售业务、批发业务。外资银行追随客户进入中国，从开始的金融中介服务，到之后的设立营业网点，提供批发业务，再到后来，客户需求变得多元，于是外资银行开始经营零售业务。同样的，S银行若要真正融入东道国，争取更多本土客户，就要在金融服务的基础上适时开展零售业务。

想要降低不可测风险带来的损失，就必须拓宽收入来源，真正融入到东道国中。

S银行本身具有国际化网络、服务、资金以及信誉等方面的优势，目前中间业务主要集中于支付结算类、企业理财、担保类中间业务等方面。而中间类业务、银行卡业务等还没有涉及。因为不涉及到银行资产和负债，中间业务有利于提高利润水平。各方的优势能在合作中得到发挥，更好地开展业务。

金融科技能为银行业带来巨大的变革,这是全球银行业有目共睹的事实，各大银行纷纷因此加大了在金融科技上的投入,促进新技术的能被应用。S银行可效仿中国银行的模式，与科技公司实施战略合作,实现技术协同、信息共享,用本土化的方式来争夺本土市场。

S银行可尝试将其母国的金融创新运用到中国，开发金融衍生品，在提升自身利润率的同时，带领中国银行业走上金融创新之路。

　　第6章 研究结论与对中资银行的启示

　　6.1研究结论

从外资银行进入中国到完全放开外资银行业务的这段时期是改革开放的重要阶段，中国经济的经历了三十年的时间蓬勃发展，外资银行得到了难得的市场和机遇，同中国经济一起得到了极大的发展。在此期间日资银行随着外资银行不断进入中国市场,参与全面竞争。

我国银行应如何应对中国经济的新变化？随着中国经济进入经济增长逐步放缓的新阶段，我们如何在艰难的经济环境中维持良好的进步趋势？本文以银行S作为研究对象，在调查并分析了S银行的当前运营状况之后，使用SWOT分析工具分析S银行的优劣势，机遇和挑战并得出结论。

（1）根据外部环境的变化和内部环境的特点，制定出S银行的发展战略。银行S目前所处的外部环境非常不同。外资银行的优惠政策已经取消，银行之间的竞争也在加剧。S银行需要采取不同的发展战略，建立差异化的市场份额，减少统一的竞争，并根据自身的优势找到自己的利润增长点。

（2）S银行是当前的发展问题，由外部和内部因素共同引起。银行S发展的问题在于，一方面，外部竞争环境激烈，另一方面，这是由银行S的内部因素造成的。

（3）银行S应采取ST和W0的发展策略。本文通过对S银行的SWOT分析，根据其发展战略，介绍了S银行的未来发展战略以及S银行的发展措施。

　　6.2 对中资银行的启示

随着外资银行在资金实力、金融创新能力、技术和管理经验以及专业人才队伍建设方面不断加强、完善，对国内商业银行提出了更高的要求，而要提高中资银行的竞争力，可从以下几方面着手。

1、增强危机意识，继续深化国有商业银行的改革

在中国经济进入新常态、深化供给侧改革的新背景下，国有商业银行需要对外资银行进入中国市场增强危机意识，同时结合人工智能、区块链、大数据等发展机遇，推动战略转型，深化构建高效的组织机构体制，增强自身活力，更好应对压力与挑战。

2、增强服务意识，提升服务效率

外资银行具有较强的服务意识、良好的客户服务理念，中资银行尚需完善服务流程、提高服务效率，针对客户需求设计金融服务产品，让客户真正感受到银行服务的便利和贴心，才能形成忠诚客户，扩大市场份额，在激烈的竞争中立于不败。

3、提升产品创新水平，打造核心竞争力

在合理把握收益与风险之间平衡的前提下我国商业银行可以针对客户需进行离岸贷款产品的创新，通过扩大国际业务范围等途径，不断探索最优质的资产配置方案，增加银行资产业务的收入，提升市场核心竞争力。

4、借鉴外资银行优秀管理经验，吸纳高质量金融人才

考虑到中国的国情，中国的商业银行依靠他们在风险管理方面的成熟经验以及外国银行的出色管理经验，合理运用到我国商业银行的资产业务中，同时还应注重引进高格局、高质量金融人才，为国内银行的发展注入持久不息的活力。

　　6.3本文的不足与局限性

本文的研究有一定的限制性，因为学生自己的研究基础和理论体系不够匮乏，而新知识的知识是主观判断，而不是完全客观的。同时，由于研究内容和数据来源的局限性，本文中有关问题的一些理论研究和解释可能不够详尽和全面，应及时完善理论体系和作进一步的研究。

　　6.4进一步研究的方向

本文以银行S为研究对象，对银行S的本地化发展策略完成了最初的探索和调研，并提出了几种优化方案。这是对外国银行在中国的进步对我国银行业向世界发展的启示的总结。这些研究的缺点无外乎在于没有系统地归纳中国银行国际发展的各种模式。接下来的是创建一个特定的模板，以发展我国不同类型银行，并通过定义模板的措词来创建其参考价值和易用性。

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