商业银行中间业务发展策略分析——以中国建设银行为例

  摘要

根据对国内商业银行的业务发展模式进行详细的分析调查后发现，银行所获取利润的主要来源是存贷款之间的利差，而作为附属业务之一的中间业务并没有被金融商业银行的管理者所重视。近年来，国内的金融体制不断改革。国内市场化利率的动态变化导致中间业务风险逐渐降低，银行也因此将其作为主要的利润收入来源之一，有关中间业务发展模式也逐渐成为各大银行的关注重点。但目前商业银行中间业务还存在产品雷同、人才短缺、发展不规范的问题。文章从中国建行目前的发展状况出发，对其进行了深刻的分析。在详细调查国内外有关商业银行发展模式的文献资料后，不断总结经验，根据当前发展现状当中存在的问题和缺陷总结出修改意见并加以完善。

　关键词：中间业务；商业银行；发展现状

一、绪 论

（一）研究背景及意义

1. 选题背景

20世纪中期至现在，随着经济一体化的加速、金融科技的发展和金融理论的突破，我国商业银行业务的多样化、尤其是新型金融业务的创新成为了人们普遍关心的问题。我国的商业银行，其中间业务是以其本身的技术为基础的。商业银行的日常发展模式都通过充分发挥技术、机构、资金、信息、信誉、人才等方面的优势完成金融业务办理，实现利润获取。近几年，我国的中间业务发展迅速，在目前金融环境下，中间业务的改革已成为一种主要的趋势。中间业务作为建行的三大核心业务之一，其日益成为建行利润的重要来源，也是其经营转型的重点。与先进的西方国家比较，建行在中间业务方面发展相对滞后、种类不多，其收入在整个银行业中所占比例依然偏低。要想改善这种情况，建行必须引起对中间业务的重视程度，深入研究中间业务对银行发展所带来的意义和发挥的作用，通过推动中间业务的发展来促进银行的利润获取。

由于其经营成本低，风险低，收益高，因此其发展迅速。然而近年来国内金融体系不断改革，市场经济的动态变化使得金融体系的发展形势更加严峻，商业银行在发展过程当中面临的市场竞争也愈加激烈。因此，在国内开展中间业务是一种不可避免的选择。

2. 选题意义

我国金融管制的日趋严格、金融国际化、金融自由化、金融市场竞争日趋激烈，导致银行存贷款息差不断缩小，传统业务风险增加、利润下降。推进中间业务的发展，将有助于建设银行从传统的存贷款模式转向以资金节约为主的综合性金融服务模式。建设银行可以在当前的发展背景之下拓宽经营业务，通过发展中间业务与资本市场达成合作，以此获取丰厚的利润。

（二）研究现状综述

1. 国外现状

中间业务收入与银行总收入之间的比值会在一定程度上影响到商业银行的盈利能力，中间业务发展得越好，商业银行利润就会越高。（Kohler，2017)

在详细分析了1997~2007这十年间的财务数据以后，发现银行可以通过发展中间业务来保证盈利能力成增长趋势。（Chiorazzo，2008)

由于管理理念的不成熟和制度的束缚，中国商业银行的金融中介服务发展水平较低。为了改善金融活动的现状，中国的商业银行家必须扩大金融产品的范围并规范其经营行为。（Heng SUN，2014)

大力发展中间业务有利于增加商业银行的利润来源，这对于提高我国银行业的抵御风险、积极面对我国的利率市场、金融“脱媒”等问题具有重要意义。（Dutt N，Hawn O，2014)

2. 国内现状

与国外相比，国内商业银行中间业务发展还处于初步阶段，业务办理模式和经营管理手段与国际市场的先进模式相比还比较落后。因此国内银行中间业务的研究空间巨大，其对银行业的风险管理和利润管理具有重要的现实意义。当前，中间业务在我国的比重持续上升，中间业务在银行业发展中占有举足轻重的位置，因此也受到了各家银行的重视。

随着我国利率市场化程度的逐步提升，中间业务的收益将会是我国的一大支柱产业。但目前商业银行还存在产品雷同、人才短缺、发展不规范的问题。（李建国，2023）

当前国内商业银行的主要利润来源之一是中间业务的发展。但是，由于内外环境的制约，我国的中间业务发展急需取得新的突破。（朱丽娟，2023）

传统的负债经济和企业内部经营模式都会受到当前国际化金融改革的影响。（郭婕，2023）

银行应该在当前的基础上通过拓宽中间业务的发展模式来实现产品创新。（张国旺，2023）

指出自21世纪以来，随着世界经济一体化程度的提高，外资银行纷纷进入中国，银行业的竞争日趋激烈，国内商业银行也在逐步开拓新的业务领域。其中中间业务是商业银行转型的一大战略目标。（雷阳，2023）

当前互联网发展模式席卷而来，互联网金融背景下的商业平台对银行中间业务的发展产生着重要的影响。（赵小磊，2023）

国际金融一体化的发展使商业银行的盈利模式和业务办理都发生了相应改变，并导致传统金融行业的发展也面临一定风险。而中间业务作为商业银行发展的新型业务管理模式，不仅可以有效应对风险，降低投入成本，还能使商业银行的巩固发展更加稳定。（吴荣，2020）

在当前实体经济不如意，商业银行不良率上升的情况下，提高中间业务占比可以帮助银行降低风险和减少成本。（王振，2020）

随着金融市场的进步，银行业对中间业务越来越重视。（陈云东，2023）

我国银行业降低经营风险的最优选择可以是中间业务。（吴荣，2020）

中间业务应被商业银行重视起来，其不仅可以优化资源配置，还可以分散经营竞争力。（施晶，2023）

商业银行转型的重要立足点是中间业务。（翟红丽，2020）

3. 文献评述

综上所述，国内经济学领域的相关学者针对商业银行的中间业务管理模式都做出了相应的诠释。此外还结合国内商银行的实际发展情况，并翻越大量国内外文献资料，提出了国内商业银行在当前的金融发展背景之下所面临的机遇和挑战。这些问题都没有出现在国外商业银行的发展进程当中，为此，我们必须立足于本国的实际情况来研究该问题。

（三）研究内容与方法

1. 研究内容

第一章，绪论。详细分析了国内外金融体系的发展现状，介绍了本文所采用的研究方法和理论依据。

第二章，相关理论概述。介绍了我国商业银行的中间业务办理主要发展模式，并根据其特征进行分类。

第三章，把中国建设银行作为主要研究对象，详细的探讨建行中间业务的发展模式。

第四章，针对建行在发展中间业务过程当中所面临的问题和挑战进行了分析。

第五章，根据前文提出的问题制定出合理的解决方案和策略来加以改进。本章以中国建行的现状及存在问题为切入点，对中国建行的中间业务发展提出了一些建议。

第六章，结语。

2. 研究方法

（1）文献研究法：本文综述了国内外相关研究，并从互联网和新媒体等方面对中间业务进行了深入探讨，为加深对中国建设银行中间业务的应用情况提供参考。

（2）统计分析法：通过对中国建行的中间业务数据的分析，采用统计方法，将中间业务的相关信息展示出来，便于研究与分析。

二、相关理论概述

（一）商业银行中间业务概述

1. 商业银行中间业务的定义

当前国内有关商业银行中间业务的定义说法较少，根据国外经济学领域对商业银行的中间业务定义具体表现为广义和狭义两个方面。狭义的中间业务指的是在特殊情况下会转变为资产负债的一系列经营活动。广义的中间业务则是相对之下风险较低的结算、咨询、代理业务等。当前国内商业银行中间业务主要是通过充分发挥经济、信息、技术，人才等方面的优势来进行业务办理，并实现利润获取，为其代理、代理、提供各种金融服务，并从中赚取佣金。

2. 商业银行中间业务的分类

根据商业银行中间业务不同的特质，巴塞尔委员会将其划分为四种类型，分别是由商业银行提供的担保业务，贷款类业务，金融工具类业务和传统的中间业务。而国内的商业银行则在原有的基础上对中间业务进行了更加详细的划分，包括代理、支付、结算、银行卡、承诺、担保、基金托管、交易咨询顾问和其他中间义务等九大业务。

　3. 商业银行中间业务的特点

传统的商业银行所沿用的业务发展模式不仅面临较大的风险，而且投入成本高，而中间业务能够很好的缓解这些问，它能够通过较低的投入资金来实现业务办理，并且能够在这个过程当中对资金进行灵活协调。二是低风险。中间业务可以通过较低的投入成本而是的所面临的资金风险较低。三是高收入。其中，绝大多数的中间业务都是通过收取佣金和手续费来完成，再加上各种类型的中间业务，因此总体上的收入还是相当可观的。四是多样化、快速发展。当前国内商业银行的业务办理模式多种多样，并且随着国际金融一体化的发展和金融市场体制的完善，中间业务能够在这种发展背景下不断普及，使得商业银行能够在原有的基础上拓宽发展领域。

三、中国建设银行中间业务发展现状

（一）中国建设银行简介

1954年10月，中国建设银行正式成立，作为国内五大商业银行之一，建行是以股份所有制为主体的商业银行。2020年该银行入选了全球品牌价值的500强，并且建设银行市场价值在2020年底达到了1,918.89亿美元。从一级资本的排名来看，建行是世界上排名第二的银行。

（二）中国建设银行中间业务发展现状

1. 建设银行总体发展情况

建行为广大客户提供全方位的金融服务，共有14,741家分行，雇员349,671名，为数以亿计的个人及企业客户服务。该银行的发展业务模式多种多样，其中在信托，租赁，基金，期货，贷款，保险，养老金等方面都能够提供业务办理。

在详细分析的建设银行2016~2020资产负债表的具体情况后绘制出了变化趋势统计表，具体如3-1所示。

图3-1 中国建设银行2016年-2020年资产负债变化趋势图 单位（万亿）

数据来源：2016年-2020年中国建设银行年度报告

表3-1 2016年-2020年资产负债情况 单位（万亿）

数据来源：2016年-2020年中国建设银行年度报告

从图和表来看，2016年至2020年中国建设银行总资产及总负债都在不断增加，负债率始终在90%以上，由此看出企业经营收益来源主要还是由资产业务、负债业务带来的。

2. 建设银行中间业务发展情况

在当前的国际金融一体化发展背景之下，商业银行发展中间业务能够在传统的业务办理基础上面临更低的风险。第一，传统的商业银行发展模式经营范围较为局限，利用中间业务办理可以在当前的基础上拓宽经营范围。第二，发展中间业务还能够使商业银行能够通过多种模式的业务办理从而提高经营绩效，增加利润，这是现代商业银行发展的一大优势。第三，中间业务的发展还能够最大化满足客户需求，在传统业务的发展基础上面实现了产品的创新。比如，信用卡的发放不仅能被计入费用，还能提高银行的低成本。第四，对行业内的适应性。在当前激烈的国际市场竞争之下，中间业务的发展已经成为了商业银行稳步前进道路上的重要业务办理模式之一，因此建设银行必须顺应经济发展趋势，引起对中间业务管理模式的重视。

建行的中间业务的收入取得了非常快的增长，尤其是网络支付、信用卡业务方面的收入增长都比较快。根据中国建设银行年度报告总结数据可以发现，建行2020年一整年的中间业务办理所获取的经营绩效已经超过了1700亿人民币，占总利润额度的23%，同比去年增长113亿元。在详细调查了中国建设银行当前的业务办理模式以后可以发现，建行主要通过银行卡、电子银行、托管、代理、理财产品、支付结算、咨询、顾问等几个方面来发展中间业务，总共利润金额累计高达1200亿人民币，占建设银行2020年一整年的非利息净收入的67%，同比去年增长六个百分点，为商业银行的非利息净收入发挥重要作用。与此同时，在这些业务办理当中，电子银行我居首位，为商业银行中间业务的技巧提升做出重要贡献。（见表3-2）

表3-2 2019年和2020年中国建设银行中间业务各产品收入

数据来源：中国建设银行股份有限公司2020年年度报告

随着数字化时代的到来，建设银行紧跟时代潮流，抓住市场机遇，利用互联网的发展背景来建立数字化。经营平台通过赚取手续费和佣金来使得企业内部发展绩效有所提升，。据数据统计调查显示，建设银行在2020年通过佣金和手续费所获取的利润收入已经高达了1145亿元，同比去年增长了三个百分点。其中电子银行业务收入超过290亿元，同比去年增长13个百分点。主要由于电子银行的发展实现了数字化科技与金融发展的有效结合，为线上经营创造了发展条件和优势，使得商业银行的网络支付和线上交易额度有所提升。此外，银行卡办理的手续费金额超过213亿元，同比去年上升11个百分点，主要受到社会消费群体消费观念的改变。代理业务手续费超过173亿元，同比去年增长两个百分点，主要是由于代销基金业务规模的发展。托管用尽业务收入所占利润已经超过155亿元，同比去年增长九个百分点，主要由于企业通过与其他领域达成合作，通过有效的宣传来创立自身的品牌效应，实现托管规模的稳步增长。理财产品业务收入高达133亿元，同比去年增长三个百分点，主要是由于企业内部的资源配置更加优化和完善。结算清算手续费的占比金额高达127亿元，同比去年增长两个百分点，这是由于国际金融一体化的发展促使了商业银行的外贸金融业务发展。而国际结算涉及金额高达115亿元，同比去年增长，12个百分点。主要是由于投研服务能力提升，完成“飞驰6+1”智慧投行系统生态优化，客群数量实现有效拓展。

由此可见，中间业务的各项业务基本都发挥自身优势来使银行获取利润，但是与国外先进的中间业务发展相比还存在很大的差异，因此建行还要不断对中间业务进行优化。

四、中国建设银行中间业务存在的问题

（一）中间业务占比较小

就当前而言，我国的商业银行在中间业务经营过程中面临的主要问题是，经营模式相对单一、中间业务所占的比例偏低、产品高同质化、市场竞争能力差。中国建行亦是如此，中国建行长期发展，缺乏中间业务不仅会造成盈利的损失，而且还会失去稳定优质客户群体。此外，目前我国的中间业务产品以银行卡、电子银行、托管、代理等为核心业务，虽然也存在着一些中间产品，但因缺乏特色，难以为客户所接受，在市场上很容易被淘汰。而且，由于金融产品的效仿和中间产品的高度同质化，使银行的竞争能力越来越弱。其次，中国建行通过贷款利率差异获取业务收益的运营方式，极大地制约了建行的发展。没有中间业务或中间业务所占比重较低，都将使在利息收入中占有很大比例的商业银行所面临的竞争与运营压力日益增大。

（二）缺乏创新性和多样性

中国建行在受全球疫情影响下有些中间业务仅限于借鉴国外发达国家，尚未发展出真正适应国内和国内消费者需要的特殊中间业务。当前的金融中介服务已经不能满足客户需求和时代的发展，同时银行也缺乏新的产品。目前中国建行的中间业务仍是单一的传统中间业务，对于咨询、结算、担保等业务的发展应用较少。中国建行对中间业务的研究滞后，导致其缺乏发展的动力和发展方向。中国建行对中间业务发展的重视程度较高，但由于其服务的质量不能很好地满足不同的市场、顾客的实际需要，且缺乏创新、多元化等特点，这就导致了中国建行很难迅速发展。

（三）中间业务监管力度与管理层次水平很低

当前，我国大多数商业银行都没有建立起一个真正意义上的现代化的银行体系，分业经营体系也没有建立。所以，尽管其发展较快，但也存在着诸多的风险。中间业务的操作不规范、不合理、不完善、风险防范体系不健全、风险防范体系不完善。中国建行缺乏风险识别、监测和防范风险的有效途径。公司内部监督制度不完善，激励机制不明确，管理不够精细，缺少前瞻性的规划。同时，我国在发展中间业务的过程中，由于缺少比较明确的战略计划和完善的组织和管理制度，导致我国的中间业务监管还处在起步阶段。目前，国内商业银行的发展规划和安排不够合理，评估机制不健全，缺少有效的监管体系。由于监管过于单一，缺乏系统性、科学性等原因，导致了我国的中间业务发展受到一定的制约。

（四）专业队伍人才不足与综合服务能力欠缺

无论是传统还是高端中间业务，都需要有人去分析研究， 有计划的开展营销。特别是投行、资管、财务顾问等高端中间业务，尤其需要具备银行、保险、证券等金融专业人才，对综合能力的要求比较高。但目前国有商业银行最基层网点的客户经理大多起步于传统的柜面交易和存贷款基础营销工作，对中收产品掌握不全面，业务发展目标与考核激励导向不对称，出现空有一腔热血，却难以提升中收，导致事倍功半。

五、中国建设银行中间业务发展对策

（一）提高中间业务竞争力

中国建行要不断拓展其在中间业务中的市场份额，制订合理的发展战略，开展差别化的研究与分析，使中间业务的发展要不断顺应市场发展趋势。对于发展势头良好的传统利润中间业务，如手续费和佣金，为客户提供全新的快捷办理方式，力求成为业界的前沿。

1. 扩大经营范围

中国建行在拓展业务的基础上，不断开拓多元化的办理方式，比如，在疫情期间，建行将中间业务的线上、线下同步办理，线上办理中间业务通过使用网上银行或手机银行客户端等途径，既可以加快办理业务的速度和效率，还能缩短办理程序、减少不必要的麻烦。

2. 加强与第三方的合作

在发展代理业务、结算和清算等方面，可以与第三方进行合作。利用当前普及的第三方支付工具来最大化降低风险，使交易过程更加简洁。即便银监会颁发限制政策对其发展提供短期保障，但只有与第三方支付的合作，才能实现双方利益达到双赢，并维持银行的长期发展。通过发展金融市场的证券，基金，票据，债券业务来最大化满足客户需求，赚取佣金。中国建行积极推进经营模式和经营方向的转变，是有效应对利率市场化的必要条件。

（二）提高中间业务创新能力

中国建行要想进一步发展中间业务，必须加强产品创新、提升业务服务能力，同时要加大对各类高增值业务的研发和销售力度。

1. 开发自身特色产品

①银行可以通过对产品进行创新，通过特色的创新产品来消费者②研究开发新产品，特别是高端产品；在信用卡业务的创新上，可以引进高附加值的信用卡，如“双币卡”、“快速支付结算卡”等。

2. 提高代理服务创新

淘汰传统的发展业务，使代理业务的发展更加创新先进，加速向资金、保险、外汇、期货、黄金等市场发展的高净值代理业务转型，既可以增加银行的收入，又能促进银行开展海外业务。调查顾客需求，通过结算和清算业务来是市场份额有所提升。在信贷担保类中间业务中，以风险控制为主要内容，开发各类信贷、担保业务。因此，中国建行应该把重点放在发展创新产品、提升银行整体服务水平、为客户提供全方位的增值服务，以适应迅速变化的资本市场。

（三）加强中间业务监督管理

当前国内大部分银行已经沿用中间业务的发展模式来完成日常的业务办理。

1. 完善自身发展体系

中国建行在发展中间业务的同时，要不断地弥补自身的不足，不断完善自己的经营制度，强化监管，防范和化解风险。健全中间业务的经营管理体系，可以从三个方面着手：健全中介经营的管理体系、激励机制、加强跨行业的沟通和协作、健全中介服务信息资源共享。

2. 设置专门机构管理

同时，在银行内部和外部的各个部门之间建立起联络、研发和宣传中间业务新品种等方面的工作，创建一套科学、有效的考核制度，激发各个层次的从业人员积极性，考察和评判是绩效管理的主要环节。在银行绩效考评管理中，要不断提升绩效评估管理水平，使各种绩效管理活动充分反映银行的转型目标。应当重点加强对中间业务的评价，改进评价方法，以适应未来的发展战略。

3. 实行激励考核制度

银行应该调整各种中间业务的收益状况，提高对中间业务产品的激励力度，在需要的时候，可以采用金钱来激励。在信用额度的分配中，可以对雇员进行有效的激励奖赏。对不同类型的产品进行管理，要做到差别化，对部分主要业务进行基准管理，对不同类型的中间产品进行对比和分析，逐步缩小不同类型的产品的收益差距。还要通过提前风险预估来做到有限的风险防控。

（四）建立人才培养机制

中国建行在促进中间业务的创新发展过程中，最大的依仗就是人才，因此，建行要构建健全的人才培训体系。

1. 建立健全人才培养机制

首先，要对各业务部门进行合理的人力资源配置，并根据不同的业务需要，选择和培训各类专业人员。国际业务部门，主要负责对外结算结算、咨询担保业务，优先选用具有英语、国际业务法规、相关行业法规、行业管理、行业管理、行业管理等专业知识的高校毕业生，大量引进具有丰富经验和专业技能较强的工作人员来使业务办理效率有所提升。其次，加强后备人员的培养，要积极开展各类培训，如国际公认的FRR、CFA等考试。通过开展内部、外部的培训和交流，开展地区银行业从业人员的学术讨论会，提高员工的业务沟通和沟通能力。同时，银行应该采取各种途径，吸纳具备一定的理论知识和实际工作经验的中介人员，形成一批既具备理论知识，又具备实际工作经验的人才。中国建设银行应加强对基层员工的培训，目前很多基层网点由于缺乏与其经营活动相适应的专业人才，导致其经营效益不高，发展速度较慢。

2. 促进银行团队协作建设

在保证基层分行的业务骨干相对稳定的前提下，加强基层员工的流动，定期组织学习，提升业务能力。从以下几个方面来组建一支高效的队伍:①在响应国家号召和顺应市场经济发展趋势的情况下，不断学习相关法律法规，并研究先进的业务产品，学习一些先进的管理模式来使得企业内部的经营过程更加高效。②大量引进优秀人才来研发产品，通过对产品的不断创新来最大化满足顾客需求，③要建立一个实用主义的团队，作为一个团队的一份子，大家要有一个目标，要有一个战略，要有战术，要从根本上提升团队的工作效率。

六、结语

中间业务具有低风险、高收益、快速发展的特征，必然会成为国内商业银行发展的主要目标，对商业银行经营转型有重要的现实意义。

另外由于本次研究时间较短及本人学术能力有限等原因，对中间业务理论研究并不充分，还存在许多不足，会在接下来的研究工作中进一步深入。

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致谢

行文至此，落笔之处，也意味着大学生活即将结束。目之所及，皆是回忆，心之所向，皆是过往。首先，我真诚的谢谢我的导师，其次谢谢我的好友。谢谢她们对我论文的帮助。