我国数字普惠金融的风险控制与管理研究

　　摘要：近年来随着我国经济的发展，与经济相关的金融行业也实现了较大进步，特别是我国众多地区普惠金融发展不断完善，普惠金融政策的提出与落实在很大程度上提高了我国金融行业的规模与效率。因此，本文在对普惠金融进行研究的基础上，从数字技术的层面与普惠金融有效结合在一起的角度进行研究。首先，本文对数字技术和普惠金融融合的发展进行了简要的阐述，并且结合我国推动普惠金融发展的成功经验，共同分析发展现状。找出在普惠金融发展中与数字技术相结合所存在的一些问题，并针对这些问题提出相应的建议。

　　关键词：数字普惠金融；风险控制；管理研究

　　普惠金融的概念最早是在2005年在联合国小额信贷国际年中提出的。该概念的提出是金融业在理论、制度与实践创新中不断摸索出来的，并在我国逐渐得到发展与壮大。特别是在XXX十八届三中全会中正是将发展地区普惠金融作为金融改革的重要方向。然而目前我国很多优质的金融资源大都集中在东部沿海发达区域，金融资源的不均衡性导致了不同地区地方经济发展水平和人民收水平的差距。即使是在相对开放与发达的地区，很多优质的金融资源也都集中在国企、央企以及高收入人群手中，这对于当地中小企业、农村农业企业和低收入人群而言极不公平，他们也很难有机会获取好的金融服务，这不利于我国小康社会的建设。

　　普惠金融的发展有着重要的意义它在很大程度上能够为我国的中小企业、农村企业提供更优质的金融服务，促进地区经济的发展和人民生活水平的提升，加快各地区扶贫脱贫进程，实现全国经济均衡发展。此外，普惠金融的研究对于完善我国的社会主义市场经济和金融体系，提高我国金融行业的规模与质量，降低风险，提升风险来临时的应对能力有着重要作用。本研究在参考大量相关研究的基础上对目前普惠金融发展现状进行了介绍，指出了存在的问题并针对这些问题提出了相应的改进策略，这对于完善当地的金融体系有着重要的意义。在普惠金融的发展中，让数字金融做为服务金融的一种手段，在服务的成本上会有更多的普惠性，覆盖到企业的各个角落。

　　1.2.1国外研究现状

　　AnneStuhldreher(2005)认为，拥有一个银行账户对于贫困家庭获得其所需的金融服务，使他们有机会获得更多的资产，有益于缩小社会贫困差距。RangarajanC.R（2008）认为，普及金融促使弱势群体获得更多的社会包容性。AmbarkhaneD(2016)通过对印度银行的研究表明，普惠金融体系的建立降低了印度金融服务的成本，缩小了国民收入差距，提升了经济的增长速度。世界银行扶贫协商小组（CGAP，2006）通过调查发现，提供普惠金融服务的机构目标有两个：一是力求得到较为满意的成本收益率，二是力求更广泛地服务于经济弱势群体；同时，一些金融机构的服务质量远低于需求者期望，限制了普惠金融的发展。学者们更多的是基于Sarma、Pais的指标体系进行研究。认为普惠金融使穷人有更多的机会去接触金融服务，从而达到减贫作用。

　　1.2.2国内研究现状

　　2006年，焦瑾璞率先提出了“普惠金融体系”概念，他指出，普惠金融体系是小额信贷和微型金融的延伸与发展，是可以为包括经济弱势群体在内的社会各个阶层，以可持续商业性的方式，提供包括储蓄、信贷、信托、保险等一系列综合的金融服务，是一种金融公平的体现。焦瑾璞，孙天琦，黄亭亭（2015）指出发展普惠金融有一个重要的原则是商业可持续，也就是说，它应该是一种按市场规则提供的金融服务。在日常生活中我们观察到容易令人误解的说法和做法，特别是XX提供财政补贴或者行政命令，要求商业金融机构增加对小微企业和低收入群体的金融服务。这样的服务不是商业可持续的，因为不能被看做是普惠金融的做法。胡滨（2016）认为最近蓬勃发展的数字金融或许为举步维艰的普惠金融事业提供了一种潜在的解决方案。小微企业和低收入群体很难获得融资，归根到底还是因为它们不确定性高、规模小、缺乏硬信息并且没有抵押资产。一句话，就是它们很难达到传统金融机构信用评估的基本门槛。但数字金融有可能部分突破这个僵局，甚至带来一场革命性的变化。

　　孔祖根,叶银龙（2016）当前，数字普惠金融作为推动经济增长的一种重要机制，在解决贫困问题和实现社会包容性发展方面起着举足轻重的作用，得到各国XX特别是广大发展中国家的重视。吕家进（2016）提出数字金融能不能成为推动普惠金融发展的一个重要力量？北京大学数字金融研究中心在2016年做了“数字普惠金融的中国实践”的研究课题，基本结论是，数字技术为推动普惠金融发展提供了一个巨大的机会。黄余送（2016）指出数字普惠金融是一个多维概念，单一的数据不能全面准确的衡量数字普惠金融发展状况，因此要构建完整的指标体系。唐宁（2016）认为普惠金融自提出后，就以其自身独特优势得到了世界各级XX特别是发展中国家的青睐，许多国家也都根据自身实际情况设计出符合本国国情的发展模式以推动经济发展。黄益平（2017）提出互联网络和各种终端设施快速普及提升了用户的可触及性，同时由于数据传播的夸时空特点，使数字普惠金融服务成本大幅度下降。黄文礼,杨可桢（2017）指出近年来，受益于互联网和移动网络为代表的数字技术快速发展，我国普惠金融发展速度明显提升，成为推动全球普惠金融发展的重要力量。尹应凯（2017）认为近年来，我国通讯业基础设施大幅度改善，4G移动网络全面应用，智能手机用户规模快速扩张，用户成本逐步下降，为金融服务业利用数字技术提供金融服务打下了扎实的基础。曾之明,汪晨菊（2018）认为数字普惠金融赖以生存发展的基础设施和环境明显改善。互联网络和移动网络不断优化，终端设备大幅度增长，网络用户规模保持了持续稳定增长。

　　1.文献综述法。本文通过查阅普惠金融、金融体系等相关方面的文献与著作，了解普惠金融的概念、意义、发展历程、发展现状及发展趋势等多方面的背景知识，为本文的研究提供了扎实的理论基础。

　　2.归纳演绎法。本文通过对孟加拉、墨西哥、巴西、肯尼亚和秘鲁五个国家普惠金融的总体情况发展的措施进行总结和比较分析，找出其中的共性，并结合中国数字普惠金融的实际情况，提出了基于我国国情下的数字普惠金融发展的建议。

　　普惠金融通称包容性金融，我们把普惠金融作为世界性的国际小额贷款来宣传，这是在2005年，世纪银行最先提出的一个概念。让每一个人对金融都有所了解，适当的了解其价格、了解到金融服务的质量和给人们带来的方便。xxxx对普惠金融的发展规划有更多的推广，对普惠金融给予了最官方的解释。数字普惠金融是在深层次发展的原则下，立足和平为企业带来更多的经济效益。普惠金融为社会上各个阶层的人都提供了更多的服务，尤其是农民、残疾人、贫困人群、老年人等，这些特殊人群都是普惠金融服务的群体。

　　近年来，数字普惠金融融入我们的生活，从2016年开始普惠金融作为全球合作伙伴在报告中对数字金融的服务提出了更多的要求。在普惠金融的行动中，数字技术在获得更多的服务的同时，为更多的人们可以提供更多优质的服务。在金融服务的领域能够用一种负责任的态度，不断的满足各类人群的需要，更好的为人们服务。这也是数字普惠金融最高级原则的具体内容。涵盖了更多的金融产品，也包括更多的服务种类，比如：转账、支付、储蓄、信贷、保险等等，这些都是数字普惠金融与电子化技术的交易融入在一起为电子服务和金融服务做出的贡献。

　　2.3.1促进经济包容性增长

　　普惠金融近几年来逐渐融入我们的生活，但是对普惠金融的推广也需要从道德层面来讲。从提高经济效益这一方面对普惠金融的要求会逐渐增高，但是随着社会的发展，各阶层人们对普惠金融提供的服务的接受程度越来越快。世界银行认为普惠金融能够更快的对贫困地区提供帮助，同时也具有社会的包容性。普惠金融在发展中能够为国家经济的发展做出贡献，同时为更多的经济贫困地区的人们提供帮助，对国家的包容性增长起到非常重要的作用。在普惠金融的发展中，对外界金融的排斥非常多，普惠金融是真正的为各地区带来红利、带来经济的一种进入方式，在经济运行的发展中能够为经济的整体发展做贡献。

　　2.3.2推动普惠金融深入发展

　　数字普惠金融与传统普惠金融有着本质上的区别，它与传统金融相比更加注重数据上的真实性。能够低成本地为更多的人群服务，在深入服务中更加有优势，覆盖面较广。从科技的角度打开普惠金融的新局面，从云计算、互联网、数字技术等各个方面加速普惠金融的发展速度，也在逐渐的消除普惠金融带来的阻碍，为普惠金融推广带来了更多的希望，这也是数字普惠金融发展越来越快的根本。

　　2018年我国人均收入14000元，比上一年同期增长了将近9%，因为各种因素而导致的实际增长率为6.6%。从城镇居民的人均可支配收入情况来看，已经达到了将近两万元。从以下图表中可以看出，比同期增长了8%，但是，因为各种因素导致的实际增长为6%。农民人均可支配收入为7142元，比同期增长8.8%，扣除各种因素导致的虚增涨，实际增长率为6.8%。

　　近年来，数字普惠金融发展的较为快速，为经济的平稳发展做出了自己的贡献。但是，金融资源因为分布的不均衡而导致的各小企业融资困难问题依然存在。因为农村金融发展严重滞后，而导致地区经济较为落后，城镇居民收入不平衡，社会贫富差距巨大。随着数字普惠金融的发展，为农村铺就了一条发展之路，是数字普惠金融制度让农村的经济有所发展，为社会和谐做出了贡献。也是因为普惠金融制度，让更多企业拥有金融服务的机会。普惠金融体系的建立不仅仅是为了帮助中小企业，也为更多的大型企业提供了金融服务的机会，在普惠金融的完善中逐渐的改变了金融资源分布不均匀的现象。

　　农村经济发展是我国目前经济发展的主要核心，数字普惠金融体系的完善为中国经济的平稳发展起到了推动作用。因为农村资源分布的不均衡而导致中小企业以及农村的弱势群体在资金上出现困难，农村金融发展严重滞后，使社会上出现了城镇居民收入不平衡，社会贫富差异日渐加大的现象。因此，传统的金融已经无法帮助弱势群体摆脱贫困，只有通过普惠金融的发展，给农村更多的弱势群体提供经济上的帮助，帮助他们走出一条致富之路，使农村贫困人口能够享有更多的金融服务，使农村的普惠金融体系能够更加公平、公正，使教育，医疗等各项福利能够惠及更多的人群，使整个社会能够更加和谐的发展。

　　在进行整体的征信体系的完善过程中，应该有一个比较明确的标准进行衡量，并且在这个第三方平台和现在互联网盛行的时代，应该更加注重在与中小企业发生财务关系的同时，不断的进行更多的征信体系的完善，这也就意味着对整个征信系统都是巨大的挑战。尤其是在征信数据越来越细致的情况下，征信也已初具规模，在发生质的飞跃时，个人征信的模式越来越多。全国共有140家征信机构，在征信报告上出具的信息都是具有市场认可的，征信机构的各项信息成为主导，在满足普惠金融需求的发展下，中小企业的征信体系的数据应该具有真实性。在一些中小企业中难免会遇到在信息采集中出现漏洞的情况，这样也会造成数据的不完善，从而会导致于整个征信体系的覆盖面积范围减小，对整个体系的构建有一定的误差和影响。从农村到城市，整个征信系统所欠缺的部分是没有办法及时弥补的，因此建立一套覆盖范围较为全面、效率较高的征信体系是非常有必要的。

　　数字普惠金融在全国范围内得到普及是非常有必要的，数字技术在金融服务行业是发展的基础，数字安全系统也是金融服务质量把关的基础。数字普惠金融的发展必须以硬件和软件相结合，以数字技术的应用来控制人为的突发事件，面对更多的病毒侵袭和黑客攻入的情况，数字技术以及整个软件系统都应该有更高的要求。整个数字普惠金融技术的发展应该对客户的账户信息和交易信息的安全有保障，必须防止木马程序病毒的入侵，建立更加具有安全性的机制，从而可以保护每个人的信息安全，对信息泄露做到预防，这也是金融系统发展的根本要求。

　　在金融机构的发展中，网贷、互联网理财中，要数整个网络发展的最为迅速。中小企业在以网络金融服务的发展中，在监管之外也要有从事金融行业的执照。成立之初，筹集资金也不能非法进行，必须在风险较低的金融信息中找到投资的根本以及合适的筹资方式为企业进行融资。尤其是在数据发布之后，因为有众多的p2p平台发生问题而导致网络平台的停业和整顿，因为虚假信息的出现，在网络平台上客户的提现出现困难，各种诈骗使投资者利益得到损害的情况时有发生，从而影响了网络平台的整体信誉，并且对于我国经济是否能够稳定反而发展也有一定的影响。

　　数字普惠金融与传统的普惠金融的在发展模式的方面有一定的区别。数字普惠金融更具有创新性。在涉猎多个领域时，将更多的服务融为一体，其中有理财、支付、保险、信贷等。在经营模式上与传统的普惠金融也不同，因为建立了数字普惠金融的监管系统，数字普惠金融在跨越地区的情况下，针对不同的业务对更多的涉猎领域进行监管。但目前情况来看，我国普惠金融的监管体系并不完善，还有很多漏洞，使不法分子容易钻空。在互联网理财的各种政策相继推出之后，也可以更好的监管我国的网络平台，弥补之前在这一方面的空白，使监管政策越来越完善。

　　在互联网飞速发展的今天，我们必须看到数字革命对时代进步的推动，数字普惠金融在发展中更有前途。在整个数字金融的发展过程中，蚂蚁金服最为典型，可以作为一个代表进行分析，在蚂蚁金服这个开放式的平台当中，可以为这整个社会的各个阶层进行服务，便利了大众的生活需要。是一个完整的生态系统，从2015年开始融入了电商这一元素，将这一行业推广到了整个金融的服务当中。并且为淘宝和蚂蚁金服的联合指数做了一定的贡献，有一些专业的数据进行分析，蚂蚁金服在现金的估值已经远远超过了4000亿元，这是非常大的一个数字、并且与此同时，浙江的网商银行也开始成立，这也就住注定蚂蚁金服在信贷和各种中小产品的服务上涉及了更多的投资理财的发展领域。蚂蚁金服的拓展对外正式宣布了融资的消息，超值450亿美元是蚂蚁金服当时的价值。支付宝在社交元素上的上线为蚂蚁聚宝增加了价值，蚂蚁金服的超值完成为第二轮融资超过了当时的价值，也推出了更多的金融类型的服务，包括蚂蚁金服底下会有余额宝、蚂蚁花呗等等，这些都是我们经常使用的一些服务项目，打开支付宝首页就是这些。这些子业务的版块，服务范围非常的广泛，包括理财、贷款，还有我们平时使用的支付等等。几乎涵盖了我们生活的方方面面，十分的方便。

　　就目前情况来看，蚂蚁金服的使用人数非常的大，在用户体验上就超过了7亿人。余额宝出现在众人视线之后，理财业务和金融业务相互融为一体，蚂蚁金服更多的出现在众人的视线中，让人们也从蚂蚁金服身上看到了数字普惠金融的全面发展。数字普惠金融发展基础较高，从各个领域为我们的生活提供优质服务。尤其是蚂蚁金服的业务以及涉及到了理财、支付、保险等多方面，从这些方面我们可以看出，数字技术非常强大，为蚂蚁金服获得了更多的市场。在不断超越自我的同时，数字技术与普惠金融为未来的发展提供更多的保障，为普惠服务打下良好的基础。今天的技术发展可以看出支付宝在越来越多的用户的情况下会给我们推出更多的移动支付，这种支付方式便捷高效，不管在世界的哪个角落都可以运用移动支付解决身边的问题。阿里小贷已经成为更多的商家解决贷款问题的首选，尤其是网络e贷款310模式的推出，为中小企业解决了融资问题。企业贷款一直是较为难以解决的问题，但是301模式的上市为企业贷款增加了效率，降低了成本，同时芝麻信用的上市也让更多的人看到了金融信誉的强大。

　　蚂蚁微贷也是一个贷款的工具，这款工具基本是以信任放贷的。这款贷款工具主要是针对中小企业以及个人商户提供贷款情况的，在解决中小企业的融资困难中，蚂蚁微贷做出了贡献，为更多的中小企业解决了资金量的困难。这种贷款是短期的、较为灵活，从贷款速度上和贷款资金上来看，都比较适合中小企业和个人创业。阿里巴巴对消费者的交易数据展开金融服务，凭借网站上的信用对消费者的各种状况进行统计，了解信用状况和投诉状况的同时，也要了解消费者的还贷能力。信贷机构要根据借贷者的信用能力发放贷款，蚂蚁微贷主要是根据企业以及个人的信用体系了解更多的支付宝数据，再扩大客户规模的同时也要了解支付宝在积累的数据上真实性。阿里巴巴集团在创建小额贷款之初，就推出了e贷通和易融通贷款服务，这两种贷款服务也是为中小企业进行融资的方式。在企业的逐渐发展中，需要的资金会越来越多，但是向银行贷款各种手续较为麻烦，通过易融通进行贷款，只要信誉数据过关就可以贷到款项，解决企业发展的困难。这些金融服务也可以为企业的发展提供更多的帮助，发挥出自身的优势。众多的买家和卖家通过银行的信贷得到资金上的帮助，但是也有很多买家和卖家与阿里集团停止了合作，是因为电商平台积累的数据可能无法达到电商的要求，或是公司因为资金周转之后可以为自身的发展提供资金上的需求。

　　蚂蚁微贷主要经营的业务一般都与淘宝和阿里巴巴有关，主要是进行贷款的方面。针对淘宝和阿里的更多订单放贷，蚂蚁微贷在通过信托公司放贷的同时也会召集社会资金扩大资金来源。同时，在满足企业小额资金的需求上，也可以通过证券公司来建立资金基地。从2003年开始，阿里巴巴开始推出了一项资金管理的计划，这种专项的资产管理是与诺亚财富共同合作的。他们所推出的产品通过循环购买的方式为企业提供了短期的资金，短期资金周转和长期资金的周转可能会出现一些小问题，但是这些都是扩大阿里资金的方式。通过有关方面的数据统计显示，阿里贷款的资金将近100亿，其中小额贷款占大部分。同时，在增加贷款的种类和资金时，也应该在蚂蚁微贷的累计资金进行汇总。

　　在蚂蚁微贷的发展中，小额信贷占有大部分，从市场细分的角度来看，蚂蚁微贷是通过互联网技术向全国的中小企业提供贷款。在没有区域的限制下，对小额贷款以及中小企业都有更多的发展前途。在电子商务的发展中，因为小额贷款的出现，为企业资金的周转带来更多的方便和快捷。近年来，更多的中小企业依赖于电商平台，同时电商小额贷款细分和归类较为全面。在企业越来越多的今天，更多的贷款方式出现在人们面前，电商平台的发展集中小额贷款和大额贷款，为以后整个信贷市场打下坚实的基础，促进整个信贷市场的发展。并且从蚂蚁微贷中的一些情况，可以看出它主要是与电商为一体，通过这个平台来发展自身，相辅相成的。它是阿里集团未来发展的一个重要因素，也是企业盈利的一个重要环节。通过蚂蚁微贷可以发现阿里平台对于中小企业能够提供很多的帮助，尤其是在融资贷款方面，可以更好的解决了企业的发展需求，为企业提升了盈利能力、为企业增加了市场竞争力，同时，也为阿里企业电商平台的发展做出了贡献。中小企业的发展和阿里平台的发展是紧密相连的关系，他们都有共同的利益体。

　　在数字普惠金融的提升中，应该让更多的老百姓了解到普惠金融的具体内容，加大力度对普惠金融进行宣传，让更多的人、更多的阶层了解到普惠金融的产品，了解到伏惠金融在我们的生活中的重要地位。随着我国经济的迅速提升，农民的消费观念也在发生着改变，因此对传统的金融的支付方式到现代新兴的网络支付方式都有一定的认识。我们应该对数字普惠金融加大力度的宣传，提升农民的认识程度，让数字普惠金融能够走进千家万户，让更多的人认识到数字普惠金融，这也是推动数字普惠金融稳步发展的根本。在数字普惠金融的发展中，为经济的可持续发展做出了贡献。金融创新、互联网金融、无网点银行知识的普及都是提升消费者金融防范的根本，让金融消费者对非法集资、非法融资以及诈骗等有了更多的认识。

　　在数字普惠金融的发展中，基础建设是尤为重要的。要提高透明度，实现信息共享。在行业内的竞争更加激烈的情况下使金融机构的零售行业低成本、高销售，从优质的普惠金融服务中得到更多的发展。在改善农村地区的支付环境时，也要加大覆盖率，使金融支付体系和信用支付体系的基础建设平台开通的更加顺畅，加快建立多层次的中小企业与农民的信贷制度，使金融信用基础的数据在数据库的纳入中更加明确，让中小企业和农民信贷更加顺利。

　　在数字普惠金融的发展中，不能仅仅依靠一家金融机构，应该多元化的提供金融服务。在数字普惠金融发展为主题的创新活动中，促进数字技术的发展是要将零售金融服务纳入范围之内，为更多的中小企业和零售商提供更为直接的服务，向农村的低收入人群提供金融支柱。在普惠金融体系的发展建设中，以金融机构为多层次建立的主体，以适应不同客户的需求为主，让金融机构和小额贷款机构能够为农民进行借贷，从竞争有序的普惠金融体系中为客户提供更多的贷款业务。其中包括基金、证券、保险等等多元化的金融服务。在普惠金融体系的发展中，也应该建立一套完善的保障体系，满足社会低层人群的金融需求，让普惠金融帮助到更多的人，也使数字普惠金融在未来的发展中更加壮大。

　　数字普惠金融在发展中对金融监管而言是一种新型的发展模式。数字普惠金融的发展与传统的普惠金融的发展是完全不同的，在保持创新和风控平衡的同时，必须建立完善的管理体系。在不断跟进创新的脚步时，要对监管水平有所提高，充分发挥科学技能，对创新手段进行更新。普惠金融在行业内对风险把控能力要有所提高，对建立完善风险防控机制应该更加透明的运转，使保险金融消费者得到更多的利益，才能使数字普惠金融的发展更加顺利。国家在制定数字普惠金融的监管政策时，要充分的了解数字普惠金融在我国市场上的发展模式和发展现状，要切实可行的解决监管体系中的各项问题。

　　普惠金融在近几年的发展中较为迅速，涉及的领域较为广泛，但是因为受地域和技术等多方面原因的影响，在农村贫困地区的开展还是受到了一定的限制。中小企业和零售行业属于金融系统弱势群体，想要让这些真正弱势群体了解普惠金融，享受到普惠金融的服务，还需要加大数字普惠金融的发展力度。数字普惠金融的推动在发展程度上与传统的普惠金融肯定有很多不同之处，因为数字普惠金融发展的较为快速，作为第三方支付代表的存款和贷款领域，在众多方面展现了更好的姿态，使我国的金融行业发展的较为顺利。使大数据和云计算的应用为普惠金融的发展打下了良好的基础。这也就打破了传统的普惠金融的发展模式，使农村地区更多的贫困人员接触到了数字普惠金融，享受到了数字普惠金融的服务，为他们的生产生活解决了更多的困难，为农村贫困地区的人们增加了收入，可以说数字普惠金融的出现解决了更多农村地区的经济问题，为我国的经济的迅速发展起到了推动作用。当然，在数字普惠金融的发展中也会存在的一定的问题，因为金融行业发展较为迅速，在发展中可能也会遇到瓶颈，结合我国国情，了解数字普惠金融的发展模式，以蚂蚁金服为代表的金融机构了解数字普惠金融发展的方式，找到数字普惠金融发展中存在的问题，并着手进行解决，是当前最根本的情况。

　　就目前情况来看，我国数字普惠金融在发展中遇到的问题主要是征信体系不全面，农村贫困地区对征信体系的了解不细致；信息安全存在着隐患，众多的黑客、木马可能会入侵，在网络平台中为普惠金融的发展带来威胁。在网络的非法集资问题上是非常严重的，这涉及到普惠金融的风险性，因为风险无法避免，必须尽量的减少风险带来的损害。因此，在这篇文章中，我们针对数字普惠金融的发展提出几点意见，希望在多元化的金融服务为主体的情况下，提升数字金融意识，加强基础建设，完善监管体系。

　　本文还存在一些局限和不足，具体表现为：

　　1、数字普惠金融与传统的普惠金融的发展有很大的区别，这是一个全新的时代发展下的产物。就目前情况来看，对数字普惠金融的研究较少，在写作的过程中难免会存在一些问题。

　　2、在这篇文章中，主要以蚂蚁金服为例研究数字普惠金融。在数字普惠金融的发展初期，因为发展较为迅速，与蚂蚁金服具有很多的关联性，蚂蚁金服的发展也是众多模式的一种。在涉及到网络数字贷款以及P2P领域中，数字普惠金融的发展在最新的形态下有更大的空间，我们在研究中，根据数字普惠金融了解了更多这方面的收益。

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