阳光人寿辽宁分公司意外伤害险问题分析

　　摘要

随着社会的进步和经济的发展，人们的生活质量和生活方式发生了改变，越来越快的生活节奏带来了越来越多的意外，人们对意外事件的防护意识在不断提高，人们为了降低意外对自己带来的损失，越来越多的选择购买意外伤害保险，因此意外伤害保险越来越受到人们的重视。意外伤害保险的快速发展面临着前所未有的机遇，同时也面临着更大的挑战，需要完善自身加速发展。

本篇文章通过阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险业务问题的分析，以阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险的现状进行具体的分析，从而对意外伤害保险发展现状进行简单的了解。其次通过阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险发展过程中存在的理赔效率低、专业知识储备低、电销过程中信息不对称进行深入分析。最后结合各大保险公司意外伤害险的成功经验，结合阳光人寿辽宁分公司的实际情况，提出相应的解决对策，使阳光人寿辽宁分公司在意外伤害保险发展方面出现的问题得到一定的解决。

　　关键词：阳光人寿；意外伤害；电话营销；业务能力

　　引言

随着社会的快速发展和社会压力的增加，人们不管是在工作中，还是在其他方面的选择中，都会进行高风险高收益的选择，这就很大程度上增加了意外的发生。特别是家庭主力，如果发生意外就会给家庭带来巨大的打击。现在越来越多的高压工作者，为了增强自身防御风险的能力，因此承受高压工作的一类人群更多地选择购买意外伤害险[1]。对投保人出现意外的情况也能够降低家庭风险和对家庭的冲击，能够协助被保险人度过困难的阶段，也能减少因为意外而造成的损失[2]。

对于成年人而言，往往日常工作较为繁忙，工作压力、频繁出差等原因，面临的意外风险相对较高，意外险保障显得尤为必要。同时，由于在家庭中的经济地位更重要，因此此类人群意外险的保障额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5到7年维持80%的收入水平为宜。现如今，大多数在一线城市中工作的青年白领，背负着几百万的房贷已经是很正常的事情，如果一旦他们发生意外，没投保意外险，留下高额的债务，会导致原有的家庭家破人亡。而如果有了意外保险，至少家庭还能维持基本生活。所以说，意外伤害险是非常有必要的，但是在这个过程当中又会出现很多的问题，怎么有效地规避这些个问题，使人们的权益最大程度地得到保障，是需要进行分析和进行研究的问题所在，宗旨是希望在一定程度上能够有效地为大家的合法权益做出指引[3]。在日常生活中，经常会遇到意外伤害，如果没有购买意外伤害险的商业保险，也会降低家庭的收入。

目前意外伤害保险市场的发展还处于初级阶段，保险公司的竞争手段还比较单一，服务水平还相对不高，价格相对不高，价格仍是目前意外险市场的主要竞争手段，无序竞争的现象比较常见，保险客户的忠诚度还比较低。

在沈阳市意外伤害保险市场当中，阳光人寿辽宁分公司的保费规模处在行业前列。尽管阳光人寿的意外伤害保险业务发展迅速，但在高速发展的过程中也是存在一些问题需要改进。保险市场的竞争激烈，就需要重视客户的真实需求，阳光人寿辽宁分公司需要从各个方面完善意外伤害保险业务来满足客户的需求，借以提升自身的竞争力。

本篇论文属于实用型论文，因此引入了阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险的具体销售案例。本文结合阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险的现状，对该公司意外伤害保险存在的问题进行了总结：在沈阳市，阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险的问题主要是理赔效率低、保险人员专业知识储备低、电销过程中信息不对称三个方面造成的。针对这三个问题，本中也提出了相应的解决对策：提高理赔效率、加强培训力度以及加强信息监督信息透明化。

通过研究阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险问题及相应对策，一方面，希望能为解决阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险的问题做出贡献；另一方面，也希望能为其他同行业保险公司解决发展问题提供参考。

　　1阳光人寿辽宁分公司意外伤害险发展现状

　　1.1阳光人寿辽宁分公司意外伤害险市场现状

2015年，沈阳市意外伤害保险原保险保费收入1.17亿元；2016年，沈阳市意外伤害保险原保险保费收入1.3亿元；2017年，沈阳市意外伤害保险原保险保费收入1.54亿元；2018年，沈阳市意外伤害保险原保险保费收入1.76亿元；2019年，沈阳市意外伤害保险原保险保费收入1.9亿元[4]。对比沈阳市近五年意外伤害保险原保险保费收入数据可得，沈阳市的保险公司发展基本保持稳定上涨，并且在最近一年收入增长明显加快，这是由于近年来人们对于意外伤害保险的重视程度上升所造成的。因此对比沈阳市近五年意外伤害保险原保险保费收入数据后发现了沈阳市意外伤害保险行业具有巨大的潜力。如图1.1所示。

图1.12015年至2019年沈阳市意外伤害保险原保费收入统计图

阳光人寿辽宁分公司在沈阳，是省会城市有大量人口基数，人口密度高因此发生意外的几率远高于二三线城市，随着经济社会的发展，人在出现各种意外风险时成本上升，有越来越多的人为了防范意外风险，选择购买意外伤害保险，为意外伤害险进行市场的开拓提供了重要的保障。

1.2阳光人寿辽宁分公司意外伤害险行业人力规模现状

阳光人寿辽宁分公司意外伤害险行业人力规模保持稳定略有增长。如表1.2所示。

表1.22015年至2019年沈阳市意外伤害保险人力规模统计表

阳光人寿辽宁分公司的人员的流动性是非常大的，对于营销人员来说，特别是在职的一些是实习生，在实习一段时间后，无法承担工作的压力等，会选择离职。同批次一百多人一个月走了五六十人，现在在职员工工龄三年以上的仅占全部员工的12%。保险行业的工作人员需要掌握足够的专业知识才能给客户讲解清楚，或者容易有披露，需要注意的点都是需要经验的积累，因此对于阳光人寿辽宁分公司意外伤害险行业人力规模来说，需要更多的经验的提升和对专业知识的学习，结合行业调查，辽宁分公司在人员储备方面处于中等以上的发展规模，需要增加对公司意外伤害险行业人员专业知识的学习和积累。

　　1.3阳光人寿辽宁分公司意外伤害险行业竞争现状

沈阳市意外伤害保险公司可分为四个梯队，第一梯队是中国平安人寿和国寿股份两大公司，2018年其合计保费收入占比为36.2%；第二梯队包括泰康人寿、阳光人寿等10家公司，合计保费收入占比为44.9%；第三梯队包括26家公司，合计保费收入占比为14.5%；第四梯队包括111家公司，保费收入占比为4.4%。第一、第二梯队公司数量占比仅为8.1%，但保费收入占比达到81.1%，沈阳市意外伤害保险行业集中度较高[5]。

阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险原保费收入排名第十，属于第二梯队，在市场竞争中属于比较有优势的地位，意外伤害险市场在逐步扩大。但是本公司意外伤害保险业务起步较晚发展时间较短，公司影响力度较低，在于其他同行业意外伤害保险公司竞争中处于劣势地位。保险产品缺乏创新，不同的保险公司意外伤害保险产品同质化的问题突出严重，自己公司有的意外伤害保险产品的类型和承保险种别家公司也有，险种也更加丰富[6]。甚至同一保险公司下的产品虽然有着不一样的名称但保障内容也大同小异。往往一个公司推出了新产品，随后换汤不换药的产品也就跟着推出了。长期以来公司缺乏代表公司特色的险种。

　　2阳光人寿辽宁分公司意外伤害险业务中存在的问题

　　2.1意外伤害险理赔效率低

2.1．1意外伤害险理赔流程长

阳光人寿辽宁分公司意外伤害险理赔流程长，过程比较繁琐，但是一直承诺理赔周期短，理赔速度快，这个理赔周期在实际的执行过程中并没有像承诺的高效。在阳光人寿辽宁分公司，有的客户办理一个儿童意外伤害险的理赔，客户的主要情况是消费者在2019年10月份购买了全家福家庭综合保险，该险种主要是针对意外伤害险的，当发生意外时需要保险人提供各类的理赔资料，而理赔资料审理过程时间过长。这就导致理赔过程会耽误很长时间，会耽误保险人非常多的时间和精力。

阳光人寿辽宁分公司意外伤害险流程执行过程比较繁琐。首先，保险人发生事故之后需要打电话向保险公司报案；其次，接到报案之后保险人员会到相关的机构进行事故鉴定了解事故的经过，根据情况确定事故是否属于保险责任；再次，就是提交索赔材料保险公司进行审核和赔款计算；最后是保险人领取赔款[7]。这些是保险人获取意外保险的主要流程，看起来步骤非常的简洁，但是现实生活当中保险公司要求的流程往往很长，在阳光人寿辽宁分公司遇到的儿童意外伤害险按照正常的理赔周期正常一个月内就可以完成，但是阳光人寿辽宁分公司的意外伤害险理赔进行了将近三个月的周期，让保险人对阳光人寿辽宁分公司理赔服务的评价上不是特别满意。

2.1.2意外伤害险理赔周期慢

阳光人寿辽宁分公司意外伤害险理赔周期慢。正常案件的理赔周期是一个月，如果需要补充材料或者存在带病投保的争议，会拉长理赔的时间周期[8]。以阳光人寿辽宁分公司为例，有的客户从公司购得意外事故险，四个月后当事人在一次重大的交通事故当中受重伤，于是家属前来保险公司获赔，但是保险公司要求交警大队开具的意外证明、住院手续等文件否则不符合条件拒不赔付。家属花了将近两个星期办理需要的各类手续，保险公司接收相关的手续之后开始进行逐级开会协商，每次会议召开时间不固定加上其它意外保险赔付的积压导致公司的解决效率非常低下，哪怕当事人家属多次前来询问，阳光人寿辽宁分公司都以正在处理中这一理由搪塞过去，最终过了整整三个月保险人才获得相关的意外赔付。

阳光人寿辽宁分公司意外伤害险理赔部门工作态度懒散，往往一天可以解决的问题都要拖一个礼拜，并且理赔过程中需要开具的理赔证明不一次性跟客户说清楚，拉长理赔周期，使得客户获得理赔款的周期不断延长。

　　2.2销售人员专业知识储备低

销售人员专业知识储备低体现在三个方面：缺乏培训、学历低、缺乏保险方面专业素质。在阳光人寿辽宁分公司的意外伤害保险从业人员中真正受过意外伤害保险系统专业培训的保险高级人才只占所有意外伤害保险从业人员的10%。阳光人寿辽宁分公司的意外伤害保险从业人员有一大部分在作意外伤害保险兼职业务员，其中拥有意外伤害保险方面专业素质的人才更是寥寥无几。绝大部分工作人员都在以业余的眼光来看待意外伤害保险行业，甚至连销售的方式都是靠人情和关系网，更谈不上专业手段[9]。而且公司为了弥补员工的流失对意外伤害保险销售人员并没有任何学历限制，据调查发现，意外伤害保险工作人员中初中毕业的人员占据47%，高中毕业人员占据28%，大专学历占20%，剩下的本科及以上学历的保险人员仅仅占据5%[10]。如图2.2所示。

图2.2阳光人寿辽宁分公司具备专业知识的保险从业人员情况

从数据当中我们可以发现，阳光人寿辽宁分公司的保险工作人员的专业知识储备明显不足，从图2.2中可以看出有75%没有接受过高等教育，不具备专业知识，只有25%的人员具备专业的知识水平。专业知识储备低严重影响阳光人寿辽宁分公司意外伤害险业务的扩大和竞争力的提升。

　　2.3意外伤害险电销过程中信息不对称

阳光人寿辽宁分公司意外伤害险电销过程中信息不对称。对意外伤害险推广中，更多的是采用电话销售的形式，因为电话销售也具有一定的特殊性，主要是靠业务员的主动介绍，关于意外伤害险的条款内容很多都是看不到的，无形中容易产生对信息的错误传递，容易形成误导购买的行为。对信息传递方面不够准确，主要体现在以下几个方面。

2.3.1销售人员误导消费

阳光人寿辽宁分公司意外伤害险业务是一个成熟的产业链,销售话术都经过系统的设计。多数的销售电话会以“老客户回馈”、“VIP专享”“优惠活动”等话术开头，将销售保险产品包装为高门槛的贵宾活动，在此提醒大家，不要这种“捧杀”冲昏了头脑，也别因为所谓的“优惠”而产生贪小便宜的心理，导致冲动购买到不合适自己的产品[11]。

意外伤害险在购买过程中需要核对很多信息，阳光人寿辽宁分公司保险业务员在进行意外伤害险推广中并没有对需要注意的信息进行核对。比如说保险人的实际信息，所从事的职业属于什么行业等等，在电话沟通过程中没有进行细致的调查，在对理赔承诺上就说可以购买，并且在保险人问及是否和其他保险叠加保险，毫不犹豫就直接说可以，其实际上在理赔中有些项目是无法进行叠加保险的，所传达的信息不准确，会对保险人产生一定的误导，甚至让保险人对保险有种夸大的认识，真正在使用的时候，无法正常理赔，造成不必要的投诉事件[12]。这在阳光人寿辽宁分公司意外伤害险进行推广过程中都是需要注意的地方。

阳光人寿辽宁分公司许多保险推销人员在电话推销当中，为了增强保险产品的吸引力提高自己的业绩，故意凭空捏造一些产品本身不具备的赔付条件，这样的情况比比皆是。保险人出现意外进行赔付时按照电销过程当中的条款向保险公司进行索赔，但是实际索赔情况并不像保险人被告知的那样[13]。这样的保险产品信息不对称的问题会对公司外来许多不必要的麻烦，因此对于保险采用的电话销售的形式，很多利用被保险人不知道的盲点来进行冲动消费的刺激，对于因为冲动消费购买的被保险人来说，对阳光人寿辽宁分公司进行意外伤害险推广的电销产品总体性价比不高。

2.3.2客户在购买中存在逆选择和道德风险

“第三方支付”制度是导致道德风险产生的根本原因。现存的第三方支付的市场不是由被保险人直接支付的，主要是由意外伤害险的公司来进行支付的。在“第三方支付”制度下，医生实际上是客户和阳光人寿辽宁分公司这两个委托人共同的代理人。阳光人寿辽宁分公司这种委托-代理关系中，由于信息不对称，投入产出的联系过于松散，难界定，容易造成道德风险的产生。对于诊断界限不确定的情况下，对于投保人治疗方案不可知的情况，在业务员进行保险合同说明的时候，很多存在诱导需求，对于是否真实符合承保的要求，还需要理赔部门和相关医疗机构进行确定信息的核实。市场经济的发展，经济利益的驱动，医疗机构也会为了自身的利益，对投保人进行诱导治疗方案的制定，从而造成道德风险[14]。相比之下，客户知道的信息相对较少，对后期是否能真正的进行出保，并不是完全的确定的情况下就直接购买了，意外伤害险对后期的报销流程和理赔标准也是简单的说明。

另外，投保人为了降低风险，为自己购买意外伤害险，但是在进行健康信息传递过程中，阳光人寿辽宁分公司对投保人进行信息确定的时候，会存在投保人诱导逆向选择。对于风险低的投保人因为信息的不准确，对自身缴纳的保费水平和健康水平存在差距，造成放弃投保，会造成高风险的被保险人比例的增加，从而这对阳光人寿辽宁分公司来说，也会增加意外伤害保险理赔费用负担，增加了其经营风险。

　　3阳光人寿辽宁分公司意外伤害险业务中存在的问题原因分析

　　3.1理赔部门与医疗机构联系不足

阳光人寿辽宁分公司在意外伤害险理赔程序上，索赔条件苛刻，手续繁琐。在理赔程序上，阳光人寿辽宁分公司要求客户提交的各类资料和证明过于苛刻，很多的资料是客户很难提供的。客户就医只要提供身份证号码和联系方式，医院对其提供资料的真实性不负有强制审查义务，而保险理赔资料则要求客户提供身份证、户口本、病历资料、住院凭证、费用清单、出院发票、诊断书、死亡证明、户口注销证明等资料[15]。就需要客户各处奔走来获得相关证明提交给阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险理赔部门来获得理赔金。

阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险理赔部门并没有与医疗机构建立信息网络，不能为客户提供更加优质的服务，意外伤害保险公司没有与医疗机构合作为意外伤害保险客户提供专门通道，在核保和理赔工作中效率难以提升，意外伤害保险客户满意度较低。

从意外伤害保险业务核保到理赔环节，公司需要医疗机构配合调查的事项种类繁多，意外伤害保险的补偿机制也需要医疗机构对治疗费用的合理化管控[16]。商业医疗机构自主经营、自负盈亏的经营机制变化增加了其对疾病诊疗、健康体检业务的承接需求，阳光人寿辽宁分公司与医疗机构的合作更加紧密。但实际操作中，阳光人寿辽宁分公司与医疗机构单独合作的模式给医疗机构带来的经济效益十分有限，也无法在合作协议中体现阳光人寿辽宁分公司对医院配合调查和医疗费用控制的话语权，因此对于阳光人寿辽宁分公司在进行医疗机构建立联系的时候，会降低效率，对增强理赔的效率来说会起到反作用。

　　3.2意外伤害险销售人员录用门槛低和缺乏培训

因为意外伤害保险行业的低门槛、低标准，对新入职的员工并没有专业知识的要求。阳光人寿辽宁分公司在招聘意外伤害保险销售人员时，鉴于市场高素质劳动力费用的增加，对新员工受教育水平也有所下降，因此阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险销售人员专业知识水平跟不上公司的发展步伐。公司对意外伤害保险销售人员的培训程度较浅，意外伤害保险销售人员仅对公司意外伤害保险产品的话术进行学习，因此缺乏对公司意外伤害保险产品的理解[17]。并且由于阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险销售人员准入标准的逐步下降，导致阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险销售人员受教育水平逐步下降，接受公司培训时学习效率低，越发使得阳光人寿辽宁分公司对意外伤害保险销售人员的培训力度不够。一些无学历无资历的人，甚至把这一份保险公司的保险业务当做副职业，存在混日子的情况，影响其他员工正常工作学习。

阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险销售人员在公司内部接受培训并没有针对性，所有员工统一培训，并且多以短期培训为主。培训内容方面主要为销售人员讲解意外伤害保险产品的基础知识，分发话术。在培训方法上缺乏多样性，例如案例分析、实地培训、意外伤害保险销售技巧讲解等。公司内部培训多利用午休时间进行，碎片化的培训方式导致意外伤害保险营销人员学习效率低，并且阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险培训多为自愿参加，大部分意外伤害保险营销人员对公司挤占休息时间培训感到不满，因此意外伤害保险营销人员经常不去参加培训，导致销售人员缺乏培训。

　　3.3信息来源不同

阳光人寿辽宁分公司在客户基础信息的获取上主要通过问卷调查、购买名单、赠送短期保险等方式获得，对获取到的客户基本个人信息真实性并不能保证，主要原因是人们个人信息保护意识的不断增强，使得人们在很多情况下并不透露真实的个人信息，就造成了阳光人寿辽宁分公司无法获取客户真实的个人基本信息。阳光人寿辽宁分公司获取的客户信息是一些较为浅显的客户信息，没有对客户进行进一步的调查，信息的真实性也存在一定问题。公司并不能对客户信息的准确性及时的审查，就造成销售人员在销售意外伤害险时对客户基本信息了解不清楚，不能对营销人员精准营销提供帮助，而且盲目的营销更容易使人反感[18]。客户信息缺乏管理，并不能及时更新，也就是说阳光人寿辽宁分公司并没有完善的客户信息管理体系，客户信息的不完整就造成了意外伤害保险营销成功率下降。对于已经过期甚至失效的客户信息并不能及时清理，造成了不必要的营销资源浪费。

在意外伤害保险销售过程中，销售人员和客户之间同样因信息来源的不同导致销售人员与客户之间的信息不对称[19]。销售人员对本公司意外伤害保险产品更加了解，为了达到销售意外伤害保险的目的，意外伤害保险营销人员会利用信息不对称诱导客户购买本公司的意外伤害保险产品。而消费者在意外伤害保险出险过程中同样可以利用信息来源不同而造成的信息不对称骗取更多保费。在意外伤害保险出险理赔时，一般情况下在面对不同的医疗方案时客户会选择性价比最高的方案，而在有意外伤害保险公司报销的诱导下，客户一般会选择最昂贵的医疗方案。同时医疗机构在为客户提供服务时也不会考虑到客户的支付能力，往往推荐价格高昂的治疗方案，这就造成了资源的浪费和意外伤害保险公司的理赔危机。

意外伤害保险公司因为信息来源不同，并不能及时有效的发现和制止客户利用信息不对称来对意外伤害保险公司“薅羊毛”。

　　4阳光人寿辽宁分公司意外伤害险业务问题建议

　　4.1提高理赔效率

阳光人寿辽宁分公司自己内部提高理赔人员专业能力，提升工作态度。加强对阳光人寿辽宁分公司理赔人员对理赔流程、理赔需要注意问题等进行学习提升，在理赔过程中容易出现问题的地方要提前做好批注和对上级领导的确定核实，加强对效率的提升。

保险理赔部门和医疗机构建立联系，阳光人寿辽宁分公司可以免去客户自己来办理理赔手续，让客户节约时间，提升理赔效率。注重和医疗机构进行前期信息的确定，在核保信息确实的过程中，沟通必要信息以及理赔需要注意的内容，在进行治疗证明材料准备的时候，和医疗机构做好交接，这样避免没必要的等待，推进理赔顺利完成。

阳光人寿辽宁分公司利用新技术(互联网，微信公众号审核)完成理赔审核，提升效率。网络的发达，现在电子信息获取和确定的渠道也在不断的增加，利用公司互联网平台审核的技术，节约理赔时间，更加方便快捷。

在客户出险后第一时间看望客户，对客户表示关心，根据客户的情况来帮助客户选择治疗方案，及时理赔。阳光人寿辽宁分公司加强对出险客户粘性的建立，增强对公司的信任和满意度的提升，顾客的配合，对理赔效率的提升也有重要的帮助。

　　4.2加强培训力度，提高专业知识

阳光人寿辽宁分公司招人时候提高招聘要求，笼络高素质人才。阳光人寿辽宁分公司在进行人员甄选的过程，要结合应聘人员是否具备一定的专业素质，对专业知识的掌握程度的多少来确定是否入选，择优录取，选择更加合适的员工，降低培训周期，能快速适应工作内容。

提高培训力度，由短期培训改到长期培训，由统一培训改到针对性培训。保险行业是一个伴随社会变化也在不断变化的行业，因此加强对保险行业知识的学习是一个循序渐进的过程，多吸收行业内积极有用的信息[20]。例如阳光人寿辽宁分公司业务员对国家保险行业法规的学习统计，对现在保险合同内容信息的准确掌握等等。培训的内容都是需要阳光人寿辽宁分公司提早准备，做好培训效果的反馈，结合不同员工的实际情况来进行针对性学习方案的提升，加强长期学习的提升，促进阳光人寿辽宁分公司员工专业知识的积累和储备。

组织公司员工去同行业别的公司学习意外伤害保险营销方法手段模式，优秀员工海外深造。阳光人寿辽宁分公司目前在保险行业竞争压力还非常大，对于在行业内排名前几的保险公司，对意外伤害险营销手段，以及对营销方案的推广等都有需要吸收和借鉴的地方，只有清楚的了解同行以及对市场的准确把握，才能更好的做好自身营销方案的推广。也要为优秀的员工提供海外深造的机会，多学习对阳光人寿辽宁分公司先进的保险专业知识和营销手段扩展，为更多优秀的员工提供晋升的机会，加强员工在公司被尊重和被理解，并且能够重视，加强对阳光人寿辽宁分公司归属感。

降低员工流动性，增加员工对公司更加依赖，不容易跳槽。阳光人寿辽宁分公司在针对员工的福利方案，还是在薪酬设计上，要更多的融入激励方案的制定，增加员工潜能的开发，对表现优秀的员工能给予肯定，多进行奖励，特别是对实习期员工，专业知识考核，市场营销的推广等要加强奖励，增强员工工作的积极性，只有员工对阳光人寿辽宁分公司足够的信任，并且有一定的归属感，才能更加依赖公司，在阳光人寿辽宁分公司发展中需要人才的时候，才能奉献自己的力量，才能不会造成离职率的提升。

　　4.3加强信息监督，信息透明化

在意外伤害保险销售过程中保留录音，减少信息误导等情况，防止销售人员利用信息不对称诱导客户，确保意外伤害保险销售人员对意外伤害保险产品健康告知。结合之前因为信息不对称导致的投诉问题，在前期做好有效信息的整理，明确投保人和业务员在传递信息中的准确性，做好相关的保险产品健康告知，在出保的时候，按照正常的流程来进行，对理赔效率的提升也会有一定的帮助。现在大部分意外伤害险是通过购买健康险之后进行补充的，通过电话销售，都是可以进行录音的，做好录音的备案，传达到位，做好信息的监督和管理。

确保客户在购买意外伤害保险过程中对自身情况没有隐瞒和谎报，降低客户逆选择和道德风险，意外伤害险对投保人的健康状况，职业等都有一定的要求，因此在进行意外伤害险购买的时候一定要给投保人确定信息。例如货车司机由于年龄的增加，担心家庭负担特别重，司机的岗位本身也算是危险的工作，想给自己购买一份意外伤害险。阳光人寿辽宁分公司业务员在进行意外伤害险推广中，需要明确告知货车司机在什么样的情况下是不能承保的，对出现信息隐瞒或者对自己以往病史的隐瞒，对出现不能承保的自己要负责，要明确核实相关的信息，这样对投保人才会有利。

阳光人寿辽宁分公司建立第三方互联网意外伤害保险平台，通过网络来增加意外伤害险购买的渠道，并且对投保人意外伤害险的合同内容要明确说清楚，不能对保险信息有隐瞒或者对投保人不利的条款进行掩盖。通过互联网的平台进行相关投保信息的核实，确定能购买的情况下，进行投保，如果投保人有被拒保或者不符合投保的情况要进行说明，避免因为信息传递的不准确或者对保险信息理解不统一而出现的误解，加强投保信息的真实性，准确性。

　　结论

本文通过我在阳光人寿辽宁分公司的实习经历并结合在学校中学习的相关知识，通过理论与实际的结合，深入了解了阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险情况，认为当前阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险问题主要是理赔效率低、保险人员专业知识储备低、电销过程中信息不对称这三个方面造成的。

针对理赔效率低的问题，企业内部提高理赔人员专业能力，提升工作态度；理赔部门和医疗机构建立联系；利用新技术完成理赔审核，提升效率；根据客户的情况来帮助客户选择治疗方案，及时理赔等。

针对销售人员专业知识储备低的问题，提高招聘要求，笼络高素质人才；提高培训力度，由统一培训改到针对性培训；组织公司员工去同行业别的公司学习意外伤害保险营销方法手段模式等。

针对电销过程中信息不对称的问题，在意外伤害保险销售过程中保留录音，减少信息误导等情况，防止销售人员利用信息不对称诱导客户；确保客户在购买意外伤害保险过程中对自身情况没有隐瞒和谎报，降低客户逆选择和道德风险。

希望我所提出的对策与建议都可以为阳光人寿辽宁分公司意外伤害保险提供可供参考的方向，同时也希望其他保险公司可以在本篇文章中找到对自身有所帮助和借鉴意义的内容。

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　　致谢

经过大学四年的学习，籍论文完成之际，我特向指导和帮助我的老师、同学、同事、朋友及关心支持我的家人表示诚挚的谢意。

首先要感谢我的导师刘永刚老师。本文是在刘永刚老师的精心指导下完成的，从论文的选题、设计方案直至完成论文的整个过程中，都得到了刘永刚老师耐心细致的指导。

感谢沈阳城市学院商学院所有的领导和老师，前三年的学习基础对我非常重要，是你们让我能够静静地坐下来，在知识的海洋里吸取更多的营养，从而能够为自己进一步地加油充电。通过论文的撰写，使我能够更系统、全面地学习有关保险方面的理论知识，并得以借鉴众多专家学者的宝贵经验，这对于我今后的工作和我为之服务的企业，无疑是不可多得的宝贵财富。

同时感谢我亲爱的同学们，在学习中我们相互帮助，互相激励和关心。是你们让我在学习很生活中收获到了更多的东西。

最后感谢我的家人，这么多年来，正是你.们的支持和鼓励，才使我顺利地完成学业;正是你们的关心和默默的奉献，给我创造了优越的条件，使我在学习的道路上乐观向上、勇往直前。