昌江县政策性农业保险发展问题探究

　　摘要：

农业保险作为规避农业风险的重要策略之一，在市场经济条件下和农业科技与农业金融一并号称为现代农业发展的三大支柱。当前，世界上大约有40多个国家已经开始了农业保险，各国XX不谋而合的给农业保险在法律上的扶持、经济中的特别优待和行政上的保护，强力推进政策性农业保险。我国在2004年也正式开展了对农业保险的试点工作，上海、新疆政策性农业保险开展时间段较早，覆盖面较为广，并且积累了大量丰富的、对农业保险的发展拥有极其珍贵的w 借鉴经验。本文立足于我国农业发展所处的新阶段和新形势，着眼目前农业风险规避现状，借取国内发展较快地区开展政策性农业保险的有益经验，对其总结进行分析当今现阶段海南省昌江县的政策性农业保险发展的趋势及存在的一些问题，对地方XX在推进农业保险发展提供思路。

　　关键字：农业保险；政策性；昌江县

　　引言

近两年来中央提出要加快探索与建立关于实施乡村振兴战略的意见，为彻底贯彻中央意见以及充分发展海南农业大省地位，海南省XX积极促进农业保险体系的快速发展，使农业保险能够让农业焕然一新向前发展的重要动力，将农业保险成为农业一道向前发展的一股力量，从而提升海南省农业发展。

海南省拥有优越的气候环境优势，但每年都受到多发性的台风等自然灾害的迫害，导致农业方面损失巨大，农业生产面临巨大风险，农民对于抵御自然灾害风险能力低，由XX亲自指导的农业保险体系建立迫在眉睫。

为了使昌江县的农业保险更好的发展提出微不足道的建议，为家乡的农业保险健康提出多一种看法，希望能够集思广益使昌江县的农业保险更加稳步的发展。这次以昌江县为具体研究对象，进一步分析昌江县的农业保险发展，并希望能够为海南省的农业保险找到一条切实可行的发展道路

　　1绪论

　　1.1选题目的

近两年中央提出要加快探索与建立关于实施乡村振兴战略的意见，为彻底贯彻中央意见以及充分发展海南农业大省地位，海南省XX积极促进农业保险的发展，将农业保险作为支持农业发展的重要支柱，纳入农业支持保护体系。

为了海南省农业保险的开展出谋划策，通过探究昌江县的农业保险发展从而提供可靠的意见，从而推进海南省农业保险的健康成长，从昌江县保险模式中分析问题所在、从而解决问题。所以以海南省昌江县做为研究对象，进一步分析昌江县农业保险的开展情况，从而寻求为海南省的农业保险发展找到一条康庄大道。

　　1.2选题意义

为加快海南省农业保险的稳步开展出谋划策，为昌江县的农业保险发展提出一些有用的意见，希望能够对推动海南省农业保险的发展起到作用，通过分析研究出目前存在的问题并对此提出问题、然后积极解决问题。其中以海南省昌江县为重点的研究对象，进一步分析海南省农业保险的发展，并为海南省的农业保险找到一条切实可行的发展道路。

　　1.3综述本选题国内外研究动态

1.3.1国内研究动态

冯文丽教授(2008)从那两个方面的正外部性的独特视觉来对农业保险进行了探究，她表示假设能够让最纯粹的商业化机制经营农业保险这一块，农业保险中的供给短缺和需求不足将会出现一起并肩存在的局面，那么XX如果对其投保农业保险的农户们做出保险费用的津贴而且还对正在经营农业保险的保险公司进行一定的税收减免与对管理费用的一定减免等，势必会推动农业保险出现大量级的发展，这将会促成社会的福利达到最顶峰。

丁少群，姚淑琼在（2012）《政策性农业保险在我国的发展研究》文中表示津贴制度缺少法律的保障、地方级别的财政扶持总是会出现一种“短期性”特征、津贴标准和津贴方法的确定缺少再保险、科学性与分散巨灾风险一体系中的财政支撑缺失；反映出应当尽早的出具相关农业保险具体法律法规，通过法律来确认出财政应当支持的制度目标、补贴险种、补贴对象，创建出能够适合我国特色国情的多方面津贴系统。这一部分还需要以关系到国家的粮食安全而且要能够以人民物质方面的衣食基础所欠缺的八大类大量农作物与牛、羊、猪三种牲畜产品是政策性农业保险的重点范围，通过精准的预算出XX假设要从保费、经营的管理费、建造灾难风险基金三方面进行财政补贴所需要的资金数值。

1.3.2国外研究动态

AhsanAli和Kurian(1982)的看法是农业保险需要XX的扶持，只有XX通过公告补贴，才能够确保农业保险秩序化的稳健发展进行公共津贴。根据他们实地的研究表明，在拥有农业保险的局势中，一般产量都会出现质的增长，所以他们谏言认为XX需要对农业保险进行津贴或者在其他领域上对其进行含福利的推动其发展。

Mosley(1993)表达出自己看法对农业保险实施保险费率津贴或者对经营保险的公司进行对其经营费用补贴，不然由国家进行干涉，由国家接手运营政策性农业保险的模式。

　　1.4相关概念界定

1.4.1农业保险的概念

根据《农业保险条例》中对农业保险的诠释是指保险公司依据保险的合同对投保人指定的标的在农业生产阶段标的目受到合同规定内的自然灾害等事故所形成的价值损害由保险公司根据约定赔偿的保险活动。

1.4.2政策性农业保险的概念

政策性农业保险是指XX经过保费补贴等多种类型的XX帮扶，加大农业保险对农业生产进行保障力度，分散农业经营生产的风险，这是XX用来保护农业的工具。

1.4.3农作物保险

农作物保险是指组织经营者或个体经营者将人工种植的各类农作物作为标的，将各类农作物在根据保险合同约定的时期内受到自然灾害或者意外事故让获得量价值或者在生产农作物的过程中投入的费用遇到损害为承保责任的保险。由于农作物在成长的阶段，农作物的获取量有一比例确定于土质的具体环境和水分、气候等相关的条件、农作物对台风等大自然灾害防御能力的强弱、生产组织者对农作物的成长管理计划。所以，要根据农作物的生产量作为保险标的时，应当给予被保险人自保一定成数，促发生产者对农业生产的精细化与加强管理。假设将生产农作物的成长过程内的成本视为保险标的，所以要根据农作物在成长的各个阶段中所需要的生产成本不同，采取一定的费用承保。

1.4.4森林保险

森林保险的承保对象为林场，即包括了人工与天然两种类型，在林木的成长时间内受到风灾、火灾（自然火）等灾害非人为因素所造成的经济损失或者是经营林场形成的生产费用损失缘由这些被认为承保责任的保险。

1.4.5家畜保险、家禽保险

这一类型保险主要指以商品性而养殖的猪、羊等多类家畜与鸡、鸭等多类家禽为保险的标的物，承保在饲养时间内的死亡与损伤。

　　2昌江县政策性农业保险现状

　　2.1昌江县农业保险概述

昌江县隶属海南岛的西边位置，总面积达到了0.1569万平方千米，气候与大部分人心中的海南一样四季偏热，这也形成了昌江县农业发达的主要因素。

从表一数据得出，2013年昌江县的农业产业占据了整体生产总值的22.35%，到2017年增长至了25.68%，这五年的时间昌江县农业发展一直不断向前增长，但是由于昌江县是台风等自然灾害多发地，农业的生产得不到保障，这迫使昌江县必须尽快探索出适合昌江县的政策性农业保险发展，保障农业生产的畅通无阻，保护到农民的切身利益。

表1：昌江县2013年至2017年GDP占比单位：元

　昌江县政策性农业保险发展问题探究

　　表2：昌江县农业保险各险承保情况统计表

昌江县政策性农业保险发展问题探究

从表2中可以得出昌江县对于橡胶树风灾橡胶树风灾保险承保一直都稳步稳增长;香蕉风灾保险与能繁母猪保险在2012年开始被农户所接纳,承保的数量整体上呈现出上涨的趋势;水稻种植保承保数量呈现逐年递减的趋势;森林保险承保面积每年比较稳定,渔民海上人身意外伤害保险承保规模呈平稳趋势,渔船保险承保规模逐年上升。

　　2.2昌江县农业保险的经营模式

从整体来看昌江县政策性农业保险发展模式，昌江县的政策性农业保险缺少对自身的探究，大体上遵循着海南省政策性农业保险的发展道路，没有找到与你自身相匹配的的发展模式。

昌江县XX在农业保险上制定三大原则，即市场化、自主性、协同推进原则。并且大胆的采取了共同保险的模式，除了选定中国渔业互保协会作为渔民渔船险种的直接承包人以外，另外的农作物等领域都采取了以中国人民财产保险公司省分公司为主要承保者，加之7位之多的保险公司一起承保。

　　2.3昌江县农业保险各险财政补贴

从表3中能看得出，昌江县对于农业保险的补贴比例整体上在2012年2016期间至只增不减，并且在2015年新增了对于芒果作物的农业保险补贴，从中可以看出昌江县XX对于增加险种的类型意识。

而香蕉风灾险保险、育肥猪保险、渔民海上人身意外伤害保险、渔船保险、的先有所增长，随后居于稳定。能繁母猪保险、橡胶树风灾保险、甘蔗保险等这些险种保持稳定。

昌江县对于蔬菜险种的补贴比例十分的高，这体现了昌江县XX对于民生问题十分的重视，昌江县属于热带地区，对于蔬菜的成长是十分的有利，而所受到自然灾害也是的稀少，但在如此情况下，昌江县XX给予这么高的比例补贴，为提升昌江县蔬菜产业的发展做出了重要贡献。

表3：昌江县农业保险各险种财政补贴比例单位：%

昌江县政策性农业保险发展问题探究

从表4可以得出数据农户自缴一直呈现出稳定状况，说明昌江县农民对于农业保险的重视日渐加深。

从表4昌江县财政补贴的逐年增长，说明昌江县XX对于政策性农业保险的不断加大投入，对政策性农业保险的看重。

表4：2012年至2016年昌江县农业保险主要数据

昌江县政策性农业保险发展问题探究

　　3昌江县政策性农业保险发展问题分析

　　3.1农户的道德风险普遍存在

由于昌江县地区偏处较为落后地区，农民受教育程度不高,而农业保险覆盖的人群较为广泛，当农业保险发生事故后的现场鉴定，赔付等环节需要大量人手，但是当遇到大灾害时，必然会出现漏洞，令心存不良之人抱着侥幸心理通过xx，谎报等手段获取或者增加赔付金，这不仅仅会使保险公司造成远超实际损失，从长远来这一行为严重破坏了农业保险的发展，从而限制了昌江县的政策性农业保险发展。

　　3.2保险标的少，承保面狭小

昌江县现有的保险模式过于单一，业务发展范围方面不均衡。虽然试点险种与发展程度对比以前都有一定程度的增长与扩充，这其中保险险种内容上取得了更多的充实，险种数量但是相对来说还是属于稀少阶段，并且在试点的范围上十分小，无法照顾到昌江县其独特的种养殖业。禽类、渔业养殖保险项类不仅模式单一，对应的保险种类也十分稀少，但这些都是属于昌江县的特色商品养殖产品，如果遭遇到自然灾害，就将面临巨大的经济损失。例如发生在2014年7月份“威马逊”台风，对全省包括昌江县等多地都形成直接巨大的经济损失。因为试点险的不全面，农户遭受自然灾害抵抗能力差，只有依靠XX相关机构以及慈善部门的救助，很明显在此次的台风灾害中农业保险无法能够很好的分散农户们的经营风险，导致众多的农户以及养殖户等的利润受到了巨大的损失，这宣告了工作效果的失败。当然也有一部分农户已经购买了相对应的农业保险，但这次的“威马逊”台风破坏力十分强大，使得农户产生的损失和保险公司的赔偿条件还是有一段距离，农户们获得的赔付金对于损失而言较少。

　　3.3保险金额低，保险作用无法充分发挥作用

高风险和高成本是农业保险的常有属性，这使农业保险的费率比较居高,使得许多农民无法购买起保险。根据了解,某些地区的农作物险种的费率高到9%~10%,对于收入不高的农民而言是非常难以承担的费用。自然也含有一部分出于对保险缺少正确的了解和认识的农户,当出现不在合同赔付规定内的事故时，保险公司合理拒赔之后，出现了对保险不信任的错误感觉;或者是出于侥幸心理,自认为买保险会严重加大自身的经济承担,抱着能省则省的心理,这种保险意识弱。加上往年的经验过分依赖XX的救济心理,形成了农民们对投保的积极性不高。

　　3.4农户分散，出险率高，保险经营风险大

昌江县的农业体系生产多数是以个体为主，集体化组织生产比较稀少，农户都较为分散。

昌江县每年都会遭遇多频性的台风等多种自然灾害，这使得农业保险的出险率极高，而我国的政策性农业保险发展只不过时间短暂，商业性保险公司的资金极其有限，还没办法能够应付巨大灾害所产生的巨大赔付，保险的经营承担着巨大风险。

　　3.5保险经营风险大，每年台风灾害等亏损较多，对于XX农业保险补贴依靠较严重

农业生产拥有着高风险属性,很大程度上要依据于水分、土壤等多个自然条件,于此也十分亲赖当地的科学技术发展水平,例如昌江县多发性台风事故的防范等。如果保险事故出现,所造成的财产损害比例都十分高,相对应的对其保险的赔付金额也是非常高,促发了农业保险的高成本。

保险公司经营的根本目的就是为取得利润,但是由于农业保险风险实在过于高,这已经大大影响到保险公司的正常经营,这已经形成了一个两难的局面，就是过高的保险费用又会使农民们交不起，而过低的保费会使保险公司难以赔付的尴尬现实状况,这不仅使保险公司无法获取利润,反而承担极大地风险，遭遇损失,所以政策性农业保险多数要以XX财政津贴为大头，高度亲赖于XX补贴。

　　4昌江县政策性农业保险发展的问题对策

　　4.1建立合理完善的保险监督机构

昌江县农业保险存在着无法逃避的一个问题，关于农民道德风险问题，通过建立专门的保险监督机构，加强农业保险的环节正规化，这样可以有效的限制心存不良的农户，防范农户的道德风险，并且这不仅仅防范了所出现的道德风险，并且能够对保险公司起到威震以及监督作用。

通过监督机构对农户们开展农业保险基础的认识，从根本上杜绝了道德风险问题的出现，而且通过宣传农业保险的知识，能够带动农户自主投保的意愿，加强昌江县政策性农业保险的发展。

　　4.2选择适合的发展政策性农业保险模式

国内的政策性农业开展较晚，国内保险行业虽然迅猛发展，但是农业保险的底子还是十分差，运行经营中还存在着诸多问题。昌江县还需要不停地去摸索实际情况，以积极的态度面对现如今昌江县农业政策性保险的诸多弊端。

对于昌江县政策性农业保险体系的探索要立足于农民的根本利润为主，并且要与市场机制相结合，依据自身独特的情况权衡各种模式的利与弊，建立出适应昌江县的政策性农业保险体系，为昌江县的农业发展保驾护航。

　　4.3发展多种类政策性农业保险，扩大经营范围

在产业政策方面要对农业保险行业给予一定的扶持，加速农业保险行业的快速发展。在条件允许下可以成立农业保险管理局,既对农业保险业务进行规划化，并且有利于对昌江县内进行专业的指导与对农业保险的严格监管,但是这些都需要去健全农业保险法制,并且还要对农业保险市场进行整合形成秩序化。农业保险的健康运行需要专门的制度保障系统,还必须从各个方面构造出良好的农业保险制度宏观环境,这样才能规范和引领农业保险的健康发展。

　　4.4适当推行强制投保政策

强制投保是指出台相对应的法规，使用强制性的方式强令农户们对指定的保险险种进行投保。

这种做法在国际十分的常见并且卓越有效，强令农户们进行投保，并且给予一定的保险费用的补贴，这种做法通过保障农业保险的，从而推动农业的快速发展，而且还能够使保险公司能够获取有利的条件，再由保险公司带动农业保险的蓬勃发展，促进农业发展的稳步向前。

昌江县作为台风灾害的多发地，每年都会面对极大的台风风险，可选取受台风影响较大的险种作为试点，一来可以抵消农户抵抗心里，二来能够减少台风带来的潜在风险。

在农户接受逐渐接受强制投保的险种再根据实际情况推行增加其他类险种，由此促进昌江县政策性农业保险的完善

　　4.5充分发挥农村经济合作组织的作用，实现统保、共保等经营方式。

昌江县由于经济较为落后，城市化还处于比较慢的进展，农民与农村经济合作组织关系更为亲切，通过借鉴国内新疆农业保险采用的统保和共保方式，依靠农村经济合作组织增加农业保险覆盖面，从而保险公司推行与经营成本。

　　结论

众所周知我国是一个人口大国也是一个农业大国，但是作为农业大国的我们这农业保险方面发展十分的停滞，但我们保险业就几年而言发展十分迅猛，这与落后的农业保险形势十分的不相符合。

昌江县地区作为一个台风的多发地，而农业和农村经济的迅速发展又离不开农业保险的支持和保护。

在如今中央大力支持发展农业保险的局势下，海南省对于农业保险的扶持应当加大力度，借鉴科学合理的政策性农业保险开展先进省份的有用经验，结合自身具体实情做出适合海南省的农业保险经营模式，最后逐渐建立起与海南省农业生产力发展水平、农业风险等特点相符合的政策性农业保险机制，使海南省的政策性农业保险能够更好的保障农业生产的发展。

因为本文对于相关论证中缺少理论支撑，数据还有所欠缺，许多问题还没办法深度研究，还正在处于探讨阶段，只能提出自己微不足道的意见。

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