最后城市商业银行的发展定位

　　内容摘要：在一个国家的经济发展过程中，银行扮演着非常重要的角色，它为国家经济建设筹集资金，为人民提供金融服务，为企业发展提供资金保障。城市商业银行作为银行中的一员，近年来一直保持着良好的发展。在银行体系中，城市商业银行与其他国有银行相比有自身独特的优势和特色，它弥补了一些大型国有商业银行和中小型金融机构的不足，但是，城市商业银行发展中也存在一些问题，这就需要城市商业银行认真规划自身定位，由此才能在金融系统中更加稳健地发展。本文立足于城市商业银行，通过研究分析商业银行自身特点、现状及发展优劣势，对城市商业银行的发展定位进行探讨，以此为城市商业银行的未来发展提供一些意见和建议。

　　关键词：城市商业；银行发展；定位

　　近年来，银行业以一种超乎寻常的速度在急剧发展，可以说，我国银行业的发展已经对整个国民经济的发展起到非常重要的促进作用。在我国银行业发展壮大的过程中，五大国有银行一直处于银行业的垄断地位，但是随着改革开放的深入和现代经济的不断发展，传统银行的垄断地位在逐渐下降，越来越多的股份制商业银行开始对传统的国有银行进行挑战。在这个过程中，城市商业银行也在由城市信用联社进行转型，开始重新定位，成为银行业的一只新锐力量。在城市商业银行成立的十几年中，城市商业银行已经取得了一定成绩，如对中小企业的扶持，促进地方居民的金融消费等等，一些城市中，商业银行已经可以与几大国有银行进行竞争和抗衡。

　　但是，在城市商业银行的发展过程中，我们也要看到其中存在的很多问题。如城市信用社时期遗留的坏账、地方XX参与过多、自身定位不清等，这些原因导致城市商业银行在发展中面临着一些必须克服的困难和阻碍。在国内银行业竞争越来越大的情况下，城市商业银行要继续发展就必须解决自身存在的这些问题。在城市商业银行存在的问题中，发展定位问题是一个关键。城市商业银行需要对自身在银行业中的发展方向和地位进行系统分析，制定出一个能充分发挥城市商业银行优势，增加其竞争力的发展定位方向，由此才能促进城市商业银行持续健康发展。因此，对于城市商业银行的发展定位研究是非常重要的，这对城市商业银行未来发展走向能起到举足轻重的作用。

　　1．研究内容

　　本文的研究内容立足与城市商业银行自身的现状与发展，具体来说，本文的研究内容基本结构分为五个部分：

　　第一部分是绪论，该部分主要对本文的研究背景及意义、研究内容和方法、研究目的和文献综述进行分析；

　　第二部分是对城市商业银行进行概述，该部分主要对城市商业银行的概念、特点及发展过程进行分析；

　　第三部分对城市商业银行的发展现状及优劣势分析，该部分对城市商业银行的现状，城市商业银行的发展优势及劣势进行分析；

　　第四部分对城市商业银行未来发展定位分析，该部分立足于城市商业银行的现实情况，对其未来发展定位提出一些切实可行的分析计划；

　　第五部分结论，该部分对全文观点进行总结。

　　2．研究方法

　　本文的研究方法主要是文献研究法、理论分析法、逻辑分析法。

　　文献分析法是指在通过对城市商业银行的相关学术研究资料进行收集、分析和整合；

　　理论分析法是指本文的研究是建立在对于金融理论、金融投资理论及金融发展理论的研究基础上；

　　逻辑分析法是指在所得资料的基础上，通过逻辑分析对城市商业银行的未来发展定位提出一些预测性意见。

　　本文的研究目的主要有两点：

　　1．通过对城市商业银行现状及发展优劣势进行分析，对城市商业银行的未来发展定位提出切实可行的规划；

　　2．通过对城市商业银行的未来发展定位进行规划，由此更好地促进城市商业银行未来发展。

　　1．国外对于城市商业银行的研究

　　城市商业银行是我国独特的金融体系下产生的一种特殊的银行，在国外并没有城市商业银行这种特点称呼或表述，但是国外的一些商业银行在本质上与我国城市商业银行是一致的，因此对于国外商业银行进行研究对我国城市商业银行的发展也同样具有非常重要的意义。

　　在国外，许多的西方学者在其论著中提到了中小银行或地方性银行，这与我国城市商业银行在一定程度上是相同的。日本的地方银行、欧洲的储蓄机构和X的社区银行，可以说就是类似于国内城市商业银行的金融机构。

　　Brickley和James（2003）认为，日本的地方银行总部设在地方城市，并与地方XX、企业以及公共团体保持着密切的联系。日本的地方XX明确表示，将会大力支持地方银行的发展，以此来支持地方经济的发展。

　　TomBrady（2006）认为，欧洲的储蓄机构主要为经济发展主流之外的机构和个人提供金融服务，其中大部分储蓄机构都由XX直接或间接控制。地方XX在对欧洲储蓄机构的调控中起到了至关重要的地位。某些欧洲国家的XX还赋予储蓄机构各项特权，以鼓励其向某一特定群体提供储蓄服务。

　　AllenN.Berge（2007）认为，通过回顾X社区银行的发展历史，在金融市场不断国际化的基础上，各家银行都将寻找着适合自己的不同的发展模式和路径。X社区银行因为其明确的市场定位，发展的非常成功。X的社区银行与我国城市商业银行有很多相似之处，所以通过研究X社区银行的发展，对我国城市商业银行的发展将有很好的启示作用。

　　2．国内关于城市商业银行的研究

　　在我国，关于城市商业银行的研究有很多，其研究范围、研究内容都是多方面的。就本文的研究方向来说，现就我国学者关于城市商业银行的发展定位研究进行文献综述分析。目前，我国研究学者对我国城市商业银行的发展方向分析主要有三个方面，即跨区域发展论、区域发展论和实效性发展论。

　　夏斌（2000）认为，中国人民银行和银监会允许一些资本实力较强、经营业绩优异的城市商业银行，在注册地之外的城市、省份等设立新的业务网点，将会提升城市商业银行的品牌价值。这也是跨区域发展论的主要观点。

　　吴晓灵(2000)认为:出于多层次市场需求的考虑，中小银行(包括城市商业银行)应立足于服务中小企业，以保证货币供给的大投放量，从而建立健全通畅的货币政策传导机制。通过时间慢慢让原规模不大的城市商业银行，以民营资本等手段实现现代化商业模式，从而防止中小企业的资金链脱节。这是区域发展论的主要观点。

　　王玉珍(2002)认为，当前中国城市商业银行宜采取“实效性”发展战略。由于我国城商行的核心竞争力在银行类金融机构处于下风，因此，在发展战略上应该注重实效:以深层次产权改革、内部控制制度改革、全面的技术升级等为支撑，提高银行的利润率、市场占有率、股东回报率等目标。这是实效性发展论的主要观点。

　　整体上来说，我国关于城市商业银行的发展定位研究侧重点各有不同。本文以笔者学习的理论及收集的学术资料做基础，对城市商业银行的发展定位问题提出自己的思考及意见。

　　1．城市商业银行概念

　　城市商业银行是在我国特有的金融体系下诞生的一种银行业金融机构，是我国特有的一种银行形式，它的前身是城市信用社，后来在国家政策的指导下进行改组而成为今天的股份制商业银行。具体来说，它是在上世纪90年代中期由城市信用社基础上，经xxxx批准，依据《商业银行法》及《公司法》成立的股份制银行。城市商业银行的股份制组成部分主要由城市企业、个体工商户、城市居民和地方财政投资入股组建，其经营原则为流动性、安全性及盈利性。城市商业银行一般以所在城市市区为经营区域，在该城市从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。因此，城市商业银行一般指由所在城市命名的、自主经营、自担风险、自求平衡、自负盈亏，进行独立经营的地方性股份制商业银行。

　　2．城市商业银行特点

　　城市商业银行的特点主要有三点：

　　（1）城市商业银行属于地方性银行，具有鲜明的地方色彩。一般来说，城市商业银行的股东无论是国家股股东、法人股股东还是社会公众股股东都是在该城市商业银行所在的城市，没有异地股东。而在城市商业银行的经营网点上来看，由于受到政策影响，城市商业银行的主要经营网点都在该市内，而服务的对象也是以该市的工商企事业单位及中小企业或城市居民为主。在定位上，城市商业银行最显著的特征是当地的文化，在与该城市紧密联系的过程中，成似乎商业银行才能进一步发展。

　　（2）城市商业银行是股份制银行。尽管城市商业银行并不公开发行股票，但是它是由企业和个人投资入股而成立的，也设有股东大会、监事会，设有董事长、经理等岗位，属于股份制形式的金融机构。

　　（3）城市商业银行一般规模较小，属于中小型商业银行。城市商业银行由于自身发展局限，一般规模小、抗风险能力也比较低，内部管理及运营情况也比较落后。

　　3.城市商业银行的发展过程

　　（1）城市信用社阶段

　　城市信用社是城市商业银行的前身，它是在十一届三中全会的经济体制改革要求下产生的一种我国特有的银行形式。1979年，河南省驻马店市成立了我国第一家城市信用合作社，随后很多大中型城市也都开始了自己的城市信用合作社建设。1986年，xxxx下发《中华人民共和国银行管理暂行条例》，其中明确了城市信用合作社的地位及作用，并在之后发布了一系列法律法规，对城市信用社的具体性质、功能、作用进行明确和监管。1988年和1993年，我国对城市信用社进行了两次整顿，在1995年明确停止了城市信用社建设的审批工作。

　　（2）转型期

　　1995年，我国开始进行城市信用社的重组和转型。1995年，我国成立了全国首个城市合作银行，即深圳城市合作银行，它也是我国城市信用社改革转型的实验点。随后，我国开始在全国35个大中城市进行城市信用社的改革工作，并在1997年正式决定将城市信用社更名为城市商业银行。在1998年-2002年期间，我国对城市商业银行制定了新的规章制度和监管政策，对我国城市商业银行的发展奠定了基础。

　　（3）发展期

　　自2003年以来，在我国中央及地方XX政策的大力支持下，城市商业银行迎来了新一轮的发展。在中国人民银行及银监会等机构的指导和监管下，城市商业银行不断克服自身固有的问题，积极面对现代经济的新挑战，不断探索新的出路和风险解决机制，使城市商业银行的整体水平有了很大提高，无论是财政状况还是盈利水平都有了很大提高。

　　1．城市商业银行的发展现状

　　从全国角度来看，城市商业银行无论是在资产规模上还是在所占的市场份额上，相对那些少数的大型银行，所占的份额普遍较小，截止到2011年，我国共有城市银行144家。这种情况使得城市的商业银行处在“边缘化”的尴尬位置。截止到2011年，我国城市商业银行的资产总额为9.98万亿元，占全国商业银行的9%；各项贷款总额超过4万亿元;总负债为9.3万亿元，占银行业金融机构比例为8.9％；城市商业银行的各项指标指标在全国商业银行所占的比例中，我们不难发现，城市商业银行在规模、资产质量、经营水平方面与国有银行和全国股份制银行间存在着较大的差距。在整个行业范围内处于劣势地位。

　　近些年，在各相关部门和各级XX的大力支持下，城市商业银行焕发出崭新的活力，呈现出较为良好的发展势头。在改革创新等方面进行了多方面的尝试与探索。经过不断的发展，无论是在资产的规模还是在利润总额以及资本充足率等方面都取得了重大进步。实现了重大的突破与发展。截止到2005年，城市商业银行资产总额达到两万亿，在短短五年内的时间增长了近三倍。盈利达到一百亿，账面利润一百二十亿，这个数字是五年前的十倍。一些城市商业银行引进境外战略投资者，不仅引进了资本，还引进了其他银行较为先进的管理经验和管理技术。个别银行还实现了跨区域的经营。城市商业银行在透明度建设及联合重组建设等方面取得了实质性进展。

　　城市商业银行占有重要的金融资源，城市商业的发展是区域经济发展的重要组成部分，在整个整个区域经济的发展中占有不可忽视的特殊地位。一些城市商业银行成为实现城市服务、金融支撑的重要组成。城市商业银行在城市发展和区域经济发展中占有越来越重要的地位。

　　2．城市商业银行所处的外部环境

　　城市商业银行的外部环境包括国家在经济金融方面的政策和城市商业银行所处的行业环境。国家会根据每年城市银行发展所处的具体环境适当对财政政策和货币政策进行调整。例如根据商业银行发展的实际环境对信贷规模进行有效控制；采取各项行之有效的措施对银行的利润空间进行缩小。这些政策的出台会使城市商业银行的经营压力增大。另外银监会也会根据经济在不同时期发展的不同情况进行提出各项要求，例如要求各级银行做好具体工作，控制国内平台的贷款风险；对各级商业银行提出要求严格控制房地产的贷款风险；要求商业银行实行动态、差别化管理个人住房的贷款政策等等。这些都是国家政策的一部分，也构成了城市商业银行发展的外部环境。

　　城市银行的另一个外部环境是其所处的行业环境。银行业的发展格局和发展趋势是组成这一外部环境的重要部分。我国目前的银行类型主要有四种：国有四大银行、全国性股份制银行、区域性城市商业银行、其他类型商业银行。在这四种类型的银行中，国有四大银行所占的市场份额与发展规模都远远超过其他银行。这是我国经济发展的现实需要决定的。截止到2006年，我国四大国有银行的总资产占国内银行总资产的一半以上。和其他类型的银行相比较占有绝对优势。全国性股份银行位列第二，这一类银行的总资产占国内银行总资产的16.25%；股份制银行因管理先进、体制创新成为国家经济建设发展中的生力军，在经济发展中具有重要作用。城市商业银行的前身是城市信用社。在起步阶段面临着基础薄弱、管理落后的情况，但是对这近些年来城市的发展，城市商业银行经过体制创新和管理改进已经表现出较好的发展态势，一些发展较好的城市商业正在赶超全国股份制银行。城市商业银行在银行业中的地位越来越重要。其他金融机构如农村商业银行也表现出良好的发展势头。由于国家对于农业的持续关注，农村经济实现了重要的进步和发展。因此，农村商业银行在此基础上焕发了新的生机与活力。逐渐在扩大着市场份额，具有良好的发展前景。

　　银行业发展的整体趋势是银行业外部环境的重要组成。随着我国市场经济的进一步深化，国内经济的进一步发展加之经济一体化带来的外国资本的涌入，使得国内银行业的发展具有更多的机遇，同时也面临着巨大的竞争和挑战。这就要求着银行的经营模式从传统的粗放型向集约型发展。通过不断引进先进的管理理念和管理方法进行银行业的精细管理。使得银行在巨大的市场竞争面前具备核心竞争力。使得现代商业银行具备强大的实力利于不败之地。

　　城市商业银行在发展过程中存在着一定的优势，对这些优势的分析和利用能够更好地促进城市商业银行在未来的发展。通过分析和研究我们总结出城市商业银行的优势分为内部优势和外部优势两个方面。

　　1、城市商业银行的内部优势

　　城市商业银行在发展中虽然存在着起步晚、基础薄弱等缺点，但与此同时也具有自己独特的优势。城市商业银行具有一定的地域性优势。城市银行的前身是城市信用社，是一个对地方金融市场较为熟悉的地方金融机构。通过与地方经济的密切联系使得城市商业银行对地方经济了解的较为深入具体，同时与地方争XX的联系也较为密切。这就为城市商业银行第一时间掌握大量信息提供了优势条件。这使其能够针对信息状况对政策措施进行有针对性的调整。减少或避免信息不对称带来的问题。在经营方面，城市商业银行业具有自身独特的优势，因为说商业银行是晚于国有独资的银行。因此一开始就是依照现代企业制度建立的。管理方式相对完善，管理方法较为科学有效。又因为经营地域集中，因此具有信息传递速度快、反应速度快、机动灵活等独特优势。

　　2．城市银行的外部优势

　　这种外部机遇的存在主要依赖于城市商业银行的两个重要作用。首先是城市商业银行为中小企业提供融资渠道。随着改革开放和市场经济的不断深入，我国中小企业得到了迅速发展，逐渐成为国民经济重要的组成部分。中小企业在推动经济增长、增加就业、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。但是在小企业在创业和发展阶段需要信贷资金的支持，但是因为自身发展的局限很难向商业银行贷款，因此城市商业银行这种“零售信贷”服务就为中小企业的发展提供了资金上的支持。同时中小企业的不断兴起也为城市商业银行带来了更多的机遇和活力。成为城市商业银行发展的重要外部条件。

　　城市商业银行在发展过程中具有内外部的诸多优势的同时也具有一些劣势。这些劣势也可以从内部和外部两个角度进行分析。从内部因素上分析，城市商业银行的资产质量较差，甚至还背负着不良资产的包袱。商业银行的不良信贷比其他商业银行要多，且商业银行的信贷资产状况不甚合理。由于规模小。基础薄弱等原因，城市商业银行的资本不够充足，融资渠道缺乏，使得很多城市商业银行对于风险的防范能力较差。而且很多商业银行由于缺乏长期的战略的计划使得市场缺乏定位同时业务缺乏有效的计划导致特色不足。城市商业银行的创新水平较差使其经常在模仿而没有自己的创新点，这样就会使发展处于较为被动的地位。不能形成自身的创新服务，如网上支付、手机充值等业务，这也会限制其发展，成为其发展的劣势因素。外部劣势主要是经济的全球化导致的外国资本的涌入与国内金融业的发展所带来的巨大挑战，这些优胜劣汰的竞争机制使得刚刚起步发展的城市商业银行受到外在压力的巨大影响构成了其发展的外部劣势因素。

　　城市银行的发展定位对于银行的核心业务的确定、产品与客户群的选择以及自身资源的优化配置具有重要作用，这关系到城市商业银的长远发展。城市商业银行的定位首先应该以立足地方、定位中小企业为主。由于城市商业银行自身的特点和所具有的优势，在未来的一段时间里城市商业银行仍然要保持对地方经济的持续关注，同时要与地方XX进行更加密切的沟通。进一步实现与地方经济的融合，同时实现对地方经济发展的促进作用。

　　城市商业银行在发展定位中要进一步吸引中小企业进行融资，通过灵活的机制的降低双方的成本，使得价值得到最大程度的提升。通过为中小企业服务而获得发展优势。中小型企业由于自身发展规模的限制，使得在申请商业银行贷款时难度很大，但是这些中小企业的整体数量、发展前景以及对于融资的渴望能偶成为城市商业银行发展的重大推动力量。很多对资金需求迫切的企业都倾向于选择城市商业银行；规模上的优势也是城市商业银行的独特优势之一。大多数城市商业银行规模较小，人数较少。机构精简，因此管理起来较为容易。政策的执行和贯彻较为有效和彻底。更加有利于提高银行的工作效率。利用这些优势，城市商业银行为不断增多和发展的中小企业提供融资服务使二者都能实现利益的最大化，实现双赢。这是未来城市商业银行发展的重要趋向和合理定位。这一定位有利于城市商业银行在未来的长远发展。

　　城市商业银行的发展还要不断创新，利用其优越的地理优势定位于社区发展，并利用其灵活有效的机制进行零售业务的发展，这些都是能够体现城市商业银行发展优势和发展前景的有效定位。经济的快速增长和人民不断提高的经济水平使得居民储蓄不断上升。居民对于金融的需求也不断增长，城市商业银行能够较好地满足居民对于金融服务的需求。另外，我国经济正处于飞速发展的时期，经济结构的调整与金融机制的改革都构成了城市商业银行发展的外部环境。都会对其发展产生重要影响。社会主义市场经济的进一步完善和国民收入分配格局以及居民收入和消费水平的结构的变化使得按照市场经济原则建立并具有现代企业管理制度的城市商业银行具有较大的成长空间和较为广阔的发展前景。这都是城市商业银行发展的外部机遇。国家允许发展较好的城市商业银行跨地域发展，这也为城市商业银行不断壮大与发展提供了政策保障与外部支持。使得城市商业银行的发展前景更加广阔。

　　本文在通过对以往关于城市商业银行的资料的整理和研究，对城市商业银行概念、特点及发展过程进行了全面系统地分析总结，使得我们对城市商业银行有了充分系统的认识。在此基础上，我们对城市商业银行的发展现状与发展的优势劣势进行了分析与解读，发现了城市商业银行在发展中所具有的优势条件以及在发展中所出现的问题。这些问题的提出与发现为城市商业银行在未来的定位与发展提供了基础，同时也为城市商业银行在未来的发展指明了方向与道路。为城市商业银行在开拓出更加广阔的发展前景。

　　参考文献

　　[1]陈小宪.商业银行构建竞争力的基本途径[J].中国金融，2003（22）：35-36.

　　[2]付涛.江苏银行另类重组[J].财经，2007（3）：18-19.

　　[3]郭国有.我国城市商业银行的现状与发展[J].金融观察，2004（2）:33-34.

　　[4]韩春剑，齐安甜.中国城市商业银行的生存与发展——写在湛江市商业银行二次改革之际[M].北京：中国金融出版社，2010.

　　[5]胡礼文.城市商业银行发展战略：理论基础与战略框架[J].浙江金融，2006（9）:57-58.

　　[6]胡永昌.后发展城市商业银行市场竞争力的思考[J].区域金融研究，2009(1):66-67.

　　[7]赖小民.城市商业银行：在夹缝中求发展[J].银行家，2003（7）:19-20.

　　[8]李程.浅谈我国城市商业银行的发展方向[J].中国商界，2008（6）:47-48.

　　[9]李冠军.谈城市商业银行的发展状况及趋势[J].商业时代，200（16）:71-71.

　　[10]李维安，曹延求.商业银行公司治理——基于商业银行特殊性的研究[J].南开大学学报，2005（1）:62-63.