摘要：近年来，全球气候变化越发明显，全球变暖正变得越来越严重。自然灾害频繁发生，生态环境逐渐恶化。国内一些城市也频繁出现了雾霾天气，环境污染问题已成为当今中国的重大现实问题。因此，现阶段对我国来说发展低碳经济是必然的选择和出路。商业银行在绿色金融以及我国的金融资源管理领域显示着自身重要的领导性作用。商业银行作为社会经济活动的总枢纽，在引导社会经济资源配置、促进生态建设、实现人与自然和谐相处等方面具有积极的义务与重大的责任。由于我国在金融发展领域起步较晚，绿色金融在商业银行运行过程中仍然处于不完善的状态，目前我国商业银行的绿色金融还处于初级阶段，各方面仍不完善。本文通过对绿色金融进行充分认识，并以兴业银行金融业务为案例进行研究探讨。通过对其金融业务的研究，广泛的借鉴世界范围内银行绿色金融经验，积极的发现问题的存在，针对问题结合相关资料，提出本文的对于绿色金融发展的措施。
关键词：绿色金融；商业银行；赤道原则前言
近年来，伴随着全球变暖，工业化发展所带来的环境问题越来越严重，全球范围内开展可持续发展和着力发展绿色金融引起广泛关注，我国也逐步意识到这些问题的存在，并从2017年起采取更加积极措施来推进发展绿色金融。
现阶段我国自然灾害频发，城市雾霾天气频发，生态环境受到严重破坏，种种环境问题频发，因而转变金融资源配置当前是最主要的任务。从我国的经济结构来看，商业银行占据着主要的核心地位。在此背景下，商业银行在未来的发展壮大，就必须进行绿色金融业务的开展，经济结构调整的必然性，也是社会环境现状的需求，商业银行要想取得长足发展，当前向绿色金融方向迈进是最重要的举措。
党和国家对当前环境问题也十分重视。生态文明建设在XXXxxxx中被纳入“五位一体”中，全党全国贯彻绿色发展理念的自觉性与主动性得以显著增强，党和国家先后出台了一系列的行动纲领和建设意见，率先签署了《巴黎协定》，加入了积极应对气候变化的行列。在2016年杭州召开的G20峰会上，绿色金融首次被列入会议议程，并提出了我国商业银行历史上的首次关于绿色金融的文件性要求，通过文件性的规定，针对性的对我国的金融市场做出了理论性的指导。
在此之后，我国始终把绿色金融发展放在首位。在XXXxxxx报告提出关于生态文明建设的三个创新，其中明确地指出建设生态文明，保护生态平衡的重要性，且提出一系列标准责任和监管体制。因此，我国已经逐渐把生态文明发展和保护环境上升到了国家层面，并制定了一系列基本国策来制约。
我国商业银行绿色金融业务开展较为滞后，仍处在初级阶段，在绿色金融开展的前景来看，有着极高的发展提升空间，我们的当前状况与国外商业银行比较成熟的绿色金融业务相比还有很多不足之处。
一、绿色金融的基本理论概述
（一）绿色金融的基本含义及特点
绿色金融有两层含义：一是金融业如何平衡经济与生态文明的关系，另一个是指金融业自身的可持续发展。前者指出的“绿色金融”主要是商业银行如何通过放贷制约来使企业注重绿色环保。后者则明确金融业要保持自身可持续发展，目光长远，多银行长期投机行为。《X传统词典》（2000年）提出了关于绿色金融的定义：以全球环境保护为前提下开展银行金融业务，坚持走持续性发展道路。从经济上制约企业贷款，实现金融可持续发展的模式。
绿色金融的特点表现为三个性，包括“多样性”、“绿色性”和“多元性”。
“多样性”主要指参与主体的多样。分为XX、金融机构、投资机构、第三方机构和企业，这其中包括提供政策保障的，提供多元化的理财产品服务，负责项目的投资与融资，这其中也有负责监管的企业。
“绿色性”是指在投资金融机构时，金融机构优先考虑环境因素，在不破坏环境的前提下，制订和实施可持续发展战略的投资。
“多元化”是指绿色金融产品的多样性，主要有绿色信贷、绿色证券、绿色保险等金融衍生工具和手段，碳基金等金融产品与服务，影响主体投资意向和市场行为。
（二）绿色金融的产品
1.绿色信贷
绿色信贷是商业银行在进行金融投资时，为保护生态环境而向企业提供贷款和低利率的优惠政策。在贷款活动中，应首先考虑生态保护，实行可持续发展战略，以此使得企业贷款的门槛得以提高，商业银行也通过这种方法来控制银行贷款“呆账”、“死账”的问题，从而提升商业银行的经营绩效。
2.绿色保险
绿色保险又被称为环境责任保险，在绿色保险概念中，高污染的企业（被保险人）若有破坏环境行为需承担相应赔偿的责任。我国拥有14亿人口，环境人为破坏严重，如何积极的进行环境的综合治理已经迫在眉睫，环境污染产生的危害日益显现，因此全社会和各个机构、企业更应配合进行环境保护。
3.绿色证券
绿色证券是指上市公司需要通过环保部门审核才能进行上市融资以及再融资。绿色证券是我国的第三大环境方面的经济性的政策。我国证券领域制定了一套规范企业行为的标准、绩效评估和绿色市场信息披露制度。
（三）商业银行绿色金融实施的必要性
1.发展绿色金融是经济可持续发展的内在要求
可持续发展作为一种新的经济发展观，它的核心思想是放弃以牺牲环境污染和资源浪费为代价的经济快速发展模式。转化为保持资源的有效利用以及科学管理的方式，金融业的发展必须考虑到全球的自然环境保护，在充分保证环境持续健康发展的基础之上。近年来，我国针对性的提出关于环境保护的相关政策，努力提高国民环境保护意识，力求在金融发展方面，依然在满足环境保护的前提下进行，金融业是国家进步发展的重要参与行业，积极开展绿色金融服务利国利民。
其中商业银行发展绿色金融业务，在金融投资过程中，保护生态环境的企业应给予贷款优惠和低利率优惠政策。通过这种方法使企业对环境保护意识进一步提高，充分了解环保知识，认真学习环境保护法，积极的了解国家发布的环境性政策，在生产经营中绿色生产绿色经营。绿色金融是金融业发展的趋势，也是国家政策所指引的方向，我国的商业银行利用金融管理手段，积极的参与到绿色金融发展的道路上来，并体现出了绝对的领导能力，积极的鼓励、支持、引导社会各界进行绿色经营绿色环保发展。
2.发展绿色金融是履行社会责任的体现
马塞尔·杰肯(MarcelJeucken)认为由于绿色金融属于新兴行业，商业银行依旧处于抗拒阶段，一般认为短期内放贷成本过高且收益较低，要使银行健康有序地发展，必须采取规避策略。我国积极地实施国家政策，努力实现环境政策的体现的内容，环境建设力度进一步加大，形势刻不容缓，商业银行由于政策的影响，自身的盈利能力和补贴得以显著提高，因而其在绿色金融领域越来越活跃。商业银行作为金融性机构，在金融市场领域的具有指导地位，为了满足社会环境的需求以及金融业的可持续性发展的需求，具有重大的历史责任。
二、我国商业银行绿色金融的发展现状及存在问题-以兴业银行为例
（一）我国商业银行绿色金融发展现状
随着经济的发展，绿色金融的发展理念深入人心，商业银行正朝着绿色金融政策的发展方向迈进，被广大银行所接受和重视，但相比之下，仍处于起步阶段。由此看出，国家环保部门以及金融行业有关部门都积极的实施相关的政策，积极的鼓励引导绿色金融推进方向。图3-1是多年来我国主要的一些绿色金融大事件，也体现出绿色金融的发展逐步受到XX和商业银行的重视。
除了兴业银行，国内一些银行在绿色金融发展上也在不断发力。工商银行在环保方面做出了积极响应，于2007年将环保作为指标性考核内容。建设银行在发展绿色金融业务过程中，建立健全信息汇总制度，利用移动互联网以及信息传播渠道，将企业生产过程跟相关环保经营内容进行跟踪且公开透明化。中国银行实施业务环保捐息制度，充分的调动全民参与的热情，发挥银行的政策性优势。农业银行于2008年推出国创新性的实行借记卡的运营手段，在绿色环保行业的发展中做出了极大的贡献，国内四大银行积极响应国家政策号召，先后实行绿色金融业务，体现了四大行的责任担当。此外，江苏银行于2017年宣布采用赤道原则，成为国内第二家响应赤道原则的银行。
2015年9月，xxx、xxxx加强了对绿色产品的开发，并印发了相关改革方案来引导市场投资。截止到2015年10月，绿色环保类指数约为16个，以环保为主题的基金约为32只，以此来积极响应xxxx“十三五”的规划。
2018年2月，银监会集中披露了国内21家主要银行2013-2017年绿色信贷总体情况。从统计信息的角度看，绿色信贷呈现出持续健康发展的趋势，首先是绿色信贷保持稳定增长的规模。从2013年底的5.2万亿元增加到2017年6月底的8.22万亿元。其中，绿色交通、可再生能源和清洁能源、工业节能、节水和环保项目贷款余额较大且增长率最高。其次绿色信贷的环境效益显著。到2017年6月底，节能环保项目和服务贷款有望节省2亿1500万吨标准煤和4亿9100万吨二氧化碳。最后是信贷质量总体良好，且不良率水平较低。国内主要银行节能环保项目和服务的不良贷款余额为241亿7000万元，不良率0.37%，低于各项贷款不良率1.32%。
（二）兴业银行绿色金融发展现状
1.兴业银行绿色金融的发展历程
兴业银行性质为我国的股份制银行，也是我国成立较早的商业银行。从1988年开始营业，并在十年前，在国内还很少人知道绿色金融的时候，就毅然决定作为中国第一家已宣布在项目融资中采纳赤道原则的银行站在中国绿色金融市场上，不断推动可持续发展战略，把绿色金融的内涵与公司理念相结合，为民众带来社会服务的便捷，为国家环保事业的充分实施做出相应的努力。建立以来，兴业银行积极的坚持科学的、绿色的、可持续性发展的社会主义道路。详情如表3-2。
2.带头践行“赤道原则”
赤道原则(theEquatorPrinciples，简称EPs)是一套具有自愿性特点的原则。其目的是管理与发展项目融资相关的社会和环境问题。它由花旗银行、荷兰银行、巴克莱银行等银行制定，并实行。
兴业银行于2008年10月份，顺利成为我国第一个“赤道银行”，表明了明兴业银行下定决心努力拓展绿色金融这一新领域为保护我国生态环境作出贡献。
赤道原则是一个将银行内部管理模式与世界接轨的原则性要求，保持与国际先进管理经验保持高度的一致。赤道原则在某些层面上来讲，满足了其发展需求，也有不利的一面，在实施的初期阶段，会出现一些明显的短期不良影响。但从长远来看，在国际交流与合作的过程中，可以获得更多的国际融资，可以借鉴国外相关产品和技术，提高银行的内部管理能力。
实践表明，根据统计数字，截至2015年，兴业银行在绿色经营方面进行金融性融资，总资金额约5000亿元，比上年同期增加2227亿元，节能减排量方面也做出巨大的贡献。
如图3-3所示，截止到2015年末，兴业银行绿色信贷数为8046亿元，较2011年提高将接近十倍。于在2015年的绿色信贷余额为3941亿元，较2014年多出近千亿元，可以看出其信贷余额呈现出快速增长之势，在赤道原则的采用后呈现好的发展趋势，兴业银行在绿色金融业务的开展当中做出了巨大的服务性贡献，顺应了可持续性发展的理念。
3.集团化作战的优势
兴业银行将绿色金融上升到整个集团高度，通过集团内各单位之间的相互合作，满足客户多样化和综合性的需求。并通过集团化的作战策略，其在运营过程中，利用分支机构和联合相关单位的密切配合，在绿色金融产品提供方面打下了坚实的基础。仍存在部分银行的金融牌照数量远大于兴业银行，但作为国内第一个使用赤道原则的银行，2015年初也是首个将绿色金融业务上升到整个集团层面。综合性的进行绿色金融业务的开展工作，团结有效的力量集中化操作，满足了银行对绿色金融服务的种类以及创新需求。
如图3-4，兴业银行金融集团的结构组成，在充分的发展传统绿色金融服务的基础上，通过多种途径进行绿色资金服务，如证券、信托、基金等产品满足不同类型的金融服务，提供更多的金融服务产品。不仅如此，兴业银行在环境保护产业中也做出了重大的贡献，积极的贯彻绿色金融观念，实现管理绿色化、投资绿色化、信贷绿色化的管理方案。2014年实施公交租赁产品，为中国公交公司提供资金支持积极的贯彻文明、健康、绿色环保出行。
（三）我国商业银行绿色金融存在的问题
1.产品单一，可选范围小
现存的相关我国商业银行绿色金融产品很多，但与国际市场相比，仍处于落后状态。这种落后主要体现在缺乏产品服务创新和零售宣传，再加上缺乏完善的激励机制，导致商业银行发展绿色金融的动力不足。中国的绿色信贷研究以及碳衍生品依旧处于研究和发展阶段，有待进一步探索。借鉴国外产品的同时却没有在全局上做出创新，深度和广度还有待提高。相关政策也没有对绿色产品的发行做出有效的支持，导致其发展速度较慢，商业银行缺乏创新动力。兴业银行在我国首次提出并实施是我国绿色金融服务，尽管各大商业银行在后期也在逐步推进绿色金融业务、绿色金融租赁以及合同能源管理融资等各类特色产品，但从实际效果来看，这些特色产品推广应用难度较大，影响非常有限。
2.信息不对称与信息披露方面不够完善
商业银行无法获得及时有效的环境保护信息是阻碍绿色金融发展的一大问题。各个部门之间信息以及服务的共享机制有待于进一步提高，针对环境保护的政策传播缺乏即时性跟准确性。人民银行的征信系统还未包含环保部门对企业的评估指标，导致信息交流不畅，商业银行在信息化管理方面不能正常的进行，绿色金融发展在银行方面将会出现疲态现象。除此之外，信息的不完全披露信息披露不完全导致商业银行与公众之间形成有效、可靠的沟通机制和渠道。例如，作为绿色金融的领军企业的华夏银行在2009年首次面向社会公布了《华夏银行社会责任报告》，在批露中体现很多的缺点以及不足，批露的信息即时性不强，批露内容多为积极方面，对消极方面隐瞒不报，造成批露的可信度较低，可信度受到了影响，也缺少对绿色金融产品和服务的集中性，使得投资者无法获得客观和真实的相关信息。
3.专业人才匮乏
绿色金融作为一个新兴的领域，金融部门及商业银行普遍缺乏真正了解和掌握环保知识的专业技术人员，在绿色金融人才的培养方面XX也重视不足，并且对于专业领域的技术识别和风险评估能力相对有限，导致商业银行更愿意将资金投给其他传统领域而不是绿色领域，绿色金融的发展步伐因此而受到影响。如果聘请更多的专业人员，将增加银行的经营成本以及银行的内部压力，这将在一定程度上影响绿色金融的发展。
三、促进我国商业银行绿色金融发展的建议
（一）推动绿色金融产品研究和开发工作，健全产品体系
绿色金融产品在保证其传统类别推广基础上，要进行积极的研发创新，针对我国的环境性投资项目，要充分进行资金的整合，积极的参与，合理有效地将融资项目向生态环境建设所倾向，环境基金的方式进行环保金融管理，在世界诸多的发达国家中广泛运用环境基金管理手段，并取得了良好的成效。国家XX相关部门尤其税务部门要加强税务的管理，针对企业的生产需求在充分保证环境稳定的情况下，进行资源以及环境等方面的税收并加入到环境基金中，结合透明合理的基金管理手段，进行基金的充分运作，能够实现环保金融基金的定向化应用。利用基金可以创新绿色金融产品，拓宽绿色金融发展渠道，合理有效进行环保基金控制，可以满足不同群体和个人的金融消费种类，定向性的提供多种类、多层次的绿色金融产品。在保证商业银行的可持续性绿色发展的基础上，积极的满足社会消费者的需求，全面的体现产品体系的价值。增强绿色金融创新产品传播的能力，拓宽绿色金融产品传播的途径，将更多的绿色环保金融理念充分的完全的向公众展示，根据不同的地区以及不同的经济结构进行不同的推动政策。在环境保护方面，积极的进行讨论与研究。在移动互联网技术高速发展的今天，充分的利用网络信息的即时性、有效性进行环保金融理念的发布。充分的自身分析特色，制定与自身相符的推广策略，扩大自身优势。
（二）加强各部门沟通，建立完善的机制
首先，有关部门应该做好本职工作，各司其职。环保部门，应采用先进的技术，确保信息的准确性、及时性和有效性，并及时提供企业的环保评估信息。征信部门的基本要求是，进行内容收集，将企业的信用水平充分、真实的总结预于评估，为信贷发放建立信用的参考。实施金融行业各级各部门的协调统一，统筹规划，增强沟通能力。部门和商业银行需要共同开发信息格式和信息收集标准。商业银行应当定期对环境保护部门提出的有关环境保护信息充分预测与判断，实现环保金融信息的即时性，与XX环保部门密切的进行交流沟通，积极的提高了XX环保部门的工作效率，增强了各级各部门之间的信息沟通与资源共享。建立健全严格的、具体的、高效的信息批露制度，真实、有效的反应企业信息。
第一，商业金融部门加强内部人在队伍的创建，积极的培养专业化绿色金融人才，将银行工作人员的专业培训，放到日常工作安排当中，选择专业的培训教师，针对性进行金融知识的传授。努力的将内部工作人员的专业化水平知识提升到一定高度，提高银行内部人员的素质。第二，商业银行以及相关金融部门，积极的建立健全沟通机制，与XX环保、财政、税务等部门进行密切的交流，在某些特定的情况下，能够取得政策性、资金方面的扶持，实施校企联合制度，通过与高等院校合作的方式，进行人才的定向培养。第三，金融性机构积极的学习借鉴其他先进国家的成功经验，学习世界尖端的绿色金融技能，金融商业机构应该广泛的在世界范围进行人才交流。
结论
基于目前全球环境的变化，可持续发展已成为人们关注的焦点，因此绿色金融发展是世界经济向生态化经济转型的必然趋势。当前看来，环境污染现象越来越严重，矛盾更加的突出，经济发展的过程中在某些方面带来了环境的恶化，针对此种现象，我国金融机构充分认清自身的性质特点，积极的利用行业优势与专业优势，进行绿色金融的开展工作，既满足了环境保护的基本需求，也满足了大众的基本需求，实现了经济发展与环境保护的可持续性。
本文通过绿色金融的基本意义展开讨论，结合我国环境现状以及金融管理现状阐述了绿色金融的迫切性与必要性。主要以兴业银行为例子，反映出我国商业银行在发展绿色金融存在的不足。并简要介绍了X绿色金融发展现状及花旗银行在绿色金融方面发展的经验与实施办法，结合我国商业银行的基本特点，总结先关的理论指导经验。对比两者发展，借鉴他人的长处，缩小差距，提出政策建议。首先加强绿色产品创新，着重于绿色理财，绿色债券等新兴市场。其次加强强制性信息披露与银行社会责任报告，提高金融机构的约束性。最后重视绿色金融相关技术研发，提高效率，培养绿色金融领域的人才。
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