摘要：为探寻小微企业发展过程中融资难、金融风险、信贷风险管理等主要问题，找到解决商业银行服务小微企业模式的一条创新型途径，运用实证及归纳分析的方法对湖北省小微企业发展的优势与不足以及商业银行金融服务体系的不足进行分析。商业银行服务于小微企业的模式中存在融资渠道单一、融资成本高、、信贷资金回收困难等问题。本文从构建互联网大数据平台、健全信贷风险信息系统、加强流程创新、开发互联网+专属信贷产品等角度探析出了一条互联网景荣支持小微企业发展模式的创新型路径。
关键词：小微企业；商业银行；信贷风险；互联网金融
1 导论
1.1 本课题的研究目的及意义
1.1.1 研究的目的
社会主义市场经济多样化的特点允许了小微企业的出现并有一定的发展空间。于经济而言，小微企业为经济做出的贡献使它逐渐成为市场经济的重要组成部分，开始发挥着和大中型企业一样的经济效益作用。于社会方面而言，小微企业形式多样化，产业类型各尽不同，提供种类繁多的就业岗位，满足了社会不同层面人的就业需求，同时，小微企业也可以算是一种创业平台，企业家可以无限施展自身的技能和才华，不断进行科技创新，这有利于保持我国经济平稳快速发展。对我国商业银行来说，逐渐兴起的小微企业是一庞大的市场，银行又需要不断扩充业务量，所以着眼于小微企业信贷市场并努力营销拓展显得尤为必要。所以，研究和探索小微企业金融服务对整个社会而言都有很重要的意义。
对于湖北省来说，对于湖北省来说，逐渐增多的小微企业可以拉动当地的经济发展，拓宽当地人的就业渠道，减少人才外流，稳固地方经济。通过查询资料，研究和分析湖北省小微企业的特点和发展过程中存在的问题，找出湖北省小微企业金融服务中融资难、融资渠道窄等主要问题，基于互联网时代给予小微企业金融服务创新策略，并主要从商业银行金融服务的角度给予小微企业策略和建议，提高商业银行的服务质量，让商业银行更好地服务于小微企业，实现互利共赢的局面。
1.1.2 研究的意义
从国外研究情况来看，很多学者研究的过于单一，建立数据模型只能研究问题的一个方面并不能研究全部，并且单独的研究并未针对问题提出比较详实的解决措施。而国内一些学者虽有在关于小微企业融资问题，信贷风险管理问题方面有研究，但基于互联网加时代，缺乏一些有关互联网背景下小微企业融资模式的创新型探索和网络借贷模式的研究，国内外研究体系尚不完善。本文以湖北省商业银行小微企业金融服务为特定对象，在已有的理论基础上，总结探讨基于互联网加时代商业银行小微企业的金融服务模式，为基于互联网背景下商业银行小微企业金融服务研究提供更多的学术借鉴和理论思考，同时也可以进一步丰富和完善我国商业银行小微企业金融服务研究理论。
我国的小微企业发展问题突出，主要表现为信贷风险、融资难等问题，所以研究小微企业融资服务状况，可以更好地解决现实问题，是现实的需要。因此，研究湖北省商业银行小微企业金融服务显得尤为必要，它有利于商业银行拓宽业务渠道和业务模式的创新，利于优化商业银行自身发展结构，提高商业银行汇报率和利率，更好地强化风险防范和控制，顺应现实变化的要求。其次，有利于小微企业融资难问题的解决，信贷风险问题的解决，再者，有利于更好的发挥小微企业在促进经济增长，增加就业和维护社会稳定等方面的作用，进而利于国家整体经济的宏观发展。
1.1.3 文献综述法
充分利用CNKI、维普、万方、等信息化的网络资源和图书资料，认真仔细精读相关论文专籍，借鉴哲人研究的成果，注意国外和国内关于商业银行小微企业金融服务最新研究动态，加深对问题的研究和理解，在借鉴已有的关于小微企业金融服务研究成果方面的基础上，来确定本论文所要研究的重点和可能实现的突破。
1.1.4 实证研究法
本课题研究的是湖北省商业银行小微企业金融服务存在的问题，并以湖北省某些地区为例，联系当地的实际情况，提出切合实际的策略建议。
1.1.5 归纳分析法
对搜集到的有关商业银行对小微企业金融服务的现状，如何更好的开展小微企业金融服务策略的有关资料，在归纳整理的基础上，进行分析、总结。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
何塞卡点洛斯点斯皮尼奥和马丁点鲁杜斯（2010）在《出口障碍：透视从葡萄牙小型和中型出口和非出口商》中，没有用理论研究的方法而是用建立数据模型的方法来分析微型企业在融资方面遇到的问题。[1]
克劳迪•奥冈萨•雷斯维加（2006）则在《什么影响新老企业扩张？在俄罗斯小公司的证据》中，俄罗斯的微新企业所遇到的融资困难被他们用数据模型来阐述，但是具体问题具体的解决措施并未在文中提及。[2]
林德尔•L•纳帕德罗（2008）则在《商业支持和技术平台对南非小企业的贡献》中，主要介绍了南非小型商业支持和技术平台，由此来引申到南非发展小微企业需要哪些支持，然后一一说明。[3]
Beger和Udell(2006)指出银行和企业之间的交易关系想要长久稳定的话，银行就必须给予小微企业固定的贷款份额，这样小微企业大多更倾向于选择处于同等级别的中小银行来贷款，因为大银行并不能够保证每年愿意给予同等份额。[4]
Petersen和Rajan(2012)认为21世纪，属于高科技信息时代，大银行能够快速掌握小微企业的经营信息，而中小银行在掌握的速度和质量上稍为逊色。[5]
1.2.2 国内研究现状
关于从小微企业本身角度研究
何媛媛（2014）描述小微企业包括小性企业，微型企业，家庭式作坊，个体工商户等，目前我国已接近5000万户，具有投资主题、投资形式多样性，资金来源范围广，结构简单、生产规模不大，家族式管理模式运营居多的特征。[6]
胡援城,吴江涛(2012)指出小微企业不是单个存在而是具有群体性，经营管理尚不规范，对大中型企业过于依赖，生产设备落后，缺乏技术支持，企业政策支持难以落实到位，小微企业创业者鱼龙混杂等，难以为商业银行提供有价值的信贷决策支撑。[7]
Femando(2006)详细阐述由于小微企业规模小，与此相应的信贷资金量也小，而商业银行因为时间成本和资本成本，提高了小微企业小额信贷的利率，而这大大提高了小微企业的融资成本，使其要付出高出一般商业贷款利率的一部分利息。[8]
关于从商业银行对小微企业金融服务的支持研究
宋萌萌（2014）指出，一方面，小微企业贷款风险高，商业银行要花费相比大规模贷款的同等时间和人力来满足小微企业小规模的贷款资金需求，成本高二收益效率低下。另一方面，小微企业鱼龙混杂，层次不一，容易引发不良贷款事件，对银行信誉产生风险，易受到监管机构的问责。[9]
邓玮琦(2015)认为，商业银行评价小微企业信用过于片面，只注重财务账本，忽视现金流，评价体系不够完善和全面，信贷关系并不牢靠。所以找到一个完善的信用评价体系，强化风险管理显得尤为必要。[10]
陈华清（2014）认为，商业银行小微企业信贷风险管理存在风险管理意识薄弱、内部信用评价体系针对性不强、信贷风险管理体制不健全、信贷风险的预警机制和信息反馈机制不健全的问题。需要树立全面风险意识，培养健康风险文化，完善内部信用评价体系，完善风险管理体制，信贷风险预警机制和信息反馈机制。[11]
石印（2015）认为，商业银行业务单一，不利于小微企业的发展。信息的不对称导致了小微企业单一的以固定资产以及实物来进行抵押的融资方式。由此，商业银行需要快速转型升级，调整策略，开展多元化服务，满足多元化小微企业的需求。拓宽服务类型和方式，实现全面的服务模式。[12]
王雅炯(2012)综合整理了有个中小企业融资方面的各项理论研究，比如关于资本理论的资本约束论，关于市场经济信息的信息不对称理论，关于经济制度体系的制度经济理论。又基于上述理论，形成了要提高资本使用率、完善信息对称和经济制度的新的理论。[13]
陈游（2013）认为小微企业类型各尽不同，所需产品也不相同，商业银行应根据该差异化对小微企业进行细分，确定出不同层次类型的信贷客户，以此来设计出各阶层所需要的产品。另外，还要关注小微企业的生命周期，对贷款风险进行分散化管理，做到发放行业的分散化，发放对象地理位置的分散化，总体控制贷款发放规模，达到降低贷款风险的目的。[14]
郑九歌(2012)认为XX的政策对小微企业的贷款有一定的局限性，提出XX
应放宽政策，使小微企业更容易获得贷款，这就需要降低对小微企业信贷业务的考核标准。[15]
陈承,徐志春（2013）认为，商业银行小微企业信贷业务创新是解决小微企业融资难问题的重要途径。基于破坏性创新理论，提出首先要创新理论，在理论的基础上进行产品创新，不断研发技术，提高科研水平，不断组织创新，用创新的方式来推动商业银行小微企业信贷业务。[16]
马施竹（2016）认为，以互联网思维推进商业银行小微企业金融服务业务创新，按照金融互联网的信息设计更有互动性的小微企业金融产品。[17]
关于不同地区商业银行小微企业金融服务模式的研究
张梦璐，袁静（2014）全方位了解浙江商业银行对小微企业信贷风险管理的方式方法，提出应对小微企业贷款业务独立核算、加强信贷模式创新和业务专业化的建议。[18]
韩刚（2012）认为目前商业银行不能通过持有股权或大幅度提高贷款定价来覆盖高风险、高成本，这种局面极大地降低了商业银行对科技型小微企业贷款的积极性。交通银行苏州科技支行比照“硅谷银行”模式进行本土化创新，建立起“XX＋银行＋担保＋保险＋创投”的业务发展模式，在一定程度上缓解了商业银行收益与风险的不对称性。[19]
饶浩钦(2016)认为，湖北省小微企业融资存在企业整体生产模式落后，XX金融体制不够完善，政策扶持力度不够，小微企业的信用担保体系不够完善，相关小微企业融资的法律法规尚不健全的问题。提出完善企业各个环节，落实融资扶持政策，加强金融体系建设，推进小微企业信用担保体系建设，大力发展中小型金融机构,加快产品和业务创新，完善相关的法律法规的建议。[20]
易金平，彭芳春，孙思媛（2015）认为，湖北省小微企业金融服务存在的主要问题有对小微企业金融服务的战略意义重视不足，小微企业贷款门槛较高，金融产品和服务难以满足小微企业需求，信息不对称导致小微企业信贷面临较大风险，小微企业信贷发展不平衡等。结合湖北省域情，探讨了一些有地域特征的变革与创新，从转变传统观念、加快经营模式转型、不断创新小微企业金融产品和服务、探索多样化的新营销模式、变革评级授信模式、拓展银企沟通与对接方式六个方面来谈及如何优化小微企业金融服务的变革与创新，以更好促进小微企业发展。[21]
综上所述，从国外研究情况来看，很多学者研究的过于单一，建立数据模型只能研究问题的一个方面并不能研究全部，并且单独的研究并未针对问题提出比较详实的解决措施。而国内一些学者虽有在关于小微企业融资问题，信贷风险管理问题方面有研究，但基于互联网加时代，缺乏一些有关互联网背景下小微企业融资模式的创新型探索和网络借贷模式的研究，国内外研究体系尚不完善。所以在今后的研究中需要自己总结国内外研究的经验，并且根据自己的思路整理出一条适合湖北省商业银行小微企业金融服务发展的道路。
2 湖北省小微企业发展进程研究
2.1 湖北省小微企业自身的发展规模与结构
2.1.1 发展迅速，规模不断扩大
最近几年，湖北省小微企业获益明显主要得益于XX加强对小微企业的扶持政策的力度。据湖北省的工商管理数据统计，截止2014年12月底，省内小微企业迅猛发展，规模扩大到有六十多万户，占据全省企业的百分之九十，如此迅猛庞大的发展规模，不仅提供了更多的就业岗位，还增加了财政收入、提高了市场效率。
2.1.2 非公有制企业为主体，多数为私营企业
湖北省小微企业大多集中在第三产业并经营传统行业，这主要归因于XX减政放权，逐步消除制约非公有制经济发展制度性障碍的同时，兴办企业采取通过鼓励民间资本来投资的方式，不仅使扶持小微企业发展的力度加大，还使一些在促进非公有制经济发展的政策措施得到了全面落实，这就促进了私营和混合所有制小微企业的快速发展。据数据统计显示:零售业占55.9%，批发业占19.2%，工业占12.2%。
2.2 湖北省商业银行对小微企业的金融服务现状
2.2.1 逐步提高对小微企业的信贷支持力度
小微企业的信贷支持力度在各类银行业机构得到不断加强，自2009年以来，商业银行着力于改善小微企业的金融服务，拓宽市场，扩大客户量，增加覆盖面，以此来促进小微企业的发展。为此，市场上贷款规模的增长大多源于小微企业的需要，显著提高的贷款量使其贷款份额在市场上占比明显提高。2012年，小微企业贷款余额增速达20.4%，而2013年就达到23%。
2.2.2 对小微企业金融服务向专业化发展
一方面，打造专门服务小微企业机构，并且配备专人专员，创新技术，优化服务流程，不断提高小微企业金融服务专业化水平。2012年5月，第一家总行级的小微企业信贷中心及分行专营机构率先在省内由湖北银行设立，微贷款，“融易贷”现金流系列贷款模式相继被开发为为各种类型的小微企业提供资金扶持。另一方面，湖北省商业银行为了满足客户差异化需求而极力开发小微金融产品和服务。2012年，小微企业专属银行卡——“生意一卡通”由招行武汉分行在全国首推，贷款、还款不限时，随时随地都可实现，利息计算周期短，以天计算的灵活性，可方便客户根据自身实际需求选择贷款时长及还款时间，客户贷款的成本得到的减少。同年，专门设计为小微企业贷款专项金融债被发行，其首发者为汉口银行，所筹集的资金也会全部投放于供小微企业贷款。各家银行都为了拓宽市场空间而不断致力于开发小微企业金融服务。
2.2.3 银行业对小微信贷战略有所调整
一些银行调整战略，开始加大在优化和完善小微客户结构方面的投入力度，减少注重贷款额增加的同时，调整战略方向，打造综合金融服务领域，增加在互联网金融的业务量。民生银行不再单单注重规模经济增长，持续均衡发展逐渐成为其关注的重点，为全面贯彻轻型银行发展战略，招行武汉银行用增加承兑、信用证、保函等其他信贷品种的方式，来替代一些存在风险隐患的小微企业贷款模式。
2.2.4 对小微企业信贷“质、量”并重
2015年3月，中国银监会下发文件要求小微企业贷款户的数量要高于上年同期、增速比例要高于各项贷款平均、申请贷款的获得率不能过低要高于上年同期水平，由此可见，这三个新要求就组成了衡量贷款范围比例大小、速度快否、效率高低的一套完整科学体系。这些战略调整在一定程度上充分反映了银行在小微企业信贷方面将从质与量并重，而这一重大举措也会完善小微企业金融服务并对其产生新的影响。
3 湖北省商业银行对小微企业金融服务存在的问题
3.1 小微企业融资难问题
3.1.1 融资缺口较大
目前，商业银行贷款周期较长，程序繁多，而小微企业会因业务迅速增长和规模不断扩大在一定时间内产生对大量资本的需求，银行又作为小微企业的首选资金来源渠道，贷款审批流程长的特点根本无法来满足小微企业急需项目资金的情形，由此带来的后果不仅延迟了项目的开发，还阻碍小微企业的进一步发展。
3.1.2 直接融资渠道不畅
小微企业因自身规模小、信誉不高、创新能力低的特点很难取得商业银行的信任，受银行贷款信用体制的限制，发展状况不太良好的小微企业很难在商业银行获得一笔贷款，融资模式陷入窘境。
3.1.3 间接融资成本较高
小微企业融资渠道选择范围窄，在选择商业银行为主要渠道融资时，不能很好地与商业银行议价，商业银行以其独特的金融市场地位使小微企业只能接受比较高的贷款利率。
3.2 湖北省小微企业信用贷款业务与风险管理问题
3.2.1 贷款风险评价体系缺乏有特别针对小微企业的部分
以往都比较注重服务于大中型企业的业务类型，信贷风险评估体系更是为其量身定做，大企业财务管理井然有序，而小微企业恰恰相反，并不完善，比较混乱，所以如果直接套用之前的信用评估体系而不考虑小微企业特点则会引发一定的错误，所以商业银行会比较谨慎的对待小微企业的贷款业务，在没找到专门的信用体系前甚至会直接采取不冒风险而直接拒绝的态度。
3.2.2 商业银行风险控制难以把控小微企业的三种风险
首先，商业银行对小微关联性风险把握不全面。由一个实际控制人控制多家小微企业是小微企业关联性风险频发的主要原因，看似没有联系各种小微企业，可通过除去自身以外的小微企业来设立多家账户，以此来构成隐性关联，产生虚假交易信息，制造一种还贷能力高的假象来骗取贷款，导致银行信贷人员难以识别具体情况，由此产生的关联风险开始作祟。江苏“任标案”里任标通过他人设立账户但实际自己控制三家公司，任标故意不用自身企业资产做抵押而是选择用其他关联企业的资产来作为抵押，通过这种方式，趁小贷公司发放贷款时，还借此卷走其公司资金，不仅让银行的贷款得不到及时偿还，贷款风险加大，还让其他股东损失巨大。
其次，小微企业大多集群发展，而集群产生的风险加重了对商业银行的风险性影响。小微企业自身条件简陋，需要抱团发展，还需要依附于当地的主导企业，以此获得配套的原材料供给服务。对此，商业银行为了打开小微企业市场，打造特色金融产品，增加了商业银行小微企业信贷业务量，促进了业务的发展，单笔贷款的成本也大幅减少。但是，当主导企业倒闭时，同一地区的小微企业也会受到牵连，形成多骨诺米牌效应，造成的损失已不再是单笔一家带来的坏结果。
最后，双方业务供求不适应易产生创新型风险。商业银行为了大力拓展小微企业的市场份额比重而不断创新推出迎合小微企业的金融产品，一定程度上缓解了小微企业因担保不足、信息不对称导致的融资问题的同时，但容易为了吸引大量客户和批量拓展另贷业务，使小微企业过度授信的现象不能得到有效遏制，借款人拆东墙补西墙，挪用贷款资金用于对外拆借，归还过程中则通过非银融资机构拆借资金用于还贷。
3.3 业银行对小微企业的金融服务体系不够完善
3.3.1 商业银行业务流程与小微企业资金需求短、急、快、频的特点不适应
长期经营积累实践中，商业银行逐渐形成了一套与大企业、大项目相适应的风控体系，制定的风控流程较严格，流程复杂、环节繁多、反馈时间长与小微企业资金需求短、急、快、频的特点不相适应。由此不相适应带来的资金供给时间错配问题成为了商业银行小微企业信贷业务发展的制约因素。一笔普通小微信贷业务办理流程涉及流程繁琐，尤其授权审批这一流程，需要综合考察多项因素。随着时间的发展，质押品登记审核已经逐渐变成影响贷款效率的主要环节，就目前来看，统一的质押品登记平台或者统一的第三方担保平台目前在全国范围内还未形成，这就意味着各商业银行需要对每一笔业务进行一次登记流程，操作繁杂。
3.3.2 商业银行对企业贷款风险管理过于轻视现金流
商业银行用过于重视财务报表的方式来评价企业信用，企业现金流这一因素直接被忽视，财务报表不能像现金流量真切的反映企业的经济效益，所以不能准确的对企业贷款进行风险管理。
3.3.3 忽视企业外在因素的影响
商业银行在对小微企业信贷评价时，片面过于重视企业偿还债务能力，单一的考虑其经营能力，企业外在因素不在考虑范围之内。比如直接忽视小微企业的科研开发能力、领导人综合素质、小微企业人力资源因素，另外现有的企业信贷评级制度还忽视了小微企业因行业性、地域性的特点所导致的评价指标不相同。
4 湖北省商业银行对小微企业金融服务问题的成因剖析
4.1 湖北省小微企业自身发展的水平低下及模式落后
首先，生产力水平普遍偏小的湖北省小微企业抗风险能力差，不仅经营管理尚不规范还市场竞争能力差，经营环境很容易受复杂多变世界经济环境的影响，逾期无法还款的情况很容易出现，湖北省的小微企业多走低端生产路线，没有专门的科研技术人员，所以导致产品技术含量少，基本无差异化，生产机制不够完善，生产模式较落后，生产设备老旧，生产工艺不够先进且多以劳动力密集型产业为主，自主创新能力较低,缺乏先进的科学技术，缺乏生产领域内的优势。
其次，小微企业信用担保体系不够完善，自身信用额度较低，由于起步晚，缺乏固定资产和资本，使得在企业经营不善出现破产时，没有可抵押担保的资产，不能按照合约规定及时、足额地偿还贷款，导致银行信贷资金很可能流失，坏账率上升，产生一定的信用风险。另外，外在因素方面，部分企业领导人信用意识薄弱，诚信意识不强，信誉度不高。小微企业编造不真实的财务帐目和财务报表，导致公司账目不清楚，甚至会出现做假账的现象，使得银行不敢向小微企业提供贷款。
4.2 国家宏观经济调控政策的偏失
首先，XX金融体制不够完善，扶持小微企业力度不够。虽相继颁布支持的政策，但融资项目审批效率低下，办理环节仍然很繁琐的缺点并没有得到改善，限制性条件居多，并且XX与小微企业合作项目较少。税收方面，对小微企业减税空间仍然可以拓宽，税收减免程度不够大，地方XX没有很好地执行使用在小微企业减税方面设立的专项资金，没有做到专款专用。
其次，关于小微企业融资方面，法律法规尚不健全目前，各级XX陆续制定了一些法律法规太书面化，具体解决措施不能缺乏实际执行的可能性，并且没有特别针对小微企业，颁布的法律不够健全，缺乏强制性和有效的惩治力度，措施不明确，不能有效实施。
4.3 商业银行繁琐的信贷体系并不能够满足小微企业快速的资金需求
首先，商业银行信贷体系停留在和大企业合作的模式上停滞不前，不注重探索与小微企业的信贷发展模式，商业银行依然追崇与大企业信贷合作的财务指标和抵押物，而小微企业又缺乏抵押物。
其次，不能有效掌握真实具体情况，产生过度授信现象。一方面，商业银行为了保证贷款能够得到及时偿还，在根据客户销售归还额度做出它能否有能力及时偿还的同时，通常为了防止不必要的事件还要求小微企业拿出可供抵押物，但这些并不能核算出小微企业的具体资金需求和具体偿还能力。另一方面，由于借款手续繁琐，小微企业往往想一次性获得银行更多的信贷资金，于是，通过做假账的方式来虚增销售额，以此来骗取更多的授信额度。
再次，当小微企业获得银行资金后，其资金具体使用情况彻底不受商业银行控制。一些小微企业擅自变更资金使用用途，并没有将资金真正投入到生产行为当中，而是想借资本套利的形式，空手套现，将信贷资金投入到民间借贷。资金空转并没有进入到实体经济，小微企业经济规模得不到扩大，经济增长额保持不变，引发偿还贷款能力不足的信用风险，这些都跟商业银行不能很好后续追踪款项具体使用情况有关。
5 湖北省商业银行对小微企业金融服务的创新策略
5.1 借助互联网金融的趋势，构建小微企业大数据信息平台
在传统金融技术还不够发达时，小微企业的各项条件及各项信息，商业银行来审核时，都需要付出较高成本的人力、物力、财力，另外，贷后监管成本也高。因此，基于互联网+时代，充分发挥互联网的优势，利用互联网能够处理大数据的特点，打造以互联网为基础平台，逐渐形成灵活的交易金融平台和开放的市场体系，互联网金融成本低，可以满足发展并不完善的小微企业对资金的需求，解决融资贵的难题。另外，互联网金融在一定程度上信息更对称，使小微企业融资渠道变宽，一定程度上解决了融资难问题。
互联网金融最大的特点就是在互联网上完成交易会形成一定的交易记录，留下一定的客户资源信息，和违约支付情况记录方便日后作为考察的标准，还能产生另外社交、商务等方面的数据信息。都可以通过互联网金融来归集，对大量信息资源整合分类加工处理，这样形成的金融资源正是金融活动所需要的，一定程度上完善了信息对称性，可有效识别风险信息，从而降低了融资风险。
要充分发挥互联网金融融资成本低的优势。一是，在互联网金融平台下，金融业务的运营成本低，相比之前，实际银行网点的成本较高。互联网金融可以后台一次性自动完成金融信息的识别、分类和分析，省去了人力再加工的环节，使成本更低，省略一个环节大大提高了速度。三是，网络平台承载客户量没有限制性，可以无限制扩充，突破了以往的空间和容量的限制，并且网络平台的成本不会因为客户渠道的扩充而有所增加，四是，充分解决了信息不对称的问题，更全面的金融产品可以被客户搜索到，客户也可以更自主、更方便的在网络平台上搜索需要的金融产品。五是客户能随时随地的享受金融服务，不再局限于物理网点的分布，使金融服务的使用成本有效降低了。
5.2 建立完善的互联网信贷风险管理体系
在银行业务被互联网渗透之后，产品的设计缺陷可通过大数据的提炼和验证得到发现，在互联网金融大数据平台，利用大数据来建模再加以评估和量化考察，
由此进行自动化数据分析，可根据大概揣测出风险系数所占的比例，对风险达到一定的预警功能和控制功能。
在业务创新思路中，一方面，符合商业银行要求范围的抵押质押品较窄，为此可在互联网大平台下增加其他符合抵押质押的产品，在评价小微企业信用等级时，可适当弱化对传统指标的考察，要综合各方面采取更多更灵活的指标，比如，开发比如小微企业的厂房建设、生产设备等硬性指标来考量，另外还要开发上层管理者的人品，企业口碑及本产品生产者的观点等软性指标来考量。另一方面，加强违约管理制度的建设，借助互联网平台，提高企业的违约成本，强化风险管理，避免造成不必要的风险损失，强化黑名单的管理，提高违约金，降低违约率，排除不必要的由违约造成的风险。
5.3 加强对小微企业金融服务的流程创新
在互联网思维模式下可以基于一种互动性的创新思路来设计一项金融产品，利用互联网平台能够使银行与客户及时互动的优势，形成一个不断的提出问题、解决问题，再提出问题、再解决问题的循环往复的过程，可以得到新产品的市场信息反馈，强化试错环节，在问题得到迅速反馈的同时，不断调整方案，持续进行创新，在这不停研发和创新的过程中，产品能够不停的被市场考验，金融产品与客户契合度都得以提升。这就要求银行要加快研发新产品即产品更新换贷的速度，减少内部审核的比重，提高外部试错的比重。
加强对金融制度的改革，提倡互动性创新思路。长期的金融背景约束了商业银行的业务创新，由监管部门掌握审批权，而监管部门又不懂制度创新，银行金融产品创新的方向和思路不能按照客户的需求影响效应来进行创新改造，这在一定程度上限制了金融产品的多样化，所创新的金融产品又得不到市场的有效反馈。所以，加强提倡互动性创新思路显得尤为必要，互动性创新思路将创新的动力和方向都着眼于市场，立足于互联网思维，用符合正常商业银行的逻辑使金融产品创新能够做到有的放矢。
5.4 提供多样化的金融服务产品，并进行产品创新
始终坚持以客户需求为主导的产品创新理念。创新金融产品时，可以将客户需求理念贯穿始终，将客户静态被动接受金融产品的模式转变为客户动态与金融机构互动的模式。使“数字管理”建立在互联网基础更为集约化、精细化，有了更精准的数据支持，使判断更具科学性，有了可靠数据的支撑，决策更能全面的满足客户的各种需求。
一方面，在对小微企业深入认知的基础上将业务内容贴合小微企业需求。注重小微企业的个体差异特点，由此来打造差异化服务与特色化经营，摒弃笼统的大众化服务模式和一刀切的经营方式。另一方面，以数据来建立小微企业的信贷通道，不是粗放的大致估计某一领域总体状况，而是综合考察海量信息，精准把握市场动向，反复锤炼创新新产品的综合互动过程，注重商业模式创新和金融合作模式的创新。
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后记
湖北小微企业发展刚起步，规模不大，资金运营短缺，资产收益率较低，整体水平较弱，经不起各种风险的考验，可供担保贷款抵押的财产少之又少，一项小业务的资金需求等不起时间效率低下的贷款审批过程，金融机构体系尚不完善，信用担保环境差，融资水平与规模还受到XX方面的限制。从分析结果可以得出以下结论：第一，小微企业最需要解决融资难问题，小微企业缺乏流动性资金，这不仅会影响小微企业扩大生产规模，而且还影响了技术设备升级和拓展新市场。严重制约小微企业发展速度阻碍规模的扩大。第二，影响小微企业融资难、信贷风险的因素有很多，这不仅跟小微企业自身发展不完备的特点有关，跟XX政策有关，还跟商业银行对小微企业的金融服务体系有关。
基于以上结论，本文就解决小微企业融资难问题及信贷风险管理问题得出以下现时措施启示：第一，小微企业应不断提高自身发展水平，不断拓宽融资渠道，使通过自身获得外部资金的能力增强。小微企业要树立良好的信用形象，不断使自身经营管理水平得到提高，壮大发展资金的力量。第二，首先，地方XX要打造具有本土特色的产业链，为小微企业的发展提供一流的环境服务，使产业政策区域化显得更为有针对性。其次，XX要建立鼓励贷款增长机制，鼓励金融机构加大对小微企业贷款的投放量和信贷产品的创新。第三，商业银行要完善信贷服务体系，精简对小微企业贷款审批流程，审核小微企业重要资料但也不忽视其他外部性因素，严格把握小微企业的贷款风险性。第四，大力发展互联网金融，这是最重要也是最符合XXX的一项措施，借助互联网构建大数据平台，提倡互动性创新思路的服务流程，来设计多样化的金融服务产品，建立完善的互联网风险防范体系。
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