一、引言及文献综述
农村经济的发展为农村金融业发展提供了良好的环境，农村金融机构通过筹措与运用资金，反过来又支持了农村经济发展。发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开农村金融的有效支持。这表明没有现代农村金融体系，就很难发展现代农业，就很难建设社会主义新农村。加快推进农村金融体制改革与创新，无疑会对我国农村经济社会的和谐发展产生极其重要而深远的影响。
农村经济的复杂性使得农村金融的需求和供给也呈现出明显的复杂性。以农村金融需求主体为例，其特点有收入低下、居住分散、单笔存贷款规模小、生产季节性、无法提供必要的抵押品与担保等，这些特点导致了农村的信贷服务风险较大。同时，农贷的申请、获取以及使用过程中，道德风险问题突出，而农业的自然依赖性也使得农村信贷风险较大[1]。
关于我国农村金融的供求问题，许多专家学者也作了大量的研究。王金龙[2]（2005）对我国农村的资金供给问题进行分析，在此对我国农村金融供求状况分析，得出了解决我国农村金融供不应求状况的思路和办法应该重点放在体制和机制上。于丽红、兰庆高、刘丹[3]（2008）分析了我国农村金融供求失衡的原因，最后得出我国农村金融供求失衡的调节措施即以需求为导向积极推进农村金融组织和活动的多元化、允许非正式金融在一定的秩序框架内运作、XX应彻底转变职能而扮演成为一个“裁判员”或“服务者”的角色。杜婕与霍焰[4]（2013）分析了农村金融发展对农民增收的影响与冲击，认为农村金融存在金融发展的“门槛效应”和收入的“马太效应”，农村金融机构信贷比率以及财政支农力度的不足加重了农户负担。
二、广东省农村金融市场的需求分析
（一）农村金融需求的基本特征
1、多层次性
农村金融需求呈现出明显的多层次性。对农村地区的较大型企业对存、贷、汇款以及其他金融服务的要求都较高，其金融需求往往只能由实力雄厚的大型商业银行来提供；对农村地区的中小企业与一般农户，他们的金融需求往往规模较小、成本较低，主要由农村信用社提供或是通过民间借贷获得。对贫困农户，更多的是需要扶贫资金或是政策性的扶持资金[5]。
2、小规模、高成本、高风险
农村金融需求主体的分散化决定了其小规模的特征。总体来看，农村企业的金融需求规模巨大，但是由于企业规模小，单个农村企业的金融需求相较来说并不大。分散化与小规模的农村金融需求，导致农村金融机构经营成本的投入增加。农村经济时刻面临着很大的自然与市场风险，金融需求主体往往又很难提供合格的抵押与担保品，这导致了农村金融的高风险。
3、季节性和复杂性
农业生产具有明显的季节性，这也导致了农村金融需求具有明显的季节性特点。“春贷秋收冬不放”，这很好的素描了农村金融的现状。虽然，科技进步使得农业生产逐渐有摆脱季节约束的趋势，但当前农业生产的季节性还是十分明显。农村金融需求的复杂性是因为，其主体大部分都是农村地区的中小型民营企业，而中小型企业又具有明显的小批量和多样化的特点，中小企业的金融需求往往规模较小、频率大、时间紧，这也增加了农村金融需求的复杂性。
（二）影响农村金融需求的因素
1、农村劳动力
现阶段，农村劳务输出人口大量迁徙，削弱了对金融的有效需求。在广东农村，实际居住人口占户籍数比例非常低，而且绝大部分青壮年、有文化有技术的贷款需求农户如今大都离农离乡。其中种植业农户因自然条件、生产技术诸多因素制约而难以形成规模农业，基本或极少有贷款需求；养殖业农户也因市场变化、科技水平局限等原因而难以形成产业，其贷款需求也是极其有限。
2、农村担保和保险体系
对农业的投入，如对农业产业化、集约经营化、水利设施的投入，生产与回收资金周期长，自然灾害风险大，这就需要银行与保险的服务配套，但实践中，银行与保险的服务结合不够，阻碍了对农业信贷的有效需求。
3、农村金融服务和农村金融产品
从目前情况来看，农村的金融机构基本上没有针对农民或农村企业专项金融服务。同时，区域性的业务垄断，使得农村金融结构之间公平、合理、正当的竞争基本不存在，同时农村金融市场风险较大、开拓成本较高以及金融生态脆弱等因素的存在，使得农村金融机构的服务与产品创新受到抑制，造成农村金融机构中服务与产品种类上单一，设计开发上不能充分为农民自身的金融需求考虑，使得新的金融服务与金融产品在广大的农村地区难以得到运用。
（三）农村金融的需求现状及存在问题
1、三类金融需求
（1）发达地区农村的主要金融需求——农村发展的金融需求。以广东的东莞为例，当地农民的就业与收入来源基本上已经实现了非农化，农民的生产与生活基本上都可以做到自立，农业生产在其收入来源已经不再占据主要地位。发达地区的农村企业也已经基本上实现了规模化的经营，因此其金融需求就主要表现为农村发展需求，如农村基础设施建设，农村地区的公共服务等走向城市化的需求了。
（2）中等发达地区农村的主要金融需求——农业生产的金融需求。以广东的惠州为例，其属于广东的传统农业地域，在农业生产上具有很大的优势，依托农业发展，农民收入水平已有较大幅度的提高。农村的金融需求也就主要表现为农业生产需求了。农村发展所需的资金主要还是要依靠农业发展以及加工企业的推动。
（3）欠发达地区农村的主要金融需求——农民生活的金融需求。以广东的梅州为例，该地区仍旧处于传统农业生产的阶段。农民手头的现金较少，他们的金融需求就会主要体现在消费性的需求上。农户家庭基本上解决了温饱问题，但在应对大项支出与临时性支出时，往往力有不逮。而消费性的金融需求要通过正式金融渠道获得是十分困难的，这导致在欠发达地区民间借贷非常盛行。
2农村金融需求方面存在的主要问题
农村的金融需求主要表现为存款、贷款、汇款以及农业保险等方面，而目前农村的金融需求最严重的问题是农村地区的贷款需求得不到满足，这个问题体现在两方面：一方面是农村地区存在现实的借贷需求，但是很多借贷需求被正规借贷市场排斥在门槛外，无法获得；另一方面是虽然获得了借款，但是农村地区能够满足的正规借贷规模远远小于实际的借贷需求[6]。
近年来我国的农村经济转型，使得农户与农村企业的生产以及消费需求都以极高的速度在增长，他们的借款需求变得更加的强烈。但是当期农村金融的需求通过正规金融与非正规金融渠道无法得到满足的背景下，抑制了我国农村经济的生产发展效率，也增加了农村企业的运营成本（迫使他们向非正规金融借贷），这进一步降低了平均收益率。进而，平均收益率的降低使得农村金融机构又进一步变得更加审慎，它们会减少甚至会抑制农村金融需求，这使得农村金融需求进入恶性循环，导致农村的真实金融需求与供给之间的缺口不停增大。
三、广东省农村金融市场的供给分析
（一）正规金融的主体及现状分析
近年来，国有四大商业银行陆续从县域撤并银行网点，部分的农村金融机构也在逐渐地将信贷业务由农村地区转向城市地区，这导致一些农村地区的金融服务出现空白。目前，农村金融体系存在着组织机构过于单调，金融服务功能不完备的明显问题。近年来农业银行经营战略调整，管理权限上收，信贷投入向城市及大中型企业集中，支农职能严重削弱。中国农业银行作为我国惟一的农业政策性金融机构，目前针对农村地区还存在着功能单一，政策性效能制约的弱项。农业银行在支持农业产业化、农副产品加工、农业科技推广、农村基础设施建设以及农村企业信贷等诸多关键环节并无相应的促进农村经济发展的“政策”与对策，其所谓的支持农业发展并未真正的实现。与此同时农业发展银行反而在试水商业性业务，这实际上是在与其他商业银行争利，其一开始定位的促进农业发展的政策职能正在逐步流失。
（二）民间金融的正负效应
一般而言，由于农户和小企业数量众多、分布非常分散，因此其对金融服务的需求往往具有小额、多次、多样、短期、季节性、缺乏标准抵押品等特点。在这种情况下，相比较于正规金融渠道，分布广泛、分散、多元化的民间金融在满足大量分散农户和小企业的金融服务需求方面有着明显的天然优势。
民间金融形式种类多种多样。一是民间借贷，民间借贷有息借款与无息借款两种形式。二是合会，合会的形式多样包括标会与轮会等形式，合会往往是自发性群众组织，并带有互助合作的性质，。三是农村合作基金会，农村合作基金会以集体经济组织各项资金为基金，是一种合作性的金融组织，农村合作基金会的存在一定程度上弥补了正规金融系统支农力度上的不足，同时在一定程度上也抑制了农村地区高利贷的出现与发展。四是私人钱庄，私人钱庄往往是以盈利为目标的私人资金中介组织。五是民间集资，民间集资的发起人往往是民营企业，属于从市场上直接筹措资金的农村金融活动。
但从运作过程上，民间金融具有明显的自发性及不规范性的特点。民间金融的借贷交易往往是基于借贷双方之间的相互信任，只要双方觉得可信可靠，就可以达成交易。民间金融的大多数借贷关系往往只存在一个口头上的协议，或者是只有简单的书面协议，只有极个别的民间金融借贷要求有抵押品。同时，从利率上看，民间金融的利率一般高于同期银行贷款利率，正增加了借款方的还贷压力。
（三）农村金融供给的现状及存在问题
1、资金短缺与资金流失
农村金融供给存在着农村金融资金短缺与资金流失的问题。这体现在两个方面：一方面是资金的非农化，这主要表现在资金从资金较少的农村地区流向城市地区，从农业方向流向非农业方向：二是结构的非农化，这主要表现在为农民与农业提供金融服务的金融机构现在越来越少，为农村企业提供金融业务的机构也越来越少。以农业发展银行为代表的国有商业银行，因为其商业银行的本质，在贷款对象的选择方面有着自己的标准。即使是中国农业发展银行，虽然其是促进农业发展的政策银行，在贷款方面也存在着非常严重的离农倾向。更遑论除了中国农业银行之外的其它几家国有商业银行，更是很少在农村地区发放贷款，这些银行大多数都是将资金集中到城市中，农业银行在农村的资金投放也呈逐步减少趋势[7]。
2、农村正规金融服务严重短缺
近年来，商业银行尤其是国有独资商业银行在贷款方面存在着过度集中与大城市与大型企业的现象。同时，国有独资商业银行中有些银行对分支机构的流动资金贷款权上收过多，对分支机构主动营销贷款缺乏激励机制和约束机制。不能主动培育和选择客户，又使一些该发放的贷款没有发放。农村金融服务始终停留在最初的水平，项目单一，不能根据农村经济发展的变化引入像消费信贷、生产保险等新的金融工具和服务方式。
四、广东省农村金融供求综合分析
（一）供求的基本现状
随着农业生产水平提高，农户与涉农企业对资金的需求与依赖程度也越来越高。随着工业化与城镇化的迅速推进，作为农村经济主体的农户及涉农企业在经营的过程中对于信贷资金的依赖程度越来越高，部分企业和农户甚至需要大规模的信贷资金进行扩大再生产。
1、金融资源配置不均衡
农村地区的金融资源配置不均衡主要表现在金融机构网点少，金融机构单一这两方面。首先是金融机构网点少，近年来由于各大金融机构特别是我国的大型商业银行采取政策，近年来不断整合撤并农村地区的银行分支机构，致使农村地区的金融机构网点个数上几句减少。从2002至2007年这五年的时间内，广东省内某一大型国有银行其网点数由2452个骤减至1877个，每年平均减少100个网点左右，而在这些撤并的网点中绝大部分都是属于农村地区的金融机构网点，而增加的网点主要集中在城镇地区。其次为金融机构单一，四大国有大型商业银行渐次从广大农村市场撤离之后，农村信用社成为了农村金融的主要供给者。由于金融机构单一，农村金融的供给缺乏有效的竞争，对整体服务水平产生不利影响。
2、金融产品少且缺乏适应性
目前，在广东的农村地区，主要的信贷投放方式是抵押贷款，其次的信贷投放方式是担保贷款。据相关调查数据显示，65.4%和17.1%的农户通过抵押与担保的方式获得贷款，87.9%和8.5%的涉农企业通过抵押和担保的方式获得贷款。通过信用贷款的方式获得贷款的比例较少，且抵押贷款与担保贷款针对的主要是经济实力较强的农户与涉农企业，适应面不广。在现实情况中，一般农户和农村地区企业所拥有的主要生产、生活资料——土地和房屋又不能实现流通，因而不能成为金融机构所接受的抵押品，导致很多农户和涉农企业难以获得足额的贷款。由于金融产品缺乏适应性，金融供给对金融需求的满足程度降低，从而影响到金融供给的规模，导致金融供给抑制。
（二）供求失衡的原因及表现
1、利率水平限制过多
虽经历数次改革，我国利率的市场化程度仍很低，对贷款利率水平进行限制的情况十分普遍。在农村地区，对农村信用社的贷款利率实际上仍然存在上限管理，最高上浮系数往往是贷款基准利率的两倍甚至还要多。这是因为这一类贷款一般来讲，风险较高，又由于业务上的分散而使得成本投入较高，这就需要更加合理的利率水平才能够覆盖风险同时能够抵偿成本费用，以引导金融机构开展业务。如果利率上的限制过多，则会影响该类金融贷款业务的可持续发展，反而会抑制金融机构在该类金融贷款业务上的积极性，使信贷资金流向他途；或者就是迫使金融机构死守抵押与担保的金融贷款方式，以此回避中小客户带来的风险，最终也会抑制这些金融机构的业务开展。
2、市场准入控制过严
农村金融市场的准入限制过严，这主要表现在两个方面，一是农村金融服务机构进入的高门槛，二是民间资本进入金融服务领域的比重过低。在当前大中型的国有商业银行农村金融服务不足的情况下，农村地区需要大量的小型金融机构来填补农村金融市场的空缺。村镇银行以及小额贷款公司等新型的金融服务机构具有社区化与本土化的优势，他们往往更叫地了解和适应当地中小客户的金融服务需求，同时这些金融结构能引导大量的民间资本进入，增加农村金融供给。但由于市场准入上的过于严格，广东省的村镇银行数量极少，这与广东身为我国的经济大省地位严重不相符。另一方面，由于一直未能获得合法的地位，使得民间金融活动长期都被限制在地下，大量的农村金融需求往往只能继续集中于本来就供给不足的金融机构。大量的民间潜在金融资源被拒之于门外，使其未能更好发挥缓解农村地区金融服务不足的作用，客观上加剧了供求矛盾。
3、政策扶持力度不足
“三农”经济由于受自然条件和生产经营方式的影响，相比其它产业部门更具脆弱性，从而给相关金融业务带来较大的风险，历史上涉农贷款的不良比例也相对较高。因此，应给予金融机构相应的政策扶持，才能鼓励和引导其投入更多的资源，增加对农村经济的支持。但现实中这种政策扶持并不明确也不足够，财税优惠不多，风险补偿欠缺，既未能反映“三农”问题的重要地位，也无法调动相关金融机构的积极性，导致一些金融机构视“三农”为畏途，有的根植于农村的也不会安于农村，而是把主要资源投向别处。
五、解决金融供求失衡的对策建议
（一）推进利率市场化改革
鉴于目前农村资金向城市转移以及民间信贷不规范隐含的风险，要从支持农村经济发展、规范农村金融秩序的目的出发，率先在农村推进利率市场化。这样做有助于抑制农村资金“城市化”的倾向，使原来逃离农村市场的资金返回到农村，相应地降低农村融资活动的利率水平，提高农村市场的资金形成能力，起到增加农村金融机构的资金来源的作用[8]。农村利率市场化过程中，将会出现农村资金“回家”的现象，如此不仅能够率先推动农村利率市场化，而且可以利用市场化的政策手段支持“三农”，其效果甚至会好过于以往具有倾斜性的农村金融政策。
（二）加强政策支持
应面向农村金融需求进行农村金融供给结构调整。今后农村金融的发展应按照由金融需求决定金融供给的原则，进行一系列的农村金融供给结构调整。对于贫困农民的生活性融资需求，主要应依靠农村社会保障体系的建设进行解决，辅之以专项扶贫资金和民间借贷。对于农业生产性资金需求,则应安排或调整相应的政策性融资安排。对于农村基础设施建设等发展性资金需求,则应通过城镇化的进一步推进来规范发展农村地区的公共设施与公共服务。
（三）放开民间组织，发挥农村互助组织作用
在广大的欠发达地区，农村信用社确实需要发挥“支农”作用，但面对高度分散、数量庞大、规模狭小的农户经济，面对严重的信息不对称，农信社的经营管理成本要比一般商业银行高出很多，风险要大很多，这需要有利率灵活、税负减轻、经营自主、财政补贴等多项政策性扶持措施，使得农村信用社能够因其“政策性负担”而获得“政策性补贴”。
在“下放”农村信用社经营管理权的同时，放开对农村的社会控制，允许甚至提倡非XX组织介入农村事务，成立互助合作基金、推广民间小额信贷等，才能够根据农村、农民和农业的多方面金融需求，灵活地安排金融供给予以满足。
参考文献
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