海城市万通汽车销售公司汽车贷款业务分析

　　摘要

近年来，随着国内生活水平日益提高，汽车逐渐成为人们工作与生活的必须品，我国乘用车市场也迎来持续高水平的增长。与此同时，越来越多的消费者开始关注汽车按揭金融的相关理念，并逐渐认可这种在国内较为新颖的消费方式。汽车行业在走过20年的井喷式发展之后遭遇了发展瓶颈，而汽车消费贷款业务的出现和持续增长给整个行业带来了新的发展机遇，一方面，各汽车主机厂有了新的途径实现利润增长；另一方面，整个汽车市场的供需关系也得到缓和，向着均衡发展的方向迈进。因为汽车金融是近几年才兴起的金融服务类型，让越来越多的汽车制造商和金融机构提起了进入该领域的兴趣，但是随之而来的贷款业务问题也逐渐的显露出来。尤其是因为我国汽车金融行业的发展比较晚，还没有很多的历史经验可以借鉴，就导致了我国很多的汽车金融公司存在着很多问题，例如客户信用风险、虚假购车或潜在中介欺诈、贷后逾期等等，这些在汽车信贷业务经营过程中普遍存在的问题，阻碍了整个汽车金融行业向西方发达国家靠拢的脚步。

文章以海城万通汽车销售公司为研究对象，对其贷款业务现状和贷款业务的宏观环节进行了系统的分析，通过分析发现该公司存在着经销商管理不完善，客户信息真实度不强；融资模式单一，资金成本不断上涨；缺少完善的风险监控体系；金融服务有待提升等的问题，万通汽车销售公司要健康快速发展，必须要克服以上这些困难。作者认为可以通过加大经销商的管理力度；拓宽融资渠道、增加资金来源；健全公司贷款业务风险管理制度；优化业务流程，建立激励约束机制等四个方面进行改进。希望能够通过本篇论文的研究，让读者更能熟知汽车行业，使得汽车行业的从业人员能够有所借鉴。

　　关键词：汽车金融；汽车贷款业务；融资渠道

　　引言

汽车金融是指汽车销售过程中对消费者和经销商提供的资金支持，截止到2006年，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。中国是世界上最具成长性和规模最大的汽车消费市场之一。

在中国，汽车金融发展刚刚处于萌芽阶段，而在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中不断发展成熟壮大，发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务是汽车产品流通和消费的润滑剂，对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。随着消费群体的年轻化，大家消费观念的不断发展，以及汽车金融自身的不断完善、发展，贷款购车的比例将逐年升高。而对车企来说，汽车金融不仅能够在一定程度上拉动销量,本身的利润也很可观，再加上经营多元化等方面优势,将被越来越多的汽车企业看好。与国外汽车金融服务发展相比，我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。因此对汽车金融业的个人汽车贷款业务现状分析及策略研究对我国汽车行业的发展完善具有积极作用。

现阶段，中国的汽车金融行业同世界发达国家相比还是存在很大距离的，还有不健全的各种法律机制，消费主体的观念意识不强。因为汽车信贷业务的专业特殊性，是同商业银行主体不同的，这就会让汽车金融企业存在着更大的金融风险。汽车金融业务发展的核心之处便是处理好信贷风险管理。汽车金融操作风险的发生和会计运营管理的失控有着非常紧密的联系，并且建立信贷业务的管理指标是非常有必要的。在对业务的处理过程中，企业需要建立专门的风险控制的体系，在发生利益冲突的时候，管理层需要充分的了解管理业务的风险性，改善汽车金融公司信贷业务的防控能力。文章主要就海城市万通汽车销售公司汽车贷款业务展开分析，明确相关贷款业务存在的问题，进而提出相应的解决对策，从而为海城市万通汽车销售公司汽车贷款业务的发展提供理论指导与实践参考。使国内汽车贷款业务能更好的为我国传统汽车行业的经济增长添砖加瓦，因此具有一定的实践意义。与此同时，本文将打破原本单一行业模式，同实践经验进行结合，不只单单的将其视角放置于在XX干预层面，也将跳脱对传统汽车金融的理论研究，以此来推动汽车金融公司增强其风险管理，为我国的汽车金融行业的发展提供相应的借鉴基础，因此具有一定的理论意义。

　　1海城市万通汽车销售公司汽车贷款业务现状分析

　　1.1海城市万通汽车销售公司介绍

海城市万通汽车销售公司的办公室地点位于鞍山海城市南外环，该公司成立于2013年，在海城市市场监督管理局注册成立，其注册资本为300万，该公司一直为消费者提供好的产品和技术支持、完善的售后服务，其公司主要经营的业务有：汽车、汽车配件、汽车装潢、内饰用品售卖；二手车买卖；二类汽车小型车维修；汽车租赁业务；汽车信息咨询等业务。

　　1.2海城市万通汽车销售公司汽车贷款业务发展环境分析

1.2.1政策环境

国家出台了很多辅助汽车贷款业务发展的政策。在信贷层面，XX部门健全了汽车消费信贷制度，这在一定程度推动了汽车消费贷款过程的规范程度。并且XX部分还对各项汽车贷款的比例进行了调整，比如：把商用燃油汽车的贷款最高发放比例进行了调整，变成是70%，而二手汽车贷款的最高发放比例也调成了70%，这些出台的倾斜政策，让汽车信贷业务更加规范化。在关于汽车信贷的风险掌控层面，我国的商业银行也引入了外部信用的评级方式，这样的评价方式能够通过更多的指标对汽车贷款人的信用等级进行评价，这样也让汽车贷款行业的风险掌控能力得到了增强[1]。

1.2.2经济环境

伴随着我国国民经济的不断增长，现阶段我国群众人均可支配收入也得到了大幅度的增长，从原本的20167元上升到了28228元，根据这个的发展趋势，我国在今年会形成有7亿人口的中产阶级，这就代表着我国的消费群体又得到了扩大。人均可支配收入不断的上涨在未来一定会带动着我国人民的消费方式升级，也就是说会有更多的群众会选择购买自用汽车[2]。居民群众的购车观念也会有所转变，从原本的“刚需购车”观念变成为“喜爱购车”观念，也就是说在未来的购车群体当中，很多人将会不注重其性价比，购车出发点会转变成享受型。伴随着我国人民群众收入水平的不断上升，在未来我国拥有车辆的人以及汽车消费市场的总体规模也会得到进一步的上升[3]。

（单位：元）

图1.1我国人民群众的人均可支配收入状况

数据来源：中国知网

　　1.3海城市万通汽车销售公司汽车贷款业务基本状况

1.3.1公司汽车贷款的规模不断扩大

万通汽车销售公司于2017年便创建了专业的金融营销团队，并且该企业的销售网络覆盖面十分广泛，截止到现阶段为止，该企业同620多家的经销商签署了合作协议，这些经销商分布较为广散，分布在了我国200多个的地方级城市。这样的合作关系网为万通汽车销售公司的贷款业务奠定了坚实的消费者基础。自从万通公司接触了汽车贷款业务开始，该公司的汽车贷款业务的规模就开始呈上升的趋势，下表为该公司进两年来的汽车贷款业务状况。

表1.1万通公司2018-2019年贷款业务状况

从表1.1数据能够看出，伴随着万通公司汽车的销售数量的不断上涨，万通公司的汽车贷款业务规模也在不断的扩大，在该公司购买汽车之后选择贷款业务的消费者比例也在不断的上涨，汽车贷款的数量也在不断的上涨。伴随着万通公司不断增强对汽车的研发技术的投入，该公司的汽车业务也得到了可观的发展，现阶段海城万通公司的汽车贷款规模也在不断的壮大[4]。

1.3.2公司汽车贷款的产品不断丰富

万通公司的汽车贷款的业务类型呈现着多元化，汽车贷款金融产品的层次很多，主要类型涵盖了承担人综合授信融资方式、承担人综合授信消费贷款模式、周转贷款业务、车贷险等业务。并且万通公司的汽车贷款产品相比其他公司的贷款产品更加灵活且优惠，每一种汽车车型都有着自己的专属贷款方案[5]。表1.2为万通公司的汽车贷款方案表。

表1.2万通汽车销售公司汽车贷款方案

万通汽车销售公司所有销售的车型贷款方案具有着审批快、资料简单、首付低的优点。万通汽车销售公司基于消费者的角度制定出了符合消费者心理的贷款方案，并且用十分贴心的服务以及灵活的选择方案，吸引着消费者。进而得到了广大消费者的认可。预计未来，万通汽车销售公司还会推出更多具有竞争力的汽车贷款产品，更加深层次的推动该公司汽车贷款业务的发展进程[6]。

　　1.4万通公司与竞争对手的比较

为了让本篇的论文更加具体真实性，本小结将对万通公司、沈阳辉耀汽车销售公司的贷款业务进行比较。具体情况如下：

表1.3万通公司与辉耀公司的业务比较

主营业务 公司经销陕汽重卡全系车型，家庭代步车等，同时经营贷款售车业务。 汽车、汽车配件、汽车装潢、内饰用品售卖；二手车买卖；二类汽车小型车维修；汽车租赁业务；汽车信息咨询等业务。

由表1.3能够看出沈阳辉耀汽车销售公司的贷款业务特点显著，该公司与万通公司相比在首付比例上存在着优势，辉耀公司的首付比例低至15%，而万通公司最低的首付需要全款的20%，但是辉耀公司的贷款期限相比万通公司短了一年左右，万通公司只要客户在6年之内完成贷款就可以，也就是说客户的月供会相对较少一点。但是辉耀公司的还款方式和万通公司相比少了分段式等额还款的方式，所以说在还款方式方面还是万通公司有着很大的竞争优势存在。并且万通公司的贷款审批时间只需要1-2月即可，其审批手续简单，贷款丰富。作为一家提供金融服务的公司，辉耀公司的服务水平获得经销商伙伴和客户的高度评价，在权威第三方咨询机构的满意度调研测评中取得不俗成绩，而万通公司的通过自身的贷款业务特点也获得了大量的消费客户，拥有良好的消费基础[7]。

　　2万通汽车销售公司汽车贷款业务存在的问题

　　2.1经销商管理不完善

汽车销售公司和商业银行是不同的，是不可以设立相应的分支部门的。这就需要各个地区的汽车经销商对于客户的信息进行收集以及整理。很多的经销商会基于自己利益的角度，只知道对汽车的销售数量进行追求，达到相应的业绩目标，有的时候就会将汽车销售公司的贷款风险抛在脑后[8]。帮助消费者进行申请资料xx，对相应的面签信息也会进行xx操作干预。因为万通公司在我国东北中低端汽车市场的知名度还是很高的。并且购买消费群体基本上都是个体经营户以及农民，他们所居住的地方距离经销商就很远，在距离上就导致到店面签不是十分的方便，那么部分的经销商就会应用代签的形式帮助购买人进行资料的填写操作。有的经销商还会为了销售额对购买人的资质进行伪装，协助购买人进行相应的财力以及工作信息xx[9]。虽然近几年万通公司采用了视频面签的方式，但是因为缺少相应的专业人员进行指导，万通公司汽车贷款业务的客户信息xx情况依然没有得到相应的减缓[10]。

　　2.2企业融资模式单一

针对于一个公司的发展来说，资金链就是企业发展前进的基础，针对于公司的发展是至关重要的存在，只有不断的由资金进行供给，公司才能够从事相应的经营活动。汽车贷款业务针对于资金的供给要求就更高了。因为下游的汽车经销商以及相应汽车专卖店的流动资金、并购贷款等对资金的需求比较大[11]。

万通汽车销售公司的融资渠道是属于比较传统的模式，主要涵盖了银行贷款、股东支持等，该公司在市场化融资层面还是处于十分薄弱的阶段。但是市场化的融资形式及能够吸引到更多的投资人，可以获得充分的运转资本，进而能够促进公司长足发展。现阶段万通销售企业所需要的资金有55%的资本都是来自于银行，还有25%是来自于与同行进行拆借而来的，万通公司融资模式的单一，就为公司的发展带来了一定的阻碍，因为在这两种的融资模式都有着不一样程度的缺点存在[12]。比如银行贷款的审批程序很多，并且对于贷款人的要求也很高，这样的贷款条件与企业对需要大量资金进行运转的要求是不匹配的。而同业拆解只是适合短期、临时性的资金需要，对万通公司稳定的资金需求是无法满足的。

　　2.3缺少风险监控体系

信贷业务风险概念可从广义与狭义两个方面分析，广义的信贷业务风险指的是由于受到多种因素影响，导致信贷款项无法收回，而狭义的信贷业务风险则指的是在信贷过程中，由于借款方财务出现问题，因而无法按时还款，导致本金以及利息都无法收货。在本次研究中，所提到的则是广义信贷业务风险[13]。

万通汽车销售公司的信息系统应用水平也是处于一个较低的阶段。在最近的几年里，各国的汽车销售公司都重视了电子化的建设，构建了整个行业的广域网，也建立了城市的综合化业务[14]。但是信息系统的数据比较分散，规格也是不够统一的，因为数据比较分散，规格也是不统一的，给汽车销售信贷风险的评估以及汽车贷款业务开展都带来了很大的难度，也让万通汽车销售公司和其他代理公司之间的连接带来了很多的障碍，与此同时，在信贷风险评估的方面，也是缺少了相对比较连贯的客户档案，也会极大的影响万通汽车销售信贷风险管理。在管理的过程中，缺少授信的管理系统，要通过电脑的控制来进行分别授权以及额度的管理，要通过信息的系统来防范一些风险，牵制业务部门以及信贷管理部门之间的一些行为，在业务操作过程中，系统之间是相互分离的，公司没有办法对客户的情况进行全面的了解，就没有办法来面向客户进行新的业务，也没有提高对客户的服务水平，从而缺乏对客户信贷风险的正确评估。万通汽车销售公司缺少量化的评价指标，这样就会影响差别化管理的有效实施。而差别化管理不仅能够有效的提高管理的效率，还能合理的分配管理精力以及检查的力度，对风险是比较敏感的[15]。但是，想要充分的发挥出差别化管理的特征，就需要以科学的判断作为基础，进行精确的管理重点。但是万通汽车销售公司缺少信贷业务可量化的评价体系，比较缺少客观和准确性，不能及时的反映机构的管理水平以及风险点的变化。成为制约差别化管理的瓶颈[16]。

　　2.4金融服务有待提升

现阶段汽车消费群体越来越趋向于年轻化，由此就能够看出现在的汽车消费群体针对于汽车金融服务的要求也会越来越高。根据百融金服2019年所发布的《汽车金融行业调查报告》可以看出，现阶段我国购买车辆的主要群体年龄基本控制在了25-35岁，并且20-25岁的消费群里的总数也在不断的扩大，并且其未来的消费潜力不低于25-30岁的人群。20-35岁的人群的消费占比占到了总人数的72.6%，但是40岁之上的消费群体第一次购买车辆的需要已经接近于饱和的状态了[17]。下图2.1是汽车贷款人的年龄分布情况。

图2.1汽车贷款人的年龄分布情况

数据来源：百度学术

从图2.1能够看出汽车贷款群体的年龄主要在20-40岁这个阶段，其总数超过了70%。年轻的消费群体的消费特点更加倾向于超前消费，那么也就证明年轻消费群里对于汽车贷款模式以及融资租赁模式的接受程度还是很高的，伴随着年轻消费群体能力的不断扩大，那么针对于汽车贷款服务的要求也就会更加高，在未来很长一段时间我国汽车消费金融行业的发展还是会依赖于年轻消费群体的[18]。现阶段，万通汽车销售公司后市场的发展潜力挖掘能力不够，也没有制定出相应配套金融服务机制。与此同时，从消费者提出购车贷款申请、公司做出审批、消费者缴纳购车首付的业务流程比较繁杂，在其工作效率以及相应的用户体验上还需要深层次的加强。

　　3海城万通汽车销售公司汽车贷款业务完善建议

　　3.1加大企业管理力度

因为万通汽车销售公司的很多经销商会掌握到很多终端用户，经销商是同客户直接进行接触的，那么就会导致很多经销商会为了赚取更多的利益，会通过自己职务便利，对相应的客户进行xx，来增强销售数量的目的。但是这样的做法在一定程度上会对汽车金融市场的内部秩序造成不良的影响，让信贷的风险加强。所以说，针对于经销商的资质进行审查以及贷款风险管理意识的培养就显得更加重要了。万通汽车销售公司可以透过信誉等级来进行相应的市场细分，针对于帮助进行风险防控的优秀经销商给予审批优先等的倾斜鼓励政策。加大公章以及空白合同的管理力度，万通公司可以派遣不同的市场部人员对经销商的店面进行抽查，不定期的对位于销售一线的工作人员的风险意识进行培养。如果发现了有帮助消费者进行资料伪造的行为人员，可以先进行口头警告；在经调查发现之后，就可以取消相应的优惠政策[19]。与经销商所在地的资信水平进行结合，对各个经销商所提交的贷款申请通过率以及客户资料真实性等评价因素进行汇总，来分析其数据的合理性。还需要增强对经销商的监督管理工作，不定期的对经销商的信用审核排名状况进行整理，以此来推动万通汽车销售公司的贷款业务的发展[20]。

　　3.2拓宽企业融资渠道

针对于万通汽车销售公司来说，该公司的融资渠道基本上行都是银行贷款，在短时间内，万通汽车销售公司是很难改变资本结构现状的，所以说该公司更加需要同商业银行创建坚实的合作伙伴关系，让公司的经营资金短缺风险有所降低[21]。商业银行的资源来源相对来说是十分稳定的，并且其资本也是能够支持企业发展的，所以对于万通公司来说，扩大融资渠道较为有效的方式是同商业银行进行合作。虽然在一定程度上万通公司与商业银行是竞争关系，但是在很多空余来说，增强其双方的合作更加合适。因为商业银行的主要业务还是存款以及其他的理财业务，对汽车了解的人才很少，但是万通公司在这方面就有着很大的优势，因此，商业银行也可透过合作的形式来实现双方共赢的局面。

万通汽车销售公司也可以通过资产证券化的形式来达到对企业资本结构进行调整的目的。这样能够改善企业的资产质量、让企业的资产流动性有所增加、拉低融资成本等。但是这种融资渠道的资金占比很少，资本的结构还需要不断的进行优化，万通公司还需要对信贷风险的控制进行加强，以此来增强贷款资产的质量。

　　3.3健全风险管理制度

针对万通汽车销售公司的贷款风险问题，我们要通过以下的方式来提高该公司对风险的评估水平，要借鉴发达国家的汽车金融公司在长期对风险评估的过程中积累的丰富经验，积极的不断探索能够适合我国目前汽车金融公司风险的评估体系，还要充分的借助一些国内的专业评估公司的技术，对我国的汽车金融公司做出正确的评估。另外还要加强对汽车金融行业研究，建立以及完善相关的内部评级数据，万通汽车销售公司内部体系的建立是否完善，反映在三个方面，方案的相关设计以及信息采集和信息加工三个方面，信息采集是三个方面的基础，关系到万通汽车销售公司内部的评级以及结果和风险是否相符合。所以，万通汽车销售公司要按照行业的发展来进行明确的分工，还要对不同的行业进行长期并且深入的研究，要了解以及把握其他行业的基本特点和发展的趋势和主要的风险原因，为受评的对象在同一个行业的内部和其他行业之间的风险创造出一定的条件，为万通汽车销售公司信用的级别提供出参考的对象。还要建立完善的客户信息的资料库，为万通汽车销售公司的内部评估提供出良好的基础，同时要重视对贷款对象的现金流的相关调查和研究，要能够真实的揭示他的还款能力。万通汽车销售公司要借鉴国外汽车金融的经验和方法，要逐步的引进先进的评估以及管理的技术，开发建立一体化的动态的风险评估的模型，对万通汽车销售公司的风险管理进行全面的监控。

　　3.4建立激励约束机制

随着汽车贷款业务消费主体越来越年轻化的发展趋势，万通汽车销售公司可以对汽车贷款业务的流程进行优化。其实汽车贷款业务流程就是汽车贷款业务办理过程当中所需要的种种程序，万通汽车销售公司可以根据相应业务的流程标准及规范化去进行操作，这样才可以降低相应的操作风险，且严格的贷款操作流程也可以让万通汽车销售公司根据顾客的个人情况对贷款的流向进行监测和管理，以防止会出现不良贷款情况的发生。所以，万通汽车销售公司可以从以下这两个方面入手，其一是汽车贷款的审核方面的工作，汽车贷款审核工作的操作程序、工作职责以及相应风险程度的控制都要予以重视，并认真地做好；其二就是前后台管理方面的工作，万通汽车销售公司的汽车贷款业务的前后台管理可以对其进行分离制度的管理形式，人员的权责分明，互相对对方的工作进行监督，进一步的达到控制贷款风险的目的。汽车贷款责任人的激励约束机制以及关于责任人的约束机制要结合两部分来看，第一部分就是万通公司内部的人员责任约束机制，可以将相应的责任落实到个人身上，并采取一定的方式对其进行严格地检查监督，一旦有出现问题，监管部门就绝对不能姑息养奸，对其进行严格的惩罚，让其他的工作人员以此为警告，并来促进其工作的公平公正度。第二部分就是外部的责任约束机制，要对外部的监督工作进行强化，成立一个专门的监管部门，形成的外部高压环境，严重的责任事故发生，需要查明追究，不单单是要追究责任个人原因，还要对其上一级的领导的责任进行追究，对其进行大范围地制约，有效地控制贷款过程出现的操作风险。万通汽车销售公司还可以将盈利重心从新车销售转移到售后维修等业务上，大力挖掘汽车后市场的消费潜力并为后市场业务提供出更加全面的金融服务，以此来增加年轻化消费者的服务体验。

　　结论

随着居民消费能力的不断提升和WTO的深入影响，我国汽车消费已经进入了一个快速增长的阶段。依照2019年我国汽车市场的发展状况来看，目前我国的汽车行业整体经济实力呈上升的趋势。伴随着购置费政策的退出，让我国国内的汽车产销量没有实现初期的预测目标，整体的销量增长趋势也有明显的下降。这除了是中美贸易战升级所带来的影响，同我国群众的消费心理也有着很大的关系。汽车贷款业务是20世纪初X最先提出的概念，掀开了新的汽车贷款篇章，汽车贷款服务也开始正式以一种重要的构成部分身份进入到汽车产业链当中。但是现阶段中国汽车金融的普及程度同国外的很多发达国家还是存在着一定距离的。中国的汽车金融市场还是具有很大的发展潜力的，但是在其发展的过程当中，也会有很多不完善的地方。汽车销售企业在其公司的经营以及发展汽车信贷的业务过程当中，因为我国信用机制的不健全、经验不够等缘由，我国汽车信贷业务的发展还是面临着很大的挑战的。

综上所述，随着经济水平的逐渐提高，汽车行业也逐渐进入到人们的视野中，且发展迅速。所以汽车行业之间的竞争力是非常激烈的，所以本篇论文就以海城万通汽车销售公司作为研究对象，进行相应的分析，从而更好地发现问题并解决问题。本篇论文对海城万通汽车公司市场宏观环境、贷款业务的发展现状以及贷款业务存在的问题等进行相应的分析，认为该公司可以从加大经销商的管理力度；拓宽融资渠道、增加资金来源；健全公司贷款业务风险管理制度；优化业务流程，建立激励约束机制等四个方面进行贷款业务的改进。希望这篇论文的撰写，能够给读者带来一些相应的利用价值，最终提升我国汽车行业的核心竞争力，在国际市场中也能稳步前进。

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　　致谢

几年的大学学习即将结束，在这几年里，我感受到和收获到了太多，我的每一份成长都灌注了他们的汗水,在这里我要衷心的感谢关心和帮我的每一个人，谢谢！

感谢我的导师，洪心宇老师给了我莫大的支持和鼓励，还记得老师利用休息时间给我讲题,还记得老师帮助我们修改论文，还记得老师在百忙之中为我们过新年的场景，老师对我们的关爱就像父母对待孩子，老师治学严谨、知识渊博，又能深入到实际中，这为我们以后的学习和工作树立了榜样，是您带给我今天的喜悦与收获，感谢教研室的老师们在我学习过程中给予的帮助与指导，是老师们让我认识到自己的不足之处，从而促使我不断提高,不断的进取，真心感谢老师们对我的理解与支持，还要感谢我的同学三年来给予我的帮助,是他们让我懂得“青春与共，风雨同舟”，是他们带给我欢声和笑语。最后要感谢审阅、评论本论文以及参加论文答辩的各位专家和老师们！