电子商务中的网上支付问题的研究

　　摘要：电子商务是在人类社会发展史上的又一场革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式，并且彻底改变传统的商业模式和策略。在电子商务、在线支付是其中最关键的部分。中国电子商务和网上交易已在最近几年中取得了很大的进步，但是也存在许多问题。从中国目前的互联网支付情况的发展来看，非技术因素的影响越来越明显。本文论述了网上支付协议理论、协议以及相关的概念，分析了中国网上支付的发展现状和存在的主要问题，为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题提出了一些对策和建议。

　　关键词：电子商务；网上支付；网上银行；信用认证体系

　　网上支付是以开放性因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，同步在线进行网上交易支付与结算。在线支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，如果没有实时的网上支付手段相配合，网上支付就只能是电子商务、电子合同，根本无法实现网上成交。在线支付集锦金融危机中的效率高、成本低的优点，有效地解决了网上支付的电子商务流程中的问题，这样对极大地促进了电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣的景象。

　　电子商务通常是指全世界有广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面的方式地进行各种商贸活动，这是一个新的商业模式，来实现消费者的网上购物、网上交易和在线支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式.

　　普遍性：电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和XX带入了一个网络经济、数字化生存的新世界。

　　方便性：在电子商务环境下，人们不再受地域的限制，客户可以用非常简捷的方式来完成比以前更为复杂的商务活动，如通过网络银行可以全天候开放存取资金账户、查询信息，也使企业对客户的服务质量可以大大提高。

　　整体性：电子商务能够规范的处理工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体，不仅能提高人力和物质资源的开发，而且还可以提高系统的严密性。

　　安全性：在电子商务中，安全性是一个非常重要问题，这就要求网络够提供多种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、存取控制、防火墙、防病毒保护等这些方面，这与传统的商务活动有很大的不同。

　　协调性：商务活动本身是一种协调过程，它需要客户和公司内部、制造商、批发商、零售商的协调，在电子商务环境中，它要求银行、配送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，往往电子商务的全过程是一气呵成。

　　第一阶段：电子邮件阶段

　　这个阶段可以认为是从70年代开始，平均的通信量以每年几倍的速度增长。

　　第二阶段：信息发布阶段

　　从1995年开始，以Web技术为代表的信息系统发布，爆炸式的增长起来，成为目前互联网的主要应用手段。中小企业如何把握从“粗放型”向“精准型”营销时代的电子商务。

　　第三阶段：电子商务阶段

　　电子商务在X才刚刚开始，之所以把电子商务列为一个划时代的东西，是因为互联网是最主要的商业用途，就是电子商务。同时，这也可以很肯定地说，若干年后的商业信息，主要也会是通过网络传输。互联网将成为我国商业信息社会的神经系统。1997年底在温哥华举行的亚太经合组织非正式首脑会议（APEC），会议上X总统克林顿呼吁各国共同推动电子商务的议案，引起了全国首脑的关注，IBM，HP和Sun和其他国际知名的信息技术公司都宣布1998为电子商务年。

　　第四阶段：全程电子商务阶段

　　随着SaaS（Softwareasaservice）的软件服务模式的出现，软件已经纷纷登陆互联网，延长了电子商务链条，形成了当下最新的“全程电子商务”概念模式。

　　第五阶段：智慧电子商务阶段

　　在2011年，互联网信息碎片化和云计算技术的日益成熟，活跃的互联网营销模式出现，电子商务（个体商业）顺势而出，电子商务要摆脱传统的销售模式生搬上互联网的现状，以主动、互动、用户关怀等多角度与用户进行深层次沟通。其中以IZP科技集团提出的ICE最具有代表性。

　　在线支付是电子支付的一种形式，这是第三方支付由银行和立即支付之间的所提供的接口，这种方法的好处在于你可以直接将资金从用户的银行卡账户转移到网站，汇款即时到账，而不需要手动确认。客户和企业之间可以使用信用卡，电子钱包，用于在线支付的电子支票、电子现金等电子支付方式，在线的电子支付方式节约了交易的成本。

　　网上支付的方法很多，最主要的几种是：支付宝、财富通、贝宝、快钱、收汇宝。网上支付的流程大概是：买家—买家存钱的银行—认证机构—卖方存钱银行—卖家。这仅仅是一个资金流动方向，并不代表任何。大多数时候，人们交易成功的过程并非如此，但必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。这几种支付方式都有不同的优点和缺点，但无非是买家把钱交付给卖家。

　　网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。

　　2.3.1.银行卡支付

　　安全电子交易(SET)协议是用于银行卡网上互联网支付协议。SET1.0版本支持信用卡付款,世界各地的许多银行都在实施SET,并取得了较好的效果。尽管支持借记卡SET2.0版本还没有问世,但事实上,一些银行(如日本的富士银行)已在实施SET借记卡支付。在我国，中国银行依托首都电子商务工程,在国内已率先推出了SET借记卡支付。目前，SET在北美西部的应用不如在欧洲和亚洲的流行。这种现象的原因并不是由技术所造成的。我们知道，在北美，信用卡风险主要是由银行卡组织承担的，用户对于下载复杂的SET电子钱包软件以减少互联网支付风险兴趣不大。在我们前往X与加拿大考察期间，无论X还是加拿大的专家，对SET的发展前景都是十分看好的，尤其在欧洲和亚洲市场很乐观。一方面，银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已经相当完善；另一方面，SET是目前唯一的网络支付协议，其复杂性代价换来的是风险的降低。

　　在中国，各家商业银行的目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此，我们用卡环境主要是借记卡的环境。最近，银行IC卡将在北京，上海，长沙进行试点。预计在不久的将来，IC卡必将得到广泛的应用，而且将极大地促进银行卡网络环境中使用，从而为网上交易提供了一个可行的支付方式。

　　2.3.2.电子支票

　　目前在X，纸基支票的使用仍然是很常见的。然而在欧洲，使用支票的几率逐渐减少。这主要是因为纸基支票的成本相对较高，同时借记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。

　　对于支票支付系统需要促进它的研究和开发，目前已经存在许多电子支票的概念，如金融服务协会（FSTC）电子支票的概念、Netbill等。电子支票可以满足很多人的需求，也能服务于公司市场。

　　2.3.3.电子现金

　　对于传统支付工具的应用分析可以看出，消费者大量使用现金。现金具有可接受性、保证付款、无交易费、匿名性等诸多优点，所以现金是具有很大的吸引力的。真正创新的电子支付方法不仅需要再创银行卡所提供的方便性，还需要创建具有某些现金性质的电子现金形式。电子现金把计算机方便性和比纸质现金增强的安全性和隐私性结合在了一起。电子现金的多功能性开创了大量的新型市场。

　　任何电子现金系统必须包含一些共同的特点。电子现金应该要有货币价值、互操作性、可恢复性和安全性等特点。目前，比较具有影响力的电子现金系统就有CyberCoin、NetCash、Ecash、Mondex和EMV现金卡等。

　　2.3.4.微型支付系统

　　在现金、支票和银行卡等传统的支付工具当中，现金最适合用于低价值的交易。虽然现金是通用的，但它也有一定的局限性，即交易不能低于最小面值的硬币（如1分）的价值。在传统的商务中，解决这个问题的一个方法是使用支付的“预定模式”，即购买者提前支付并在某固定的时间内使用该产品或服务。可以看出，预定模式不能很好地解决上述问题。因此需要有一种支付系统，它可以在单笔交易中有效的转移很小的金额（可能小于1分）。这个系统我们称之为微型支付系统。

　　随着电子商务的发展和普及，网上支付已是电子商务的一个重要组成部分。在我国的网上支付目前发展非常快，市场需求十分旺盛，应用空间的创新非常广阔，是一种很有前途的行业。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以降低银行成本，加快业务处理的速度，方便客户，也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要的是，它改变了银行付款的处理方式，让消费者在任何地方，任何时间，通过互联网获得银行服务。但我们必须清醒地认识到，在网上支付的环境下，仍有许多问题值得关注和改进。网上支付的安全性能，网上支付工具发展滞后，社会信用体系和网上支付相关的法律法规等，都是现在限制网上支付发展的重要因素。

　　3.2.1.网上支付的安全问题

　　电子商务在中国近十年的在发展过程中，始终遭受的一大瓶颈，就是网上支付的安全性问题，这个瓶颈仍制约着我国电子商务的发展，据调查，有相当多的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性后，最终选择放弃。分析其原因，一是网上支付交易虚拟性的特点很容易让客户对安全性持怀疑态度，二是传统的一手交钱一手交货的思维阻碍了网上支付的发展。因此，网上支付的发展应把安全摆在首要的位置上，没有安全保证，应该说一切都无从谈起。

　　3.2.2.网上支付工具的发展滞后

　　网上在线支付需要银行卡的参与，但只靠在银行卡的运行还远远不够。而且现在银行卡的使用是各种各样的，工行的、交行的、建行的、农行的等等，从每个人的拿出来的信用卡几乎都有一定的历史，它的使用范围，透支额都是不同的，这就需要一个第三方网络平台的出现，统一管理和约束各种的信用卡，使得网上支付能够顺畅运行。

　　3.2.3.社会信用体系不健全

　　网上交易、支付双方是不见面的，交易的真实性不容易得到考察和验证，电子商务活动的完成与否很大程度上取决于参与的双方，取决于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。中国的信用体系不完善，市场环境不理想，应该说是制约电子商务发展的一个非常重要的因素，所以我们应该呼吁各界共同努力，尽早建立和完善社会信用体系，以支持电子商务的健康发展。

　　3.2.4.网上支付的法律法规不健全

　　在线支付业务往往涉及银行法、证券法、消费者保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国网络支付立法相对滞后。许多现有的法律适用于传统的金融业务。但由于其特殊的网络纠纷，用传统的法律规则来解决这个问题是非常困难的。目前网上支付的许多方面，没有法律、法规可以用来规范业务及各方面的关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能出现在争执以后，谁也说服不了谁，仍然解决不了问题。

　　作为网上支付的主要力量，国内主要商业银行纷纷建立自己的网站，并提供网上银行支付功能的银行业务。但这些网上银行相互不连接，缺乏统一性，主要表现在以下几个方面：第一，技术不统一的问题。中国大多数的网上银行使用的SSL（安全套阶层）的安全控制协议；但也有一些银行使用SET（安全电子交易）协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行的整合增加了困难，也带来了安全隐患。第二，跨行支付问题。目前，商业银行的网上银行的开放是只接受由自身银行支付工具提供，这使得不同的银行支付双方无法完成跨银行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行开展交易的电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA（中国金融示范中心）时，中央银行向商业银行表示愿意统一电子证书，但直到现在，真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，保障在线支付安全认证系统的安全性，建立统一已成为当务之急。各方的认证机构应当统一技术标准，有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要负责在线支付信息交换和网上支付结算功能之间的功能，不仅可以解决跨行支付问题，也有利于信息共享，节约社会资源。只有建设国家统一的公共认证中心，可以在认证中心公正、权威的作用，才能避免各自为政，造成市场混淆的行为。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCA带头，让现有各商业银行的数字证书可以通用，互相认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，并逐步实现数字证书的统一，并通过加强CFCA身份认证在中国的技术和后台管理，进一步方便各个商业银行统一证书的维护和管理。

　　目前在我国的信用机制不健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面通过电子商务支付通道的有效疏通，给国内电子商务市场带来了空前活跃和繁荣的景象，促进了我国电子商务的发展。由阿里巴巴旗下的支付宝（中国）网络技术有限公司是目前国内领先的第三方支付平台，支付宝提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案，支付宝提出建立信任、简化，通过技术创新完善信用体系，深得人心。在三年的时间，用户可以覆盖整个C2C，B2C，和B2B领域。中国的电子支付行业才刚刚起步，支付宝在线支付的信用体系建设、建立一个更强大、更全面的系统的网上支付平台而不断努力。始终以“信任”为核心的产品和服务。不仅从产品确保网上支付用户的安全，同时让用户通过支付宝建立网络相互信任，打造一个干净的互联网环境中，迈出了的关键一步。

　　目前，从银行的角度出发，解决网上支付问题，主要的方法：一是严格控制，解决卖家和货源的诚信问题，第二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时也可以与商家签定有保证金的协议，以控制商业欺诈。第三，对网上支付市场研究和规范，网上支付的法律滞后和解决薄弱的业务监管问题，没有规矩不成方圆，任何行业标准的发展不能没有配套的法律法规和正确业务规则的指导，近年来随着电子商务的发展，网上支付领域出现了一些新的贸易形式，为企业的法律法规和业务监督建设网上支付系统提出了新的要求和挑战，还需要相关法律法规和标准的操作，以防止可能的风险，以保障支付电子商务发展能够在健康的道路上发展。

　　网上支付作为一种新兴的行业，发展非常迅速，近年来，有关政策和法规的发展明显落后于市场，这已成为最大的该领域的最大风险。近年来，中国一直在加强相关法律法规的制定，颁布了《中华人民共和国的电子签名法》，《电子认证服务管理办法》，《电子支付指令（第1号）》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评价指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关的政策和法律的存在和需要改进。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定，并进一步健全和完善相关的法律法规体系。笔者认为，在网上支付工具方面，立法应明确对网上支付非法使用的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格的技术标准，强化监督业务。同时，新的事物和新的情况出现在网上支付的流程，制定相应的法规和新制度，弥补了旧系统的缺陷，保证在中国电子商务的良性发展。

　　作为支持网上支付业务的网上支付工具，是网上支付的主要部分，它是实现网上支付的一个必要条件。在传统的银行支付结算，拥有多种支付工具如支票、汇票、本票、汇款、委托收款、托收承付、银行卡等等，可以根据不同的情况选择不同的支付方式，在网上支付系统应在模仿现有的支付手段。但在目前的中国网上支付业务，支付手段主要是银行卡、邮局汇款。在国外使用的电子支票，电子现金和其他种类的电子货币作为支付工具，在我国基本上还处于空白，对于电子现金和其他种类的电子货币，因为没有相应的立法保证以及受传统观念的影响相应的人们更是无从谈起。

　　理想的支付系统具有一定的开放性，它应该在不同的支付模型支持付款不同的条件。逐渐丰富的网络支付工具，它可以吸引更多的客户使用方便的网上支付服务，从而有效地促进电子商务的发展。根据中国目前的信用状况，可在网上推行电子支票支付的实施、电子商业汇票、商业信用和银行信用结合在一起。同时，结合中国国情，大力推广手机支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户群，满足个性化需求。在中国金融体系的发展成熟后，推出如电子现金、网上支付工具电子支票等形式，方便的网上交易，促进电子商务的发展。

　　随着我国网民规模的加大和电子商务的发展，在线支付系统的发展给人们的工作和生活带来了新的尝试和便利，但是网上支付系统发展面临的各种问题。针对这一情况，对网上支付面临的问题进行深入的研究和分析。针对这些问题，提出五大对策。总之，为了使网上支付产业更加适应支付需要的新形势，促进电子商务的发展，及时规范网上支付产业发展环境，完善法律体系，促进网上支付行业的健康发展。

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