摘要：由于我国经济的快速稳定发展，提高了我国人民的日常生活水平，汽车工业和汽车销售情况都有着良好的发展趋势，这是我国汽车保险市场稳定发展的前提条件。由于我国各类保险企业众多，其在运营过程中存在较大的风险，常常出现亏损情况，主要是车险理赔风险问题严重，致使汽车所需要提交的保险费增加，不但加重了车主的负担，还在一定程度上影响了企业的经济效益。车险是大多数保险公式核心产品之一，在竞争激烈的保险市场中具有重要地位，但是很多保险企业为了利益，忽视了对于理赔风险的管理。因此，本文以汽车车险理赔风险管理为研究对象，并针对实际情况提出相应对策，有利于保险行业的稳定发展，为汽车保险的发展指明方向。
1保险理赔风险管理的理论及重要意义
1.1保险理赔风险管理的定义
企业采用多项风险管理技术将风险实施进行控制，在保障最高安全性的情况下，尽可能的节约成本，采用的管理技术方式主要包括：风险衡量、风险处理、风险识别等。因此，控制风险的科学技术和风险事故发生的规律都是可以通过风险管理来掌控的。对机动车辆保险进行风险管理，实质就是以风险衡量和风险识别的手段，对机动车辆发生风险事故的规律进行研究，通过研究分析，将这些风险降低、消除并预防，其过程是通过不同类型的风险管理技术，将汽车发生风险事故的频率降低，并减少发生风险事故后带来的损失。
1.2机动车辆保险
机动车车险实质是指由于意外事故和自然灾害，对机动车辆和车主造成损害承担赔偿责任的一种保险，主要分为机动车商业保险和机动车交通事故责任强制保险。机动车商业保险是在交过机动车交通事故责任强制保险后，车主自愿再次投保具有商业性质的机动车辆保险。动车交通事故责任强制保险是指机动车在发生交通事故时，对其余人造成损害必须依法承担责任，并以此为保险标，是一种强制的责任保险。车辆理赔具有如下特点：被保险人的公众性、损失率高且损失程度较小、流动性大、受制于维修机构的程度较大、道德风险普遍。从理赔角度上来看，交强险赔付优先于商业险赔付。本文统称为机动车辆保险，简称车险。除有特别界定，否则不作险种区分。
1.3车险承保业务现状
随着我国汽车产量的不断增加，车险也进入了高速发展阶段，是目前关注度较高的一种保险产品。从保险业绩数据上分析，车险占据了承保规模的半壁江山，是保险企业中的核心产品之一，对于整个保险企业的业务结构和业绩有着举重如轻的地位。根据官方数据显示，2017年车险保费高达78.2%，企财险保费高达8.46%，农业险保费高达5.47%，责任险保费高达2.3%，信用险保费高达1.9%，其余险种高达6.5%。其他险保费收入占比非寿险多数险种实现稳步增长，其中，车险、家财险、责任险、信用险、保证险、农业险分别增长14.3%,21.5%,24.2%,39.2%,65.1%,38.3%。对比2002-2012年，车险保费增长速率为15%左右，而2007-2017年车险保费增长高达68%左右。这说明了车险的经验状况对保险公司有着重要的促进作用。
1.4车险理赔业务现状
随着业务量的不断加大，赔款金额继续增长。2017年，非寿险公司赔款金额达34197.1亿元，同比增长36.2%，增速较上年同期上升4.9个百分点。车险、企财险、家财险、工程险、责任险、信用险和农业险赔款支付分别比上年同期增长28.40%、27.5%,70.1%,-3.2%,31.7%,18.9%和59.8%。2017年，非寿险公司己赚保费综合费用率为46.9%，较上年提高2.7个百分点。
综上所述，2017年机动车辆保险理赔业务现状是车险赔款支付比上年同期增长36.42%。赔款增长比率高于保费增速比率，赔付率的提高势必会影响保险公司的收益，给企业带来经营压力。由于众多保险企业只注重业绩，而忽视了对保险理赔风险的管理，这样导致的结果就是，保险公司为了占据市场的一席之地，为了获得巨大的利润，而陷入恶性竞争，加剧理赔风险。
1.5汽车保险理赔风险管理的意义
1.5.1促进汽车工业的发展扩大需求
2017年，受全球经济增长放缓、国际贸易环境复杂多变以及国内限购限行政策等因素的影响，我国汽车工业发展进入“微增长”的新常态，于此同时，自主品牌汽车与新能源汽车也进入了快速发展通道。由于汽车工业的为发展和人们购买汽车的数量不断增加，汽车出现安全事故的风险也大大增加了；对汽车保险理赔风险管理进行深入研究，可减少汽车出现安全事故的风险概率，如果汽车安全风险事故频发，必将影响人们对汽车的购买数量，间接阻挡了企业工业的发展扩大需求，因此深入研究汽车保险理赔风险管理，对于汽车工业有着促进发展需求的作用。
1.5.2稳定社会公共秩序
目前我国公路数量正在不断增加，但公路数目增长的速度远远不及汽车数量的增长速度，因此我国公路上往往会出现交通拥挤等扰乱社会公共秩序的现象，对汽车保险理赔风险管理的研究，可减少交通事故的发生，以及发生交通事故带来的影响，对于社会公共秩序也有着一定维护作用，主要体现在通过加强对汽车保险理赔风险的管理，可提供车主维护交通公共秩序的意识，同时通过各项风险管理技术，对汽车和车主都有一定的约束能力，防止出现扰乱社会安全秩序的情况出现。
1.5.3促进汽车安全性能的提高
由于我国汽车品牌众多，导致生产出来的汽车良莠不齐，并且在各项性能方面都有着不小的差异，通过对汽车保险理赔风险管理的研究，会针对不同车辆进行风险识别和风险衡量，防止风险事故的发生，并利用各种风险管理技术，强化汽车自身的性能，主要是避免事故能力、紧急躲避能力、防撞性以及其他预防事故的因素，强化风险管理水平后，对于汽车的安全性能有着显著的提升。
2目前汽车保险理赔存在的主要风险
2.1接报案及调节的理赔风险
1.操作风险
作为理赔的初始环节，报案岗人员一定要具备较高地问话技能，电脑打字能力，这样才能清晰地识别交通事故，为后续的理赔人员作准备。尽管所有的财产保险公司都保留通话录音，但是在电话交流的过程以及系统录入出险事故相关信息时，或多或少都会受到联系人情绪、双方理解沟通、打字速度等方面因素的影响，在记录的过程中就必然存在着操作风险。
2.问话技巧欠缺。
通常报案岗人员通过报案电话记录交通事故的大致情况，并且给予客户一定的提示和指导。显然通过电话交流，很难了解事故的真实性，过于简单的出险摘要不能全面反映事故的起因、经过和结果，这就为后期事故查勘调查人员带来困难，有可能阻碍调查进展。报案岗人员由于问话技巧欠缺无法判断事故的特点，进而无法根据不同的事故特性为客户给出相应的指引。
3.了解出险信息不完整、不准确。
在接报案过程中，未能详实地了解伤者的信息，忽视事故伤者身份，存在着严重疏漏，从而导致了不必要的纠纷，浪费大量的人力物力。
4.缺乏事故指导
接报案人未对报案人进行必要指导导致损失扩大。没有在第一时间对报案人进行必要指导，导致报案人未能采取相关施救措施防止损失扩大，也失去了收集和保存证据的机会。对于相当复杂的案件，给后续保险查勘人员带来障碍，保险公司从案件的初始环节就处于劣势，无法全面保证事故的真实性。
5.服务态度差
接报案人员作为理赔环节的第一人，在交通事故的第一时间与被保险人沟通，可以理解的是，此时被保险人的情绪都比较激动或者语无伦次，如果接报案人员深受其影响，有可能遭到投诉，被认为态度恶劣，服务差。
2.2查勘调节环节的理赔风险
1.调查不及时
调查环节是整个机动车辆保险理赔最重要的环节。标的车出险后，特别是在异地出险后，保险公司的查勘人员由于疏忽或者工作效率等原因，不能及时抵达现场，由于不是第一现场查勘，事故现场的证据己经灭失。保险公司很难取证，后续难以判断事故性质，核实事故真实情况。
2.理赔宣导不到位
车险理赔要经过查勘、估损、定损、核损、理算、核赔等多个环节，保险公司向投保人进行理赔宣导显得尤为重要。有的公司查勘人员未说明理赔流程，估损金额、定损金额、核损金额与理赔金额的关系，有可能经公司核损后数额有变化，导致被保险人不能接受，进而引发保险纠纷。
3.自行判断保险贵任
保险事故发生后，有的查勘员自行判断该事故属于责任免除的范围，既放弃对事故现场的查勘和对受损车辆以及人员伤亡的估损等工作，也放弃了对受损对象进行记录、测量、拍照、探访等证据保全。一旦投保人或者伤者起诉，且应当理赔的主张被采纳，由于公司无法对损失情况进行举证，法院会按照原告提供的损失证明认定事实，保险公司只能承担法院判决败诉的结果。
4.调查取证过于简单
查勘人员仅对被保险人、交警部门及伤者救治医院进行了解，未及时向伤者了解其他相关情况，导致后续核损或者核赔人员发现该案件疑点时，离案发时间较长，取证工作难度大，查勘人员未特别注重对第三方及时调查了解，导致调查不充分。例如:对死者应调查死亡原因、死者的个人情况及家庭情况，及时走访当地的派出所，居委会、工作单位等都属于对第三方的详细调查。
5.现场查勘工作不到位
调查环节是整个机动车辆保险理赔最重要的环节。在进行现场勘察时，必须是在交警还没有确认交通责任之前，通过现场遗留下来的证据，具有经营的勘察人员可初步确认事故责任;如遇到交警判责有失公允的情况下，可以积极申请行政复议，但由于企业勘察人员的管理不严格以及对事故的不重视，导致整个理赔过程存在许多隐患。
6.复勘管理不到位
复勘岗是在损失核定时理赔人员从现有的单证中发现疑点，重新发起查勘。其主要目的是重新核定损失，保证损失真实、合理。在日常的车损案件中，理赔人员发现问题，发起复勘，要求到事故现场进行碰撞痕迹比对，复勘岗人员只是简单地重复处理查勘定损人员的工作，事故的真实性难以确认。
7.内外勾结，谋求私利
由于理赔勘察人员对于整个理赔流程十分的熟悉，然后通过手中的便利，与其余人一起弄虚作假，伪造安全事故，以此骗得保险公司的赔偿金；或者勾结汽车修理厂，人为地扩大车辆的损失以及虚报金额，获取大额的保险金，再从汽车修理厂收取回扣。
2.3核损、核赔环节的理赔风险
1.估损不准确
车险标的日趋复杂，决定了估损的复杂性。由于交通事故所面临的损失程度不同，交通事故的起因多种多样，导致查勘工作实施不全面，在重大理赔事故中，经常会由于疏忽导致赔偿金额加大。
2.认定标准不统一
车险损失包括受损车、物或者是人员伤亡的损失。在发生风险理赔事故时，由于保险公司为了最大限度的减损，通常情况下，以协商的方式判定损失。由于沟通与谈判技巧的高低，就导致了损失认定也不尽相同。
3.损失金额录入错误。
目前，大部分的财产保险公司的估损、定损以及核损金额是通过手工录入的，没有实现系统的自动计算功能。因此，在手工录入的情况下，就会出现人为的错误，这是无法避免的。
4.核价权限设定不科学、不合理，价格维护较为宽松
核价权限设置不尽合理。核价岗对于车损理赔定损相当重要，应该发挥其作用积极采集车辆配件、工时价格，并且维护理赔系统中去;但是保险公司对核价岗重视不足，大多数价格都是根据经验或维修单位的报价，不是核价岗积极、尽责地去采集价格，并且不断更新完善后使用。如果不能更有效、更合理、更准确的核定配件价格，将直接造成赔付率的升高，导致公司的利润下滑。
5.赔付不及时。
保险理赔主要包括三个阶段，公司在不同阶段上又增设了不同环节，如核定损失环节，不仅包括车物损，人伤三个任务，而且从估损、定损、核损、再到复核损失，理赔工作按照流程逐级审核，每一个审理环节都可能影响案件的效率，造成案件积压，导致赔付不及时。
2.4机动车辆损失的理赔风险
1.车辆损失核定不确定。
损失车辆配件更换项目是否与车损一致，配件价格是否符合当地市场标准;维修项目是否与车损一致，工时费是否符合当地市场工时标准。以上内容是车损必然考虑的损失，也是挤压水分，尽量减损的唯一途径。但是鉴于定损员的业务技能水平，工作尽职尽责程度，都会影响到车辆损失的金额大小。
2.伪造和夸大损失
伪造和夸大是指投保人、被保险人或受益人在保险期限内对未发生的损失或对以发生损失进行夸大，而向保险公司提出索赔的行为。
3.扩大损失是指保险事故发生后，被保险人故意扩大损失程度，以获取额外的保险赔偿;被保险人与汽车修理厂勾结，擅自扩大修理范围，将不属于本次保险事故的修理费纳入保险损失;伤者与伤残鉴定机构勾结，人为扩大伤残程度，低残高评，增加残疾赔偿金给付。
4.机动车辆损失受制于修理厂的程度较大
在财险公司的车险理赔中，汽车修理厂起到很大的作用。汽修厂直接根据受损的车辆出具定损单，理赔根据定损单认可损失金额，进行经济补偿。一旦被保险人不认可车辆修理质量、工期以及价格，就会投诉保险公司。车辆损失程度、修理质量取决于修理厂，理赔人员在修理过程中只能尽可能的协商，却无法起到决定性的作用。
2.5人身伤害损失的理赔风险
机动车辆保险理赔业务中，最难识别的保险欺诈是人身伤害损失，赔款金额支付最大的部分也是人身伤害损失部分。医疗核损人员是具有专业知识的人才，要对伤情和事故经过进行分析，判断是否吻合。
1.评残标准不统一，残疾赔偿金虚高
在机动车辆保险发生人身损失时，财险公司很难参与到评残的过程中。当地的鉴定机构良莽不齐，评残时间、评残等级，缺乏相应的监督机制制约，法医对于伤者的鉴定存在一定的漏洞和通融。对于重大的死伤事件，缺乏对于鉴定机构的必要监督。
2.医药费无有效监管，相关赔付水分大
从伤者的角度来讲，当发生交通事故人身受到伤害时，到医院检查都会尽可能的进行全面的身体检查。从医院的角度来讲，对于伤者的检查以及用药都没有设置合理限制，于是就出现了，挂床、无关事故的疾病治疗。在伤者治疗期间，财险公司相对于医院属于弱势群体，无法对伤者就医进行有效管理。医药费核定是否合理只能在治疗结束之后才予以审定，而那时往往己经完成了治疗。由于伤者作为三者方，在通常情况下都会“无病小养，小病大治”，部分医药费水分很大，在核定不清晰的情况下，理赔人员很难有效地剔除。
3.行业人才匾乏，财险公司缺乏医务工作者
医务核赔是专业性极强的工作岗位，对于人身损害的案件，该人员可以从医药费，残疾赔偿金，误工和护理天数，后期治疗费等多个赔偿科目给予专业的意见，对于控制人伤赔款起到重大的作用。但是财险公司对于医务核赔工作不重视，相应的待遇以及激励机制不完善，无法聘用到专业、优秀的医务核赔工作人员。
3.管理手段单一，外部资源难以整合
4.人伤案件最为复杂，涉及多项赔偿科目
核定事故责任涉及到交警部门;调查核实案件涉及到公安经侦部门、保险公估公司;医疗类赔偿科目涉及到医疗机构:死亡残疾类赔偿科目涉及到伤残鉴定机构、残疾人联合会;涉诉案件涉及到法院、律师事务所等多个外部资源。
5.人伤调查不到位
机动车辆保险损失包括车损、物损以及人身损失，每一项损失的调查都需要具备专业技能的调查人员去调查。但是各家公司考虑经营成本，无法实现完整、专业的配套，有时候由车险查勘人员代替进行人伤调查。由于车险查勘员专业知识技能仅限于车辆损失的查勘，人伤调查根本无法起到核查案件真实性的作用，理赔风险管控形同虚设。
6.涉诉案件多发
人伤案件调查不落实，后期跟踪不到位，调解不及时，很容易产生诉讼案件。通常情况下，财险公司会外聘律师代诉人伤案件，因此案件减损的过程和结果就掌握在第三人，如果没有一套完善的应诉管理制度，应诉流于形式，人伤诉讼案件必然导致车险赔款的增加。
2.6赔案理算环节的理赔风险
针对风险事故，专业的核算人员对事故进行损失核定，然后根据投保的险种和承担责任的比例进行赔偿。在部分复杂的案件中，例如:主挂车分摊，多车损失，多人伤损失等情况下，计算比例以及理算金额会有较为复杂的计算过程。理算岗人员若理算经验尚浅，很难及时地理算出金额，有时因为复杂的交通事故而忽略其中某一因素，所理算出的金额千差万别，直接导致理算金额的错误。
3汽车保险理赔风险形成的主要原因
3.1保险行业特性
1.信息不对称
保险行业的信息不对称主要体现在投保人致使通过简单的询问来了解保险标的风险，不能直接全面的控制风险，对于风险控制情况也是一知半解，智能尽量将风险降低。由信息不对称所引起投保人、被保险人“道德风险”所产生的具体行为以及造成的负面影响，有的己经属于保险欺诈，对社会影响恶劣，损失金额较大的可能己经触犯了刑法。伴随风险多样化以及保险产品的推陈出新，信息不对称的影响将会不断转移、转型，无法用统一的标准来衡量。
2.车险市场竞争白热化
中国的保险业尽管起步较晚，但是发展迅速。近年来由于xxxx颁布的强制险保险条例，使得我国车险市场竞争激烈，在这种情况下，为了稳固地占据市场，为了获得更多的客户资源，把公司目标都简单定为保费收入指标。但却忽视了机动车辆的风险管理，过于注重企业业绩。
3.2保险公司内部管理
3.2.1风险制度不健全
保险企业对于风险制度的制定还没有成型，管理上存在众多漏洞，同时保险企业管理人员对其也不够重视。企业风险管理部门的主要任务就是对风险金管理，主要包括对各种风险的分析、识别、评估。对车险理赔风险进行管理，就需要通过多种手段识别并分析风险，最大限度地将理赔风险前置，重点要指导理赔部门如何进行风险管理。但是目前来说该部门的职责只是简单的停留在内部审计的职责范围内，完全没有做到车险理赔风险的识别、分析和评估，更不用说实时地对理赔部门给予适当地风险提示。
3.2.2信息系统建设滞后
信息系统的建设不能停留在理赔业务处理的简单层面上，要通过保险公司多年的运营，一方面要整理并分析出理赔数据，从中挖掘有价值的信息预测理赔风险;另一方面，要建立公司内部的共享信息平台，多部门共享信息，理赔部门要实时向承保部门反馈信息，保证承保部门提高业务质量;理赔部门要实时接收承保部门传递的信息，在承保前就成功识别理赔风险。
3.3保险理赔人员知识技能缺乏
理赔专业人才缺乏。车险理赔是需要具备较强专业知识、技能的人才。现如今财险公司不断将保险产品推陈出新，而且伴随着保险市场的激烈竞争，各家拐险公司为了占据市场，业务质量参差不齐，欺诈案件愈来隐蔽。这就要求理赔人员刘车险理赔风险管理具备相关知识和技术。
理赔人员风险意识不强。保险行业自身具有一定的风险性，因此负责理赔的人员必须拥有较高的勘察能力。否则，风险意识不强、敏锐程度不够高就会对理赔风险掉以轻心，就算具备较高的专业技能，也无法从根本上杜绝理赔风险。
3.4投保人、被保险人道德风险
道德风险是导致保险欺诈的主要原因，投保人或者被保险人心存侥幸，期望通过欺诈手段来谋取自身利益，获取金钱方面的收益。在当今的市场经济中，人们过度的追求金钱，甚至只看重获得金钱的结果，而忽略获得金钱的过程，一些犯罪应运而生。显然，通过保险欺诈可以算是快速获得金钱的一种方式。保险欺诈行为在现实案例中总是最终因为保险公司的“软弱”而最终不了了之，法院以及监管部门也不会对其有太多的惩罚。保险公司遇到欺诈案件，通常的作法是息事宁人，很少会利用法律的武器去捍卫公司的权利。
4化解汽车保险理赔风险的对策建议
4.1加强保险公司内部理赔风险管理制度化
在我国保险行业的发展历程中，保险企业不但需要对车险理赔风险进行管理，还需要强化企业内部理赔风险管理制度化。主要体现在以下三个方面：
1.建立公司内部反欺诈制度体系
作为财险公司理赔职能的重点之一是理赔风险防范与控制。因此，建立公司内部反欺诈部门，制订完整制度体系，将反欺诈制度化、体系化己经显得尤为迫切。大多数企业没有针对欺诈行为建立专门的部门，主要是通过法律法规和风险管理部门实行风险管理。公司制订的风险管理规范，目的是依法合规稳健经营。但由于理赔部门主要负责业务管理，和风险管理部门之间没有合作关系，制订出一套完整的制度体系，理赔风险管理还停留在应用于实际工作的浅表层。保险公司应适时地建立公司内部反欺诈部门，建立在风险管理与理赔工作的基础之上，专门从事研究理赔欺诈风险，将理赔风险管理制度化，并且提升公司理赔反欺诈科学、严谨地识别。
2.建立第三方的共享信息平台
保险行业自身具备信息不对称的特性。涉及车险理赔的第三方机构更是相对多于其他保险产品理赔，标的车驾驶员，标的车乘客，三者车驾驶员，三者车乘客，交警部门，汽车修理厂，医疗机构，司法鉴定机构，保险公估公司，物价部门，除此以外，相较与其他保险理赔，车险理赔多发生涉诉案件，并且法院在处理车险理赔案件时，经常采用宽松的赔偿标准。因此建立第三方的共享信息平台，可以最大限度地减少多方的信息不对称问题。
3.加强被保险人理赔需求引导及教育
保险作为转移风险的工具，是提高被保险人生活质量的保障。现实生活中，受到金钱利益的诱惑，被保险人心存侥幸心理通过制造虚假赔案或者虚假单证来骗取保险金，获取额外的收益。没有意识到保险欺诈案件，一经发现保险公司不仅有追偿的权利，甚至有将保险欺诈案件参与者起诉到法院，追究其刑事责任的权利。
4.2加强公司内部理赔风险管理人才化
建立基于专业背景的人才引入机制，随着我国保险业的快速发展，各大高校都相继成立了保险学院或者是保险相关专业。建立和完善有效的人才引进机制，理赔部门需要储备专业性强的人才。建立和完善适应理赔风险管理的人才竞争机制，理赔部门不仅需要专业技能强，更需要具备责任心强的理赔高素质人才。保险公司不能停留在仅仅具备知识、技能的人才队伍培养中，更要注重人员的责任感的培养中。
4.3实现车险理赔服务的标准化
1.完善车险理赔外部资源，协助业务拓展
整合受损车辆的维修业务，把受损车辆维修作为与汽车修理厂合作交易的工具，加强理赔部门、承包部门以及汽车修理厂之间的联动，理赔部门与承包业务部门之间相互合作，提供保质保量的服务，增强承保能力，为业务规模大、理赔质量好的团体客户提供优质服务。一方面理赔部门可以与汽车修理厂更加紧密的合作，另一方面为承保部门提供专门的业务渠道。
2.完善案件报案、理赔宣导工作
完善现有的理赔服务。在受理报案过程中，重点了解交通事故的起因经过，指导客户如何处理事故。在第一时间电话以及初期调查时，详细了解受损情况，核查事故真实性，继续宣导理赔工作。在后期调查时，告知在人伤治疗结束，车辆维修后，如何提交理赔资料，宣导理赔工作。
3.推行理赔标准化服务规范，建立统一的理赔服务标准，保证每一位被保险人都可以得到同样的高标准理赔服务。
4.完善未决赔案跟踪、清理制度
完善未决案件考核，杜绝为了达成未决案件清理指标，完成结案率的任务，发生理赔案件集中清理情况。主动对理赔案件进行快速处理，降低赔款风险，提高业务水平。避免坐等客户上门理赔，长时间的不与客户沟通，必然导致的理赔诉讼，最终结果是赔款金额的大幅上升。
4.4建立科学的理赔流程，实行理赔集中作业
财险公司的发展应根据自身的市场份额、公司管理制度，不能盲目地追求保费收入的增长，在做好前期调研准备的基础上，建立符合切身实际的理赔流程，实行理赔集中作业。
从理赔业务流程来看，公司理赔管理采用集中理赔作业的模式。从理赔环节角度来看，车险理赔的后期环节工作上收到总公司理赔部门，条线垂直管理，分公司理赔部门工作重点放在前期调查，集中精力进行调查查勘工作。因为统一集中管理，减少了核损、理算、核赔环节的理赔风险，减轻了分公司及各机构的工作压力。
车险理赔集中可以实现，一是提升车险理赔时效指标。二是控制理赔成本效果。三是通过理赔集中，提高了核损(价)、核赔标准，对部分工作重点管控，梳理及规范了理赔作业标准，进一步落实了理赔流程环节职责要点，提高了一线理赔人员的专业技能及执行力。
4.5明确车险理赔中高风险的案件类型
大量发生的车险理赔案件中，要明确其中具有风险高、损失大特性的案件。通过实际的案例总结，具备此类特性的案件是异地或者超时报案案件、群死群伤案件、营运货车案件、非交警判责处理的案件。这四类理赔案件涵盖了大部分的理赔高风险因素。明确并重视这四种类型案件的理赔风险管理，可以事半功倍地降低理赔风险，有效降低赔付率。
4.6建立车损、人伤案件的风险管理机制
车险人伤案件是整个车险案件中最为复杂的环节。不仅涉及赔偿科目繁多，而且需要具备医学，法律，伤残鉴定等方面的专业技能。因此，有效地管控车险人伤理赔风险，可以最为直接地降低理赔风险，最大限度地降低理赔赔付，为公司赢得更多的利润。
1.合理的业务管理架构。
在实际发生车险人伤案件时，医务核赔人员简单地对人伤案件进行定损、理算以及核赔，根本没有真正地实现车险人伤案件理赔风险的管控。整个车险人伤理赔案件由保险公司进行处理时，需要对事故以及涉案人员的每一个环节进行详细的分析和处理，每一个环节或者若干环节，应该配备具有相应知识以及技能的专业人才。在每一个环节和方面都可以合理地控制理赔风险。
2.精细的业务控制流程。
车险人伤案件涉及的赔偿项目众多，毋庸置疑，人伤案件中每一个赔偿项目都涉及不同的理赔风险。因此，对于车险人伤案件进行处理时，需要全面的覆盖每一个理赔环节，同时还要确定并精细化需要理赔的关键因素，还要能区分每一人伤案件的异同与重点，重点落实人伤调查环节，控制死亡伤残类损失的核定。更要加强对于第三方机构的调查取证。积极参与到鉴定机构对于伤者的伤残评级、误工期、护理期以及后续治疗费用的鉴定过程以及结果中去;积极与医疗机构沟通，作好合作医疗机构的建立;积极参与法院调解和判决，最大限度地减少诉讼判决的案件。最重要的是及时与伤者积极协商，决不能放任自流。
3.完善的岗位风控职责。
在理赔实务操作中，是需要每一个工作岗位上的理赔人员通过具体工作来进行理赔风险管控的。因此，职责明确尤为重要，不仅保证责任追究到位，而且每一位理赔人员职能清晰，不会造成工作混乱，是完成车险人伤理赔风险管理的基础。
4.动态的车险理赔风险管理机制。
动态的管理机制是保证车险理赔风险管理顺应市场变化的必要手段。随着保险市场的不断开放，金融风险也随之演变复杂化，车险理赔风险管理必然不能处于静态管理，管控手段不能一成不变。为适应激烈竞争的车险市场，车险业务不断创新，实际业务处理同样在不断完善调整，伴随业务的优化，车险理赔风险管理也应保持动态的应对方案。因此，动态地车险理赔风险管理，实时地动态管控，阶段性地进行风险管理报告及时更新优化，是保证车险理赔风险管理长久健康运行的重要手段。
车险车损案件是整个车险案件中最为需要检验的环节。必须将发生安全事故理赔的车辆进行详细的分析，然后通过分析结果进行评估。因此，有效地管控车险车损理赔风险，可以最为直接地降低理赔风险，最大限度地降低理赔赔付，为公司赢得更多的利润。
1.核实事故真实性。车损案件中包含着大量的虚假赔案，核查事故的真实性是车险理赔风险管控的重点。通过受损车辆碰撞痕迹、受损部位的查勘发现疑点，全面地做好调查取证工作，固化证据。出险日期接近承保日期的车损案件，尤其需要重点核查事故真实性，因为此类案件可能属于“倒签单”情况;出险日期接近终止日期的车损案件，同样需要重点核查事故真实性，因为此时被保险人可能通过制造虚假的交通事故，借此来进行车辆维修。通过既往历史记录，查看标的车是否属于多次出险，借助小额车险理赔现场快速处理，来骗取保险金。
2.查勘定损人员接重大、疑难案件后应尽量保证第一时间现场查勘，主动联系办案交警，及时获取交警的现场记录、询问笔录、现场照片等一手资料;并且询问初步的事故责任，简单判断保险责任，为后续拟定理赔方案作好基础。
3.在实际工作中，根据实际工作需要、理赔业务量大小以及车险查勘定损人员的工作能力，配置相应的现场定损权。现场定损可以及时处理理赔案件，提高理赔时效，充分保证结案率以及赔付率的基础上，赢得了市场和客户的好感。
4.重大车损案件要建立上报制度。在查勘定损环节，初步认定属于车损大案应及时上报，拟定解决方案，保证重大车损案件全程监控。
5.如遇存在重大、疑难的车险理赔案件，应安排专人负责，负责人员应尽量选择专业性强，经验足的理赔人员。查勘定损过程中，要保证全面详实地落实保险事故，损失情况，并且及时沟通，确保赔付合理。
致谢
时至今日，我大学四年的学习生涯即将接近尾声。从选题的确定到开题报告的撰写，到最后论文的顺利完成都得到了张晓艳老师的悉心指导。大到对写作思路的理顺，小到对每句话的措辞，张晓艳老师始终给予我很多的帮助和支持，她严谨的治学态度和提出的那些宝贵意见使我受益终生。感谢她在百忙之中对我的付出。
感谢管理学院的老师们对我的培养，他们不仅教会我书本上的知识，还教会我很多做人的道理；感谢2011级市场营销专业的所有同学，在你们陪伴下我不断的成长，你们的支持和肯定，是我永远的财富。如今我们走在了人生的分岔路口，希望读研的同学继续深造，将来为国家的学术研究做贡献，也祝参加工作的同学工作顺利，前程似锦
感谢我生活了四年的母校，在这里我收获了知识和珍贵的友情，给我留下了很多美好的回忆。祝福母校的明天更加灿烂辉煌！
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