摘要：本文主要是采用问卷的调查方式对闽侯县青口汽车城车险的市场的现状、监管制度的评价以及规范车险市场秩序的这三项内容进行了广泛的调查，并且对调查结果进行了较为深入的分析，并且在此基础上，提出了进一步的规范车险市场秩序的一些相关的政策建议。
关键词：汽车保险；结果分析
一、前言
为了进一步摸清目前闽侯县青口汽车城车险业的真实布局的状况，2010年下半年，就此展开了一系列的有关车险市场专题的问卷调查，经过调查，结果表明，其中保险监管的一些政策发挥了预期的效果，车险市场的秩序较好，但是却存在一些问题还需要解决。
二、关于闽侯县青口汽车城车险业布局
（一）青口汽车城的介绍
当前汽车城位于福建省的省会福州市的东南部的青口投资区（省级投资区），是福建省着重打造的大型的汽车的生产基地。涵盖了青口、祥谦以及尚干这三个镇，规划面积为33.06平方公里，其中工业用地为11.26平方公里。青口福厦的汽车走廊进入省会福州市地区的南大门，13公里可到达白湖亭的客运站，14公里之后可以到达火车站的南站，25公里之后可以到达福州市中心，32公里之后可以到达火车的北站，38公里后直取长乐国际机场。汽车站占据沈海的高速福厦地段、324国道（福厦公路）、203省道等重要交通枢纽，不仅交通便捷，并且运输路线纵横交错；项目南北大门（主入口）距离各个主干道仅逾100米，特别宽的路面确保众多。
当前，已经开发利用的工业用地为6平方公里，其中主要有汽车、机械、轻工以及建材等等这些产业，汽车产业在这些当中占主导的地位。区内已经落户的整车企业有2家，其中东南（福建）汽车工业有限公司已发展变成举世闻名的大型汽车企业；当中跨国合作的有戴姆勒•克莱斯勒轻型汽车（中国）有限公司的可行性研究报告已经获得国家的批准，计划在2006年动建，2007年投产。除此之外，围绕整车厂，按“航母编队”一般地座落有一级配套总成企业有38家，二级以及三级等中下游配套的零部件企业有112家左右，相关的物流公司也有5家。区内的交通非常的便捷，水、电、路、通讯以及治污等这些配套基础设施完备。青口汽配交易市场第一期占地为160亩，目前已经建成投入并且使用。生活配套区博雅星城以及凯景大酒店一共投资约2亿元人民币，目前已经建成投入而且使用。
经过这些年的发展，汽车城已经初步形成比较完整的汽车产业链，并且世界知名的汽车厂商也陆续的入驻到这里来。东南汽车是福建省的著名的名牌产品，并且获得了“福建省著名商标”；东南的富利卡被评为“上海市民最喜爱的休闲家用车”，还有菱帅轿车获得了“最佳性价比中档国产轿车”的称号。在2004年“中国500最具有价值的品牌排行榜”当中，东南汽车的品牌价值被评为59.46亿元，在全部的行业当中名列第87位，在汽车的行业当中则是排第6位。在2005年下半年，投资区又引进来了X的克莱斯勒汽车，这个项目总的投资为5.37亿元，开发生产多功能的商务车。在2006年4月，日本三菱开始正式的入股东南汽车，东南汽车“菱绅”挂有三菱的标识，并且将要在今年的6月以及9月份分别推出“蓝瑟”与“格兰”这两款三菱品牌的新的汽车产品；东南汽车公司则是继续生产得利卡、富利卡以及菱帅、菱利等这些汽车。汽车城内将形成东南、三菱以及克莱斯勒、奔驰“四车齐驱”的乐观的局面。区当中还设置了行政机构闽侯县青口投资区管理委员会，这个是闽侯县人民XX派出的机构，为了给外商办理项目报批、征地以及基建等一系列的手续并且实行无偿的代办制，对于外商实行“有求必应、有事必帮、有忧必排、有难必解”的全天24小时的全方位的服务。2005年东南汽车生产量达5.9万辆、工业产值达到48.8亿元，还有销售量则是为6万辆、销售收入高达50.3亿元,上缴税收为2.6亿元。伴随着世界各个汽车巨头的不断入驻，汽车城形成了非常强大的汽车产业的集群。当前，闽侯县正在抓住机遇，促进“戴•克”、华擎等这些项目的动建，继续引进汽车的上下游配套的项目，不断地拉长汽车的产业链，做大汽车的产业的群集，形成了一个海峡西岸新兴的有关汽车的工业城。
把汽车产业作为支撑，青口用力抓住项目的带动，迈出了产城联动的新兴的路子，走上了发展之路，在去年还实现了汽车产值的200多亿元，综合实力上升为全省900多个乡(镇)的榜样。青口与此同时还启动了建设了包括公寓、学校、医院、公园以及道路等这些在内的十大项目，提升了对产业的综合配套的服务水平。在未来，青口还将要引进发动机等等相关的一些汽车产业项目，着力于千亿元产业规模不断地奋进。在闽侯的战略发展布局当中，“五城”——闽侯大县城、上街大学城、南屿科技城、南通商贸物流城以及青口汽车城——各有各的特色，各有各的目标。在这其中车险也是必不可少的，例如，车行驻点保险公司有中国人寿财产保险股份有限公司，中国太平洋财产保险股份有限公司，中国人保财产保险有限公司，中国平安财产保险股份有限公司，中国阳光财产股份有限公司，都邦财产保险股份有限公司，中国大地财产保险股份有限公司，中华联合财产保险有限公司等，车行有东风裕隆，风行汽车，福建中豪汽车，广汽三菱，陆风汽车，雷克萨斯，haval，中机中泰凯迪拉克，上海大众，海马汽车等。
为了推动南通万亩物流园地区的发展这个目的，2011年5月，闽侯启动了新南港的大桥的建设。这个是有史以来闽侯县县本级财政的投资金额最多的基础设施的项目，项目总的投资约为7.85亿元。大桥连接南屿以及南通这两个乡镇，预计在本月的月末将会合龙贯通，在8月份就可以实现通车了。届时，新的南港大桥的日通车的能力将从旧的南港大桥的7000辆增加到47000辆左右，彻彻底底的打通南通片区的交通的瓶颈，并且带动南通的开放以及开发。
闽侯县而且还突出了产业转型的升级，重点提升发展的质量。落户福州高新区的海西园地区的中星的微电子公司是承担实施“星光中国芯工程”的一个企业，在国际上面彻彻底底的结束了中国没有“芯”的历史。这个企业还带头制订了第一个具有针对安防监控技术的国家标准即为SVAC国家标准，落户在海西园的后面还全面的开启了基于SVAC国家标准的城市级别的智能化物的联网系统的平台的研发以及建设，并且成功的研发出了全球第一款星光级别的高清网络的摄像机，这种设备能够拍摄到人类肉眼看不到的一些影像，广泛的使用之后可以很大的提升人们的居住安防方面的水平，并且可以有望实现超过10亿元左右的产值。
据闽侯县的负责人介绍，以仅仅的把握实体经济这一个坚实的基础作为经济发展的方向，闽侯县正在加快推进青口的投资区以及闽侯经济技术开发区等等的工业园区的建设以及一批当代的服务业的项目，在全省县域的经济实力的“十强”县(市)以及经济发展的“十佳”县(市)还有财政的总的收入名列全省的第2位的基础上面，推动了综合实力实现比较大的跨越，使得城乡居民生活水平明显的改善。
(二)汽车保险的含义
关于汽车保险，即为机动车辆的保险，简称是车险，指的是对于机动车辆因为自然灾害以及意外事故造成的人身伤亡和财产损失等负赔偿责任的一种商业保险类型。汽车保险是财产保险中其中的一种，在财产保险领域之中，汽车保险属于一个比较新兴的险种，这是因为汽车保险是随着汽车的出现及普及所产生发展的。与此同时，同现代机动车辆保险所不一样的是，在汽车保险的新起时期是把汽车的第三者责任险当作主险的，并逐步拓展到车身的冲撞及损失等风险。
（三）汽车保险的分类
1.商业险
1.1车辆损失险
车辆损失险指的是保险车辆遭受到保险责任何范围内的自然灾害(不包括地震)或者是意外的事故，造成的保险车辆本身的损失，投入保险人可以依据保险的合同的规定给予一些赔偿。
1.2第三者责任险
机动车辆的第三者的责任保险指的是承保车辆因为发生保险事故因而产生的被保险人对于第三者的人身伤害以及其财产方面的损失，投保的保险人可以依法承担相应的赔偿的责任。“三责险”是根据《保险法》规定而成立的商业性质方面的保险类别当中的一个，因此并不具有强制性。
1.3附加险
1.3.1盗抢险
主要承保的是有关“保险车辆全车被盗窃、抢劫或者是抢夺，经出险当地县级别以上的公安刑侦部门立案并且证明，满了60天没有查明下落的全车的损失”。
1.3.2车上座位责任险
车上座位责任险是属于商业险种当中的一个，包括司机以及乘客的座位险，它是专门保障车辆上面的乘客（包括驾驶员）的一个险种。指的是保险车辆发生意外事故之后，事故导致了车上面的司机或者乘客人员受伤或者是死亡，保险公司将会赔偿治疗费或者是事故的金额。
1.3.3玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎险指的是保险公司负责赔偿保险的车辆在使用过程但中，发生这个车辆玻璃单独破碎的损失的一种商业类型的保险。玻璃单独破碎，指的是被保车辆只有挡风玻璃以及车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的一些情况。
1.3.4自燃险
车辆在行驶过程当中，因为此个车辆的电器、线路以及供油系统发生故障以及载运货物自燃这些原因引起燃烧，造成了车辆的损失以及施救所支付的一些合理费用。
1.3.5划痕险
在使用过程当中，被他人划伤(没有明显碰撞痕迹)需要进行修复的费用。
（四）汽车保险的作用
保险客户可以根据自身的一些需要选择进行加保。汽车保险的作用的汽车保险除了具有那些保险的一般职能以及功用之外还有其特有的一些其他的作用。总的说来，汽车车险的功用主要有以下这五点。
1、加快汽车安全性能的上升在汽车保险业务当中，经营管理和汽车维修的行业以及其价格水平有着密切的关系。其主要原因是在汽车保险的经营成本当中，事故的那些车辆的维修的费用是其中极其重要的组成的部分，与此同时车辆的维修质量在一定程度上面体现出了汽车保险产品的一些质量。保险公司出于有效的控制经营的成本以及风险的一些需要，不仅仅是要加强本身的经营业务管理之外，肯定会会加大事故车辆的修复工作的一些管理，在一定程度上大大提高了汽车修理的质量管理水平，并且努力地在提高修理技术水平的时候降低修理的成本，因此让本身能够具有更好的利益。
（五）汽车保险在财产保险中占有非常大的比重
据相关的统计，当今的绝大部分的发达国家的汽车保险业务在财产保险业务当中占有一个非常大的比重。以X作为例子，X汽车的保险保费的收入，其大约占财产保险总保费的45%，大约占全部保费的20%。亚洲地区的日本以及X汽车保险的保费占整个财产保险总的保费的比例更加是高达大约58%。从我国的情况看来，根据积极的财政政策的一些实施，道路交通的建设的投入变得逐渐增多，汽车保有量一年一年的递增。在过去的20年里，汽车保险业务保费收入每一年都以非常快的速度增长。在国内各个保险公司当中，汽车保险业务保费收入大约占其财产保险业务总的保费收入的50%以上，其中部分公司的汽车保险业务保费的收入大约占其财产保险业务总的保费收入的60%以上。汽车保险的业务已经变成了财产保险公司的“吃饭险种”。保险经营的盈利与亏损，直接关系到整个财产保险行业的经济利益。可以这样说，汽车保险业务以及财产保险业务的彼此之间是一荣俱荣，一损俱损的关系是一点也没有夸大的。因此，如果汽车保险业务已非常快的速度发展，那么整个财产保险业务的水平也会有非常大的提高，保险行业将会从当中获的利益失不容小觑的，与此同时这也会刺激到保险公司往汽车保险方面大大的增加投资力度以及关注度，然而这样，也丝毫没有质疑地为汽车工业的发展提供了极其优越的环境。
三、 问卷调查基本状况
针对闽侯县青口汽车城，机构的分布非常的分散这样的特点，这次调研采用了问卷调查的方式，由各个级保险行业协会负责调查问卷的发放以及回收工作。调研的对象主要是针对财产被早先省级分公司以及中信公司及部分的支公司以下的机构和各个级别的保险行业协会来展开。问卷主要针对的是车险市场现状以及监管制度评价还有规范车险市场秩序的对策建议三项内容进行相关的调查。
这次调研收回的有效问卷为424份。当中，收回的省级分公司调查问卷为15份，占的比例为3.54%；收回中心支公司调查的问卷为104份，占的比例为24.29%；收回的支公司以下机构调查问卷为300份，占的比例为70.75%；收回的关于保险行业协会的问卷为6份，占的比例为1.42%。一共收回的财产保险分支机构调查问卷为418份，占闽侯县青口汽车城财险分支级财政部门建立保费补贴预决算制度，于每一年1月底之前将要把所承担的保费补贴，通过次级别的中央装箱资金专户划拨发到制定专户，根据承保的相关的情况，多退少补。
四、问卷调查的主要结论
（一）车险市场的现状
1.车险市场秩序现状
1.总体的评价。42.22%的调研的对象认为自从70号文件发放下来之后，当地的车险市场秩序发生了非常明显的好转；52.59%的认为市场秩序发生了非常显著的好转；4.95%认为市场秩序变化没有什么变化；仅仅只有0.24%认为市场秩序有所恶化。
2.交强险手续费。在回答的2010年当地将抢先手续费支付比例的时候，50.71%的调研对象选择4%48.11%选择4%～15%之间；0.94%选择15%~25%之间；0.24%选择25%以上。调查的结果表明，仍有将近半数（49.29%）的被调查者反映交强险业务代理手续费在4%以上，交强险业务手续费规范仍然又很远的路。
3.商业车险手续费。在回答2010年当地商业车险手续费支付比例的时候，82.51%的调研对象选择10%～15%之间；16.78%选择15%～20%之间；仅0.71%选择20%～30%之间。
4.中介渠道手续费。58.02%的调研对象觉得车行等专兼业代理渠道手续费是非常高的，25.94%认为是银邮代理渠道，然而选择车管所以及个人代理分别是13.92%和12.26%。由此可见，车行以及银邮等这些中介业务仍旧是下阶段车险市场手续费治理的极其重要的领域。
5.手续费竞争策略。53.07%的调研对象表示本身的手续费支付比例由上面级别的机构来决定；28.77%表示会根据公司本身的经营情况而定（如综合成本率）；19.10%表示会采用跟随策略，即为根据本地的市场情况来确定竞争的策略；12.97%表示会根据自律公约的方法来确定；仅仅只有5.19%表示手续费竞争策略不是固定的，经常的调整。调研结果说明手续费违规支付，不只是基层公司的责任，还有上级公司应该负主要的管控责任。
（二）主要问题及原因分析
调研过程当中，保险公司反映最为突出的四个违规的主要的问题分别为：向投保人或者是被保险的人支付保险合同之外的其他利益（38.68%），费用的支付需要高额的手续费（38.44%），条款的费率执行的不严格（37.26%），虚挂的中介业务套取的费用（12.50%）。从原因上来看，调研对象觉得影响车险的市场秩序规范的五个主要的原因是：新兴的公司的进入导致市场竞争的加剧（67.45%）；中介渠道哄抬手续费以及公司管控能力弱（40.33%）；上级公司对于下级公司施加的任务考核压力过高所导致（33.49%）；还有就是监管制度的不完善，没有能有效的约束公司的经营行为（30.66%）；还有社会公众保险意识的弱，外部监督约束力的有限（29.72%）。
（三）监管措施的评价。
调查结果显示，车险“见费出单”制度效果是比较理想的，91.73%的调研对象给了满分的评价；保费批退全额转账、“零现金”的支付、车险自主的查询、大大增加了违规行为处罚力度还有车险联合信息的平台以及行业协会自律检查等等这6项措施比较为理想，80%的调研对象给了4分以上的评价；在评价车险市场秩序信息反馈还有车险理赔服务质量测评以及大大增加了现场检查的力度，仅仅只有一半左右的调研对象给了5分，20%以上的调研对象给了3分及以3分一下的评价，平均值排名位于最后的三位，需要进一步的完善
五、调研结果分析
（一）调研结果符合监管部门对于市场的总体的判断。
问卷调查的目的是为了了解车险市场秩序的真实的一些情况，为监管决策提供参考的一些依据。调查结果显示了目前车险市场存在的一些问题主要是保险公司向投保人、被保险人或者是其他受益人支付保险合同之外的其他的利益、虚列费用支付高额的手续费以及条款费率报行不完全一样以及虚挂中介业务套取费用等这些方面，这和监管部门在现场检查当中发现的问题差不多一致，说明了调查结果符合监管的部门对市场的总体的判断，监管工作方向切合市场的一些规范的要求
（二）保险公司没有客观的分析本身的原因。
调查结果的表明，保险公司将制约当前车险市场秩序持续不断好转的主要的一些因素归结为新的公司的进入、中介渠道哄抬手续费以及保费任务考核压力很大还有监管制度不完善和消费者保险意识差等等这些客观的原因，却不能客观的分析本身的原因，譬如依法合规经营意识淡薄还有短期行为严重以及公司机制等不完善等，说明了保险公司经营理念尚且还需改变，合规的经营意识的淡薄。
五、政策建议
（一）大大增加监管的力度，提高监管的效能。
一个是强化对保险公司偿付的能力以及车险盈利的能力的监管的制约，限制偿付能力不够并且经营亏损的公司扩张的规模，加强公司合规经营的意识。另一个是增加现场的检查力度，结合车险市场信息的一些反馈，对于费率、费用率以及赔付率“三率”指标持续偏高的公司展开一些检查，提高了现场检查的不仅有深度而且还有广度以及频度。第三个就是加强对于车行以及银邮代理等等这些中介机构监管的力度，做好保险公司以及中介机构出单点的清理整顿方面的工作。第四个就是依法严惩销售误导、违规宣传以及拖赔惜赔和无理拒赔等等这些侵害消费者合法权益的行为，完善信访投诉的相关机制，提高信访投诉的相关处理效率。
（二）强化行业的自律，辅助保险的监管。
一个是科学的指导保险行业协会完善车险联合相关信息的平台，优化系统保单识别的一些规则，适时的嵌入新车的报价系统，实现与交警以及地税部门有关信息的联网，发挥系统在费率的控制、高风险客户信息的预警还有车船税代收代缴以及反保险欺诈等等这些方面的作用。另一个就是各级保险行业协会应该坚决执行票决的有关制度，继续聘请独立的第三方参与车险自律的相关检查，并且向旗县地区不断延伸，加大自律惩戒的相关的力度，做到公开、公平还有公正，把处罚的结果向社会公布。第三个就是扩展中介手续费结算中心业务的相关范围，并且要向盟市不断的延伸，实现手续费“阳光”的支付。
（三）加强内控的监管，提升管控的水平。
一个是加强省级分公司的内控监管的力度，严格省级分公司高管人员的任职资格，用以政策的引导、高管的培训以及内控的评估等这些方式，大大提高了高管人员合规意识以及风险的意识，从思想的根源上面遏制违规行为的发生。另一个就是引导公司加强内部的控制度建设，创新有关信息管理的手段，完善人才的相关的培养机制，建立了科学的绩效的相关的考核机制。还要注重基层公司高管人员的监管，培养其合规经营的有关的意识。第三就是定期的检查公司单证以及两核、财务与IT等车险业务内控制度的执行一些的情况，注重流程的相关管控，提高内控制度执行的力度。
（四）加强信息的披露，增强社会的监督。
一是加强保险消费者的有关的教育工作，不断地普及保险的知识，大大提高公众保险的意识，增强其维权的相关意识。第二个是依托车险联合信息的平台不断开展车险理赔服务质量的测评，并且要把测评的结果面向整个社会公布，倒闭的公司规范的经营。第三个就是加大车险信息客户自主查询的宣传的力度，建立车险承保理赔信息的有奖查询的相关制度，引导客户积极自主的进行查询，完全彻底的解决撕单还有埋单以及虚假赔案等违法违规方面的问题。
六、结论
不管是公车还是私车，也不管是新车还是旧车，都是离不开保险的。对于汽车来说，有些险种是按照规定一定要投保的，否则的话就不能进行检车，如果不能检车的话也就没有办法正常的运行。更为重要的是，保险会为人们的汽车、个人以及乘车的亲友提供一份保障。据相关的资料显示，我国每一年发生车辆事故的数十万起，为车主也为其他的人带来了不容小觑的损失。与此同时汽车失窃的案件一年比一年多。如果没有保险，一旦发生了事故或者是丢失，所有的责任都只能自己负责，因此保险的重要性不用说也知道。
综合地说来，汽车保险不管是对于社会还是对于个人来说都具有其非常积极的作用，然而本人觉得，汽车保险是本着以人为本从而产生的的产物，有了保险，人们的汽车财产以及自身安全就有了一份保障，然而这份保障使得驾车的人员来说少了许多的担忧，让他们觉得更加的放心地去形式。然而从另一个方面来说，汽车保险的发展以及汽车工业的发展相辅相成，相互的促进发展，形成一个良好的循环，对于社会以及经济的发展又起到了推进的相关的作用。因此只要人们能够合理地、正确地购买以及利用汽车保险，汽车保险所产生的积极效以及相关的意义应就会使人类获益匪浅。
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