第三方支付对网上银行业务的影响

摘要

从开始兴起第三方支付开始，第三方支付市场就势如破竹，交易量急剧攀升，而第三方支付本身就属于金融行业，给网上商业银行带来了不小的冲击。第三方支付没有出现以前，网上银行的业务领域有所限制，而第三方支付打破了这种限制，所以商业银行网上银行丧失了一部分客户，所以商业银行网上银行必须进行创新。自第三方支付平台兴起日起，商业银行业务就与其存在着千丝万缕的联系。本文通过探讨第三方支付对商业银行网上银行业务的影响，来说明网上银行应该如何应对第三方支付市场给网上银行带来的挑战。网上银行存在着种种的缺陷在第三方支付市场出现之后慢慢显现出来，更多的用户选择了第三方支付，这让银行感到了危机，商业银行网上银行需要进行创新，在业务和服务方面制定更完备的方案，赢得客户的青睐。

关键词：第三方支付；网上银行；业务发展；影响

一、第三方支付和网上银行业务的现状

（一）第三方支付发展的现状

1.第三方支付市场竞争激烈

第三方支付是一种新兴的支付方式。近年来，第三方支付发展迅速，用户数量日益增多，是现代经济不可或缺的推动力。至2015年，获得第三方支付牌照的支付机构已经达到270多家，主要分布在华东地区和华北地区，其中华东地区占比43.33%，华北地区占比26.30%，华南地区占比稍逊一酬，为13.33%。综合看来，这三个地区是我国经济发展比较发达的地区，尤其电子商务发展较快，在线支付相对活跃。根据城市划分来看，北上广拥有的支付牌照最多。拥有最多支付牌照的是北京市，共有57家企业获得支付牌照，占比为21.11%，其次是上海市，共有54家企业获得支付牌照，占比为20.00%。再次是广东省，共有32家企业获得支付牌照，不过广东是省份，包含了各市县所有的企业，浙江省和江苏省都有16家企业拥有支付牌照，还有别的各省也有不少企业拥有支付牌照，这预示着第三方支付市场的竞争越来越激烈。

2..第三方支付市场份额不均

第三方支付行业目前最显著的特点就是市场份额分布不均。据上述所说，中国已经有270多家支付机构获得支付牌照，但是市场份额并不均匀，存在着极大的反差。在第三方支付市场这块大的蛋糕里，只有几家大的支付机构才能分到大面积的市场份额，而剩下的很小面积的份额被一些小的支付机构所占有。截止2016年第一季度，支付宝占了整个第三方支付市场份额的43.4%，财付通占了20.2%，银联商务占了11.2%。这三大支付机构占据近80%的市场份额，而剩下的市场份额只有200家中小型支付机构持有，平均每家机构占比市场份额不到0.1%，这是一个很可怕的数字。而在如此激烈的竞争下，提交第三方支付经营许可的企业达到了170多家，这表示有新兴的且数量不少的支付机构正在观望着瓜分这块巨大的第三方支付市场份额，还有些依托于第三方支付的企业，如快钱、贝宝等支付机构正在快速成长。

3.移动支付交易规模暴增

根据艾瑞咨询发布的我国2016年第二季度第三方移动支付交易报告，一直以来，我国第三方支付交易的规模在迅猛的上升。数据显示，我国第三方支付交易规模在2016年第一季度时，为62000亿元，在第二季度时增长了32000，2016年第二季度交易规模为94000亿，增长比率为51.7%。仅仅是一个季度第三方支

付的交易规模增长就如此可怕，可想而知，一年的移动支付交易规模有多么庞大，到2018年，预计中国第三方支付交易规模将有可能达到22万亿[1]。

4.第三方支付整体规模增速较快

截止2010年，中国第三方支付的交易数据达到了1.1万亿，这表示在2010年，第三方支付交易数据达到了万亿元。2013年第三方支付交易总额达到17200亿，增长了6000亿，增速为60%，而2014年第三方交易规模达到80767亿，增长了6.3567万亿，增速达到369%，在一年内增速同比增长了309%，在如此可怕的增速背景下，随着电子商务所涉及的业务范围越来越广泛，2015年在移动支付和网上支付二者都快速增长的条件下，中国第三方支付的交易规模达到25.75万亿元。

（二）网上银行业务的发展现状

1.银行业务产品形式匮乏

在如今网上银行的业务中，只是简单的给客户进行账务查询，存款转账等业务，这些业务过于单一和陈旧，根本不能满足用户越来越多的需求，随着现在社会的信息化，人们掌握了越来越多的信息，传统的网上银行服务已经不能满足客户。网上银行既然利用了互联网这个平台，就应该充分利用互联网的属性，把业务和网络相结合起来，不能浪费了网络这个绝佳的平台。网上银行就是没有利用好这点，才导致网上银行业务形式匮乏[2]。

2.银行中间业务存在缺陷

当用户在进行代理，委托等业务时，往往需要一个担保人，或者说中间人，而在企业面临需要担保的业务时，银行就充当了这个中间人，当然，银行会收取一定的手续费，这种需要银行作为中间人才可以发生的业务就是银行中间业务，而由于充当中间人所收取的手续费就是银行中间业务的收入。目前，我国商业银行中间业务存在缺陷，品种少，涉及的业务面不够广泛。

3.银行服务水平较低

现在越来越多的银行员工在服务意识方面有所欠缺，他们只是把银行办理业务当成是单纯的工作，在服务方面，并没有很清晰的认识。从整体来看，在日常工作中，各个部门协调力度不够，各个部门协调力度不够，有些信息还不能充分共享，不能拧成一股绳。从基层服务人员来看，虽然商业银行推出了一些服务形式，比如站立服务、微笑服务等，但是客户好像并不买账，有些形式主义。而且银行员工对那些优质客户特别优待，相反对普通客户服务质量要低一些。如果有客户投诉，银行员工表面上接受投诉，但是很少真正的解决投诉的问题，再加上等待办理业务时间长，用户对银行的好感度大大降低。

二、第三方支付对网上银行业务的影响

（一）银行传统业务领域被渗透

1.生活缴费业务被逐步渗透

在传统的商业银行业务中，生活缴费业务不就不是大的盈利点，而随着第三方支付的出现，侵占了生活缴费业务这块薄弱的领域。现在有超过一般以上的用户是通过第三方支付平台在网上进行在线缴费的，足不出户，缴纳水电煤气费、无线宽带费，供暖费，保险费，税费等。网上银行在在线支付领域里已经处于末端，甚至处于边缘化地位。

2.贷款存款业务被分流

银行最传统的业务就是存贷款业务，可以说银行的主要盈利就是来自存贷款业务，而现在第三方支付把这部分业务分流了。从存贷款业务整体来说，虽然第三方支付只是提供担保功能，但是归根结底存贷款资金是通过银行发生交易的，因为第三方支付参与其中，势必会产生一些费用，这些费用就作为第三方支付的一些盈利收入[3]。再加上近年来出现的余额宝等带有存款性质的第三方形式，比商业银行的存款利息更高，这就导致商业银行网上银行的贷款存款业务被分流。

（二）银行中间业务收入减少

以前商业银行在整个支付结算市场中一直处于垄断地位，独占了所有的市场份额，直到第三方支付市场的出现，才打破了这个局面。第三方支付不仅具有网上银行的传统业务，而且不断发掘新的业务，比网上银行更具有优势，客户更倾向于使用第三方支付来进行中间业务的交易。所以银行中间业务收入就减少了。第三方支付一出现，商业银行的中间业务就暴露了种种缺点[4]。

第三方支付平台之所以能够影响银行的中间业务，有三个原因。第一是因为第三方支付具有担保功能，而银行不具备这个功能，银行只能和具有公信力强的企业合作，而第三方支付就不同，其可以提供普通企业之间的担保，甚至是个人与个人之间的担保。第二，网上银行有着相对高的交易价格，大部分客户选择业务的第一要素就是价格，这是一个重要的业务选择参考依据，而第三方支付恰恰有着低廉的交易价格，这就使银行丧失了一部分客户。第三，网上银行中间业务领域狭窄，客户可以选择的范围相对较少。而且第三方支付打破了传统的实物划卡结算，有一个账号便可以交易，具备以上种种好处，消费者当然更愿意使用第三方支付进行支付结算。毫无疑问，这就造成了银行卡的支付功能被削弱，银行卡的网上交易空间缩小。如今，第三方支付平台已经走向成熟，虽然与银行支付结算体系相类似，但已经独立于银行体系之外。

此外，用户只需注册第三方支付账户，绑定任意一张银行卡，就可以满足日常支付需求。而网上银行要进行支付活动，必须申请网上银行账户，在柜台填单办理，大大增加了业务流程的步骤，客户还需等候。所以客户进行中间业务的支付时，使用第三方支付更为方便。所以网上银行中间业务有一部分被第三代支付所替代，使网上银行在未来的发展中有很大的阻力。

（三）网上银行不注重用户体验

1.第三方支付贴近需求

第三方支付不仅支付成本低，迎合了客户的价格需求。而且使用方便快捷，页面设置更人性化，操作步骤更简便，满足了客户的心理需求。最初只是为了解决用户网络购物的需求，才有了第三方支付的诞生，而现在第三方支付一路发展以来，网络购物支付需求已经是最基本的第三方支付的特性，现在第三方支付已经不再局限于最初简单的支付模式，而是放眼于满足客户的全方位支付需求，包括更方便快捷的生活缴费需求，更人性化的支付需求，更安全的网上结算环境等力求各个方面都更贴近客户需求，更好的为客户服务。

2.第三方支付注重用户体验

市场上第三方支付种类繁多，现有支付方式就包括客户端APP支付，条码支付，摇摇支付，NFC支付，微信支付等方式。而且在第三方支付市场竞争如此激烈的大环境下，越来越多的支付机构推出各种快捷，新兴，安全的支付方式，使用户有更多的选择，享受全新的支付体验。例如支付宝最新的版本，增加了多项全新的功能和服务，其中情感转账最吸引用户的眼球。情感转账功能打破了传统的机械的转账方式，增加了很多有趣人性化的因素，你面对的不再是毫无生气的数字，而是可以通过语音发送给收款人，告诉他你想说的话，还可以发送动态表情，让你的转账形式充满趣味，生动形象。还有校园服务功能，学生已经是相当大的一部分消费群体，校园服务功能把支付宝和商家联系起来，给在校学生创造了更好的消费环境，利用校园服务进行结算还可以享受优惠。还有离线支付，信用卡自动还款等功能。

在如今使用最频繁的各大软件上，第三方支付都相应接入了支付形式，尤其以网购软件最为突出,不断推出新的支付形式,以绝对的产品价格优势,在短短几年内拥有了大量的支付群体,为其后续发展奠定了坚实的基础。而在第三方支付拥有可观数量的客户群之后，商业银行感到了前所未有的威胁，毕竟在以前，我国商业银行在整个支付结算市场占有绝对垄断地位，而现在第三方支付机构凭借其价格优势和更人性化的服务与商业银行共享了相当数量的客户群，甚至抢占了

一定数量的客户群，第三方支付大大影响了商业银行的发展。

三、第三方支付对网上银行业务的启示

（一）提高自主创新能力

1.加大科技创新

银行需要利用支付平台，拓展商业银行传统的业务领域，改善和提高银行对客户的服务质量，获取被第三方支付平台挤压的支付市场，获得更多的盈利。所以银行必须为以后的发展做考虑，最大限度的利用互联网技术，创建一套新的高效的科技创新体系，为用户提供便捷化，人性化，生活化的金融服务。

目前，银行还没有突破传统的发展，一直处在传统柜台业务和传统业务电子化发展阶段，没有充分利用自身的条件和已经建立起来的客户群体，由于银行分支行和营业试点的设立，还有业务流程的繁琐，大大增加了银行的成本，影响了银行在科技创新的投入，缩小了科技创新的拓展范围，因此，银行不容易实现跨越式的发展。所以，商业银行应该及时进行科技创新，使其产品的科技含量有所提升，最终达到最大限度的为客户服务，更加贴近客户的需求。在商业银行以前建立的相当多的客户群体的前提下，重新找回被第三方支付所抢占的客户资源，秉持着满足客户一切需求的信条，加大科技创新，使客户更加信任银行。另外，商业银行在了解客户需求方面做得不到位，应该加大力度深入广泛的了解和发现客户的真实需求，尤其在除了支付结算方面的其他领域，比如在实际生活中用户真正想需要的是哪方面的服务，然后在了解客户的基础上认真分析客户结构、消费倾向和客户消费发展趋势，利用新的科技最大程度满足客户需求。

2.加快业务创新

业务和技术是分割不开的，技术是为了更好的为业务服务，而业务也是技术的表现形式，所以只有当技术突破时，业务才能进一步突破。而技术创新依赖于科技创新，科技实现了创新才能有利于业务创新。但是现在有一些商业银行在网上银行业务范围内有一个错误的认识，他们走进了一个误区，就是在技术和业务的选择上，过多的投入了技术，而相对较少的改善业务，单一的认为技术创新即是业务创新。但事实上，技术只是业务的基础，是为业务服务的。所以，不能盲目的认为技术创新就是业务创新，必须在技术创新实现的基础上，以客户的实际需求为出发点，以满足客户实际为目的，实现业务创新。认真把握好客户需求，技术创新和业务创新三者之间的关系，是网上银行发展的必然要求。

现在网上银行的业务还比较单一，所以网上银行必须进行业务创新。这可以借鉴第三方支付的经验，网上银行应该与各大企业合作，使网上银行业务更多元化。另一个途径就是发展中间业务。如我们所知，银行的资产负债业务一直存在局限性，而网上银行可以打破这个局限性，银行如果充分利用网上银行这个平台，大力发展中间业务，必然有所成效。

（二）完善网上银行支付方案

由于第三方支付市场的冲击，银行中间业务的盈利不断缩小。在现如今存在的电子商务领域里，更多的是B2B、B2C模式。在B2B模式中，交易双方往往是公信力和信誉度较高的企业，事业单位等，并不需要担保。而网上银行本不具备担保功能，这是可以像第三方支付借鉴的一个方面。所以，银行可以像第三方支付机构一样，在某些不需要担保功能的业务上进行拓展[5]。

而在C2C领域，由于交易双方都是个人，不具有一定的信誉度，第三方就利用这个特点，提供担保功能，保证个人间的交易顺利进行。例如淘宝，淘宝是最成功的C2C模式。而网上银行不具备担保功能，C2C网上支付市场一出现就失去了先机，但是由于网上银行的局限性，银行直接介入C2C市场，可能无法实现理想的利润。再加上现如今网上支付市场更新的速度如此之快，迫于银行稳健经营的风格，并不可能完全迎合新兴的网上支付市场。所以在C2C领域，银行并不可以直接进入，银行可以选择与第三方支付建立战略合作伙伴关系，或者直接参股，间接进入C2C支付市场是为更稳妥的选择。完善网上银行支付方案，银行才可以建立稳定的大客户群，大大提升中间业务的收入，获得更多的利润，在在线支付领域里有所作为。

（三）网上银行应提升服务质量，提高用户体验

银行传统的发展理念只是为客户办理业务，忽略了用户体验。而在如今层出不穷的第三方支付行业下，用户体验不断上升，对商业银行造成了冲击，再加上银行业务办理效率低下，流程繁琐，对比之下，用户对银行的满意度就大大降低。商业银行如果想在支付领域占有一席之地，就必须充分考虑用户体验。

一方面充分考虑客户的实际需求，另一方面在客户的实际需求上扩展人性化需求，不断提升客户服务质量。客户的实际需求主要还是业务，银行应该充分了解与研究客户需求结构，客户不再局限于传统的单一的业务需求，为客户提供更多样化的业务服务。再以个性化服务相辅助，让客户在感官和生理上感受到并指如归的感觉，全方位提升用户体验。

（四）增加客户资源

1.网上银行业务人员应实现客户突破

第一，银行客户经理应该不只是局限于银行这个空间，应该“走出去”，贴

近客户群，发展和建立潜在的客户群，统一整合进行分类筛选，最大程度的提升客户群的数量。

第二，银行应该减少对银行物理地域的依赖，不单单只是面对面式的服务。银行应该考虑客户的地域需求与时间需求，创新更多的服务形式，比如当客户不能亲自出现在银行办理业务时，可以通过视屏连接，及时的办理业务，这样就不会流失这批有特殊原因不能及时办理业务的客户。

第三，银行要建立为客户服务的专家咨询团队，毕竟大部分客户对经济知识尚有欠缺，不能准确的判断市场状况，银行业务人员应该意识到这个客户的盲点，把专业的银行人员也推在服务的最前面，致力于解决客户在专业问题方面的疑惑，给客户提供更好的建议，使银行业务人员能最大限度的实现客户突破，留住优专质客户，发掘潜在客户，服务普通客户。

2.网上银行管理人员应提高团队水平

在如今快速发展的信息时代，团队在组织里起的作用越来越大，是不可或缺的组织运营方式。银行中层管理者必须提升自己的团队创新意识，不断适应经济发展下银行对团队的要求。整体提高团队水平，为客户更好的提供服务，提升客户满意度，增加客户资源。

四、结论

总共有三部分内容构成我的论文：第一部分是第三方支付和网上银行业务的现状，第二部分是第三方支付对网上银行业务的影响，最后一部分是第三方支付对网上银行业务的启示。论文在撰写过程中全程以第三方支付对网上银行业务的影响为中心，以第三方支付和网上银行业务的现状为前提，描述了在第三方支付市场背景下，商业银行所面临的问题和挑战。第三方支付发展迅速，已经渗透到日常生活中的各个领域，有支付需求就有第三方支付，人们已经习惯使用第三方支付多于网银支付了，在这样的环境下，第三方支付势必对网上银行业务形成了一定的影响。经过研究，这些影响共有两个方面，一是银行传统业务领域受到影响，二是银行中间业务受到影响，传统业务领域不断被渗透，银行中间业务收入减少，所以网上银行必须应对来自第三方支付业务的影响。商业银行网上银行必须通过提高自主创新能力，完善网上银行支付方案，提升服务质量，提高用户体验，增加客户资源来提高网上银行的竞争能力，在支付市场占有一席之地，在未来的发展中，网上银行应该注重创新，提高服务质量，达到拓展业务，增加客户资源的目的，形成有力的竞争力，更好的服务用户。

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