健康告知收紧下保险保驾护航作用探讨

　　【摘要】

互联网的普及和网民规模的扩大使得各个领域的传统行业积极探索科技革命的新出路，互联网技术为保险业注入了巨大的活力。保险公司在网络平台上推出几款性价比较高的网红产品，以宽松的健康要求、更加实惠的价格来博取网络消费者的眼球，在前期获得了大量的流量和人气。健康告知在保险合同中必不可缺的。从2019年下半年开始，传出互联网上的保险公司纷纷收紧健康告知的现象和趋势。这批皆是以往在互联网保险领域非常积极的保险公司，为什么他们会在健康告知上大做文章呢？研究这批保险产品的健康告知收紧现状，旨在探讨健康告知收紧的原因、健康告知收紧与未收紧对于保险产品的影响、在其这背景下保险是如何继续发挥保驾护航作用。

　　【关键词】：健康保险、投保、健康告知、健康告知收紧

　　1.前言

保险公司在保险产品投保中普遍采用的核保方式就是让被保险人进行健康告知。健康告知在保险投保中非常关键，其内容一般是询问客户过往的健康情况、既往病史、日常生活习惯、遗传病史、隐形疾病等方面的问题。其主要目的为了能够快捷高效地了解投保人或被保险人的身体健康情况。众多网络保险的健康告知在一时间收紧，那么在这个背景之下，保险保驾护航的作用值得我们深入探讨。

　　2.健康告知

　　2.1健康告知的具体涵义

想要了解健康告知，首先需要了解健康保险。健康保险是投保人将被保险人的身体健康为标的物投保，当被保险人身体发生疾病后，保险人给付保险金的人身保险。健康保险的种类主要分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险、护理保险等。其中医疗保险和疾病保险可占据整个健康保险市场的大半江山。医疗保险和疾病保险的保险金都是以被保险人的身体发生疾病后按照合同约定的相关规定进行赔付。从中可看出，健康保险赔付的关键条件就是被保险人的突发身体疾病。

被保险人的身体所发生的疾病既然作为保险金赔付的关键条件，那么了解被保险人的身体健康状况是保险核保的重要一步，健康告知应运而生。因此在健康保险投保中，投保人首先接触的就是健康告知。健康告知是指保险公司在受理客户的投保申请前，要求投保人填写或确认的有关于被保险人真实健康信息的调查问卷。对于投保人或被保险人，健康告知就是在保险人的询问下，将所有涉及已知的身体健康信息告知保险人。对于保险公司而言，健康告知是通过确定投保人（被保险人）的身体健康情况后，再经过一系列风险评估，以此来确定是否承保、如何承保的过程。

　　2.2健康告知的历史演变

我国保险行业起步晚，还处在初级发展阶段，国内的大部分保险企业大都是大致参考国外的保险模式。在国外关于健康保险合同中，健康告知为健康声明书（healthdeclarationstatement）。健康声明书起初的操作方式是需要保险公司或其代理人向被保险人询问相关的健康问题，然后被保险人基于最大诚信原则进行告知，最后双方签署保险合同。随着时代的发展，投保效率不断提高，互联网上购买保险产品越来越受青睐，原先的健康核保大多以健康告知的方式来问询。健康告知逐渐转变成一份保险公司对投保人（被保险人）的健康问卷，问卷上以除外疾病或既往病史的是非题为主。投保人（被保险人）的身体健康情况是否符合投保条件取决于透过这套答卷。

　　2.3健康告知的内容

分析健康告知具体内容，首先要各大保险公司的健康保险合同入手。查阅相关产品的保险合同后，可以发现健康告知存在以下共性的内容:

询问过往的投保经历。具体表现为在其他保险公司或者本保险公司的投保申请是否曾被拒保、延期、附加条件、保费或作何种形式的修改。

询问被保险人的既往病史，比如会在健康告知书单独或一并提问被保险人是否患有或怀疑患有高血压、糖尿病、心脏病、脑血管病等，涉及的病症以既往在医院的诊断为主。

询问住院经历以及检查异常指标，如过去是否有住院历史？大部分保险公司规定询问2年期间，少数询问5年期间。过去两年内或一年内是否有身体异常检查结果情形？并因此被建议接受其他检查或治疗之情形？

除了上述的共性内容外，还有些因保单合同规定保障的具体疾病不同而在此基础上增加相关的标准。

　　2.4如何进行健康告知

在保险中，如实告知义务是投保人或被保险人首要原则。最大诚信原则是如实告知义务的首要条件，也是其核心。健康保险中的健康告知义务一定程度上等同于保险的如实告知义务。最大诚信原则的简易涵义就是必须如实回答，保险人所告知事项的全部内容询问，不能有所隐瞒。如果明知自己所患有的疾病在健康告知的内容之上，还隐瞒继续投保，那么上述行为将被保险公司认定为违反最大诚信原则。在发生保险事故后，保险公司在进行理赔调查后，发现存在不符合健康告知并隐瞒投保，有权向被保险人拒绝赔付保险金，这也是许多保险理赔纠纷产生的原因。

此外还有一个需要遵循的原则是有限告知：问什么就答什么，在健康告知的内容中进行有限回答，没有问到的问题就没必要回答。

　　2.5健康告知的意义。

健康保险合同中的健康告知在现代保险发展中具有巨大的现实意义。

在一方面，维护保险公司的稳健经营。进行健康告知可以防止保险公司对于风险的完全无掌握性以及投保人（被保险人）身体健康风险过高。保险公司在接受投保人的投保申请之前，向投保人发出健康告知，可以初步了解被保险人的身体健康状况。保险公司并根据健康告知中得到相关信息预测被保险人发生保险事故的比率是否在自己承受的风险范围之内，然后确定是否要进行承保、如何承保。它帮助保险公司进行一定阶段的排查，以避免发生一些不利与自身的保险欺诈行为，包括：投保人意识到健康问题仍通过投保，然后保险索赔寻求利益。

另一方面，保护保险合同的法律效益，保障投保人或被保险人的合法利益。我国市场大部分的保险申请多数是以健康告知的形式来确定被保险人的身体健康情况，这需要被保险人配合如实告知。少量公司会在投保后的宽限期内进行调查被保险人是否符合健康告知要求，但是一般情况下这个步骤是放到在被保险人出险后的理赔调查当中去的。我国《保险法》规定，如果投保人在投保时没有如实进行健康告知，因自身过失或故意隐瞒被保险人的身体状况，如果出险，根据理赔调查发现此问题，那么保险公司将有权利拒付保险金，故意隐瞒者，保险公司还有权不退还已交保费。因此健康告知对于后续出险后的理赔调查至关重要，为日后顺利理赔打下基础。

　　3.健康告知收紧

健康告知收紧现象是指现在健康告知涉及的内容逐渐细化，比如增加询问你的家族遗传病史、职业内容、工作或者居住情况、投保人既往确诊疾病，甚至增加询问医院就诊的相关疾病指标。询问的内容变得更加具体，意味着保险公司对于被保险人的身体健康状况掌握得更加具体、详细。

　　3.1健康告知收紧的现状

我国在互联网越来越普及的越势下，伴随着的是越来越多的网民和更多样化的互联网世界，传统保险行业利用互联网渠道发展也是大势所趋。在我国保险行业范图内，大型的保险企业主要通过自身建立的网站进行互联网保险产品销售，而中小型保险企业更倾向于已经成型的第三方电子商务平台。而互联网保险竞争初期的现状是：由于出台的保险产品起步晚、公司知名度不高、综合实力不够老牌保险企业竞争等，许多新兴的互联网保险产品为了抢占市场份额，纷纷以宽松的健康要求、实惠的价格、公开快速的理赔流程来吸引网络的消费者。健康告知宽松的现象持续了一段时间。

互联网的网络保险公司在2019年的7月份开始相收紧其主要医疗保险和重疾保险的健康告知。首先让大众注意得是支付宝上蚂蚁保险的好医保开始对健康告知进行收紧和调整。接着我在互联网通过关键字搜索，发现了一系列保险公司都有提升健康告知门槛，增加健康告知询问事项的现象。以下为主要的收紧健康告知的保险公司和险种。

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　　3.2案例分析——好医保－长期医疗

好医保-长期医疗是众安保险依靠”支付宝app”而推出的一款长期医疗保险。众所周知支付宝软件在人们日常生活工作中扮演着愈来愈重要的支付角色。得益于支付宝受众深度，好医保长期医疗可谓是站在“巨人的肩膀上”，一经推出便在网上保险圈获得了爆发性的人气。它以互联网为基础，在支付宝上为客户提供线上保险服务。投保申请也采用一贯的健康告知方式。

好医保蹿红互联网保险圈使得其吸引了许多的消费者目光，提高了自身的品牌知名度。但是好医保在2019年9月份更改版本时对内容进行了一定的修改。其中健康告知的修改与旧版本可谓是差别最大的。健康告知均在支付宝上查阅得出，以下通过对比新旧版本修改前后来具体分析一下好医保健康告知的改变：

3.1.1未修改前健康告知健康告知收紧下保险保驾护航作用探讨

如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保决定的，所签发的保单视为无效，保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。

3.1.2健康告知收紧后：

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3.1.3保险健康告知收紧后比较

单从以上两个健康告知的字数篇幅对比可知，支付宝的好医保健康告知收紧了如此之多。整体来说，新版健康告知是更加严格了。对比旧版，很多之前可以进行投保的，现在只能除外承保甚至拒保。健康告知收严的主要方面有增加了疾病的覆盖范围、投保人的职业范围等：

1、首先增加了结节或息肉的告知，有甲状腺结节、乳房肿块或结节、肺部结节或磨玻璃影、胃或肠道息肉的投保人不能直接承保。但也并非一定不符合健康要求，保险合同条款规定：甲状腺结节TI-RADS1-3级除外承保，4级或以上拒保；乳腺结节TI-RADS1-3级除外承保，4级或以上拒保；肺结节，若已切除且病理结果为良性，可直接投保，为切除，直接拒保。

2、肿瘤细分为两种情况，需要对原位癌、良性肿瘤等情况进行告知。心脏疾病细化成九种具体疾病。

3、增加空腹血糖内容，从实践来看糖尿病的检测手段容易，自己就可测量，不需要医生的临床确诊。新版健康告知规定空腹血糖大于或等于7.0mmol/L会直接拒保。

4、去掉甲乙类传染病，保留艾滋病、梅毒的告知。

5、增加询问被保险人的职业范围，并且属于上述从事高风险职业投保人也不符合健康告知要求。

　　3.3健康告知收紧的原因

保险公司是以盈利为目标的经营性组织，并不是慈善机构，健康告知对于长期经营发展产生阻碍，因此收紧健康告知也是必然趋势。健康告知收紧的主要原因为以下几个方面：

3.3,1宽松健康告知本身存在漏洞

保险公司透过自己制定的健康告知来确定客户的身体健康情况是否符合投保条件。但是互联网保险的实践表明，简单的健康告知会造成疾病问题过于模糊，很多的投保人对于疾病的定义以及归类都是懵懂的，例如在投保一份医疗保险或重疾保险时，很多保险公司都会将2级或以上高血压作为告知拒保条件，但是很多网络投保人可能对这个疾病定义不清晰，就加入了。并且相比于传统的由专业代理人员进行健康告知，互联网投保是有限空间的隔绝健康信息查询，只能将告知的具体事项呈现在网络上，重要的段落加粗字体或加深颜色，但还是有许多疾病因篇幅有限以及空间隔绝不能询问仔细。很多病症更多的是依靠客户自觉的如实告知。为了改善保险产品的健康告知以及保障公司的可持续经营发展，因此保险产品纷纷选择收紧健康告知。

3.3,2赔付支出不断增加

上述已经分析了宽松健康告知的局限性，这个局限性导致不能将身体异常，或说不符合此类产品健康要求的人挡在门外，而这类被保险人极其容易造成短期出险，增加保险公司的赔付金额。从保险公司的经营管理分析，以宽松的健康告知投保，经过了一定时间的实践，它对保险公司的赔付造成巨大压力，此外更会对准备金、偿付能力等方面造成巨大问题。严格控制赔付支出是实现经营目标的关键手段之一，所以收紧健康告知，是不得已而为之的策略。保险公司需要在保费和赔付支出当中做一个平衡，否则宽松健康告知造成的赔付支出风险会持续扩大，如果任之继续，直接影响公司经营和客户利益。

诚然健康告知收紧后，客户投保加入难度会比以往更加大，这是因为细化和具体后的健康告知使得保险产品的投保门槛更高。但是如果宽松的健康告知长期以往下去，这会弱化保险产品的生存力，对此类产品的长期发展存在受到阻碍，最终导致停售。

3.3,3保费收入的有效提高

保险公司在经过了一段时间的靠宽松健康告知等原因吸引了一大部分消费者投保，保费收入随之增高。在互联网保险竞争初期，为了能够争夺消费者的购买产品，制定宽松的健康要求成为了很多保险公司首选，这部分保险公司的产品依靠宽松的健康告知，市场份额逐渐增多。保费是保险公司经营的基础，在经过短时间降低告知要求后，吸收保费的目的取得了基本成效。保费的有效提高意味着保险公司在市场上能够生存下来。实现保费增长的基础目标后，如今保险公司经营管理的目标，不再单纯地追求数量，而转变为追求质量，提高公司的利益和竞争力。

3.3,4品牌及知名度上升

对于现在许多的健康告知收紧这一现状来看，收紧的保险产品都是互联网上保险公司推出的“网红保险产品”，他们有一定的受众客户，并且能够在互联网上占据市场的销售份额，集聚一定的流量人气，骤然收紧健康告知不会使得大部分的消费者流失。

　　4.保险健康告知的保驾护航作用

天有不测风云，无人知晓惊喜和意外谁先到来，因此人们讲究未雨绸缪。健康保险可以将因疾病、意外等问题带来的经济风险最大限度地转移给保险公司。可以说，保险可以为个人的健康治疗、家庭的运转提供保驾护航的作用。当受到疾病和意外的威胁时，它可以拯救病人的生命，拯救整个家庭。保险的保驾护航作用还体现在，加大保险公司对于个人风险转移的社会作用。当疾病来临时，一份保单可以透过保险公司缓解你的经济压力，保险公司充当一个家庭的基本社会保障作用。商业健康保险与基本医疗保险各自承担的相应的社会功能，各自发挥的社会作用也十分重要。当疾病来临时，基本医保限于赔付比例低、赔付金额有限等因素只能对减轻小部分患者的经济负担，商业健康险却能规避疾病范围更大、治疗金额巨大的风险。

　　4.1健康告知收紧下的保驾护航作用

收紧后的健康告知，相比于宽松的健康告知，这为保险的承保、核保、理赔等系列流程都起到关键作用。

4.1,1健康告知收紧是告知义务的完善

保险对于投保人的如实告知义务的规定，源于1776年英国的大法官所判决的一个保险案件。通过这个保险案件首次确立了投保人的如实告知义务。随后经过不断的完善，保险业蓬勃发展的英国，在其海上保险法将这一义务成文化。如实告知义务也成为保险合同订立的必要原则之一。

以前的大部分的保险公司为了抢占市场、拉拢消费者不惜将健康告知内容模糊化、广泛化，并且我国大陆实行有限告知原则，这在一定程度上对导致如实告知义务进行了削弱。如今收紧健康告知，是对保险合同中如实告知义务的重大完善，细化各类疾病的定义以及范围，使得投保人需要对保险标的重要健康信息都对保险人做出告知，详细地排查保险标的所涉及的风险，保护了保险人的利益。如果不对健康告知加以收紧的规定，投保人明明存在相关不符合行业准则的疾病，但是由于合同的宽松健康告知，如实告知义务存在等同于无任何意义，因为发生保险事故后保险人仍然需要给付保险金。长期发展下去会打破保险商品的对价平衡关系，置保险人于危险经营之地。

4.1,2健康告知收紧提高承保质量

保险业的传统竞争中，各家保险公司首要的竞争方式就是通过一切手段力图占据市场主要份额，扩大业务规模，使得自己承保的保单最多、保费最高、效益最好。保险展业部门的建立就是为了要实现这一目的。保险展业通俗易懂一点来讲就是依靠保险业务员冲锋陷阵去推销保险单。而当今互联网对生活影响巨大，通过网络推销保险产品成为了各大保险公司的新方式，而很多份额较少的保险公司，通过降低投保门槛，即放宽健康告知内容来吸引更多的消费者。这一方面确实促进了保险发展的规模，另一方面也不可避免地出现了保费收入增加，而忽视了承保质量的现象。在保险从业内人士看来，很多的拥有旧版本即拥有宽松健康告知的网络保险，可以称之为是近乎自寻死路的产品。

这些互联网上的保险公司的产品出现健康告知在这次纷纷收紧的现象，让绝大多数老牌保险公司的感受是回归保险产品的正常态发展，健康告知内容和其他产品趋同，责任趋同。以蚂蚁保险旗下的“好医保－长期医疗”产品举例。由于健康告知宽松、保费价格低、部分既往症可赔付等因素，很多被其他医疗险拒绝承保的客户，都可以保底投保好医保，所以好医保-长期医疗成为医疗险中名副其实的“备胎”。虽然好医保也笼络了一批客户，但是其中承保健康风险高的被保险人可想而知。收紧健康告知，能够减少此类高风险的客户，提高承保质量以此保证保险公司的持续经营能力。

4.1,3健康告知收紧加强核保工作

保险公司稳健经营的根本保证是遵循大数法则保证风险发生的概率在精算范围内，维持赔付支出的稳定。核保是判断风险状况，并使风险与承保条件相适应的过程。保险合同中健康告知收紧主要从以下方面加强了核保工作。

首先减轻了对于投保人的真实投保情况的核查。因为健康告知的细化，相对与宽松的，能够在一定程度上使得患有不符合相关疾病的投保人隔绝在门外。保险公司的核保工作初步性能够减少了一定的道德风险以及逆选择。其次，相比于传统的保险展业制度，单纯靠保险业务员进行推销商品，由于实行佣金制薪酬，导致了许多业务员误导现象严重，逆选择风险持续存在。网络保险的健康告知加紧后不断完善能够规避传统展业保险的弊端，投保人直接通过网络，确定自己是否符合健康告知的相关内容，如果不符合疾病的要求，则由公司的核保工作人员记录在案，对该类风险进行评估或处理，给予是否承保，或增加保险费率再进行承保，或将由该疾病引起的相关应当给付保险金的疾病进行免责。总之健康告知收紧能够简单及初步地回避风险，为核保工作减少了不少负担。

4.1,4健康告知收紧对于理赔的意义

因为我在毕业实习的过程中，有负责过好医保理赔调查，因此认为健康告知收紧对于保险事故发生后的赔付有着积极的意义。

保险还具有一个非常突出的特点，那就是它所承受的道德风险太高了。很多的投保人，都发现他之前就体检发现有问题了，有些是根据自己的常识以为无事，不清楚检查结果的具体意义，还有一些则是抓住宽松的健康告知来加入，还购买保险。在我工作的过程中我有遇到一个这样例子：一位陈姓被保险人以鼻咽癌出险申请好医保理赔，但是在理赔调查时，就从医院调阅相关病历发现：该被保险人在2018年就有甲状腺结节症状，医生建议复查，但是该患者以为自己仅是“上火”导致的肿大，不以为然，所以无理会。许多人可能像这位患者在日常生活中曾经听说过甲状腺结节、肺结节、肝脏结节等常见结节，对其的定义不清不楚，以为只是一个小疾病的症状，因此没放在心上。但在医学的角度，结节指的是身体某一部位体积比较小的肿物，结节也分良恶性。虽然大部分结节是良性的，治疗方法为再行复查或定期随访即可，但是还是有少部分结节是恶性的，治疗就需要尽早进行手术干预，以防止其再度发生恶变。

从中可以看出，宽松健康告知能够增加带病投保带来的风险，使得了相当一部分的人是确知有健康风险后才购买保险，保险公司也因此多赔付不必要的支出。为了避免逆选择，健康告知作为投保之前的重要背景调研，细化告知的内容，防范风险点自然不可避免。新版本的健康告知能够严格覆盖类似上述结节等类型疾病，这类型疾病包含这恶变的可能性，并且现代医学不断发展，检测此类疾病的方式越来越简易便捷。收紧后的健康告知可以让被保险人在发生保险事故后，通过去医疗机构调查。发现了此类疾病后，可以根据健康告知的内容，以不符合健康告知为由拒付保险金，保护保险公司的合法利益。

　　4.2健康告知收紧下的启示

健康告知收紧对于保险业的发展有着重要启示，启示分为投保人与保险人双方。

4.2.1.对投保人（被保险人）

透过健康告知来确定客户的身体健康情况是否符合投保条件，再接受其保险申请，是投保的常规流程。如果放宽健康告知内容意味着放宽投保条件，那么就会使得身体状况不好的客户倾向于投保相应的健康保险。甚者，如果没有健康告知，癌症患者可以和一批身体健康的人以同等的保险费共同投保相同的健康保险，该类投保人就成为了保险事故发生的必然风险。保费是保险公司经营管理的根基，换言之是赔付支出的唯一来源。

上述癌症患者的投保案例中，假如出现保险事故，赔付这类风险必然的不健康者的保险成为保险公司的不必要经营成本，而这部分赔付支出并不是凭空而出，而是由所有投保人共同的保费拿出的。一份保险产品生存发展的核心是以大数法则转移风险，必然风险导致的保险金最终将还是会依靠大数法则转嫁到所有投保人的身上，造成保费的总体上升。

对于身体健康或者仅有小健康问题的投保人，却要承担这类风险赔付导致的上涨保费，这显然是不公平的。因此保险产品一定需要健康告知将高危健康风险的投保人过滤出外。对于身体健康状况良好的绝大多数人，收紧健康告知是让我们承保更公平的保护手段。健康告知也将高风险的投保人拒之门外，稳定赔付率，从而维持保险合同的履行能力，保障被保险人出险后的保单效益。

4.2.2.对保险人

互联网上购买保险产品，提高了投保效率，保险公司为了大力吸收，对网络消费者的购买制定出宽松的健康告知。但是互联网保险经历一段的经营时期过后，发现简单的健康告知会造成疾病问题过于笼统，不能将身体异常、或不符合此类产品健康要求的人挡在门外。并且还会产生逆选择现象，保险公司必须对此现象加以警惕并进行有限防范，否则这必然导致损失概率上升，造成保险公司赔付率超过预定标准，严重冲击保险公司的经营稳定性。

如今网络保险公司收紧保险产品的健康告知，相比于宽松的健康告知，询问的内容变得更加具体，意味着保险公司对于被保险人的身体健康状况掌握得更加具体。健康告知对于保险公司承保、核保、理赔的重要作用。保险公司不能够为了单纯地抢占市场而对健康告知内容大做文章。倒不如真正从保险经营原理的现实出发，做到保险费、赔付支出、经营管理费用的具体的平衡的统一。

　　5.结论

前文已经叙述过互联网上保险产品的健康告知收紧其实是回归常态！对成立不久的新公司，知名度不高的新公司来说，制定宽松的健康告知其实首要目的是争夺被老牌保险公司占据已久的市场，因为在成立之初，各方面的竞争力严重不足，适当的放宽投保条件，开发极致性价比的产品，成为推广销售本公司产品的主要手段。当竞争取得成效后，当然需要重回紧缩的健康告知，运用大数法则保障公司的经营能力。

通过分析健康告知收紧的具体案例，在逐步阐述健康告知收紧之下对于保险人和被保险人双方的影响。可以发现健康告知收紧之下，保险的保驾护航作用会更加强大。主要体现在制定严格的健康告知，能够在一定程度上防范逆选择风险和道德风险，规避部分明知身体出现健康问题依旧想要通过保险理赔获取利益的恶意骗保行为，共同实现维护保险人和被保险人双方法定利益，成为社会的“稳定器”。

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