浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险

　　摘要

随着21世纪的到来，互联网时代已经全面开启，互联网成为了文化遗产创造的个组成部分。第三方网络支付平台的使用率明显提高，以一种惊人的速度在迅速扩大，逐渐成为现代潮流。其中使用者的主要年龄分布在20——29岁之间，则该阶段人群主要对象为大学生。蚂蚁花呗的使用已经成为大学生的在线消费趋势。而支付宝又在2015年推出了蚂蚁花呗这个功能，这是一家由金融公司推广的新型在线消费信贷产品。对大学生来说，对小额贷款的认可程度已经很高了，而“付清前真正的欢乐”的概念也越来越受到中学学生的喜爱。但是有部分大学生体验到了一种不劳而获的行为之后，消费能力越来越高，其消费需求远远高于其本身的经济能力，则该群体的大部分经济来源是父母给予的，金钱数额有所限制。导致无法按时还款，发生了逾期行为，使得这些大学生征信中背负信用风险。本文是根据海口经济学院大学生使用蚂蚁花呗的调查结果，研究报告将学生们视为研究最重要的研究对象，并分析学生的消费行为和消费心理提出建议和采取行动的意愿。

　　关键词：蚂蚁花呗；大学生；网络消费；信用风险

　　引言

2015年11月发布的第十三个五年计划提出将互联网融资列入其中一个，这意味着在所有金融市场上，互联网融资将起到关键作用。而随着互联网金融企业的全面发展，电子商务在国家XX的大力支持下发展迅猛。网络购物作为一种新的消费方式逐渐发展起来，尤其是以大学生为主的新兴群体成为了网络购物消费的主力军。然而，随着互联网金融的快速发展，信贷消费产生了许多新形式和产品。是一种典型的使用互联网信用的金融产品。从当前的情况看，大学生成为了蚂蚁花呗最重要的消费群体，在《2017年中国青少年消费生活报告》中的数据显示：37.4%的90后使用花呗，而经济上受到限制的大学生是其中的主要力量。蚂蚁花呗上线之后，就受到了各高校大学生的极力追捧，所以蚂蚁花呗在网络消费市场中也占据了很大的份额。但对于大学生而言，这种提前消费的模式对消费行为，消费心理以及他们的意识程度都有一定的影响。而我国大学生消费市场规模可达千亿元，而在如此巨大消费市场的一定刺激下，“校园高利贷”乱象丛生。2017年监管部门禁止网贷机构向大学生放贷，在此背景下,旺盛的大学生校园消费需求势必转向网络消费信贷产品。而蚂蚁花呗在不断追求大学生市场高占有率的同时,其参差不齐的用户资质可能会引发不容忽视的信用风险。本文主要研究蚂蚁花呗在大学的学生群体中,该产品的使用和地位对于大学生的消费行为和信用风险的影响,通过一系列的问题,寻找大学生贷款消费的积极影响和消极影响,为了降低风险,避免风险,为了帮助学生更好地了解蚂蚁花呗的利弊，确保大学生最终能够做出正确的消费方向和正确的消费选择。

　　1 蚂蚁花呗的概述

　　1.1 蚂蚁花呗的定义

它是一种网络消费品工具，并基于网络时代的高度。用户可以将消费比例部分用在购物体验“付款后先消费”中。以满足您的消费体验，这是以信用消费为基础的消费方式及支付后在线消费。

　　1.2 使用蚂蚁花呗的产品特点

首先，你可以先消费，然后再还款(除了淘宝旅游、充值、电影票等类别外，淘宝天猫交易只有在收到确认后才会进入账户，和单一支付已经进入到其它平台上成功交易后)。

第二是免费购买与消费金额(如果分为是分期购买,买方必须承担对交易者所指明的利息费用按固定利率)。

第三是还款方式很快捷,支付宝可以在你账户有钱的前提下自动还款。

　　1.3 蚂蚁花呗的现状

蚂蚁花呗在开发过程中，为了更好地服务于消费者群体，花呗先踏出了阿里系统的电子商务平台，进入了40多个外部消费平台。大多数电子商务平台，如亚马逊和苏宁，都对公众开放。本地生活服务平台，如口碑、美团、大众点评等。然后蚂蚁花呗打破了网络平台的限制。目前，花呗可以为大多数线下商家支付费用。而从2017年开始，蚂蚁花呗已经开始支持广大群众“套现”，可以将额度转化为现金使用或者套现转账。作为XXX互联网消费信贷产品，而蚂蚁花呗独有的消费方式，成为一种超前的消费模式，获得广大受众平台以及现代大学生群体的喜爱。

　　2 大学生对蚂蚁花呗的信贷消费行为以及信用风险相关理论概述

　　2.1 大学生对蚂蚁花呗的信贷消费行为概述

2.1.1 消费形式趋于多元化

虽然大学生每月的生活费是有限的，但他们总是愿意用蚂蚁花呗来购买满足他们消费需求的产品。他们也准备尝试这种更高的消费乐趣，他们购买的产品越来越多样化。所以“蚂蚁花呗”在大学生中越来越受欢迎。根据天猫、淘宝公布的数据显示,淘宝购物及其他应用在2017年“双十一”的当天蚂蚁花呗的交易前半小时达到3800多万,并且交易量上蚂蚁花呗再创新纪录,交易就超过一亿。“蚂蚁花呗”不仅在大学生中很受欢迎，而且在各行各业的消费者中也很受欢迎。

2.1.2 消费需求不断增加

进入大学校园后，学生的消费观念将逐渐发生相应的变化，而“蚂蚁花呗”额度的也会随消费能力而增加，大一新生对蚂蚁花呗不了解，需求是最基本的。随着知识和精神状态的不断提高，大二以上的大学生对蚂蚁花呗的需求也在增加。

2.1.3 信用额度的提升刺激消费

蚂蚁花呗于2015年月左右投入使用，使用蚂蚁花呗使用频率越高。而蚂蚁花呗息息相关的芝麻评分，其评分越高，信用额度就会越大。这给大学生很大的购买能力，增加了大学生使用蚂蚁花呗的可能性。并成功的吸引了公众的消费欲望。

　　2.2 信用风险相关理论概述

信用风险是指借款人未能及时或足额偿还债务本息的可能性。蚂蚁花呗依托天猫、淘宝两大电商平台,凭借简单便捷、门槛较低等特点,赢得了大学生消费群体的热力追捧,成为大学生消费信贷市场的现象级产品，却同样承受着金融业带来的信用风险等各方面的考量。信贷平台往往非常乐于用户体量的增长而忽视了背后所隐藏的信用风险,蚂蚁花呗在追求大学生群体的高位用户渗透率的同时，如果不能正确的认识到大学生消费信贷信用风险的痛点并加以控制的话，那么其日益积累的坏账将极大地阻碍着自身前进的步伐。

3 大学生“蚂蚁花呗”使用情况及对大学生消费影响调查

本文以海口经济学院学生群体为主要研究对象，调查了该群体使用蚂蚁花呗的情况以及消费影响的各方面调查，通过网络问卷的形式开展，共收到有效问卷300份。

　　3.1 问卷设计结构

本次问卷主要由三部分组成，第二部分和第三部分是本文问卷设计的核心内容。一般内容如下:

第一部分是学生的基本信息。

第二部分主要包括了解大学生受访者如何看待蚂蚁花呗这些在线信贷消费产品，以及学生是否愿意使用这些产品。

第三部分包括三个方面：一，研究高校学生对个人是否需要信用消费产品的需求。二，其次，大学生对提前消费行为、提前还款等问题的态度。三是大学生对网络信贷消费现象的流行程度的看法和个人理解。

　　3.2 调查结果的现状分析和问题总结

3.2.1 使用花呗的原因

根据这项调查，大学生每月的生活费支出低于3000元，只有2.94%的学生表示，他们每月的消费支出超过3000元。对于生活费更高的学生来说，这占总金额的一小部分。因此，无论这些产品是衣服还是昂贵的电子设备，没有父母的支持，普通大学生都很难得到这些产品，他们自身的经济状况也十分有限。然而，利用花呗可以买到的东西快捷却又不高昂，以致他们可以买到自己想要的东西。可能是蚂蚁花呗起了大学生消费的增长趋势，导致大学生只把很少的钱用来满足额外装备需求，这可以改善大学生的生活水平。

3.2.2 不同年级层次使用蚂蚁花呗的情况

根据对大一到大四四个年级阶段学历层次进行的调查我们发现，大一到大二使用花呗的学生不足8%，而大三到大四阶段使用花呗的人群就上升到了47%左右，而研究生阶段大学生使用花呗人群占到了87%。随着学生年龄和学习经验的增长，花呗用户的数量逐渐增加。随着学生消费水平的提高，蚂蚁花呗的额度信用也在增加。与此同时，我们在调查中还发现，超过一半的学生很少使用“蚂蚁花呗”产品。多数是因为支付宝捆绑的活动而开通了“花呗产品”。

3.2.3 还款方式

表1 蚂蚁花呗偿还方式表

　浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险

　　根据表1所示，接受调查的大学生表示无法偿还贷款时，90.68%的受访者表示他们将会用下个月的生活费所来偿还，这可能导致下个月生活费短缺并引发恶性循环。在当今社会，学生是一个重要的消费群体，他们有自己的判断力但因为没有完全受到社会的影响，消费概念仍处于不成熟阶段，比如，广告或者夸大了他们的偿债能力和购买力、虚荣感，盲目消费，导致逾期还款或者还款困难。因此，学生消费的概念尚未得到开发，仍需对其进行教育和引导。

　　3.3 消费行为的现状和信贷意识总结

3.3.1 逾期调查情况

逾期情况直接揭示了大学生群体的信用风险状况，通过调查我们发现，逾期情况并不占主体地位大部分大学生能够坚持按时准额还款,但曾出现过逾期的大学生仍达到9.43%;其中,除去大一新生，较高年级(大二至大四)有过逾期经历的高达11.21%。较高年级大学生涉及更多的社交活动、兴趣投入增加,开销随之加大，且伴随着信贷经验的逐渐丰富,不断提高对信用额度的使用,信贷行为的谨慎性有所减弱,逾期的可能性也随之加大。这说明有相当一部分大学生感知能力和行为消费能力较弱。大学生使用蚂蚁花呗所产生的信用风险不容忽视。

3.3.2 还款压力

表2 大学生蚂蚁花呗还款压力

浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险

由表2可知，约有33%的被调查者表示自己在偿还花呗借款的时候有一定的压力，其中约7%的受访者因还款压力过大，经常一次性还不完借款而选择花呗分期。有不少受访者表示自己经常被蚂蚁花呗还款期弄得焦头烂额,甚至被迫转而向其他网贷平台借款。这种“拆东墙补西墙”的做法具有极大的风险,一不小心就会被不良贷款平台利用。

3.3.3 还款困难时的处理方式

表3 若出现还款困难时的处理方式

浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险

由表3可知，大学生在过度透支花呗的时候往往没有考虑到自身的还款能力,当还款压力过大时，只能被迫采用一些措施进行应对,其中约有67.1%的被调查者选择通过省吃俭用、勤工俭学等方式偿还欠款,28.8%的大学生选择向亲朋好友借钱还款，这也说明了大学生经济来源单一、还款能力不足。此外，大学生节衣缩食省出生活费偿还花呗借款，不利于大学生身体健康，也影响其安心学习。若是因为不理性的信贷消费耽误了学业,实在是得不偿失。

3.3.4 部分还款意识不强

表4 还款意识

浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险

由表4可知,部分大学生仍存在不愿还款的现象,在实地访谈中也有少数学生认为在蚂蚁花呗的违约行为并不会被录入央行征信系统，对个人信用影响不大，因此出现不想还款的冲动。个人信用记录是个人的“经济身份证”，大学生不能清晰认识到信用的重要性将成为信用借贷中的道德风险,使得借款人出现信用风险，产生信用污点,势必会给自己的未来带来诸多不便。

　　3.4 大学生对信用风险的状况了解

3.4.1 逾期利率认知程度与信用风险

表5 逾期的了解状况

浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险

由表5可知,大多数大学生对花呗逾期违约的认知仅仅停留在会产生手续费和违约金,但对具体的利率水平几乎一无所知,也不完全清楚逾期甚至是不还款的后果,即使是逾期过的大学生对逾期违.约的经济后果也未必能够准确认知。这种对逾期利率认知的模糊,很难对大学生起到警示作用,也潜在地增加了其信用风险。

3.4.2 授信额度与信用风险

借款额度的高低是大学生信用情况的体现,但过高的信用额度也会助长大学生产生攀比消费、盲目消费等不理性的消费行为。

通过调查可知，约有52%的大学生表示额度对他们产生了不同程度的非理性消费的诱导。涉世未深却轻而易举拥有较高借款额度的大学生,容易产生与自身经济承受能力不匹配的超额消费,进而出现逾期甚至是无法还款的现象,增加了蚂蚁花呗的不良贷款,信用风险也大大提高。

虽然蚂蚁花呗推出“额度管理”功能,但由于很.多大学生并不了解,再加上有些大学生受自身消费欲望影响,难以做到自我额度控制。因此，仅凭自主进行额度管理的方式对于遏制大学生的非理性消费行为影响有限。而正确的认知逾期后果的严重性能够对大学生消费信贷产生约束行为，让大学生意识到信贷消费风险的严重性。

　　3.5 大学生在使用蚂蚁花呗中所产生的影响

3.5.1 积极影响

许多学生相信，蚂蚁花呗是一种新的金融产品，而借贷消费可以及时向学生提供贷款，并在资金不足的前提下，解决大学生的问题。蚂蚁花呗将消费信贷发展为新型的网络消费服务，它对人们有着深刻的影响，尤其是对消费心理和消费模式的大学生。例如，大学生对蚂蚁花呗的了解显示有96.26%的受访者知道蚂蚁花呗，82.36%的受访者知道蚂蚁花呗，而78.48%的受访者用蚂蚁花呗。目前明确的事实是，只有13.64%的消费者不会使用蚂蚁，87.96%是乐观主义者，40.64%的受访者会尝试使用花呗。这证实了该消费产品对中国经济的产生了积极影响。因此，该数据表明，中国传统消费的概念本质上是“适度消费”。在大学生中，蚂蚁花呗的利用率仍然很高，蚂蚁花呗是大部分大学生所接受的。学生们可以利用蚂蚁预先购买产品然后分期偿还。改善了学生的消费水平和生活水平以及学生的生活质量，也让越来越多的学生用蚂蚁花呗来购买自己最喜欢的商品。同时，它还可以支持学生电子付款，这是在临时现金短缺的情况下的一种便捷付款方式，有利于提供便捷的金融服务的便利性和易用性，与传统的信用消费者相比，每个环节的门槛要低得多。

3.5.2 消极影响

第一，近年来，电子产品不断更新，大学生消费越来越明显的盲目心理学和购物网站的宣传诱惑相关联。大部分学生都容易受到社会氛围和学校环境的影响，所以很容易滋生一些消极心理。在学生中，他们喜欢虚荣心，这是他们快乐，富有的表现，并且培养以自我为中心的不良的消费心理学。大学生的消费意识从“通常的支出”逐渐转变为“高度的消费”。为了满足他们的虚荣心，他们随意利用蚂蚁花呗的信用额度。从一开始，他们不使用蚂蚁花呗，现在他们无限制地使用花呗，一直在恶性循环中。

第二，为了满足自己的要求，很多学生盲目地跟风，没有节制地消费，不考虑自身的经济状况，追求奢侈品和被认为是奢侈品的东西。部分同学无法抵抗通过支付宝平台购买电话的诱惑，导致他们对财务状况的认知变差。而在有限的偿还能力情况下，所产生的不规则性，甚至暴力的收据被在线媒体反复宣传。而蚂蚁花呗使大学生具备短暂性的消费能力和购买欲望,而大学生也对蚂蚁花呗产生了渴望的心里，形成一种懒散的消费。从来不考虑自身的还款能力，短期消费购买的能力，因为没有考虑到有无偿还能力的父母，这会导致经济超负荷和家庭关系的紧张。

第三，蚂蚁花呗的消费额度，是根据支付宝用户的综合情况以及芝麻信用分的高低做出判断的，系统也会定期对个人的芝麻信用做出记录。按照正常期限还款的客户，而支付宝的系统也会相应的根据还款情况增加芝麻信用分,对于逾期还不还款的蚂蚁用户，会按照相关的条款收取逾期的利息。蚂蚁花呗逾期还会像信用卡消费一样，委托专业的工作人员进行催收,采取必要的法律手段,甚至冻结支付宝和淘宝业务相关账户的使用权限,进而影响个人的信用等级,还有可能上报央行征信系统，留下不良的信用消费记录，影响以后的买房购车事宜等等,生活也将会受到负面的影响。

第四，近年来，由于社会环境和缺乏消费教育的影响，很多学生都经历了消费的随意性增长和消费的大幅增长。蚂蚁花呗的出现，在大学生之间产生了很多有害的消费者行为，大学生满足于网上购物的虚荣心和优越感，心理素质也在不断升级。部分大学生为了偿还超前消费账单，使用上课时间，做兼职来偿还借款，在上课时间引起困倦和抑郁，严重影响教学质量，降低学习成绩，造成恶性循环，严重影响学生的发展。

　　4 针对大学生蚂蚁花呗的信贷消费行为的信用风险给予相应的对策以及建议

消费信贷最大的风险是信用风险，如何防范大学生群体信用风险是关乎蚂蚁花呗“生命线”的重要问题,与此同时，大学生自身做好贷款规划,对其生活的长远发展也具有重要意义。

　　4.1 提高大学生群体信用风险意识

大学生在使用蚂蚁花呗进行信用消费前,必须综合考虑自身经济承受能力范围再进行借款,对于消费借贷行为要保持足够的谨慎,坚持适度消费,摒弃享乐主义等错误消费观念,做到理性消费,合理规划个人财务。同时必须清楚蚂蚁花呗的相关借贷信息,了解其中风险利弊，提高自我保护和自我防范意识，尤其是对于违约后果等借贷条约,要坚持在合法的范围内使用蚂蚁花呗,不实施套现等非法行为。

大学生作为未来社会信用体系建设的主力军，应当提高自身按期履约的自觉性。对于部分大学生存在还款意愿不强的现象,提倡通过各种诚信教育和宣传活动,让大学生认知到信用的重要性,逐步养成健康的信用习惯。

此外大学生进行信贷消费要征得父母的同意，对于大部分刚获得财务自主权的大学生而言,他们的理财观念大都较为淡薄,家长要有意识地培养其理财能力，并对其消费观进行引导,对其借贷资金流向进行监督,督促子女按时还款。

　　4.2 加大高校对信用风险的教育力度

针对目前高校在信用教育方面存在缺失的现象,可以将信用风险管理引入高校教育。高校可以积极开展信用教育活动,开设信用管理课程,传授信用风险知识，提高信用意识,倡导和培养大学生的诚信素质,弘扬“助力成长、信用中国”的理念。

此外高校要积极培养大学生的基本金融知识和法律知识，提高大学生理财能力,对已深陷消费信贷泥潭的同学提供救助措施,并加强相应的教育工作。

　　4.3 增强“蚂蚁花呗”授信风险防控能力

授信额度与大学生的消费信贷行为密切相关，因此阿里巴巴应当完善征信体系，更加精确地刻画大学生用户画像，合理对大学生放贷,加强授信风险控制，在源头上尽可能规避信用风险。在失信惩戒方面，阿里巴巴可以加大对用户失信违约行为的惩戒力度,要使失信的“期望成本”远大于其“期望收益”，促进大学生践行诚实守信行为。在套现方面，完善蚂蚁花呗检测系统，应当及时发现并遏制用户套现行为,尽可能提高平台套现与个人信用及对应的黑名单机制的关联度。

与其同时,阿里巴巴可以加强对蚂蚁花呗诚信还款的宣传教育,可以将花呗诚信还款宣传语、逾期后果的相关说明等随淘宝、天猫商品邮寄给曾有过逾期现象的用户,提高用户的还款意识和信用意识。

　　4.4 严格校园互联网消费信贷监管

监管当局有必要在满足学生正当财务需求的同时加强对学生信用机构的监管。严格控制各消费信贷产品对大学生的放贷额度。蚂蚁花呗要主动接受、积极配合监管部门的监管,努力成为我国大学生互联网消费信贷行业合法合规的标杆。此外，蚂蚁花呗背后的信用风险是我国个人征信体系不完善下的行业无奈。个人征信体系的不完善已成为互联网个人消费信贷行业发展前进的重要梗阻，要加大对社会信用体系的建设力度,促进信用信息共享,打破.个人征信行业的信息孤岛，加大对严重失信者的联合惩戒力度，以此对借款者形成纪律约束。

5 结语

蚂蚁花呗成为众多年轻人信贷消费中不可或缺的一部分，大学生作为特殊的消费群体，其借贷消费行为背后的信用风险要引起重视。大学生要树立信用意识,坚持适度消费,恪守理性借贷,践行诚信还贷。与此同时,高校和XX也要充分发挥好应有的作用,做好引导和监管工作，使蚂蚁花呗消费信贷产品更好地服务于大学生顺利完成学业。

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　　致谢：

岁月如梭，转眼间大学生活即将结束。回忆这四年的校园生活，有欢声也有泪水。海口经济学院的严谨和优良的学习氛围和充实浪漫的校园生活伴我成长。在本人论文完成之际，向所有关心及帮助我的老师及朋友表示最诚挚的感谢。

本论文是在李春华导师的指导下完成。导师严谨治学的态度和精益求精的作风深深的影响了我，导师不仅授予我专业的知识，更是教会了我做人处事的态度。本论文从选题，开题至论文完成结束都是在导师的指导下完成，倾注了导师的大量心血。在此，我要特别感谢何小丽老师对我学业和生活上的关心和帮助。另外，也要特别感谢大学期间帮助我的朋友们，是你们在我日常生活中给予我的关怀让我在枯燥的学习生活中有了更多的乐趣。最后，我要感谢我的家人对我无条件的支持和帮助。