摘要：当前，我国社会经济发展迅猛，新农村建设的步伐越来越快，这也预示着我国农村经济发展进入了一个新的阶段。2017年中央的一号文件提出“中国要强，农业必须强；中国要美，农村必须美；中国要富，农民必须富”的战略愿景。在一个阶段内，我国农村的改革发展可概括为“一个中心、两个基本点”，其中“一个中心”指的就是增产增收。然而，我国农村信用社的发展仍旧面临着众多发展问题，其中河北省农村信用社有着涉农贷款稳定增长，但贷款占比仍然偏低、民间金融填补“空缺”，但农村金融风险加大、金融抑制问题，因此，需要改善农村信用社的发展环境，提高我国农村信用社发展的推动力。
关键词：河北省；农村信用社；发展环境
1引言
1.1选题的背景和意义
随着xxxx对于三农问题的关注，以及城乡一体化进程的不断加深，农村问题得到了越来越多的关注，农村金融问题也开始得到了国家XX等各方的强烈关注，在我国多项大型政治会议、经济会议中也提出了对加强我国农村金融发展的意见和措施，中央文件也明确指出了对于普惠金融的发展与金融创新的鼓励，这些政策对于农村信用社这类非银行业金融机构而言是一个难得的机会，但与此同时也对信用社的发展提出了新的要求，对全面提升农村金融服务的目标规划了新的发展道路。
当今而言，京津翼协同一体化已经成为了新的发展趋势，北京天津的诸多大型企业开始逐步向河北省迁移，大批资金开始流入，为河北省提供了大量的就业机会与商业融资，这对于农村信用社而言更是一个不可多得的发展机遇。
在国家的大力扶持下，农村金融得到了飞速的发展，金融体系也逐步开始健全，农村的金融服务范围也在不断扩大，农村信贷规模也不断提升。但是就目前情况而言，我国的农村金融体系仍然有待提升，距离我国城乡一体化目标的达成仍有较大差距。河北省农村信用社作为农村金融体系改革的重要力量，也不可否认存在着一些问题，相对于国有四大行与其他非银行业金融机构而言，农村信用社的竞争力水平相对较低，依然呦缺乏金融创新，不良贷款所占比例较大，资产质量缺乏保障等等一系列问题，农村信用社的竞争力水平还有待提升。在互联网金融，城乡一体化建设等时代发展的大背景下，河北省农村信用社如何尽快提升自己的核心竞争力显得尤为重要。
1.2研究目的
随着我国大力发展农村金融、倡导农村经济大发展的环境之下，农村的经济结构得到了前所未有的优化和改善，较多的农村金融机构面临着大幅度地整改和改革，那么在当今农村金融大力发展的背景下，河北省农村信用社如何最大程度的发挥自己在农村金融行业发展过程中的作用，这是本文所要探讨和解决的根本问题。基于对此问题的解决，本文的研究目的确定为：通过比较分析法、SWOT分析法等，对河北农村信用社目前的现状以及发展的问题进行了分析和研究，指出了河北农村信用社在发展的过程中出现的种种问题，同时，借鉴了国外相关的农村金融发展理论，提出了我国河北省农村信用社提高自身市场竞争力、完善金融发展结构、优化企业内部管理的对策和建议。
笔者作为河北省农村信用社的一名入职员工，对现如今银行业之间的竞争情况，农村金融体系的发展都十分关注，对于各大银行，非银行业金融机构，互联网金融各自的优势以及缺陷也有一定的了解。本文选取河北省农村信用社为研究对象，以“河北省农村信用社发展环境分析与对策研究”为论文选题，具有一定的研究意义。
1.3研究方法与研究内容
1.3.1研究内容
首先，在分析过整个银行业以及政策背景的前提下，对所运用调查方法的概念与理论基础进行阐述，指明河北省农村信用社自身存在的优势，劣势以及在当今大背景下的机会与威胁，对河北省农村信用社的发展的内外因进行综合考察，在对河北省农村信用社的过去机现在进行纵向比较的同时，与其他省份的农村金融机构进行对比，做出横向比较，从而得出河北省农村信用社在发展中存在的问题，并针对这些问题提出解决办法，使得河北省农村信用社得到长足的发展，更好的服务于社会主义新农村的建设。
1.3.2研究方法
SWOT分析法：基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论。
2相关理论基础
2.1SWOT分析法
2.1.1机会与威胁分析（OT）
农村信用社的服务对象主要是农村的农业企业，而河北省农业经济总量规模较大，但农业对国民经济的贡献率下降。由河北省的生产总值可以看出，河北省第一产业的产值从1991年的521.85亿元增长至2014年的4798.36亿元，整体呈现较为稳定的增长态势。但是，从绝对量上来看我们可以发现，1991年到2014年河北省第一产业虽然逐步增长，但第一产业增加值的增长程度远落后于第二与第三产业的发展速度。从相对量上来看，河北省第一产业产值所占比重由1991年的28%到2014年的8%，整体呈现逐步下降的趋势。与此同时，第二产业产值从41%上升至48%，第三产业产值也由29%上升到了43%。河北省国民经济中第一产业产值的贡献程度在不断下降，可以说明河北省农村经济发展程度和其他产业经济存在较为严重的不一致，农村经济发展缓慢，已经成为维持河北省经济持续健康发展的一个短板。
2.1.2优势与劣势分析（SW）
在河北省大力发展经济的背景下，随着改革开放的步伐，乡镇金融机构快速崛起，国家、XX对金融机构的补贴力度不断加大，因此，河北省的金融机构、农村信用社也得到了前所未有的发展机遇。同时，河北省在国家及XX的大力支持下，不断地开展农村人民增收的举措，农村人民的收入逐年上升，由河北省统计年鉴可以得知，河北省农村居民人均收入由1991年的764元/人增长至2014年的11809元/人，增长15倍。从数据走势来看，河北省农村居民纯收入的增长趋势表现出明显的阶段性特征。1991年到1994年，由于XX政策的倾向以及农村经济发展方式的转变，河北省农民人均收入明显进入高速增长阶段。1996-2003年，农民人均收入增速减缓，但农民收入并未出现下降情况。2004年以后，由于XX政策的倾向、农村经济发展方式的转变以及农民创收形式的增加，河北省农民人均收入总体增速平稳，略有波动，但总体保持着持续快速增长的趋势，农业发展和农村经济发展的势头良好。
根据图2-1-2-1，图2-1-2-2的数据，总体来看，家庭经营收入基本维持在50%以上，表明河北省农民的绝大部分收入依然是来自于农业。但家庭经营收入在人均收入中的比例呈现逐年下降趋势，主要是因为农民收入在农业方面难以有所大的突破，农民为增加自己的收入，必然寻找其他增收途径，其中最普遍的途径就是外出务工（包括非企业组织劳动、本乡地域内劳动和常住人口外出从业劳动），由此可见，工资性的收入在农民的人均收入中所占据的比例是极高的，且呈现出逐年上升的缺失，与家庭经营、共同收入一起组成了河北省农民收入的主要成分，但是财产性收入以及转移性收入并没有十分大的变化，且其对农村居民的收入影响较低。
2.2SWOT模型的分析方法
SWTO分析法对于企业和现代管理者来说并不陌生，SWTO分析法是企业战略发展中的一个重要评价工具。SWOT分析代表分析企业优势（strengths）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threats）。因此，SWTO分析法是将企业所面临的、所遭遇的、以及潜在可能进行总结和分析的一种工具，对企业的内外部环境以及发展现状进行综合性的考量和评价，进而为企业的未来战略发展提出具有建设性的建议，帮助企业缓解问题、化解危机。
2.3SWOT分析步骤
SWOT分析的主要步骤可以分为四步：
第一步：对分析对象的现状进行分析，从而得出其发展的优势所在，因此，在本文中要首先对河北省农村信用社的发展现状进行分析，从而结合河北省经济发展的实际情况，得出农村信用社发展的优势。
第二步：重复第一步的现状分析过程，在劣势的分析过程中，需要对河北省农村信用社的发展阻碍进行归纳，主要发现农村信用社在发展过程中的问题。
第三步：结合我国的金融发展政策、以及河北省当地的农业发展特征，得出农村信用社发展的机会。
第四步：随着我国经济发展的大飞跃，越来越多的金融企业萌芽而起，河北省农村信用社面临的不仅仅是自身企业结构、金融发展力度的问题，更多的是来自外部的竞争对手的压力。
3国内外类似于河北农村信用社的非银行金融机构的经验教训
农村信用社市场论或农村信用社系统论形成于20世纪80年代，该理论完全依赖于市场机制，不支持政策性的改变对金融市场的影响，该理论认为：（1）农村的人民是具有一定的经济实力和经济储蓄能力的，XX和国家不需要通过外部的渠道像农村输送资金（2）利率自由化可以使农村信用社中介机构能够补偿其经营成本；（3)正规金融市场和非正规金融市场要互相结合起来发挥金融市场的作用，非正规金融机构的存在有一定的合理性，不能一律取消。
金融约束理论：金融约束论的提出者Hellman，Murdock和Stiglitz等人认为XX通过实施一系列金融约束政策可以促进金融业的发展，从而推动经济快速增长，其隐含的前提是XX可以有效地管理金融业，或者说XX可以解决市场失灵问题。同时，中国学者张建波，杨国宗两项实证研究得出结论，农村信用社发展在很大程度上促成了农村经济增长，农村经济增长对农村信用合作社发展没有发挥作用，农村信用合作社市场仍处于供应阶段。
张曙光认为主要有两方面体现出中国的金融抑制：一是影子银行大行其道。截至2014年3月的数据，中国影子银行的社会融资比重占GDP的35%，并以银行信贷2倍的速度扩张，二是地下金融格外红火，高利贷风行；如乔海曙等认为正规金融机构对农户贷款资金供给有限是产生金融抑制问题的主要原因。另外高帆等从需求角度对农村信用社抑制现象进行分析，坚持我国农村信用社抑制问题属于需求型的观点。
4基于SWOT分析方法的河北农村信用社发展战略分析
4.1河北农村信用社的发展现状
河北省农村金融改革以农村信用社改革为主，2005年全省157家市、县级农村信用社联合社自愿入股成立了具有独立法人资格的地方性金融机构——河北省农村信用社联合社。截止2015年3月，河北省共有11家农村信用社分别为：博野、抚宁、武安，组建农村商业银行股份有限公司有：井陉、宣泰、滦平、围场、大厂、宽城、清河、邢台。
河北农村信用社的存款情况来看，截至2016年12月底，农信社各项存款余额695亿元，较年初增加81.36亿元，同比多增3亿元，完成年度计划的90.40%。截至2016年12月底，河北省5家单位完成年度存款净增计划，分别完成136.45%、114.20%、109.78%、107.92%、100.67%。其中，农商信用社完成年度计划不足三分之二，完成年度计划的61.65%，其他中小信用联社完成不足70%。
河北农村信用社的的贷款业务开展较早，根据统计截至2016年12月底，省内各大农信社各项贷款余额平均为495.51亿元，较年初增加38.14亿元，同比少增15.66亿元，完成年度计划的76.28%。加上全年置换（15.40亿元）和核销（5.39亿元）不良贷款20.79亿元，实际贷款净投放58.93亿元，完成年度计划的117.86%。
在农村信用社的大力支持下，河北省农村信用社服务体系有所改善，受经济基础薄弱，基础设施落后等因素制约。河北省农村金融机构网络不足，设施落后等问题在近几年也得到了改善。2014年底，全省银行业机构共建立了192,700户，帮助农民提款，全省农村地区自动柜员机21681台，同比增长18.35％。普通POS机254,700台，同比增长22.74％。从河北省农业贷款总量来看，大致是不断增加的，但贷款余额与农业贷款的比例却存在波动。1991年-1995年贷款余额与农业贷款比例有所增长，但1995年以后呈现持续下降趋势且2001年以后维持在9左右。从贷款余额增长率来看，波动较大，近一年大约维持在11%左右。由此可以看出，河北省农业贷款的比例仍然很低，无法满足农村经济快速发展的需求（见表4-1）。
而信贷结构能够反映金融融资效率高低，根据图4-1，河北省农业贷存比大致呈现上升状态，且趋于稳定，说明河北省农业存款转化为贷款的能力增强，金融融资效率得到了提升，且有大量外部资金支持河北农业发展。
4.2河北农村信用社发展的制约因素及产生问题的原因
1.涉农贷款稳定增长，但贷款占比仍然偏低
相对于农村居民的资金需求，涉农贷款虽然稳定增长但仍然无法与之匹配，农村信贷投入严重不足。最主要的一个原因就是，农村居民主要通过县域农村信用社来满足自身的贷款需求，但由于农信社自身的体制问题，以及农村居民的“信贷危机”问题，使农民贷款困难。此外，直接用于农村经济发展所需要的农田水利等基础设施资金很少，影响河北省农业经济的增长和农业产业化发展。
2.民间金融填补“空缺”，但农村信用社风险加大
正规金融机构的信贷力度无法满足农户需求以及农村经济发展的需要，因此民间金融获得发展契机。民间金融在一定程度上起到了填补农业资金缺口的作用，缓解涉农资金的需求，但于民间金融机构存在所有权不规范、金融监管不到位等问题，加大了农村信用社风险。
3.金融抑制
河北省农村信用社长期处于金融抑制状态，资金外流十分严重。主要表现为：金融市场不健全、信贷利率机制不灵活、非正规金融机构活跃而无法获得相应地位、金融工具过于单一等，最终导致资金配置效率较低，农村信用社无法满足农村经济发展的需要。
4.3河北农村信用社发展的战略组合与4种发展方案
1.健全农村信用社监管体系，防范农村信用社发展风险
河北省XX需要积极地迎合金融市场的发展，相对应地出台一系列有关农村信用社金融调控的政策和条例，完善农村信用社的市场准入机制和退出机制，保障农村信用社市场能够稳定的发展，要求农村信用社能够严格地执行国家合法合规经营的相关规定，实现由“严准入＋松监管＋难推入”向“公平准入＋分类监管＋市场推入”转变；打开民间资本在社会中注册金融机构的通道，鼓励外资的引入和投资，进一步落实河北省农村信用社的监管责任，建立起有效地监督监管体系，明确各个单位的监管责任，保障各个基层的监管力度和执行力，为河北省农村信用社的经营提供一个良好的社会环境和经济环境。
2.创新农村信用社产品，丰富农村信用社服务
目前河北省的农村信用社项目仅限于存贷款业务、农业保险和农业期货作为农村信用社发展的新产品仍然十分匮乏。适当降低农村信用社市场准入门槛，可以使更多品种的金融产品丰富农村信用社市场。同时XX应鼓励农村信用社机构适度创新，以期研发科技与创新相结合的金融新产品，升级农村信用社服务，促进农村经济竞争新优势。
3.加强农村信贷信用环境建设
贷款率不良、信贷环境建设落后时影响农村信贷投入的一个关键问题，加强农村信贷环境建设势在必行。应把加强农村和小微企业信用体系建设作为社会信用体系建设重点，建立健全信息采集和信用评价体制机制，推动建立多层次的农村信贷担保体系，健全河北农村诚信教育体系，积极开展开展“信用乡、信用村、信用户”评定工作。同时搭建银行与信用主体交流平台，以地方征信数据库为基础组织开发省域征信服务平台，及时进行企业与农村信用信息的发布。
4.积极学习党政思想，建设廉洁的农村经济发展思想
中国自古以来，从高尧立法至今，廉洁是亘古不变的话题，更是企业、社会、国家能够繁荣稳定发展的基石和力量。对于农村经济发展来说，廉洁之风是一个让农村经济能够沿着绿色健康的道路发展。因此，平时要加强党纪法规条例学习。安排专门时间，组织人员学习和重温相关党政思想的法律法规。
5针对于分析结果的河北农村信用社发展的最优方案
目前河北省存在的农村金融机构主要有：商业性金融机构（中国农业银行及其他银行涉及到农业的金融业务）、合作性金融机构（主要指农村信用社）、政策性金融机构（指贯彻国家农业政策，为农村地区提供粮棉油收购服务的中国农业发展银行）、非正规金融（即民间借贷、私人钱庄以及农业企业集资等形式），这些金融机构形式组成河北省现有的农村信用社体系。然而，与我国大部分地区相同，河北省存在的“金融抑制”现象，使农村经济和广大农户难以得到足够的金融服务，农村信用社发展落后于经济增长。
从战略的优势来看，河北农村信用合作社50多年来为农村金融服务，与农村客户建立了较为稳定的供求关系，积累了大量强大的客户群，在农村贷款，农村信贷合作社农民贷款的95％以上。因此，河北省农村信用社可大力开展贷款无息，小额利息，中小企业贷款低利率措施，充分发挥河北省农村信用社经济发展价值。
从劣势战略的角度看，农村信用合作社人力资源管理体系不完善，人员管理制度依然不完善。河北农村信用社应以法人为依托开展信用合作社产权制度改革，在全面筹资工作的基础上维持原有的权益范围，广泛吸纳区内居民资金扩大股份范围吸引个别企业和其他类型的经济组织，股份获得充足的资本储备;
从机遇的角度来看，伴随着城乡一体化进程的逐步推进，农村信用社的也获得了减少外部干预和逐渐公平、有序的竞争环境。信用社要建立健全决策，执行，监督相制衡，激励和约束相结合的经营模式；按照“自主经营，自我发展，自我约束，自担风险”的原则，建立健全信用社激励和约束机制。
从挑战战略角度而言，随着经济的发展与城市化进程的推进，农村地域观念的意识逐步淡化，金融行业的竞争开始延伸至广大的农村地区。因此，信用社在积极地引进客户授信、信用等级等管理方法之外外，还要适当的下放信贷经营权，做到权利与责任对等，信息与信贷决策权对称，业绩与利益相挂钩。
结论
发展农村经济，增加农民收入，促进农业发展，历来是党和国家关注的重点问题。自XXX十六大以来，xxxx始终把解决好“三农”问题放在全党工作的首要位置，连续出台了13个以“三农”为主题的中央“一号文件”，实施了一系列前所未有的强农惠农富农政策。而农村信用社作为农村经济发展的领头人却一直是处于金融发展的最薄弱环节，面临着发展过程中很多的问题。实现农业的发展、农民收入的提高均离不开农村信用社的努力。发展农村信用社是实现经济可持续发展，从根本上解决“三农”问题，形成农村信用社与农村经济良性循环的关键。
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