柳州小额贷款公司发展存在的问题与解决探究

　　摘要：我们国家小额贷款公司，从2008年国家颁布了《关于小额贷款公司试点指导意见》一文颁布以来，在全国每一个城市，都快速发展，成为金融市场的新兴行业。小额贷款公司发展不单单缓解中、小企业以及农民融资难的问题，同时也规范民间的金融市场，对进一步完善我们国家金融体系起到积极作用。

　　广西跟着全国的脚步，在2009年成立第一家小额贷款公司，之后小额贷款公司在广西得到了非常快速的发展。于209年6月24日，首批小额贷款——鹿寨县汇通小额贷款有限责任公司开业。标志柳州市的第一家民营信贷公司开始正式的成立并且运营。但是，因为小额贷款公司还是一个新兴的事物，在发展中还会有很多问题，而这些问题如果无法得到正确解决，一定会影响小额贷款公司在经济发展起到了非常重要的作用。所以对当前柳州小额贷款公司发展现状做一个比较详细的研究，发现其中过程中所存在的问题，同时针对问题给出相应的建设与意见。

　　关键词：柳州小额贷款公司；调研；发展问题

　　广西，是我国西南的一颗明珠，南临北部湾，和越南连接，是东盟商量圈的中坚力量。而柳州，是广西的第二大城市，是一个工业名城，其工业比例在广西占据首要的位置，占到广西总工业的三分之一。最近这些年，在国家支持西部开发的政策之下，广西经济包括柳州经济又有了突飞增长。在2012年，全市实现地区GDP1846亿元，增长了12%。

　　所以为了完善柳州金融体系，发展柳州的金融市场，缓解农民、中小企业融资难的问题，规范在民间的借贷市场，由2008年末起，广西进入了小额贷款公司试点，于209年6月24日，首批小额贷款——鹿寨县汇通小额贷款有限责任公司开业。标志柳州市的第一家民营信贷公司开始正式的成立并且运营。截止到2013年底，全广西共有小额贷款公司已达174家，柳州有18家。

　　由小额贷款公司机构数量分析（如图1-1所示），全区小额贷款公司平均值为12.4家，柳州达18家，高出平均水平。但和首府南宁相比仍有差距。可见，柳州的小额贷款公司还是有上升的空间。所以对柳州额贷款公司发展情况进行研究，找出促进柳州小额贷款公司发展方法是非常有必要的

　　1.2.1调研意义

　　为可完善我们国家金融的体系，缓解中国农民、中小企业融资难问题，同时规范民间的信贷市场。在2005年，启动小额贷款公司试点工作，在试点首批小额贷款公司取得成功之后，这类型的公司在全国的范围内快速发展。而且广西跟着国家的脚步，在2008年末，启动小额贷款公司试点的工作。仅在五年左右的时间，小额贷款公司在广西得到了非常快速的发展。而柳州为了缓解农民、中小企业融资困难的问题，也开展了新方法，对广西经济发展起到了非常积极作用。可是因为经济发展相对全国发达国家而言，仍比较落后，金融市场发展还不完全完善，而且小额贷款公司是新事物，在发展过程中，出现很多问题，如业务类型单一、专业人才缺少、内部控制制度不完全等等。这些问题如果无法得到有效解决，会影响柳州小额贷款公司发展。

　　1.2.2调研目的

　　本文通过对柳州小额贷款公司进行实地的调查，在分析柳州小额贷款公司发展情况基础上，深层次解析柳州贷款公司在发展过程中突显出来的问题，与实际情况结合，从小额贷款公司经营角度分析，提出促进柳州贷款公司发展方案的意义，最后实现企业可持续发展和小额贷款公司经营效益增加经济发展水平。

　　此次调查报告采用的实际考察、访问等调研的方法。笔者首先通过收集资料、实际考察等方式对柳州多家的小额贷款公司基本资料进行收集、整理，同时挑选出一家具有代表性小额贷款公司进行详细、实地调研，在考虑期间通过访问工作人员等形式。取得B小额贷款公司经营情况、业务情况等资料，这些资料都为调研报告写作打下基础。

　　本文通过调查、个案研究等方法，在分析柳州小额贷款公司发现现状的基础上，分析具有代表性的柳州小额贷款公司的营运状况。最后总结出柳州小额贷款公司发展的SWOT分析（优势、问题、机会、威胁），同时针对这些问题提供相应的解决方法。

　　2.1.1机构的数量

　　广西第一家小额贷款公司是贺州市八步区的鸿运小额贷款股份有限公司，根据其成立到今天为止，广西总体的小额贷款公司发展一直是呈现上升的情况，到2012年为止，整体区内一共开业批复小额贷款公司已达到了162家这多，其注册的资本超过78亿元。如图2-1所示：

　　2.1.2分布情况分析

　　广西小额贷款公司发展比较快地区集中在南宁和柳州等一些大城市，其他城市小额贷款公司数量比较少，通过下表（表2-1）分析，到2012年为止，南要小额贷款的公司数量一共达到了四十家，柳州则以十八家的数量位列第二。可以看出，柳州小额贷款发展的速度在整个区来说还是非常快速的，但和首府南宁还存在一定的差距。

　　2.2.1选择B小额贷款公司作为调研的原因

　　选择B小额贷款公司作为调研原因有：一是B小额贷款公司经营的时间比较长。选取调研的对象一般都要考虑调研对象经营时间的问题，经营时间不长的公司没有办法完全呈现出在经营过程中所遇到的问题，这样的调研则无意义。而B小额贷款公司于2010年开业，在柳州，到期是广西区而言，都算得上是先行者，通过几年的努力，当前些小额贷款公司已是拥有稳定客户源，有着完整业务流程、信誉的小额贷款公司。但是，此公司在经营当中也突显了一些问题。所以B小额贷款公司符合相关的调研要求。二是B小额贷款公司有着普遍性。本次调研目的在于可以找到柳州小额贷款公司在发展的过程中的问题，所以选取的重点调研对象要具有普遍性。B小额贷款公司其规模在广西属于中等型。截止到2012年止，广西小额贷款公司所平均注册资本资金约为4800万元，而B小额贷款公司注册资金5000万。而且其业务量与平均水平一致。2012年，整体广西小额贷款公司平均发放贷款金额在5000万元，B小额贷款公司有4000万元左右，和平均量基本持平。还有就是B小额贷款公司在经营中所存在的问题也是大多数小额贷款公司所面临的问题。通过调研数据对比、走访了解到，多数柳州的小额贷款公司和B小额贷款公司有相同点，例如，融资存在困难、业务比较单一、风险控制方法不到位。所以，非常有必要对其进行重点研究，同时分析所存在的问题，找到最后的解决方法。

　　2.2.2B小额贷款公司运营方式

　　（1）机构组织的设置

　　小额贷款公司作为在工商部门注册登记的工商企业，治理结构也根据工商企业设置。一般而言，治理结构运用的是三权分立的形势，包括决策权（股东会）、经营管理（董事会）、监督权（监事长）。B小额贷款公司有根据公司法相关规定，设定公司组织形式为有限责任制，内部组织机构由股东大会、董事会、总经理三个部分所组成，同时设立好监事长，各司其职。

　　B小额贷款公司共设置总经理室、其他四个部门，分别为信贷部、风险部、财务部、办公室。不同的部门配置一名主管以及几个办事员。信贷部是公司的一个业务部门，配有9名员工，负责接待客户和业务的办理；风险部门负责对信贷审核进行评估，配置有8名员工；会计部门则负责公司的财事，有3名员工；办公室是负责公司人力、行政等事情。B小额贷款公司对这些部门、岗位有着明确的分工和责任，给了不同岗位的相应的权力，并在规章制度上加以肯定。这样有利公司完善治理结构，强化内部控制制度，减少运营的风险，让公司运营向规范、制度化方向发展。

　　（2）信贷风险控制的方式

　　B小额贷款公司在经营时坚持审核、贷款相分离，贷款仔细小心原则。在走访调查时发现，信贷人员一般都会采取实地走访、拍照留证等方式对申请抵押贷款、保证贷款的客户，信贷员对于抵押物和保证人调查也要做好详细的调查；在审核贷款的同时，审核人员从专业角度对于每一笔贷款的风险做好相应的评估。在和工作人员交流中发现，B小额贷款公司在审核客户贷款资格时，一般更加重视客户的现金流通，即是否有可持续不款的能力，所以对客户资金流有着非常严格的审核，这也是他们认为防范风险的好办法。

　　（3）利率的定价形式

　　2012年，B小额贷款公司最高年利率是22%，最低则为18%，都在人民银行贷款其准利率的0.9-4倍间。其中，一个月及以下最高利率达到20%，最低为18%；三个月至六个月最高利率22%，最低则为18%；六个月到一年最高利率达到21%，最低为18%。

　　B小额贷款公司并未构建明确利率定价模型、机制，其定价是在国家所规定的范围之内，按照市场上利率变化和自身经验确定利率的水平，并且对不同额度、期间贷款确定利率的水平，一般包括一般利率、咨询费用两部分。

　　（4）业务的相应流程

　　B小额贷款公司贷款业务一般要通过几个重要的环节才可进行：

　　第一，咨询。客户要向信贷人员说明贷款的用途、期限、金额等原因，信贷人员按照客户需求做好专业的解答工作，同时提出方案；

　　第二，接受申请。客户要填写相关的申请书同时上交材料，如最近一个时期的财务报表、银行流水账、担保人的材料等等。

　　第三，走访、调查。信贷工作人员按照客户所提供的资料，对客户的资信情况、企业的财务情况进行调查，掌握好第一手的资料同时书写调查报告；

　　第四，对贷款进行审核，信贷工作人员把相应的调查报告提交到风险部门进行审核，对项目可靠性、贷款风险做出相应的评估，同时撰写评估的报告；

　　第四，总经理根据评估报告做了是否贷款的决策；

　　第五，合同签订后进行贷款的发放。公司要和贷款人、保证人、质押人签订正式贷款合同，抵押合同或担保合同，之后可立即发放贷款；

　　第六，贷款之后的管理。对于发放出去的贷款来说公司要对其进行定期的检查，对于无法偿还不良贷款，则及时做出相应处理。

　　总体流程如图2-2所示：

　

　　实际上，从以上数据分析可以看了，广西区内的小额贷款公司分布情况多集中在南宁和柳州等大城市，其他城市的公司数量和。虽然，柳州在数量上提成名第二，仅次于南宁，但也只有少少的18家，还未有南宁的一半之多。这就表现了小额贷款在分布极为不平稳，而且在服务水平、风险防控等方面也都存有差异。本文所研究的B小额贷款公司就是典型的城市型型小额贷款公司，其不单将公司放在城市当中，而且从成立到今天为止，仍未做了一笔有关农业的业务。导致这一问题主要是因为很多的小额贷款公司于年经营管理者认为，如果把小额贷款建设在县城内，主工服务对象是农民其风险控制与利益水平都是挑战。所以更偏向将公司构建在自认为利润较大地方。

　　一般来说，小额代替公司所设立的目的就是为了解析广大的商户、中小企业、农民等资金不中瓣问题。但在实际操作中，投放到这些对象上的贷款所占比例不恰当。在柳州的小额贷款投入比例当中，个体的工商类贷款只占所有贷款的1.5%左右，而涉及到农业的贷款只占所有贷款的5%，企业组织贷款只点26%左右。而B小额贷款公司与未符合设立的目标，对个体工商贷款点比仅仅只有7%，而对小企业贷款点比则在23%，两部分都未能占有主导的地位，而且未有一笔涉及到农业方面的贷款，这和小额贷款公司建立的目标有一定的不同。分析原因可以看到出以下几个方面的问题：

　　第一，由这些主体本身性质所决定。农业本身容易受到自然等因素的影响，风险编辑部大；而个体户、中小企业存在风险大，抵押物不足等问题。

　　第二，农民不具有强金融意识，未能意识到金融服务所提供的好处，观念个传统；

　　第三，对小额贷款的公司认识不足。如果出现了资金不足的情况下，第一反应还是通过银行来借钱，未能意识到还有小额贷款公司这种新型组织。而且很多人会将高利贷与小额贷款联想在一起，让他们对小额贷款产生抵触的心理。

　　3.3.1产品各类、业务比较单一

　　在产品的设计方面，很多小额贷款公司并未推出自己具有特点的产品，只是根据信用的方式对产品的种类进行划分。例如，B小额贷款公司的贷款产品一共包括个人信用、个人抵押、个人质押、个人保证、企业信息、企业抵押、企业质押、企业保证贷款8种类型。对这些产品，只是进行简单的划分，未对整个信贷市场中的其他要素进行划分，这让整个贷款产品无法满足不同贷款人的需要，没有创新。在实际操作当中，B小额贷款公司2012年一整年当中，涉及到抵押贷款、保证贷款两种类型，分别比例为3%和97%。由此可见，保证贷款是主要的产品。这两类的贷款都属于传统贷款，没有创新性，而且不具有灵活性，无法满足不同各类客户需求，同时未发放信用贷款实际上是拒绝了相当一部分的优质客户。在业务创新层面，依照B小额贷款公司的员式称，公司没有设计贷款之外的业务，虽在近期与有短期过桥贷款，但业务量极少，让公司收入只有利息的收入，其他收入为零的情况，这样，对于小额贷款公司的进一步发展非常不利。

　　导致柳州小额贷款公司产品种类以及业务单一的原因有：

　　第一，我们国家对小额贷款公司业务范围的制约。当前我们国家对于小额贷款公司的定位是严格的只贷无存的特殊的金融组织。所以多数小额贷款公司业务范围一般只局限于信贷业务以及投资咨询的业务，其他金融服务业务则无法展开。这样就会造成金融服务的产品过于单一。

　　第二，柳州小额贷款公司非常缺少创新型的人才。柳州小额贷款公司的很多员工并未学过相关的金融或经济类的专业，没有相应的金融知识作为支撑。这些员工多数从事的是一线业务，在平时的工作主要是在拓展市场、找寻潜在客户作为生活。而在业务的培训当中，也只是重视营销方面的培养。因为没有产品设计和创新部门，未有专人的市场研究、产品设计等这一些工作，造成柳州小额贷款公司产品一般是以传统方式进行，无法多角度去满足不同客户的需求。

　　3.3.2内部的控制制度不完善

　　虽然广西金融办公室在对小额贷款公司成立进行审核时，在可靠性报告时都要求他们要设立董事会、监事会、股东会，同时要严格执行相关要求，但是，在很多公司开业后，不是所有都可按规定执行。例如，B小额贷款公司虽设立有董事会、监事长、股东大会，但大一些时候这些部门只是表面工作，特别是监事会，对基职责几乎不参与。例如在实际的工作当中经常会出现一些高层管理人员未有经过严格审批程序就随意发放贷款，向本公司员工发放贷款，以贷款资料不详细，保存不正常的现象。

　　此外，很多小额贷款公司在成立开始制定财务管理、风险、操作流程等制度，但在实际的操作当中，很多工作人员仍未很好执行以下制度，一些条款还只是做表现工作，同时这些制度无法满足当前经营实际需求。而且因为人手不足的原因，很多工作人员是兼并很多岗位，这在一定程度上加大了风险，尤其是财务人员，一人多职不符合会计准则，同时会带来财务上面的问题，导致这些问题的根本原因在于控制的不完善。

　　3.3.3融资渠道少

　　我们国家将小额贷款公司定为只贷不能存的机构，这让其和银行金融机构产生了本质上的区别。所以，小额的贷款公司无法像银行一样，依靠着吸收存款来发放贷款，它只可依靠自己的资金以及向金融机构借款来维持本身发展。

　　小额贷款公司对于资金需要非常高，很多小额贷款公司在开业2到3个月之后，就出现了资金不足的情况，所以后续融资对于小额贷款而言，比起发展来说还要重要。但在实际上，柳州仅仅只有1家小额贷款公司增资并且扩股，赂银行融资的公司也只有2家。由此可见，大部分的小额贷款公司未找到后续的资金来源方法，作为调研的B小额贷款公司也没有融资的情况，所有资金均是自己筹备的注册资金。而且，除了本身的增长和向银行融资之外，通过其他方法所融资的小额贷款公司更是几乎没有。

　　分析其中原因，发现有两问题：

　　第一，制度方面的制约，我们国家规定小额贷款公司无法向两家或是以上的银行进行贷款，而且贷款的金额不可超过本金的一半。这规定让小额贷款公司的融资渠道一下变得小而单一，让融资变得非常困难。

　　第二，很多柳州的小额贷款公司没有对融资渠道的创新之法，如果资金出现了短缺的现象，只是想到传统的融资方法，无法脱离传统的观念去寻找更新的融资方法。

　　3.3.4信贷风险的控制手段不完善

　　当前，柳州小额贷款公司都是各做各的，并未形成统一征信系统，而且对于风险控制的手段也极为落后。B小额贷款公司来说，通过调查发现，作者认为A小额贷款公司风险控制手段不完成，主要体现在以下几个方面：

　　第一，B小额贷款公司的信贷审核法是根据信贷人员的走访调查的结果。而这种形式，对于小额贷款公司而言，不容易看到更深一层的风险，分析原因有两个内容：一是由于小额贷款公司所说的“快”放款的特点，调查简单，无法看到更深一层的问题；二是小额贷款公司因为身份比较特殊，在税收以及借款利率上，都没有办法和其他金融机构一样采用优惠的政策，其盈利的空间非常有限，因为小额贷款公司无法耗费过多的人、物力去对某一个企业或是贷款的人做更进一步详细调查。

　　第二，B小额贷款公司当前未加入到人民银行的征信系统中，信贷人员会根据自己的主观意识进行判断，有着较大的随意性存在，容易导致操作方面的风险。

　　第三，B小额贷款公司在贷款之后的管理也存在问题，对放出去的贷款示能做到实时的调查、跟踪，没有办法去判断客户是否可按时的还款，遇到风险时，就会让自己陷入到一个非常被动的地位。

　　4.1.1柳州小额贷款公司的发展目标

　　我们国家设立小额贷款公司的目的是为了可以缓解中小企业和个体户、农民融资难的问题，同时也是为了可以规范民间的借贷市场。所以柳州的小额贷款公司的发展目标要和全国的目的一样，要为广大农民、个体工商户、中小企业提供的资金需求，同时构建一个规范的、有秩序的民北师大借贷市场。

　　4.1.2柳州小额贷款公司发展原则

　　和银行的金融机构比较，小额贷款公司的规模不大，经营范围也比较有限，而且柳州很多银行已有多年的经营时间，有着良了的信誉，如果小额贷款公司想要在银行优势的业务上和其竞争，是没有多少胜利可能，因为小额贷款公司要利用自己灵活的经营方式，靠近市场优势，重新发现新市场，丰富融资的渠道，开创出新的经营模式。一般来说，柳州小额贷款公司的发展要坚持以下几个原则：

　　第一，将创新放在发展经营的核心位置。不管是在产品设计方面，或是在筹资的方面，一直是将创新摆在最为优先的搁置，增强产品创新能力，丰富柳州小额贷款公司本身的融资方式。

　　第二，服务对象是中小企业、个体户、农民。这些群体均有融资困难问题，柳州小额贷款公司的发展要服务这些群体，并且将此作为第一的职责。

　　第三，贷款偏向县城。当前柳州小额贷款公司对市区贷款的投放量，非常明显是大于县城的投放，在县城集中了农民和一些乡镇的企业，这些人员一样是小额公司优质的潜在客户，所以要拓展小额贷款公司在县城的业务量。

　　第四，在控制风险基础上再追求盈利。在发展的过程中，一定要加强风险方面的控制，提升风险的控制能力，将安全性放在收益的面前。

　　4.2.1创新融资的渠道

　　小额贷款的公司要想可持续发展，就一定要确保有足够的资金进行经营，但是，在一方面《关于小额贷款公司试点指导意见》中，对于小额贷款公司的融资渠道有非常多的制约，让小额贷款公司由传统融资渠道中很难得到资金，还有就是通过增资本、扩大股东的方式会让股权分散，如果经营理念有不同有可能会造成经营的失败。所以小额贷款公司一定不可走传统融资道路，要另创新。

　　作者认为，柳州小额贷款公司可通过以下的方面获得资金：

　　第一，资产的证券化融资。这指的是小额贷款公司将发出去的小额贷款的资本出售给一家受委托的机构，例如信托公司、商业银行等，之后这家受委托机构将这些小额资产进行整合，以这些信贷资产收益的凭证方式投入至金融的交易市场中进行交易，此种金融产品以未来还款付息现金流作为支撑，可根据信贷资产质量、基础分成不一样的等级，每一种等级的收益率也是不一样的，风险越大信贷资产的收益率也越高。

　　第二，外交融资。我们国家在《关于小额贷款公司试点指导意见》的规定中，对股东一定要有一半或以上是居住在国内的规定。当前，整个广西也只有寥寥几家小额贷款有外资的融入，绝大部分是没有外交融入。所以，可以吸收一部分境外的资金。最近这些年，广西区一直和X保持着紧密的经济贸易交流，让X对广西经济发展非常有了解，让很多X企业家都希望可到桂投资，柳州小额贷款公司可利用这些机会，以XX为媒介，到X去调研、考察，积极引进X资金，取得外交的支持。

　　4.2.2增加产品创新力

　　金融产品是否符合大众的需要，或者是不是有创新的地方，其服务的质量是不是优秀，决定了一个金融企业能不能发展的重要元素。小额贷款公司作为新的金融服务行业，其经营产品是各种贷款，服务的对象是个人、个体户、中小企业。所以贷款品种要与其他金融机构有所区别。

　　柳州小额贷款公司想要更一步的发展，就一定要增加公司产品的创新，以此来满足各咱客户的需要。小额贷款公司的构建目的就是为了可以填补其他金融机构在市场上的不足，所以柳州小额贷款公司可根据自己和市场的情况，开拓析信贷市场，发展各类新信贷品种。

　　（1）积极展开中间业务

　　小额贷款公司因为无法吸收民从存款，存在资金不足的问题。所以开展中间是业务，不占用本身资金，只是收取一定的中介、手续费，不单可节省自己资金，还可增加收入。对于自身条件有限的小额贷款公司，可参考商业银行中间业务类型来创新自己的产品，例如开展担保业务等，也可在政策许可的范围内和保险公司开展保险代理的业务。

　　（2）开发循环信贷的信贷产品

　　小额贷款公司发放的贷款一般都是小额的贷款，如果花费了比较大的人力、物力对客户资信情况作调查会减少利润的空间，同时也失去了其放款快的特点。所以小额贷款公司可给予这些资产情况和信用情况较好客户提供无抵押的循环信贷服务，意思是他们贷款不需要每笔都要有抵押物，不需要所有的内容都要进行审核，只要他们是符合循环贷款的条件，即可立即拿到所需要的款项。这样不单单只积累出客户资源，也可节省非常多的交易成本。

　　4.2.3加强专业人才培训

　　专业人才是小额贷款公司所发展的关键所在，不管是开拓新市场还是产品，都要依靠专业人才实现。所以柳州的小额贷款公司想要成为顶上者，一定要注重人才引进和重视员工素质的培养。

　　因为很多小额贷款公司是民营性的企业，对于国有企业等单位来说规模比较小，工作稳定性很差，同时小额贷款公司对不很人来说还不是很熟悉，很多人还将其与高利贷联系起来。所以很多毕业生不会以此作为工作的选择内容。针对这种情况，作者认为要实行定岗的薪酬制度，根据业绩进行提成处理；注重员工补贴与福利，包括五险一金、过节费等；同时给员工规划好职业的生涯，让他们可以看到未来成长的可能性。

　　经过多年的证明，金融是经济发民展核心，而且之前柳州金融业发展和其他发达的城市相比，还是有一定差距，因此柳州在大力发展金融业的同时，柳州小额贷款公司出现和成长对进一步完善柳州金融体系起到积极作用，同时也以缓解农民、中小企业、个体户融资难的问题起到一定程度的作用。本文以柳州小额贷款公司作为研究，对其进行调查研究是有一定现实的意义。通过分析柳州小额贷款公司的情况提出相应的建议。

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