互联网金融背景下普惠金融发展分析

　　内容摘要

2005年，联合国明确提出了一种特殊的小额信贷和微型金融的发展模式，它就是普惠金融。普惠金融的宗旨是：满足每一个地区每一个人都能平等的享受金融服务，我国则是在2016年提出要大力发展普惠金融。20世纪90年代，互联网金融以一种全新的姿态出现在金融界，而它的出现，正好为普惠金融的成长带来了时机，但它对普惠金融来说，不仅是起到了推动作用，也为其带来了一些发展难题。普惠金融的成长，对我国来说，既是深入变革金融制度、帮助经济成长、改善现代化和智能化金融系统的基础，更是推动经济市场发展的核心任务。普惠金融的发展对国家和个人都有重要意义，因此不管是哪个层面有必要对这个问题进行研究。

本研究主要由四部分构成，第一部分对互联网和普惠金融的概念作出解释，以及指出其起源以及核心关系；第二部分是基于互联网金融的时代中，分析互联网金融的现状并研究其对普惠金融所起到的影响；第三部分就是分析在该时代中普惠金融成长中会遇到的困难；最后则是针对互联网普惠金面临的风险作出的建议。

　　关键词：互联网金融普惠金融互联网技术

　　引言

金融是现代经济发展的首要任务，更是一个国家经济发展的重点，它还对实体经济的发展也有很大的影响。但我国金融体系仍然存在许多弊端，如：区域金融差异化发展太过明显，再或是中国普惠金融的发展情况不容乐观，在遥远的地方，那些资金收入较少的群体和微小型公司都很难被普惠金融服务，即便XX早就将其的成长规划到了战略方向，但低收人群和微小型公司的借款问题还是不能被有效的应对。我国必须大力发展普惠金融，让金融资源配置得到平等化，让所有人共享金融发展的成果。互联网金融的成长离不开现代飞速发展的信息技术，更不能脱离现代化金融装备，它依靠这些来发展自身，将其扩张到其他行业，更为许多人们提供金融服务。互联网金融的出现，打破了传统以往金融思想的禁锢，在互联网上处理越来越多的与金融相关的工作，会让越来越多的人介入这些工作，以此来促进惠普金融的成长。

　　一、互联网金融与普惠金融概述

　　（一）互联网金融和普惠金融的起源及概念界定

1.互联网金融的起源及概念

最近这几年，由于第三方支付和大数据，以往的金融工作在悄然声息的发生着变化，形成了一种全新的金融运作模式：互联网金融。

在20世纪中期，互联网技术在欧美等一些发达的国家里掀起了热浪，互联网金融业由此开始发展。互联网技术逐渐在人们生活中，如交通、商业等占据着重要的地位并大幅度扩展。与此同时，我国的金融业也在资金清算结算上运用先进的互联网技术。由于我国电子商务、网络购物等的发展，在互联网上进行直接支付的平台也由此诞生。之后互联网金融便彻底出现在大众视野当中，更被机构和人们广泛地运用着。

在中国，互联网金融的成长可以分为三个阶段：1990年到2005年是传统金融在走向互联网；2005年到2011年基于互联网的支付平台快速成长；2011年到至今是金融业务的繁荣发展。

互联网金融，英文缩写为ITFIN，从字面意思来看，它是互联网加金融，从实质性来看，它是传统的金融公司和互联网公司通过计算机技术和互联网技术来完成资金流动、付款、注资等金融工作方式。而这些工作的基础是因为大数据和云计算在互联网上所发挥的作用。

2.普惠金融的起源及概念

普惠金融的定义源自“InclusiveFinancialSystem”，它是联合国以期利用小额贷款来推动金融系统的完善，更是为了全部人民的生活便利。关于普惠金融的概念，国内和国外学者都有不同的说法。国内学者何德旭和苗文龙认为：普惠金融是在自身可以承受的范围里给那些社会上收益较少和生活无保障的人提供服务，其中含有贷款、存储、保险等。国外学者Ramakrishnan指出：普惠金融在本质上是能给每个有需要的人提供合适的、易理解的和实用的金融服务。本研究中的普惠金融是说其在自身可以承受的范围里，给社会上收益较低、生活无基本保障的人士给予一定有效的金融帮助。

十五世纪时，普惠金融的重要观点就被意大利修道士以贷款工作来阻止高利贷利息的方式体现出来了；在十八世纪时，在爱尔兰也有一些慈善组织给生活无保障的人士提供无息借款；十九世纪时，在欧洲地区的一些国家，它们利用邮政体系给偏远地区的人士提供小额贷款业务；二十世纪七十年代，就有低额贷款在孟加拉、巴西等国出现在人们的生活中，并且刺激众多金融机构纷纷效仿；20世纪90年代，出现了微型金融，金融服务变得多元化，这为收益较少的人士给予了便利，更为收益较多的人士给予了更多金融业务的选择。2005年时，联合国重点提出了普惠金融的定义，更替了微型金融，而它更是变成了一个国家金融制度中不可缺少的部分；2016年时，我国开始广大推进普惠金融，争取对全部的市场主体都可以有所帮助。

　　（二）互联网金融与普惠金融关系

基于互联网基础发展的互联网金融覆盖面广，可以让各个地区的民众随时随地平等、自由地享受金融服务，而普惠金融注重实现社会公平，让所有人都可以对等的得到金融服务的帮助，互联网金融提供服务的人与普惠金融注重的部分思想相一致，普惠是互联网金融的精神本质，互联网金融对地区之间的依赖性程度较低，促进了金融资源的合理分配，让各个区域的人们都能享受金融服务，真正做到普遍惠及；普惠金融的成长是要有技术为支撑的，而大数据云计算等技术正好可以成为这一支柱，大数据可以给人们正确无误的数据信息，这在很大程度上减小了金融交易的信息不共享，而风险评测的能力也被提高了，更为金融的安全成长有一个保障。而随着时代进步，互联网金融与普惠金融也逐渐融合。

　　二、互联网金融背景下普惠金融发展的现状分析

　　（一）互联网金融现状分析

1.互联网金融发展的特征

互联网金融以“成本低、范围广、效率高”三大特点为主。成本低指的是互联网金融的业务办理主要运用计算机，不会消耗太多的人力，节省了劳力资本；范围广是互联网在各个乡村城镇都有，遍布全中国乃至全世界，可以在任何地方进行金融交易；最后的效率高指的是通过计算机的大数据处理，不用浪费时间等待，可以快速办理金融业务。

2.互联网发展模式

互联网金融的成长方式一共有七种，本研究只着重介绍以下三种：

（1）第三方支付平台

第三方支付平台是由商家和银行共同举办的，可以在互联网上进行资金流动的一个平台。第三方支付平台主要有：支付宝、微信钱包、百度钱包等。在使用第三方平台时，最开始是客户挑选商品，选好商品之后，客户会利用第三方支付平台将商品货款进行支付，等到客户确认收货并商品无误的状态下，第三方平台再将货款汇到商店运营者的账户。在这个过程中，它作为中介，保护了客户和商家的利益。其支付流程如图2-1所示：

图2-1第三方支付流程图

数据来源：京贷网（WWW.BJDAI.COM.CN）

（2）网络借贷

网络借贷是说借款和贷款两方基于互联网来完成他们的交易。主要分为商对客（b2c）和个人对个人（c2c）。而网络借贷最主要的就是运用个体网络进行借贷，此种借贷方式不仅透明化，还降低了成本与风险。网络借贷最主要的就是c2c模式—即P2P（PeertoPeer）个人对个人的意思。

（3）信息化金融机构

信息化金融机构是指以往传统的金融公司加以信息化，改变以往的业务处理模式，通过网络来处理工作，成为一种全新的金融公司。

金融的成长方向有其一就是金融信息化。和传统的金融公司相比，信息化金融公司的业务处理效率更高，此外，利用信息化管理公司，其资源优化程度更高，业务创新度也更高。

　　（二）普惠金融现状分析

我国普惠金融发展呈现出三个特征:第一个是它的普及性，人人都可以享受到金融提供的服务，不管对象是贫穷还是富贵，没有等级和阶层之分；第二个是它的包容性，每一份金融产品都是存在一定风险的，而只有和顾客之间有沟通才会了解他们的需要，以此来开发新的产品，一定会有一些不足之处，而普惠是可以包容这些不足之处的；第三个是它便捷性，中国经济发展到今天这般模样，金融活动的主体从客户逐步过渡到了庞大的群体，为了适应大家的消费习惯，人们可以在地铁和公交或是其他地方进行金融业务办理，打破了以往的区域限制。

在中国，普惠制度还在持续的修改完善中，同时也将遇到更多的困难和挑战，比如，普惠的服务还不够惠及，在城市其发展较快，而农村地区与此相反，我国普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施有待增加，商业可持续性还有待提升。互联网和信息技术是普惠发展的主要依据，在这其中，信息化对普惠的成长就有很大的帮助，而在农村等一些信息化水平较弱，甚至许多地方没有网络，甚至连电话沟通都是难题，而发展金融更是难上加难。

　　（三）互联网金融背景下普惠金融发展的推动作用

1.操作智能化

普惠金融既要以合理的价格提供服务还要公平对待所有的客户，但由于以往科技水平和经济的限制，我国绝大多数人以及地区都不能享受到普惠金融所带来的益处，而互联网的出现，给小额贷款、注资途径等为普惠发展给予了便利，也给中小公司的集资给予了全新的选择。

互联网技术发展使得广大人民对金融需求也发生了巨大的改变，传统金融服务已经难以满足大众，个性化以及多样化的需求促使我国必须创新，朝着智能化和现代化的方向发展。在互联网上，人们可以自由的进行资金交易，比如：支付宝、微信钱包、网上银行等，它们将变成我国信息化金融发展的重点路线，互联网金融使得传统金融业务升级，柜台不再是办理业务的唯一途径，更多的是依靠互联网基础上的银行办理。为我国广大农民以及中小微型企业提供各种低成本、现代化、智能化的高效率金融服务，实现金融普惠性。

2.服务便利化

由于“互联网+”的举行，人们对互联网的认识也逐渐加深，更在意互联网给人们带来的便捷。信息化及金融产品的高度创新，以及借助互联网金融的优势，我们可以在业务方面可更好实现普惠金融。传统金融机构的物理网点往往分布在一线城市人口多、商贸市场广的地方，而三四线城市经济落后地区以及农村地区往往只有极少的网点。金融机构也认识到了这一点，也为了发展自己的业务，与互联网企业的跨界合作，从而解决了此种弊端，不发达地区的人们即使在没有银行网点、ATM机的状态下，人们能够利用PC、手机等来完成他们的资金交易，这一点打破了硬件设施的限制。

互联网和信息技术的持续进步，促进着互联网和金融的结合，这给普惠的成长给予了一定的技术基础，更给普惠的长期发展给予了渠道。和以往传统的普惠相比，互联网普惠打破了时空的局限，可以在任何时间任何地点来处理自己所需求的工作，比如顾客自己就可以处理的存款、取款、转账及其他业务可以通过手机银行、互联网银行、第三方支付公司等，不用再局限于在规定的时间内到银行和小型贷款公司办理业务，另外，利用互联网能够筹集资金、人才、技术、市场等。奥巴马2012年4月5日签署的“JumpstartOurBusinessStartups(JOBS)”法案，同意利用社交平台或是互联网平台贩卖一部分物品，这给众筹资产提供了法律保证，让众筹变成解决小企业困难的新途径。不仅提高了金融效率还可以轻松便利的投资理财。

21世纪的今天，移动支付已经随处可见，校园、商场、街边到处都可以使用支付宝和微信支付，而一些局限于使用金钱交易的商家也逐渐落后。2015年，中国电子支付方式中第三方支付平均每月使用5次以上，占据数量最大，其中包括第三方互联网支付占比31.8%，移动支付占33.5%，手机银行（32.2%）和网上银行（35.9%）使用1到3次进行支付的用户所占比重最多，每次消费金额基本保持在100-500的人最多，占比22.5%-25.8%，其次是501-1000，占比20.9%-23.4%，消费金额超过1000元的占比13.2%，第三方互联网支付是最受广大群体欢迎的方式。

2017年中国报告大厅一组数据显示：截止2017年，中国使用支付宝的用户达到4.5亿，从2016年65%的使用率到2017年71%的使用率，上升6个百分点，00后和90后是使用移动支付APP的主力军，其次便是80后，人均消费金额超过120000元，并且还在继续增加。第三方支付平台的使用让人们出门不再尴尬于没有现金，也不用担心钱财过多会丢失的情况。

3.需求差异化

就目前来看，互联网的飞速发展让人们越发的脱离不了它，而经过改革和创新的金融业务，在使用计算机技术来分析数据，更好的创造出各式各样的金融产品，这在很多方面都满足了顾客的需要。客户在购物方面，使用淘宝、蘑菇街；吃食方面，使用百度外卖、饿了么、百度糯米、美团等软件；交通方面，如滴滴出行、优步。互联网技术对软件的开发不仅便利了人们的生活，还满足了人们在吃穿住行上的需求差异化，加上2015年农村淘宝的推出，直至2017年在农村的全面覆盖，金融服务需求的多样化实现的脚步加快，互联网普惠金融的需求差异化逐步明显。

普惠金融是金融公平的体现，不仅让中低收入者可以享受金融服务，还提高了社会的经济利益。以往在银行借款，需要担保、抵押等一系列繁琐的手续，但互联网发展模式中的网络借贷大大地改变了这一方式。不管是低收入者还是高收入者，不再只提供给有担保和稳定收入人群，而是人人都可以通过此种方式进行借贷。

本研究以P2P借贷行业累计交易为研究对象：据数据显示，在2015年，我国P2P行业的资金交易量约为3000亿元，而2016年发展更是迅猛，其交易额是2015年的3倍。图2-2中显示我国2016年度一月份到十二月份p2p借贷行业交易量总额约为9750亿元，除去一月份交易量为400亿，剩余均超过500亿，2016年度2月和12月由于某些因素交易量下滑，而12月份交易量相比11月下滑100亿左右，其余全部呈增长趋势。

图2-22016年P2P行业借贷行业交易量（单位：亿元）

数据来源：零壹财经

此外，互联网金融借助付款技术、通信技术及大数据云计算等手段，不仅细分了市场，还减小了在交易过程中产生的成本和信息不共享，对市场上的信息传播、命令下达与完成、付款结算流程，增强了交易者的地位。随着近些年中国经济的进步与发展，以及对金融市场的重视，商业银行迅速兴起扩大，各种银行网点广泛分布，无论城市还是农村居民都可以感受到金融公平。人们需求的差异化也满足了不同地区人们的需求，促进了金融的公平性，互联网的进步促使普惠金融的公平性发展具有深远的意义。

　　三、互联网金融背景下普惠金融发展所面临的问题

　　（一）金融风险影响普惠金融发展

1.信用风险

信用风险主要体现在两点，一是监督不严格，由于互联网金融交易两方都是基于网络来确立关系，而我国在进行互联网金融交易时，却没有把顾客的身份等信息列入考察项目中，一旦有人来借款时，缺乏他的身份信息，那贷款平台就很难进行风险评估。一系列不规范指标给借贷审查带来了困难；二是来自互联网中介平台，互联网金融企业虽然近年不断发展壮大，但受某些因素的影响，如E租宝事件，由于经营不完善，通过虚假征信和虚假债权手段也会增加信用违约。众所周知，在21世纪的互联网借贷上，人们之间靠的是信任，若互联网金融企业与客户彼此之间的信任不复存在，消费者权益将会受到严重威胁，行业发展动荡，导致金融市场的腐败和没落，建立在互联网金融基础上的普惠发展也是一大难题。

据我国猎网平台统计，中国在2016年的第二季度接到来自全国各地的网络诈骗举报6919起，第三季度网络诈骗案件数量扩充到8247起，比第二季度多了1328起，增长了19.2%，骗取金额总值高达4057.4万元，增长率为32.1%，人均损失4919.8元，增长率为10.8%。其中，5156起来自电脑用户报案，涉案总金额为2746万元，人均损失5326元；手机用户报案共3091例，涉案总金额达到1311.4万元，人均损失约为4244元，虽然与PC用户相比数量有所下降，但还是损失惨重。征信系统的不完善以及网络监管的不严格使得人们在进行金融交易的时候，遭到不法分子钻孔，不仅泄露信息，还损失钱财，严重损害消费者的权益。

2.运营风险

对于互联网普惠金融的发展，在运营风险上，从以下四个方面来分析：第一从机构内部管理方面，互联网金融对于大众来说是一个新概念，许多的公司还在刚刚起步的阶段，所以公司和员工的融合以及员工的业务处理能力都需要增强，工作人员在操作过程中可能会有一些不规范、不到位的情况，业务办理速度缓慢或是办理出错等问题；第二是成本方面，普惠金融涉及的对象中中低收入者所占比重大，然而资金需求量小，对于银行来说经营成本比较高。普惠金融由于依赖互联网技术，需要不断创新金融产品，在金融产品的开发与设计上需要大量资金支持；第三是非合规运营，互联网金融行业与其他行业相比，因为在经营的开始，初始能力较低，又没有正确的管理模式，所以很多组织公司都没有合理的管理框架和经营制度，和金融业审慎经营的原则相互背离，业务流程存在极大地安全隐患。第四是法律方面的风险，法律风险是说互联网金融的运营者通过互联网来进行交易时，以一些手段来钻法律的空子，因为我国仅对于银行、证券、保险等有清晰的制度规定，而对互联网金融却没有明确的制度规定。此外，我国对于互联网金融的个人信息安全、电子合同是否有效等都没有清楚的确定，所以在互联网金融交易时难免会出现一些交易失败的问题。而对于互联网金融方面的法律不具体，也会给普惠的发展带来很大的阻碍。

　　（二）大众金融法律知识薄弱

中国经济的迅速发展让人为之感叹，而金融产品及软件种类的不断增加更是为普惠金融开创了崭新的道路，人们对金融知识的渴望也越来越明显。但我国公民十分欠缺对金融知识的了解，对金融政策法规和金融风险的认识程度也极其低下，百分之六七十的民众都没有学习金融方面的知识，风险承受能力弱。虽然XX和一些金融机构在城市及乡村通过不同方法宣传了很多此类知识，但只是形式，并没有让大众真正了解到具体的金融知识，法律知识也没有普及到身边。在操作金融软件时，常常不能分辨网络的真实性和虚假性，常常受到网络诈骗或是泄露本人私密信息，严重损害自己的权益，有的群众甚至在不知情的情况下，触犯了法律，需要承担严重的后果。

　　（三）偏远地区金融基础设施及服务人员不足

我国普惠金融发展地区主要集中在南方及一线发达城市，而农村及西部边远地区供给不足。农村和偏远地区由于通信不便、网络不发达、大型商业银行以及股份制银行网点数量少等问题很难享受到所有的金融服务，金融基础设施主要建设在县级以上的城市，只有极少数城镇拥有，逢年过节时，银行资金供不应求，在没有自动取款机的情况下，人们只有一直等待，消耗时间，而工作人员由于长时间的在柜台办理存取款也极度劳累。

虽然金融产品的日益多样化，但随着时代的变迁，金融产品无法满足人们的需要，需要不断丰富和更新。贫困地区银行网点服务人员不足，而需办理业务人员数量众多，有时存款、取款金额过大或过小都无法办理，造成客户的不便。购物时，在网络上购买的东西无法到达本地，需要花费时间去县城寄去，极为不便。互联网金融对于普惠金融的发展虽起了重大作用，但在许多地区都难以实现普惠，应该得到重视。

　　四、互联网金融背景下普惠金融发展建议

　　（一）加快信用体系建设

互联网金融给普惠金融的成长不仅提供了契机更带来了困扰。以互联网平台作为中介的普惠金融发展在人们对彼此不熟悉的情况下，靠的是大众之间的信用进行交易，信用方面必须严格把关。

在现有的信息技术体系中，我国必须要努力将其健全，要以客户的信用数据库为基础，促进银行、证券、保险等行业的信用系统的结合，要创立布满所有金融类信用数据的相同信息集合平台，扩张并健全国家的公共征信组织的作用的能力，以为所有人民完成共同普惠。另外，要与XX一起加快信息公布和信用系统的创立，要快速完成非金融信用数据的公开，还要给客户和公司制作网络信用数据资料。

加强对互联网的监督管理，并大力宣传互联网技术的使用方法，开展诚信文化建设，提高大众对金融知识的认知，为贫困和低收入人群开展互联网普惠金融知识讲座，提高人们自身的道德素养，促进互联网普惠金融的健康发展。

　　（二）完善我国金融知识普及和法律法规

我国应该制定详细的计划，明确各级XX的职责，做好大众的金融知识普及。国家充分利用媒体网络进行金融知识的宣传，向大众传输最基础和最通俗易懂的金融知识，传播金融理念，并且在各个地方进行金融知识讲座，向大家讲述投资理财的风险性和特征。大学生在校进行金融知识宣传活动，向校外宣传，以自己的一份力帮助人们。其中，农村为重点宣传区域，一定要将计划落实到实际，切不能走形式。

我国目前拥有的法律大多只针对银行、证券和保险，对于普惠金融有关的法律相对欠缺，国家应该健全法律法规，推动出台《社会信用法》《电子商务法》《普惠金融消费者权益保护法》等，使信用信息收集、查询和互联网交易等公众处理时有法可依，用法律强行约束人们遵纪守法，切实保护信息主体的征信权益，以免不法分子在信息公开的情况下，做出侵犯商业秘密和个人隐私等违法行为，损害信息主体的权益。同时，加大信息主体的检查力度，制作侵权责任追究规定，健全信用信息异议处理、投诉办理等，及时按制惩处各种侵权行为，为互联网普惠金融的发展作基础。

　　（三）实施国家优惠政策扶持

互联网普惠金融发展需要国家强有力的支持，我国应为普惠金融发展提供资金和机会。首先完全表现政策性银行的作用，要促进省国开行并提高对偏远地区、公共设施等的帮扶程度，还要增强对微小型公司的帮扶力度；然后是要利用好商业银行的领头能力，要在城市扩大建立银行的分行，并多设自助服务机等便利设施；再是要尝试举办协作金融的试点，建设保险互助和别的金融工作，要规范互联网金融企业；最后是要促进全新金融组织的成长，重视“三农领域”为农牧产业提供贸易融资等服务，并推动城市乡村的便民社区服务，包括衣食住行等，建立社区村镇金融生活圈。

农村金融发展一直以来被XX及金融机构忽略，从2017年12月之后看，农村淘宝已经基本在全国各地村内开业，市场份额比重也在扩大，并且还有很大的挖掘空间和发展延伸空间，虽然没有形成完全的行业竞争，但是在未来的发展中一定会异军突起。2017年，国家作出的新政策以及阿里巴巴的重点扶持，将为农村淘宝的发展加大马力。此外，中央下达的一号文件也对此作了详细的说明。一是推动农村的电商的发展，加强从乡村到城镇的物流体系建设，依靠淘宝、京东等送货上门的条件为人民服务；二是实现“农产品进城，工业品下乡”的方针，利用线上线下的销售模式促进农产品的买卖，增加农民收入。

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